Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Kreditkartenrechnungen pünktlich zu bezahlen, ist ein Schuldenmanagementplan einer gemeinnützigen Kreditberatungsorganisation möglicherweise genau das, was Sie brauchen.
Der Plan konsolidiert Ihre Kreditkartenzahlungen in einem einzigen Monat, kann Ihre Zinssätze halbieren und bietet einen strukturierten Weg zur Schuldenrückzahlung über drei bis fünf Jahre.
Ein Schuldenmanagementplan hat einen viel geringeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit als eine Schuldenregelung oder ein Konkurs, da Sie Ihre ursprünglichen Schulden zurückzahlen. Sehen wir uns die Vor- und Nachteile der Verwendung eines Schuldenmanagementplans oder -unternehmens an.
Was ist ein Schuldenmanagementplan?
Ein Schuldenmanagementplan (DMP) ist ein strukturiertes Schuldenrückzahlungsprogramm, das häufig von einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur durchgeführt wird und kein Darlehen erfordert. MMI arbeitet hart mit Gläubigern zusammen, um Ihre Zinssätze zu senken und eine monatliche Zahlung festzulegen, die für Sie funktioniert. Dies beschleunigt die Schuldenrückzahlung, spart Ihnen Geld und führt normalerweise zu einer höheren Kreditwürdigkeit, sobald Ihr Programm abgeschlossen ist.
Ein Schuldenmanagementplan hat keine Anspruchsvoraussetzungen. Um festzustellen, ob sie sich qualifizieren, müssen Kunden zunächst eine vertrauliche Schulden- und Budgetanalyse mit einem NFCC-zertifizierten Kreditberater durchführen.
Ist ein Schuldenmanagementplan die beste Option für Sie?
DMPs sind nicht für jeden geeignet. Je nach Organisation nutzen nur 10 % bis 20 % der Menschen diese Entschuldungsoption. Abhängig vom Jahr und wie die Agentur die Fertigstellungen erfasst, vervollständigen etwa 50 % bis 70 % den Plan.
Sie könnten einen DMP in Betracht ziehen, wenn:
- Wenn Ihre unbesicherten Schulden, z. B. Kreditkartenschulden, zwischen 15 % und 39 % Ihres Jahreseinkommens betragen.
- Sie haben ein konstantes Gehalt und glauben, dass Sie Ihre Schulden in fünf Jahren abbezahlen könnten, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz hätten.
- Während des Plans können Sie vermeiden, neue Kreditlinien zu eröffnen.
Wann ist ein Schuldenmanagementplan effektiver?
Wenn Sie mit revolvierenden Schulden zu kämpfen haben, sind die Vorteile wie folgt:
- Eine einmalige, reduzierte Zahlung.
- Es wird keine (oder weniger) Anrufe von Gläubigern oder Sammlern mehr geben.
- Die Fähigkeit, endlich aus der Verschuldung herauszukommen.
Ein DMP ist nicht das Richtige für Sie, wenn:
- Sie haben Schwierigkeiten, besicherte Kredite zu bezahlen, z. B. eine Hypothek oder eine Autozahlung.
- Ihr Gehalt deckt kaum das Nötigste wie Essen und Nebenkosten.
- Sie möchten Ihre Kreditkarten weiterhin verwenden.
Wenn Sie Bedenken haben, Ihre Ausgaben zu reduzieren, kann es von Vorteil sein, ohne Kreditkarten oder neue Kredite leben zu müssen.
Da Sie sich zu vielen Monaten an Zahlungen verpflichten müssen, müssen Sie dafür sorgen, dass in Ihrem Budget genügend Geld dafür vorhanden ist. Unerwartete Ausgaben entstehen, wenn Sie den Plan im Laufe der Zeit bezahlen, daher ist der Zugang zu einem Notfallfonds von entscheidender Bedeutung.
Es ist möglich, dass finanzielles Coaching alles ist, was Sie brauchen, um aufzuholen. Wenn Sie feststellen, dass ein Schuldenmanagementplan für Sie am besten geeignet ist, sollten Sie sich Unterstützung bei der Budgetierung und beim Geldmanagement suchen, um nicht erneut ins Hintertreffen zu geraten.
Vor- und Nachteile eines Schuldenmanagementplans
Da die finanzielle Situation jedes Menschen unterschiedlich ist, funktioniert ein Schuldenmanagementplan für verschiedene Personen unterschiedlich. Ein DMP hat Vor- und Nachteile, und es ist wichtig, sich dessen bewusst zu sein, bevor man einem zustimmt.
Wo also anfangen? Der erste Schritt besteht darin, die Art Ihrer Schulden zu identifizieren. Wenn beispielsweise Ihre Hypothek und/oder Ihr Autokredit Ihre Finanzen belasten, hilft ein DMP nicht, da diese Verpflichtungen durch Ihr Haus und Ihr Auto gesichert sind. Ungesicherte Schulden oder Schulden ohne Sicherheiten, wie z. B. Kreditkartenrechnungen und Privatkredite, werden durch Schuldenmanagementstrategien angegangen.
Ein DMP kann bei dieser Art von Schulden helfen, enthält jedoch bestimmte Kriterien, die für Sie möglicherweise funktionieren oder nicht. Hier sind die Vor- und Nachteile eines Schuldenmanagementplans.
Vorteile eines Schuldenmanagementplans
- Bietet Kreditkartenkonsolidierung, ohne dass Sie zusätzliche Schulden aufnehmen müssen, um Ihre derzeitigen Schulden zu begleichen.
- Es wird Ihnen dabei helfen, Ihre Rechnungen und Zahlungen besser organisiert und pünktlich zu bearbeiten.
- Es generiert ein realistisches Monatsbudget mit dem finanziellen Ziel, Sie in 3 bis 5 Jahren schuldenfrei zu machen.
- Regelmäßige und pünktliche Zahlungen können Ihnen helfen, Ihre Kreditauskunft und Ihren Score im Laufe der Zeit zu verbessern.
- Wenn Sie mit Ihren Rechnungszahlungen in Verzug geraten sind, kann ein DMP Ihre Kreditkonten auf den neuesten Stand bringen, ein Prozess, der als „Re-Aging“ bekannt ist. Dies kann auch Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, während Ihre Kreditauskunft höchstwahrscheinlich immer noch Informationen über vergangene verspätete Zahlungen und Zahlungsverzug enthalten wird.
- So vermeiden Sie Verzugsstrafen, die Ihre finanzielle Situation verschlechtern könnten.
- Gläubiger und Inkassounternehmen rufen nicht mehr an.
- Ein Spezialist berät Sie finanziell.
Nachteile eines Schuldenmanagementplans
- Um eine zusätzliche Verschuldung zu vermeiden, müssen Sie Ihre Kreditkartenkonten schließen.
- Sie können keine neuen Kreditlinien erhalten, wie z. B. einen Autokredit oder einen Kredit für den Umbau Ihres Hauses.
- Sie müssen zustimmen, die einmalige monatliche Zahlung kontinuierlich zu leisten.
- Einige Ihrer Gläubiger können sich weigern, den Plan zu genehmigen, was bedeutet, dass Sie sie separat von der monatlichen DMP-Zahlung bezahlen müssen.
- Eine geringfügige Anmeldegebühr und/oder monatliche Wartungsgebühr kann von der Kreditberatungsstelle erhoben werden, obwohl auf einige davon verzichtet werden kann.
Wenn Sie über ein beständiges Einkommen verfügen, mit dem Sie Ihre ungesicherten Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz als derzeit bezahlen können, und wenn Sie für die Dauer des Plans ohne neue Kreditlinien leben können, ein Schuldenmanagementplan vielleicht das Richtige für Sie.
Arten eines Schuldenmanagementplans
DMPs werden in zwei Typen eingeteilt: gewinnorientiert und gemeinnützig.
#1. Gewinnorientiert
Ein gewinnorientierter Schuldenmanagementplan wird, wie der Name schon sagt, von einem Unternehmen mit geschäftlichen Motiven verwaltet. Obwohl sie die gleichen Dienstleistungen wie gemeinnützige Kreditberatungsagenturen anbieten, die Schuldenmanagementpläne anbieten, können sie exorbitante Gebühren erheben.
„Gewinnorientierte Agenturen haben vielleicht ausgezeichnete Berater, aber sie bieten wahrscheinlich viele andere Dienstleistungen an, die sie ihren Kunden aufzwingen können – ob sie nun von Vorteil sind oder nicht“, sagt April Lewis Parks, Direktor für Bildung und Unternehmensbeziehungen bei Consolidated Credit. „Es ist wie bei einer Investmentfirma, die Sie zu Fonds führt, die ihnen hohe Provisionen zahlen, während sie Ihnen niedrige Renditen bieten.“
Sie sollten sich auch vor gewinnorientierten DMP-Firmen in Acht nehmen, die eine schnelle Abhilfe versprechen. Ein DMP dauert in der Regel drei bis fünf Jahre, um Ihre Schulden zurückzuzahlen. Wenn ein Schuldenmanagement-Unternehmen unrealistische Erwartungen bietet, sind sie es höchstwahrscheinlich.
#2. Gemeinnützig
Laut FTC stammen die meisten glaubwürdigen DMPs von gemeinnützigen Organisationen. Darüber hinaus können je nach Ihrer finanziellen Situation mehrere gemeinnützige Kreditberatungsorganisationen ihre Dienste kostenlos oder zu moderaten Kosten anbieten. Sie bieten auch Lehrmaterialien und zusätzliche Dienstleistungen oder Ressourcen, um Sie bei der Wiederherstellung Ihres Kredits und der effektiveren Budgetierung zu unterstützen.
Laut FTC bedeutet eine gemeinnützige Organisation nicht, dass die Dienste kostenlos, kostengünstig oder seriös sind. Einige gemeinnützige Organisationen verbergen möglicherweise überhöhte Gebühren oder ermutigen Sie, „freiwillige“ Zahlungen zu leisten, die Ihre Schuldenlast erhöhen.
Lesen Sie Bewertungen und Beschwerden von vertrauenswürdigen Websites wie Consumer Affairs, BBB und TrustPilot, bevor Sie eine gewinnorientierte oder gemeinnützige Organisation für eine DMP auswählen.
So starten Sie mit einem Schuldenmanagementplan
Wenn Sie glauben, dass ein DMP eine gute Wahl für Sie ist, suchen Sie einen professionellen Kreditberater und treffen Sie sich persönlich mit ihm. Sie können auch telefonisch oder online mit einem Berater zusammenarbeiten, wenn Sie dies bevorzugen.
Viele Kreditberatungsunternehmen, aber nicht alle, sind gemeinnützig, und Sie möchten Ihre Suche vielleicht auf gemeinnützige Organisationen beschränken. Beginnen Sie mit der Suche nach Agenturen, die Mitglieder der National Foundation for Credit Counseling oder der Financial Counseling Association of America sind, zwei zertifizierende Organisationen, oder die vom Council on Accreditation zertifiziert wurden.
Sie können sich vorbereiten, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und eine Liste Ihrer bestehenden Schulden erstellen – Informationen, die Sie möglicherweise zusammenstellen und mit Ihrem Berater vor dem ersten Treffen besprechen müssen. Sie können damit beginnen, die in Ihrer Experian-Kreditauskunft erwähnten Konten online kostenlos zu überprüfen.
Beste Unternehmen für Schuldenmanagementpläne
Wenn Sie nach Unternehmen suchen, die einen Schuldenmanagementplan anbieten, erkundigen Sie sich bitte nach der monatlichen Gebühr, der Einrichtungsgebühr, der Zeitdauer, die für die Fertigstellung des Plans benötigt wird, und den Arten von Schulden, die möglicherweise enthalten sind. Dann erkundigen Sie sich nach der Erfolgsbilanz des Unternehmens. Wie viele Personen halten sich an den Plan und wie viel Geld sparen sie im Laufe der Zeit?
Die folgenden sind die besten Unternehmen für Schuldenmanagementpläne, basierend auf dem allgemeinen Kundenfeedback.
#1. Amerikanische Verbraucherkreditberatung ACCC
ACCC wurde 1991 gegründet und ist ein gemeinnütziges Unternehmen für Schuldenmanagementpläne, das in allen 50 Bundesstaaten tätig ist. Das Schuldenmanagementprogramm soll in 36 bis 60 Monaten abgeschlossen sein und Ihre monatlichen Zahlungen und Zinssätze um 30 bis 50 % senken. Während des gesamten Prozesses erhalten die Kunden kontinuierliche Unterstützung, einschließlich Schulungen und Beratung zum Schuldenmanagement. Der Mitgliedspreis beträgt 39 $ und die monatliche Wartungsgebühr beträgt 7 $ pro Konto (bis zu 70 $).
Für wen ist das perfekt: Wenn Sie eine Kreditberatungsfirma suchen, die alle 50 Bundesstaaten bedient, persönliche Unterstützung in 12 Bundesstaaten und Washington, DC bietet und über ein Kunden-Dashboard mit einer Fülle von finanzbezogenen Bildungsressourcen verfügt.
#2. Cambridge Kreditberatung
Laut dieser gemeinnützigen Kreditberatungsorganisation beenden Einzelpersonen das Schuldenmanagementprogramm in der Regel in 48 Monaten und sparen etwa 140 US-Dollar pro Monat. Cambridge-Berater geben an, Zinssätze zwischen etwa 22 % und durchschnittlich 8 % aushandeln zu können. Die Start- und monatlichen Kosten sind je nach Bundesland unterschiedlich.
Für wen ist das am besten: Wenn Sie Ihre Beratung lieber telefonisch oder per Videokonferenz erhalten möchten, ist dies die richtige Option für Sie.
#3. GreenPath Financial Wellness Services
Die unbesicherten Schulden der Mitglieder werden in der Regel innerhalb von drei bis fünf Jahren zurückgezahlt. Abhängig von Ihrem Bundesstaat und Ihrer Verschuldung beträgt die einmalige Anfangsgebühr zwischen 0 und 50 US-Dollar und der monatliche Preis zwischen 0 und 75 US-Dollar.
Für wen ist das am besten: Wenn Sie Ihr Konto verwalten und Ihren Rückzahlungsfortschritt online überprüfen möchten, ist dies die richtige Option für Sie. Wenn Sie eine persönliche Beratung bevorzugen und in einem der 21 Staaten von GreenPath mit einem physischen Büro leben.
#4. InCharge Schuldenlösungen
Nach Angaben dieses Unternehmens schließt der durchschnittliche Verbraucher einen Schuldenmanagementplan innerhalb von drei bis fünf Jahren ab und zahlt einen Zinssatz von etwa 8 %. Die Startgebühr liegt zwischen 0 und 50 US-Dollar, mit einer monatlichen Gebühr in gleicher Höhe.
Für wen ist das am besten: Wenn Sie Ihren Schuldentilgungsplan über eine App verwalten möchten, ist dies die richtige App für Sie. An sechs Tagen in der Woche können Sie bei InCharge auch mit einer lebenden Person sprechen.
#5. Money Management International MMI
MMI ist eine gemeinnützige Kreditberatungsfirma, die in allen 50 Bundesstaaten tätig ist und online, telefonisch und in einigen Fällen persönlich Unterstützung bietet. Ein DMP wird in der Regel innerhalb von drei bis fünf Jahren von den Mitgliedern abgeschlossen. Die Einrichtungs- und monatlichen Gebühren betragen normalerweise 33 USD bzw. 25 USD.
Für wen ist das am besten: Wenn Sie rund um die Uhr eine Schuldnerberatung benötigen oder eine persönliche Therapie bevorzugen, die in 25 Staaten zugänglich ist.
Schuldenmanagementplan vs. Schuldentilgung
Es ist wichtig zu verstehen, dass verschiedene Entlastungsmöglichkeiten nicht gleich sind. Kurz gesagt, das Schuldenmanagement wird von gemeinnützigen Beratungsagenturen durchgeführt, die Sie dabei unterstützen, Ihre Zinssätze und monatlichen Zahlungen zu senken, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Die Schuldentilgung ist eine riskantere Option, bei der ein gewinnorientiertes Unternehmen bezahlt wird, um in Ihrem Namen zu verhandeln, aber es kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, während Sie darauf warten, dass das Unternehmen eine niedrigere Zahlung aushandelt.
Zusammenfassung
Wenn Sie mit einem Vermittler zusammenarbeiten möchten, der Ihnen hilft, einen Rückzahlungsplan zu erstellen und möglicherweise Ihren Zinssatz und Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zu senken, ist ein DMP eine gute Option.
Wenn Sie nach Gruppen suchen, mit denen Sie zusammenarbeiten können, schauen Sie sich ihre Geschichte an. Je mehr Menschen sie geholfen haben, desto älter werden sie. Das deutet darauf hin, dass sie alles schon einmal gesehen haben. Welche Schwierigkeiten Sie auch immer haben, sie haben sie schon oft gemeistert.“
Sie sollten auch ihre Bewertungen auf seriösen Bewertungsseiten überprüfen und erfahren, was frühere Kunden über den Umgang mit dieser bestimmten Firma zu sagen haben. Nicht alle werden glücklich sein, weil Menschen chaotische Kreaturen sind und es zu Missverständnissen kommt. Haben diese Kreditberatungsagenturen jedoch auf Beschwerden reagiert und die Dinge richtig gemacht? Haben sie dir gesagt, was passiert ist?
Sie haben eine größere Chance, ein Schuldenmanagementprogramm zu wählen, das Ihren Bedürfnissen, Zielen und Ihrem Budget entspricht, wenn Sie Ihre Hausaufgaben machen.
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Bibliographie
