Einige Hypotheken ermöglichen Ihnen eine Refinanzierung, sobald Sie das ursprüngliche Darlehen erhalten haben. Andere erfordern eine „Würzzeit“. Die Geschwindigkeit, mit der Sie eine Hypothek refinanzieren können, hängt von der Art Ihres Wohnungsbaudarlehens und der von Ihnen erhaltenen Refinanzierungshypothek ab. Wenn Sie möchten, können Sie Ihre Hypothek sofort nach Erhalt refinanzieren. Andere erfordern einen Zeitraum – was die Hypothekenbranche als „Würze“ bezeichnet. Dieser Artikel behandelt die Seasoning-Regeln für konventionelle, FHA-, VA-, USDA- und Jumbo-Darlehen. Es spricht auch darüber, wie schnell Sie eine Hypothek refinanzieren können.
Wie schnell können Sie eine Hypothek refinanzieren?
Wie schnell Sie eine Hypothek refinanzieren können, hängt von den ersten Kreditlaufzeiten und der gewünschten Refinanzierung ab. Rechnen Sie mit mindestens sechs Monaten und maximal 24 Monaten.
Während einige Hypotheken sofort refinanziert werden können, sollten Sie in der Regel mindestens sechs Monate warten, bevor Sie eine Auszahlungsrefinanzierung für Ihr Haus beantragen, und einige Hypotheken erfordern eine Wartezeit von zwei Jahren. Die Zeitdauer, die Ihnen zur Verfügung steht, hängt von der Art Ihrer ursprünglichen Hypothek und der gewünschten Refinanzierung ab.
Abgesehen von diesen Fristen gibt es noch andere praktische Dinge zu beachten, bevor Sie entscheiden, ob eine Refinanzierung das Richtige für Sie ist. Refinanzierung erhält ein neues Wohnungsbaudarlehen, um ein altes zu ersetzen.
Wann können Sie eine Hypothek nach dem Kauf refinanzieren?
Die Zeit, die für die Refinanzierung einer Hypothek benötigt wird, hängt von Ihrer Darlehensart ab. Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie den Kredit vor der Refinanzierung in einer bestimmten Höhe haben, was eine „Währungsperiode“ ist.
Wann Sie Ihre Hypothek refinanzieren können, hängt von der von Ihnen gewählten Refinanzierungsoption ab, ob es sich um eine Refinanzierung mit Zinssatz und Laufzeit handelt, um Ihren Zinssatz und Ihre Laufzeit zu ändern, um eine Refinanzierung mit Auszahlung, um die Differenz einzustreichen, oder um eine optimierte Refinanzierung, die nur verfügbar ist für staatlich abgesicherte Kredite.
Hier ist ein kurzer Überblick:
#1. Konventionelle Kreditrefinanzierungsrichtlinien
Wenn Ihr Darlehen nicht von der Federal Housing Administration, dem Department of Veterans Affairs oder dem Department of Agriculture abgesichert ist und es sich nicht um ein Jumbo-Darlehen handelt, haben Sie höchstwahrscheinlich eine herkömmliche Hypothek. Eine herkömmliche Hypothek erfüllt die Qualifikationsstandards von Fannie Mae und Freddie Mac.
Ein klassisches Baufinanzierungsdarlehen können Sie schon bald jederzeit refinanzieren. Möglicherweise müssen Sie bis zu sechs Monate warten, bevor Sie sich bei demselben Kreditgeber refinanzieren können. Dies schließt Sie jedoch nicht aus, sich bei einem anderen Kreditgeber zu refinanzieren.
Eine Ausnahme bilden Cash-out-Refinanzierungen. Sie müssen das Haus mindestens sechs Monate lang besessen haben, um sich für eine Auszahlungsrefinanzierung einer herkömmlichen Hypothek zu qualifizieren, es sei denn, Sie haben es geerbt oder es wurde bei einer Scheidung, Trennung oder Auflösung einer Lebensgemeinschaft zuerkannt.
#2. FHA-Leitlinien zur Refinanzierung von Darlehen
Ein FHA-Darlehen ist eine von der Federal Housing Administration versicherte Hypothek. Die FHA bietet verschiedene Arten von Refinanzierungen an, jede mit ihren eigenen Regeln. Sie sehen sich eine FHA-Auszahlungsrefinanzierung an, wenn Sie mehr leihen möchten, als Sie schulden, und die Differenz in bar nehmen möchten.
Sie können einen FHA-Satz und eine Laufzeit-Refinanzierung oder eine einfache FHA-Refinanzierung wählen, wenn Sie kein Geld abheben möchten und bereit sind, eine Bewertung zu erhalten (und dafür zu bezahlen). Eine FHA-Streamline-Refinanzierung kann das sein, wonach Sie suchen, wenn Sie ein FHA-Darlehen haben und in ein anderes FHA-Darlehen refinanzieren möchten, ohne eine Bewertung zu erhalten.
- Nehmen Sie eine Auszahlung vor.
- Rate und Laufzeit sowie einfache Refinanzierung
- FHA vereinfacht.
#3. VA-Leitlinien zur Refinanzierung von Darlehen
Zur Refinanzierung in ein VA-Darlehen, eine vom Department of Veterans Affairs abgesicherte Hypothek, müssen Sie mindestens 210 Tage oder sechs Zahlungen abwarten, je nachdem, welcher Wert größer ist. Diese Anforderung gilt unabhängig davon, ob Sie eine VA-Auszahlung oder ein VA-Zinsreduktions-Refinanzierungsdarlehen, auch IRRRL genannt, refinanzieren.
#4. Richtlinien zur Refinanzierung von USDA-Darlehen
Das USDA hat zwei Hypothekenprogramme für Menschen, die ein Haus in einer ländlichen Gegend kaufen möchten: garantierte Darlehen und Direktdarlehen. Sie müssen die Hypothek mindestens 12 Monate lang besessen haben, um ein garantiertes Darlehen zu refinanzieren. Es gibt keine Wartezeit für die Refinanzierung von Direktkrediten.
Das USDA bietet drei Refinanzierungsmöglichkeiten für ein weiteres USDA-Darlehen. Sie müssen in den letzten 180 Tagen pünktliche Zahlungen geleistet haben, wenn Sie eine optimierte oder nicht optimierte Refinanzierung erhalten. Um Anspruch auf das optimierte Hilfsprogramm zu haben, müssen Sie Ihre Hypothek in den letzten 12 Monaten pünktlich bezahlt haben.
#5. Richtlinien zur Refinanzierung von Jumbo-Darlehen
In den meisten Fällen können Sie eine Jumbo-Hypothek wie einen herkömmlichen Kredit jederzeit umfinanzieren. Jumbo-Darlehen sind für höhere Beträge als das, was Fannie Mae und Freddie Mac verleihen werden. Die meisten Kreditgeber haben strengere Anforderungen an die Genehmigung von Jumbo-Darlehen als normale Kredite.
Wann ist eine schnelle Refinanzierung eine gute Idee?
Eine Refinanzierung kurz nach Erhalt Ihrer ersten Hypothek kann mehreren Zwecken dienen:
#1. So reduzieren Sie Ihre monatlichen Zahlungen:
Ein neues Darlehen mit einer längeren Rückzahlungsfrist kann Ihre monatliche Zahlung senken (eine Strategie bedeutet normalerweise, den Gesamtbetrag zu erhöhen, den Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen werden).
#2. Um die Hypothekenversicherung loszuwerden:
Herkömmliche Hypotheken erfordern in der Regel eine private Hypothekenversicherung (PMI), wenn weniger als 20 % des Darlehens beim Abschluss hinterlegt sind. Einige staatlich abgesicherte Kredite erfordern eine monatliche Hypothekenversicherungsprämie (MIP), es sei denn, es wird eine Anzahlung von mindestens 10 % geleistet. Wenn der Marktwert Ihres Hauses schnell gestiegen ist oder Sie mehr Geld für eine neue Hypothek haben, können Sie mit einer Refinanzierung ohne Hypothekenversicherung Geld sparen.
#3. So passen Sie Ihren Zinssatz an:
Wenn Sie Ihre aktuelle Hypothek durch einen niedrigeren Zinssatz ersetzen, können Sie über die Laufzeit des Darlehens Geld sparen. Ebenso können Sie durch den Wechsel von einem variabel verzinslichen Darlehen mit variablen Zahlungen zu einem Festzinsdarlehen mit stabileren Zahlungen Geld sparen und Ihre Finanzen auf andere Weise besser budgetieren und planen.
#4. Um Bargeld zu erhalten:
Ein Cash-out-Darlehen, das eine neue Hypothek mit einem durch Ihr Eigenheim besicherten Darlehen kombiniert, kann für Heimwerkerprojekte oder andere von Ihnen gewählte Zwecke verwendet werden. Sie sollten wissen, dass Sie mehr als 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus benötigen, um sich für eine Refinanzierung mit Auszahlung zu qualifizieren. Wenn Sie keine große Anzahlung auf Ihre ursprüngliche Hypothek geleistet haben oder der Marktwert Ihres Hauses schnell und dramatisch gestiegen ist, haben Sie nach nur sechs Monaten möglicherweise nicht genug Eigenkapital, um einen Auszahlungskredit zu erhalten.
#5. So fügen Sie einen Mitunterzeichner hinzu oder entfernen ihn:
Wenn Sie Ihre erste Hypothek bei einer anderen Person wie Ihrem Ehepartner aufgenommen haben und möchten, dass diese Person aus dem Darlehen genommen wird (z. B. wenn Sie sich scheiden lassen), müssen Sie die Refinanzierung unter Ihrem Namen oder bei einer anderen Person vornehmen.
Wie schnell Sie eine Hypothek refinanzieren, wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus
Die Refinanzierung einer Hypothek wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, und wenn Sie dies kurz nach Erhalt Ihrer ersten Hypothek tun, kann dies noch verstärkt werden:
- Die Beantragung einer Hypothekenrefinanzierung löst eine harte Anfrage aus, die zu einem geringfügigen Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen kann. Nachdem Sie den Kredit angenommen haben, kann Ihre Kreditwürdigkeit noch etwas sinken.
- Eine Refinanzierung kurz nach Erhalt einer Hypothek kann zu einer kumulativen Verschlechterung der Kreditwürdigkeit führen. Ihre Kreditwürdigkeit wird sich in der Regel innerhalb weniger Monate von dem Rückgang erholen, der durch Ihren ersten Hypothekenantrag verursacht wurde. Wenn Sie jedoch innerhalb dieses Zeitraums eine weitere Hypothek beantragen, haben Ihre Ergebnisse möglicherweise nicht genug Zeit, um sich vollständig zu erholen – und das neue Antragsverfahren wird sie wahrscheinlich noch mehr beeinträchtigen.
Gründe für die Refinanzierung einer Hypothek
Jetzt, da Sie wissen, wie schnell Sie eine Hypothek refinanzieren können, stellen Sie sicher, dass Sie dies aus einem guten Grund tun. Viele Menschen refinanzieren sich, um einen niedrigeren Zinssatz für ihre Hypothek sowie niedrigere monatliche Zahlungen zu erhalten. Dies ist jedoch nicht der einzige Vorteil der Refinanzierung. Vielleicht möchten Sie refinanzieren:
- Verkürzen Sie die Laufzeit des Darlehens beispielsweise von 30 auf 15 Jahre. Selbst wenn Sie Ihren Zinssatz senken, können Ihre monatlichen Zahlungen für das neue Darlehen höher sein, aber Sie können Tausende von Dollar sparen, indem Sie Zinsen für einen kürzeren Zeitraum zahlen.
- Wandeln Sie Ihre Hypothek mit variablem Zinssatz in ein Darlehen mit festem Zinssatz um (oder umgekehrt).
- Klären Sie eine Scheidung, Trennung oder Auflösung der Lebenspartnerschaft.
- Beleihen Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims, um Renovierungsarbeiten oder andere Ausgaben zu bezahlen.
Wie schnell ist zu früh für eine Refinanzierung?
Während einige Hypotheken sofort refinanziert werden können, sollten Sie in der Regel mindestens sechs Monate warten, bevor Sie eine Auszahlungsrefinanzierung für Ihr Haus beantragen, und einige Hypotheken erfordern eine Wartezeit von zwei Jahren.
Schadet die Refinanzierung Ihrer Kreditwürdigkeit?
Ihre Kreditwürdigkeit wird bei der Refinanzierung für kurze Zeit sinken, kann aber langfristig steigen. Die Refinanzierung kann sich erheblich darauf auswirken, wie viel Sie schulden und / oder wie viel Sie jeden Monat zahlen, und Kreditgeber sehen gerne beides. Ihre Punktzahl sinkt in der Regel um einige Punkte, steigt aber innerhalb weniger Monate wieder an.
Lohnt sich eine Refinanzierung?
Eine Refinanzierung ist eine gute Entscheidung, wenn Sie damit Geld sparen, Eigenkapital aufbauen und Ihre Hypothek schneller abbezahlen können. Es ist am besten, wenn Sie Ihren Zinssatz um einen halben bis dreiviertel Prozentpunkt senken können und planen, lange genug in Ihrem Haus zu bleiben, um die Schließungskosten auszugleichen.
Kostet die Refinanzierung auf Dauer mehr?
Eine Refinanzierung kann Ihre monatliche Zahlung senken und die Gesamtkosten des Darlehens erhöhen, wenn Sie Ihre Hypothek um Jahre verlängern. Wenn Sie eine Refinanzierung benötigen, um Ihr Zuhause zu behalten, kann es sich auf lange Sicht lohnen, mehr zu zahlen.
Verlieren Sie Eigenkapital, wenn Sie refinanzieren?
Auch wenn Sie Ihr Eigenheim refinanzieren, bleibt das über die Jahre aufgebaute Eigenkapital, sei es durch Kapitalrückzahlung oder Wertsteigerung, Ihr Eigentum.
Wie kann ich meinen Hypothekenzins ohne Refinanzierung senken?
Einen niedrigeren Hypothekenzinssatz ohne Refinanzierung zu erhalten, ist jedoch eine Möglichkeit. Mit einer Hypothekenmodifikation können Sie die ursprünglichen Konditionen Ihres Wohnungsbaudarlehens ändern, wenn das Geld knapp ist. Ihr Kreditgeber kann Ihr Darlehen ändern, indem er die Laufzeit verlängert.
Lohnt sich eine Refinanzierung, um 100 Dollar im Monat zu sparen?
Bei einer monatlichen Ersparnis von 100 US-Dollar würde es 40 Monate dauern – mehr als drei Jahre –, um Ihre Abschlusskosten wieder hereinzuholen. Eine Umfinanzierung kann sich lohnen, wenn Sie planen, mindestens vier Jahre in Ihrem Eigenheim zu bleiben. Wenn nicht, wird die Refinanzierung Sie mit ziemlicher Sicherheit mehr kosten, als Sie sparen.
Ist 2023 ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung?
Obwohl 2023 wahrscheinlich nicht die gleichen Möglichkeiten bieten wird wie 2020 und 2021, wird dieses Jahr für Millionen von Hausbesitzern dennoch ein guter Zeitpunkt für die Refinanzierung sein. Angesichts der Rekordhöhe des Eigenheimbesitzer-Eigenkapitals erwägen viele Menschen Auszahlungsrefinanzierungen.
Wie oft können Sie Ihr Haus refinanzieren?
Es gibt keine Begrenzung dafür, wie oft Sie eine Hypothek refinanzieren können, obwohl ein Kreditgeber eine Wartezeit zwischen dem Abschluss eines Darlehens und der Refinanzierung eines neuen Darlehens festlegen kann.
Ist eine Refinanzierung bei Ihrem aktuellen Kreditgeber besser?
Wenn Ihr aktueller Hypothekengeber Ihnen ein besseres Angebot machen kann als die anderen, die Sie in Betracht gezogen haben, ist es am besten, sich bei ihm zu refinanzieren. Sie werden nicht wissen, ob dies der Fall ist, bis Sie die Zinssätze von mindestens einigen anderen Hypothekenmaklern oder -unternehmen vergleichen.
Was haben Banken von der Refinanzierung?
Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, tauschen Sie Ihre alte gegen eine neue ein, die oft einen anderen Zinssatz und einen anderen Kapitalbetrag hat. Ihr Kreditgeber verwendet dann den Erlös der neueren Hypothek, um die ältere abzuzahlen, sodass Sie nur noch einen Kredit und eine monatliche Zahlung haben.
Warum wollen Hypothekenbanken, dass Sie refinanzieren?
Ihr Servicer möchte Ihre Hypothek aus zwei Gründen refinanzieren: Erstens, um Geld zu verdienen, und zweitens, um Sie davon abzuhalten, Ihr Serviceportfolio einem anderen Kreditgeber zu überlassen. Wie zu erwarten, bieten einige Dienste niedrigere Zinssätze, um ihre derzeitigen Kunden zur Refinanzierung zu bewegen.
Wie hoch sind die Refinanzierungssätze im Moment?
Der durchschnittliche 30-jährige feste Refinanzierungs-APR in den Vereinigten Staaten beträgt 6.89 %. Laut der jüngsten Umfrage von Bankrate unter den größten Refinanzierungsgebern des Landes beträgt der durchschnittliche 15-jährige feste Refinanzierungs-APR 6.20 %.
Zusammenfassung
Eine Refinanzierung kurz nach Erhalt einer Hypothek kann Ihnen Geld sparen, aber Sie sollten die Kosten eines neuen Darlehens gegen die potenziellen Einsparungen abwägen, bevor Sie fortfahren.
Da Ihre Bonität die Refinanzierung beeinflusst, sollten Sie den Prozess genauso angehen wie bei der Beantragung einer ersten Hypothek. Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit vor und während des Prozesses, um zu sehen, wo Sie stehen, und ziehen Sie gegebenenfalls in Betracht, den Refinanzierungsprozess um einige Monate zu verschieben, um Ihr Kreditprofil zu verbessern.
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- TARIF- UND LAUFZEITOPTION: Erklärt
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Bibliographie
