So cool es auch ist, sein eigener Chef zu sein und die Verantwortung für die Führung eines Unternehmens zu übernehmen, müssen Sie Ihre Ruhestandspläne ausarbeiten, und je früher Sie damit beginnen, desto besser. Viele Finanzinstitute wie Vanguard, Fidelity und andere bieten Selbständigen Altersvorsorgepläne an, die flexibel und einfach zu handhaben sind und auch Steuern aufschieben. Obwohl jeder von ihnen einzigartig ist, bieten sie auch flexible Anlagemöglichkeiten, unabhängig davon, ob Sie Mitarbeiter haben oder nicht. Schauen wir uns einige der besten Optionen für Einzelunternehmer an, wenn es um Altersvorsorgepläne geht.
Können Sie eine Altersvorsorge haben, wenn Sie selbstständig sind?
Sicher kannst du. Selbständige können ihren Ruhestand mit den verschiedenen Plänen für Kleinunternehmer planen.
Was ist die beste Altersvorsorge, wenn Sie selbstständig sind?
Einfache Arbeitnehmerrente (SEP) IRAs. Wenn Sie selbstständig sind und nicht vorhaben, jemals Mitarbeiter einzustellen, aber dennoch so viel wie möglich für den Ruhestand sparen möchten, ist eine SEP IRA möglicherweise die beste Option für Sie.
Die besten Altersvorsorgepläne für Selbständige
Menschen, die einen bescheidenen Lebensunterhalt durch Selbständigkeit verdienen, sind besser dran, wenn sie in eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA investieren, wenn es um Altersvorsorgepläne geht.
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Im Allgemeinen sind IRAs für alle gedacht, die ein Einkommen erzielen und für den Ruhestand sparen möchten.
Es gibt zwei Arten von IRAs: die traditionelle IRA, die eine Steuervergünstigung bei der Einzahlung von Beiträgen bietet, und die Roth IRA, die steuerfreie Abhebungen ermöglicht, sobald Renteneinkommen eingegangen sind. IRA-Beiträge können Ihre persönliche Steuerlast verringern, aber der IRS betrachtet sie nicht als Geschäftsausgaben.
Eine IRA zu gründen ist einfach, und sobald es erledigt ist, haben Sie eine Menge Möglichkeiten, wie und wo Sie Ihr Geld anlegen.
Im Jahr 2023 beträgt der maximale individuelle IRA-Beitrag 6,500 USD, mit einem Aufholbeitrag von 1,000 USD für Personen ab 50 Jahren.
Abhebungen vor dem 59. Lebensjahr unterliegen, sofern keine außergewöhnlichen Umstände vorliegen, einer Strafgebühr von 10 %.
Vereinfachte Arbeitnehmerrente IRA (SEP IRA)
Wenn Sie selbstständig sind und nicht vorhaben, bald jemanden einzustellen, ist eine SEP IRA möglicherweise Ihre beste Altersvorsorgeoption. SEP IRAs bieten größere Beiträge und Steuervorteile als herkömmliche IRAs.
Selbständige können Roth IRAs genauso wie traditionelle eröffnen. Sie können auch bis zu 66,000 US-Dollar im Jahr 2023 beitragen, 25 % des bereinigten Nettoeinkommens abzüglich der Hälfte der Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern.
Darüber hinaus schließen sich SEP IRAs nicht gegenseitig mit anderen IRA-Konten aus; Sie können weiterhin traditionelle IRAs bis zu den jährlichen Beitragsgrenzen eröffnen und Beiträge leisten.
Savings Incentive Match Plan für Mitarbeiter (SIMPLE IRA)
Wenn Sie selbstständig sind und planen, mehr als eine Handvoll Arbeitnehmer einzustellen, ist eine SIMPLE IRA möglicherweise die beste Option. SIMPLE IRA-Beiträge sind steuerlich absetzbar, und die Pläne sind in der Regel unkompliziert und kostengünstig zu verwalten. Dieses Programm ermöglicht es Selbständigen, als Arbeitgeber und Arbeitnehmer mehr zu sparen.
Im Jahr 2023 können Selbstständige bis zu 15,500 US-Dollar zurücklegen, und diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind, können zusätzlich 3,500 US-Dollar als „Nachholbeitrag“ einzahlen. Das Unternehmen trägt 2 % zum Plan bei und der Mitarbeiter kann entweder 2 % oder 3 % beitragen.
Roth IRAs haben die gleiche Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % wie herkömmliche IRAs, die in den ersten zwei Jahren auf 25 % eskaliert.
Wenn Sie einen anderen Rentenplan haben, können Sie keinen Beitrag zu einem SIMPLE IRA leisten. In den ersten zwei Jahren der Mitgliedschaft können Sie SIMPLE IRA-Gelder nicht auf einen anderen Plan übertragen.
Nur 401 (k)
Personen, die selbstständig sind und keine anderen Arbeitnehmer haben, sollten sich mit Solo-401(k)-Plänen befassen.
Wenn Sie andere Angestellte als Ihren Ehepartner haben, können Sie keine Beiträge zu Ihrem Solo 401 (k) leisten. Der Solo 401(K) ermöglicht sowohl „Arbeitgeber“- als auch „Arbeitnehmer“-Beiträge, was die Einsparungen erhöht. Ein Solo 401(k) ermöglicht es Selbständigen, mehr für den Ruhestand zu sparen, als sie es mit einem SIMPLE IRA allein könnten. Abhängig von ihren Umständen können Einzelpersonen wählen, ob sie steuerlich absetzbare oder nachsteuerliche Roth-Stundungen vornehmen möchten.
Diese Pläne sind schwieriger zu verwalten und bieten weniger Anlageoptionen als IRAs.
Kann eine LLC einen Ruhestandsplan haben?
Ja. Eine LLC kann eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) IRA für ihre Mitarbeiter eröffnen. SEP IRAs sind steuerbegünstigte Rentenpläne, die mit der Absicht geschaffen wurden, es Kleinunternehmern, Freiberuflern und Selbständigen zu erleichtern, solche Pläne für sich selbst einzurichten.
Lohnt sich 401K als Selbstständiger?
Kleinunternehmer oder Einzelunternehmer, die proaktiv für den Ruhestand sparen möchten, können die Beitrags- und Investitionsflexibilität des Solo-401(k)-Plans sowie seine vergleichsweise bescheidenen Verwaltungsaufgaben als recht attraktiv empfinden.
Vanguard Selbständige Altersvorsorge
Vanguard bietet eine große Auswahl an Altersvorsorgeplänen und Plänen für kleine Unternehmen. Diese Pläne können von Personen genutzt werden, die für sich selbst, als Partner oder als Angestellte arbeiten. Dazu gehören der SEP-IRA, der SIMPLE IRA, der Individual 401(k) und der Small Plan 401(k).
Was ist Vanguard Individual 401(k)?
Der Vanguard Individual 401(k) ist ein Altersvorsorgeplan für Einzelpersonen und Paare, die die einzigen Angestellten ihres Unternehmens sind. Es ist einer der vielen Rentenpläne für Selbständige, die Vanguard anbietet.
Wer kann den Vanguard-Plan nutzen?
Selbstständige und Geschäftsinhaber ohne dort beschäftigte Arbeitnehmer und/oder Ehepartner. Der Eigentümer kann Beiträge sowohl in der Rolle des Chefs als auch des Arbeiters leisten. Darüber hinaus sind auch C-Corporations, S-Corporations und Limited Liability Companies (LLCs) ohne Common-Law-Arbeitnehmer herzlich eingeladen, sich anzuschließen.
Vanguard i401k Anlagemöglichkeiten
Die Teilnehmer können aus mehr als 100 verschiedenen Vanguard-Publikumsfonds wählen. Viele dieser Fonds sind in unserer günstigeren Anteilsklasse AdmiralTM erhältlich. Außerdem gibt es keine vorgeschriebene Startsumme.
Kosten
Der Kontoerstellungsprozess ist kostenlos, aber jede einzelne Vanguard 401(k)-Investition hat eine jährliche Gebühr von 20 $. Wenn jedoch mindestens ein Mitglied des Plans mindestens 50,000 US-Dollar an qualifiziertem Vanguard-Vermögen hat, verspricht Vanguard, die Kosten für alle Mitglieder des Plans zu erlassen.
Kontoeinrichtung und -wartung
Eine EIN oder Arbeitgeberidentifikationsnummer ist erforderlich, um einen 401(k)-Plan für eine Person einzurichten. Ihre Sozialversicherungsnummer wird nicht akzeptiert. Fordern Sie über die Website des IRS eine EIN an, falls Sie noch keine haben.
Sobald der Wert Ihres Planvermögens am Ende Ihres Planjahres 250,000 $ erreicht oder Sie Ihren Plan kündigen, müssen Sie das IRS-Formular 5500 jährlich einreichen, selbst wenn Sie nur einen Teilnehmer haben. Jedes Jahr geben sie Ihnen Ressourcen, um das Formular einfach auszufüllen.
Vanguard kann Ihnen bei Aufgaben wie der regelmäßigen Aktualisierung oder Neuformulierung des Plans helfen, die während der Planverwaltung auftreten können.
Abhebungen & Kredite
Wenn Sie Ihr Altersguthaben auszahlen lassen möchten, müssen Sie warten, bis ein bestimmtes Lebensereignis eintritt, wie z. B. das Erreichen des 59. Lebensjahres oder die Beendigung des Plans, das Ende Ihres Arbeitsverhältnisses oder ein anderes im Plan festgelegtes Ereignis.
Eine Strafe von 10 % kann anfallen, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind und eine Härtefallabhebung vornehmen.
Der Vanguard Individual 401(k)-Plan erlaubt keine Kreditaufnahme gegen den Kontowert (k).
Wenn Sie eine steuerpflichtige Ausschüttung erhalten, müssen Sie eine Steuererklärung abgeben und regelmäßige Einkommensteuer zahlen.
Wenn Sie sich von Ihrem Roth Individual 401(k) nach Erreichen des 59. Lebensjahres zurückziehen und das Konto länger als 5 Jahre geführt haben, unterliegen Sie keinen Steuern oder Strafen.
Was ist eine SEP-IRA?
Jeder, der selbstständig ist, Inhaber einer Firma ist, Mitarbeiter einstellt oder Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit bezieht, kann vom Rentenplan Vanguard SEP-IRA (Simplified Employee Pension) profitieren, da er einfach zu verwalten ist.
Wer kann den Plan nutzen?
Die SIMPLE-IRA ist obligatorisch für Mitarbeiter, die 21 Jahre oder älter sind, im Steuerjahr mindestens 750 US-Dollar verdienen und mindestens drei der vorangegangenen fünf Jahre für Sie gearbeitet haben. Wenn Sie möchten, können Sie lockerere Voraussetzungen für die Teilnahme schaffen.
Investitionsmöglichkeiten
Es gibt mehr als hundert verschiedene Vanguard-Publikumsfonds, von denen viele in unserer kostengünstigen Anteilsklasse AdmiralTM erhältlich sind und den Teilnehmern zur Verfügung stehen. Außerdem gibt es keine vorgeschriebene Startsumme.
Wer kann den Plan nutzen?
Fast jeder Mitarbeiter qualifiziert sich, wenn er in einem der beiden vorangegangenen Jahre 5,000 USD oder mehr von Ihnen verdient hat und vernünftigerweise damit rechnen kann, in diesem Jahr den gleichen Betrag zu verdienen.
Die Erhöhung der Zahl qualifizierter Arbeitskräfte kann durch eine Erleichterung der Qualifizierung und eine Senkung des Mindestlohns erreicht werden.
Was ist besser: Solo 401K oder Sep?
Welcher der beiden besser ist, hängt davon ab, ob Sie als Angestellter und Angestellter einen Beitrag leisten oder ob Sie andere Mitarbeiter für sich arbeiten lassen.
Eine SEP IRA ähnelt in jeder Hinsicht einer traditionellen IRA, außer dass die Mitarbeiter nicht die Möglichkeit haben, freiwillige Beiträge zu leisten.
Aber ein Solo 401 (k) erlaubt es Ihnen, sowohl als Arbeitgeber als auch als Arbeitnehmer einen Beitrag zu leisten, was eine große Unterscheidung darstellt. Eine der Einschränkungen einer SEP IRA besteht darin, dass sie nur verwendet werden kann
Kann ich ein 401K einrichten, wenn ich selbstständig bin?
Sicher kannst du. Aber stellen Sie zuerst sicher, dass es der perfekte Plan für Sie ist.
Fidelity Rentenpläne für Selbständige
Einer der besten Rentenpläne für Selbstständige, auf den Sie stoßen werden, ist der eines Fidelity 401(k)-Kontos. Selbständige, Ein-Personen-Unternehmen und Personengesellschaften können mit den Fidelity 401(k)-Plänen mehr Geld für den Ruhestand sparen.
Mit den Fidelity 401(k)-Renteplänen für Selbständige ist es einfach, für die Zukunft zu sparen, da keine Kontogebühren erhoben werden und Kontoinhaber auch keine Mindestanforderungen erfüllen müssen, bevor sie ein Konto eröffnen.
Wer ist für Fidelity-Rentenpläne für Selbständige berechtigt?
Die Pensionspläne für Selbständige von Fidelity sind für Unternehmen mit nur einem Eigentümer und keinen anderen Arbeitnehmern konzipiert. Wenn der Ehepartner des Eigentümers ein Angestellter ist, kann er dem Plan beitreten.
Was sind die Steuervorteile von Fidelity Self-Employed Fidelity Plans?
Steuerlich absetzbare Beiträge, aufgeschobenes Wachstum und aufgeschobene Beiträge vor Steuern gehören zu den Steuervorteilen der Pensionspläne für Selbstständige von Fidelity.
Wer trägt zu einem Fidelity-Rentenkonto für Selbständige bei?
Es wird durch Gehaltsaufschübe und Arbeitgeberbeiträge finanziert.
Kann ich von meinen Fidelity-Rentenplänen für Selbständige zurücktreten?
Ja, aber dann müssen Sie einige Voraussetzungen erfüllen. Austritte aus dem Plan sind nicht zulässig, bis ein „Trigger“-Ereignis, wie z. B. das Erreichen des Alters von 59 ½ Jahren, Invalidität oder Tod, eingetreten ist. Wenn Sie eine Ausschüttung nehmen, bevor Sie 59 ½ Jahre alt werden, müssen Sie eine Strafe von 10 % zahlen.
Welche Anlageoptionen sind mit Fidelity-Rentenplänen für Selbständige verfügbar?
Eine große Auswahl an Aktien, Investmentfonds, ETFs, Anleihen und mehr.
Wie man mit Fidelity Beiträge leistet
Beiträge können telefonisch oder per Mail eingereicht werden.
So öffnen Sie Ihren Plan und richten ein Konto ein
Bei der Eröffnung eines Fidelity-Kontos für Selbständige müssen Sie die Adoptionsvereinbarung und mindestens einen vollständig ausgefüllten Antrag für ein 401(k)-Konto für Selbständige an Fidelity senden, um Ihren Plan zu starten.
Fidelity Online-Planerstellung ist für Sie, wenn Sie unter die folgenden fallen
- Wenn Sie ein US-Bürger sind
- Sie haben eine neue Strategie entwickelt
- Wenn Sie Ideenverwalter und Planteilnehmer sind
- Wenn Sie Ihren Ehepartner als Hauptbegünstigten angeben, wenn Sie verheiratet sind
Wenn Sie Ihr Dokument nicht online einreichen möchten;
- Laden Sie das Basisplan-Dokument Nr. 04 (PDF) zum beitragsorientierten Pensionsplan herunter, drucken Sie es aus und lesen Sie es.
- Laden Sie als Nächstes die Adoptionsvereinbarung für Selbständige 401 (k) (PDF) von ihrer Website herunter, drucken Sie sie aus und füllen Sie sie aus
- Anschließend Treuhandvertrag herunterladen, ausdrucken und ausfüllen (PDF)
- Datieren und unterzeichnen Sie die Adoptionsvereinbarung und die Treuhandvereinbarung und senden Sie die Originalformulare an Fidelity Investments zurück
- Erstellen Sie immer Sicherungskopien wichtiger Dokumente und Aufzeichnungen, wenn Sie an einer Geschäftsstrategie arbeiten.
- Füllen Sie einen 401(k)-Antrag für sich selbst und jeden Eigentümer (gegebenenfalls einschließlich des Ehepartners des Eigentümers) aus, der zum Plan beitragen wird.
- Senden Sie die unterschriebene Adoptionsvereinbarung und die ursprünglichen Kontoanträge aus Schritt 2 an Fidelity Investments PO Box 770001 Cincinnati, OH 45277-0036.
- Als nächstes sollten Sie mit der Zahlung von 401(k)-Beiträgen beginnen, nachdem Sie Ihren 401(k)-Plan für Selbständige und alle neuen Konten (k) eingerichtet haben.
So öffnen Sie Ihren Plan und richten ein Konto ein
- Sie können das Musterformular 401(k) Salary Reduction Agreement (PDF) verwenden. Füllen Sie es selbst aus und lassen Sie es von jedem teilnehmenden Eigentümer (einschließlich des Ehepartners des Geschäftsinhabers, falls zutreffend) ebenfalls ausfüllen.
- Bewahren Sie dieses Formular für Ihre Unterlagen auf und leiten Sie es nicht an Fidelity weiter.
Kann ich meine anderen Vermögenspläne auf Fidelity übertragen?
Natürlich kannst du. Geschäftsinhaber, die bereits einen Pensionsplan haben, können ihre Ersparnisse möglicherweise durch Rollover oder Übertragung in einen selbstständigen 401 (k) umwandeln. Bevor Sie Änderungen an Ihrem Altersvorsorgeplan vornehmen, sollten Sie mit einem Steuerexperten oder Leistungsexperten sprechen.
Möglicherweise können Sie Gelder aus den folgenden Plänen in Ihren Selbständigen 401 (k) überweisen:
- Gewinnbeteiligung, Geldkauf und 401(k)-Pläne
- SEP IRAs und SARSEPs
- SIMPLE IRA-Konten nach zwei Jahren SIMPLE-Teilnahme
- 403(b) und Regierungspläne 457(b).
- Traditionelle IRAs
Wann sind die Fristen für die Treuebeiträge zur Altersvorsorge?
In Bezug auf Ihre Gewinnbeteiligung aus Arbeit entspricht die Frist der Steuererklärungsfrist des Unternehmens (einschließlich etwaiger Verlängerungen) für das laufende Kalenderjahr, zuzüglich etwaiger anwendbarer Fristen für die eigenen persönlichen Steuererklärungen des Arbeitnehmers (für Personen ohne eigene Rechtspersönlichkeit). Unternehmen ist dieses Datum in der Regel der 15. April des Folgejahres, zuzüglich etwaiger Verlängerungen).
Die Frist für die Hinterlegung von Gehaltsaufschüben der Mitarbeiter des Nur-Eigentümer-Plans 401 (k) ist jedoch häufig dieselbe wie die Steuererklärungsfrist zuzüglich etwaiger Verlängerungen.
Außerdem sind Personen, die Eigentümer einer Körperschaft sind (und ihre Ehepartner), gesetzlich verpflichtet, vor Ablauf des Steuerjahres eine schriftliche Lohnaufschubwahl einzureichen.
Eine Lohnaufschubwahl muss bis zum Ende des Steuerjahres schriftlich erfolgen, wenn Sie ein Inhaber eines nicht rechtsfähigen Unternehmens sind.
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Bibliographie
