Wenn Sie eine Zahlung für Ihr Auto versäumt haben, dann noch eine und noch eine, besteht möglicherweise die Möglichkeit, dass Ihr Auto wieder in Besitz genommen wird. Autokreditgeber haben bestimmte Rechte, die erst enden, wenn Ihre Kreditverpflichtung beglichen ist. Diese Rechte sind in dem Vertrag festgelegt, den Sie unterzeichnet haben, als Sie das Auto vom Parkplatz gefahren haben. Und eines dieser Rechte ist das Recht, das Auto „zurückzunehmen“, wenn Sie nicht rechtzeitig bezahlen. Für die Rücknahme eines Fahrzeugs gibt es jedoch ein rechtliches Verfahren. Wenn Sie die Zahlungen für Ihr Auto nicht leisten oder aus anderen Gründen mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, kann Ihr Kreditgeber Ihr Fahrzeug zurücknehmen. Lesen Sie weiter, um mehr über Autopfändungen zu erfahren, wie Sie diese vermeiden können und welche Alternativen Sie haben, wenn Ihr Fahrzeug beschlagnahmt wird.
Was ist eine Autorücknahme?
Eine Autopfändung liegt vor, wenn ein Autokredit überfällig ist. Mit anderen Worten: Wenn Sie die Zahlungen für Ihr Auto nicht rechtzeitig leisten (was die Banker als „Den Kredit auf dem Laufenden halten“) bezeichnen, kann die Bank Ihr Fahrzeug zurücknehmen. Um dies zu erreichen, schließt die Bank einen Vertrag mit einem örtlichen Rücknahmeunternehmen ab, das einen Abschleppwagenfahrer entsendet, der Ihr Auto zu einem Rücknahmeplatz transportiert.
Wie läuft die Autorücknahme ab?
Wenn Sie in Verzug sind, gestatten die meisten Staaten den Autokreditgebern, Ihr Fahrzeug ohne vorherige Ankündigung zu beschlagnahmen. Sie können dabei jedoch nicht den Frieden verletzen. Ein Landfriedensbruch bedeutet in der Regel die Anwendung oder Androhung physischer Gewalt gegen Sie, um das Auto zurückzufordern. Es kann jedoch auch einfach sein, dass Sie das Auto aus Ihrer verschlossenen Garage zurückholen. Wenn Ihr Kreditgeber gegen das Gesetz verstößt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Schadensersatz oder nutzen ihn zur Abwehr eines Mangelfalls (weiter unten beschrieben).
Was wird der Kreditgeber tun, nachdem er Ihr Fahrzeug in Besitz genommen hat?
Um Ihre Kreditverpflichtung zu begleichen, kann der Kreditgeber das Auto behalten oder verkaufen. Jeder Staat hat seine eigenen Regeln für Verkaufsverfahren und Meldepflichten. Sie haben jedoch in der Regel das Recht zu erfahren, wann und wo der Verkauf stattfindet. Ihr Kreditgeber muss das Auto auch wirtschaftlich fair verkaufen. Dies bedeutet im Allgemeinen, dass der Kreditgeber die regulären Verkaufsstandards einhalten muss, aber nicht gezwungen ist, den maximal möglichen Preis zu erzielen. War der Verkauf wirtschaftlich nicht sinnvoll, haben Sie unter Umständen einen Anspruch auf Schadensersatz oder die Einrede eines Mindererwerbs.
Arten der Autorücknahme
Die Rücknahme von Autos wird in zwei Arten eingeteilt: freiwillige und unfreiwillige. Beide sind insofern ähnlich, als der Kreditgeber Ihr Auto zurücknimmt, weil Sie nicht in der Lage sind, es zu zahlen, und es dann verkauft oder versteigert, wobei Sie für den nach dem Verkauf verbleibenden Betrag (sogenannter Defizitsaldo) verantwortlich sind.
Eine unfreiwillige Fahrzeugrücknahme liegt vor, wenn ein Kreditgeber Ihr Fahrzeug beschlagnahmt, weil Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind. Sie werden wahrscheinlich nicht wissen, wann der Repo-Mann auftaucht und Ihr Auto schnappt. Sowohl der Kreditgeber als auch das Rücknahmeunternehmen erheben Gebühren.
Eine freiwillige Fahrzeugrücknahme bedeutet, dass Sie Ihrem Kreditgeber mitgeteilt haben, dass Sie nicht in der Lage sind, zu zahlen, und dass Sie der Rückgabe des Fahrzeugs zugestimmt haben. Ein Vorteil der freiwilligen Autorücknahme besteht darin, dass Sie im Voraus planen können, wann Sie das Auto abgeben werden, und nicht überrascht werden. Sie zahlen auch weniger Kosten, wie z. B. die Gebühr für die Beschlagnahme des Grundstücks und andere Ausgaben im Zusammenhang mit einer unfreiwilligen Rücknahme.
Warum werden Autos beschlagnahmt?
Es ist ganz einfach: Autos werden beschlagnahmt, wenn Menschen ihre Autokredite nicht zurückzahlen.
Wie bereits erwähnt, gehört die Finanzierung eines Autos technisch gesehen nicht Ihnen. Wenn Sie nicht zahlen, kann der Kreditgeber die Immobilie zurücknehmen.
An manchen Orten kann eine falsche Kfz-Versicherung zu einer Rücknahme führen. Das steht alles im Kreditvertrag, den Sie wahrscheinlich nicht ganz durchgelesen haben.
Es stimmt, dass die Hauptursache für Autopfändungen verspätete Zahlungen sind. Aber es steckt noch mehr dahinter. Im Jahr 2 werden rund 2022 Millionen Autos beschlagnahmt, gegenüber 1.7 Millionen im Jahr 2019.1 Was steckt hinter dem Anstieg der Beschlagnahmungen?
Laut einigen Experten für Autokredite waren die Menschen nach dem Abklingen der Pandemie und der Rückkehr zur Normalität beim Kauf von Fahrzeugen fast genauso verrückt geworden wie beim Kauf von Eigenheimen. Mit dem zusätzlichen Geld aus staatlichen Zuwendungen und den durch COVID verursachten Mietverzögerungen kauften die Menschen mehr Autos, als sie sich leisten konnten – und Autohändler und Banken kamen diesem Wunsch gerne nach.
Die Leute stellten fest, dass sie die monatlichen Zahlungen in Höhe von 700 US-Dollar für Neuwagen nicht leisten konnten, als der staatliche Soßenzug aufhörte und die Kreditgeber die Miete und andere Zahlungen wieder einführten. Es ist keine Überraschung, dass die Zahl der säumigen Autokredite zugenommen hat, vor allem wenn man bedenkt, dass die Preise für Neu- und Gebrauchtwagen aufgrund von Problemen in der Lieferkette gestiegen sind, dass Unternehmen in Erwartung einer Rezession flächendeckend entlassen wurden und die Kosten für alles andere aufgrund der Inflation (einschließlich Benzin) explodieren ).
Ausfälle bei Autokrediten sind ein klassisches Beispiel dafür, dass Menschen schlechte finanzielle Entscheidungen treffen und über ihre Verhältnisse leben. Jeder möchte das neueste und beste Gerät, und zwar sofort – und er ist bereit, Schulden zu machen, um es zu bekommen. Deshalb sind Schulden niemals eine gute Sache und sollten unbedingt vermieden werden.
Schritte zur Wiederherstellung nach einer Autorücknahme
Wenn Ihr Auto wieder in Besitz genommen wird, haben Sie möglicherweise keine Ahnung, warum es passiert ist oder wie Sie am nächsten Tag zur Arbeit kommen werden. Sie können sich jedoch erholen, indem Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihren Autobedarf zu decken und Ihre Kreditwürdigkeit vor weiteren Schäden zu schützen.
Hier sind fünf Phasen zur Wiederherstellung nach einer Zwangsvollstreckung:
- Erkundigen Sie sich, warum Ihr Auto beschlagnahmt wurde.
- Erkennen Sie Ihre rechtlichen Möglichkeiten.
- Stellen Sie fest, ob Sie Ihr zurückgenommenes Auto zurückerhalten können.
- Wenn das Auto verkauft wurde, erkundigen Sie sich, ob Sie noch Geld schulden.
- Arbeiten Sie an Ihrer Kreditwürdigkeit.
#1. Erkundigen Sie sich, warum Ihr Auto beschlagnahmt wurde.
Wenn Sie mit Ihren Autozahlungen im Rückstand sind, wissen Sie vielleicht, warum Ihr Fahrzeug zurückgenommen wurde. Manchmal ist der Grund nicht so klar. In manchen Ländern kann das Versäumnis, die in einem Darlehens- oder Leasingvertrag festgelegte Versicherung abzuschließen, als Versäumnis betrachtet werden, und Ihr Auto kann infolgedessen wieder in Besitz genommen werden. Bevor Sie voreilige Schlüsse ziehen, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um das weitere Vorgehen zu klären.
#2. Bestimmen Sie, ob Sie Ihr zurückgenommenes Auto zurückfordern können.
Oft erhalten Sie Ihr Auto bei einer Bank oder einem Rücknahmeunternehmen zurück, wenn Sie die Schulden vollständig begleichen, einschließlich etwaiger Rücknahmegebühren, bevor es versteigert wird. Möglicherweise können Sie das Darlehen wieder aufnehmen und eine neue Zahlungsvereinbarung treffen. In bestimmten Fällen wird die Rücknahme möglicherweise nicht aus Ihrer Kreditwürdigkeit gelöscht, Ihre neuen Zahlungen werden jedoch berücksichtigt, wenn Sie eine Einigung mit Ihrem Kreditgeber erzielen (jedoch nicht, wenn Sie das Auto auf einer Auktion zurückkaufen).
Bevor Sie Ihr Auto zurückbekommen, bedenken Sie Folgendes:
- Könnten Sie sich Versicherung, Wartung und Benzin leisten, wenn Sie Ihr Auto zurückbekämen?: Wenn Sie notwendige Reparaturen versäumen oder in einen Unfall verwickelt werden, während Sie nicht versichert sind, können Sie in eine noch schlimmere finanzielle Notlage geraten. Ohne Benzin kommt man nicht von A nach B. Wenn Sie sich diese Kosten nicht leisten können, ist die Rückgabe Ihres Autos möglicherweise nicht die kostengünstigste Option.
- Haben Sie guten Zugang zu öffentlichen Verkehrsmitteln oder einer Fahrgemeinschaft? Die Fahrt mit dem Bus oder einem anderen Transportmittel zur Arbeit kann eine bessere Option sein, als Ihren Kredit wieder aufzunehmen oder den Betrag und die Rücknahmegebühren vollständig zu bezahlen.
- Beabsichtigen Sie, Insolvenz anzumelden? Wenn Sie mit all Ihren Rechnungen weit im Rückstand sind und keine Möglichkeit haben, den Rückstand aufzuholen, denken Sie möglicherweise über eine Insolvenz nach. Wenn Sie den Antrag einreichen, bevor die Bank oder Repo-Agentur Ihr Auto verkauft, besteht eine große Chance, dass Sie es behalten und einen Zahlungsplan ausarbeiten können. Abhängig von der Art der Insolvenz, die Sie anmelden, wenden Sie sich an Ihren Insolvenzanwalt, um zu prüfen, ob dies möglich ist.
#3. Verstehen Sie Ihre gesetzlichen Rechte
Auch wenn Ihr Auto abgeschleppt wird, haben Sie dennoch einige Rechte:
- Der Kreditgeber oder die Rücknahmestelle kann das Auto beschlagnahmen, nicht jedoch den Inhalt: Wenn Sie beispielsweise Ihren Laptop im Auto lassen, kann der Kreditgeber ihn weder behalten noch verkaufen. In einigen Ländern ist die Bank oder die Rücknahmestelle verpflichtet, Ihnen eine Liste der im Auto befindlichen Gegenstände sowie Anweisungen zur Rückgabe dieser Gegenstände zur Verfügung zu stellen. Ist dies nicht der Fall, müssen Sie möglicherweise nachfragen. Generell gilt dies nicht für eventuell von Ihnen eingebaute Auto-Extras, wie zum Beispiel neue Felgen oder eine verbesserte Audioanlage.
- Ihr Eigentum sollte während des Eingriffs nicht beschädigt werden: Eine Repo-Agentur kann beispielsweise Ihr Garagentor nicht einschlagen, um an Ihr Auto zu gelangen, wenn es darin verschlossen ist. Ziehen Sie in Betracht, einen Anwalt für Verbraucherrecht anzurufen, wenn Sie glauben, dass Ihre Rechte verletzt wurden.
#4. Wenn das Auto verkauft wurde, erkundigen Sie sich, ob Sie noch Geld schulden:
Wenn eine Bank oder eine Rücknahmeagentur Ihr Auto zurücknimmt und es auf einer Auktion verkauft, glauben Sie möglicherweise, dass Sie nichts mehr dafür schulden. Dies ist nicht immer der Fall. Angenommen, eine Bank hat Ihnen einen Autokredit in Höhe von 10,000 US-Dollar gewährt und Sie sind in Zahlungsverzug geraten, so dass Sie Schulden in Höhe von 9,000 US-Dollar haben. Selbst wenn das zurückgenommene Auto für 7,000 US-Dollar versteigert würde, würden Sie immer noch 2,000 US-Dollar dafür schulden, zuzüglich der Rücknahmekosten in manchen Situationen. Dies wird als mangelhaftes Gleichgewicht bezeichnet.
Fehlbeträge sind typisch, insbesondere wenn Sie einen Neuwagenkredit haben. Das bloße Wegfahren eines Neuwagens vom Parkplatz kann zu einem Wertverlust von 10 % führen. Dennoch ist der Kreditgeber oder das Pfändungsunternehmen weiterhin dafür verantwortlich, die Transaktion in „wirtschaftlich angemessener Weise“ durchzuführen. Wenn das zurückgenommene Auto deutlich unter seinem Marktwert verkauft wird, können Sie die hohe Schadenssumme möglicherweise vor Gericht anfechten.
Wenn Sie diesen Defizitsaldo völlig außer Acht lassen, kann es sein, dass das Konto dem Inkasso zugeführt wird. Liegt der Betrag also innerhalb der Verjährungsfrist, kann der Kreditgeber Sie auch auf diesen Restbetrag verklagen.
Inkassokonten können bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Wenn Sie also über die nötigen Mittel verfügen, ist es in der Regel eine gute Idee, den Restbetrag zu begleichen, um den Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit zu begrenzen.
#5. Arbeiten Sie an Ihrer Kreditwürdigkeit.
Eine Rücknahme kann bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Daher ist das Abwarten ein wichtiger Teil der anschließenden Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit. Sie können jedoch einen proaktiven Ansatz zur Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit verfolgen, indem Sie Ihre Verpflichtungen pünktlich begleichen und sich um die Tilgung zusätzlicher Schulden bemühen. Auf diese Weise wird Ihre Kreditwürdigkeit erheblich höher sein, wenn Ihre negative Historie aus dem Datensatz entfernt wird, und Sie sind in einer besseren Position.
So vermeiden Sie die Rücknahme Ihres Autos
Wenn Sie mit den Zahlungen für Ihr Auto im Rückstand sind und eine Rücknahme möglich erscheint, gibt es Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um dies zu vermeiden – oder zumindest die Auswirkungen abzumildern.
#1. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber
Das Wichtigste, was Sie tun können, ist, Ihrem Kreditgeber alles zu sagen. Seien Sie der Situation einen Schritt voraus, indem Sie Ihren Kreditgeber benachrichtigen, sobald Sie vermuten, dass Sie Schwierigkeiten bei der Zahlung Ihrer Zahlungen haben werden. Warten Sie nicht, bis Ihre Schulden in Zahlungsverzug geraten sind.
Je nachdem, wie vernünftig die Bank ist, mit der Sie es zu tun haben, kann sie mit Ihnen zusammenarbeiten, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden (schließlich wollen Banken Geld). Es kann sein, dass Ihre monatliche Zahlung für einen kurzen Zeitraum gekürzt oder ausgesetzt wird, während Sie Ihre Finanzen in Ordnung bringen. Kreditgeber sind jedoch nicht verpflichtet, Ihnen zu helfen. Gehen Sie daher von realistischen Erwartungen aus.
#2. Führen Sie keine freiwillige Fahrzeugrücknahme durch
Eine freiwillige Rücknahme erfolgt, wenn Sie wissen, dass Sie die Zahlungen nicht leisten können, und das Auto einfach abgeben und die Bank benachrichtigen, damit diese vorbeikommen und es abholen kann. Es scheint eine einfache Lösung zu sein, nicht wahr?
Falsch! Geben Sie Ihr Auto niemals absichtlich zur Rücknahme ab. Andernfalls verlieren Sie jegliche Kontrolle über die Angelegenheit und wären völlig der Gnade des Kreditgebers ausgeliefert. Sie können sicher sein, dass der Kreditgeber Ihr Auto nimmt, es verkauft und Sie dann auf den Restbetrag zuzüglich Repo-Gebühren verklagt. Das ist nicht gut.
Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können und die Rücknahme unmittelbar bevorsteht, ist es klüger, das Auto selbst zu verkaufen und den bestmöglichen Preis zu erzielen (was Sie angesichts der heutigen Preise für Gebrauchtwagen vielleicht überraschen wird). Wenn der Verkauf die ausstehende Kreditsumme begleicht, sind Sie aus dem Gröbsten. Ist dies nicht der Fall, bitten Sie möglicherweise einen anderen Kreditgeber, Ihnen die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Betrag, den Sie schulden, zu leihen. Auf diese Weise ist der lästige Autokredit abbezahlt und es bleiben nur noch geringe Schulden übrig.
Die Auszahlung dieses geringeren Kredits ist der Begleichung des Fehlbetrags im Rahmen eines Rechtsstreits vorzuziehen (ganz zu schweigen von den Bußgeldern und der Nichterfüllung Ihrer Kreditauskunft). Und sobald Sie den Autokredit abbezahlt haben, können Sie mit dem Eifer einer Gazelle diesen bescheidenen Schuldenbetrag begleichen.
Finanzielle Unterstützung bei der Autorücknahme
Wenn es um die Rücknahme eines Autos geht, ist Zeit von entscheidender Bedeutung. Wenn Sie befürchten, dass eine Rücknahme stattfinden wird oder bereits im Gange ist, wenden Sie sich umgehend an einen gemeinnützigen Kreditberater. Sobald die Rücknahme abgeschlossen ist, ist sie wie eine Glocke, die nicht mehr geläutet werden kann. Sie verlieren einen wertvollen Gegenstand, der sieben Jahre lang in Ihrer Bonitätshistorie verbleibt.
Gemeinnützige Kreditberater sind gesetzlich verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln. Auch eine Kreditberatung wird kostenlos angeboten. Berater analysieren Ihre Finanzen, einschließlich Einnahmen und Ausgaben, erstellen gemeinsam mit Ihnen ein Budget und besprechen mit Ihnen finanzielle Unterstützungsmöglichkeiten. Sie werden die Vor- und Nachteile von Schuldenbereinigung, Schuldenkonsolidierung, Schuldenmanagementplänen und Insolvenz diskutieren. Sie verfügen dann über die Informationen, die Sie benötigen, um auszuwählen, welche finanziellen Unterstützungsoptionen Ihnen helfen können, die Rücknahme Ihres Autos zu verhindern oder Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Geld zurückzugewinnen.
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Bibliographie
