Ihre monatliche Kreditkartenabrechnung fasst Ihre Ausgaben und den ausstehenden Gesamtbetrag zusammen. Zu den Informationen gehören jedoch Hinweise auf den effektiven Jahreszins Ihrer Karte – oder den effektiven Jahreszins. Wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte haben, kommt normalerweise der effektive Jahreszins ins Spiel. Allerdings unterliegen einige Transaktionen, wie z. B. Barvorschüsse und verspätete Zahlungen, effektiven Jahreszinsen, die höher sein können als Ihr regulärer Zinssatz.
Erfahren Sie, wie der effektive Jahreszins bei Kreditkarten funktioniert, wann ein effektiver Jahreszins berechnet werden kann und wie gute Finanzgewohnheiten Ihnen dabei helfen können, die Zahlung von Zinsen vollständig zu vermeiden.
Was ist APR?
Der effektive Jahreszins (APR) einer Kreditkarte entspricht den Kreditkosten. Dabei handelt es sich um den jährlichen Zinssatz zuzüglich etwaiger mit der Karte verbundener Gebühren, sofern Sie über ein Guthaben verfügen. Der effektive Jahreszins für Kreditkarten variiert häufig. Beispielsweise könnten Sie eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 9.99 % und eine andere mit einem effektiven Jahreszins von 14.99 % haben.
Wie funktioniert der effektive Jahreszins?
Wenn Sie über ein Kreditkartenguthaben verfügen, müssen Sie in der Regel Zinsen dafür zahlen. Kreditkartenaussteller berücksichtigen bei der Berechnung Ihres effektiven Jahreszinses Ihre Kreditwürdigkeit, wobei eine höhere Kreditwürdigkeit häufig zu einem günstigeren Zinssatz führt. Ein niedrigerer effektiver Jahreszins ist in der Regel vorzuziehen, da die Kreditaufnahme mit einer bestimmten Kreditkarte günstiger ist.
Obwohl fast alle Kreditkarten über einen effektiven Jahreszins verfügen, müssen Sie diesen normalerweise nicht bezahlen. Die meisten Kreditkarten verfügen über eine Zahlungsfrist, in der Sie die Rechnung vollständig begleichen können, ohne dass Zinsen anfallen.
Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um einen Barvorschuss zu erhalten, müssen Sie auch Zinsen und Gebühren zahlen, die normalerweise höher sind als der effektive Jahreszins Ihres Standardguthabens.
Arten von effektivem Jahreszins
Bei vielen Kreditkarten gibt es variable effektive Jahreszinsen, die von Ihren Aktionen abhängen, z. B. vom Tätigen eines Kaufs, der Durchführung einer Guthabenüberweisung, dem Erhalten eines Bargeldvorschusses usw. Jeder effektive Jahreszins funktioniert wie folgt.
- APR kaufen: Der Zinssatz gilt für Neuanschaffungen.
- Saldoübertragung effektiver Jahreszins: Der auf Saldotransfers angewendete Zinssatz, der gleich oder höher als der effektive Jahreszins des Kaufs sein kann.
- Einleitender Jahreszins: Viele Kreditkarten bieten Einführungsperioden des effektiven Jahreszinses an, in denen für einen bestimmten Zeitraum (bis zu 21 Monate) keine Zinsen berechnet werden. Während des Einführungszeitraums mit 0 % effektivem Jahreszins profitieren Sie möglicherweise von keinen Zinsen auf Neukäufe, Guthabenübertragungen oder beides. Diese Angebote sind eine hervorragende Möglichkeit, Zinsen zu sparen und schuldenfrei zu werden.
- Vorauszahlung: Der Zinssatz, den Sie zahlen, wenn Sie einen Barkredit aufnehmen. Dieser Zinssatz gehört häufig zu den höchsten verfügbaren effektiven Jahreszinsen, und Barvorschüsse werden sofort und ohne Zahlungsfrist verzinst.
- Strafe effektiver Jahreszins: Wenn Sie verspätet bezahlen, berechnen Ihnen Kartenunternehmen möglicherweise einen höheren Zinssatz als Ihren normalen effektiven Jahreszins.
Variabler vs. fester effektiver Jahreszins
Kreditkarten enthalten manchmal variable effektive Jahreszinsen, was bedeutet, dass sich Ihr Zinssatz im Laufe der Zeit ändern kann. Variable effektive Jahreszinsen sind an einen zugrunde liegenden Index gekoppelt, beispielsweise den Bundesleitzins, den niedrigsten Zinssatz, den Banken Geld verleihen. Wenn der Leitzins steigt, steigt auch der effektive Jahreszins Ihrer Karte und umgekehrt, wenn der Leitzins sinkt.
Ein fester effektiver Jahreszins hingegen bleibt ab dem Zeitpunkt der Eröffnung des Kreditkartenkontos konstant.
Was ist ein guter effektiver Jahreszins für Kreditkarten?
Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte hängt von mehreren Faktoren ab. Ein effektiver Jahreszins von 0 % ist wunderbar, aber es kann schwierig sein, ihn zu finden, es sei denn, Sie öffnen eine Karte mit einem speziellen effektiven Jahreszins. In diesem Fall bleibt der effektive Jahreszins nicht dauerhaft bei 0 %.
Sehen Sie sich die durchschnittlichen Zinssätze für Personen mit der gleichen Kreditwürdigkeit wie Sie an, um festzustellen, ob ein effektiver Jahreszins angemessen ist. Ein effektiver Jahreszins von 20 % kann für jemanden mit einer guten oder sehr guten Kreditwürdigkeit angemessen sein, während ein effektiver Jahreszins von 12 % für jemanden mit einer hervorragenden Kreditwürdigkeit angemessen sein kann. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, kann ein effektiver Jahreszins von 25 % akzeptabel sein. Je niedriger der effektive Jahreszins, unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit, desto besser.
Wie berechnet man den effektiven Jahreszins?
Sie können den effektiven Jahreszins Ihrer Kreditkarte verwenden, um zu berechnen, wie viel Sie möglicherweise für einen Restbetrag bezahlen müssen. Berechnen Sie dazu den täglichen periodischen Zinssatz oder die Höhe der Kreditkartenzinsen, die Ihnen pro Tag auf Ihr Guthaben berechnet werden.
Angenommen, Sie schulden 1,000 $ auf einer Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 20 %. So berechnen Sie, wie viel Sie zahlen müssen:
- Teilen Sie 20 % durch die Anzahl der Tage im Jahr, 365: 0.2/365. Als Tagessatz erhalten Sie 0.0548 %.
- Multiplizieren Sie den Tagessatz mit dem ausstehenden Saldo: 0.0548 % x 1,000. Sie erhalten 0.548, also etwa 55 Cent pro Tag.
- Um Ihre monatliche Zahlung zu berechnen, multiplizieren Sie den Tagessatz mit der Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszeitraum. Multiplizieren Sie 0.55 mit 27, wenn Sie einen Abrechnungszeitraum von 27 Tagen haben. Der monatliche Zinssatz für ein Guthaben von 1,000 $ bei einem effektiven Jahreszins von 20 % beträgt 14.85 $.
Kann mir APR dabei helfen, herauszufinden, wie viel ich bezahlen muss?
Zu berechnen, wie viel Sie jedes Jahr in Pfund ausgeben werden, kann schwierig sein, insbesondere wenn es um Kreditkarten geht. Dies liegt daran, dass Kreditkarten flexible Rückzahlungen bieten (Sie können in einem Monat mehr zurückzahlen als im nächsten, solange Sie mindestens den Mindestbetrag zahlen) und Ihr Anbieter die Zinsen normalerweise auf monatlicher oder täglicher Basis berechnet. Daher hängt die Höhe der Zinsen, die Sie jedes Jahr zahlen, davon ab, wie Ihr Guthaben im Laufe des Jahres schwankt.
Wenn Sie beispielsweise Ihre Kreditkartenschulden jeden Monat vollständig und pünktlich abbezahlen, zahlen Sie keine Zinsen – unabhängig von Ihrem effektiven Jahreszins.
Obwohl der effektive Jahreszins eine hervorragende Methode zum Vergleichen von Kreditkarten ist, sollten Sie bedenken, dass Ihre Zinszahlung davon abhängt, wie und wann Sie Ihre Schulden abbezahlen.
Was sind die Unterschiede zwischen repräsentativem und individuellem effektiven Jahreszins?
Vertreter APR
Der repräsentative effektive Jahreszins ist der angegebene Zinssatz, den mindestens 51 % der Personen erhalten, die für den Kreditvertrag zugelassen sind. Das bedeutet, dass fast die Hälfte der für den Deal autorisierten Personen möglicherweise keinen Anspruch auf den angegebenen Tarif haben und möglicherweise mehr zahlen müssen.
Persönlicher effektiver Jahreszins
Ein persönlicher effektiver Jahreszins ist der Zinssatz, der Ihnen angeboten wird. Abhängig von Ihrer Berechtigung kann er dem üblichen Tarif entsprechen oder höher sein. Der Kreditgeber bestimmt in der Regel, welchen Zinssatz er Ihnen anbietet, abhängig davon, wie gut Ihre Kredit- und Finanzinformationen seinen Anforderungen entsprechen.
APR gegen APY
Während der effektive Jahreszins der Betrag ist, den Sie auf ein Guthaben schulden, ist die jährliche prozentuale Rendite (APY) der Zinsbetrag, den ein Sparkonto pro Jahr erwirtschaften kann.
Der Zinssatz für ein Konto sowie die Häufigkeit der Zinsaufzinsungen auf dem Konto sind beide im effektiven Jahreszins enthalten. Sie wollen zwar einen möglichst niedrigen effektiven Jahreszins, aber auch einen möglichst hohen effektiven Jahreszins, weil Sie damit Geld verdienen können.
Was Ihr effektiver Jahreszins Sie kosten kann
Die gute Nachricht ist: Wenn Sie Ihre Schulden jeden Monat vollständig und pünktlich begleichen, werden Ihrem Konto keine Zinsen hinzugefügt. Auf diese Weise können Sie die Kulanzfrist nutzen, die die meisten Kreditkartenunternehmen ihren Karteninhabern gewähren. Dabei handelt es sich häufig um einen Zeitraum von 21 Tagen, der nach dem Abrechnungszeitraum beginnt und in dem Sie Ihr neues Guthaben ohne Zinsen abbezahlen können.
Wenn Sie jedoch ein Guthaben auf Ihrer Karte haben, werden Ihnen Zinsen berechnet. Selbst wenn Sie nur einen Monat lang ein Guthaben bei sich haben, verfällt die Zahlungsfrist für die nächsten Monate. Die Höhe der Zinsen, die Sie zahlen, richtet sich nach dem effektiven Jahreszins Ihrer Karte, der Höhe Ihres Guthabens und der Höhe Ihrer monatlichen Zahlung.
Im Jahr 2022 betrug die durchschnittliche Kreditkartenbelastung eines Amerikaners 5,910 US-Dollar, und Bankrate prognostiziert, dass der durchschnittliche Kreditkartenzins derzeit bei etwas unter 21 % liegt. Beachten Sie, dass sich die Kreditkartenzinsen erhöhen, d. h. sie steigen, je länger Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben.
Hier erfahren Sie, wie sich die bloße Mindestzahlung auf Ihre Zinskosten bei verschiedenen effektiven Jahreszinsen auswirken kann.
| Monatliche Mindestzahlung | Monate bis zur Auszahlung | Gesamtzinsaufwand | |
| 5,910 $ bei 17 % effektivem Jahreszins | $177.30 | 46 Monate | $2,145 |
| 5,910 $ bei 21 % effektivem Jahreszins | $177.30 | 51 Monate | $3,037 |
| 5,910 $ bei 28 % effektivem Jahreszins | $177.30 | 66 Monate | $5,652 |
Wenn Sie glauben, dass Sie Schulden auf Ihrer Karte haben müssen, probieren Sie den Kreditkarten-Rückzahlungsrechner von Bankrate aus, um herauszufinden, wie viel Zinsen Sie am Ende zahlen müssen, wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten. Sie können auch sehen, wie viel Geld Sie durch eine Erhöhung Ihrer monatlichen Zahlung sparen können.
So reduzieren Sie Kreditkartenzinszahlungen
Die Verwendung einer Kreditkarte für Einkäufe ist praktisch, vor allem, wenn Sie Kredite aufbauen oder Prämien erhalten möchten – Zinsen können Sie jedoch auf lange Sicht viel Geld kosten.
Hier sind einige Tipps, wie Sie jetzt und in Zukunft Geld bei den Kreditkartenzinsen sparen können:
- Bezahlen Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig. Bei den meisten Kreditkarten gibt es eine Kulanzfrist, die am letzten Tag Ihres Abrechnungszeitraums beginnt und an dem Tag endet, an dem Ihre Zahlung fällig ist. Wenn Sie Ihren Kontoauszugssaldo vor Ablauf der Zahlungsfrist begleichen, werden für diese Einkäufe keine Zinsen berechnet. Bei den meisten Kreditkarten können Sie automatische Zahlungen einrichten, sodass Sie keine Zahlung verpassen.
- Bezahlen Sie Ihre Rechnung so schnell wie möglich. Sie müssen mit der Zahlung nicht bis zum Ende Ihres Monatszyklus warten. Sie können die Zinskosten für revolvierende Salden reduzieren, indem Sie Ihr Kreditkartenkonto pünktlich begleichen und Ihren durchschnittlichen Tagessaldo im Laufe des Monats senken.
- Beantragen Sie eine Guthabentransfer-Kreditkarte. Haben Sie bereits hohe Schulden? Erwägen Sie, Ihren Betrag auf eine Kreditkarte mit einem Einführungszeitraum von 0 % effektiven Jahreszins umzubuchen. Die Top-Kreditkarten zur Schuldenübertragung bieten 0 % Zinsen für bis zu 21 Monate, bevor der übliche effektive Jahreszins eintritt.
- Fordern Sie einen günstigeren Tarif an. Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an und fordern Sie einen reduzierten Zinssatz an. Bevor Sie anrufen, stellen Sie natürlich sicher, dass Sie über Ihren aktuellen effektiven Jahreszins, das Fälligkeitsdatum Ihres Kontoauszugs und etwaige aktuelle Schulden informiert sind.
Ist ein effektiver Jahreszins erforderlich, wenn Sie den vollen Betrag bezahlen?
Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden vollständig begleichen und niemals Zinsen zahlen, hat Ihr effektiver Jahreszins keine Auswirkungen auf Sie. Andere mit Kreditkarten verbundene Ausgaben, wie etwa jährliche Gebühren, sollten dennoch berücksichtigt werden.
Wie berechnen Kreditkartenaussteller den effektiven Jahreszins?
Bei der Festlegung eines effektiven Jahreszinses analysieren Kreditkartenaussteller die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers, und Verbraucher mit der besten Bonität erzielen tendenziell Zinssätze am unteren Ende der Skala, die für jeden Kartentyp angegeben sind. Der effektive Jahreszins von Kreditkarten ist oft variabel, was bedeutet, dass Emittenten den effektiven Jahreszins erhöhen oder senken können, wenn der Bundesleitzins steigt oder fällt.
Zusammenfassung
Wenn Sie eine Kreditkarte besitzen, müssen Sie wissen, was der effektive Jahreszins ist und wann er für Sie gelten kann. Sie müssen sich keine Sorgen machen, wenn Sie kein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte haben möchten. Wenn Sie jedoch über ein Kreditkartenguthaben verfügen müssen, erleichtert die Kenntnis Ihres effektiven Jahreszinses die Organisation Ihrer monatlichen Kreditkartenzahlungen erheblich.
- Was ist ein guter Zinssatz für eine Kreditkarte? (Aktualisiert)
- 2000-Dollar-Darlehen: Was Sie wissen sollten, um ein 2000-Dollar-Darlehen ohne Bonitätsprüfung zu erhalten
- FINANZIERUNGSGEBÜHR: Was genau sind Finanzierungsgebühren? Warum sind sie wichtig?
- WIE WIRD APR BERECHNET? Beste einfache Anleitung und alles, was Sie brauchen
Bibliographie
