Ein Kreditausfall tritt auf, wenn Sie eine oder mehrere Zahlungen auf einem Konto über einen längeren Zeitraum versäumen.
Wenn Sie einen Kreditausfall haben oder befürchten, dass dies der Fall sein wird, können wir Ihnen helfen zu verstehen, wie sich ein Kreditausfall auf Ihre Finanzen auswirken kann – und was Sie tun können, um Ihre Situation zu verbessern. Werfen wir einen Blick auf einige der am weitesten verbreiteten Arten von Kreditausfällen, wie z.
Was ist ein Kreditausfall?
Ein Kreditausfall tritt auf, wenn ein Kreditnehmer gegen die Bedingungen seiner ursprünglichen Vereinbarung mit einem Gläubiger oder Kreditgeber verstößt, indem er seine Zahlungen einstellt.
„Ein Kredit in Verzug zu geraten bedeutet, dass der Kreditnehmer seine Hälfte der Vereinbarung mit dem Gläubiger nicht eingehalten hat“, erklärt Leslie H. Tayne, Anwalt für Schuldenregelung und Gründer der Tayne Law Group in New York.
Doch was bedeutet ein Kreditausfall für Gläubiger? Ihrer Meinung nach variiert die Ursache für den Ausfall eines Kredits je nach Kreditart und Kreditgeber.
Viele Gläubiger, aber nicht alle, gehen laut Tayne davon aus, dass Sie nicht beabsichtigen zu zahlen, wenn Sie nicht innerhalb von 180 Tagen zahlen. Zu diesem Zeitpunkt ist ein Zahlungsausfall möglich, die Laufzeiten der Kredite variieren jedoch.
So funktioniert der Kreditausfall
Der Ausfall eines Kredits führt zu einer erheblichen und langfristigen Verschlechterung der Kreditwürdigkeit des Schuldners sowie zu außergewöhnlich hohen Zinssätzen für zukünftige Kredite. Bei besicherten Krediten führt der Zahlungsausfall mit ziemlicher Sicherheit dazu, dass die Bank den verpfändeten Vermögenswert beschlagnahmt. Hypotheken, Fahrzeugkredite und besicherte Privatkredite sind die häufigsten Arten von Verbraucherkrediten, die durch Sicherheiten besichert sind. Die Schwere der Folgen eines Zahlungsausfalls bei unbesicherten Forderungen wie Kreditkarten und Studiendarlehen variiert je nach Art des Darlehens. Inkassounternehmen können in Extremsituationen Löhne einziehen, um die ausstehenden Schulden zu begleichen.
| Darlehensart | Was kann nach dem Zahlungsausfall passieren? |
| Studiendarlehen | Lohnpfändung |
| Darlehen | Haus Zwangsvollstreckung |
| Kreditkarte | Eine mögliche Klage und Lohnpfändung |
| Autokredit | Auto Rücknahme |
| Gesicherter Privat- oder Geschäftskredit | Beschlagnahme von Vermögenswerten |
| Unbesicherter Privat- oder Geschäftskredit | Klage und Einkommen oder Lohnpfändung |
Studiendarlehen
Die erste Konsequenz des Zahlungsausfalls bei einem Studentendarlehen des Bundes ist die „Beschleunigung“, was bedeutet, dass die gesamte Darlehenssumme sofort zahlbar ist. Wird dieser Betrag nicht eingezahlt, kann der Staat Steuererklärungen oder andere vom Kreditnehmer erhaltene Bundesleistungen einbehalten. Schuldeneintreiber können Kreditnehmer auch verklagen, um das Recht zu erhalten, ihre Einkünfte zu beschlagnahmen, und Schuldner werden nach einem solchen Prozess häufig mit den Gerichtskosten des Eintreibers bestraft.
Die Folgen eines Studentendarlehens, Zahlungsausfall wie bei anderen Schuldenverpflichtungen, lassen die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers sinken, was Jahre dauern kann, um sich davon zu erholen. Der Ausfall eines Studentendarlehens bleibt im Gegensatz zu anderen Schulden lebenslang in den Aufzeichnungen eines Kreditnehmers, selbst wenn Konkurs abgelegt ist. Darüber hinaus sind Kreditnehmer, die in Zahlungsverzug geraten, nicht berechtigt, weitere Studienbeihilfen des Bundes zu erhalten oder eine Stundung oder Nachsicht für Kredite zu beantragen, was kämpfenden Schuldnern helfen kann.
Die gute Nachricht ist, dass Studentendarlehen eine beträchtliche Nachfrist haben, bevor sie in Verzug geraten – 270 Tage oder etwa neun Monate. Dies ermöglicht es proaktiven Kreditnehmern, ihre Finanzen in Ordnung zu bringen und Zahlungsausfälle vollständig zu vermeiden. Bleiben Sie für Kreditnehmer mit einem überfälligen Kredit in Kontakt mit Ihrem Kreditdienstleister und teilen Sie ihm Ihre finanzielle Situation mit, insbesondere wenn Sie glauben, dass Sie Ihre Kreditraten nicht zahlen können.
Geldkarten
Während die meisten Kreditkartenaussteller eine verspätete Zahlung zulassen, bevor Karteninhaber bestraft werden, kann das Nichtbezahlen wiederholter Rechnungen zu einem Rückgang der Kreditwürdigkeit um 125 Punkte führen. Darüber hinaus können Kartenanbieter eine Verzugsgebühr von 35 bis 40 US-Dollar sowie einen Strafzinssatz erheben, was die Kosten der bestehenden Schulden erheblich erhöht. Wenn eine Kreditkartenschuld ausfällt, leitet sie einen aggressiven Inkassoprozess ein, bei dem Inkassoagenten regelmäßig mit Kreditnehmern Kontakt aufnehmen. Während Inkassounternehmen eine Lohnpfändung klagen und gewinnen können, ist es wahrscheinlicher, dass sie bereit sind, einen teilweisen Schuldenerlass auszuhandeln.
Die durchschnittliche Dauer des Zahlungsverzugs, bevor eine Kreditkartenschuld ausfällt, beträgt 6 Monate. Während dieser Zeitraum den Schuldnern genügend Zeit gibt, ihre Angelegenheiten zu regeln, kann es auch eine Zeit sein, in der die Schulden, wenn sie nicht bezahlt werden, schnell Zinsen anfallen. Ein Privatkredit zur Zusammenführung Ihrer ausstehenden Schulden ist eine hervorragende Alternative für Schuldner, die versuchen, diesen Umstand zu vermeiden. Diese Privatkredite bieten festgelegte monatliche Zahlungen und im Allgemeinen günstigere Zinssätze als Kreditkarten.
Hypotheken
Hypotheken werden durch den Kauf eines Eigenheims als Sicherheit besichert, was bedeutet, dass das Eigenheim genommen werden kann, wenn das Darlehen nicht gemäß der ursprünglichen Vereinbarung zurückgezahlt wird. Für die meisten Hausbesitzer bedeutet dies, dass das Ausbleiben einer Hypothekenzahlung zur Zwangsvollstreckung führt. Obwohl dies ein schwerwiegender Effekt ist, ist er vermeidbar, indem Sie herausfinden, wie Sie Ihre Hypothek refinanzieren können, um sie erschwinglicher zu machen. Berechtigte Hausbesitzer sollten sich das Home Affordable Refinance Program, auch bekannt als HARP, ansehen, das Unterwasser-Kreditnehmern helfen soll.
Vor allem rechtzeitige Zahlungen können Ihnen helfen, Zahlungsausfälle zu vermeiden. Wenn Sie glauben, dass Sie Ihre Hypothekenzahlung nicht leisten können, wenden Sie sich unbedingt an Ihren Kreditdienstleister. Wenn Sie in der Vergangenheit pünktliche Zahlungen geleistet haben und Ihre aktuelle finanzielle Notlage nachweisen können, können Sie möglicherweise einen umstrukturierten Darlehensvertrag aushandeln.
Autokredite
Wenn ein Autokredit in Verzug gerät, hat dies zur Folge, dass der Kreditgeber oder Autohändler das Fahrzeug normalerweise beschlagnahmen oder beschlagnahmen kann, um den ausstehenden Betrag zu begleichen. Für die meisten Autokreditgeber ist die Rücknahme der letzte Ausweg. Da der Wert eines Autos mit der Zeit abnimmt, ist es unwahrscheinlich, dass der aktuelle Wert eines zurückgenommenen Autos ausreicht, um den ausstehenden Restbetrag eines ausgefallenen Kredits zu decken. Beschlagnahmte Fahrzeuge müssen auch weiterverkauft werden, damit der Kreditgeber Bargeld erhält – daher ziehen Kreditgeber es vor, Gelder direkt von ihren Kreditnehmern zu erhalten, anstatt die Sicherheiten wieder in Besitz zu nehmen. Daher sind sie in der Regel bereit, mit Kreditnehmern zu verhandeln, um die Konditionen eines Fahrzeugkredits neu zu ordnen.
Andere Arten von Darlehen
Die Folgen eines Zahlungsausfalls bei Privat- und Geschäftskrediten unterscheiden sich je nachdem, ob der Kredit besichert oder unbesichert ist. Wenn das Darlehen durch eine persönliche Bürgschaft abgesichert war, kann ein Zahlungsausfall in der Regel einen negativen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit des Geschäftsinhabers haben. Wird ein Privatkredit nicht zurückgezahlt, wird es in Zukunft auch deutlich schwieriger, einen Kredit zu erhalten. Wie in den vorangegangenen Abschnitten besprochen, können diese Ausfälle jedoch vermieden werden, indem Sie sich an Ihren Kreditgeber wenden und ein modifiziertes Darlehen aushandeln.
- Bei besicherten Privatkrediten führt ein Zahlungsausfall in der Regel dazu, dass der Kreditgeber die Sicherheiten beschlagnahmt.
- Bei besicherten Geschäftskrediten führt der Zahlungsausfall in der Regel dazu, dass der Kreditgeber Einnahmen oder Inventar beschlagnahmt.
- Bei unbesicherten Privatkrediten führt der Zahlungsausfall häufig zu einer Lohnpfändung.
- Kreditgeber für unbesicherte Geschäftskredite könnten ein Pfandrecht gegen die Gewinne eines Unternehmens einklagen.
So vermeiden Sie einen Kreditausfall
Es gibt spezielle Programme für Studentendarlehen, wie z. B. Darlehenskonsolidierung und Darlehensrehabilitation, um Kreditnehmern von Studentendarlehen aus dem Zahlungsverzug zu helfen. Durch die Sanierung eines Studentendarlehens können Kreditnehmer monatliche Zahlungen in Höhe von 15 % ihres monatlichen Einkommens leisten. Kreditnehmer müssen zunächst neun aufeinanderfolgende Zahlungen leisten, um sich zu qualifizieren. Das andere Bundesprogramm, die Kreditkonsolidierung, ermöglicht es einem Kreditnehmer, aus dem Zahlungsverzug herauszukommen, indem er drei aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen zum vollen Anfangspreis leistet und sich dann für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan anmeldet. Da Studentendarlehen nicht in Konkurs entlassen werden, gibt es diese Programme, damit Kreditgeber ihre Verluste wieder hereinholen können.
Andere Formen der Verschuldung sind wesentlich schwieriger zu finden, spezifische Programme oder Darlehen, die darauf ausgerichtet sind, Schuldnern dabei zu helfen, aus dem Zahlungsausfall herauszukommen. Versuchen Sie nach Möglichkeit, mit Ihrem Inkassounternehmen einen Tilgungsplan auszuhandeln. Abhängig von der Höhe Ihres ausgefallenen Darlehens und der Schwere Ihrer Schulden möchten Sie jedoch möglicherweise einen Konkursanwalt zu Ihrer finanziellen Situation konsultieren. Wenn Sie viele ausstehende Schuldenverpflichtungen haben, können Sie möglicherweise vom Darlehenserlass profitieren, der durch die Insolvenzerklärung gewährt wird.
Kann ich mein Studiendarlehen nach sieben Jahren anfechten?
Während Sie ungenaue Informationen in Ihren Kreditauskünften anfechten und löschen lassen können, bleiben negative Noten aufgrund ausstehender Studiendarlehen mindestens sieben Jahre lang in Ihren Aufzeichnungen. Studentendarlehen sind im Konkurs bekanntermaßen schwer zu begleichen, und es hilft nicht, sie auf Kreditauskünften anzufechten.
Stellen Sie am besten sicher, dass Ihre Zahlung erschwinglich ist, und zahlen Sie, was Sie schulden, unabhängig davon, wie lange es dauert. Denken Sie jedoch daran, dass einige Programme zum Erlass von Studentendarlehen Ihnen dabei helfen können, Ihre Schulden eher früher als später zu beseitigen.
Was passiert, wenn ich mein Studiendarlehen nicht zurückzahlen kann?
Wenn Sie Ihre Studiendarlehen derzeit nicht zurückzahlen können, sollten Sie eine Stundung und Nachsicht des Bundes in Betracht ziehen. Mit beiden können Sie Ihre Studiendarlehenszahlungen aussetzen, während Sie wieder auf die Beine kommen. Auch wenn die Zinsen während dieses Zeitraums weiter steigen können, können Ihnen beide Arten von Erleichterungen Zeit verschaffen.
Während es weniger Auswahlmöglichkeiten für private Studentendarlehen gibt, können sich Verbraucher an ihre Kreditgeber wenden, um Härtefälle und alternative Rückzahlungspläne zu erhalten.
Können Sie ins Gefängnis gehen, wenn Sie Ihre Studienkredite nicht bezahlen?
Im Allgemeinen können Sie nicht ins Gefängnis gehen, wenn Sie Ihr Studiendarlehen nicht zurückzahlen. Ihr Kreditgeber kann und wird Sie jedoch wahrscheinlich verklagen, Ihre Kreditwürdigkeit kann darunter leiden, Ihr Einkommen kann gepfändet werden und Sie könnten auf lange Sicht viel mehr an Gebühren und Zinsen schulden.
So vermeiden Sie einen Kreditausfall
Da ein Kreditausfall langfristige Folgen haben kann, tun Sie am besten alles, um ihn von vornherein zu vermeiden. Hier sind einige Hinweise, die Sie beachten sollten:
#1. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber.
Der Zahlungsausfall ist nicht nur für Sie teuer, sondern auch für die Kreditgeber. Infolgedessen sind viele Kreditgeber bereit, mit in Schwierigkeiten geratenen Kunden zusammenzuarbeiten, um ihnen zu helfen, Zahlungsausfälle zu vermeiden. Wenn Sie überfällig sind oder Angst haben, eine Zahlung zu überspringen, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber über eine Änderung Ihres Zahlungsplans.
#2. Erkundigen Sie sich nach Aufschubalternativen.
Wenn Sie unter einer finanziellen Notlage leiden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Stundung oder Nachsicht für Ihre Darlehenszahlungen für verschiedene Darlehensarten, insbesondere Studiendarlehen. Stundung und Nachsicht können Ihnen eine vorübergehende Entlastung von Ihren monatlichen Zahlungen verschaffen, während Sie versuchen, finanziell wieder auf die Beine zu kommen.
#3. Schuldenkonsolidierung berücksichtigen.
Wenn Ihre Bonität in Ordnung ist, können Sie Ihre Schulden möglicherweise mit einem neuen Kredit konsolidieren, der die ursprüngliche Schuld abbezahlt und im Idealfall die Angst vor einem Zahlungsausfall beseitigt. Dies ist die beste Option, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie Probleme haben, mit mehreren Schuldenzahlungen Schritt zu halten, und einen Plan zur Rückzahlung des zusätzlichen Darlehens haben. Andernfalls verschieben Sie möglicherweise nur das Unvermeidliche.
Möglicherweise können Sie Ihren Kredit retten, wenn Sie diese und andere Maßnahmen prüfen, um die Folgen eines Kreditausfalls zu vermeiden.
Wie kommen Sie bei einem Kredit aus dem Zahlungsverzug?
Um die Schuldensanierung erfolgreich abzuschließen, müssen Sie neun aufeinanderfolgende pünktliche monatliche Zahlungen leisten, die auch als Zahlungskredite bezeichnet werden. Während der durch COVID-19 gewährten Soforthilfe werden ausgesetzte Zahlungen weiterhin auf die Kreditrehabilitation angerechnet. Erfahren Sie mehr über die COVID-19-Erleichterungen für Kredite, die derzeit in Verzug sind.
Können säumige Kredite erlassen werden?
Darlehen mit einem bestehenden Ausfallstatus können im Rahmen unserer Studentendarlehensprogramme nicht erlassen werden. Wenn Sie jedoch die Option „Neustart“ nutzen, werden Sie aus dem Standardstatus entfernt. Danach können Sie wieder Krediterlassprogramme beantragen, wie z. B. das Public Service Loan Forgiveness-Programm.
Können Sie einen Kreditgeber bitten, einen Zahlungsausfall aufzuheben?
Sie haben die Möglichkeit, die Entfernung von Ihrem Konto zu beantragen, wenn Sie den im Verzug geltend gemachten Betrag bereits bezahlt haben oder wenn Ihnen versehentlich eine Verzugsbenachrichtigung zugesandt wurde. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen nicht mindestens drei bis sechs Monate im Rückstand sind, können Sie auch eine Löschung aus Ihrer Kreditauskunft beantragen.
Verschwinden Studiendarlehen nach 7 Jahren?
Nein. Im Gegensatz zu anderen Schuldenarten können die Schulden aus Bundesstudiendarlehen nicht durch die Beantragung eines Insolvenzverfahrens beseitigt werden. Der Kreditnehmer eines Studentendarlehens trägt diese Schulden für den Rest seines Lebens mit sich oder bis sie zurückgezahlt sind. Werden die Kredite dagegen als Privatdarlehen refinanziert und fallen sie später aus, ist es möglich, dass sie im Insolvenzverfahren entlastungsfähig werden. Wenn die Rechnung nicht bearbeitet wird oder der Schuldeneintreiber sich nicht nach der verspäteten Schuld erkundigt, wird eine traditionelle Schuld, die in Verzug geraten ist, in der Regel nach sieben Jahren aus Ihrer Kreditauskunft entfernt.
Was passiert, wenn ein Kredit in Verzug gerät?
Wenn ein Darlehen in Verzug gerät, wird die Verantwortung für die Beitreibung des ausstehenden Betrags von Ihnen auf ein Inkassobüro übertragen. Ihre Kreditwürdigkeit kann erheblich beeinträchtigt werden, wenn Sie mit einem Kredit in Verzug geraten. Dies kann sich auch auf Ihre zukünftige Kreditaufnahme auswirken und sogar dazu führen, dass der Kreditgeber Ihr persönliches Eigentum beschlagnahmt.
Zusammenfassung
Wenn Sie Probleme bei der Rückzahlung eines Darlehens haben, bitten wir Sie, so schnell wie möglich Maßnahmen zu ergreifen. Hier sind einige Dinge, die Sie tun können, bevor Ihr Kredit in Verzug gerät.
- Wenden Sie sich so schnell wie möglich an Ihren Kreditgeber. Kommunikation ist unerlässlich. Ihr Kreditgeber kann möglicherweise mit Ihnen zusammenarbeiten, um Ihre Zahlungen überschaubarer zu gestalten und ernsthaftere finanzielle Probleme in der Zukunft zu vermeiden.
- Wenden Sie sich an einen Kreditberater. Ein Kreditberater könnte Sie bei der Durchführung von Finanzanalysen unterstützen und Ihnen Ressourcen zur finanziellen Bildung zur Verfügung stellen. Die Website des US-Justizministeriums enthält eine nach Bundesstaat und Gerichtsbezirk geordnete Liste lizenzierter Kreditberatungsagenturen.
- Erwägen Sie, eine Schuldentilgungsfirma zu beauftragen, die Ihnen hilft, die Rückzahlung Ihrer Schulden auszuhandeln.
Häufig gestellte Fragen zum Kreditausfall
Was passiert, wenn ein Kredit in Verzug gerät?
Wenn ein Kredit in Verzug gerät, wird er an ein Inkassobüro übergeben, dessen Aufgabe es ist, den Kreditnehmer zu kontaktieren und die ausstehenden Zahlungen einzutreiben. Ein Zahlungsverzug wird Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verringern, Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, zukünftige Kredite zu erhalten, und kann zur Beschlagnahme von persönlichem Eigentum führen.
Kann eine Vorgabe entfernt werden?
Sobald ein Ausfall in Ihrem Kreditprofil gemeldet wurde, kann dieser vor Ablauf der sechsjährigen Frist nicht gelöscht werden (es sei denn, es handelt sich um einen Fehler). Es gibt jedoch verschiedene Dinge, die getan werden können, um seinen nachteiligen Einfluss zu mildern, einschließlich der Rückzahlung. Versuchen Sie, Ihre Schulden so schnell wie möglich zu begleichen.
Wie lange dauert es, bis ein Privatkredit zahlungsunfähig wird?
Zwischen 30 und 90 Tagen
Ein Privatdarlehen in Verzug bedeutet, dass die Zahlung 30 bis 90 Tage im Verzug ist. Der genaue Zeitpunkt wird durch die Art des Darlehens, den Kreditgeber und die Bedingungen Ihres Darlehensvertrags bestimmt.
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Bibliographie
