Wenn Sie einen Rentenplan haben, wie z. B. einen 401 (k) oder einen IRA, und auf das Vermögen zugreifen möchten, haben Sie normalerweise drei Möglichkeiten: monatliche Raten, eine Einmalzahlung oder eine Rente. Die Strategie, die Sie verwenden, sollte Ihre kurz- und langfristigen Sparziele berücksichtigen, um sicherzustellen, dass Ihre finanzielle Situation nicht gefährdet wird. In dieser Überprüfung wird untersucht, wie Pauschalzahlungen funktionieren. Wir werden uns auch mit der Zahlung des Todesfallkapitals der Sozialversicherung, der steuerlichen Behandlung und den Anspruchsvoraussetzungen befassen.
Was ist eine Pauschalzahlung?
Eine Pauschalzahlung ist eine beträchtliche Zahlung, die auf einmal und nicht in Raten gezahlt wird. Wenn es um ein Darlehen geht, wird es manchmal als „Kugelrückzahlung“ bezeichnet. Sie sind manchmal mit Pensionsplänen und anderen Altersvorsorgeinstrumenten verbunden, wie z. B. 401(k)-Konten, bei denen Rentner eine kleinere Einmalzahlung im Voraus erhalten, anstatt eine größere Summe, die im Laufe der Zeit ausgezahlt wird. Diese werden häufig bei Schuldverschreibungen ausgezahlt.
Eine Pauschalzahlung verstehen
Pauschalzahlungen werden manchmal verwendet, um eine hohe Zahlung für den Erwerb einer Reihe von Produkten darzustellen, z. B. wenn ein Unternehmen eine Summe für das Inventar eines anderen Unternehmens zahlt. Lotteriegewinner haben auch oft die Möglichkeit, statt jährlicher Raten eine Einmalzahlung zu erhalten.
Die Annahme von Einmalzahlungen anstelle einer Rente hat Vor- und Nachteile. Die beste Option wird durch den Wert des Pauschalbetrags im Vergleich zu den Zahlungen sowie den finanziellen Zielen bestimmt. Annuitäten können eine gewisse finanzielle Sicherheit bieten. Ein Rentner mit schlechter Gesundheit kann jedoch stärker von einer Kapitalzahlung profitieren, wenn er glaubt, dass er nicht lange genug leben wird, um die gesamte Rente zu erhalten. Sie können das Geld sogar an Ihre Erben weitergeben, wenn Sie eine Vorauszahlung erhalten.
Darüber hinaus können Sie mit einer Vorauszahlung je nach Höhe ein Haus, eine Yacht oder einen anderen wichtigen Gegenstand erwerben, den Sie sich mit Renten nicht leisten könnten. Ebenso können Sie das Geld investieren und möglicherweise besser verdienen Rendite als die effektive Rendite der jährlichen Zahlungen. Alternativ könnten Sie bei Ihrer ersten Investition Geld verlieren.
Annuitätenzahlungen vs. Pauschalbeträge
Angenommen, Sie gewinnen 10 Millionen Dollar in der Lotterie, um zu demonstrieren, wie Pauschal- und Rentenzahlungen funktionieren. Wenn Sie den gesamten Gewinn als Einmalzahlung erhalten, unterliegen Sie in diesem Jahr mit dem gesamten Betrag der Einkommensteuer. Sie würden also den höchsten Steuersatz erhalten.
Wenn Sie sich für die Rentenoption entscheiden, können Ihre Zahlungen über mehrere Jahrzehnte verteilt werden. Anstatt beispielsweise 10 Millionen US-Dollar in einem Jahr zu verdienen, könnte Ihre Annuitätenzahlung 300,000 US-Dollar pro Jahr betragen. Obwohl die 300,000 US-Dollar der Einkommenssteuer unterliegen würden, liegen Sie sicherlich außerhalb der höchsten staatlichen Steuerklassen. Sie würden auch die höchste Bundeseinkommensteuerklasse von 37 % für Singles vermeiden, die 523,600 mehr als 2021 USD und 539,900 2022 USD verdienen, oder 628,300 USD für verheiratete Paare, die zusammen mehr als 523,600 USD im Jahr 2021 und 647,850 USD im Jahr 2022 verdienen. 12
Die Höhe des Lotteriegewinns, die aktuellen Einkommensteuersätze, die prognostizierten Einkommensteuersätze, der Wohnsitzstaat zum Zeitpunkt des Gewinns, der Staat, in dem Sie nach dem Gewinn leben werden, und die Anlagerenditen fließen alle in solche Steuerüberlegungen ein. Wenn Sie jedoch eine jährliche Rendite von mehr als 3 % bis 4 % erzielen können, ist die Kapitaloption mit einer 30-jährigen Rente in der Regel sinnvoller.
Ein weiterer wichtiger Vorteil der schrittweisen Annahme des Geldes besteht darin, dass es den Gewinnern eine „Do-over“-Karte bietet. Gewinner haben eine höhere Chance, ihr Geld sinnvoll zu verwalten, wenn sie jedes Jahr einen Scheck erhalten.
Sollten Sie eine Pauschalzahlung nehmen?
Es ist ratsam, den Zahlungsplan zu wählen, der am besten zu Ihrer finanziellen Situation nach der Pensionierung passt. Eine Rente kann eine gute Alternative sein, wenn Sie während des Ruhestands einen kontinuierlichen Einkommensstrom wünschen.
Wenn Sie jedoch den Rest Ihrer Altersvorsorge in einer Kapitalauszahlung erhalten möchten, sollten Sie eine Kapitalauszahlung in Erwägung ziehen.
Was ist ein Todesfallkapital der Sozialversicherung?
Die US-amerikanische Sozialversicherungsbehörde verwaltet und finanziert die Sterbegeldzahlung der Sozialversicherungsbehörde. Wenn ein überlebender Ehepartner oder ein Kind bestimmte Kriterien erfüllt, haben sie möglicherweise Anspruch auf eine besondere Todesfallpauschale von 255 USD.
Wie ist das Verfahren zum Erhalt einer Pauschalzahlung von der Sozialversicherung?
Die Sozialversicherungsverwaltung (SSA) verwaltet das Altersversorgungsprogramm. Sie ermöglichen es berechtigten Personen, ihren monatlichen Anspruch zu erhöhen, indem sie Leistungen aufschieben, bis sie das volle Rentenalter erreichen. Ihr monatliches Entgelt steigt bis zur Vollendung des 70. Lebensjahres, danach bleibt Ihr Anspruch unverändert.
Wenn Sie Ihren Sozialversicherungsanspruch nicht im vorgeschriebenen Rentenalter begonnen haben, können Sie dennoch eine Nachzahlung von bis zu sechs Monaten Ihrer gesamten Rente beantragen.
Wenn Ihr volles Rentenalter beispielsweise 66 Jahre beträgt und Sie zunächst keine Sozialversicherung beantragt haben, würde Ihre eventuelle monatliche Leistung steigen. Entscheiden Sie sich später für eine Einzahlung, haben Sie die Möglichkeit, bis zu sechs Monate Nachzahlungen in einer Summe zu erhalten.
Wenn Ihre Altersleistung für das volle Rentenalter 2,000 $ pro Monat betrug, können Sie eine Pauschalzahlung von bis zu 12,000 $ erhalten, wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen für mindestens sechs Monate aufgeschoben hatten. Dies würde natürlich Ihre verspäteten Rentengutschriften verringern und somit die Höhe Ihrer zukünftigen Zahlungen beeinflussen.
So berechnen Sie die Pauschalzahlung
Sie müssen die folgende mathematische Formel verwenden:
PV(1+r)n = FV
- FV steht für Future Value.
- PV steht für Present Value.
- r = Zinssatz
- n = Anzahl der Jahre
Angenommen, Sie haben einen Pauschalbetrag von 100,000 US-Dollar für einen Zeitraum von 20 Jahren in ein Investmentfondsprogramm investiert. Sie haben eine prognostizierte Rendite von 10 % auf Ihre Investition.
Wer hat Anspruch auf ein Todesfallkapital der Sozialversicherung?
Um Anspruch auf diese Zahlung zu haben, muss der überlebende Ehegatte zum Zeitpunkt des Todes im selben Haushalt wie der Arbeitnehmer gelebt haben. Wenn sie getrennt lebten, kann der hinterbliebene Ehegatte dennoch die Abfindung erhalten, wenn der Ehegatte in dem Monat, in dem der Arbeitnehmer starb, eine der folgenden Voraussetzungen erfüllte:
- Laut Akte des Arbeitnehmers erhielt er bereits Sozialleistungen.
- Als der Arbeitnehmer starb, wurde er anspruchsberechtigt.
Wenn es keinen anspruchsberechtigten hinterbliebenen Ehepartner gibt, kann die Abfindung dem Kind (oder den Kindern) des Arbeitnehmers zuerkannt werden, wenn das Kind in dem Monat, in dem der Arbeitnehmer starb, eine der folgenden Voraussetzungen erfüllt:
- Laut Akte des Arbeitnehmers erhielt er bereits Sozialleistungen.
- Als der Arbeitnehmer starb, wurde er anspruchsberechtigt.
Nehmen Sie die Screening-Tool für die Anspruchsberechtigung von SSA um zu sehen, ob Sie Anspruch auf eines der Sozialversicherungsprogramme haben.
Nach dem Ausfüllen des Fragebogens zur Berechtigungsprüfung erhalten Sie eine Liste der Leistungen, auf die Sie möglicherweise Anspruch haben. Bevor Sie zur Bewerbungsseite gehen, drucken Sie diese Seite für Ihre Unterlagen aus.
Warum eine Pauschale für Sie möglicherweise nicht angemessen ist
Trotz der Tatsache, dass diese Pauschalbeträge beträchtlich sind, fordern viele Menschen sie nicht an. Wenn Pauschalbeträge nicht verfügbar sind, ziehen es die meisten Menschen vor, ihre Leistungen früher anzunehmen. Auch wenn Sie warten, müssen Sie dafür etwas aufgeben.
Die Sozialversicherungsverwaltung behandelt Personen, die Pauschalzahlungen beantragen, so, als ob sie im Monat vor der ersten in der Pauschalsumme enthaltenen Zahlung einen Antrag auf Sozialversicherung gestellt hätten. Wenn Sie 67 1/2 Jahre alt werden und Leistungen für sechs Monate als Pauschalbetrag beantragen, werden die Leistungen so berechnet, als hätten Sie sie im Alter von 67 Jahren und nicht im Alter von 67 1/2 Jahren beantragt. Das würde Ihnen das Sechsfache Ihrer aktuellen monatlichen Zahlung auf einmal bieten.
Wenn Sie jedoch im Alter von 67 1/2 Jahren reguläre Leistungen beantragten, würde Ihre Zahlung aufgrund verzögerter Altersgutschriften um 4% erhöht. Angesichts des monatlichen Grundbetrags von 1,500 USD besteht der Kompromiss für den Erhalt dieser Pauschale von 9,000 USD darin, dass Sie keinen größeren Sozialversicherungsscheck von 1,560 USD erhalten – weder jetzt noch in Zukunft.
Was ist das Beste für dich?
Es gibt keine richtige oder falsche Antwort, die für alle gilt. Für alleinstehende Rentner, die nicht damit rechnen, lange genug zu leben, um zusätzliche Leistungen in Höhe von 60 USD pro Monat zu erzielen, um einen signifikanten Unterschied zu machen. Es kann sich lohnen, 9,000 US-Dollar im Voraus zu haben. Auf das zusätzliche monatliche Geld zu verzichten, ist im Moment für andere keinen kleinen Pauschalbetrag wert, insbesondere für diejenigen mit Ehepartnern, die sich auf Familienleistungen verlassen, die von der berufstätigen Ehegattenentscheidung entschieden werden.
Eine Sache, an die Sie denken sollten, ist, dass die pauschale Sozialversicherung nicht als kostenlose Lösung für Ihre finanziellen Probleme angesehen werden sollte. Es hat einen Preis, den Sie bereit sein müssen zu zahlen, bevor Sie das Geld nehmen und weglaufen.
Wie hoch ist die steuerfreie Pauschale maximal?
25%
Jede Pauschale ist bis zu 25 % der Zeit steuerfrei. Möglicherweise müssen Sie Ihre Barpauschale nicht sofort vollständig akzeptieren. Das hängt von der Art Ihrer Rente ab. Sie könnten es in kleineren Stücken einnehmen; Bis zu 25 % jeder Auszahlung sind steuerfrei, der Rest wird mit Ihrem regulären Einkommensteuersatz besteuert.
Wie wirkt sich eine pauschale Sozialversicherungszahlung auf meine Steuererklärung aus?
Obwohl die Idee einer Kapitalauszahlung attraktiv ist, sollten Sie die Auswirkungen auf Ihre Steuersituation berücksichtigen. Wenn Ihr kombiniertes Einkommen 25,000 $ übersteigt, werden bis zu 50 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert, und bis zu 85 %, wenn es 34,000 $ übersteigt. Zur Klarstellung: Diese Daten beziehen sich auf den Anteil der Zahlungen, die der Bundeseinkommensteuer unterliegen, nicht auf den Satz, zu dem sie besteuert werden.
Die Anordnung einer pauschalen Sozialversicherungszahlung kann Sie in eine höhere Steuerklasse drängen. Sie müssen also einen viel größeren Teil Ihres Einkommens versteuern. Wenn die Zahlung Ihr Jahreseinkommen auf über 85,000 US-Dollar erhöht, steigen auch Ihre Medicare-Prämien.
Wie wirkt sich eine Pauschale auf meine Leistungen aus?
Wenn Sie bedürftigkeitsabhängige Leistungen beziehen oder erwarten, richtet sich die Höhe Ihrer Leistung nach Ihren Ersparnissen und Ihrem Einkommen. Eine Einmalzahlung, wie z. B. eine Abfindung, ein Bezug Ihrer Rente oder eine Erbschaft, kann die Anzahl der Leistungen verringern, auf die Sie Anspruch haben.
Was ist vorzuziehen, regelmäßige Zahlungen oder Pauschalbeträge?
Die Kapitaloption ist in den meisten Situationen zweifellos die beste Wahl. Mit einer Kapitalauszahlung haben Sie mehr Einfluss darauf, wie Ihr Geld angelegt wird und was nach Ihrem Tod damit passiert, als mit einer monatlichen Auszahlung. Dann entscheiden Sie sich am besten für die Pauschalvariante.
Erlauben Sie Pauschalabhebungen?
Sie können Ihren Super pauschal beziehen, wenn Sie eine der Freigabebedingungen (oder mehrere Pauschalbeträge) erfüllt haben. Sie können auch wählen, ob Sie Geld von Ihrem Superkonto in Form eines Pauschalbetrags, eines Einkommensstroms oder einer Kombination aus beidem abheben möchten.
Was bedeutet eine pauschale Auszahlung?
Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern zunehmend die Möglichkeit, die Rente ganz oder teilweise als Einmalzahlung zu beziehen. Diese Alternative wird als Kapitalauszahlung bezeichnet. Die Verwaltung der Mittel wird zu Ihrer Pflicht, wenn Sie sich für eine Einmalzahlung statt für regelmäßige Ratenzahlungen Ihres Unternehmens entscheiden.
Ist die Pauschale steuerpflichtig?
Selbst wenn Sie beabsichtigen, den steuerpflichtigen Betrag innerhalb von 60 Tagen zu verlängern, ist ein obligatorischer Einkommenssteuerabzug von 20 % auf die Mehrheit der steuerpflichtigen Ausschüttungen aus Altersvorsorgeplänen des Arbeitgebers erforderlich, die direkt an Sie in einer Pauschale ausgezahlt werden. Beachten Sie, dass der standardmäßige Quellensteuersatz abhängig von Ihrer Steuerposition möglicherweise nicht ausreicht.
Zusammenfassung
Pauschalzahlungen übertragen Kontoguthaben in einer einzigen Transaktion und nicht in Raten. Diese Zahlungen ermöglichen es Ihnen, riesige Geldmengen auf einmal zu erhalten. Sie sind jedoch berechtigt, Ihre Einkünfte aus Rentensystemen zu beziehen, nachdem Sie das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben. Daher ist es ratsam, eine Zahlungsvereinbarung zu wählen, die dem von Ihnen gewünschten Lebensstil nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses entspricht.
Häufig gestellte Fragen zur Pauschalzahlung
Was ist ein Beispiel für eine Pauschale?
Ein Unternehmen zahlt möglicherweise 50,000 US-Dollar für das Inventar und die Ausrüstung einer ausfallenden kleinen Produktion. Die Zahlung in Höhe von 50,000 USD erfolgt in einer Summe.
Wie wird eine Einmalzahlung besteuert?
Selbst wenn Sie erwarten, den steuerpflichtigen Betrag innerhalb von 60 Tagen zu verlängern, unterliegen die meisten steuerpflichtigen Ausschüttungen, die Sie direkt als Pauschalbetrag aus Altersvorsorgeplänen des Arbeitgebers erhalten, einem obligatorischen Einkommensteuerabzug von 20 %.
Kann ich meine gesamte Rente mit 55 beziehen?
Ja, wenn Sie eine beitragsorientierte Rente haben, haben Sie einen Geldtopf angesammelt, aus dem Sie mit Vollendung des 55. Lebensjahres entnehmen können. Dieser bietet die Möglichkeit, den gesamten Betrag in einer Summe zu erhalten.
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