In Amerika betragen die durchschnittlichen Abschlusskosten für eine Hypothekenrefinanzierung 4,345 $. Diese Kosten können je nach Kreditgeber und Standort der beliehenen Immobilie unterschiedlich sein. Darüber hinaus beeinflusst die geliehene Menge die Kosten für die Refinanzierung der Hypothek. Refinanzierungen, die mit „ohne Abschlusskosten“ oder „ohne Gebühren“ beworben werden, schließen diese Gebühren häufig in den Zinssatz der neuen Hypothek, den geliehenen Betrag oder die monatlichen Zahlungen ein.
Wie viel kostet es, eine Hypothek zu refinanzieren?
Die Abschlusskosten für eine Hypothekenrefinanzierung variieren je nach Höhe Ihres Darlehens und Ihrem Wohnort im Staat und Landkreis. Laut ClosingCorp werden die durchschnittlichen Abschlusskosten für Refinanzierungen im Jahr 2,375 2021 USD (ohne Steuern) betragen.
Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 2 % und 5 % des Hypothekenkapitalbetrags. Die Abschlusskosten für eine Hypothekenrefinanzierung in Höhe von 200,000 USD könnten beispielsweise zwischen 4,000 und 10,000 USD liegen.
Zu den Gebühren, die häufig in den Abschlusskosten der Refinanzierung enthalten sind, gehören:
| ABSCHLUSSKOSTEN | GEBÜHR |
| Anmeldegebühr | $75-$300 oder mehr |
| Originierungs- und/oder Zeichnungsgebühr | 0.5 %-1.5 % des Darlehenskapitals |
| Aufzeichnungsgebühr | Die Kosten hängen vom Standort ab |
| Bewertungsgebühr | $300-$400 (mehr für eine größere Immobilie) |
| Gebühr für Bonitätsprüfung | $ 25 oder mehr |
| Titeldienste | $ 700- $ 900 |
| Umfragegebühr | $ 150- $ 400 |
| Anwalts-/Abschlussgebühr | $ 500- $ 1,000 |
So reduzieren Sie die Kosten einer Hypotheken-Refinanzierung
- Verbessern Sie Ihre Kredit-Score
- Vergleichen Sie Hypothekenangebote und Zinsen.
- Schließungskosten verhandeln.
- Gebührenerlass beantragen.
- Bestimmen Sie, ob Sie Hypothekenpunkte kaufen möchten.
- Wählen Sie Ihren ursprünglichen Titelversicherer.
- Ziehen Sie eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten in Betracht.
#1. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Sie müssen die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit für die Refinanzierung erfüllen, genau wie bei der Beantragung Ihrer ersten Hypothek. Je niedriger der Zinssatz ist, für den Sie bei der Refinanzierung in Frage kommen, desto besser ist Ihre Kreditwürdigkeit.
Arbeiten Sie daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie eine Refinanzierung versuchen, um den bestmöglichen Zinssatz zu erhalten. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler bei AnnualCreditReport.com. Wenn Sie einen Fehler entdecken, können Sie ihn anfechten, indem Sie sich an Kreditauskunfteien (Equifax, Experian oder TransUnion) wenden. Erhalten Sie Ihr Guthaben, indem Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, das Kreditkartenguthaben deutlich unter dem Kreditlimit halten und nach Möglichkeit mehr als den Mindestbetrag zahlen.
#2. Vergleichen Sie Hypothekenangebote und Zinssätze
Vergleichen Sie die Refinanzierungssätze und Konditionen, die von verschiedenen Banken und Hypothekengebern angeboten werden. Sie können sich auch an einen Hypothekenmakler wenden, um eine Vielzahl von Optionen zu erhalten. Es ist auch eine gute Idee, mit Ihrem aktuellen Kreditgeber zu beginnen. Als wiederkehrender Kunde haben Sie möglicherweise Anspruch auf Rabatte oder Sonderaktionen, die Ihre Gesamtkosten erheblich senken. Tatsächlich bieten mehrere Kreditgeber den Kunden eine kostenlose Refinanzierung an. Wenn Ihre aktuelle Bank oder Ihr Kreditgeber keine Sparmöglichkeiten anbietet, kann es sich lohnen, sich nach einer neuen Bank umzusehen, die dies anbietet.
Preise und Gebühren sind zwar wichtige Überlegungen, aber sie sind nur der Anfang. Überprüfen Sie bei jedem Angebot die monatliche Zahlung sowie den Zinssatz auf den Betrag (entweder am Anfang oder am Ende des Monats). Die meisten Hypotheken berechnen die Zinsen gegen Ende des Monats, was genauer ist, aber es schadet nie, es noch einmal zu überprüfen. Achten Sie besonders auf den effektiven Jahreszins, um ein vollständiges Bild Ihrer Kosten zu erhalten.
#3. Besprechen Sie die Abschlusskosten.
Wie bei Ihrer ersten Hypothek prüfen Sie sorgfältig die Kreditschätzung Ihres Kreditgebers, um festzustellen, wie sich die Kosten aufschlüsseln. Das Aushandeln von Abschlusskosten kann Ihnen helfen, Geld zu sparen, insbesondere wenn Sie sich umgesehen haben und mehr als ein Refinanzierungsangebot in der Hand haben.
Wenn einige Ausgaben wie die Antragsgebühr, die Zeichnungsgebühr oder die Gebühr für die Zinsbindung ungewöhnlich hoch erscheinen, sollten Sie sich an den Kreditgeber wenden, um zu sehen, ob sie reduziert werden können. Denken Sie daran, dass der Kreditgeber Ihr Geschäft will und daher möglicherweise bereit ist, Kompromisse einzugehen, wenn Sie Ihre Bereitschaft demonstrieren, das Angebot abzulehnen.
#4. Gebührenerlass beantragen.
Erkundigen Sie sich im gleichen Sinne bei Ihrer Bank oder Ihrem Kreditgeber nach einem Verzicht oder einer Senkung der Antrags- oder Kreditprüfungsgebühr. Sie können auch herausfinden, ob es Ihnen hilft, eine neue Hausbewertung oder Immobilienbefragung zu überspringen, wenn Sie zuvor eine hatten. Ihr Kreditgeber ist möglicherweise bestrebt, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, insbesondere wenn Sie ein wiederkehrender Kunde sind.
#5. Bestimmen Sie, ob Sie Hypothekenpunkte kaufen möchten.
Überlegen Sie, ob sich der Kauf von Hypotheken- oder Rabattpunkten lohnt, wenn Sie Ihre Abschlusskosten senken möchten. Während der Kauf von Punkten Ihren Zinssatz senkt, ist es normalerweise vorzuziehen, wenn Sie die Immobilie voraussichtlich für lange Zeit besitzen und nicht refinanzieren möchten – auch nicht, um später eine große Umgestaltung zu bezahlen. Um zu beurteilen, ob es vorteilhaft ist, bei der Refinanzierung Punkte zu kaufen, verwenden Sie den Hypotheken-Refinanzierungsrechner von Bankrate.
#6. Verwenden Sie Ihren ursprünglichen Titelversicherer.
Viele Staaten kontrollieren die Titelsätze, aber Sie können versuchen, Ihre Kosten für die Titeldienste zu senken, indem Sie Ihre aktuelle Titelversicherungsfirma fragen, wie viel sie für die Erneuerung der Police für Ihr refinanziertes Darlehen verlangen würde. Dies kann günstiger sein als ein Neuanfang mit einem neuen Unternehmen oder einer neuen Police. Wenn Sie beim ersten Mal keine Eigentümer-Police erhalten haben, sollten Sie darüber hinaus jetzt den Erwerb einer erwägen.
#7. Denken Sie über eine kostenlose Refinanzierung nach.
Erwägen Sie eine Hypothekenrefinanzierung ohne Abschlusskosten, wenn Sie knapp bei Kasse sind. Der Begriff ist ein wenig irreführend, weil dies nicht kostenlos ist; Dies bedeutet jedoch, dass Sie keine Abschlusskosten zahlen müssen. Stattdessen wird Ihr Zinssatz erhöht oder die Abschlusskosten in den neuen Kredit eingerechnet.
Der Vorteil einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten besteht darin, dass Sie bei der Unterzeichnung des Darlehens keine Gebühren in Höhe von Tausenden von Dollar zahlen müssen, was besonders wichtig sein kann, wenn Sie eine Refinanzierung mit Auszahlung durchführen. Indem Sie im Voraus anfallende Abschlusskosten vermeiden, können Sie sofort für alles bezahlen, was Sie möchten, z. B. eine Renovierung oder eine Hochzeit. Der Nachteil ist, dass Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens möglicherweise mehr zahlen. Im Allgemeinen lohnt sich eine Refinanzierung nicht, wenn Sie die Abschlusskosten nicht im Voraus oder im Laufe der Zeit decken können.
Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten für die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens?
Laut ClosingCorp werden die durchschnittlichen Abschlusskosten für Refinanzierungen im Jahr 2,375 2021 USD (ohne Steuern) betragen. Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 2 % und 5 % des Hypothekenkapitalbetrags. Die Abschlusskosten für eine Hypothekenrefinanzierung in Höhe von 200,000 USD könnten beispielsweise zwischen 4,000 und 10,000 USD liegen.
Wird Ihnen die Refinanzierung in Rechnung gestellt?
Die Abschlusskosten sollten zwischen 2 und 6 % des Kreditsaldos liegen. Abhängig von den Kriterien Ihres Kreditgebers dürfen Sie Ihre Abschlusskosten möglicherweise in Ihr Kreditguthaben einrechnen. Möglicherweise können Sie auch keine Abschlusskosten für die Refinanzierung einer Hypothek erhalten, was bedeutet, dass Sie keine Abschlusskosten im Voraus bezahlen müssen.
Gründe für die Refinanzierung Ihrer Hypothek
Es gibt verschiedene Gründe, eine Refinanzierung Ihrer Hypothek in Erwägung zu ziehen:
#1. Reduzieren Sie Ihren Zinssatz.
Ein Darlehen mit einem niedrigeren Hypothekenzins senkt Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen sowie Ihre gesamten Zinskosten während der gesamten Laufzeit des Darlehens. Wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert hat, seit Sie Ihr aktuelles Darlehen aufgenommen haben, können Sie möglicherweise eine Refinanzierung vornehmen und einen günstigeren Zinssatz erzielen. Ihre monatliche Ersparnis wird durch Ihren neuen Zinssatz und die Kosten für die Umfinanzierung in einen neuen Kredit bestimmt. Um Ihr Endergebnis richtig einzuschätzen, verwenden Sie einen Refinanzierungskostenrechner.
#2. Ändern Sie die Laufzeit Ihres Darlehens.
Sie können Ihre Hypothek schneller abbezahlen, wenn Sie eine kürzere Laufzeit haben, oder Sie können Ihre Laufzeit verlängern, um eine günstigere monatliche Rate zu verdienen. Bei jeder Option gibt es Kompromisse. Wenn Sie sich eine wesentlich höhere monatliche Zahlung leisten können, könnte Ihnen eine Refinanzierung von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Hypothek helfen, einen niedrigeren Zinssatz zu sichern und Zinskosten zu sparen. Eine Verlängerung der Laufzeit Ihres Darlehens hingegen würde Ihre monatliche Zahlung verringern, Sie jedoch während der gesamten Laufzeit des Darlehens mit mehr Zinsen belasten.
#3. Nutzen Sie Ihr Eigenheimkapital.
Mit einer Auszahlungsrefinanzierung können Sie Ihre Darlehensbedingungen verbessern und gleichzeitig Zugang zu Ihrem verfügbaren Eigenheimkapital erhalten. Sie nehmen eine neue Hypothek über einen höheren Betrag auf, als Sie derzeit schulden, und verwenden die Differenz in bar, um andere finanzielle Ziele zu finanzieren, z. B. Renovierungsarbeiten oder Studienkosten. Verwenden Sie unseren Cash-out-Refinanzierungsrechner, um die Zahlen zu berechnen und zu sehen, ob diese Option für Sie sinnvoll ist.
#4. Wandeln Sie einen ARM in eine Hypothek mit festem Zinssatz um.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist ein Darlehen mit einem niedrigen, anfänglich festen Zinssatz, der sich basierend auf den Parametern des von Ihnen gewählten ARM erhöht. Ein Teil Ihrer ARM-Zahlung basiert auf einem „Index“, der ein Referenzzinssatz ist, der basierend auf Marktfaktoren schwankt, wodurch Ihre Zahlung unerschwinglich wird, wenn die Zinssätze im Laufe der Zeit steigen. Die Umwandlung Ihres ARM in ein Festzinsdarlehen gibt Ihnen die Sicherheit einer festen monatlichen Zahlung.
#5. Wandeln Sie eine FHA-Hypothek in eine Standardhypothek um.
Wenn Sie ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) haben und bei Abschluss weniger als 10 % Anzahlung geleistet haben, müssen Sie für die Laufzeit Ihres Darlehens Hypothekenversicherungsprämien zahlen, es sei denn, Sie refinanzieren es in ein herkömmliches Darlehen. Sie müssen für Ihren neuen Kredit keine private Hypothekenversicherung zahlen, wenn Sie bei der Refinanzierung mindestens 20 % Eigenkapital haben.
Schritte zur Senkung der Kosten Ihrer Hypothekenrefinanzierung
Schritt Nr. 1: Erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit.
Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 740 bietet Ihnen in der Regel den besten Zinssatz und die besten Kosten und kann den Genehmigungsprozess für die Refinanzierung sogar beschleunigen. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich, zahlen Sie Ihre Kreditkartensalden ab oder zahlen Sie sie ab und fordern Sie alle Ungenauigkeiten in der Kreditauskunft heraus, die Sie finden, um Ihre Punktzahl zu verbessern.
Schritt Nr. 2: Wenden Sie sich an viele Kreditgeber.
Sie werden nicht wissen, ob Sie den besten Refinanzierungspreis erhalten, wenn Sie sich nicht umsehen. Beantragen Sie einen Kredit bei drei bis fünf verschiedenen Kreditgebern und vergleichen Sie deren Refinanzierungsgebühren.
Schritt Nr. 3: Verhandeln Sie Ihre Refinanzierungskosten.
Scheuen Sie sich nicht, ein besseres Angebot auszuhandeln. Einige der mit der Refinanzierung verbundenen Gebühren können ausgehandelt werden. Einige Gebühren, insbesondere Antrags- oder Ausstellungsgebühren, können von einem Kreditgeber reduziert oder erlassen werden.
Schritt Nr. 4: Denken Sie über ein Refi ohne Abschlusskosten nach.
Wenn Sie nicht die Mittel haben, die gesamten Refinanzierungskosten im Voraus zu bezahlen, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber über eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten. Lassen Sie sich nicht von dem Wort täuschen; Ihr Kreditgeber berechnet Ihnen entweder einen höheren Zinssatz oder addiert die Abschlusskosten zu Ihrer neuen Kreditsumme, wodurch Ihre Abschlusskosten über die Laufzeit Ihres Darlehens verteilt werden.
Ist eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten möglich?
Es besteht die Möglichkeit, eine Hypothek ohne Abschlusskosten zu refinanzieren.
Wenn Sie eine Hypothek refinanzieren müssen, aber nicht viel Geld haben, um die Abschlusskosten zu decken, kann eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten eine Option sein. Sie sollten jedoch abwägen, wie sich ein solcher Kredit langfristig auf die von Ihnen zu zahlende Höhe auswirken kann.
Selbst wenn der Zinsunterschied nur einen Bruchteil ausmacht, entspricht ein höherer Zinssatz mehr Zinsen, die über die Laufzeit des Darlehens gezahlt werden.
Angenommen, Sie refinanzieren eine Hypothek in Höhe von 200,000 USD auf eine Laufzeit von 15 Jahren. Sie zahlen möglicherweise 4 % mit 4,000 $ an Abschlusskosten aus eigener Tasche oder 4.25 % mit einem Kredit des Kreditgebers für Abschlusskosten.
Wenn Sie den höheren Zinssatz akzeptieren, behalten Sie Ihre 4,000 $ für den Abschluss, zahlen aber etwa 4,500 $ mehr an Zinsen zum höheren Zinssatz, was zu Gesamtkosten von 500 $ mehr führt.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Abschlusskosten in das Darlehen einbeziehen zu lassen, anstatt einen höheren Zinssatz zu zahlen. In dieser Situation steigt Ihr Zinssatz möglicherweise nicht, aber das Hinzufügen von Abschlusskosten zum Darlehen führt zu einem höheren Darlehensbetrag. Dies könnte im Laufe der Zeit zu höheren monatlichen Zahlungen sowie Zinsen auf die Abschlusskosten führen.
Warum sind Abschlusskosten bei einer Refinanzierung so hoch?
Die Refinanzierung beinhaltet die Aufnahme eines neuen Darlehens, um Ihr altes zu ersetzen, was bedeutet, dass Sie eine Menge Hypothekenkosten zurückzahlen müssen.
Zusammenfassung
Bei einer Umschuldung zahlen Sie Ihre bestehende Hypothek ab und nehmen einen neuen Kredit auf. Sie können refinanzieren, um Ihren Zinssatz oder Ihre Hypothekenlaufzeit anzupassen, Schulden zu konsolidieren oder Bargeld aus Ihrem Eigenkapital abzuheben.
Die Beantragung einer Refinanzierung ähnelt dem Kauf einer Immobilie. Sie bewerben sich bei Ihrem Kreditgeber, führen die Bewertung und das Underwriting durch und nehmen an einer Abschlussbesprechung teil.
Bei einer Refinanzierung müssen Sie Abschlusskosten zahlen, genau wie bei der Aufnahme Ihres ursprünglichen Darlehens. Zu den Abschlusskosten können Bewertungsgebühren, Anwaltsgebühren und Rechtstitelversicherungsgebühren gehören.
Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 2 und 6 % des Refinanzierungswertes. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Zahlungen zu leisten, Bargeld benötigen oder PMI loswerden möchten, kann eine Refinanzierung eine geeignete Alternative sein.
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Bibliographie
