Auch wenn Ihnen Ihre Arbeit Spaß macht, gibt es Zeiten, in denen das Sortieren des Gewürzschranks besser ist, als in einem überfüllten Zug mit Hunderten schnüffelnden Mitpendlern zu reisen. Und vielleicht erwägen Sie eine vorzeitige Pensionierung, während Sie im Auto neben einem Mann schwanken, der vier Stunden mit dem Fahrrad zum Bahnhof gefahren ist.
Leider ist eine vorzeitige Pensionierung nicht jedermanns Sache. In Wahrheit ist es für die Mehrheit der Menschen nicht der Fall. Laut einer Umfrage des Employee Benefit Research Institute (EBRI) beabsichtigen nur 13 % der heutigen Arbeitnehmer, vor dem 60. Lebensjahr in Rente zu gehen. Viele derjenigen, die den Schritt wagen, stellen fest, dass die Realität des Vorruhestands stark von der Illusion abweicht. Bevor Sie sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden, sollten Sie die folgenden Faktoren berücksichtigen.
Was ist das Mindestalter für den Vorruhestand?
Viele Menschen, die sich eine vorzeitige Pensionierung wünschen, beschreiben dies als Renteneintritt in ihren Vierzigern, Fünfzigern oder sogar noch früher. Sie möchten sich zurückziehen, um zu reisen, sich ihren Hobbys zu widmen oder einfach nicht zu arbeiten. Man nennt dies die FIRE-Bewegung, die für finanzielle Unabhängigkeit und Vorruhestand steht.
FIRE hat den Vorruhestand faktisch neu definiert, sodass es mehr darauf ankommt, die finanzielle Unabhängigkeit zu haben, selbst zu entscheiden, wann, wie und für wen man arbeitet.
Der vorzeitige Ruhestand erfordert jedoch einen erheblichen Arbeitsaufwand – Sie müssen Ihren Ruhestand selbst finanzieren, da Sie Sozialversicherungsleistungen frühestens im Alter von 62 Jahren beziehen können.
Wenn Sie jedoch vor Erreichen des vollen Rentenalters von 66 oder 67 Jahren (je nach Geburtsjahr) mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen, verringert sich Ihr monatliches Einkommen. Abhängig davon, wie weit Sie vom vollen Rentenalter entfernt sind, kann die monatliche Leistungskürzung zu einer Kürzung Ihrer Sozialversicherungsleistungen um bis zu 30 % führen.
Warum ist es wichtig, den Vorruhestand zu planen?
Je früher Sie mit der Planung Ihres Ruhestands beginnen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie Erfolg haben. Wenn Sie sich im Alter von 54 Jahren dazu entschließen, mit 55 Jahren in Rente zu gehen, Sie aber Ihr gesamtes Berufsleben lang von einem sechsstelligen Gehalt gelebt haben, nichts gespart haben und sich verschuldet haben, kann es sein, dass Sie nicht im üblichen Alter in Rente gehen lebensfähig sein.
Es ist wichtig, so früh wie möglich herauszufinden, wie man ein scheinbar reichhaltiges Leben führt und gleichzeitig im Rahmen seiner Möglichkeiten bleibt. Dies ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld bereits in jungen Jahren sinnvoll und zielgerichtet für Ihre Überzeugungen auszugeben und gleichzeitig rücksichtslos auf Ausgaben für Dinge zu verzichten, die Ihnen nicht wichtig sind.
Im Jahr 2012 schrieb Mr. Money Moustache, ein prominenter Akteur der FIRE-Bewegung, „The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement“. Diese Aufschlüsselung zeigt, wie viele Jahre Sie arbeiten müssen, um in den Ruhestand zu gehen, basierend auf Ihrer Sparquote, vorausgesetzt, Sie investieren in kostengünstige Indexfonds und planen, im Vorruhestand 4 % abzuheben. Wie aus der Tabelle hervorgeht, müssen Sie umso weniger sparen, je früher Sie beginnen.
| Sparquote (Prozent Ihres Einkommens) | Arbeitsjahre bis zur Rente |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | Unter 3 |
Wenn Sie im Alter von 22 Jahren direkt nach dem Studium anfangen zu arbeiten und 30 % Ihres Einkommens sparen, können Sie im Alter von 50 Jahren in Rente gehen. Wenn Sie mit dem Sparen warten, bis Sie 43 sind, benötigen Sie einen Betrag Sie müssen 75 % Ihres Einkommens ansparen, um mit 50 Jahren in Rente zu gehen.
Beginnen Sie am besten mit dem Sparen, wenn Sie jünger sind, und Sie werden nie jünger sein als heute. Gib die Hoffnung nicht auf, weil du denkst, es sei zu spät für dich. Je später Sie beginnen, desto mehr müssen Sie investieren und über den Tellerrand schauen, um Wege zu finden, Ihr Einkommen zu steigern und gleichzeitig Ihre Ausgaben zu senken.
Phase Eins der Frühverrentung: Vorruhestandsplanung
Wenn Menschen über eine vorzeitige Pensionierung sprechen, beziehen sie sich häufig auf den finanziellen Ansatz namens FIRE: Financial Independence, Retire Early. Frührente. Neben der Entscheidung, welche Altersvorsorge- und Brokerage-Konten Sie nutzen möchten und wie viel Geld Sie sparen müssen, sollten Sie auch Folgendes berücksichtigen:
#1. Ihre Vision für den frühen Ruhestand
Laut Jake Northrup, CFP, Gründer von Experience Your Wealth, LLC, ist es wichtig, Ihren Ruhestandsplanungsprozess mit einer klaren Vision Ihres Lebens im Ruhestand zu beginnen.
„Ich habe festgestellt, dass viele Leute sagen, dass sie vorzeitig in Rente gehen wollen, sich aber nicht wirklich vorstellen können, wie eine vorzeitige Pensionierung für sie aussieht“, sagt er. „Man möchte nicht an die Spitze der Ruhestandsleiter gelangen und merken, dass sie in die falsche Richtung führt.“
Im Laufe seiner 30-jährigen Tätigkeit als Finanzberater hat Phil Lubinski, CFP, Mitbegründer von IncomeConductor, herausgefunden, dass Vorruhestandsmitglieder ihre emotionale Vorbereitung auf den Ruhestand nicht beurteilen.
„Angeln und Golfen sind tolle Teilzeitbeschäftigungen, aber was werden Anleger mit dem Rest ihrer Zeit anfangen?“ fragt Lubinski. „Sie müssen die 40 bis 50 Stunden pro Woche, die sie arbeiten, mit anderen Aktivitäten füllen.“
Er glaubt auch, dass Investoren möglicherweise nicht bereit sind, die psychologischen und sozialen Vorteile zu ersetzen, die ihr Beschäftigungs- und Arbeitsumfeld bietet. Dazu gehört unter anderem die Überlegung, welche Art von Teilzeit- oder Freiwilligenarbeit Sie ausüben möchten, welche Hobbys oder Reisen Sie verfolgen möchten und vieles mehr.
Wenn Sie Ihre Vorruhestandsziele kennen, können Sie leichter bestimmen, wie viel Sie sparen müssen.
#2. Ihre Krankenversicherung
„Das häufigste Problem, das Menschen nicht einplanen, wenn sie einen Vorruhestand anstreben, ist die Krankenversicherung“, fügt Northrup hinzu. „Sie können Medicare erst mit 65 Jahren beziehen, und eine vorzeitige Pensionierung bedeutet, dass Sie wahrscheinlich nicht mehr durch einen Arbeitgeberplan abgedeckt sind.“ Frührentner benötigen einen Plan, um die Lücke zwischen ihrem Renteneintritt und dem Beginn von Medicare zu schließen.
COBRA-Abdeckung ist eine Möglichkeit, die Krankenversicherung Ihres bisherigen Arbeitgebers beizubehalten. Was ist der Haken? Hohe Preise. Sie decken derzeit wahrscheinlich etwa 18 % der Prämienkosten Ihres Plans. Sobald Sie Ihren Job jedoch aufgegeben haben, sind Sie für die gesamte Prämie verantwortlich – und noch mehr. Verwaltungskosten können zu einer Zahlung führen, die bis zu 102 % der Kosten des Arbeitgeberplans beträgt.
Beachten Sie, dass der COBRA-Schutz je nach Situation nur 18 bis 36 Monate dauert und daher möglicherweise nicht ausreicht, um Sie an Medicare zu überbrücken.
Um Geld zu sparen oder sich nach Ablauf von COBRA zu schützen, sollten Sie den Abschluss einer Krankenversicherung über den Versicherungsmarktplatz Ihres Staates in Betracht ziehen. Während eine über den Marktplatz erworbene Police möglicherweise günstiger ist als die COBRA-Abdeckung, werden die Gesamtkosten mit ziemlicher Sicherheit höher sein als das, was Sie während Ihrer Beschäftigung gezahlt haben, da die meisten Arbeitgeber den Großteil der Planprämien übernehmen. Selbstbehalte und Selbstbeteiligungshöchstbeträge können deutlich über der Deckungssumme Ihres Arbeitgebers liegen.
Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines Krankenversicherungsplans vor Medicare die Kosten etwaiger COBRA- und Marketplace-Richtlinien. Sie können Kostenvoranschläge auch von einem Krankenversicherungsmakler einholen.
#3. Planen Sie Ihre Vorruhestandsunterkunft
„Die meisten Vorruheständler konzentrieren sich darauf, ihre Investitionen für den Ruhestand vorzubereiten, aber es sollte auch darauf geachtet werden, ihr Zuhause vorzubereiten, während sie noch arbeiten und ein gutes Einkommen erzielen“, fügt Lubinski hinzu.
Für verschiedene Anleger kann die Vorbereitung Ihres Eigenheims auf den Ruhestand unterschiedliche Bedeutungen haben. Um Ihr Zuhause auf den vorzeitigen Ruhestand vorzubereiten, können Sie Folgendes tun:
- Zahlen Sie Ihre Hypothek vorzeitig ab.
- Reduzieren Sie die Größe Ihres Hauses
- Führen Sie umfangreiche Reparaturen durch (z. B. Erneuerung Ihres Daches oder Ihrer Abwasserleitung oder führen Sie Tuckpointing durch).
- Renovierungen von Küche, Bad und Landschaftsbau
- Suchen Sie nach Wohnheimen an Ihrem Wunschort (falls Sie umziehen).
- Um Ihr Eigenheimkapital zu schützen, planen Sie die Rückzahlung aller HELOCs vor der Pensionierung.
Ihre erste Priorität sollten alle größeren Reparaturen sein, die Sie aufgeschoben haben, weil Sie diese nicht mit Ihren Altersvorsorgemitteln bezahlen wollen. „Große Hausreparaturen in den ersten Jahren des Ruhestands können einem langfristigen Anlageportfolio großen Schaden zufügen“, erklärt Lubinski.
#4. Machen Sie einen Plan, um weiterhin Geld zu verdienen.
„Beim Vorruhestand geht es darum, die vollständige Kontrolle über die eigene Zeit zu erlangen und nicht darum, der Arbeit nachzugehen“, erklärt Northrup. Er schlägt vor, dass Investoren nach dem Verlassen des 9-to-5-Trotts nach einer Teilzeit- oder Gig-Economy-Arbeit suchen, die zu ihrem neuen Lebensstil passt und gleichzeitig ein kleines Einkommen zur Deckung der Lebenshaltungskosten bietet. Diese Positionen können sogar Leistungen wie eine Krankenversicherung umfassen, die Ihnen dabei helfen können, die Zeit bis zum Ruhestand zu überbrücken.
„Wenn Sie planen, weiterhin ein Einkommen zu erzielen, können Sie viel früher in den Vorruhestand gehen, da Sie nicht so viel Geld für Investitionen anlegen müssen, um Ihren Lebensstil zu finanzieren“, erklärt er.
Überlegen Sie bei der Ruhestandsplanung, welche Art von Arbeit Sie im Ruhestand gern ausüben würden. Nehmen Sie sich etwas Zeit, um nach Alternativen zu suchen. Zu wissen, dass Sie Optionen für ein Ruhestandseinkommen haben, kann dazu beitragen, die Angst zu verringern, dass Sie Ihr Vermögen überdauern, oder die Schmerzen, die mit der Aussicht verbunden sind, die im Laufe Ihres Lebens angesammelten Ersparnisse zu nutzen.
#5. Erstellen Sie einen Sozialversicherungsplan
Ihre Vorruhestandsstrategie erfordert nicht nur einen Krankenversicherungsplan vor Medicaid. Sie benötigen außerdem einen klaren Plan, wann Sie mit dem Bezug der Sozialversicherung beginnen. Wenn Sie mit der Sozialversicherungszahlung beginnen, sobald Sie Anspruch darauf haben, werden Ihre Leistungen um bis zu 30 % gekürzt.
Wenden Sie sich an einen Finanzberater oder verwenden Sie die Planungstools auf der Website der Sozialversicherung, um zu ermitteln, wann Sie mit dem Bezug von Leistungen beginnen und welche möglichen Verzögerungen Sie vornehmen können, um sicherzustellen, dass Sie den größtmöglichen Nutzen erhalten.
#6. Richten Sie eine 10-jährige Finanzreserve ein
„Mindestens fünf Jahre vor dem Eintritt in den vorzeitigen Ruhestand sollten Anleger den Geldbetrag zurücklegen, der für die Einkommenssicherung in den ersten fünf Jahren ihres Ruhestands erforderlich ist“, rät Lubinski. „Dadurch entsteht effektiv ein 10-Jahres-Puffer zwischen dem Geld, das sie für ein vorzeitiges Einkommen benötigen, und etwaiger Marktvolatilität, die während ihres fünfjährigen Ruhestands-Countdowns auftreten könnte.“
Dieser Puffer hilft Anlegern, ihr Kapital zu schützen, indem er es von ihrem primären Altersvorsorgeguthaben trennt. Sie können dies erreichen, indem Sie ein neues individuelles Rentenkonto (IRA) einrichten und die empfohlenen fünf Einkommensjahre überweisen. Dieses Geld können Sie dann in ein kapitalerhaltendes Portfolio stecken, beispielsweise in eines, das sich auf bargeldbasierte Anlagen wie Schatzwechsel oder Anleihen konzentriert.
Indem Sie die Mittel, die Sie zu Beginn Ihres Ruhestands benötigen, isolieren, verschaffen Sie sich im Falle von Marktturbulenzen einen gewissen Puffer. Nach diesem Konzept haben Ihre verbleibenden Investitionen Jahre Zeit, sich von etwaigen Verlusten zu erholen, bevor Sie darauf zugreifen müssen.
Phase 2 des Vorruhestands: Finanzverwaltung im Vorruhestand
Der Vorruhestand ist weniger ein Ziel als vielmehr der Beginn einer neuen Reise. Sie können Ihre Finanzen nicht einfach auf Autopilot stellen, weil Sie nicht mehr Vollzeit arbeiten.
#1. Legen Sie Ausgabenrichtlinien fest
Um vorzeitig in Rente zu gehen, müssen Sie zunächst ermitteln, wie viel Geld Sie benötigen, um den von Ihnen gewählten Lebensstil aufrechtzuerhalten. „Die wichtigste Variable in der Finanzplanung und die, die Sie kontrollieren können“, fügt Northrup hinzu. Deshalb unterstützt er seine Kunden dabei, „Leitplanken“ für ihre Ausgaben festzulegen.
Er rät Investoren, drei Budgets zu erstellen: ein niedriges Budget (linke Leitplanke), ein moderates Budget (Mitte) und ein fettes Budget (rechte Leitplanke). „Wahrscheinlich werden Sie die meiste Zeit mitten auf der Straße fahren“, sagt er, „aber es ist nützlich zu wissen, wie weit Sie nach links und rechts fahren können, ohne dabei auf der sicheren Seite zu sein.“
Diese Art der Vorbereitung im Voraus hilft Ihnen dabei, Kaufangst zu verringern und gibt Ihnen gleichzeitig die Möglichkeit, mehr Geld für Erlebnisse auszugeben, die Ihnen wirklich am Herzen liegen, solange Sie sich an die Vorgaben halten.
#2. Ändern Sie Ihre Renditeannahmen
„Die letzten fünf oder zehn Jahre sind kein guter Indikator dafür, was die nächsten 30 bis 40 Jahre bringen könnten“, sagt Lubinski. Kluge Bemerkungen, wenn man bedenkt, dass die Vereinigten Staaten in letzter Zeit den längsten Bullenmarkt in der Geschichte erlebt haben.
Wenn Sie im Ruhestand mit hohen Renditen rechnen, kann es sinnvoll sein, Ihre Erwartungen herunterzuschrauben. Angesichts der Tatsache, dass die durchschnittliche Rendite des S&P 500 in den letzten 90 Jahren bei 9.8 % lag, sollten Sie auf jeden Fall auf Nummer sicher gehen und Ihr Portfolio mit einer niedrigeren Rendite modellieren.
Anstatt von einer jährlichen Rendite von 10 % auszugehen, könnten Sie auch von 5 % oder 6 % ausgehen. Sie sollten auch bedenken, dass Sie im Ruhestand kein vollständig auf Aktien basierendes Portfolio haben werden, sodass Sie selbst in einem perfekten Markt keine 10 % erreichen werden.
Daher ist Lubinski der Ansicht, dass Anleger im Ruhestand der „Verlässlichkeit des Einkommens“ Vorrang vor der „Kapitalrendite“ einräumen sollten. Dies erfordert die Umschichtung Ihres Vermögens hin zu einer kapitalerhaltenden und einkommensorientierten Strategie. Dies bedeutet nicht, dass Sie auf alle Aufwärtspotenziale Ihres Marktes verzichten müssen, obwohl Ihre Renditen höchstwahrscheinlich niedriger sein werden als bei einem Portfolio, das nur in Aktien investiert. Vielmehr wird Ihr beständiges Einkommen zur wichtigsten Komponente Ihrer Anlageentscheidungen.
#3. Erwägen Sie die Sparsegmentierung
Sie können erwägen, Ihre Ersparnisse zu bündeln, um von Marktgewinnen zu profitieren und gleichzeitig die Mittel zu behalten, die Sie in naher Zukunft für Einnahmen benötigen. Für einige Frührentner könnte es von Vorteil sein, ihr Altersguthaben in fünfjährige Portfolios aufzuteilen und entsprechend zu investieren, sodass Geld, das 25 Jahre lang nicht benötigt wird, aggressiver investiert werden kann als das Geld, das in den nächsten fünf bis zehn Jahren benötigt wird.
Denken Sie daran, Ihren Vorruhestand zu nutzen
Menschen im Vorruhestand sollten der Versuchung widerstehen, ihr Geld nicht zu genießen. „Meine Kunden, die sehr gute Sparer waren, haben manchmal Schwierigkeiten, ausgabefreudig zu werden“, erklärt Lubinski. Dabei kann die Erstellung eines Altersvorsorgeplans hilfreich sein.
„Rentner geben normalerweise eine U-förmige Kurve aus, mit höheren Ausgaben in den ersten Jahren, wenn ihr Gesundheits- und Energieniveau hoch ist, dann eine natürliche Verlangsamung und in einigen Fällen ein erhöhtes Ausgabenmuster in den späteren Jahren, wenn die Gesundheitsfürsorge zu einem wichtigen Thema wird.“ Problem“, erklärt Lubinski.
„Ein schriftlicher Renteneinkommensplan, der auf die tatsächlichen Ausgabenziele des Rentners zugeschnitten ist, gibt ihm das Selbstvertrauen, seinen Ruhestand auszugeben und zu genießen.“
Sie haben gespart, und Ihr Ziel für den Vorruhestand ist es, mehr Jahre Zeit zu haben, um das Gesparte zu genießen.
Was sollten Sie tun, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen?
Ziehen Sie sich in ein gutes Leben zurück, nicht vor einem elenden. Vielen Rentnern, die in einem traditionellen oder frühen Alter aus dem Erwerbsleben ausscheiden, fällt es schwer, sich an ein neues Paradigma anzupassen. Während Sie sich finanziell auf den Vorruhestand vorbereiten, müssen Sie sich auch emotional und sozial vorbereiten.
Entwickeln Sie Hobbys, investieren Sie in Freundschaften und lernen Sie, was Ihr Herz zum Singen bringt, jetzt und nicht erst, nachdem Sie mit der Arbeit fertig sind. Es gibt keine Rentenbeauftragten. Wenn Sie Teilzeit an einem Leidenschaftsprojekt oder für eine beliebte gemeinnützige Organisation arbeiten möchten, tun Sie es.
Das eigentliche Schöne am Vorruhestand ist die Flexibilität, die er bietet, während Sie körperlich in der Lage sind, Ihre Ziele zu verfolgen. Die Unabhängigkeit, keinen hochbezahlten Job zu benötigen, um Ihren Lebensstil zu finanzieren, bietet eine Welt voller Möglichkeiten.
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Bibliographie
