Eine No-Closing-Cost-Hypothek, auch bekannt als Zero-Closing-Cost-Hypothek, ist eine Hypothek, bei der Ihr Kreditgeber für Ihre Abschlusskosten zahlt, um Ihren Immobilienkauf abzuschließen. Sie sollten jedoch damit rechnen, dass Sie im Gegenzug einen höheren Zinssatz für Ihr Darlehen zahlen.
Da die Abschlusskosten erheblich sein können, ist ein Hypothekendarlehen ohne Abschlusskosten eine Option, um Ihr ideales Eigenheim zu erwerben, aber es wird Sie langfristig mehr kosten. Hier ist eine Aufschlüsselung dieses Hypothekenpakets, damit Sie entscheiden können, ob es die beste Option für Sie ist.
Was ist eine No-Closing-Cost-Hypothek?
Eine No-Closing-Cost-Hypothek, oft bekannt als No-Closing-Cost-Refinanzierung, ist nicht genau das, wonach es sich anhört. Es sind noch Schließungskosten zu berücksichtigen. Sie zahlen sie einfach nicht direkt.
Der Kreditgeber deckt einige oder alle Ihrer Abschlusskosten mit einer Hypothek ohne Abschlusskosten. Dafür zahlen Sie einen höheren Zinssatz. Auf lange Sicht zahlen die höheren Einnahmen des Kreditgebers aus Ihrem höheren Zinssatz Ihre Abschlusskosten zurück.
Kreditgeber können in der Regel einige oder alle Ihrer Abschlusskosten übernehmen, wie z. B. Kreditvergabegebühren, Bewertungsgebühren, Titelsuch- und Titelversicherungsgebühren sowie vorausbezahlte Steuern und Versicherungen.
Was sind Abschlusskosten?
Abschlusskosten sind die Gebühren, die gezahlt werden, wenn Sie den Kauf eines Hauses oder einer anderen Immobilie abschließen. Dazu gehören ggf. Antragskosten, Anwaltskosten und Rabattpunkte. Die Abschlusskosten können 15 % des Kaufpreises einer Immobilie übersteigen, wenn Immobilienverkaufsprovisionen und Steuern berücksichtigt werden.
Die Abschlusskosten sollten zwischen 2 % und 5 % des Kaufpreises Ihres Eigenheims liegen. Wenn Sie zusätzlich eine Hypothekenversicherung benötigen, können Ihre Kosten deutlich höher ausfallen.
Was ist der Prozess von No-Closing-Cost-Hypotheken?
Um es klar zu sagen, ein Hypothekendarlehen ohne Abschlusskosten beseitigt nicht die Notwendigkeit, Abschlusskosten zu zahlen. Wie Sie vielleicht erwarten, werden die Kreditgeber schließlich herausfinden, wie Sie sicherstellen können, dass Sie für alles bezahlen. In dieser Situation werden die Abschlusskosten in größeren monatlichen Zahlungen mit Zinsen für die Dauer Ihres Darlehens zusammengefasst.
Während Sie also nicht so viel Geld im Voraus aufbringen müssen, ist der Betrag, den Sie im Laufe der Zeit zahlen, mit einer Standardhypothek vergleichbar, wenn nicht sogar höher. In Wirklichkeit ist es wahrscheinlich höher, da die Zinssteigerung manchmal größer ist als die anfänglichen Einsparungen durch die Nichtzahlung der Abschlusskosten im Voraus.
Darüber hinaus können Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung in das Darlehen aufnehmen, um Sie von einer Refinanzierung abzubringen, bevor sie ihre Kosten wieder hereingeholt haben. Rechnen Sie nach, was am sinnvollsten ist, aber in den meisten Fällen sparen Sie auf lange Sicht Geld, wenn Sie Ihre Abschlusskosten frühzeitig bezahlen. Bei Rocket Mortgage® fallen keine Vorfälligkeitsentschädigungen an.
Verschiedene Arten von Hypotheken ohne Abschlusskosten
Je nach Kreditgeber kann ein Hypothekendarlehen ohne Abschlusskosten wie folgt bezeichnet werden:
- Eine Hypothek ohne Zinsen
- Eine gebührenfreie Hypothek
- Kredite von Kreditgebern
- Preis mit Rabatt
- Vom Kreditgeber bezahlte Abschlusskosten
All diese Namen beziehen sich auf dieselbe Vereinbarung, bei der Sie einen höheren Zinssatz zahlen, um die Abschlusskosten des Kreditgebers zu decken. Lassen Sie sich nicht von der Formulierung eines Kreditgebers zu der Annahme verleiten, dass Ihr Darlehen keine Abschlusskosten hat. Es passiert immer noch; Sie zahlen sie einfach nicht im Voraus.
Wie viel kosten Abschlusskosten normalerweise?
Die Abschlusskosten können erheblich sein und zwischen 2 % und 5 % des Kreditbetrags liegen. Es kann hilfreich sein, die Abschlusskosten für Ihre spezifische Situation zu ermitteln.
Bedenken Sie, dass Sie bei einem Haus im Wert von 250,000 US-Dollar zwischen 5,000 und 12,500 US-Dollar am Kreditabrechnungstisch bezahlen könnten. Die Abschlusskosten variieren stark je nach Region und Szenario.
Beispiele für No-Closing-Cost-Hypotheken
Wenn Sie beispielsweise ein Hypothekendarlehen ohne Abschlusskosten verwenden, würden Ihre verschiedenen Zins- und Gebührenoptionen wie folgt aussehen:
- 5% Zinssatz: Der Kreditnehmer ist für alle Abschlusskosten verantwortlich, einschließlich Kreditgebergebühren, Gebühren Dritter und Vorfälligkeitsentschädigungen.
- 5.125%-Satz: Der Kreditnehmer zahlt keine Kreditgebergebühren, trägt jedoch Fremdkosten und vorausbezahlte Kosten.
- 5.5% Zinssatz: Der Kreditnehmer zahlt keine Kreditgeber- oder Fremdgebühren, sondern nur vorausbezahlte Kosten in Höhe von 5.5 %.
- 5.625% Zinssatz: Der Kreditnehmer zahlt nichts aus eigener Tasche.
Keine dieser Alternativen ist ausgezeichnet oder schrecklich. Kreditnehmer sollten erkennen, dass niedrigere Zinsen im Voraus mehr kosten, während höhere Zinsen im Voraus weniger kosten.
„Als allgemeine Faustregel“, sagt Jon Meyer, Kreditexperte von The Mortgage Reports und lizenzierter MLO, „sollte die Vereinbarung Ihre monatliche Zahlung so weit senken, dass Sie genug Ersparnisse für die Refi haben, auch ohne Kosten, um sinnvoll zu sein für dich.“
Um Ihre Abschlusskosten zu decken, erhöhen die Kreditgeber Ihren Zinssatz und verwenden den zusätzlichen Gewinn aus dem Kredit zur Deckung Ihrer Kosten. Es liegt an Ihnen zu entscheiden, ob die Einsparungen im Voraus den erhöhten Zinssatz und die Zahlung überwiegen.
Ist es möglich, ein Haus ohne Abschlusskosten zu kaufen?
Gar nicht. Abschlusskosten müssen auf die eine oder andere Weise bezahlt werden. Sie müssen entscheiden, ob Sie sie in bar bezahlen, wenn Sie Ihr Darlehen unterzeichnen, oder als zusätzliche Ausgabe bei jeder monatlichen Hypothekenzahlung.
Es gibt jedoch Alternativen, um Ihre Abschlusskosten zu senken, einschließlich der Eliminierung und Verhandlung von Darlehensgebühren und Gebühren Dritter wie Bewertung und Titelsuche. Möglicherweise haben Sie auch Anspruch auf Abschlusskostenhilfe oder Wohngeld durch das Programm für den erstmaligen Erwerb von Eigenheimen Ihres Staates. Viele dieser Anreize sind effektiv kostenloses Geld, was bedeutet, dass sie nicht zurückgezahlt werden müssen, es sei denn, Sie verkaufen oder refinanzieren Ihr Haus.
Wenn Sie eine Verbindung zum Militär haben, haben VA-Darlehen außerdem eine Beschränkung auf akzeptable Abschlusskosten und verlangen nicht die teuersten Abschlusskosten von allen: eine Anzahlung.
So erhalten Sie eine Hypothek ohne Abschlusskosten
Kreditgeber haben wie andere Hypothekenoptionen unterschiedliche Angebote und Mindestqualifikationsstandards.
Bei der Beantragung einer Hypothek ohne Abschlusskosten berücksichtigt das Finanzinstitut Folgendes:
- Kreditbeurteilung
- Geschichte des Kredits
- Arbeitserfahrung
- Finanzinformation
Es ist wichtig zu bewerten, wie klar die Kreditgeber über ihre Geschäftsbedingungen sind, während sie die Kreditgeber untersuchen und sich nach Hypotheken ohne Abschlusskosten erkundigen. Sie möchten einen Kreditgeber, der offen und ehrlich zu allen Aspekten Ihres Darlehens ist, einschließlich der Abschlusskosten.
Andere Alternativen
Wenn Sie feststellen, dass eine Hypothek ohne Abschlusskosten nichts für Sie ist, gibt es alternative Möglichkeiten, Ihre Vorabkosten zu senken.
Möglicherweise können Sie mit Ihrem Kreditgeber verhandeln, um einige Kosten zu eliminieren oder zu verringern. So bekommen Sie einen Eindruck von Ihren Möglichkeiten und wie Sie Ihre Anschaffungskosten senken können.
Eine andere Alternative besteht darin, vom Verkäufer einen Beitrag zu verlangen. Einige Verkäufer können sich bereit erklären, einen Prozentsatz der Abschlusskosten zu übernehmen, je nachdem, wie sehr sie möchten, dass das Geschäft zustande kommt.
HFA-Darlehen
Eine weitere kostengünstige Hypothekenoption ist die finanzielle Unterstützung der Housing Finance Agency (HFA) Ihres Staates, die häufig in Zusammenarbeit mit einem lokalen Kreditgeber angeboten wird. HFA-Wohneigentumsprogramme variieren je nach Staat, aber alle zielen darauf ab, Wohneigentum zu fördern und die Erschwinglichkeit von Hypotheken für erstmalige Eigenheimkäufer und Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen zu erhöhen.
HFAs bieten erstrangige Hypothekenprogramme für qualifizierte Kreditnehmer mit geringen Anzahlungen und niedrigen Zinssätzen sowie Unterstützung bei Anzahlungen und Abschlusskosten. HFAs kaufen diese Kredite von Kreditgebern, sobald sie vergeben sind.
Zusätzliche HFA-Wohneigentumsprogramme
Diese Programme umfassen zinsgünstige Hypothekenprodukte mit geringer (oder keiner) Anzahlung sowie Anzahlungs- und Abschlusskostenhilfe.
Unterstützung bei Anzahlung und Abschlusskosten HFAs gewähren Ihnen einen Zuschuss oder ein zweites Hypothekendarlehen zur Unterstützung Ihrer Anzahlung und/oder Abschlusskosten. Die meisten HFAs verlangen, dass diese Anzahlungshilfesysteme in Verbindung mit einem HFA-Darlehen verwendet werden.
Die Vor- und Nachteile von No-Closing-Cost-Hypotheken
Eine Hypothek ohne Abschlusskosten hat Vor- und Nachteile, genau wie jede andere Form von Darlehen. Sehen wir uns einige der Vor- und Nachteile an, damit Sie die beste Entscheidung treffen können.
Vorteile einer No-Closing-Cost-Hypothek
Weniger Vorauszahlungen können dazu beitragen, den finanziellen Stress beim Kauf eines neuen Hauses zu verringern. Eigentümer, die zum ersten Mal ein Eigenheim kaufen, und Kurzzeitbewohner, dürften davon profitieren. Erstkäufer von Eigenheimen haben zu Beginn manchmal größere Finanzierungsschwierigkeiten und Personen, die nur für kurze Zeit in einer Immobilie bleiben möchten, profitieren nicht von günstigeren Zinsen während der Laufzeit einer Standardhypothek.
Mit einer niedrigeren Anfangszahlung erreichen Sie Ihre Gewinnschwelle früher.
Wenn Sie die Abschlusskosten nicht im Voraus bezahlen müssen, können Sie sich möglicherweise eine größere Anzahlung leisten.
Nachteile einer No-Closing-Cost-Hypothek
Es kann auf lange Sicht teurer werden (insbesondere für diejenigen, die planen, für einen längeren Zeitraum in ihrem neuen Haus zu bleiben), da die Gebühren und Zinssätze für die Hypothekendarlehen gestiegen sind.
Im Vergleich zu einem Darlehen, bei dem die Abschlusskosten im Voraus bezahlt werden, sind die monatlichen Zahlungen höher.
Wenn Ihr Kreditgeber Ihre Abschlusskosten in Ihre Hypothek einbezieht, haben Sie möglicherweise ein größeres Darlehen.
Wer bietet eine kostenlose Hypothek an?
Kreditgeber unterscheiden sich in praktisch jeder Facette dessen, was sie anbieten und wem sie es anbieten werden, und Hypotheken ohne Abschlusskosten sind keine Ausnahme. Bei der Überlegung, ob sie einem Kreditnehmer Geld leihen sollen, berücksichtigen die Kreditgeber eine Vielzahl von Variablen wie Kreditwürdigkeit, Kredithistorie, Job und vieles mehr. Wenn Sie nach Kreditgebern suchen und sich nach Hypotheken ohne Abschlusskosten erkundigen, achten Sie auf Offenheit und Serviceniveau.
Gibt es noch andere Möglichkeiten, eine günstige Hypothek zu erhalten?
Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Hypothek ohne Abschlusskosten nicht die beste Option für Sie ist, gibt es andere Möglichkeiten, die Vorabkosten zu sparen und sicherzustellen, dass Sie eine Hypothek mit niedrigen Abschlusskosten erhalten.
Sie könnten versuchen, mit Ihrem Kreditgeber zu verhandeln, da auf einige Kosten verzichtet oder diese gesenkt werden können. Ein Gespräch mit Ihrem Kreditgeber wird Ihnen helfen, Ihre Optionen zu verstehen und möglicherweise eine Methode zu finden, um die Vorabkosten zu senken. Viele Städte und Staaten bieten auch Programme für Erstkäufer von Eigenheimen an, um bei Anzahlungen und Abschlusskosten zu helfen.
Eine andere Alternative besteht darin, den Verkäufer aufzufordern, Ihre Abschlusskosten zu zahlen. Abhängig von den Umständen bieten einige Verkäufer möglicherweise an, durch Übernahme der Abschlusskosten zu helfen.
Können Sie Abschlusskosten in Ihre Hypothek einbeziehen?
Kurz gesagt, Sie können Abschlusskosten in Ihre Hypothek einfließen lassen, aber nicht alle Kreditgeber tun dies, und die Einschränkungen variieren je nach Art der Hypothek, die Sie erwerben. Wenn Sie Ihre Abschlusskosten in Ihre Hypothek einzahlen, müssen Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens Zinsen auf diese Kosten zahlen. Dies bedeutet effektiv, dass Sie für diese Kosten viel mehr ausgeben, als wenn Sie sie vorher bezahlt hätten.
Keine Abschlusskosten-Refinanzierung
Eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten kann vorteilhaft sein, da sie den einen großen Nachteil der Refinanzierung eliminiert: die Vorlaufkosten.
Damit dies funktioniert, muss Ihr neuer Zinssatz jedoch immer noch niedrig genug sein, um Ihnen über die Laufzeit Ihres Darlehens Geld zu sparen.
Ein höherer Zinssatz bedeutet eine größere monatliche Zahlung und höhere Gesamtkosten. Bevor Sie also eine kostenlose Refinanzierung verwenden, führen Sie die Zahlen durch und bestimmen Sie:
- Werden Ihre monatlichen Zahlungen reduziert, auch wenn Sie sich für den Hypothekarzinssatz ohne Nebenkosten entscheiden?
- Wie lange beabsichtigen Sie, die Hypothek zu behalten, bevor Sie umziehen oder neu finanzieren?
- Wie viel mehr Zinsen werden Sie bis zum Verkauf oder zur Refinanzierung gezahlt haben? Ist diese Summe größer oder kleiner als die Abschlusskosten im Voraus zu zahlen?
Zusammenfassung
Eine No-Closing-Cost-Hypothek mag auf den ersten Blick ein unglaubliches Geschäft sein, aber bei näherer Betrachtung zeigen sich erhebliche Nachteile. Für den Anfang verschwinden die Abschlusskosten nicht; Sie werden in Zukunft einfach wiederhergestellt. Berechnen Sie die Zahlen. Sehen Sie, wie viel das Angebot kostet und wie viel Geld Sie jeden Monat sparen. Dies wird Ihnen helfen, die beste finanzielle Option für Ihre Umstände zu finden.
Häufig gestellte Fragen zu Hypotheken ohne Abschlusskosten
Wer bietet eine Hypothek ohne Abschlusskosten an?
Obwohl noch Abschlussgebühren anfallen, bieten viele Kreditgeber Wohnungsbaudarlehen ohne Abschlusskosten und Refinanzierungsdarlehen an. Im Austausch für einen höheren Hypothekenzins zahlen diese Kreditgeber Ihre Abschlusskosten. Bevor Sie einer solchen Hypothek zustimmen, wägen Sie die langfristigen Zusatzkosten gegen Ihre kurzfristigen Ersparnisse ab. Wenn Sie können, können Sie feststellen, dass Sie durch die Zahlung der Abschlusskosten aus eigener Tasche mehr Geld sparen.
Kann ich die Abschlusskosten in meine Hypothek einfließen lassen?
Abschlusskosten können nur dann in Ihren Kreditbetrag eingerechnet werden, wenn Sie refinanzieren, nicht wenn Sie ein neues Haus kaufen. Selbst wenn Sie refinanzieren, werden Sie durch die Loan-to-Value (LTV)-Anforderungen Ihres Kreditgebers eingeschränkt. Wenn Sie beispielsweise ein Haus im Wert von 200,000 USD besitzen, aber nur 80 % des LTV leihen können, darf Ihr Darlehen 160,000 USD nicht überschreiten. Wenn Sie für Ihre aktuelle Hypothek 160,000 US-Dollar schulden, wäre im neuen Darlehen kein Platz für Abschlusskosten. Wenn Sie eine Auszahlung zur Refinanzierung erhalten, können Sie einen Teil des Geldes zur Zahlung der Abschlusskosten verwenden.
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Bibliographie
