Eine Rente mit festem Index kann eine gute Wahl sein, wenn Sie einen Grundsatzschutz mit der Möglichkeit wünschen, eine hervorragende marktgebundene Rendite zu erzielen, ohne selbst investiert zu sein. Schauen wir uns die Vor- und Nachteile einer Rente mit festem Index an.
Was ist eine Rente mit festem Index?
Eine feste indexierte Rente (FIA) ist ein langfristiges steuerbegünstigtes Finanzinstrument, das von Versicherungsunternehmen angeboten wird. Ihr Kontowert ist gegen Marktverluste gesichert, hat aber das Potenzial zu wachsen, indem Sie Einnahmen basierend auf der Wertentwicklung eines oder mehrerer Indizes Ihrer Wahl erzielen. Sie können auch einen Teil oder Ihr gesamtes Geld in einen Festzinsplan investieren, der einen garantierten Zinssatz verdient. Wenn Sie der Meinung sind, dass der Moment gekommen ist, um mit dem Einziehen von Einkommenszahlungen zu beginnen, können Sie Ihren Vertrag für einen bestimmten Zeitraum oder für das ganze Leben des Rentenempfängers verrenten.
Der Versicherungsanbieter legt eine Obergrenze oder „Obergrenze“ für den Zinsbetrag fest, den Sie in einem bestimmten Zeitraum verdienen können, um den Wert des Verlustschutzes auszugleichen. Es ist jedoch wichtig zu erkennen, dass Sie nicht einfach Geld verlieren können, wenn der Markt fällt. Dieser Seelenfrieden macht feste indexierte Renten so attraktiv.
Wie eine Rente mit festem Index funktioniert
Eine feste Indexrente ist eine Art Rentenvertrag, der abhängig von der Entwicklung eines zugrunde liegenden Aktienmarktindex ein konstantes Renteneinkommen auszahlt.
Renten mit festem Index weisen einige Merkmale von Indexfonds auf, da sie die Wertentwicklung von Indizes wie dem S&P 500, dem Nasdaq Composite und dem Russell 2000 widerspiegeln. Renten mit festem Index sind im Gegensatz zu Indexfonds normalerweise gegen Kapitalverluste abgesichert. Das bedeutet, dass Sie nichts von Ihrer Investition in eine Rente mit festem Index verlieren.
Dieser Schutzverlust hat jedoch seinen Preis. Sie erhalten nicht die exakte Rendite des Marktindexes. Die Annuität hingegen begrenzt sowohl Ihre voraussichtlichen Einnahmen als auch Ihre Verluste. Dies verringert das Risiko einer indexierten Rente, kann jedoch höhere Gebühren verlangen als ein Indexfonds.
So kaufen Sie eine Rente mit festem Index
Um eine Rente mit festem Index einzurichten, müssen Sie zunächst einen Rentenvertrag abschließen. So können Sie Gelder in einer Pauschale einzahlen, Gelder aus einem Altersvorsorgeplan überweisen oder im Laufe der Zeit mehrere Zahlungen leisten. Anschließend weisen Sie das Rentenversicherungsunternehmen an, wie das Geld angelegt werden soll.
Sie können Ihr gesamtes Geld in einen Index investieren oder es auf mehrere verteilen. Ihre Renditen werden durch die Wertentwicklung der von Ihnen ausgewählten Marktindizes bestimmt.
Eine Rente mit festem Index wird höchstwahrscheinlich sowohl Ihre jährlichen Gewinne als auch Ihre Verluste begrenzen. Einige der beliebtesten Komponenten zur Begrenzung von Gewinnen oder Verlusten sind wie folgt:
- Verlustobergrenze: Selbst wenn der Markt ein schlechtes Jahr hat, kann eine Rente mit festem Index Ihre Verluste begrenzen. Es ist üblich, dass die Untergrenze 0 % beträgt, sodass das Worst-Case-Szenario darin besteht, dass Sie in einem Abschwung gerade die Gewinnschwelle erreichen.
- Möglichst geringe Rendite: Eine Rente mit festem Index kann einen kleinen garantierten Zinssatz oder eine garantierte Rendite zahlen, wodurch sichergestellt wird, dass Sie unabhängig von der Entwicklung des Marktindex zumindest etwas Geld verdienen.
- Wert geändert: Um sich gegen Verluste abzusichern, kann Ihre Rente mit festem Index eine angepasste Werttechnik anwenden. Dies bedeutet, dass das Rentengeschäft den Mindestwert Ihres Vertrags regelmäßig auf der Grundlage Ihrer zuvor erzielten Gewinne anpasst. Dies sichert Ihre Gewinne und verhindert, dass Sie diese Schwelle in Zukunft unterschreiten.
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- Rückgabelimit: Ihre Rentenversicherungsgesellschaft kann auch eine Obergrenze für Ihre Gewinne festlegen. Beispielsweise kann es bedeuten, dass unabhängig davon, wie hoch die Indexrendite ist, Ihr Guthaben in einem guten Jahr höchstens um 5 % wachsen könnte.
- Die Teilnahmequote: Ihre Rentenversicherungsgesellschaft kann beschließen, Ihre Gewinne zu begrenzen, indem sie eine Beteiligungsquote vorschreibt. Die Partizipationsrate ist der Anteil Ihres Geldes, der für Marktrenditen in Frage kommt. Beträgt die Beteiligung beispielsweise 50 %, erhalten Sie die Hälfte der Indexrendite. Wenn der Marktindex 8 % zurückgibt, erhöht sich Ihr Guthaben nur um 4 %.
- Spread, Margin oder Vermögensgebühr: Jedes Jahr kann Ihre Rentengesellschaft eine Spread-/Margin-/Anlagegebühr von Ihrer Rendite erheben. Wenn ihre Gebühr 3 Prozent beträgt und Ihre Rendite 8 % beträgt, wächst Ihr Geld nur um 5 %.
Eines oder mehrere dieser Elemente können in einem Rentenvertrag mit festem Index enthalten sein. Lesen Sie einen Vertrag sorgfältig durch, um zu verstehen, wie Ihre Gewinne und Verluste reguliert werden.
Entnahmen aus einer Rente mit festem Index
Wenn Sie bereit sind, mit dem Abheben von Geldern zu beginnen, können Sie Ihr festes Index-Rentenguthaben in einen Strom zukünftiger Einnahmen umwandeln. Diese Zahlungen können für einen festen Zeitraum, z. B. 20 Jahre, oder für den Rest Ihres Lebens geleistet werden. Der Betrag, den Sie erhalten, wird durch Ihren Kontostand, die Anlagerendite und die Zahlungsdauer bestimmt; eine längere Zeit entspricht geringeren monatlichen Raten.
Sie können alternativ einen Pauschalbetrag abheben oder Ihr gesamtes Geld auf einmal abheben, aber dies hat gewisse Nachteile. Annuitäten haben normalerweise eine fünf- bis siebenjährige Rückgabefrist, nachdem Sie den Vertrag abgeschlossen haben.
Wenn Sie eine Kapitalabhebung vornehmen, kann die Rentengesellschaft diese Kosten erheben, die in der Regel etwa 7 % des Abhebungsbetrags betragen, jedoch mit jedem Jahr, in dem Sie eine Rente behalten, sinken kann. Da Renten mit festem Index als langfristige Verträge konzipiert sind, sollten Sie diese Rückgabezeit berücksichtigen, bevor Sie sich anmelden. Wenn Sie unter 59 Jahre alt sind 1/2 und eine vorzeitige Auszahlung vornehmen, kann der IRS eine Strafe von 10 % erheben.
Für wen sind feste indexierte Renten gedacht?
- Moderate und konservative Anleger streben für sie ein sicheres Aktienmarktwachstum mit erhöhter Sicherheit vor einem Börsencrash an 401 (k) or IRA.
- Verbraucher wollen sich ab sofort ein zukünftiges festes Einkommen sichern.
- Anleger möchten im Ruhestand ein konstantes Einkommen für den Rest ihres Lebens erzielen.
- Neue Rentner erwarten, dass ihre Investitionen steigen und gleichzeitig ein stabiles Einkommen bieten.
- Anleger möchten ihren Anteil sichern, um ihren Erben Geld zu hinterlassen.
- Vorruheständler, die ihre 401(k)- und IRA-Beiträge aufgebraucht haben, möchten durch Steueraufschub noch mehr sparen.
Renten mit festem Index – Vor- und Nachteile
#1. Schutz vor Marktvolatilität
Mit einer festen Indexrente können Sie an einer starken Marktentwicklung partizipieren und Gewinne sichern. Darüber hinaus ist der Kontowert auch bei fallenden Kursen gesichert.
#2. Wachstum mit Steuererleichterungen
Eigentümer zahlen keine gewöhnliche Einkommenssteuer auf Jahresbasis, wie bei einer Einlagenbescheinigung (CD). Stattdessen bieten feste aufgeschobene Renten einen Steueraufschub, was bedeutet, dass Sie Zinsen auf Ihre Anfangsinvestition sowie verdiente Zinsen und Geld erhalten können, die andernfalls an den IRS gesendet würden. Diese Art der Compoundierung ist als Triple Compounding bekannt. Jedes Jahr sind Einkommenssteuern auf die Erträge fällig, die aus der Rente mit festem Index entnommen werden.
#3. Die Zinsen werden dreimal verzinst.
Bestimmte Annuitäten zahlen während einer Indexlaufzeit eine Grundverzinsung. Dies bedeutet, dass indexgebundene Zinsen zu Ihrer Anfangsprämie hinzugefügt werden, aber während des Zeitraums nicht verzinst werden. Andere zahlen Zinseszinsen über eine Laufzeit, was bedeutet, dass indexgebundene Zinsen bereits gutgeschrieben wurden und zukünftige Zinsen verdienen. In beiden Szenarien werden die in einer Periode verdienten Zinsen jedoch häufig in der nächsten verzinst.
Sie müssen wissen, ob Ihre Annuität über die Dauer zusammengesetzte oder einfache Zinsen zahlt. Während eine Grundrente weniger zahlt, kann sie andere Vorteile haben, wie z. B. eine höhere Teilhabequote.
#4. Weniger teuer als Variable Annuities
Die Gebühren für eine Rente mit festem Index können zwischen 0 % und 1.5 % des Kontowerts pro Jahr liegen.
#5. Sichern Sie Ihre Gewinne
Sie sichern Ihre Gewinne jedes Mal, wenn Sie an einem bestimmten Jahrestag Zinsen sammeln. Variable Annuities beispielsweise können ihre Erträge nicht verlieren, wenn die Marktvolatilität sinkt. Abgesehen von einer Auszahlung, einer Rückgabegebühr oder einer Gebühr können Sie den Vertragswert niemals zurückgehen (Geld verlieren). Die Annual-Reset-Methode ist eine Zinsertragsmethode.
#6. Der Ertragsreiter
Der Einkommensreiter bietet Rentnern einen variablen, aber festen Ruhestandseinkommensstrom, den sie nicht überleben können. Eine garantierte lebenslange Auszahlungsleistung ist ein anderer Name für den Einkommensreiter (GLWB). Um ein Angebot zu erhalten, verwenden Sie unseren Rentenrechner.
#7. Erhöhen Sie Ihre Altersvorsorge
Indexierte Renten haben im Gegensatz zu 401(k)s und IRAs keine Beitragsgrenzen für nicht qualifizierte Prämien. Dies kann ältere Verbraucher ansprechen, die ihre Altersvorsorge erhöhen möchten, sowie diejenigen, die ihre jährlichen 401(k)- und IRA-Beiträge erschöpft haben.
#8. Schutz vor Alterung
Ein Einkommensreiter kann gegen eine Gebühr oder kostenlos zu einer Rente mit festem Index hinzugefügt werden. Der Fahrer kann ein Leben lang sichere Einnahmen generieren.
#9. Steuervorteile
Im Gegensatz zu Abhebungen von 401(k)s und IRAs, die vollständig steuerpflichtig sind (mit Ausnahme von Roth IRAs), zahlen Kunden nur Steuern auf die Zinsen, die auf nicht qualifizierte Prämien in festen indexierten Renten generiert werden. Da sich das Einkommen zudem häufig aus Zinserträgen und Ihrer ursprünglichen Prämie zusammensetzt, ist nur ein Teil der Auszahlung steuerpflichtig. Dieses Verhältnis kann Ihnen helfen, Ihre Gesamtsteuerbelastung im Ruhestand zu senken, indem Sie Renteneinkommen mit voll steuerpflichtigen Bezügen aus anderen Altersvorsorgeplänen kombinieren.
#10.Verträge für eine lange Zeit
Rentenverträge mit festem Index können zwischen drei und sechzehn Jahren dauern. Die Standardlänge der meisten Rentenunternehmen ist jedoch ein 10-jähriger indexierter Rentenvertrag.
#11. Das Wachstumspotenzial ist begrenzt
Ein Inhaber eines festen Index sollte in der Regel mehr verdienen als eine standardmäßige feste Rente, aber nicht annähernd so viel wie eine variable Rente. Wenn Sie also Ihr Wachstumspotenzial maximieren möchten, ziehen Sie variable Annuitäten in Betracht.
Wie kann eine Rente mit festem Index einem Vorruhestand helfen?
Angenommen, Sie nähern sich dem Ende Ihrer Karriere und möchten Ihre Risikobereitschaft reduzieren. In einem solchen Fall könnte eine Rente mit festem Index eine ideale Methode sein, um Ihr Vermögen zu erhöhen, da Sie damit an einigen Aufwärtschancen partizipieren und sich gleichzeitig vor allen negativen Auswirkungen eines Marktabschwungs schützen können.
Erwägen Sie, Ihr Altersguthaben in eine Renteneinkommenslösung umzuwandeln. In diesem Fall informieren Sie viele Rentenverträge mit Lebenseinkommensreitern jetzt darüber, wie hoch Ihre Rentenzahlungen in 5, 10, 15 oder 20 Jahren sein werden. Diese Vorbestimmung kann eine sinnvolle Grundlage für Ihre feste Renteneinkommensplanung sein, insbesondere wenn Sie Ihre Rentenziele erreichen wollen.
Wie kann eine indexierte Rente einem Rentner zugute kommen?
- Sie können eine Rente mit festem Index verwenden, um garantierte Renteneinkommenszahlungen zu erstellen, die Sie nicht überleben können.
- Um Ihren Lebensstil zu bewahren, können Ihnen einige Waren helfen, mit der Inflation Schritt zu halten.
- Einige Rentenprodukte können bei den Kosten für die Langzeitpflege helfen, wie z. B. Pflegeheime, Einrichtungen für betreutes Wohnen und häusliche Krankenpflege.
- Andere, als Alternative zur Lebensversicherung, können Todesfallleistungen für verbessern Nachlassplanung.
- Für weitere Liquidität sorgen bestimmte Annuitäten a Rückgabe der Prämie oder das Sammeln von gebührenfreien Auszahlungen.
- Bestimmte Renten mit festem Index enthalten Prämienboni, die zum Ausgleich von Verlusten beitragen können.
Wer profitiert nicht von einer Indexrente?
- Ein Verbraucher, der starkes Wachstum mit unbegrenztem Potenzial sucht.
- Ein kurzfristiges Engagement, das von einem Investor gesucht wird.
- Jemand, der uneingeschränkte Liquidität wünscht.
Index-Annuität vs. feste Index-Annuität
Eine feste Indexrente ist dasselbe wie eine Indexrente. Renten mit festem Index werden oft als aktienindexierte Renten bezeichnet. Annuitätsfirmen verwenden eine Vielzahl von Namen für dasselbe Produkt; Dies ist auf Branding und persönliche Vorlieben zurückzuführen.
Unabhängig davon, ob Sie die Begriffe feste Indexrente, indexierte Rente oder Aktienindexrente hören, beziehen sie sich alle auf dieselbe Art von Vertrag: einen Vertrag, der auf Marktindexrenditen basiert und Verlust- und Gewinngrenzen hat.
Fixe Index-Annuitätengebühren
Renten mit festem Index haben keine Vorauszahlungen. Stattdessen zieht das Rentenunternehmen seine Kosten jedes Jahr von Ihrem Kontostand ab.
Zu den möglichen Gebühren gehören:
- Rückgabebeschränkungen: Gemäß Ihren Vertragsbedingungen hält das Rentengeschäft einen Anteil an der Rendite Ihres Marktindexes in Jahren, in denen dieser hoch ist.
- Todesfallkosten: Diese Gebühren, auch als M&E-Gebühren bekannt, decken die geschätzten Kosten der Rentengesellschaft für zukünftige Einkommensgarantien. Es entschädigt auch die Ausgaben, die der Gesellschaft beim Verkauf des Vertrages entstehen.
- Verwaltungsgebühren: Für die Rente mit festem Index kann jedes Jahr eine zusätzliche Verwaltungsgebühr erhoben werden.
- Reiter: Wenn Sie eine Rente kaufen, können Sie Reiter hinzufügen, die dem Vertrag zusätzliche Vorteile bieten. Sie können zum Beispiel einen bekommen, der während der Vertragslaufzeit eine Mindestrendite garantiert. Jedem Fahrer wird eine Jahresgebühr in Rechnung gestellt.
- Gebühr für die Übergabe: Bei Vertragskündigung oder Kapitalbezug während der ersten Jahre Ihrer Indexrente wird Ihnen ein Rückkaufsentgelt in Rechnung gestellt.
Häufig gestellte Fragen zu Renten mit festem Index
Was ist der Nachteil einer Rente mit festem Index?
Für große Abhebungen vor Fälligkeit oder Abhebungen, die den 10 %igen jährlichen rückkaufsfreien Anteil überschreiten, gibt es Vorfälligkeitsentschädigungen oder Rückkaufsgebühren. Die ordentliche Einkommenssteuer wird auf Einkünfte fällig, die während der Entnahme- oder Einkommensauszahlungsphase erzielt werden.
Wie hoch ist die Cap Rate bei einer indexierten Rente?
Eine Obergrenze ist der maximale prozentuale Gewinn, den ein Versicherungsanbieter Ihrer Rente jederzeit gutschreibt. Wenn Ihre Rente eine jährliche Obergrenze von 7 % hat und der zugrunde liegende Referenzindex in diesem Jahr um 10 % steigt, werden Ihrer Rente maximal 7 % gutgeschrieben.
Was ist besser als eine Rente für den Ruhestand?
Anleihen, Einlagenzertifikate, Rentenfonds und Dividendenaktien sind einige der beliebtesten Alternativen zu festen Renten. Diese Anlagen gelten wie Festrenten als risikoarm und ertragsorientiert.
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