Wenn Sie gerade erst mit dem Kauf eines Eigenheims beginnen, werden Sie möglicherweise überrascht feststellen, dass Sie eine bedingte Genehmigung erhalten haben. Was genau ist eine bedingte Genehmigung und was sollten Sie als Nächstes tun? In diesem Beitrag gehen wir durch, was eine bedingte Genehmigung für ein Hypothekendarlehen für ein Eigenheim umfasst und wie man eine erhält.
Was bedeutet „bedingte Genehmigung“?
Wenn Ihr Hypothekenversicherer mit Ihrem Hypothekenantrag größtenteils zufrieden ist, wenn er eine bedingte Genehmigung erhält. Sie sind bereit, Ihre Hypothek zu gewähren, wenn Sie ihre bevorstehenden Anforderungen erfüllen.
Wenn Sie eine bedingte Genehmigung für eine Hypothek erhalten, stärkt dies Ihre Bewerbung wirklich mehr als die Präqualifikation allein. Es ist jedoch keine Garantie dafür, dass Ihre Hypothek gewährt wird.
Stattdessen bedeutet es, dass der Kreditgeber bereit ist, Ihnen einen bestimmten Geldbetrag zu leihen, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen. Da die bedingte Genehmigung der FHA von der Bundesregierung versichert wird, können zusätzliche Unterlagen erforderlich sein.
Was ist eine bedingungslose Genehmigung?
Die vorbehaltlose Bewilligung bezieht sich auf die Gewährung eines Wohnungsbaudarlehens ohne weitere Auflagen. Wenn der Kreditgeber Ihre Unterlagen bereits geprüft und den Antrag unterschrieben hat, erhalten Sie von ihm ein bedingungsloses Schreiben, in dem er seine Wahl bestätigt.
Um zwischen bedingter und bedingungsloser Genehmigung zu unterscheiden, denken Sie daran, dass der Ausdruck „bedingungslos“ „ohne Bedingungen“ bedeutet. Um ein Haus zu kaufen, benötigen Sie also einen bedingungslosen Wohnungsbaudarlehensvertrag, was bedeutet, dass Ihr Kreditgeber die gesamte Zeit aufgewendet hat, die für eine formelle Prüfung der Unterlagen und unterschriebenen Anträge erforderlich ist, bevor er entscheidet, ob er Ihnen eine Hypothek gewährt oder nicht die Eigenschaft, die Sie ausgewählt haben. Sobald diese Entscheidung getroffen ist, müssen keine Bedingungen mehr erfüllt werden, es ist also dasselbe wie die Bestätigung Ihres Bankmanagers: „Sie haben eine Wohnung erworben.“
Warum sollte ich eine bedingte Kreditgenehmigung beantragen?
Wenn Sie eine bedingte Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen erhalten, zeigen Sie den Verkäufern, dass Sie ein solider Kandidat sind. Das kann in einem Bieterkrieg nützlich sein. Es kann auch helfen, den Abschlussprozess zu beschleunigen. Damit eine Hypothek abgeschlossen werden kann, müssen Kreditgeber und Versicherer eine große Menge an Finanzinformationen analysieren und verarbeiten. Ein Zulassungsbescheid weist nach, dass Sie die erforderlichen Unterlagen bereits ausgefüllt haben.
Möglicherweise benötigen Sie auch eine bedingte Kreditgenehmigung, um ein neues Bauhaus (ein von Grund auf neu gebautes Haus) zu kaufen. Es ist möglich, dass Ihr Bauherr dies vor Beginn des Bauprozesses verlangt. In diesem Fall können Sie Ihre Hypothek erst abschließen, wenn Ihr neues Zuhause fertig ist. Aus diesem Grund kann Ihr Bauherr weitere Garantien verlangen, bevor er mit dem Projekt fortfährt.
Was ist der Unterschied zwischen Vorabgenehmigung und bedingter Genehmigung?
Ein Underwriter bewertet Ihre Finanzdaten mit bedingter Kreditzusage. Vorabgenehmigung funktioniert so nicht. Da Ihr Darlehen von einem Underwriter gewährt oder abgelehnt wird, hat die bedingte Kreditgenehmigung eines Underwriters mehr Gewicht als ein Vorabgenehmigungsschreiben.
Sowohl die Vorabgenehmigung als auch die bedingte Genehmigung umfassen die Analyse Ihrer Finanzen und Unterlagen, um festzustellen, ob Sie ein potenzieller Hypothekenkandidat sind. Und beide belegen, dass Sie tatsächlich für eine Hypothek qualifiziert sind.
So beantragen Sie eine bedingte Kreditgenehmigung
Im Folgenden sind die Schritte zur Beantragung einer bedingten Kreditgenehmigung aufgeführt:
- Um das beste Immobiliendarlehensangebot zu entdecken, schauen Sie sich bei den besten Hypothekenanbietern um.
- Geben Sie dem Kreditgeber alle finanziellen Details, die er benötigt.
- Wenn Ihr Darlehen diese Höhe erreicht, teilen Sie Ihrem Kreditgeber mit, dass Sie eine Benachrichtigung über die bedingte Kreditgenehmigung wünschen.
- Warten Sie, bis ein Underwriter Ihre Informationen überprüft hat, um festzustellen, ob Sie für eine bedingte Genehmigung eines Wohnungsbaudarlehens in Frage kommen.
- Bei einer bedingten Zulassung werden Sie schriftlich benachrichtigt.
Denken Sie daran, dass das Underwriting einige Tage oder mehr als eine Woche dauern kann. Ihr Kreditgeber kann Ihnen möglicherweise eine Schätzung geben, wie lange das Verfahren dauern wird, damit Sie vorbereitet sind.
Vor Beginn des Underwriting-Prozesses benötigt Ihr Kreditgeber möglicherweise eine beträchtliche Menge an Dokumentation. Diese Dokumentation kann beinhalten:
- Auszüge von Bankkonten
- Gehaltsabrechnungen
- Steuererklärungen der letzten Jahre
- Ein Arbeitsbestätigungsschreiben
Wenn Sie selbstständig sind und eine Hypothek beantragen, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Informationen angeben, wie z.
- Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, sollten Sie Gewinn- und Verlustrechnungen haben.
- eine Kopie der Lizenz Ihres Unternehmens
- Vertragskopien weisen darauf hin, dass Ihr Workflow fortlaufend ist
- Ein Schreiben eines Buchhalters, in dem die Dauer Ihrer Geschäftstätigkeit bestätigt wird.
Wenn Sie den Anforderungen Ihres Kreditgebers folgen, wird der Underwriting-Prozess einfacher. Wenn das Verfahren abgeschlossen ist, erhalten Sie ein Schreiben oder einen Bescheid über die bedingte Kreditzusage.
Voraussetzungen für die bedingte Kreditgenehmigung
Eine bedingte Baudarlehenszusage ist in der Regel an einige Auflagen geknüpft.
Für die endgültige Genehmigung werden häufig zusätzliche Nachweise wie Gehaltsabrechnungen, Einkommensdokumente und Steuerunterlagen angefordert. Auch wenn ein Teil dieses Materials bereits geprüft wurde, kann Ihr Kreditgeber zusätzliche Dokumente anfordern, die auf der Kreditwahl basieren, für die Sie sich qualifizieren möchten.
Angenommen, ein junges Paar kauft sein erstes Eigenheim und die Oma möchte 5,000 $ zur Anzahlung beitragen. Ein Check-in dieses Betrags wird als erhebliche Einzahlung angesehen, und der Versicherer möchte, dass die Quelle überprüft wird, bevor er schließen kann. Oma und der Ehepartner müssten in diesem Szenario nur einen Geschenkbrief und einen Nachweis über die Geldüberweisung vorlegen. Sobald dies abgeschlossen ist, können sie das Darlehen schließen.
Weitere Faktoren, die geprüft werden können, sind formelle Beschäftigungsnachweise Ihres Unternehmens oder ergänzende Vermögenserklärungen, je nachdem, was für Ihren Kredit erforderlich ist.
Kaufvertrag Für eine bedingte Genehmigung können auch Nachträge erforderlich sein. Im Folgenden finden Sie Beispiele:
- Titelbestätigung
- Einholung einer Hausbewertung
- Hausdurchsuchung bekommen
- Erste Hauseigentümerversicherung
- Ermittlung des Beleihungsauslaufs (LTV)
Bei einer Kauftransaktion ist der LTV der Kehrwert Ihrer Anzahlung und bei einer Refinanzierung der Kehrwert Ihres Eigenkapitalbetrags.
Dies kann auch den Nachweis beinhalten, dass keine Pfandrechte oder Urteile gegen die Immobilie bestehen.
Die Vorteile
Sie sind sich wahrscheinlich bewusst, dass Sie für ein Wohnungsbaudarlehen vorab genehmigt werden sollten, bevor Sie auf Wohnungssuche gehen. Eine bedingte Übernahmegenehmigung stärkt jedoch Ihre Verhandlungsmacht.
Zunächst einmal wird Sie die Genehmigung als Immobilienkäufer auszeichnen. Wenn Sie sich in einem Bieterkrieg mit einem anderen Käufer befinden, zeigt die Tatsache, dass Sie eine bedingte Genehmigung haben, dem Hausbesitzer, dass Sie der ernsthaftere Kandidat sind.
Wenn Sie Ihr eigenes Haus bauen möchten, benötigt der Bauherr möglicherweise eine bedingte Genehmigung, bevor er mit dem Verfahren fortfahren kann. Kein Bauunternehmer möchte sich zu einem Projekt verpflichten, nur damit der Kauf während der Underwriting-Phase scheitert.
Schließlich kann es beim Abschlussprozess helfen. Das Underwriting kann ein langwieriger Vorgang sein. Wenn Sie also bereits eine bedingte Genehmigung erhalten haben, kann die Überprüfung und Fertigstellung der Abschlussdokumente weniger Zeit in Anspruch nehmen.
Können Sie abgelehnt werden, nachdem Sie eine bedingte Genehmigung erhalten haben?
Kunden, die eine bedingte Genehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen erhalten haben, werden abgelehnt, wenn sie eine der Anforderungen des Kreditgebers nicht erfüllen.
Hier sind einige der Gründe, warum ein Kunde abgelehnt werden kann:
- Die vom Kunden bereitgestellten Daten können vom Underwriter nicht überprüft werden.
- Das zukünftige Zuhause des Kunden hat ein unerwartetes Pfandrecht.
- Der Kunde hat ein Urteil gegen sie.
- Unerwartete Bedenken wurden während der Hausinspektion oder -bewertung entdeckt.
- Das Einkommen des Kunden wurde reduziert.
- Die Kreditauskunft des Kunden enthielt schlechte Informationen.
Wenn eine der neuen Informationen, die Sie bereitstellen, nicht mit dem übereinstimmt, was der Kreditgeber zum Zeitpunkt der ursprünglichen Hypothekengenehmigung erhalten hat, kann Ihr Darlehen abgelehnt werden. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder ein neues Auto kaufen, während Sie eine Hypothek beantragen, ist Ihr DTI kann abgeworfen werden, was dazu führt, dass der Kreditgeber Ihr Darlehen mit der Begründung ablehnt, dass es jetzt zu hoch ist.
Was passiert nach der bedingten Genehmigung?
Sie erhalten eine „bedingungslose Genehmigung“, auch bekannt als „formale Genehmigung“, sobald der Underwriter die Informationen und Unterlagen erhalten hat, die erforderlich sind, um Ihre ausstehenden Bedingungen zu erfüllen. Eine bedingungslose Genehmigung bedeutet, dass Ihr Kreditsachbearbeiter bereit ist, den Deal abzuschließen.
Wie lange dauert es, das Underwriting nach der bedingten Genehmigung abzuschließen?
Je nachdem, welche weiteren Anforderungen der Underwriter stellt, kann der Underwriting-Prozess einige Tage bis einige Wochen dauern. Sie können den Prozess beschleunigen, indem Sie mit Ihrem Kreditgeber sprechen und alle erforderlichen Unterlagen zur Hand haben.
Vergleich von Hypothekengenehmigungen
Werfen wir einen Blick auf einige der typischsten Hypothekengenehmigungen und wie sie sich von der bedingten Genehmigung unterscheiden.
#1. Präqualifikation
Wenn Sie sich für eine Hypothek vorqualifizieren, erhalten Sie eine Schätzung, wie viel Sie möglicherweise leihen können. Diese Schätzungen werden jedoch vom Antragsteller vorgelegt und wurden noch nicht dem Underwriting-Prozess unterzogen. Infolgedessen ist die Präqualifikation weniger vertrauenswürdig als die bedingte Zulassung.
#2. Vorabgenehmigung
Die Vorabgenehmigung für Hypotheken ist etwas komplizierter als die Vorqualifikation. Ihr Kreditgeber überprüft in diesem Schritt Ihre Kredithistorie und Ihre Punktzahl. Im Gegensatz zu einer bedingten Genehmigung hat ein Underwriter dieses Material möglicherweise nicht überprüft.
#3. Uneingeschränkte Zustimmung
Die bedingungslose Genehmigung, oft auch als formelle Genehmigung bezeichnet, ist die nächste Stufe nach der bedingten Genehmigung. Es zeigt an, dass der Underwriter Ihre Informationen erhalten und validiert hat.
Diese Informationen enthalten Ihren Schätzwert, Titel, Anzahlung und andere erforderliche Papiere. Zu diesem Zeitpunkt ist der Kreditsachbearbeiter bereit, mit dem Hypothekenantrag fortzufahren.
#4. Geprüfte Zulassung
Wenn Sie eine bestätigte Genehmigung erhalten, bedeutet dies, dass Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und Ihr Vermögen überprüft wurden und Sie zum Kauf des Hauses zugelassen sind. Es ist eine Art Hypothekengenehmigung von Rocket Mortgage®. Im Gegensatz zur bedingten Genehmigung informiert ein bestätigtes Genehmigungsschreiben Verkäufer darüber, dass Sie über die erforderlichen Mittel verfügen, um Ihr Angebot zu unterstützen.
Wie lange dauert es nach der bedingten Genehmigung bis zum Abschluss?
Es gibt keine Gewissheit, wie lange es dauern wird, bis Ihr Haus nach der Genehmigung geschlossen wird. Das bedingte Genehmigungsverfahren dauert in der Regel 1 – 2 Wochen, und der Einsendeschluss folgt kurz darauf.
Die beste Strategie, um einen schnellen Abschlussprozess zu gewährleisten, besteht darin, alle versicherungstechnischen Schwierigkeiten so schnell wie möglich zu beheben. Je früher Sie diese Bedenken angehen, desto eher können Sie Ihr Haus schließen.
Ist die bedingte Annahme eine gute Idee?
Die bedingte Genehmigung für eine Hypothek zeigt, dass der Kreditgeber bereit ist, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Das sind fantastische Neuigkeiten, denn alles, was Sie normalerweise tun müssen, um akzeptiert zu werden, ist, dem Kreditgeber einige weitere Dokumente zu geben und auf alle Fragen zu antworten, die er möglicherweise hat. Seien Sie also nicht beunruhigt; bedingte Genehmigung ist ein positiver Indikator.
Ist die Genehmigung mit Bedingungen dasselbe wie die Genehmigung?
Ein Kreditgeber, der Ihnen eine Vorabgenehmigung für ein Hausdarlehen (auch als bedingte Genehmigung bezeichnet) erteilt hat, hat grundsätzlich zugestimmt, Ihnen Geld zur Finanzierung Ihres Eigenheims zu leihen, Ihnen jedoch noch keine vollständige oder endgültige Genehmigung erteilt. Die Vorabgenehmigung für Ihre Hypothek ermöglicht es Ihnen, mit Sicherheit zu recherchieren und nachzufragen.
Ist die Vorabgenehmigung der bedingten Genehmigung vorzuziehen?
Sie erhalten ein Vorabgenehmigungsschreiben, in dem Ihre Berechtigung für ein Darlehen bis zu einem bestimmten Betrag dargelegt wird, wenn Ihre Informationen verarbeitet werden. Auf die Vorabgenehmigung folgt eine bedingte Genehmigung, was bedeutet, dass Sie etwas tiefer graben müssen. Bevor Ihr Darlehen unter Auflagen genehmigt wird, führt ein Versicherer eine gründliche Überprüfung der Unterlagen durch.
Was unterscheidet die bedingungslose von der bedingten Genehmigung?
Bedingte Genehmigung bedeutet, dass sie die vorläufigen Informationen, die Sie gegeben haben, überprüft haben und bereit sind, Ihnen etwas zu leihen, vorausgesetzt, dass bestimmte Anforderungen eingehalten werden. Dies ist der Hauptunterschied zwischen den beiden Prozessen. Die bedingungslose Annahme bedeutet, dass Sie die volle Genehmigung für das Darlehen erhalten haben und die Immobilie besitzen werden, sobald sie abgewickelt ist.
Warum sollte eine Kreditzusage an Bedingungen geknüpft sein?
Ein Underwriter hat Ihren Kreditantrag geprüft, um festzustellen, ob eine bedingte Genehmigung für das Haus, für das Sie einen Kaufvertrag haben, erteilt werden kann (vorausgesetzt, Sie erfüllen zum Zeitpunkt des Abschlusses bestimmte Bedingungen).
Zusammenfassung
Sammeln Sie Dokumente zu Ihrem Einkommen, Vermögen und Schulden, bevor Sie ein Hypothekendarlehen beantragen, damit Sie sie dem Kreditgeber vorlegen können. Da jeder Kreditgeber etwas anderes verlangen kann, ist es am besten, diese Art von Nachweis erst einzureichen, wenn er danach verlangt. Je früher Sie die Dokumentation vorlegen, desto früher wird Ihr Hypothekendarlehen geschlossen. Die Phase der bedingten Genehmigung ist im Hypothekengenehmigungsprozess von entscheidender Bedeutung. Es zeigt an, dass Sie gute Chancen haben, für das Darlehen zugelassen zu werden.
Häufig gestellte Fragen zur bedingten Genehmigung
Der Erhalt einer bedingten Genehmigung von Ihrem Hypothekengeber ist ein hervorragendes Indiz dafür, dass Ihr Darlehen genehmigt wird. Es ist wichtig, dass Sie die Anforderungen Ihres Kreditgebers so schnell wie möglich nachverfolgen, damit Ihr Kredit genehmigt werden kann und Sie diese drei goldenen Worte hören können: „clear to close“!
Von der bedingten Genehmigung bis zur endgültigen Genehmigung kann Ihr Darlehen etwa zwei Wochen dauern, obwohl dies nicht garantiert ist. Sie können dazu beitragen, den Prozess zu beschleunigen, indem Sie so schnell wie möglich auf die Anfragen Ihres Versicherers antworten.
Ungefähr 9 % der Kredite werden von Versicherern abgelehnt. Der häufigste Grund für eine Ablehnung ist, dass der Kreditnehmer zu viele Schulden hat, eine Ablehnung kann jedoch auch aus einem unvollständigen Kreditpaket resultieren.
