Ein Versicherungsvertrag, der als „Annuität“ bekannt ist, wird von Finanzinstituten mit der Absicht verkauft, investiertes Geld in Zukunft als festen Einkommensstrom auszuzahlen. Anleger kaufen oder investieren in Renten mit Einmalzahlungen oder monatlichen Prämien. Die haltende Institution gibt einen zukünftigen Zahlungsstrom für einen vorbestimmten Zeitraum oder die Dauer des Lebens des Rentenempfängers aus. Annuitäten helfen Menschen dabei, die Gefahr zu verringern, dass sie ihre Ressourcen überdauern, und werden normalerweise für den Ruhestand verwendet. In diesem Artikel sprechen wir über Rentensätze, Sofortrenten und Vertrauensrentensätze. Wir beantworten auch die Frage, ob Renten eine gute Geldanlage sind.
Was sind Renten?
Annuitäten werden gemacht, um den Menschen während ihrer Ruhestandsjahre einen beständigen Cashflow zu ermöglichen und ihre Bedenken hinsichtlich des Überlebens ihrer Ressourcen zu zerstreuen. Einige Anleger wenden sich möglicherweise an eine Versicherungsgesellschaft oder ein anderes Finanzinstitut, um einen Rentenvertrag abzuschließen, da dieses Vermögen möglicherweise nicht ausreicht, um ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Daher eignen sich diese Finanzinstrumente für Anleger, auch Rentenempfänger genannt, die ein stetiges, sicheres Alterseinkommen benötigen. Es wird jüngeren Personen oder Personen mit Liquiditätsbedarf nicht empfohlen, dieses Finanzinstrument aufgrund der Illiquidität und der Abhebungsstrafen des angelegten Bargeldes zu verwenden.
Eine Annuität durchläuft mehrere unterschiedliche Phasen und Intervalle. Diese sind bekannt als:
Der Zeitraum, in dem eine Leibrente finanziert wird und bevor die Zahlungen beginnen, wird als Ansparphase bezeichnet. Während dieser Phase wachsen alle in die Rente investierten Mittel auf steuerbegünstigter Basis.
Sobald die Zahlungen beginnen, beginnt die Verrentungsphase.
Diese Finanzprodukte gibt es in aufgeschobener oder sofortiger Form. Menschen jeden Alters, die eine beträchtliche Geldsumme erhalten haben, z. B. durch eine Abrechnung oder einen Lotteriegewinn, und diese lieber gegen zukünftige Cashflows eintauschen möchten, erwerben manchmal sofortige Renten. Aufgeschobene Renten sind so konzipiert, dass sie sich steuerbegünstigt entwickeln und den Rentenempfängern ein garantiertes Einkommen bieten, das zu einem Zeitpunkt ihrer Wahl beginnt.
Rentensätze
Wenn es um die Zinssätze und die Rendite geht, die diese Produkte während der gesamten Vertragslaufzeit liefern können, sind typische aufgeschobene feste Rentensätze und MYGAs aufgrund der garantierten Rentenzinssätze, die sie bieten, leicht zu verstehen.
Die komplexeren Annuitäten sind die variablen, Einkommens- und festen Indextypen. Auf der Suche nach den besten Rentensätzen werden Kunden für diese Produkte keine Rentensätze finden, da ihre Renditen nicht mit einem garantierten angegebenen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum berechnet werden.
Darüber hinaus ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass MYGA und feste Rentensätze täglich schwanken. Die folgenden Tabellen werden jede Woche von Annuity.org und seinem Partner Senior Market Sales aktualisiert, um Sie über die neuesten festen Rentensätze auf dem Laufenden zu halten.
Sofortrenten
Viele Ihrer Einkommensbedürfnisse können durch Sofortrenten befriedigt werden. Sofortrenten sind aufgrund ihrer besonderen Garantie, Sicherheit und Flexibilität für viele Szenarien die perfekte Finanzierungslösung. Zum Beispiel können Sofortrenten Ihre finanziellen Sorgen mit einem unkomplizierten Einmalbeitrag lindern, wenn Sie nach einer einfachen Möglichkeit suchen, Ihr Alterseinkommen zu verwalten. Alternativ können Sofortrenten Ihnen helfen, Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden, wenn Sie einen qualifizierten Plan haben und vorzeitig in Rente gehen möchten.
Sofortrenten schützen Sie davor, Ihre Ressourcen zu überdauern. Dank des technologischen Fortschritts und einer gesünderen Lebensweise leben die Amerikaner länger als je zuvor. Wenn Sie beabsichtigen, im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie nach Schätzungen des National Center for Health Statistics (1996) Ihr Vermögen noch 20 bis 30 Jahre lang aus Einkommensgründen verwalten. Sie können sich aber entspannen, denn die Zahlungen einer Sofortrente sind lebenslang (bzw. für die von Ihnen festgelegte Dauer) gesichert. Zahlungen für lebenslange Leistungen sind immer gleich hoch und können nicht überschritten werden. Mit dem garantierten Einkommen der Sofortrente brauchen Sie sich nur noch um die Altersvorsorge zu kümmern.
Wählen Sie aus einer Vielzahl von Sofortrentenauszahlungsoptionen, die auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten werden können. Eine direkte Rente bietet:
- Sicherheit: Die Sofortrente mit Einmalprämie ist nicht von Marktschwankungen betroffen, die Ihre Altersvorsorge gefährden könnten.
- Flexibilität: Sie können entscheiden, wie häufig Zahlungen ausgeführt werden, um Ihren Anforderungen am besten gerecht zu werden.
- Stabilität: Die Wahl einer Lebensoption stellt sicher, dass Sie immer Geld erhalten.
- Wahlmöglichkeiten: Für Ihre Sofortrente haben Sie verschiedene Möglichkeiten der Einkommensauszahlung.
Wie funktioniert eine Sofortrente?
Sie leisten einen einmaligen Beitrag – sagen wir 50,000 US-Dollar – und erhalten dann für den Rest Ihres Lebens monatliche Zahlungen. Ihr Alter (und damit Ihre Lebenserwartung) bestimmt Ihr Einkommen. Sie können die 50,000 US-Dollar in Ihrem 401 (k) verrenten, anstatt sie weiter zu verwalten, wenn Sie im Alter von 67 Jahren in Rente gehen, und sie im Wesentlichen in eine selbst finanzierte Rente verwandeln. Wenn Sie sich in diesem Beispiel heute für den Kauf einer sofortigen festen Rente entscheiden, würden Sie für den Rest Ihres Lebens etwa 670 US-Dollar für Frauen und 723 US-Dollar für Männer an monatlichen Zahlungen erhalten. Der Auszahlungsbetrag bei fester Rente bleibt konstant. Das Geld, das Sie in eine lebenslange Sofortrente investieren, geht in der Regel an die Versicherungsgesellschaft und nicht an Ihre Erben, wenn Sie diese Option wählen und kurz nach Vertragsabschluss versterben. Durch die Wahl einer automatischen Begünstigtenoption kann dies jedoch vermieden werden.
Sind Renten eine gute Investition?
Da sie ein stetiges Einkommen garantieren, sind Renten eine gute Investition für den Ruhestand. Dies kann für alle nützlich sein, die befürchten, im Ruhestand kein Geld mehr zu haben. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Renten Versicherungsprodukte sind, die darauf ausgelegt sind, Rentnern ein garantiertes Einkommen zu bieten, und keine wachstumsstarke Kapitalanlage.
Wenn die meisten Leute ans Investieren denken, stellen sie sich die Wall Street und die High-Stakes-Action auf dem Handelsparkett der New Yorker Börse vor. Vielleicht kommen Ihnen die Tickersymbole der Fortune 500-Unternehmen in den Sinn oder vielleicht das weniger aufregende Tortendiagramm in Ihrem jährlichen Investmentfondsbericht.
Annuitäten gelten in der Finanzwelt nicht als Geldanlage, weshalb man nicht sofort an sie denkt. Es handelt sich um Versicherungsprodukte, die Rentnern eine verlässliche Einkommensquelle bieten sollen. Ungeachtet dessen, was gesagt wurde, sollten Annuitäten immer noch ein Bestandteil Ihres Anlageportfolios sein.
Das müssen sie aber nicht unbedingt.
Anhand Ihrer individuellen Anlageziele können Sie feststellen, ob Renten eine gute Investition für Sie sind oder nicht. Ihr Alter, die geplante Investitionsdauer, Ihre Risikotoleranz, Ihre Lebensweise und einige andere Faktoren haben einen erheblichen Einfluss auf Ihre Ziele.
Renten Nachteile
Bevor Sie eine Rente kaufen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass der Versicherungsagent oder Finanzberater, mit dem Sie zusammenarbeiten, wahrscheinlich seine oder ihre Interessen verfolgt, nicht Ihre, und versucht, Ihnen dieses Produkt zu verkaufen, damit er seine Gebühr verdienen kann. Seien Sie daher vorsichtig, bevor Sie Entscheidungen über einen Plan treffen, der oberflächlich großartig erscheinen könnte, da dies möglicherweise nur ein Versuch ist, Sie zum Kauf einer Rente zu überreden.
#1. Ungenaue High-Yield-Kurse
Eine solche Falle ist eine Teaser-Rate, die zunächst hochverzinslich erscheint, aber nur ein oder zwei Jahre hält. Mit dem Versprechen einer hohen Rendite für die Laufzeit des Plans zielt diese Strategie darauf ab, Sie zum Kauf eines teuren, langfristigen Plans zu bewegen, aber nach dem ersten Jahr beginnen die Renditen je nach Marktleistung zu schwanken.
#2. Kosten und Sanktionen
Bei anderen Anlagealternativen müssen Sie sich nicht mit den unterschiedlichen Kosten und Strafen befassen, die mit Annuitäten verbunden sein können. Allein die Gebühren für die Provision, die Anlageverwaltung und die Versicherung können sich zu einer beträchtlichen Summe summieren.
#3. Gebühren für den Vorbezug
Die Pläne erschweren es Ihnen, beispielsweise im Notfall Gelder aus der Rente zu entnehmen, indem Strafen zwischen 5% und 20% festgesetzt werden. Es gibt eine Strafe, wenn der Anleger vor dem Alter von 59 Jahren Geld vom Konto abhebt, was mit IRA-Konten vergleichbar ist.
#4. Schwierigkeit der Weitergabe
Schwieriger ist es, die Vorteile einer Leibrente im schlimmsten Fall Ihres Todes an eine Ihnen nahe stehende Person zu übertragen. Bei einigen Rentenplänen können im Falle eines vorzeitigen Todes weiterhin Zahlungen an einen Ehepartner oder ein anderes Familienmitglied gesendet werden, aber diese Policen sind oft teurer und bieten niedrigere monatliche Auszahlungen.
#5. Finanzielle Gefahren
Mit dem Abschluss einer Rentenversicherung setzen Sie großes Vertrauen in die Stabilität des Versicherungsanbieters. Es ist im Wesentlichen eine Wette darauf, dass das Unternehmen nicht aus dem Geschäft ausscheidet, was besorgniserregend ist, wenn Ihr Rentenplan über einen längeren Zeitraum läuft, wie es bei vielen der Fall ist. Sogar einst dominante Institute können Opfer eines schwachen Managements und gefährlicher Geschäftspraktiken werden, wie die Probleme und der Niedergang von Finanzinstituten wie Bear Sterns und Lehman Brothers zeigen. Es gibt keine Garantie dafür, dass Ihr Rentenplan bei einem anderen Unternehmen nicht scheitern wird.
#6. Opportunitätskosten
Bei Rentenplänen scheint es, dass Sie mit dem Ziel eines geringeren Risikos und eines garantierten Einkommens viel bezahlen. Es gibt jedoch kein kostenloses Mittagessen. Annuitäten binden Geld in einer langwierigen Anlagestrategie mit minimaler Liquidität und hindern Sie daran, bessere Anlagemöglichkeiten zu nutzen, wenn die Zinsen steigen oder die Märkte steigen. Die Opportunitätskosten, den Löwenanteil einer Altersvorsorge in eine Rente zu investieren, sind einfach zu hoch.
#7. Steuern, Steuern, Steuern
Wenn es um Steuern geht, mögen Annuitäten zunächst attraktiv erscheinen. Ein Anlageberater würde wahrscheinlich die Steuerstundung betonen, aber es ist nicht so vorteilhaft, wie Sie vielleicht erwarten.
Für Rentensteuern wird der Last-in-first-out-Ansatz angewendet. Dies bedeutet letztendlich, dass Ihre Gewinne mit Ihrem Standardsteuersatz besteuert werden.
Rentensätze für Fidelity
Aufgeschobene feste Renten sind über The Fidelity Insurance Network® erhältlich und bieten eine garantierte Rendite über einen festgelegten Zeitraum mit Steueraufschub.
#1. Wettbewerbsfähige Preise
Vergleicht man die Zinssätze mit CDs, Anleihen und anderen Vermögenswerten, könnten sie verlockender sein.
#2. Vorhersagbarkeit
Unabhängig von der Marktentwicklung wird der Zinssatz für eine bestimmte Dauer zwischen 3 und 10 Jahren fixiert.
#3. Mögliche Steuerermäßigungen
Es gibt keine IRS-Beitragsobergrenzen, und alle zinsbezogenen Steuern werden verschoben, bis die Mittel abgezogen werden.
Die vier verschiedenen Arten von Annuitäten
Die vier beliebtesten Arten von Annuitäten – sofort fest, sofort variabel, aufgeschoben fest und aufgeschoben variabel – können alle Ihre Bedürfnisse erfüllen. Diese vier Optionen basieren darauf, wann Sie mit dem Empfang von Zahlungen beginnen möchten und wie Ihre Rente investiert werden soll, was die beiden Hauptüberlegungen sind.
Wenn Sie beabsichtigen, Zahlungen zu erhalten, haben Sie zwei Möglichkeiten, Ihre Rentenzahlungen zu erhalten: Entweder Sie erhalten monatliche Zahlungen in der Zukunft (aufgeschobene Zahlungen) oder Sie erhalten sie sofort nach Zahlung einer Pauschale an den Versicherer (Sofortzahlungen).
Wie Ihre Renteninvestition steigen könnte: Rentenbeiträge können auf verschiedene Weise an Wert gewinnen, unter anderem durch Zinssätze (feste Rendite) und Marktinvestitionen (variable Rendite).
#1. Die lebenslang garantierte Option ist die erste Sofortrente.
Die Berechnung Ihrer Lebenserwartung ist einer der herausfordernderen Aspekte bei der Planung des Ruhestandseinkommens. Sofortige Renten werden ausdrücklich geschaffen, um jetzt eine garantierte lebenslange Auszahlung zu bieten.
Der Nachteil ist, dass Sie für gesichertes Einkommen auf Liquidität verzichten. Wenn Sie die gesamte Pauschale für Notfälle benötigen, haben Sie im Allgemeinen keinen Zugriff darauf. Eine lebenslange Sofortrente könnte jedoch die beste Wahl für Sie sein, wenn die Sicherung eines lebenslangen Einkommens oberste Priorität hat.
Dass die Kosten in die Auszahlung einfließen, ist ein Aspekt, der Sofortrenten so attraktiv machen könnte. So wissen Sie anhand Ihrer anfänglichen Einlage genau, wie viel Geld Sie in Zukunft für den Rest Ihres Lebens und das Leben Ihres Ehepartners erhalten werden.
Finanzunternehmen wie Thrivent, die Sofortrenten anbieten, beinhalten normalerweise Auszahlungsalternativen für zusätzliche Einnahmen, wie z. B. wiederkehrende Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum oder bis zu Ihrem Tod. Ein Todesfallgeld, das Sie an die Person oder den Grund Ihrer Wahl zahlen lassen können, ist ebenfalls eine Option.
#2. Aufgeschobene Renten: Die steuerbegünstigte Option
Aufgeschobene Renten bieten ein garantiertes Einkommen in Form von monatlichen Zahlungen oder einer Kapitalsumme zu einem späteren Zeitpunkt. Der Versicherer erhält von Ihnen entweder eine Einmalzahlung oder regelmäßige Prämienzahlungen, die er nach Ihrem Vertrag anlegt. Aufgeschobene Renten bieten die Möglichkeit, dass sich das Prinzip je nach gewähltem Anlagestil erhöht, bevor Zahlungen getätigt werden.
Wenn Sie Ihr Ruhestandseinkommen steuerbegünstigt einbringen möchten – das heißt, Sie werden auf das Ruhestandseinkommen nicht besteuert, bis Sie Geld abheben – sind aufgeschobene Renten eine fantastische Wahl. Im Gegensatz zu IRAs und 401(k)s gibt es keine Beitragsobergrenzen für aufgeschobene Renten.
#3. Festrenten: die Option mit weniger Risiko
Die wohl am einfachsten zu verstehende Art der Rente ist die feste Rente. Die Versicherungsgesellschaft garantiert für einen festgelegten Zeitraum (Garantiezeitraum) einen festen Zinssatz auf Ihre Anlage. Die Dauer Ihres Garantiezeitraums kann von einem Jahr bis zum gesamten garantierten Zinssatz Ihrer Anlage reichen.
Nach Vertragsablauf oder Ablauf der Garantiezeit können Sie Ihr angelegtes Guthaben verrenten, erneuern oder auf einen anderen Rentenvertrag oder ein Rentenkonto übertragen.
Ihr Einkommen wird oft nicht von der Marktvolatilität beeinflusst, da feste Renten einen garantierten Zinssatz bieten, mit dem Sie die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen vorhersagen können. Der Nachteil einer festen Rente mit festem Zinssatz wäre natürlich, dass Sie nicht von Markterholungen profitieren könnten. Außerdem ist es möglich, dass der Garantiezins nicht mit der Inflation Schritt hält. Insgesamt kann eine feste Rente für die Generierung von Renteneinkommen während der Ansparphase am vorteilhaftesten und während der Rentenphase weniger vorteilhaft sein.
#4. Variable Annuitäten sind die Wahl mit dem größten Aufwärtspotenzial.
Ein steuerbegünstigter Rentenvertrag, bekannt als variable Rente, ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld in Unterkonten anzulegen, die denen in einem 401 (k) ähneln. Mithilfe von Unterkonten kann das Rentenwachstum mitunter die Inflation übertreffen. Bestimmte Zusatzbestimmungen zu Rentenverträgen können lebenslange Einkommensgarantien bieten.
Unterkonten unterliegen dem Marktrisiko und der Wertentwicklung, ähnlich wie Investmentfonds. Darüber hinaus bieten variable Annuitäten einen Sterbegeldreiter oder einen Einkommensreiter, der Ihren Begünstigten einen bestimmten Geldbetrag garantiert. Ein Zusatz, der als „garantierter lebenslanger Auszahlungsvorteil“ oder GLWB bekannt ist, trägt dazu bei, sowohl das Langlebigkeitsrisiko als auch das Marktrisiko zu verringern. Wenn Sie bis zur Rente 15 Jahre oder weniger haben, kann dieser doppelte Schutz sinnvoll sein.
Wenn Sie bereits die maximale jährliche Beitragsgrenze für Ihren Roth IRA oder 401 (k) erreicht haben, kann eine variable Rente eine fantastische Ergänzung zu Ihrer Renteneinkommensstrategie sein. Darüber hinaus sollten Sie darüber nachdenken, Fahrer mit garantiertem Einkommen in Ihre variable Annuität aufzunehmen. Möglicherweise können Sie sich in der Gegenwart auf Ihre Ziele konzentrieren, da Sie wissen, dass Sie Ihr Geld dank garantierter Einkommensfunktionen nicht überleben werden.
Sollte ein 70-Jähriger eine Rente kaufen?
Der Kauf einer Einkommensrente sollte als Bestandteil eines größeren Plans in Betracht gezogen werden, der auch Wachstumsvermögen umfasst, das Ihnen helfen kann, die Inflation im Laufe Ihres Lebens zu bekämpfen. Die Mehrheit der Finanzberater würde dazu raten, eine Einkommensrente im Alter zwischen 70 und 75 Jahren zu beginnen, um die höchste Auszahlung zu erhalten.
Wie viel zahlt eine 50000 Dollar Rente pro Monat?
Wenn Sie im Alter von 50,000 Jahren eine Rente in Höhe von 60 US-Dollar kaufen und sofort Zahlungen erhalten, würden Sie für den Rest Ihres Lebens jeden Monat etwa 219 US-Dollar erhalten.
Wie viel zahlt eine 100,000 Dollar Rente pro Monat?
Unsere Daten zeigten, dass eine Annuität von 100,000 US-Dollar monatlich zwischen 448 und 1,524 US-Dollar für das Leben auszahlen würde, wenn Sie einen Fahrer mit lebenslangem Einkommen verwenden würden. Die Zahlungen richten sich nach dem Alter, in dem Sie den Rentenvertrag kaufen, und nach der Zeitspanne, bevor Sie das Geld beziehen. Wie viel zahlt eine Rente von 100,000 $ pro Monat?
Zusammenfassung
Anleger, die sich in ihren Ruhestandsjahren Sorgen um ihre finanzielle Situation machen, können einige vorteilhafte Diversifikationsvorteile von Renten finden. Obwohl Annuitäten viele Nachteile und eine gewisse Volatilität haben, können sie als relativ sichere Anlagemöglichkeit ein zusätzliches Einkommen bieten. Wenn Sie jedoch sicher investieren möchten, sind Annuitäten möglicherweise nicht immer die beste Wahl. Sie können hervorragende Dividendenausschüttungen verdienen und die Chance auf einen Aktienkursanstieg im Laufe der Zeit haben, indem Sie in qualitativ hochwertige Dividendenaktien investieren, was zu höheren Renditen führt, als Renten für sich allein jemals erwirtschaften könnten.
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Bibliographie
