Investoren haben in den letzten Jahren einen wilden Ritt hinter sich. Ständige Beiträge zu Rentenplänen wie 401(k) wurden weitgehend dafür belohnt, dass sie während der COVID-19-Krise, des Russland-Ukraine-Konflikts und der Zinserhöhungen der US-Notenbank auf Kurs blieben. Während kurzfristige Marktvolatilität unvermeidbar ist, ist es entscheidend, auf große Kursschwankungen nicht überzureagieren. Denken Sie daran, an Ihrer langfristigen Anlagestrategie festzuhalten und weiter an Ihrem Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Hier werden wir sehen, was Fidelity über eine ideale 401k-Balance für jede Altersgruppe zu sagen hat.
Durchschnittlicher Saldo von 401 nach Alter
Laut Vanguard, das Daten von 5 Millionen Teilnehmern an beitragsorientierten Plänen in seinem Aufzeichnungsgeschäft gesammelt hat, sind dies die durchschnittlichen und mittleren Salden für bestimmte Altersgruppen am Ende des Jahres 2021.
401 Guthaben bis zum Alter von 25 Jahren und darunter
- Durchschnittliches 401(k)-Guthaben: 6,264 $
- Mittleres 401(k)-Guthaben: 1,786 $
Das durchschnittliche Guthaben für Berufsanfänger beträgt 1,786 $. Das bedeutet, dass die Hälfte der Teilnehmer des 401(k)-Plans dieser Altersgruppe weniger als diesen Betrag gespart hat, während die andere Hälfte mehr hat. Der durchschnittliche Saldo ist viel höher, verzerrt durch diejenigen, die mehr in ihrem 401 (k) sparen können.
Wie viel Geld sollten Sie für den Ruhestand sparen? Fidelity, das Mitarbeitervorsorgeprogramme für über 22,000 Unternehmen verwaltet und eine Vielzahl von Finanzplanungsdiensten anbietet, empfiehlt, bis zum Alter von 67 Jahren mindestens das Zehnfache Ihres Jahresgehalts zu sparen. Eine weitere Kennzahl, die das Unternehmen befürwortet, lautet: Sparen Sie 15 % Ihres Einkommens vor Steuern von Beginn Ihrer Karriere an, einschließlich eines Unternehmensmatches. Wenn Ihr Arbeitgeber also 3 % Ihres Gehalts zahlt, müssen Sie 12 % sparen. Wenn die laufenden Ausgaben diese Option ausschließen, legen Sie diesen Betrag als Ziel fest.
401 Balance nach Alter: 25-34
- Durchschnittliches 401(k)-Guthaben: 37,211 $
- Mittleres 401(k)-Guthaben: 14,068 $
Auch hier ist der durchschnittliche 401(k)-Saldo mehr als doppelt so hoch wie der Median-Saldo, was darauf hindeutet, dass Hochverdiener und diejenigen, die sich verpflichtet haben, ihren 401(k)-Plan zu maximieren, eine größere Sparkapazität haben.
Fidelity empfiehlt, dass Sie bis zum Alter von 30 Jahren den Gegenwert eines Jahresgehalts in Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan angespart haben. Wenn Sie also 50,000 US-Dollar verdienen, sollte Ihr 401(k)-Guthaben bis zum Erreichen des 50,000. Lebensjahres 30 US-Dollar betragen.
Wenn Sie ins Hintertreffen geraten, versuchen Sie, Ihren Beitragsbetrag um ein paar Prozentpunkte zu erhöhen, während Sie noch in Ihren 30ern sind. Dies ist besonders einfach, wenn Sie die Erhöhung mit Gehaltserhöhungen oder Boni koordinieren, die Sie erhalten. Auf diese Weise wird Ihr verfügbares Einkommen nicht gekürzt. In der Tat werden Ihnen Ihre Mittel helfen, Ihre Ausgaben unter Kontrolle zu halten, wenn Sie unten und nicht oben leben.
401 Balance nach Alter: 35-44
- Durchschnittliches 401(k)-Guthaben: 97,020 $
- Mittleres 401(k)-Guthaben: 36,117 $
Sie haben viele finanzielle Verpflichtungen in Ihren 40ern, normalerweise eine Hypothekenzahlung und möglicherweise eine Familie mit allen damit verbundenen Kosten. Dennoch ist es wichtig, einen erheblichen Teil Ihres Einkommens zu Ihrem 401 (k) beizutragen, um Ihre goldenen Jahre nicht zu kurz zu bringen. Schöpfen Sie Ihre Sparmöglichkeiten optimal aus, solange Sie noch rund 20 Jahre bis zum klassischen Rentenalter haben.
Fidelity empfiehlt, bis zum Alter von 40 Jahren das Dreifache Ihres Jahresgehalts anzusparen. Das bedeutet, dass Ihr Rentenkontostand bei einem Verdienst von 75,000 US-Dollar bei etwa 225,000 US-Dollar liegen sollte, wenn Sie das 40. Lebensjahr erreichen.
Wenn Ihr Unternehmen sowohl traditionelle als auch Roth 401(k)-Pläne anbietet, möchten Sie Ihre Ersparnisse vielleicht zwischen den beiden aufteilen. Wenn Sie das Rentenalter erreichen und beginnen, Geld abzuheben, müssen Sie Steuern auf Geld zahlen, das von einem traditionellen 401 (k) genommen wird, aber nicht von einem Roth, weil es mit Beiträgen nach Steuern finanziert wird.
401 Balance nach Alter: 45-54
- Durchschnittliches 401(k)-Guthaben: 179,200 $
- Mittleres 401(k)-Guthaben: 61,530 $
Dieses Jahrzehnt kann Ihnen einen größeren Gehaltsscheck einbringen als je zuvor, und Sie können möglicherweise Ihren 401 (k) -Plan maximieren. Die Beitragsgrenze für 2023 beträgt 22,500 $. Personen ab 50 Jahren können weitere 7,500 US-Dollar hinzufügen, insgesamt also 30,000 US-Dollar. Möglicherweise können Sie dieses Jahr auch eine traditionelle oder Roth IRA ausschöpfen; Das Limit liegt dieses Jahr bei 6,500 US-Dollar für unter 50-Jährige, aber Sie können das als Nachholbeitrag um 1,000 US-Dollar erhöhen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Fidelity schlägt vor, dass Sie bis zum Alter von 50 Jahren ein Vielfaches des Sechsfachen Ihres aktuellen Gehalts angesammelt haben sollten. Dasselbe Gehalt von 75,000 US-Dollar würde im Alter von 450,000 Jahren einem 401(k)-Saldo von 50 US-Dollar entsprechen. Laut dem Median-Saldo für die 45- bis 54-Jährigen ist mindestens die Hälfte der Arbeitnehmer nicht einmal nahe daran, dieses Ziel zu erreichen. Der Ruhestand kommt, bevor Sie es wissen, also erhöhen Sie Ihre Sparquote, wenn möglich.
401 Balance nach Alter: 55-64
Das durchschnittliche 401(k)-Guthaben beträgt 256,244 Dollar.
Das durchschnittliche 401(k)-Guthaben beträgt 89,716 $.
Diejenigen, die in den Ruhestand gehen oder kurz davor stehen, sollten ihr Vermögen über Aktien wie Anleihen und Geldinstrumente hinaus diversifizieren, die einem Portfolio in turbulenten Zeiten Stabilität verleihen können.
Es ist Spielzeit. Haben Sie das Zehnfache Ihres Jahresgehalts gespart? Der durchschnittliche 401(k)-Saldo spiegelt die Tatsache wider, dass viele Menschen weit mehr als 256,244 $ auf ihren Rentenkonten gespart haben. Leider zeigt die Medianbilanz, dass viele Menschen deutlich weniger gespart haben.
Laut Fidelity sollten Sie bis zum Alter von 60 Jahren das Achtfache Ihres aktuellen Gehalts angespart haben. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt 100,000 US-Dollar verdienen, sollte Ihr 401(k)-Guthaben 800,000 US-Dollar betragen.
Was Ihnen die durchschnittliche 401(k)-Bilanz beibringen kann
Dies ist ein ziemlich willkürlicher Standard. Es kann Aufschluss darüber geben, wie Arbeitnehmer im Allgemeinen in Bezug auf die Altersvorsorge abschneiden, aber es hilft Ihnen wenig, Ihre eigene Situation zu analysieren. Es ist auch auf Personen beschränkt, die eine 401 (k) haben; viele Mitarbeiter nicht.
Ein Rentenrechner, der Ihnen eine persönlichere Empfehlung dafür gibt, wie viel Sie jetzt hätten sparen sollen und wie viel Sie am Ende der Linie benötigen werden, ist ein besserer Ansatz, um Ihre Bemühungen zu bewerten. (Wenn Ihnen das, was Sie sehen, nicht gefällt, finden Sie vielleicht unseren Leitfaden zur Altersvorsorge hilfreich.)
Abschließend sollten Sie sich überlegen, ob Sie Ihre Altersvorsorge alle in einen Korb legen wollen. Nachdem Sie Ihr Arbeitgeber-Match verdient haben, kann es Vorteile haben, Ihr Geld auf andere Rentenkonten, wie z. B. ein IRA, zu verteilen. Eine umfassende Anleitung zur Kontoeröffnung finden Sie hier.
Was ist, wenn mein 401(k)-Guthaben niedriger als der Durchschnitt für mein Alter ist?
Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Ihre 401(k)-Einsparungen nicht genau mit den von uns genannten Zahlen übereinstimmen. Mit dem Sparen anzufangen ist nie zu spät. Obwohl es offensichtlich vorzuziehen ist, früh genug mit dem Sparen zu beginnen, damit der Zinseszins die Arbeit für Sie erledigt, gibt es Möglichkeiten, wieder auf Kurs zu kommen.
Das Naheliegendste ist, so viel wie möglich zu verstauen. Ab 2023 beträgt der jährliche Höchstbetrag, den Sie zu Ihrem 401(k) beitragen können, 22,500 USD. Teilnehmer im Alter von über 50 Jahren, die Catch-Up spielen, können während des Geschäftsjahres zusätzlich 7,500 US-Dollar beisteuern.
Obwohl es einschüchternd erscheinen mag, mit dem Sparen mit einer deutlich höheren Rate zu beginnen, gibt es wahrscheinlich Bereiche, in denen Sie sparen können. Eine wichtige Überlegung ist, ob Sie Ihren Wohnraum verkleinern können. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie keine ausstehenden Schulden haben, die Sie belasten.
Eine andere Möglichkeit ist, den Ruhestand hinauszuzögern. So können Sie – zumindest teilweise – die Jahre ohne Zinseszins nachholen. Als zusätzlichen Bonus erhöhen sich Ihre Sozialversicherungsleistungen mit jedem Jahr, in dem Sie den Ruhestand hinauszögern. Die Leistungen der Sozialversicherung können die Altersvorsorge nicht ersetzen, aber sie können Ihnen helfen, die Ausgaben für die Altersvorsorge zu decken.
Es besteht auch die Möglichkeit einer Altersteilzeit, auch „Worktirement“ genannt. Es wird immer üblicher, dass Rentner nach der Pensionierung Teilzeit arbeiten, um ihre Ersparnisse aufzubessern.
Und wenn es hilft, sind Sie nicht allein, wenn Sie ins Hintertreffen geraten. Tatsächlich wird bis 2022 mehr als die Hälfte der Amerikaner mit der Altersvorsorge ins Hintertreffen geraten sein.
Wie viel Geld brauchen Sie, um in den Ruhestand zu gehen?
Wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter davon, wie lange Sie voraussichtlich leben werden, wo Sie wohnen und welche Anlagerenditen Sie erwarten. Die Schätzung Ihrer jährlichen Ausgaben ist wichtig, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, da Sie diese Ausgaben mit Ihren Ersparnissen decken müssen.
Wie viel Geld benötigen Sie jeden Monat, um Ihre Rechnungen zu bezahlen? Multiplizieren Sie diese Zahl mit 12 für eine jährliche Schätzung und dann mit 30, wenn Sie davon ausgehen, noch 30 Jahre zu leben. Diese grobe Berechnung berücksichtigt keine Anlageerträge oder Inflation, liefert jedoch eine grobe Schätzung Ihres zukünftigen Bedarfs. Achten Sie darauf, die Gesundheitskosten in Ihre Berechnungen einzubeziehen.
Die 4-Prozent-Regel ist eine weitere beliebte Methode. Damit es für die Dauer Ihres Ruhestands reicht, empfiehlt diese Methode, in einem bestimmten Jahr nicht mehr als 4 % Ihres Ruhestandskontoguthabens abzuheben. Einige Berater glauben, dass dieser Ansatz zu konservativ ist, aber er kann eine grobe Richtlinie dafür liefern, wie viel Sie sparen müssen. Multiplizieren Sie den Betrag, den Sie jedes Jahr benötigen, mit 25, um den Betrag zu berechnen, den Sie sparen müssen.
Tipps zur Altersvorsorge
Es ist bedauerlich, aber wahr, dass die meisten Amerikaner nicht annähernd genug Ersparnisse haben, um bis zum Ruhestand zu reichen. Was kannst du tun, um diesem Schicksal zu entgehen? Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können, egal ob Sie gerade erst anfangen oder sich dem Ruhestand nähern.
Überlege und schätze, wie viel Geld du brauchst, um bequem zu leben, nachdem deine 9 bis 5 Tage vorbei sind. Auf dieser Grundlage können Sie eine Strategie entwickeln, um das benötigte Geld rechtzeitig zu sparen.
Machen Sie das Beste aus Ihren Beiträgen zu Ihrem Arbeitsplatzplan. Wenn Sie nicht so viel beitragen können, tragen Sie zumindest so viel bei, dass Sie sich für entsprechende Arbeitgeberbeiträge qualifizieren, die Ihnen helfen können, mehr zu sparen.
Wenn Sie es noch nicht getan haben, eröffnen Sie eine IRA und tragen Sie jedes Jahr so viel wie möglich dazu bei. Sie können bis zu 6,000 $ im Jahr 2022 oder 7,000 $ spenden, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Dieses Limit wird 6,500 auf 2023 USD oder 7,500 USD steigen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Investieren Sie zu Beginn Ihrer Karriere aggressiver, um Gelegenheiten zur Wertsteigerung Ihres Kontos zu nutzen. Auch wenn Sie älter sind, sollten Sie darüber nachdenken, Ihre Allokationen anzupassen, um mehr Wachstum zu ermöglichen. Sprechen Sie mit einem Finanzberater, um sicherzustellen, dass Sie verschiedene Vermögensallokationen verstehen und wissen, was für Ihre Bedürfnisse und Ihr Alter angemessen sein könnte.
Untersuchen Sie die mit Ihren Investitionen verbundenen Kosten. Sie zu senken, sollte Priorität haben, da sie sich im Laufe der Zeit auf Ihren Kontostand auswirken können.
Erfahren Sie, wie Sozialversicherung (und Medicare) funktionieren und welche Leistungen Sie von ihnen erwarten können. Erstellen Sie ein Online-Konto bei der Social Security Administration, indem Sie deren Website besuchen. Anhand der Jahre, die Sie gearbeitet haben, und Ihres Einkommens können Sie sehen und abschätzen, wie viel Sie monatlich an Leistungen erhalten, wenn Sie in Rente gehen.
Natürlich sollten Sie so früh wie möglich mit dem Sparen und Investieren beginnen. Je länger Sie haben, desto besser, insbesondere wenn es um die Kraft des Zinseszinses geht. Der Ruhestand mag weit weg erscheinen, aber wenn es darum geht, dafür zu sparen, ist Zeit von entscheidender Bedeutung, und jede Verzögerung kostet auf lange Sicht mehr.
Wie viel sollte ich in meinem 401k nach Alter haben?
Bis zum Alter von 40 Jahren sollten Sie das Dreifache Ihres Jahresgehalts angespart haben. Bis zum Alter von 50 Jahren sollten Sie das Sechsfache Ihres Jahresgehalts angespart haben. Bis zum Alter von 60 Jahren sollten Sie das Achtfache Ihres Gehalts für sich arbeiten lassen. Bis zum Alter von 67 Jahren sollte Ihr gesamtes Sparziel das Zehnfache Ihres aktuellen Jahresgehalts betragen.
Was ist ein gutes 401k-Guthaben im Alter von 40 Jahren?
Fidelity empfiehlt, bis zum Alter von 40 Jahren das Dreifache Ihres Jahresgehalts zu sparen. Wenn Sie also 75,000 US-Dollar verdienen, sollte Ihr Ruhestandskontostand bei Erreichen des 225,000. Lebensjahres bei etwa 40 US-Dollar liegen. Wenn Ihr Unternehmen sowohl traditionelle als auch Roth 401(k) anbietet Pläne, möchten Sie vielleicht Ihre Ersparnisse zwischen den beiden aufteilen.
Wie viel sollten Sie in Ihrem 401k haben?
Sparen Sie genug, um 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen. Wenn Sie beispielsweise 75,000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie 80 % davon oder 60,000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand, um den gleichen Lebensstandard aufrechtzuerhalten, den Sie während der Arbeit hatten.
Was ist eine gute 401k-Bilanz im Alter von 60 Jahren?
Um für den Ruhestand in Frage zu kommen, sollten Sie bis zum Alter von 5.5 Jahren das 11- bis 60-fache Ihres Jahresgehalts angespart haben.
Kann ich im Alter von 62 Jahren mit 400,000 $ in 401 in Rente gehen?
Ja, Sie können im Alter von 62 Jahren mit 400,000 US-Dollar in Rente gehen. Im Alter von 62 Jahren bietet eine Rente ein garantiertes Einkommen von 25,400 USD pro Jahr für den Rest des Lebens des Versicherten.
Kann ich mit 62 Jahren mit 300 in Rente gehen?
Ja, wenn Sie bereit sind, einen niedrigen Lebensstandard in Kauf zu nehmen.
Abschließend,
Während die meisten Menschen bereits im Alter von 62 Jahren mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen können, stehen die vollen Leistungen nicht zur Verfügung, bis sie das Alter von 66 oder 67 Jahren erreicht haben, je nach Geburtsjahr.
Erwarten Sie nicht, dass das monatliche Stipendium der Sozialversicherung alle Ihre finanziellen Bedürfnisse abdeckt. Ihr einziger Zweck ist es, ältere Menschen aus der Armut zu befreien. Sie suchen mehr. Wenn Sie es noch nicht haben, möchten Sie vielleicht noch eine Weile weiterarbeiten. Länger zu arbeiten kann dazu beitragen, dass Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen in Ihren goldenen Jahren nachkommen können.
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Bibliographie
