Früher konnten sich Arbeitnehmer während ihrer goldenen Jahre auf eine Altersvorsorge und eine Sozialversicherung verlassen, um ihre Ausgaben zu finanzieren. Renten werden immer seltener und die soziale Sicherheit ist für künftige Generationen keine sichere Sache.
Aus diesem Grund möchte Uncle Sam, dass Sie für den Ruhestand sparen, und bietet Steuervorteile für Rentenkonten. Hier erfahren Sie, wie Sie die besten Altersvorsorgepläne auswählen, die Ihnen beim Sparen für die Zukunft helfen. Besprochen werden arbeitgeberfinanzierte Pläne, individuelle Altersvorsorgekonten und Pläne für Selbstständige und kleine Unternehmen.
Beste individuelle Altersvorsorgepläne
Nicht jeder hat Zugang zu einer arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge. Auch wenn Sie über einen betrieblichen Altersvorsorgeplan verfügen, beispielsweise einen 401(k)-Plan, möchten Sie möglicherweise mehr Geld sparen, als die jährlichen 401(k)-Beitragsgrenzen überschreiten. Individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs) und Rentenversicherungen sind in diesem Fall zwei der besten Altersvorsorgepläne, um selbst zu sparen.
#1. IRA (traditionelle IRA)
Eine typische IRA kann von jedem mit steuerpflichtigem Einkommen eröffnet werden. Wenn Sie keinen betrieblichen Altersvorsorgeplan haben, sind Spenden an eine Standard-IRA normalerweise steuerlich absetzbar. Beiträge zu einer traditionellen IRA können in eine Vielzahl von Vermögenswerten investiert werden, darunter Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs), und Anlageerträge werden steuerlich abgegrenzt. Ihre IRA-Auszahlungen werden als normales Einkommen besteuert, wenn Sie mit der Auszahlung nach dem 59. Lebensjahr beginnen 1/2.
Sie können im Jahr 6,500 bis zu 2023 US-Dollar in eine reguläre IRA einzahlen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie bis zu 7,500 US-Dollar einzahlen.
#2. Roth IRA
Ein Roth IRA ist eines der besten Rentenkonten, die es gibt, wenn Ihr Jahreseinkommen nicht zu hoch ist. Während Roth IRA-Beiträge derzeit nicht steuerlich absetzbar sind, müssen Sie nach Ihrer Pensionierung keine Einkommenssteuer auf Abhebungen zahlen. Darüber hinaus können Sie vor der Pensionierung ohne Strafe Geld von einer Roth IRA abheben, sodass eine Roth IRA im Notfall auch als Notfallfonds dienen kann.
Die gesamten jährlichen Roth IRA-Beitragsgrenzen sind die gleichen wie bei traditionellen IRAs, es gibt jedoch Einkommensgrenzen, die einschränken, wer direkt in eine Roth IRA einzahlen kann: Im Steuerjahr 2023 können Sie nur dann direkt in eine Roth IRA einzahlen, wenn Sie weniger verdienen als 153,000 US-Dollar bzw. weniger als 228,000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung einreichen.
#3. Ehegatten-IRA
Bei einer Ehegatten-IRA handelt es sich nicht um ein einzigartiges individuelles Rentenkonto. Es handelt sich vielmehr um eine Strategie, die verheiratete Paare anwenden können, um ihre Altersvorsorge durch den Einsatz einer IRA zu optimieren.
Wenn Sie verheiratet sind und einer von Ihnen nicht arbeitet oder viel weniger verdient als der andere, können Sie mit einer Ehegatten-IRA mehr für den Ruhestand sparen. Der nicht erwerbstätige Ehegatte kann im eigenen Namen eine reguläre oder Roth IRA gründen und entsprechend seinem Haushaltseinkommen einen Beitrag leisten. Normalerweise dürfen Sie nur den Betrag einzahlen, den Sie, nicht Ihr Haushalt, im Jahr verdienen.
Die Möglichkeit, eine weitere IRA zu gründen und einen vollständigen Beitrag dazu zu leisten, ermöglicht es einigen verheirateten Paaren, ihre IRA-Rentenersparnisse jedes Jahr zu verdoppeln.
#4. Feste Rentenzahlungen
Eine Art Versicherungsvertrag, der Ihre Altersvorsorge aufstocken könnte, ist eine Rente. Es stehen viele verschiedene Arten von Renten zur Auswahl, aber wir glauben, dass feste Renten die beste Option für Sie sind.
Feste Rentenverträge sind einfacher zu verstehen und mit anderen Arten von Rentenverträgen wie indexierten oder variablen Rentenverträgen zu vergleichen. Feste Renten bieten in der Regel konstante Auszahlungen, steuerlich aufgeschobenes Wachstum und in manchen Situationen eine Sterbegeldleistung an den Begünstigten, wenn Sie sterben.
Darüber hinaus unterliegen Rentenversicherungen im Gegensatz zu anderen Altersvorsorgeplänen keinen IRS-Beitragsgrenzen, sodass Sie so viel Geld in Ihre Zukunft stecken können, wie Sie möchten.
Beste vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgepläne
Einer der wertvollsten Beschäftigungsvorteile ist Ihre vom Arbeitgeber geförderte Altersvorsorge.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan anbietet, sollten Sie mit ziemlicher Sicherheit daran teilnehmen, da er Ihnen wirklich dabei helfen kann, Ihre Altersvorsorge wieder aufzubauen. Allerdings hat Ihr Arbeitsort Einfluss auf Ihre Ruhestandsalternativen.
#1. Traditionelle 401(k)-Pläne
Wenn Ihr Arbeitgeber über einen 401(k)-Plan verfügt, können Sie mit Bargeld vor Steuern einen Beitrag dazu leisten. Ihr Vermögen wächst steuerbegünstigt, das heißt, Sie müssen weder Steuern auf Ihre Investitionen noch auf deren Gewinne zahlen, bis Sie diese im Ruhestand beziehen.
Arbeitgeber könnten ihre Mitarbeiter ermutigen, Beiträge zu ihren 401(k)-Plänen zu leisten, indem sie einen Teil ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz ihres Gehalts aufstocken.
Die Beitragsgrenze für 401(k)-Konten im Jahr 2023 beträgt 22,500 $ oder 100 % Ihres Gehalts, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie eine zusätzliche Nachholzahlung in Höhe von 7,500 US-Dollar leisten. Beiträge des Arbeitgebers werden auf diese Grenze nicht angerechnet.
Hinweis: Wenn Ihr Arbeitgeber über einen 401(k)-Plan verfügt, darf das Mindestalter für die Teilnahme nicht höher als 21 Jahre sein und die Teilnahme darf nicht mehr als ein Beschäftigungsjahr erfordern.
#2. Roth 401 (k)
Viele Arbeitgeber schließen eine Roth 401(k)-Option in ihren 401(k)-Plan ein. Beiträge zu einem Roth 401(k) sind Dollar nach Steuern und nicht Dollar vor Steuern, und Abhebungen im Ruhestand werden nicht als Einkommen besteuert.
Die Beitragsbeschränkungen für Roth 401(k)-Konten sind dieselben wie für Standard-401(k)-Fonds. Wenn Ihr Unternehmen 401(k)-Beiträge abgleicht und Sie zu einem Roth 401(k)-Beitrag beitragen, haben Sie weiterhin Anspruch auf den Zuschlag. Aufgrund von Bundesgesetzen wird es jedoch für Sie im Standard 401(k) hinterlegt.
Der Schlüssel zur Wahl zwischen einem Roth- und einem Standard-401(k)-Modell liegt darin, herauszufinden, wann Ihre Steuern Ihrer Meinung nach niedriger sein werden: jetzt, während Sie Beiträge zu Ihrem 401(k) leisten, oder später, wenn Sie im Ruhestand abheben.
Tragen Sie zu einem typischen 401(k)-Plan bei, um von niedrigeren Steuern auf Abhebungen im Ruhestand zu profitieren, wenn Sie glauben, dass Ihre Einkommenssteuern heute höher sind. Wenn Sie glauben, dass Sie heute in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden als im Ruhestand, ist ein Roth 401(k)-Plan vorerst die bessere Option.
#3. 403(b)-Plan
Ein 403(b)-Plan ist möglicherweise verfügbar, wenn Sie für eine öffentliche Schule oder eine gemeinnützige Organisation arbeiten. Wenn Sie qualifiziert sind, leisten Sie von Ihrem Gehalt Vorsteuerbeiträge und Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie es im Ruhestand abheben. Einige 403(b)-Pläne ermöglichen Roth-Konten, die ähnlich wie Roth 401(k)s funktionieren.
Die Beitragsgrenze für 403(b)-Konten im Jahr 2023 beträgt 22,500 $ oder 100 % Ihres Gehalts, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Mit Nachholbeiträgen können Sie jedes Jahr zusätzlich 7,500 US-Dollar spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Arbeitgeber, wie z. B. 401(k)-Pläne, können Beiträge auf Ihr Konto leisten.
Mitarbeiter, die mindestens 15 Jahre lang für dasselbe qualifizierte Unternehmen gearbeitet haben, haben Anspruch auf Bonus-Nachholbeiträge in Höhe von 3,000 US-Dollar pro Jahr, bis zu einem lebenslangen Gesamtbetrag von 15,000 US-Dollar.
#4. 457(b)-Plan
Wenn Sie für eine Landes- oder Kommunalverwaltung arbeiten, können Sie möglicherweise über einen 457(b)-Plan für den Ruhestand sparen, der es Ihnen ermöglicht, Geld von Ihrem Gehalt vor Steuern auf Ihr Rentenkonto zu investieren.
Da das Konto steuerbegünstigt ist, müssen Sie Ihre Beiträge oder Einkünfte erst dann versteuern, wenn Sie im Ruhestand mit der Auszahlung beginnen. Einige 457(b)-Pläne ermöglichen Roth-Konten, die ähnlich wie Roth 401(k)s funktionieren.
Sie können im Jahr 22,500 bis zu 2023 US-Dollar pro Jahr oder 100 % Ihres Gehalts einzahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Mitarbeiter über 50 können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 7,500 US-Dollar leisten.
457(b)-Pläne ermöglichen es Ihnen, in den drei Jahren vor der Pensionierung bis zum Doppelten des Jahreslimits oder 100 % Ihres Gehalts einzuzahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
#5. Sparplan
Der Thrift Savings Plan (TSP) steht ausschließlich Bundesbediensteten und Angehörigen der Streitkräfte zur Verfügung. TSP-Konten funktionieren auf die gleiche Weise wie 401(k)-Unternehmenspläne. Sie können Vorsteuerbeiträge an einen TSP leisten und Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie es im Ruhestand abheben. Einige TSPs bieten Roth-Konten an, die ähnlich wie Roth 401(k)s funktionieren.
Die jährliche Beitragsobergrenze des TSP beträgt im Jahr 22,500 2023 US-Dollar. Sie können zusätzlich 7,500 US-Dollar beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Wie funktionieren leistungsorientierte Pläne?
Leistungsorientierte Pläne, oft auch Pensionspläne genannt, waren einst weit verbreitet, werden aber immer seltener. Laut einer Umfrage von Willis Towers Watson boten im Jahr 14 nur 500 % der Fortune-2019-Unternehmen leistungsorientierten Plänen für Neueinstellungen an, im Vergleich zu 59 % im Jahr 1998.
Mitarbeiter in einem leistungsorientierten Plan erhalten bei ihrer Pensionierung eine feste, im Voraus festgelegte Leistung. Sie verfügen im Ruhestand über eine vorhersehbare und beständige Einkommensquelle und ihre Leistungen basieren nicht auf Anlagerenditen oder Marktwachstum.
Da leistungsorientierte Pläne für Arbeitgeber teurer und komplexer zu verwalten sind, bieten viele Unternehmen stattdessen lieber alternative Altersvorsorgepläne wie 401(k)s an.
Beste Altersvorsorgepläne für Selbstständige und kleine Unternehmen
In den Vereinigten Staaten nimmt die Selbstständigkeit immer mehr zu. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics gaben im September 2022 mehr als 16.5 Millionen Amerikaner an, selbstständig zu sein. Dies entspricht mehr als 10 % aller arbeitenden Amerikaner.
Wenn es um Altersvorsorge geht, sind Sie als Kleinunternehmer oder Einzelunternehmer auf sich allein gestellt. Dies schließt jedoch nicht aus, dass Sie zumindest einige der Vorteile erhalten, die Personen mit arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen geboten werden.
Hier finden Sie die besten Altersvorsorgepläne für Sie, unabhängig davon, ob Sie ein Team engagieren oder als Einzelunternehmer arbeiten.
#1. EINFACHES IR
Wenn Sie ein kleines Unternehmen betreiben und keinen anderen Altersvorsorgeplan für Ihre Mitarbeiter haben, ziehen Sie einen SIMPLE IRA in Betracht, auch bekannt als Savings Incentive Match Plan for Employees IRA. Bei einer SIMPLE IRA müssen Sie für jeden Ihrer Mitarbeiter Beiträge leisten. Ihre Beiträge müssen mindestens eines der folgenden Kriterien erfüllen:
- Passen Sie die Beiträge Ihrer Mitarbeiter bis zu 3 % ihres Gesamtlohns an.
- Tragen Sie 2 % des Gehalts Ihrer Mitarbeiter bei, auch wenn diese selbst keinen Beitrag leisten.
Die Mitarbeiter erhalten sofort Anspruch auf eine SIMPLE IRA, was bedeutet, dass sie das volle Eigentum an allen Geldern auf ihren Konten haben. Die Beiträge Ihres Unternehmens können Sie von der Steuer absetzen.
Mitarbeiter können im Jahr 15,500 bis zu 2023 US-Dollar an eine SIMPLE IRA spenden, mit einem zusätzlichen Nachholbeitrag von 3,500 US-Dollar für Mitarbeiter ab 50 Jahren.
#2. September IRA
Wenn Sie ein kleines Unternehmen betreiben, können Sie einen SEP-Plan (Simplified Employee Pension), auch SEP IRA genannt, abschließen. Trotz des Namens handelt es sich bei SEPs um beitragsorientierte Altersvorsorgepläne, nicht um Renten. SEP IRAs sind als vereinfachte Mitarbeitervorsorgepläne für Selbstständige und Kleinunternehmer eingerichtet.
Arbeitgeber müssen SEP IRAs allen Mitarbeitern anbieten, die 21 Jahre alt sind, mindestens 600 US-Dollar pro Jahr mit dem Unternehmen verdienen und mindestens drei der letzten fünf Jahre für das Unternehmen gearbeitet haben, wenn sie sich für diesen Plan entscheiden.
Im Gegensatz zu anderen Altersvorsorgeplänen können Mitarbeiter keinen Beitrag zum SEP IRA leisten; Das kann nur der Arbeitgeber. Arbeitgeber können im Jahr 25 bis zu 66,000 % des Gehalts eines Arbeitnehmers oder 2023 US-Dollar, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, beisteuern.
Bitte beachten Sie, dass Sie, wenn Sie ein Unternehmen betreiben und zu Ihrem persönlichen SEP IRA beitragen, auch den gleichen Prozentsatz zu den SEP IRAs aller Ihrer Mitarbeiter beitragen müssen. Die von Ihrem Unternehmen geleisteten Beiträge können steuerlich absetzbar sein.
#3. IRA-Gehaltsabzug
Ein Lohnabzug (IRA) ist eine kostengünstige Alternative, die für den Kleinunternehmer nur geringen Aufwand erfordert. Mit dieser Option eröffnen Ihre Mitarbeiter IRAs bei ihrem bevorzugten Finanzinstitut und lassen dann Lohnabzüge zur Finanzierung ihrer IRAs zu.
Ihre Hauptpflicht als Kleinunternehmer besteht darin, zulässige Abzüge von den Gehaltsschecks der Mitarbeiter abzuziehen und sie auf das von ihnen gewählte IRA-Konto zu überweisen.
Die Arbeitnehmer sind die einzigen, die auf das Konto einzahlen, und es gibt keine Anmeldepflichten für den Arbeitgeber. IRAs zum Lohnabzug sind einfach einzurichten und zu verwalten und verursachen für den Arbeitgeber kaum oder gar keine Kosten.
Mitarbeiter können im Steuerjahr 2023 bis zu den üblichen IRA-Begrenzungen Beiträge leisten: 6,500 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren oder 7,500 US-Dollar für Personen über 50 Jahren.
#4. Solo 401 (k)
Sie können ein Solo 401(k)-Konto eröffnen, wenn Sie selbstständig sind und keine anderen Arbeitnehmer als Ihren Ehepartner haben, der zumindest Teilzeit arbeitet. Sie können wie bei jedem anderen 401(k)-Typ zwischen einem Standard-Solo 401(k) und einem Roth Solo 401(k) wählen.
Mit einem Solo 401(k) können Sie sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer auf das Konto einzahlen. Als Selbstständiger können Sie möglicherweise mehr zu dieser Altersvorsorge beitragen als zu jeder anderen.
Mitarbeiter können im Jahr 22,500 bis zu 2023 US-Dollar pro Jahr einzahlen, bzw. 30,000 US-Dollar, wenn sie 50 Jahre oder älter sind. Als Arbeitgeber können Sie bis zu 25 % Ihres Gehalts einzahlen. Im Jahr 2023 darf der Gesamtbetrag Ihrer Selbstständigkeits- und Arbeitgeberbeiträge 66,000 US-Dollar bzw. 73,500 US-Dollar nicht überschreiten, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Je nachdem, ob Sie Arbeitgeber oder Arbeitnehmer sind, können Sie die Beiträge entweder von Ihrer Gewerbe- oder Privatsteuer abziehen.
Wo soll ich anfangen?
Durch Ihr Arbeitsverhältnis haben Sie Zugriff auf einige dieser Altersvorsorgepläne (z. B. leistungsorientierte und beitragsorientierte Pläne). Wenn Ihr Arbeitgeber sie also nicht zur Verfügung stellt, haben Sie völliges Pech. Wenn Sie jedoch selbstständig sind (oder auch nur ein Nebengeschäft betreiben) oder ein Einkommen erzielen, haben Sie die Möglichkeit, eine Altersvorsorge für sich selbst zu erstellen.
Zunächst müssen Sie entscheiden, welche Art von Konto Sie benötigen. Wenn Sie kein Unternehmen besitzen, ist Ihre einzige Alternative eine IRA, Sie müssen sich jedoch zwischen einer Standard-IRA und einer Roth-IRA entscheiden.
Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, auch wenn es sich um einen Ein-Personen-Betrieb handelt, stehen Ihnen einige zusätzliche Optionen zur Verfügung und Sie müssen die für Ihre Umstände beste Option auswählen.
Dann können Sie sich an ein Finanzinstitut wenden, um zu erfahren, ob es den von Ihnen gewünschten Plantyp hat. Im Falle von IRAs bieten fast alle großen Finanzinstitute irgendeine Art von IRA an, und Sie können schnell ein Konto bei einem der wichtigsten Online-Broker eröffnen.
Im Falle von Plänen für Selbstständige müssen Sie vielleicht etwas mehr in die Tasche greifen, da nicht alle Makler diese anbieten, aber erstklassige Makler tun dies und verlangen oft keinen Preis für die Einrichtung eines solchen Plans.
Was ist die beste Anlagestrategie für den Ruhestand?
Viele Arbeitnehmer verfügen sowohl über einen 401(k)-Plan als auch über eine IRA, die ihnen zwei steuerlich begünstigte Optionen zum Sparen für den Ruhestand bietet, und sie sollten beide Vorteile nutzen. Es kann jedoch sinnvoll sein, Ihre Kontoeinstellungen intelligent zu nutzen, um Ihren Nutzen zu maximieren.
Einer Ihrer größten Vorteile besteht darin, dass Ihr Unternehmen Ihre Altersvorsorgebeiträge bis zu einem bestimmten Betrag übernimmt. Der wichtigste Zweck von 401(k)-Ersparnissen besteht darin, die Arbeitgeberübereinstimmung zu maximieren. Es ist einfaches Geld, das Ihnen eine schnelle Rendite Ihrer Investition beschert.
Beispielsweise bietet Ihnen dieser Unternehmens-„Zuschuss“ häufig jedes Jahr 50 bis 100 % Ihres Beitrags an, bis zu einer bestimmten Obergrenze, vielleicht 3 bis 5 % Ihres Gehalts.
Experten empfehlen, in der folgenden Reihenfolge sowohl in einen 401(k)- als auch einen IRA-Plan zu investieren, um Ihr Rentenkonto zu maximieren:
- Maximieren Sie Ihre 401(k)-Übereinstimmung: Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung gewährt, ist 401(k) die beste Option. Erwägen Sie die Investition in eine IRA, sobald Sie den maximalen Betrag an Gratisgeld erhalten haben.
- Wenn Sie Ihr 401(k)-Match ausgeschöpft haben oder Ihr Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan oder kein Match anbietet, verwenden Sie Ihre IRA. Aufgrund all seiner Vorteile empfehlen Experten die Roth IRA.
- Dann maximieren Sie Ihren 401(k)-Beitrag: Wenn Sie Ihren IRA-Beitrag ausgeschöpft haben und noch Spielraum zum Investieren haben, können Sie zu Ihrem 401(k)-Beitrag wechseln und bis zum maximalen Jahresbeitrag einzahlen.
Der beste Weg, Ihre finanzielle Zukunft zu sichern, besteht in jedem Fall darin, Ihr Konto aufzuladen und jedes Jahr den gesetzlich zulässigen Höchstbetrag anzusparen. Je früher Sie beginnen, in Ihre Zukunft zu investieren, desto mehr kann sich Ihr Geld vermehren, und diese Steuervorteile helfen Ihnen, noch schneller Geld einzusammeln, da Ihnen keine zusätzlichen Steuerlasten entstehen.
Zusammenfassung
Wer zahlreiche Altersvorsorgekonten finanzieren kann und über das Geld verfügt, hat keine Wahl. Für diejenigen, die nicht genug Geld haben, um zu mehreren Plänen beizutragen, kann es schwierig sein, die beste Option auszuwählen. Es kann ein entscheidender Faktor sein, ob Sie Steuererleichterungen im Backend mit Roth-IRAs oder im Frontend mit Standard-IRAs genießen möchten. Der Zweck des Kontos, beispielsweise Renteneinkommen oder Nachlassvorbereitung, sollte geprüft werden. Ein sachkundiger Berater für die Altersvorsorge kann Einzelpersonen dabei unterstützen, fundierte Entscheidungen zu treffen.
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Bibliographie
