Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, Ihren vom Arbeitgeber gesponserten 401k-Rentenplan zu verlängern, wenn Sie Ihr Arbeitsverhältnis gekündigt haben. Wenn Sie den richtigen Ort für die Überweisung Ihres Geldes wählen, können Sie Zehntausende von Dollar sparen, oder es kann Sie genauso viel kosten, wenn Sie die falsche Wahl treffen. Sie können Ihre Investitionskosten erheblich senken, indem Sie einen 401-Plan mit hohen Investitionsgebühren in einen IRA mit kostengünstigeren Anlageoptionen oder in den 401-Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers übertragen. In diesem Artikel wird erläutert, wie Sie 401 auf eine IRA und einen neuen Arbeitgeber übertragen können. Wir haben auch die Konsequenzen erläutert, die sich aus der Übertragung von 401 auf die IRA ergeben könnten, wenn Sie Ihre 401-Beträge übertragen. Lass uns eintauchen!
Was ist 401K-Rollover?
Mit einem 401k-Rollover können Sie die Mittel aus dem Rentenplan Ihres alten Arbeitgebers auf eine IRA oder den Rentenplan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen. Und in der Regel fällt auf den von Ihnen gesendeten Betrag keine Steuer an.
So starten Sie Ihren 401K-Rollover
Im Folgenden sind die Schritte aufgeführt, die Sie ausführen müssen, wenn Sie Ihren 401k-Rollover auf eine IRA starten
#1. Legen Sie Ihren gewünschten Kontotyp fest
Auf welche Art von Konto Sie Ihr Geld einzahlen, hängt stark von Ihren eigenen Anlagezielen und den Ihnen zur Verfügung stehenden Alternativen ab. Berücksichtigen Sie beim Abwägen Ihrer Optionen die folgenden Fragen:
- Möchten Sie lieber, dass jemand anderes das Geld für Sie anlegt, oder möchten Sie es lieber selbst tun? Eine IRA könnte eine kluge Wahl sein, wenn Sie die Dinge gerne selbst regeln. Wenn Sie Ihre IRA-Investitionen lieber jemand anderem überlassen möchten, können Robo-Berater ein Portfolio an Ihre spezifischen Anforderungen anpassen. Ein Übergang zum 401k-Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers ist eine Alternative für „Do-it-for-me“-Investoren.
- Entspricht Ihr aktueller 401(k) den Investitionsmöglichkeiten und potenziellen Renditen Ihres vorherigen 401(k) oder übertrifft er diese? Stellen Sie sicher, dass Ihr neuer 401(k) besser passt als Ihr alter, bevor Sie sich für einen Wechsel und einen Rollover entscheiden. Ist dies nicht der Fall, ist es sehr sinnvoll, die Mittel auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu überweisen, wo sie in praktisch jedes öffentlich gehandelte Wertpapier investiert werden können. Wenn das nicht der Fall ist, sollten Sie vielleicht einfach bei Ihrem bestehenden 401(k) bleiben.
- Haben Sie über Ihren aktuellen 401(k)-Plan Zugang zu Finanzberatern? In diesem Fall kann es sinnvoll sein, Ihr bestehendes 401(k) mit Ihrem neuen zu kombinieren. Wenn Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) eröffnen, sind Sie dafür verantwortlich, alle Anlageentscheidungen zu treffen oder jemand anderen dafür zu bezahlen.
Der erste Schritt bei der Überweisung von Geldern besteht darin, den für Ihre Bedürfnisse am besten geeigneten Kontotyp zu ermitteln. Der Übergang zu einem bestehenden 401(k)-Konto ist möglicherweise die beste Option für Menschen, denen das Wissen und die Erfahrung fehlen, um selbst zu investieren, während ein IRA möglicherweise die bessere Wahl für diejenigen ist, die ihre Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen möchten.
#2. Bestimmen Sie einen Empfänger für die Mittel
Wenn Sie Geld von Ihrem vorherigen 401(k)-Konto auf Ihr neues überweisen, können Sie genau sehen, wohin Ihr Geld fließt. Wenn Sie jedoch planen, die Gelder an eine IRA zu überweisen, müssen Sie zunächst ein IRA-Konto bei einem Finanzinstitut eröffnen.
Die Konsolidierung Ihres 401(k) in eine bestehende IRA oder die Eröffnung einer neuen IRA zur Aufbewahrung der Gelder ist eine Option, wenn Sie bereits eine haben.
#3. Registrieren Sie sich für ein Konto und informieren Sie sich über die 401K-Rollover-Verfahren
Die Eröffnung eines IRA-Kontos ist der nächste Schritt nach der Auswahl eines geeigneten Brokers oder Robo-Advisors. Sobald es aktiv ist, können Sie mit der Überweisung von Geldern von Ihrem alten 401(k)-Plan beginnen. Sie sollten sich an Ihren neuen Broker oder Robo-Advisor wenden, um herauszufinden, welche Schritte erforderlich sind, um einen 401k-Rollover abzuschließen. Sie sollten sich strikt an deren Richtlinien halten. Wenden Sie sich an Ihren neuen 401(k)-Planadministrator, um Hilfe bei der Durchführung eines Rollovers zu erhalten.
Wenn Ihr 401(k)-Anbieter Ihnen beispielsweise einen Scheck schickt, verfügt Ihre IRA-Depotbank möglicherweise über spezifische Anweisungen zur Vorbereitung des Schecks, einschließlich Ihrer IRA-Kontonummer. Stellen Sie auch hier sicher, dass Sie sich strikt an die Richtlinien halten, um unnötigen Ärger zu vermeiden.
#4. Starten Sie das 401K-Rollover-Verfahren
Der 401k-Rollover-Prozess erfordert Papierkram und möglicherweise etwas Kommunikation mit Ihren Dienstanbietern. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Geld von Ihrem vorherigen Anbieter auf Ihren neuen zu übertragen, aber ein direkter Transfer ist am effizientesten. Das Geld von Ihrem 401(k) wird ohne Ihr Zutun direkt auf Ihr neues Konto überwiesen. Stellen Sie sicher, dass Ihnen der Scheck nicht ausgestellt wird, indem Sie auf eine direkte Verlängerung hinweisen. Bei Abhebungen vor dem Alter von 59 1/2 Jahren wird zusätzlich zu der möglicherweise anfallenden Steuereinbehaltung von 10 % eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 20 % erhoben.
#5. Bewegen Sie sich schnell
Sie haben ab dem Datum, an dem Sie Ihre Rentenplanauszahlung erhalten, 60 Tage Zeit, um diese auf ein qualifiziertes Konto einzuzahlen, wenn Sie sie verlängern. Ist dies nicht der Fall, gilt dies als steuerpflichtiger Anlass. Auch hier kann das Verfahren zur Überweisung von Geldern je nach Finanzinstitut unterschiedlich sein. Der 401(k)-Planadministrator kann Ihnen entweder einen Scheck zusenden oder eine Überweisung an das Finanzinstitut veranlassen, bei dem Sie Ihre IRA eröffnen. Sie müssen Vorkehrungen dafür treffen, dass alle eingehenden Schecks auf Ihr neues Konto überwiesen werden. Machen Sie sich so schnell wie möglich auf den Weg.
401K-Übertragung auf einen neuen Arbeitgeber
Wenn Sie einen Job für einen anderen aufgeben, müssen Sie entscheiden, was Sie mit den 401(k)-Geldern machen, die Sie bei Ihrem früheren Arbeitgeber angesammelt haben. Sie haben die Wahl, nichts zu tun, es auf den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen oder es auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu übertragen. So übertragen Sie Ihr 401k-Guthaben auf einen neuen Arbeitgeber:
#1. Nehmen Sie Kontakt mit dem Sponsor des neuen Plans auf
Wenn Sie neue Mitarbeiter in einen Altersvorsorgeplan aufnehmen, müssen Sie zunächst mit dem Plansponsor oder dem Personalmanager sprechen. Sie sollten sich beim Plansponsor erkundigen, ob die Möglichkeit zur Übertragung eines bestehenden 401(k) auf Neueinstellungen besteht, da nicht alle Unternehmen solche Übertragungen akzeptieren. Sie müssen den 401k-Rollover-Papierkram ausfüllen, wenn Ihr zukünftiges Unternehmen 401(k)-Rollovers zulässt.
#2. Füllen Sie den Papierkram aus
Die Identität des Mitarbeiters (Name, Adresse, Kontonummer, Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum usw.) muss dem neuen Plansponsor mitgeteilt werden. Außerdem müssen Informationen zu Ihrem vorherigen 401(k)-Plan bereitgestellt werden, einschließlich Ihrer gesamten Altersvorsorge, Investitionsentscheidungen, Beitragsart usw. Der Plansponsor erhält die Unterlagen nach dem Ausfüllen zurück.
#3. Rufen Sie den ehemaligen Plansponsor an
Nachdem Sie die 401k-Rollover-Anweisungen vom neuen Plansponsor erhalten haben, sollten Sie diese dem vorherigen Plansponsor zur endgültigen Genehmigung vorlegen. Sie sollten auch die aktualisierten 401(k)-Kontoinformationen und die Postanschrift angeben.
#4. Geldüberweisung
Sobald die Übertragung von 401(k)-Vermögenswerten von beiden Plansponsoren genehmigt wurde, beginnt der ehemalige Plansponsor mit dem Prozess. Für die Übertragung von 401(k)-Geldern stehen sowohl direkte als auch indirekte Rollover zur Verfügung. Eine elektronische Übertragung von Rentengeldern stellt eine direkte Übertragung von einem Plan auf einen anderen dar. Der gesamte Restbetrag kann mit einem steuer- und straffreien Rollover übertragen werden.
Ein indirekter Rollover ist eine Alternative zu einem direkten Rollover, bei dem der vorherige Planverwalter dem Kontoinhaber einen Scheck direkt ausstellt. Sie haben 60 Tage Zeit, den Scheck auf Ihr neues 401(k)-Konto einzuzahlen. Aus steuerlichen Gründen behält Ihr ehemaliges Unternehmen 20 % der Mittel ein und Sie müssen den gesamten Betrag (einschließlich der Quellensteuer) innerhalb von 60 Tagen einzahlen.
Warum Sie 401k auf einen neuen Arbeitgeber übertragen müssen
Da Sie keine Beiträge mehr zum 401(k)-Plan Ihres alten Arbeitgebers leisten, sollten Sie die Übertragung der Mittel auf das Altersvorsorgeprogramm Ihres neuen Unternehmens in Erwägung ziehen. Aus folgenden Gründen sollten Sie Ihre 401k in den Altersvorsorgeplan Ihres neuen Unternehmens übertragen:
Für das von Ihnen eröffnete 401(k)-Konto fallen regelmäßig Wartungskosten an. Zu den 401(k)-Ausgaben können Dinge wie Verwaltungskosten und die Kosten für die Aufbewahrung von Aufzeichnungen gehören. Diese Kosten werden jährlich prozentual abgerechnet und können bis zu 3.5 Prozent Ihrer Altersvorsorge verschlingen. Durch diese Aufwendungen entfällt der Zinseszins auf die Zinserträge. Die Konsolidierung des Altersguthabens durch einen 401-Rollover trägt außerdem dazu bei, dass Sie weniger Verwaltungskosten zahlen müssen.
#2. Hektische Verwaltung mehrerer Konten
Die Verwaltung mehrerer 401(k)s aus früheren Beschäftigungen kann mühsam sein, und beim Aufstieg auf der Karriereleiter verliert man leicht den Überblick über einige Ihrer wertvollsten Altersvorsorgeguthaben. Ihre Altersvorsorge wird sicherer, wenn Sie alle Ihre separaten 401(k)-Pläne in einem zusammenfassen.
#3. Treffen Sie eine Entscheidung über Ihre Finanzinvestitionen
Sie sollten Ihr 401(k) auf den Rentenplan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, wenn dieser Plan eine größere Auswahl an Anlageoptionen und das Potenzial für höhere Renditen bietet. Wenn Sie Ihren Job kündigen, sind Ihre 401(k)-Optionen auf die von Ihrem früheren Unternehmen festgelegten Optionen beschränkt. Es ist möglich, dass Ihnen der 401(k)-Plan an Ihrem neuen Arbeitsplatz Zugang zu einem breiteren Spektrum an Investitionsmöglichkeiten verschafft, die Ihren Bedürfnissen entsprechen.
Folgen des Rollovers von 401K auf die IRA
Im Folgenden sind die Konsequenzen der Übertragung von 401 auf IRA aufgeführt:
#1. Ein 401(K) kann Vorteile bieten, die eine IRA nicht hat
Wenn Sie Ihr Altersguthaben in einem 401(k) behalten, können Sie das Geld möglicherweise im Alter von 55 Jahren beziehen, ohne die 10 %ige Vorbezugssteuer zu zahlen, die für IRAs gilt. Wenn Sie Ihren Job aufgeben und Zahlungen von Ihrem 401(k) erhalten ) in dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden, müssen Sie die Vorbezugsstrafe nicht bezahlen. In einer IRA, in der eine Strafe von 10 % für Abhebungen gilt, die vor dem Alter von 59 1/2 Jahren vorgenommen werden, gilt diese Lücke nicht.
#2. Sie können keinen Kredit von einer IRA aufnehmen, wie dies bei einem 401(K) möglich ist.
In mehreren Fällen können Sie Geld aus Ihrem 401(k)-Plan leihen. Auch wenn es keine gute Idee ist, auf Ihr Altersvorsorgeguthaben zurückzugreifen, könnte die Möglichkeit dazu im Bedarfsfall hilfreich sein. Ein 401(k)-Darlehen ist jedoch nicht verfügbar, wenn Sie Ihr Geld stattdessen in eine IRA überweisen. Wenn Sie die Option, Kredite von Ihrem Altersvorsorgekonto aufzunehmen, offen halten möchten, können Sie Ihr bisheriges 401(k)-Konto auf Ihr neues übertragen.
Vorteile der Verlängerung Ihres 401K
Im Folgenden sind die Vorteile des 401k-Rollovers aufgeführt:
#1. Ihre 401(K)-Konten können konsolidiert werden
Es ist üblich, mehrere 401(k)-Konten zu haben, insbesondere wenn Sie häufig den Job wechseln. Wenn Sie über eine große Anzahl von Konten verfügen, kann es schwieriger sein, bewusste Entscheidungen zu treffen. Wenn Sie Ihre Altersvorsorge an einem Ort haben, behalten Sie leichter den Überblick.
#2. Eine IRA bietet Ihnen mehr Optionen für Investitionen
Sie können in Ihrem 401(k)-Konto nur Investitionen tätigen und Konten eröffnen, wenn das Unternehmen dies zulässt. Möglicherweise können Sie Ihre Anlagemöglichkeiten mit einer IRA diversifizieren. Ein herkömmliches individuelles Rentenkonto (IRA) ermöglicht Ihnen möglicherweise Zugang zu Anlageoptionen wie Aktien und Anleihen, die der 401(k)-Plan Ihres Unternehmens nicht bietet.
Leider ist der 401(k)-Plan Ihres früheren Arbeitgebers für Beiträge von Ihnen nicht mehr offen. Wenn Sie das Geld jedoch auf eine traditionelle IRA überweisen, können Sie weiterhin jedes Jahr bis zum Jahreslimit Beiträge auf dieses Konto einzahlen. Die Regeln für die Zahlung von IRA-Beiträgen müssen befolgt werden.
#3. Sie können das Konto überallhin mitnehmen
Wenn Sie bereits einen Finanzberater oder Finanzplaner haben, aber wechseln möchten, können Sie Ihre IRA-Mittel mitnehmen. Oder vielleicht möchten Sie, dass Ihr gesamtes Geld von derselben Maklerfirma verwaltet wird wie der Rest.
Direkter Rollover vs. indirekter Rollover: Welches ist besser?
Sobald Sie sich entschieden haben, Gelder von einem Konto auf ein anderes zu übertragen, können Sie zwischen zwei Rollover-Methoden wählen: einem direkten Rollover oder einem indirekten Rollover. Ein direkter Überschlag ist in jeder Situation die optimale Wahl. Und hier ist der Grund. Mit einem direkten Rollover können Sie die Mittel von einem Rentenkonto, z. B. einem 401(k)-Konto eines früheren Arbeitgebers, auf ein anderes Rentenkonto, z. B. ein IRA, übertragen. Sie vermeiden die Zahlung von Steuern oder Strafen für das übertragene Geld, da Sie als Kontoinhaber es nie sehen.
Direkte Rollover sind einfach, aber es gibt keinen Grund, das zusätzliche Risiko einzugehen, das mit einem indirekten Rollover verbunden ist. Bei einem indirekten Rollover erhalten Sie zunächst das Geld und zahlen es dann auf Ihr neues Konto ein. Die Schwierigkeit besteht darin, dass Sie nur 60 Tage Zeit haben, um das Geld in eine neue Altersvorsorge einzuzahlen. Andernfalls können Steuern und Strafen erhoben werden.
Können Sie jetzt verstehen, warum ein direkter Rollover erforderlich ist? Es besteht kein Grund, das Risiko einer hohen Steuer- und Strafbelastung durch einen indirekten Rollover einzugehen.
Muss ich mein 401k auf einen neuen Arbeitgeber übertragen?
Sie sind nicht verpflichtet, Ihre 401k in den Altersvorsorgeplan Ihres neuen Unternehmens zu übertragen. Auch die Übertragung auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist optional. Wenn Ihr 401(k) an Ihrem früheren Arbeitsplatz mindestens 5,000 US-Dollar enthält, können Sie das Geld dort belassen.
Wie lange muss ich mein 401K von meinem alten Job übertragen?
Es gibt keine zeitliche Begrenzung, wie lange Sie Geld aus einem früheren Job in einem 401(k) behalten können. Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, haben Sie die Möglichkeit, diese Ersparnisse auf eine IRA oder den Altersvorsorgeplan Ihres neuen Unternehmens zu übertragen. Das IRS gibt jedoch an, dass Sie ab dem Datum, an dem Sie eine Rentenplanausschüttung erhalten, nur 60 Tage Zeit haben, um diese in einen anderen Plan oder eine IRA zu übertragen. Dies ist ein schwerwiegender Fehler. Machen Sie ihn also bitte nicht, wenn Sie Ihr altes 401(k)-Guthaben sparen möchten. Andernfalls müssen Sie Steuern und eine Strafe zahlen, wenn Sie zu früh Geld abheben.
Was sind die Regeln für 401K-Rollover?
Sie können die Zahlung von Steuern auf Ihr 401(k)-Vermögen vermeiden, wenn Sie es in eine IRA übertragen, müssen dies jedoch innerhalb von 60 Tagen tun. Die Übertragung von Geldern von einem Standard-401k-Rollover auf eine Roth IRA führt jedoch zu Steuerstrafen.
Ist es sinnvoll, Ihr 401K-Konto zu verlängern?
Ihr Verdienstpotenzial kann durch die Übertragung Ihres 401(k) auf eine IRA erhöht werden, da diese mehr Anlageoptionen, günstigere Gebühren, eine einfachere Kommunikation mit Ihrem Finanzberater zur Durchführung von Anlageanpassungen und die Möglichkeit der Übertragung auf eine Roth IRA bietet.
Wie kann ich Geld von meinem 401K abheben?
Sie können bereits im Alter von 401 59/1 Jahren (und in manchen Situationen bereits im Alter von 2 Jahren) mit straffreien Abhebungen von Ihrem 55(k)-Konto beginnen. Um eine Auszahlung zu erhalten, müssen Sie sich nur an den Planadministrator wenden oder sich online bei Ihrem Konto anmelden.
Kann ich mir mein 401K auszahlen lassen, wenn ich gefeuert werde?
Alle Ihre 401(k)-Ersparnisse dürfen Sie behalten, wenn Sie entlassen werden. Ihr Anspruch auf Arbeitgeberbeiträge hängt von Ihrer Betriebszugehörigkeit ab. Wenn Sie Ihren Job kündigen, bevor alle Arbeitgeberbeiträge unverfallbar sind, erhalten Sie nichts.
Was passiert, wenn Sie vergessen, Ihr 401K zu übertragen?
Wenn Sie Ihr altes 401(k)-Konto nicht auf den Plan eines neuen Arbeitgebers übertragen und Ihr Guthaben unter den Mindestbetrag fällt, der zur Aufrechterhaltung des Kontos erforderlich ist, können Ihre langfristigen Altersvorsorgeinvestitionen in Bargeld umgewandelt werden, unabhängig davon, ob Sie dies wünschen passieren.
Abschließende Überlegungen
Ein Übergang von 401 zu einer IRA kann Ihnen mehr Flexibilität bei Ihren Ersparnissen verschaffen, wenn Sie kürzlich zu einem besser bezahlten Job gewechselt sind. Mit einem Rollover-IRA können Sie alle Ihre bisherigen 401(k)-Pläne auf einem einzigen Altersvorsorgekonto zusammenfassen.
Bei einem IRA haben Sie mehr Kontrolle über Ihre Altersvorsorge als bei einem 401(k), da Sie die Investitionen, die Sie tätigen, und den Prozentsatz, den Sie jeder Art von Sicherheit zuweisen, selbst bestimmen können. Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Ruhestandseinkommen höher ist als Ihr derzeitiges Einkommen, sollten Sie darüber nachdenken, Ihre IRA in eine Roth IRA umzuwandeln.
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Bibliographie
