Banken verlangen durchschnittlich 34 $ an Überziehungsgebühren. Überziehungsgebühren kosten für häufige Überziehungen über 450 $ mehr pro Jahr als für diejenigen, die nicht in einem Überziehungsschutzprogramm angemeldet sind.
Schauen wir uns an, wie Überziehungsgebühren funktionieren, wie viel sie kosten und wie Sie sie vermeiden können, um mehr Geld zu sparen und Ihre Finanzen besser zu verwalten.
Was sind Überziehungsgebühren?
Die Banken berechnen Ihnen Überziehungsgebühren, wenn Sie mehr Geld von Ihrem Konto abheben, als Sie auf dem Konto haben.
Wenn ein Konto überzogen ist, stellt die Bank Geld bereit, um die Gesamtkosten zu decken. Der Verbraucher ist für die Rückzahlung sowohl des überzogenen Betrags als auch der Überziehungsgebühr verantwortlich, die manchmal die ursprüngliche Gebühr übersteigen kann.
Überziehungsgebühren können erhebliche und unnötige Kosten verursachen, insbesondere wenn Sie sie häufig zahlen müssen. Es gibt jedoch einfache Schritte, die Sie unternehmen können, um sie zu vermeiden, sowie Verhandlungsstrategien, damit sie erlassen werden, wenn Sie angeklagt werden.
Banküberziehungsgebühren
Wir haben die vier Gebühren im Zusammenhang mit Überziehungskrediten bei 16 der führenden Privatkundenbanken in den Vereinigten Staaten untersucht. Im Folgenden sind die typischen Gebühren aufgeführt, die von den wichtigsten Banken in den Vereinigten Staaten erhoben werden.
| Bankgebühr: | Überziehung/NSF | Überziehungsschutz | Erweiterte Überziehung |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | 15.00 $ alle 5 Tage |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | 35.00 $ alle 5 Tage |
| US-Bank | $36.00 | $12.50 | $ 25.00 wöchentlich |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 täglich |
| BB & T. | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 täglich |
| Regions Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Bank | $36.00 | $12.50 | 36.00 $ alle 5 Tage |
| Die Huntington Nationalbank | $37.50 | $0.00 | 25.00 $ alle 5 Tage |
| TD Bank | $35.00 | $10.00 | 20.00 $ alle 10 Tage |
| Fünfte Dritte Bank | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| Schlüsselbank | $34.00 | $10.00 | 28.50 $ alle 5 Tage |
Arten von Überziehungsgebühren
Während die meisten Banken für jede Gebühr ähnliche Beträge berechnen, kann sich die Art und Weise, wie jede Gebühr funktioniert und wann sie erhoben wird, leicht ändern. Die verschiedenen Gebühren bei einem Kontokorrentkredit gehören zu den höchsten Girokontogebühren, die von Banken erhoben werden. Neben der üblichen Überziehungsgebühr fallen möglicherweise die Gebühr für nicht ausreichende Deckung (NSF), die Überziehungsschutzgebühr und die erweiterte Überziehungsgebühr an.
#1. Überziehungsgebühr
Die auffälligste Gebühr im Zusammenhang mit einem Überziehungskredit ist die Überziehungsgebühr, die fällig wird, wenn die Bank eine Transaktion akzeptiert, die Ihren verfügbaren Betrag übersteigt. Wenn Sie weniger als 5 $ überziehen, berechnen die meisten Banken keine Überziehungsgebühr.
Jede Bank und Kreditgenossenschaft hat eine tägliche Beschränkung der Anzahl der Überziehungsgebühren, die sie erheben wird. Banken erheben normalerweise maximal 4 bis 6 Überziehungsgebühren pro Tag und Konto, während einige Ausreißer bis zu 12 an einem einzigen Tag zulassen.
# 2. NSF-Gebühr
Die Gebühr für unzureichende Deckung (NSF) wird erhoben, wenn Ihre Bank eine Transaktion ablehnt, die Ihr Guthaben übersteigt. Fast jede Bank berechnet den gleichen Betrag für Überziehungs- und NSF-Gebühren, und beide werden in Ihrer Gebührenordnung manchmal als eine Zahl angezeigt.
Da eine Bank zwischen der Annahme und Ablehnung eines Überziehungskredits wählen muss, kostet Sie eine einzelne Überziehung entweder eine Überziehungsgebühr oder eine NSF-Gebühr, aber niemals beides. Bei der Berechnung des Tagesmaximums unterscheiden einige wenige Banken zwischen den beiden Gebühren. Beispielsweise erhebt die US Bank nur bis zu vier Überziehungsgebühren pro Tag, zählt jedoch das Limit der NSF-Gebühren einzeln, sodass Sie am Ende möglicherweise acht verschiedene Strafen an einem einzigen Tag zahlen müssen.
#3. Überziehungsschutzgebühr
Die Überziehungsschutzgebühr, auch als Überziehungsgebühr bezeichnet, wird jedes Mal erhoben, wenn die Bank eine Überweisung von einem anderen Ihrer Konten, normalerweise einem Sparkonto, zur Zahlung der Überziehung veranlasst. Banken sind gesetzlich nicht berechtigt, einen Überziehungsschutz als automatischen Kontoservice anzubieten, daher müssen Kunden sich für die Nutzung dieser Option entscheiden.
Eine Überziehungsversicherung wird häufig kostenlos von Online-Banken angeboten, aber wenn Sie eine traditionelle Bank verwenden, sollten Sie damit rechnen, für jede Überweisung zwischen 10 und 12.50 US-Dollar zu zahlen. Dies kann Ihnen zwar Geld sparen, wenn es zu Überziehungs- oder NSF-Gebühren kommt, aber wenn die Richtlinien der Bank keine obligatorischen Warnungen für jede Überziehungsüberweisung enthalten, können Sie am Ende Ihre Ersparnisse aufbrauchen, bevor Sie es merken.
#4. Erweiterte Überziehungsgebühr
Die erweiterte Überziehungsgebühr ist die letzte Gebühr im Arsenal der Überziehungsstrafen. Diese Gebühr, die auch als dauerhafte Überziehungsgebühr oder Gebühr für verlängertes überzogenes Guthaben bezeichnet wird, fällt an, wenn Ihr Kontostand für einen bestimmten Zeitraum von Tagen negativ bleibt. In den meisten Fällen haben Sie 5 Geschäftstage oder 7 Kalendertage Zeit, um Ihren Kontostand zu korrigieren, bevor die erweiterte Überziehungsgebühr Ihr Konto noch weiter belastet.
Einige Banken berechnen diese Gebühr alle 5 Tage, während andere sie jeden Tag berechnen, bis Sie Ihr Guthaben wieder auf über Null erhöht haben. Die Höhe der Gebühren für erweiterte Überziehungen, die anfallen können, variiert je nach Bank.
Beispiel für eine Überziehungsgebühr
Wenn Sie einen automatischen Überziehungsservice bei Ihrer Bank haben, übernimmt die Bank möglicherweise den Betrag und Sie erhalten trotzdem eine Rückerstattung. Ihr Kontostand fällt unter Null, was zu einem negativen Saldo führt, der den Betrag darstellt, den Sie der Bank jetzt schulden.
Angenommen, Sie haben 50 US-Dollar auf Ihrem Konto, benötigen aber 75 US-Dollar, um eine unerwartete Rechnung zu begleichen, z. B. eine Autoreparatur. Ihnen fehlen 25 $, aber die Bank leiht Ihnen das Geld, und die Zahlung geht durch. Angenommen, Ihre Bank erhebt eine Überziehungsgebühr von 30 USD. Diese Gebühr von 30 $ plus die Überziehungsgebühr von 25 $ würde zu einem Kontostand von -55 $ führen.
So vermeiden Sie Überziehungsgebühren
Überziehungsgebühren lassen sich leicht vermeiden, wenn Sie ein paar einfache Schritte befolgen.
#1. Deaktivieren Sie automatische Überziehungen.
Während Überziehungsgebühren Ihnen helfen sollen, demütigende und unbequeme unbezahlte Rechnungen zu vermeiden, müssen Sie das Programm nicht verwenden. Wenn Sie ein neues Konto eröffnen, werden Sie in einem Teil der Unterlagen, die Sie ausfüllen, gefragt, ob Sie diesen Service nutzen möchten.
Wenn Sie sich gegen einen Überziehungsschutz entscheiden, deckt Ihre Bank Sie nicht ab, wenn Sie Ihr Konto überziehen, und erstattet alle Zahlungen, die Sie nicht leisten können, als unbezahlt – Ihnen wird jedoch keine Überziehungsgebühr berechnet.
#2. Verwenden Sie ein Konto, das Sie nicht belastet.
Capital One, Ally Bank und Alliant Credit Union gehören zu den Finanzorganisationen, die die Erhebung von Überziehungsgebühren auf ihren Konten eingestellt haben. Sie können jederzeit zu einer neuen Bank wechseln, um langfristig noch mehr Geld zu sparen.
#3. Registrieren Sie sich für Bankbenachrichtigungen.
Das Einrichten einer Benachrichtigung, die Sie benachrichtigt, wenn Ihr Kontostand unter einen bestimmten Betrag fällt, ist ein einfacher Ansatz, um unerwartete Überziehungen zu vermeiden und Gebühren zu sparen.
Beispielsweise könnten Sie automatische Benachrichtigungen einrichten, wenn Ihr Kontostand unter 250 $ fällt; Auf diese Weise wissen Sie, dass Sie vermeiden müssen, mehr als diesen Betrag auszugeben, bis Sie neues Geld auf das Konto eingezahlt haben.
#4. Überziehungsschutz
Überziehungsschutz und automatische Überziehung mögen ähnlich klingen, sind aber nicht dasselbe. Bei automatischen Überziehungskrediten deckt Ihre Bank jede Überziehung in Ihrem Namen ab, indem sie Ihnen automatisch das Geld leiht und die Zahlung ausführt. Der Überziehungsschutz ermöglicht es der Bank, Gelder von einem anderen verbundenen Konto zu verschieben, um eine Überziehung abzudecken.
Es ist wichtig zu beachten, dass das verknüpfte Konto bei derselben Institution sein muss. Einige Banken erheben weiterhin eine Gebühr für die Nutzung des Überziehungsschutzes.
#5. Behalten Sie ein Puffergleichgewicht bei
Behalten Sie ein wenig zusätzliches Geld auf Ihrem Konto, um übersehene oder unerwartete Kosten zu decken.
„Ein häufiger Fehler, den Verbraucher in diesem Bereich machen, ist, wiederkehrende Transaktionen wie Abonnements oder automatisierte monatliche Zahlungen nicht zu berücksichtigen“, erklärt Schuldenexpertin Jackie Beck. „Das Halten eines Puffers auf Ihrem Girokonto über das hinaus, was Sie regelmäßig jeden Monat ausgeben, ist ein Ansatz, um Überziehungsgebühren zu vermeiden.“
Wie man Banken davon überzeugt, auf Überziehungsgebühren zu verzichten
Wenn Ihnen eine Überziehungsgebühr auferlegt wird, sind Sie nicht zwangsläufig verpflichtet, diese zu zahlen. Es schadet nicht, zu versuchen, eine Gebührenrückerstattung auszuhandeln. Hier sind einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können.
#1. Kontaktiere die Bank.
Es gibt keine Garantie, dass dies funktioniert, aber Sie können jederzeit die Bank anrufen und respektvoll verlangen, dass die Belastung von Ihrem Konto entfernt wird.
„Wenn es Ihr erster Verstoß ist“, sagt Chris Abrams, Gründer von Abrams Insurance Solutions, „wird Ihre Bank häufig mit Ihnen zusammenarbeiten.“
Ihre Erfolgschancen verbessern sich, wenn Sie Ihr Konto selten überziehen, höflich bleiben und ansonsten ein guter Bankkunde sind. Aber erwarten Sie kein einfaches Ja. Bereiten Sie eine Begründung vor, warum die Bank die Gebühr für Sie erlassen soll.
#2. Erwägen Sie die Verwendung einer App.
Sie können auch eine App verwenden, um die Erstattung von Überziehungsgebühren zu verhandeln. Cushion zum Beispiel überwacht Ihre Bankkonten automatisch und verhandelt mit der Bank, um eine Rückerstattung zu erhalten, wenn Ihnen eine Überziehungsgebühr berechnet wird. Denken Sie daran, dass dieser Vorgang bis zu 90 Tage dauern kann.
Überziehungsgebühren: Belasten sie Ihre Kreditwürdigkeit?
Überziehungsgebühren haben keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihren Kredit-Score. Dies liegt daran, dass die Bankhistorie den drei Kreditauskunfteien – Experian, TransUnion und Equifax – nicht offengelegt wird. Wenn Sie jedoch einen negativen Saldo auf Ihrem Bankkonto nicht bezahlen und das Konto an ein Inkassobüro übergeben wird, kann das Inkassokonto in Ihrer Kreditauskunft erscheinen und Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.
Überziehungen auf Girokonten können in Ihrem ChexSystems-Bericht erscheinen, den Banken und Kreditgenossenschaften verwenden, um Ihre Bankhistorie zu untersuchen. Bei der Entscheidung, Sie für ein Bankkonto zu genehmigen, konsultieren Finanzorganisationen im Allgemeinen Ihren ChexSystems-Bericht.
Negative Aufzeichnungen in diesem Bericht, wie z. B. unbezahlte Überziehungskredite, können die Erstellung eines neuen Bankkontos erschweren, weshalb es wichtig ist, dass Ihr Kontostand über Null bleibt.
Sie können jedes Jahr einen kostenlosen ChexSystems-Bericht erhalten, um Ihre Bankhistorie zu überprüfen. Wenn Sie offene Kontostände finden, bemühen Sie sich, diese so schnell wie möglich zu begleichen. Danach können Sie verlangen, dass das Finanzinstitut den Datensatz aus Ihrem ChexSystems-Bericht löscht. Die Entfernung ist jedoch letztendlich ihre Entscheidung.
Ist Überziehung ein Kredit?
Wenn das Bankkonto eines Kunden Null erreicht, kann die Bank dem Verbraucher einen Kredit anbieten, der als Überziehungskredit bekannt ist und es ihm ermöglicht, seine Rechnungen und andere Kosten weiter zu bezahlen. Für den Fall, dass der Kunde eine unerwartete Belastung oder ein unzureichendes Guthaben auf seinem Konto hat, bietet die Bank an, ihm Geld gegen eine Gebühr zu leihen.
Wird täglich eine Überziehungsgebühr erhoben?
Ihr Konto wird noch weiter im Minus sein, wenn die erweiterte Überziehungsgebühr erhoben wird, aber Sie haben entweder 5 Geschäftstage oder 7 Kalendertage Zeit, um Ihren Kontostand zu korrigieren, bevor die Gebühr erhoben wird. Es gibt bestimmte Finanzinstitute, die diese Kosten einmal alle 5 Tage erheben, während andere dies weiterhin täglich tun, bis der Saldo auf Ihrem Konto wieder über Null steigt.
Wie werde ich die Überziehungsgebühren los?
Nachdem Sie den Kundendienst kontaktiert und Ihren Standpunkt erläutert haben, wird möglicherweise eine Überziehungsgebühr von einigen Banken erstattet. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie ein treuer Kunde der Bank waren und selten das Limit Ihres Kontos überschreiten. Es besteht die Möglichkeit, dass einige andere Banken ein strukturiertes Programm anbieten, das Ihre Überziehungsgebühren entweder vollständig erlässt oder Ihnen hilft, sie zu vermeiden.
Was verursacht Überziehungsgebühren?
Sobald Ihr Konto für eine von Ihnen getätigte Zahlung nicht ausreichend gedeckt ist und die Bank im Rahmen eines Überziehungsschutzes die Differenz für Sie begleicht, wird Ihnen eine Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt. Überziehungsgebühren liegen bei Banken im Durchschnitt bei etwa 34 $.
Wer zahlt Überziehungsgebühren?
Analog zu den üblichen Kontoführungsgebühren wird diese Gebühr von Ihrem Finanzinstitut automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht. Eine Überziehungsgebühr wird nicht automatisch für jede auftretende Überziehung erhoben. Es gibt viele Finanzinstitute, die Ihnen keine Gebühren berechnen, wenn Ihr Konto nur 5 US-Dollar oder so kurz ist.
Was ist der Höchstbetrag, den eine Bank an Überziehungsgebühren verlangen kann?
Es gibt keine Obergrenze für den Geldbetrag, den eine Bank einem Kunden für eine Überziehungsgebühr nach Bundesgesetz berechnen darf. Die Bank ist diejenige, die diese Angelegenheiten entscheidet. Bei der Eröffnung eines laufenden Kontos sind Finanzinstitute verpflichtet, Kunden über alle anfallenden Kosten zu informieren, und sie müssen sie auch im Voraus informieren, wenn sie planen, künftig Gebühren zu erheben.
Fallen Gebühren für jeden von mir vorgenommenen Überziehungskredit an?
Abhängig von den Praktiken Ihres Finanzinstituts können Sie aufgefordert werden, eine Gebühr für jede einzelne Überziehung zu zahlen, die Ihnen entsteht. Wenn eine Überziehung auftritt, haben Banken die Möglichkeit, die Kosten für Überziehungen von Abonnenten zu übernehmen, die aus Schecks, Debitkartentransaktionen, automatischen Rechnungszahlungen oder anderen wiederkehrenden Vorgängen im Rahmen ihrer regulären Überziehungsverfahren stammen, ohne dass Ihre Zustimmung erforderlich ist. Sie können jedoch auch beschließen, eine Gebühr für die Deckung dieser Kosten zu erheben.
Häufig gestellte Fragen zu Überziehungsgebühren
Was passiert, wenn Sie eine Überziehungsgebühr haben?
Wenn Sie Ihr Guthaben nicht über null erhöhen, kann die Bank Ihr Konto kündigen und den ausstehenden Betrag an ein Inkassobüro senden. Banken bieten möglicherweise auch einen Überziehungsschutz in Form einer automatischen Überweisung von einem verknüpften Konto, um einen Kauf zu bezahlen, wenn Sie nicht genug Geld auf dem Scheck haben.
Beeinflusst die Überziehung die Kreditwürdigkeit?
Unbedingt. Die regelmäßige Verwendung eines nicht vereinbarten Überziehungskredits kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, da dies potenziellen Kreditgebern zeigt, dass Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Ausgaben zu verwalten. Lesen Sie unseren Leitfaden zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, wenn Sie einen nicht autorisierten Überziehungskredit in Anspruch genommen haben.
Können Überziehungsgebühren erstattet werden?
Einige Banken erstatten eine Überziehungsgebühr, wenn Sie sich an die Kundenbetreuung wenden und Ihre Position erläutern, insbesondere wenn Sie ein treuer Kunde sind, der Ihr Konto selten überzieht. Andere Banken vermeiden möglicherweise ein formelles Programm, das Ihnen hilft, Überziehungsgebühren zu vermeiden oder zu vermeiden.
- WAS IST NSF-GEBÜHR? Überblick und umfassender Leitfaden
- ÜBERZIEHUNGSSCHUTZ: Definition & wie es funktioniert
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- Finanzkapital: Übersicht, Quellen, Beispiele, Typen (+kostenlose Tipps)
- NSF-Gebühr: Übersicht, Beispiele & 5 Tipps, um sie zu vermeiden
Bibliographie
