WIE VERDIENEN KREDITKARTENUNTERNEHMEN GELD? Alles was du wissen musst

Kreditkartenunternehmen arbeiten, wie Sie vielleicht denken, nicht umsonst. Wenn Sie einen Anmeldebonus von 200 $ auf einer Karte ohne Jahresgebühr sehen, müssen Sie sich fragen, wie sie einen Gewinn erzielen. Wie können Kreditkartenunternehmen Geld verdienen, wenn sie Vergünstigungen scheinbar kostenlos vergeben?
Kreditkartenunternehmen verdienen den Großteil ihres Geldes aus drei Quellen: Zinsen, Gebühren, die den Karteninhabern in Rechnung gestellt werden, und Transaktionsgebühren, die von Unternehmen gezahlt werden, die Kreditkarten akzeptieren.
Die Art und Weise, wie jede Art von Kreditkartenunternehmen Geld verdient, wird durch ihre spezifische Funktion im Zahlungsökosystem bestimmt. Beginnen wir damit, uns anzusehen, was die verschiedenen Arten von Kreditkartenunternehmen tun, und dann schauen wir uns an, wie sie damit Geld verdienen.

Arten von Kreditkartenunternehmen

Sie wissen vielleicht, dass Sie Ihre monatliche Kreditkartenrechnung an die Bank oder Finanzorganisation zahlen, die Ihnen die Kreditkartenlinie gewährt hat. Andere Kreditkartenunternehmen sind jedoch am Zahlungsvorgang beteiligt.

#1. Kreditkartenaussteller

Das Unternehmen, das Ihnen Ihre Kreditkarte ausgestellt hat, wird als Kreditkartenaussteller bezeichnet. Kreditkarten werden von großen Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzorganisationen in den Vereinigten Staaten direkt an Verbraucher ausgegeben. Chase, Capital One und Pentagon Federal Credit Union sind einige Beispiele.

#2. Kreditkartennetzwerke

Kreditkartennetzwerke, auch bekannt als Kartenverbände, arbeiten mit Kreditkartenausstellern zusammen, um als Vermittler zwischen Ihrer Bank und der Bank des Händlers zu fungieren. Die vier wichtigsten Kartennetzwerke in den Vereinigten Staaten sind Visa, MasterCard, American Express und Discover.

Einige Netzwerke fungieren auch als Kartenherausgeber und stellen Verbrauchern ihre eigenen Kreditkartenprodukte zur Verfügung. Darüber hinaus legt das Kreditkartennetzwerk häufig Transaktionsaustauschkurse fest (dazu später mehr), gibt an, ob eine Belastung zugelassen oder abgelehnt wurde, und kennzeichnet möglicherweise betrügerische Kreditkartenaktivitäten.

#3. Kreditkartenverarbeiter

Ein Kreditkartenprozessor ist, wie der Name schon sagt, die Organisation, die die Transaktion zwischen der ausstellenden und der empfangenden Bank tatsächlich durchführt. Stripe, PayPal, Block (früher Square) und Elavon sind Beispiele für Kreditkartenverarbeiter.

Darüber hinaus stellen einige Kreditkartenverarbeiter sicher, dass der Händler und die Transaktion sicher sind und den Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) erfüllen.

Kurze Aufschlüsselung, wie Kreditkartenunternehmen Geld verdienen

Banken und Kreditgenossenschaften, die Karten ausstellen, verdienen Geld mit Karteninhabern, die Zinsen, Jahresgebühren, Verspätungsgebühren und andere Kosten zahlen. Sie verdienen auch Geld mit Händlern, die Debit- oder Kreditkarten akzeptieren möchten, indem sie Händler-Bearbeitungsgebühren für ihre kartenbasierten Einkäufe erheben.

1. Verbraucher erhält eine Kreditkarte: Wenn ein Kunde eine Kreditkarte erwirbt, können ihm jährliche Gebühren oder Überweisungsgebühren in Rechnung gestellt werden.
2. Ein Verbraucher tätigt einen Kauf bei einem Händler: Ein Kunde zahlt 10 $ für Produkte bei einem Händler, der Kreditkarten akzeptiert.
3. Händler akzeptiert Karte Karten: Der Kartenleser erkennt den Kunden und die Bank, mit der er verbunden ist (z. B. Bank of America).
4. Händlerbank kontaktiert die Bank der Karte: Nachdem die Bank of America Informationen über den Kauf erhalten hat, überweist sie 10 USD an die Bank des Händlers, z. B. Chase.
5. Die Händlerbank sendet Geld an den Händler: Chase, die Bank des Händlers, liefert dem Händler 9.80 $ nach Abzug einer Gebühr von 2 % oder 20 Cent.
6. Die Händlerbank überweist Geld an das Kreditkartennetzwerk: Chase überweist dann das Geld an sein Kreditkartennetzwerk, bei dem es sich um Visa oder Mastercard handeln kann.

Wie Kreditkartenunternehmen mit Karteninhabern Geld verdienen

Kreditkartenunternehmen verdienen mit Karteninhabern auf verschiedene Weise Geld, darunter Zinsen, jährliche Gebühren und andere Kosten wie Gebühren für verspätete Zahlungen. Hier ist eine Erklärung, wie jede dieser Gebühren funktioniert:

#1. Interesse.

Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben mit sich führen, werden Ihnen häufig Zinsen im Austausch für die Möglichkeit, Geld zu leihen, berechnet. Ihr Zinssatz – oder effektiver Jahreszins (APR), der Zinsen und Gebühren zu einem Zinssatz zusammenfasst, damit Sie besser verstehen können, wie viel Sie die Karte im Laufe eines Jahres kosten wird – variiert je nach Kreditgeber und wird von Ihrer Kreditwürdigkeit bestimmt. Die Zinssätze für Kreditkarten können ziemlich hoch sein (15 % bis 30 % oder sogar höher), weshalb Sie Ihre Zahlung jeden Monat vollständig bezahlen sollten, um diese kostspieligen Strafen zu vermeiden.

#2. Jährliche Gebühren.

Auf Prämienkarten und schlechten Kreditkarten werden häufig Jahresgebühren von Kreditkartenherausgebern erhoben. Diese Jahresgebühren können je nach Karte recht hoch sein, insbesondere bei Karten mit erstklassigen Vorteilen.

#3. Gebühren verschiedener Art.

In dieser Kategorie sind mehrere potenzielle Gebühren enthalten. Wenn Sie Ihr Konto nicht rechtzeitig bezahlen, berechnet Ihnen das Kartenunternehmen zunächst eine Verzugsgebühr. Sie können Ihnen auch Barvorschussgebühren, Kosten für die Übertragung von Guthaben, Gebühren für Auslandstransaktionen für Käufe außerhalb der Vereinigten Staaten und Überschreitungsgebühren berechnen, wenn Sie mehr als Ihr Kreditlimit ausgeben. Die Höhe der Kosten variiert je nach Aussteller, aber die gute Nachricht ist, dass Sie diese Gebühren möglicherweise nie bezahlen müssen, wenn Sie Ihre Karte richtig handhaben.

Wie profitieren Kreditkartenunternehmen von Händlern?

Obwohl Kreditkartenunternehmen die einzigen Kartenunternehmen sind, die direkt von Karteninhabern profitieren, profitieren Einzelhändler fast alle. Durch verschiedene Verarbeitungsgebühren erhalten Emittenten, Netzwerke und Verarbeitungsunternehmen ihren Anteil an Einzelhändlern.

#1. Interchange-Gebühren

Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, berechnet Ihr Aussteller dem Händler eine Transaktionsgebühr. Dies wird als Interbankengebühr bezeichnet.

Umtauschgebühren werden normalerweise als Prozentsatz des Transaktionsbetrags erhoben und liegen zwischen 1 % und 3 %. Die genaue Höhe der Interbankengebühr variiert jedoch stark je nach Emittent, Händlerkategorie, Zahlungsmethode und sogar der verwendeten Karte.

Interchange-Gebühren finanzieren die Kosten für die Aufrechterhaltung Ihres Kreditkartenkontos, wie z. B. Betrugsprävention und Kontosicherheit. Auch wenn Sie niemals eine Jahres- oder Zinsgebühr zahlen, verdient der Emittent an Ihrem Kartenkonto, solange Sie Transaktionen tätigen. Aus diesem Grund werden Emittenten inaktive Konten deaktivieren. Sie profitieren nicht vom Konto, wenn Sie Ihre Karte nicht verwenden.

#2. Bewertungsgebühren

Karteninhabergebühren und Interbankengebühren finanzieren die Kosten, die dem Emittenten entstehen. Wie also verdienen Kreditkartennetzwerke Geld? Hier kommt die Bewertungsgebühr ins Spiel.

Jedes Zahlungsnetzwerk berechnet dem Händler eine feste Gebühr für jede Kreditkartentransaktion, die über sein Netzwerk abgewickelt wird. Diese Gebühr wird verwendet, um die Kosten für den Betrieb ihrer Zahlungsnetzwerke auszugleichen.

In der Regel machen die Bewertungskosten einen bescheidenen Anteil des Transaktionsbetrags aus. Sie können zwischen 0.13 % und 0.15 % jeder Transaktion liegen. Die Bewertungskosten variieren je nach Zahlungsnetzwerk sowie Größe und Art der Transaktion (Kredit- oder Debitkarte usw.).

#3. Bearbeitungsgebühren

Abschließend werden die Prozessorgebühren besprochen. Das Kreditkartenverarbeitungsgeschäft des Händlers wird dem Händler das Privileg in Rechnung stellen. Die Prozessorgebühren variieren je nach den Vertragsbedingungen zwischen dem Prozessor und dem Händler.

Händler zahlen oft eine Gebühr pro Transaktion, die Austausch- und Bewertungskosten beinhaltet. Die Gebühren werden anschließend über den Prozessor an den Emittenten und das Zahlungsnetzwerk weitergegeben.

Die Verarbeiter werden auch Gebühren erheben, um ihre eigenen Ausgaben zu decken. Wenn ein Händler ein Zahlungsterminal kauft oder mietet, erhebt der Prozessor eine Ausrüstungsgebühr. Außerdem werden häufig Servicegebühren erhoben, um den Overhead des Prozessors zu kompensieren. Servicegebühren können variieren und können pro Transaktion, Monat oder Jahr erhoben werden.

Die Prozessorgebühren sind normalerweise die einzigen, auf die Händler Einfluss haben, wenn es um die Akzeptanz von Kreditkarten geht. Die meisten Händler sind zu klein, um sich auf Interchange- oder Bewertungsgebühren auszuwirken. Sie erreichen dies, indem sie nach dem Verarbeiter suchen, der bereit ist, die höchsten Preise anzubieten.

Wer profitiert von Kreditkarten-Gebühren?

Viele Einzelhändler oder Dienstleister erheben eine „Gebührengebühr“ für Kreditkartenzahlungen. Sie profitieren jedoch in der Regel nicht von diesen Gebühren.

Die meisten „Convenience“-Gebühren sind einfach Händlergebühren (Interchange-, Bewertungs- und Prozessorgebühren), die an den Kunden weitergegeben werden. Dies ist besonders häufig bei Versorgungsunternehmen wie Wasser- oder Energieversorgern der Fall. Wenn Sie versuchen, Ihre Steuern mit einer Kreditkarte zu bezahlen, wird Ihnen diese Gebühr ebenfalls berechnet.

So vermeiden Sie die Kosten für die Verwendung einer Kreditkarte

Karteninhaber tragen erheblich zur Rentabilität von Kreditkartenunternehmen bei. Aber lassen Sie sich davon nicht davon abhalten, eine Kreditkarte zu verwenden: Erfahrene Karteninhaber können den Großteil der Gebühren vermeiden, die mit der Verwendung einer Kreditkarte verbunden sind. Viele Gebühren, von Zinsen bis hin zu Nebenkosten, können vermieden werden, wenn Sie im Voraus planen und im Rahmen Ihrer Möglichkeiten ausgeben.

Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie die jährliche Gebühr für alle Ihre Kreditkarten kennen. Dann entscheiden Sie, ob sich die Jahresgebühr lohnt. Überwiegen die Vorteile der Karte die Kosten der Gebühr? Wenn Sie der Meinung sind, dass sich die Jahresgebühr lohnt, studieren Sie Ihren Kartenvertrag genau und machen Sie eine Liste mit allen möglichen Vorteilen – dann nutzen Sie alles, was die Karte zu bieten hat.

Zinsen zu vermeiden ist einfach, wenn Sie Ihre Kreditkarte richtig verwalten: Bezahlen Sie Ihr Konto einfach jeden Monat vollständig. Wenn Sie von Monat zu Monat ein Guthaben mitführen müssen, achten Sie darauf, die Karte mit dem niedrigsten Zinssatz zu verwenden und diese so schnell wie möglich auszuzahlen.

Achten Sie darauf, was Ihnen in Rechnung gestellt werden könnte und wann Sie zusätzliche Kosten vermeiden können. Wenn Sie wissen, dass eine Ihrer Karten z. B. Auslandseinsatzgebühren erhebt, verwenden Sie eine andere Karte, die dies nicht tut. Wende dieselbe Methode auf alle deine Karten an. Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Gebühren Ihre Karte berechnet, gehen Sie Ihre Karteninhabervereinbarung durch und erstellen Sie eine Liste aller wahrscheinlichen Umstände, die zu Kosten führen könnten.

Wie viel Geld verdienen Kreditkartenunternehmen pro Benutzer?

Laut Daten aus dem Jahr 2017 verdienen Kreditkartenunternehmen mit jedem aktiven Konto durchschnittlich 180 US-Dollar pro Jahr. Auch hier verdienen Kreditkartenunternehmen den Großteil ihres Geldes durch Zinsen und Interbankengebühren pro Konto.

Wie verdienen Kreditkartennetzwerke Geld?

Prüfgebühren, die für die Abwicklung der Kreditkartentransaktionen eines Händlers erhoben werden, sind die Art und Weise, wie Visa, Mastercard und American Express Geld verdienen. Diese unterscheiden sich von den zuvor erwähnten Austauschkosten. Das Kartennetzwerk – die Firma, deren Logo in der unteren rechten Ecke einer Karte erscheint – erhebt bei jeder Transaktion eine viel niedrigere Gebühr, die als Bewertungsgebühr bezeichnet wird. Die Kosten betragen 0.14 % bei jeder Visa-Kreditkartentransaktion und 0.1375 % bei Mastercard-Transaktionen.

Zusammenfassung

Jedes Jahr verdienen Kreditkartenunternehmen Milliarden von Dollar, hauptsächlich von ihren Kunden. Leider wissen viele Menschen nicht, wie viel von ihrem Geld an ihr Kreditkartenunternehmen geht.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, sollten Sie sich der Vor- und Nachteile bewusst sein. Es ist auch wichtig, dass Sie Ihre Ressourcen und Ihr Budget entsprechend verwalten, um Ihre Kreditkartenrechnungen so schnell wie möglich zu begleichen.

Glücklicherweise kann Ihnen die Befolgung der obigen Ratschläge helfen, übermäßige Zinsen und Gebühren zu vermeiden, sodass Sie mehr Geld für andere finanzielle Ziele sparen können.

Wie verdienen Kreditkartenunternehmen Geld FAQs

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Die Bearbeitungskosten für Kreditkarten von Händlern liegen zwischen 1.3 % und 3.5 % jeder Kreditkartentransaktion. Der genaue Betrag wird durch das Zahlungsnetzwerk (z. B. Visa, Mastercard, Discover oder American Express), die Art der Kreditkarte und den Merchant Category Code (MCC) des Unternehmens bestimmt.

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Kunden, die häufig einkaufen und ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, sind für Kreditkartenunternehmen am profitabelsten.

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Bibliographie

• Federal Reserve
• Prüfungsausschuss der Eidgenössischen Finanzinstitute
• US Securities and Exchange Commission
• Zahlungsquelle

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