Die Landschaft des Community Banking verändert sich. Das Vorhandensein einer benachbarten Filiale zeigt nicht mehr an, wie lokal eine Bank ist. Banking vor Ort ist nicht immer gleich Banking in der Nähe; Sie können Online-Banking bei Ihren lokalen Banken tätigen, lange nachdem Sie weggezogen sind, nur weil Sie dort reinvestieren möchten. Online- und Mobile-Banking werden immer mehr zur Norm.
So wie sich das Community Banking verändert hat, so haben sich auch unsere Methoden zur Bewertung und zum Vergleich von Banken verändert. Wenn Sie nach einer gemeinschaftsorientierten Bankalternative suchen, finden Sie hier einige datengesteuerte Ideen, die Ihnen bei der Auswahl zwischen Banken helfen sollen.
Jede Bank oder Finanzinstitution, die einem der Konzernunternehmen lokale Kredite gewährt, wird als lokale Bank bezeichnet.
Hier sind ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie ein Konto bei einer lokalen Bank und nicht bei einer nationalen Bank eröffnen möchten.
Welche Arten von lokalen Banken gibt es?
Wenn Sie vor Ort Bankgeschäfte tätigen möchten, werden Ihre Optionen hauptsächlich von Ihrem Wohnort bestimmt. Hier sind einige Beispiele für lokale Banken:
- Von Minderheiten gehaltene oder geführte Banken (versichert durch die Federal Deposit Insurance Corporation)
- Banken im Besitz von Minderheiten oder von Kreditgenossenschaften geführte Banken (versichert von der National Credit Union Association)
- Gemeinschaftsbanken
- Finanzinstitute für die Entwicklung der Gemeinschaft (CDFIs)
Die FDIC definiert eine Bank im Besitz von Minderheiten als eine Bank, die im Besitz von Afroamerikanern, asiatischen Amerikanern, Hispanoamerikanern oder amerikanischen Ureinwohnern ist oder eine Mehrheit von Vorstandsmitgliedern und Gemeindemitgliedern hat, die Mitglieder dieser Gruppen sind. Über das Minority Depository Institutions Program führt die FDIC eine Liste staatlich versicherter Banken im Besitz von Minderheiten.
Kreditgenossenschaften im Besitz von Minderheiten müssen eine Mehrheit von afroamerikanischen, asiatischen amerikanischen, hispanischen oder indianischen Mitgliedern, Vorstandsmitgliedern und Gemeindemitgliedern haben.
Die NCUA führt ein Verzeichnis von Kreditgenossenschaften im Besitz von Minderheiten, die auf Bundesebene versichert sind.
Lokale und regionale Banken fallen unter den Oberbegriff „Gemeinschaftsbanken“. Laut FDIC werden die Gemeinschaftsbanken Vermögenswerte von weniger als 1 Milliarde US-Dollar haben, wobei Kreditvermögenswerte weniger als 33 % des Gesamtvermögens und Haupteinlagen weniger als 50 % des Gesamtvermögens ausmachen werden. Darüber hinaus müssen Gemeinschaftsbanken in einem eingeschränkten geografischen Gebiet tätig sein.
Bundesweit gibt es etwa 6,524 Gemeinschaftsbanken. Sie können die Suchmaschine der FDIC verwenden, um festzustellen, ob eine Bank in Ihrer Nähe eine Gemeinschaftsbank ist.
Schließlich sind CDFIs auftragsorientierte NGOs, Banken und Kreditgenossenschaften, die unterversorgten Gemeinschaften helfen. Eine Reihe von CDFIs sind auch Kreditgenossenschaften oder Banken, die von Minderheiten kontrolliert werden. Der Community Development Financial Institution Fund, der CDFIs zertifiziert, hat eine umfassende Liste von CDFIs zusammengestellt, die Sie einsehen können.
Faktoren, die bei der Auswahl einer Bank zu berücksichtigen sind
Bei der Auswahl einer Bank ist es wichtig, Produkte, Dienstleistungen und Tarife zu identifizieren, die Ihren Anforderungen entsprechen. Sie fragen sich vielleicht, ob die Größe eine Rolle spielt, wenn Sie große Nationalbanken mit lokalen Banken und Kreditgenossenschaften vergleichen. Bis zu einem gewissen Grad ja, aber sowohl große als auch kleine Banken können neben anderen wichtigen Dienstleistungen Giro- und Sparkonten anbieten.
Hier sind einige Dinge, die Sie beim Vergleich von Banken beachten sollten:
# 1. Bequemlichkeit
Wählen Sie eine Bank, die zu Ihren Bedingungen mit Ihnen zusammenarbeitet. Wenn Sie es vorziehen, persönlich Bankgeschäfte zu tätigen, sind einige Institute in Ihrer Nähe möglicherweise stärker vertreten als andere.
# 2. Kosten
Kleinere Institute haben in der Regel niedrigere Gebühren, dies ist jedoch nicht immer der Fall. Laut einer im Dezember 2021 veröffentlichten Studie des Consumer Financial Protection Bureau waren die Gebühren für Überziehungskredite und unzureichende Mittel für kleine Banken und Kreditgenossenschaften um 13 % bis 19 % günstiger. Bestimmen Sie Ihre Banking-Anforderungen und vergleichen Sie die Tarife für die von Ihnen benötigten Dienstleistungen.
#3. Dienstleistungen
Kleine Unternehmen können überraschend viele Produkte und Dienstleistungen anbieten. Es gibt jedoch Fälle, in denen Sie die Leistung einer Megabank benötigen.
#4. Gemeinschaft
Das Banking bei einer lokalen Institution trägt dazu bei, Ihre lokale Wirtschaft zu unterstützen und gleichzeitig Ihr Banking-Erlebnis bequemer zu gestalten. Es gibt jedoch immer Vor- und Nachteile.
Im Folgenden werden wir uns die Merkmale lokaler Banken genauer ansehen.
Merkmale einer lokalen Bank
#1. Filialen lokaler Banken nehmen an Gemeinschaftsaktivitäten teil
Der Großteil des Bankbedarfs kann von Gemeinschaftsbanken und lokalen Kreditgenossenschaften gedeckt werden. Sie mögen klein sein, aber das bedeutet nicht, dass sie Ihren Anforderungen nicht gerecht werden können. Einige Institutionen haben begrenzte Angebote, während andere Dienstleistungen auslagern und wieder andere alles, was Sie brauchen, intern liefern.
#2. Wettbewerbsfähige Gebühren und Tarife
Lokale Banken sind manchmal eine gute Wahl für kostenlose Girokonten – das Konto, das Sie am wahrscheinlichsten benötigen. Einige Banken bieten allen Kunden normale kostenlose Überprüfungen an, während andere Gebühren entfernen, wenn Sie dem Erhalt elektronischer Kontoauszüge zustimmen. Sie konkurrieren auch mit zinsgünstigen Spar- und Kreditzinsen. Nichts hindert Sie daran, zahlreiche Konten zu haben, auch wenn die Sparquoten bei Online-Banken (online und lokal) immer noch höher sein können.
#3. Kenntnisse der Umgebung
Lokale Banken können Transaktionen erleichtern, da sie in lokale Angelegenheiten involviert sind. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie Geld leihen müssen. Megabanken zum Beispiel sind möglicherweise nicht bereit, Ihr lokales Geschäft, Ihre als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien oder Agrarkredite zu finanzieren, aber lokale Banken sind es gewohnt, Kredite in Ihrer Nähe zu analysieren.
#4. Persönliche Aufmerksamkeit
Lokale Banken bieten oft einen persönlicheren Service als große Banken, im Guten wie im Schlechten. Es ist nicht ungewöhnlich, mit derselben Person weiterzuarbeiten. Bankangestellte können sich sogar über Ihre Bedürfnisse informieren und Bankprodukte empfehlen, die von Vorteil sein könnten. Sie bauen Beziehungen auf und erfahren, was Sie erwartet und an wen Sie sich bei Fragen wenden können. Gleichzeitig verlieren Sie die Privatsphäre, die ein Großbankkunde mit sich bringt. Wenn Sie in einer kleinen Stadt wohnen, möchten Sie vielleicht unauffällig bleiben.
#5. Verschiedene Angebote
Während lokale Banken und Kreditgenossenschaften eine breite Palette von Dienstleistungen anbieten können, darunter Girokonten, Handelskonten und Vermögensverwaltung, sind einige Organisationen mehr darauf bedacht, grundlegende Verbraucheranforderungen zu erfüllen. Wenn Ihre örtliche Bank keine Geschäftskonten verwaltet und Sie freiberuflich tätig werden, müssen Sie woanders suchen.
#6. Engagement für die Gemeinschaft
Ihre Bankbedürfnisse sollten bestimmen, welche Banken Sie wählen, aber der Umgang mit einer lokalen Institution kann Ihnen ein Gefühl der Zufriedenheit geben. Die lokale Wirtschaft wird von lokalen Banken und Kreditgenossenschaften unterstützt, die häufig etwas zurückgeben. Das Emblem einer lokalen Institution erscheint wahrscheinlich bei Wohltätigkeitsrennen und anderen Veranstaltungen, was darauf hinweist, dass sie Geld oder andere Ressourcen gespendet haben, um die Veranstaltung zu verwirklichen.
Vorteile lokaler Banken
#1. Mehr praktische Bankerfahrung.
Lokale Banken können spezifische Herausforderungen in unterversorgten Bevölkerungsgruppen angehen, wie z. B. Sprachbarrieren oder Bankvorschriften, da sie einer kleineren Gemeinschaft dienen.
#2. Größere Finanzierungsflexibilität.
Community-Banken sind laut FDIC-Forschung ein treibender Faktor für lokale Unternehmen. MDIs sind besonders wichtig bei der Bereitstellung von Wohnungsbaudarlehen und Darlehen für kleine Unternehmen an unterprivilegierte Bevölkerungsgruppen, bei denen die nationalen Banken häufig zu kurz kommen.
#3. Weniger Gebühren.
Die von lokalen Banken erhobenen Gebühren können niedriger sein als die von nationalen Banken erhobenen Gebühren.
Teilnehmer in der Gemeinschaft. Kleine gemeinnützige Organisationen werden häufig von lokalen Banken gehostet oder unterstützt. Einige haben auch College-Stipendienfonds.
Nachteile lokaler Banken
#1. Die Verfügbarkeit lokaler Banken variiert je nach Bundesstaat.
Die Banken in der Umgebung sind sehr unterschiedlich. Einige haben vielleicht nur eine Filiale, während andere mehrere in verschiedenen Städten haben. Ihre Auswahl wird weitgehend von dem Staat bestimmt, in dem Sie leben.
#2. Reduzierte Filialpräsenz.
Ein kleines geografisches Gebiet ist die Heimat lokaler Banken. Wenn Sie in ein neues Bundesland umziehen müssen, können Sie Ihre aktuelle Bank nicht behalten.
#3. Reduzierte Geldautomatenpräsenz
Einige lokale Banken gehören möglicherweise zu einem gemeinsamen Geldautomatennetzwerk oder haben eine begrenzte Anzahl von Geldautomaten in örtlichen Filialen.
#4. Eingeschränkte Produkte und Dienstleistungen
Wenn es um Bankkonten oder Kredite geht, gibt es möglicherweise einige Möglichkeiten. Möglicherweise haben Sie auch eingeschränkte Kundendienstzeiten oder Online-Tools.
Wie schneiden lokale Banken im Vergleich zu Regional- oder Nationalbanken ab?
Die Schwächen lokaler Banken sind in der Regel die Stärken größerer Institute im Vergleich zu regionalen oder nationalen Banken.
Am stärksten vertreten sind die vom Bund konzessionierten Nationalbanken. Nationalbanken haben eine starke Filialpräsenz und ein starkes Geldautomatennetz. Wenn Sie also einen Namen wie Chase, Wells Fargo oder Bank of America hören, erkennen Sie ihn sofort.
Nationalbanken können mehr Dienstleistungen und Produkte anbieten als lokale Banken, da sie in größerem Umfang tätig sind. Sie haben möglicherweise eine größere Auswahl an Konto- oder Finanzierungsalternativen, aber diese Produkte können mit höheren Gebühren verbunden sein.
Darüber hinaus bieten Nationalbanken in der Regel fortschrittlichere Technologien und Kundenbetreuungsmöglichkeiten an, wie z. B. Live-Chat-Funktionen auf ihren Websites oder Online-Banking-Tools.
Regionalbanken stellen einen Bankvermittler zur Verfügung. Regionalbanken sind über einen Staat oder eine Region verteilt, im Gegensatz zu lokalen Banken, die sich auf wenige Städte konzentrieren, und Nationalbanken, die in den meisten Staaten vorhanden sind. Abgesehen davon gibt es keine spezifischen Kriterien für die Bezeichnung als Regionalbank.
Die größeren Finanzinstitute im Besitz von Minderheiten und Gemeinschaftsbanken können in Regionalbanken aufgenommen werden. East West Bank, South State Bank und California Bank & Trust sind einige Beispiele.
Suche nach einer gemeinschaftsorientierten, lokalen Bank
#1. Erhalten Sie eine Liste von Banken, die sich auf die für Sie wichtige Region konzentrieren, zusammen mit unterstützenden Statistiken.
Der erste Schritt bei der Auswahl einer Community Bank ist die Bestimmung, welche Region für Sie wichtig ist. Es muss nicht Ihr aktueller Standort sein, obwohl dies der Fall sein kann. An welchem Standort sollen Entscheidungsträger sein? Benötigen Sie Zugang zu Bankern mit regionalem Wissen? In welchen Stadtteilen soll Ihr Geld zirkulieren? Wo möchten Sie Filialzugang? Bestimmen Sie, welche Banken sich in dem für Sie wichtigen geografischen Gebiet befinden.
Diese Informationen sind öffentlich, da jede Bank von den Behörden aufgefordert wird, zu melden, wo ihr Geld liegt. Banken legen insbesondere den Standort von Einlagen bei Filialen offen. Einlagen in Filialen sind der bekannteste Indikator für den geografischen Fokus einer Bank, aber keine perfekte Garantie. (Banken sind gesetzlich nicht verpflichtet, den Aufenthaltsort aller Kreditnehmer öffentlich bekannt zu geben. Ein Motiv ist die Wahrung der Privatsphäre der Kunden. Die Bankenregulierung gibt den Banken einen Anreiz, den Kreditbedarf der Gemeinden zu decken, in denen sie tätig sind.
Einige Banken führen ihre Geschäfte nur in der Nähe ihrer Filialen, während andere Kredite im ganzen Land anbieten können. Dennoch zeigt der Blick auf den Hauptsitz des Geldes, wo die Bankführung angesiedelt ist und welche Orte für die Bank wichtig genug sind, um dort in eine Filiale zu investieren.
#2. Vergleichen Sie, wie viel jede Bank direkt in Gemeinden investiert.
Es ist an der Zeit, die Investitionsbilanz jeder Bank in der Gemeinschaft zu bewerten, sobald Sie Ihre Auswahl an Banken basierend auf einer für Sie wichtigen Region eingegrenzt haben. Es gibt andere Methoden für eine Bank, ihr Engagement für die Gemeinschaft zu zeigen, wie z. B. Freiwilligenarbeit oder Sponsoring-Aktivitäten, aber wenn Sie bei der Suche nach einer lokalen Bank nur ein Kriterium berücksichtigen können, überlegen Sie, wie viel die Bank Gemeinschaften direkt finanziert.
Banken müssen offenlegen, wie viele Kredite sie für Häuser, Unternehmen, landwirtschaftliche Betriebe und andere Zwecke vergeben. Dieses Tool aggregiert Regierungsdaten, um für jede Bank in den Vereinigten Staaten eine Kennzahl für die Gemeinschaftsfinanzierung anzuzeigen. Dieser Indikator gibt an, wie viel des Gesamtvermögens (Dollar) einer Bank durch die Finanzierung von Wohnungen, Bauten, Unternehmen, landwirtschaftlichen Betrieben und Menschen sowie durch öffentliche Baudarlehen und Wertpapiere in Gemeinden investiert wird. (Hier finden Sie staatliche Datendateien.) Eine Bank muss mehr Mühe aufwenden, um ein Darlehen in der Gemeinschaft zu vergeben, als in ein passiveres Finanzprodukt, wie z. B. ein hypothekenbesichertes Wertpapier, zu investieren. Keine Bank kann 100 % ihres Vermögens in Gemeinschaften investieren.
#3. Bestätigen Sie, dass die Bank die Konten und Kredite bereitstellt, die Sie benötigen.
Wenn Ihre Bankanforderungen minimal sind, wie z. B. ein Giro- und Sparkonto, sollte jede Gemeinschaftsbank ausreichen. Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass Sie in Zukunft eine Hypothek oder einen Kredit für kleine Unternehmen benötigen (und wenn Sie alle Ihre Bankgeschäfte mit einer einzigen Institution abwickeln möchten), können diese Anforderungen Ihnen helfen, Ihre Möglichkeiten einzuschränken. Viele Bankenvergleichsportale veröffentlichen nur Produktinformationen für einige ausgewählte Banken. Da jedoch alle Banken die Art der Kreditvergabe an die Regierung aufzeichnen, ist es möglich, alle Banken je nach Art der von Ihnen benötigten Kredite und Dienstleistungen zu vergleichen. Für alle Banken in den Vereinigten Staaten sammelt diese Datenbank Produktinformationen.
Eröffnung eines Gemeinschafts- oder lokalen Bankkontos
Sobald Sie eine Bank ausgewählt haben, die für Sie funktioniert, gehen Sie auf deren Website, um herauszufinden, wie Sie ein Konto eröffnen können. Die Online-Kontoeröffnung dauert bei vielen Gemeinschaftsbanken nur fünf Minuten. (Einige Banken erlauben die Online-Kontoeröffnung; Sie können nach Region filtern, um lokale Banken zu finden.) Bei einigen Banken müssen Sie möglicherweise eine Filiale persönlich besuchen. Das Consumer Financial Protection Bureau bietet eine praktische Checkliste für die Eröffnung eines Bankkontos, die Fragen enthält, die Sie stellen sollten, und Materialien, die Sie mitbringen sollten.
Sind lokale Banken sicher?
Solange sie staatlich versichert sind, sind lokale Banken sichere Bankoptionen. Die NCUA versichert Kreditgenossenschaften, während die FDIC Banken versichert. Dies bedeutet, dass die Gelder auf Ihrem Konto auch dann geschützt sind, wenn eine Bank oder Kreditgenossenschaft zusammenbricht.
Die FDIC und die NCUA versichern Einzelkonten bis zu 250,000 USD und kombinierte Konten bis zu 500,000 USD. Wenn eine Bank oder Kreditgenossenschaft bundesversichert ist, zeigt sie ein Logo in ihrer Filiale oder auf ihrer Website.
Was ist der Unterschied zwischen einer Bank und einer Kreditgenossenschaft?
Eine Kreditgenossenschaft ist eine gemeinnützige Organisation, die ihren Mitgliedskunden gehört, was der Hauptunterschied zwischen Banken und Kreditgenossenschaften ist. Eine Bank versucht wie jedes andere Unternehmen, von ihrer Geschäftstätigkeit zu profitieren, und befindet sich im Besitz von Investoren und Aktionären. Diese Diskrepanz ist die Quelle aller anderen Diskrepanzen, wie zum Beispiel die deutlich niedrigeren Zinssätze für Einlagen auf Bankkonten.
- WIE BANKEN GELD VERDIENEN: Alles, was Sie wissen müssen
- TOP INVESTMENTBANKEN IN DEN VEREINIGTEN STAATEN
- ENTWICKLUNGSBANKEN: Leitfaden für Anfänger mit Beispielen (+Beste Auswahl)
- BESTE BANK FÜR KLEINUNTERNEHMEN 2023
- BESTE BANKEN FÜR BANKEN INNERHALB DER VEREINIGTEN STAATEN: Top-Liste
Bibliographie
