Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie Ihre goldenen Jahre maximieren können. Ein Lebensversicherungs-Rentenplan ist eine Option, die es zu prüfen gilt. Dieser Plan ermöglicht es Ihnen, den Erlös Ihrer Lebensversicherung zur Finanzierung Ihres Ruhestandslebensstils zu verwenden. Eine universelle Lebens- oder Gesamtlebensversicherung kann verwendet werden, um Ihr Renteneinkommen aufzubessern, aber es sind verschiedene Gefahren damit verbunden. Finden Sie heraus, wie ein Lebensversicherungs-Rentenplan (LIRP) im Vergleich zu einem 401 (k) und einem IRA abschneidet. Hier ist ein Beispiel, wie es funktioniert.
Was ist ein Life Insurance Retirement Plan (LIRP)?
Ein Life Insurance Retirement Plan (LIRP) ist ein spezifischer Lebensversicherungsansatz, der steuerbegünstigte Altersvorsorge maximiert und gleichzeitig Ihre Begünstigten schützt. Diese Pläne werden unter Verwendung von dauerhaften Lebensversicherungsprodukten erstellt, wobei die jedes Jahr gezahlten Prämien zu zwei wichtigen Komponenten beitragen: einer Lebensversicherungs-Todesfallleistung und einem Kapitalwertsparvehikel.
Todesfallleistung der Lebensversicherung
Eine ewige Lebensversicherung wird beim Aufbau eines LIRP verwendet, und wenn der Versicherte stirbt, erhält der Begünstigte eine steuerfreie Todesfallzahlung. Lebensversicherungsschutz kann auf verschiedene Weise eingerichtet werden, einschließlich einer pauschalen Todesfallleistung (über die gesamte Police konstant) oder einer steigenden Todesfallleistung.
Diese Policen gelten als überfinanziert, was bedeutet, dass nachdem ein Teil der Prämie zur Begleichung der Versicherungskosten des Todesfallkapitals verwendet wurde, der Rest auf ein barwertiges Sparkonto fließt. Der Versicherungsnehmer kann das rückzahlbare Sparkonto, wie unten erläutert, zur Erzielung eines eventuellen Alterseinkommens verwenden.
Geldwert
Ein Sparkonto, das als Barwert im Rahmen der Lebensversicherung bezeichnet wird, wächst steuerfrei und kann in Investmentfonds, Indizes oder festverzinsliche Vermögenswerte investiert werden. Steuerbegünstigte Kredite und Entnahmen können bei ordnungsgemäßer Anordnung verwendet werden, um den Barwert zu einem späteren Zeitpunkt zu erhalten, wodurch ein Cashflow generiert wird, der als Alterseinkommen verwendet werden kann.
LIRPs ähneln Roth IRAs darin, dass sie mit Nachsteuergeldern finanziert werden und Erträge und Auszahlungen steuerfrei sind. Bei einem LIRP zahlt der Anleger jedoch für den Lebensversicherungsschutz, und es ist wichtig, dass er eine Lebensversicherung hat, um einen Plan zu erstellen. LIRPs sind eine beliebte Alternative für viele Arbeitnehmer mit hohem Einkommen, die aufgrund von Einkommensbeschränkungen aus Roth IRAs ausgeschieden sind.
Wie kann ein LIRP zur Finanzierung des Ruhestands verwendet werden?
LIRPs können Ihre bestehenden Altersvorsorgepläne ergänzen und die Lücken füllen, wenn der Aktienmarkt fällt. Wenn Sie den Höchstbetrag auf Ihre Standardanlagekonten einzahlen, können Sie überschüssige Mittel auf Ihr Barwertkonto einzahlen, was einen zusätzlichen Weg für eine steuerbegünstigte Anlageentwicklung eröffnet. In einem schwachen Börsenjahr kann es vorteilhafter sein, von einem Barwert mit garantierter Wachstumsrate abzuheben, als von einem Alterskonto mit Wertminderung.
#1. Zahlen Sie eine höhere Prämie, als zur Finanzierung Ihres Barwerts erforderlich ist.
Einige Versicherungsnehmer versuchen, ihre rückkaufsfähigen Lebensversicherungspolicen zu überfinanzieren, indem sie jeden Monat weit mehr als die gesetzlich vorgeschriebene Prämie zahlen, um genügend Barwert anzusammeln, um den Ruhestand aufzustocken. Das zusätzliche Geld, das Kunden zahlen, fließt in den Barwert der Police ein und erhöht sich steuerfrei. Diese Technik funktioniert jedoch nur, sofern Sie nicht vor dem 591. Lebensjahr Abhebungen vornehmen müssen: Eine überfinanzierte Rückkaufpolice, die das jährliche Prämienmaximum (festgelegt vom IRS) überschreitet, wird in einen modifizierten Kapitallebensversicherungsvertrag (MEC) umgewandelt und haftet zu zusätzlichen Steuern und Strafen für Abhebungen.
#2. Nutzen Sie den Barwert, um Ihr Alterseinkommen zu steigern.
Viele Finanzexperten befürworten die „4 %-Regel“, die besagt, dass Sie nicht mehr als 4 % Ihrer Altersvorsorge pro Jahr abheben sollten. Wenn Sie eine rückkaufsfähige Lebensversicherung besitzen, haben Sie Zugriff auf den Barwert Ihrer Police sowie auf Ihre Altersvorsorge.
So können Sie Ihre Altersvorsorge frühzeitig planen. Wenn der Aktienmarkt beispielsweise ein schlechtes Jahr hat, können Sie Geld vom Barwert Ihrer Police abheben, anstatt von Ihrer IRA, wodurch Ihre IRA-Ersparnisse wieder aufgefüllt werden.
#3. Hilfe zur Langzeitpflege
Zu den meisten Lebensversicherungen, einschließlich rückkaufsfähigen Policen, kann eine Pflegeversicherung hinzugebucht werden. Wenn Sie für ein Pflegeheim oder andere medizinische Rechnungen im Zusammenhang mit dem Alter aufkommen müssen, bietet dieser Reiter eine beschleunigte Todesfallleistung.
Wer kann von einem Lebensversicherungs-Rentenplan profitieren?
In den meisten Fällen ist ein LIRP für Rentensparer in drei Situationen angemessen:
- Gutverdiener tragen so viel wie möglich zu traditionellen Altersvorsorgevehikeln wie IRAs und 401(k)s bei und suchen nach neuen Wegen, um für den Ruhestand zu sparen.
- Familien mit Kindern mit besonderen Bedürfnissen müssen jederzeit betreut werden. In diesem Fall zahlt das Todesfallgeld die Gelder, die zum Unterhalt der Kinder des Versicherten nach dem Tod des Versicherten erforderlich sind.
- Personen mit hohen finanziellen Zielen für den Ruhestand können feststellen, dass die Verzweigung in LIRPs zusätzlich zu den regulären Altersvorsorgeplänen eine effektive Methode ist, um eine breitere Grundlage für die Altersvorsorge zu schaffen. Der IRS legt keine maximale Beitragshöhe für LIRPs fest, da sie Lebensversicherungen als Anlagevehikel verwenden.
Wie hoch sind die Kosten für die Investition in einen Life Insurance Retirement Plan LIRP?
Die Prämien für Ihre permanente Lebensversicherung werden in Ihren LIRP investiert, und Sie können diesen Betrag optional mit zusätzlichem Bargeld ergänzen. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist teurer als eine Risikolebensversicherung; Prämien für Lebensversicherungen sind im Durchschnitt 5- bis 15-mal höher. Wenn die Kosten Ihr Ziel sind, ist es sinnvoller, eine Risikolebensversicherung zu kaufen und die Einsparungen zu investieren, wenn Sie keine Lebensversicherungspolice kaufen, als eine LIRP zu finanzieren.
Kostenvergleich, Risikolebensversicherung und traditionelle Anlage gegen LIRP
| Laufzeit & 401(k) | Begriff & Roth IRA | Permanent & LIRP | |
| Monatliche Prämien | $25.18 | $25.18 | $481.00 |
| Kosten des Rentenkontos | Keine Mindestinvestition erforderlich | Es ist keine Mindestinvestition erforderlich, einige Broker legen eine Mindesterstinvestition fest | Kosten der Versicherungsprämien |
| Maximale Investition pro Jahr | $20,500 (+$6,500 wenn älter als 50) | 6,000 $ (unter 50 Jahren); 7,000 $ (ab 50 Jahren) | N / A |
401(k)s und IRAs vs. Lebensversicherungs-Rentenpläne
Unabhängig von der Art der Lebensversicherungspolice, die Sie wählen, sollten ausgewiesene Rentenfonds wie ein 401 (k) oder ein IRA die primäre Art und Weise bleiben, wie Sie Ihren Ruhestand finanzieren. Im Vergleich zu spezifischen Anlageoptionen für die Altersvorsorge bietet eine Lebensversicherung mit Barwert weniger Anlageoptionen und niedrigere Renditen.
A 401(k) ist ein Altersvorsorgeplan, der von Arbeitgebern für ihre Mitarbeiter bereitgestellt wird. Viele Unternehmen übernehmen zusätzlich einen Prozentsatz der 401(k)-Beiträge ihrer Arbeitnehmer.
Ein IRA ist ein individueller Altersvorsorgeplan, den Sie selbst bilden und finanzieren. IRAs können allein oder in Verbindung mit einem vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) verwendet werden.
LIRPs, Standard 401(k)s und Roth IRAs werden alle unterschiedlich besteuert.
Politische Besonderheiten
LIRP (rückzahlbare Lebensversicherung) (rückzahlbare Lebensversicherung)
Traditioneller 401(k)-Plan (k)
IR Roth
Beitragsobergrenzen
Je nach Versicherung
$20,500 (+$6,500 wenn über 50)
$6,000 ($7,000 wenn über 50)
Was Sie tun können
Prämien (Dollar nach Steuern) (Dollar nach Steuern)
Ergebnis vor Steuern
Dollar nach Steuern ohne Steuervergünstigungen
Wie wächst Ihr Geld?
Steuerbefreit
Steuerbefreit
Steuerfrei
Voraussetzungen für (straffreie) Auszahlung
Mindestens 5912 Jahre alt und mindestens 15 Jahre Kontogeschichte
5912 Jahre und älter
5912 Jahre oder älter und ein Fünfjahreskonto
Steuern auf Abhebungen
Nur wenn der Betrag Ihrer Auszahlung den Barwertgrundbetrag übersteigt.
Regelmäßige Einkünfte werden besteuert.
Es gibt keine Einkommenssteuern.
Mindestausschüttungen erforderlich
Variabel je nach Versicherungsprämie
7012 Jahre und älter
Andere
Besteuerung von Kapitalerträgen
Ja
Ja
Nein
Was sind die besten Life Insurance Retirement Plan LIRP?
Die ideale LIRP-Versicherung wird von Ihren Umständen, Zielen, Ihrem Zeitplan und Ihrem Anbieter bestimmt. Einige Arten von dauerhaften Lebensversicherungen bieten ein größeres Gewinnpotenzial, aber weniger Verlustschutz. Andere Sorten können einen größeren Schutz bieten, haben aber ein geringeres Aufwärtspotenzial. Im Allgemeinen bieten universelle Lebensversicherungspolicen weniger Schutz und ein höheres Gewinnpotenzial, während ganze Lebensversicherungspolicen das Gegenteil bieten. Besprechen Sie Ihre Ziele mit einem professionellen Finanzplaner oder Ihrem Versicherungsagenten, um den besten Weg für Sie zu finden.
Seit wann gibt es LIRPs?
LIRPs sind aus rückkaufsfähigen Lebensversicherungspolicen hervorgegangen und werden verwendet, seit diese Versicherungspläne erstmals kommerziell angeboten wurden. Im Zuge der Weiterentwicklung und Expansion des Lebensversicherungsmarktes wurden mehr rückzahlbare Policentypen entwickelt. Die Verwendung von LIRPs hat mit der Einführung einiger dieser neueren Arten von permanenten Lebensversicherungen an Popularität gewonnen. Dies liegt zum Teil an der Tatsache, dass einige dieser neueren Formen unter den richtigen Umständen einen schnelleren Geldwertaufbau ermöglichen.
Lesen Sie auch: Plan für nicht qualifizierte aufgeschobene Vergütung: Vorteile und Funktionsweise
Die Vor- und Nachteile eines Lebensversicherungs-Rentenplans
Ein Lebensversicherungs-Rentenplan kann in einigen Situationen zusätzliche Flexibilität bieten, aber es gibt mehrere Gründe, warum eine vom Barwert abhängige Lebensversicherung für den Ruhestand für die meisten Menschen nicht zu empfehlen ist.
| Vorteile von LIRPs | Nachteile von LIRPs |
| Garantierte Todesfallleistung im Todesfall | Teure Prämien können langfristig schwer aufrechtzuerhalten sein |
| Gebührenfreier Zugriff auf den Barwert (bei Ausleihe und Nichtabhebung) | Zusätzliche Gebühren für Abhebungen, je nachdem, wie lange Sie die Police besitzen |
| Keine Beitragsgrenzen | Niedrigere Anlagerenditen als ein 401(k) oder IRA |
| Steuerlich abgegrenzter Barwert | Barwertdarlehen werden bis zur Rückzahlung verzinst (das Darlehen samt Zinsen wird im Todesfall von Ihrer Todesfallleistung abgezogen) |
| Garantiertes Minimum | Beiträge sind steuerlich nicht absetzbar |
Ist eine Lebensversicherung eine geeignete Altersvorsorge?
Die meisten Menschen sollten LIRPs vermeiden, aber es gibt keinen einheitlichen Ansatz für die Altersvorsorge. Für die meisten Menschen überwiegen die hohen Kosten dauerhafter Policen (z. B. Lebensversicherungen) – von denen mehr als die Hälfte aus diesem Grund innerhalb von 10 Jahren aufgegeben werden – und die niedrigeren Renditen die Vorteile eines zusätzlichen Altersvorsorgekontos. [2]
Wenn Sie den maximalen Jahresbeitrag auf Ihr Rentenkonto leisten und kein zusätzliches Geld auf ein reguläres Nachsteuer-Anlagekonto einzahlen möchten, kann ein LIRP eine Überlegung wert sein. Der Kauf einer Risikolebensversicherung und das Halten eines 401 (k) oder Roth IRA ist die beste Alternative zu einem LIRP. Selbst wenn Sie Ihre Rentenkonten routinemäßig voll ausschöpfen, kann ein herkömmliches Anlagekonto nach Steuern eine höhere Rendite auf Ihre Beiträge bieten. Wenn Sie keine Lebensversicherung mehr benötigen, ist es einfacher, eine Risikolebensversicherung zu kündigen, als eine unbefristete Police zu kündigen.
Was passiert mit meinem Geld, wenn ich mich entscheide, mein LIRP zu kündigen?
Es gibt zwei Ansätze zur Kündigung Ihrer unbefristeten Lebensversicherungspolice mit jeweils unterschiedlichen Ergebnissen. Der einfachste Weg ist die Rückgabe Ihrer Police an den Versicherer. Dieser Ansatz ergibt den Barwert Ihrer Police abzüglich etwaiger Gebühren. Die andere Alternative besteht darin, Ihre Police auf dem Markt zum Verkauf anzubieten. Im Erfolgsfall erhält der Käufer das vollständige Eigentum an der Police für die vereinbarte Summe. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, können Ihnen einige Versicherer beim Verkauf Ihrer Police behilflich sein, obwohl dies nicht immer der Fall ist. In beiden Fällen verlieren Sie den Zugriff auf die Police und alle Leistungen oder Auszahlungen. Um mehr über Ihre Optionen zu erfahren, sprechen Sie mit einem zertifizierten Finanzplaner oder Versicherungsagenten.
Zusammenfassung
Die meisten Menschen sollten LIRPs vermeiden, aber es gibt keine einheitliche Strategie für die Altersvorsorge. Für die meisten Menschen überwiegen die hohen Kosten einer dauerhaften Versicherung und niedrigere Renditen die Vorteile eines zusätzlichen Alterskontos.
Wenn Sie jedes Jahr den maximalen Betrag auf Ihr Rentenkonto einzahlen möchten, aber kein Geld mehr auf ein traditionelles Nachsteuer-Anlagekonto einzahlen können, kann ein LIRP eine intelligente Lösung sein.
Der Kauf einer Risikolebensversicherung und die Finanzierung einer Roth IRA oder einer nicht qualifizierten Rente ist die beste Option für ein LIRP. Mit einer Roth IRA-Rente kann Ihr Ruhestandseinkommen immer noch steuerfrei sein und Ihr ganzes Leben lang reichen. Darüber hinaus werden bei einer nicht qualifizierten Rente nur die erzielten Zinsen besteuert, was Ihnen ein lebenslanges Einkommen und langfristig eine enorme Steuerermäßigung verschafft.
Häufig gestellte Fragen zum Lebensversicherungs-Rentenplan
Welche Altersvorsorge ist die beste?
- Bestes Gesamtergebnis: Fidelity Investments.
- Am besten für Selbständige: Charles Schwab.
- Am besten für niedrige Kosten: Vanguard.
- Bester Robo-Advisor: Besserung.
Was ist die beliebteste Altersvorsorge?
IRAs. Einer der häufigsten Rentenpläne ist die IRA. Eine Person kann eine IRA bei einem Finanzinstitut wie einer Bank oder einem Maklergeschäft eröffnen, um Altersvorsorgeinvestitionen wie Aktien, Investmentfonds, Anleihen und Bargeld zu halten.
Was ist ein gutes monatliches Renteneinkommen?
Ein gesundes Ruhestandseinkommen beträgt etwa 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens vor Beendigung des Arbeitsverhältnisses. Wenn Ihr Vorruhestandsgehalt beispielsweise 5,000 US-Dollar beträgt, sollten Sie ein Alterseinkommen von 4,000 US-Dollar pro Jahr anstreben.
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Bibliographie
