Wenn Sie sich der Realitäten des Ruhestands bewusst sind, würden Sie es nicht außer Acht lassen. Wie gut planen Sie Ihren Ruhestand? Es ist einfacher zu sagen, als den besten Ansatz zum Sparen für den Ruhestand basierend auf Ihren spezifischen Bedürfnissen herauszufinden. Es gibt eine Reihe von Alternativen, wobei Annuitäten und 401(k)-Pläne zwei der beliebtesten sind. Während Renten und 401 Altersvorsorge in gewisser Weise vergleichbar sind, gibt es erhebliche Unterschiede zwischen ihnen. Wir gehen darauf ein, welche Faktoren Ihre Entscheidung zwischen einer Altersrente und einem 401-Plan, einem steuerbegünstigten und einem geschützten Plan beeinflussen sollten.
Steuerlich aufgeschobene Rente vs. 401
Ein 401(k) ist ein steuerbegünstigtes Ruhestandskonto, das häufig über Ihren Arbeitsplatz erhältlich ist. Sie zahlen regelmäßig Geld hinein, normalerweise als Abzug von Ihrem Gehaltsscheck. Beiträge zu einem Standard 401 (k) werden derzeit von Ihrer Steuerrechnung abgezogen. Das Geld, das Sie investieren, wächst steuerbegünstigt, bis Sie beginnen, es abzuheben. Dies ist normalerweise der Fall, wenn Sie einen Rentenpunkt von 59 erreichen. Dann zahlen Sie abhängig von Ihrer bestehenden Steuerklasse Einkommenssteuern auf Abhebungen.
Roth 401(k)s geben Ihnen keine Steuererleichterung im Voraus, aber sie geben Ihnen steuerfreie Abhebungen im Ruhestand. Solange Sie mindestens 59 Jahre alt sind oder vorher bestimmte Umstände erfüllen, zahlen Sie niemals Steuern auf Geld, das Sie von einem Roth 401 (k) abheben.
Ihr 401(k)-Geld wird je nach Ihren Vorlieben in Investmentfonds, börsengehandelte Fonds (ETFs) und andere Anlagen investiert. Wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen, können Sie Geld vom Konto abheben, um Ihre Ausgaben zu decken. Bis Sie das Geld abheben, müssen Sie keine Steuern darauf zahlen. Da Sie Ihre Beiträge bereits versteuert haben, sind die Gelder in einem Roth 401(k) steuerfrei.
Rente
Eine Rente ist eine Art Lebensversicherung, die als Kapitalanlage verwendet werden soll. Eine Rente ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einem Lebensversicherer, um es anders auszudrücken. Sie zahlen dem Versicherer Geld in Form einer kräftigen Einmalprämie oder geringer monatlicher Prämienzahlungen. Die Versicherungsgesellschaft verpflichtet sich, Ihnen im Gegenzug jeden Monat einen festen Betrag zu zahlen. Die Zahlungen beginnen in der Regel mit der Pensionierung und dauern bis zu Ihrem Tod.
Obwohl Sie in einem 401 (k) eine Rente mit Dollar vor Steuern finanzieren können, werden Renten üblicherweise mit Dollar nach Steuern gekauft. Wenn Sie die Rentengewinne herausnehmen, werden sie steuerpflichtig. Anders als bei einem Roth-Beitrag ist der ursprünglich gezahlte Rentenbetrag jedoch in der Regel nicht steuerpflichtig, weil Sie ihn bereits versteuert haben. Eine Ausnahme bildet eine aus Vorsteuermitteln erworbene Rente. Wenn Sie Geld von diesem Konto abheben, wird die ursprüngliche Einzahlung besteuert.
Altersrente vs 401k
Eine Rente ist eine lebenslang garantierte Zahlung. Das bedeutet, dass Ihnen das Geld zumindest bei den meisten Renten nicht ausgeht. Ein 401 (k) hingegen kann Ihnen nur den Geldbetrag liefern, den Sie hineingesteckt haben, zuzüglich etwaiger Anlageerträge.
Selbst wenn der Markt fällt, laufen die Rentenzahlungen weiter. A 401(k) hingegen ist Marktschwankungen ausgesetzt. Das bedeutet, dass Sie zusätzliches Geld haben könnten, wenn Ihre 401 (k) -Anlageentscheidungen gut abschneiden. Wenn Sie mit einer variablen Rente kein Risiko eingehen, profitieren Sie mit einer Rente nicht von einem steigenden Markt.
Sie können nur einen bestimmten Betrag in einen 401(k)-Plan einzahlen. Dies wird normalerweise jedes Jahr steigen, um der Inflation Rechnung zu tragen. Ihr Unternehmen kann Ihre Beiträge ganz oder teilweise übernehmen und den Betrag erhöhen, der in Ihren 401 (k) einfließt.
Bei Annuitäten gibt es solche Beschränkungen nicht, daher kaufen manche Leute sie mit einmaligen Zahlungen von einer Million oder mehr. Wenn Sie Ihre 401(k)-Beitragsgrenze erreicht haben und noch mehr sparen möchten, kann eine Rente eine praktikable Wahl für den Ruhestand sein.
Annuität vs. 401k-Plan
Ein Renten- vs. 401-Plan ist mit Ähnlichkeiten und Unterschieden recht einfach zu verstehen. Während jeder eine Rente kaufen kann, sind nur Mitarbeiter mit einem 401 (k) -Plan berechtigt, zu einer Rente beizutragen. Sie können nicht zu einem 401 (k) beitragen, wenn Ihr Arbeitgeber keinen anbietet. Jeder, der selbstständig ist, kann jedoch seinen eigenen 401 (k) aufstellen.
Sie müssen keine Gebühren zahlen, um als Angestellter ein 401(k)-Konto zu haben. Möglicherweise müssen Sie jedoch Spesensätze zahlen, um in Investmentfonds und Indexfonds auf Ihrem Konto zu investieren. Annuitäten sind mit einer Vielzahl von Ausgaben verbunden, insbesondere wenn Sie zusätzliche Fahrer anheuern, um Ihre Anfangsinvestition zu schützen und denjenigen, die Sie überleben, ein Einkommen zu verschaffen.
Rentenplan
Eine Rente ist ein Finanzprodukt, das Ihnen nach einer einmaligen Zusage eine regelmäßige Auszahlung für den Rest Ihres Lebens ermöglicht. Das Geld des Anlegers wird von der Lebensversicherung angelegt, die dann die Gewinne zurückzahlt.
Welche Arten von Annuitäten gibt es?
- Sofortrentenplan: Es gibt keine Ansparphase, und der Plan beginnt sofort nach der Unverfallbarkeit zu wirken. Es wird mit einer Einmalzahlung erworben, und die Rentenzahlung beginnt sofort, entweder für einen bestimmten Zeitraum oder für den Rest des Lebens.
- Aufgeschobene Rente: Das sind Rentensysteme, bei denen die Rente erst zu einem späteren Zeitpunkt beginnt. Es kann in folgende Kategorien unterteilt werden:
- Die Ansparphase beginnt mit der erstmaligen Beitragszahlung und dauert so lange, bis Sie genug Geld für die Rente angesammelt haben.
- Die Wartezeit ist der Zeitpunkt, ab dem Sie Versicherungsleistungen in Form einer Rente beziehen.
Wie Funktionieren die Observatorien?
So funktionieren verschiedene Rentenpläne:
- Lebensrente: Das System zahlt Ihnen Rentenzahlungen auf monatlicher, vierteljährlicher oder jährlicher Basis, solange Sie leben. Nach Ihrem Tod endet die Leibrente.
- Beim Kauf einer Leibrente erhalten Sie regelmäßige Rentenzahlungen bis zu Ihrem Tod mit Rückzahlung des Einkaufsbetrages. Danach erstattet der Versicherer Ihrem Begünstigten die anfängliche Summe, die zum Erwerb der Rente verwendet wurde. Es ist eine ausgezeichnete Alternative für Menschen, die ein bleibendes Vermächtnis hinterlassen möchten.
- Rente und Zeitraum: Die Rente wird für einen bestimmten Zeitraum gezahlt, z. B. 5, 10 oder 15 Jahre, auch wenn der Käufer der Rente stirbt. Die Rente endet mit dem Tod des Rentenempfängers oder mit Ablauf der Garantiezeit, je nachdem, was zuerst eintritt.
- Eine inflationsindexierte Rente ist eine Rente, bei der die Rente jedes Jahr um eine bestimmte Rate erhöht wird, z. B. 2 % oder 5 %. Die Idee ist, dass es zwar keinen Bezug zur tatsächlichen Inflationsrate hat, aber den Anstieg der Ausgaben in gewissem Maße abdeckt.
- Die gemeinsame Hinterbliebenenrente wird weitergezahlt, bis entweder Sie oder Ihr Ehepartner sterben.
- Gemeinsame Leibrente mit Kaufpreisrückzahlung: Sie wird weitergezahlt, solange Sie oder Ihr Ehepartner leben. Für den Fall, dass beide Parteien sterben, hat der Nominee Anspruch auf den ursprünglichen Anlagebetrag.
401k-Plan
Mitarbeiter können einen Teil ihrer Vergütung mithilfe eines 401(k)-Plans aufschieben. Anstatt diesen Betrag in seinem Gehaltsscheck zu erhalten, verschiebt oder verzögert der Mitarbeiter den Erhalt. Ihre aufgeschobenen Mittel werden in dieser Situation in einen 401(k)-Plan investiert, der von ihrem Unternehmen gesponsert wird. Bis zur Auslieferung ist dieses verspätete Geld in der Regel steuerfrei.
Die Erstellung eines 401(k)-Plans ermöglicht Ihnen Folgendes:
- Stellen Sie sich andere Rentenalternativen zur Verfügung.
- Es muss kein großes Unternehmen sein.
- Sie müssen ein jährliches Formular von 5500 einreichen.
Ein 401(k)-Plan kann so einfach oder so kompliziert sein, wie Sie es wünschen.
Unterscheidung zwischen Annuität und 401k-Plan
Anlageoptionen „Bei einem 401k haben Sie nur bestimmte Allokationsoptionen, die im Plan festgelegt sind. Sie können sicherstellen, dass Ihre Annuität die von Ihnen gewählten Anlagealternativen enthält, da Sie wählen können, wo Sie sie kaufen.
Ihre Gewinne und Verluste in einem 401k sind unbegrenzt, was bedeutet, dass Sie mit Ihrer Investition so viel verdienen oder verlieren können, wie Sie möchten. Viele Annuitäten haben sowohl Gewinn- als auch Verlustgrenzen. Dies sichert Ihre Anfangsinvestition, birgt aber auch die Gefahr, einen Teil des Marktpotenzials zu verpassen.
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Ein weiterer Unterschied zwischen Annuitäten und 401k-Plänen besteht darin, dass Sie mit einer 401k-Pläne Geld leihen können, während dies bei einer Annuität nicht der Fall ist. Darüber hinaus bieten die meisten Renten feste monatliche Auszahlungen, sodass Sie nicht vor Inflation geschützt sind.
Sie können einen Kredit aufnehmen, um Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden, wenn Sie Ihre 401 vorzeitig liquidieren müssen. Sie vermeiden Bußgelder, wenn Sie die Mittel innerhalb einer akzeptablen Frist (normalerweise fünf Jahre) zurückzahlen. Wenn Sie frühzeitig auf Ihr Geld zugreifen müssen, können Sie zusätzlich zu Einkommenssteuern und IRS-Strafen einen Teil des ursprünglich investierten Geldes verlieren. Abhängig von Ihrer Annuität können Sie möglicherweise einen Kredit aufnehmen, wenn Sie einen bestimmten Barwert aufgebaut haben.
Steuergeschützte Rente vs. 401k-Plan
Eine steuerbegünstigte Rente ist eine Art Anlageinstrument, das es einem Mitarbeiter ermöglicht, Vorsteuergelder auf ein Rentenkonto einzuzahlen. Da es sich bei den Beiträgen und den damit verbundenen Leistungen um Vorsteuern handelt, besteuert der IRS sie erst, wenn der Mitarbeiter sie aus dem Plan abzieht. Der Arbeitnehmer profitiert von zusätzlich anfallenden steuerfreien Mitteln, da auch der Arbeitgeber direkt in den Plan einzahlen kann.
Der 403(b)-Plan ist ein Beispiel für eine steuerbegünstigte Rente in den Vereinigten Staaten. Dieser Plan ermöglicht es Mitarbeitern einiger gemeinnütziger und öffentlicher Bildungseinrichtungen, steuerbegünstigt für den Ruhestand zu sparen. Normalerweise gibt es eine Obergrenze dafür, wie viel jeder Mitarbeiter in den Plan einzahlen kann, aber es gibt oft Nachholbestimmungen, die es Mitarbeitern ermöglichen, zusätzliche Beiträge zu leisten, um Jahre auszugleichen, in denen sie ihre Beiträge nicht maximiert haben.
Fazit
Während sowohl Renten als auch 401(k)s langfristige Ersparnisse, steuerbegünstigtes Wachstum und Begünstigtenoptionen für die Weitergabe von Vermögenswerten außerhalb des Nachlassverfahrens bieten können, kann ein Finanzberater raten, später im Leben in eine Rente zu investieren, insbesondere wenn Sie funktionieren noch und haben Ihr 401(k)-Limit noch nicht erreicht.
Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Investition in eine Rente, einen 401 (k) oder eine Kombination aus beidem in Ihrer Altersvorsorgestrategie entscheiden, kann die Konsultation eines Finanzberaters Ihnen helfen, die Vorteile und Risiken abzuwägen.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Annuität und 401k?
In jeder Zahlungsperiode werden Ihre 401(k)-Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Diese Gelder werden in einem Portfolio Ihrer Wahl angelegt, wo sie bis zu Ihrer Pensionierung steuerfrei wachsen. Ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft oder einer Wertpapierfirma wird als Rente bezeichnet.
Ist es ratsam, eine Rente zu kaufen?
Sie können eine Annuität erst in Betracht ziehen, nachdem Sie alle anderen steuerbegünstigten Renteninvestitionsoptionen wie 401 (k) -Pläne und IRAs ausgeschöpft haben. Das steuerfreie Wachstum einer Rente kann sinnvoll sein, wenn Sie zusätzliches Geld für den Ruhestand beiseite legen können, insbesondere wenn Sie sich derzeit in einer Steuerklasse mit hohem Einkommen befinden.
Ist Rente eine gute Altersvorsorge?
Im Ruhestand können Renten einen stetigen Einkommensstrom bieten, aber wenn Sie zu früh sterben, erhalten Sie Ihre Investition möglicherweise nicht zurück.
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