Ein Finanzvertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft wird als indexierte Rente bezeichnet. Es hat die Qualitäten von festen und variablen Annuitäten. Renten sind eine Möglichkeit, Ihren Ruhestand zu finanzieren. Eine Rente ist ein Vertrag, bei dem Sie einen Teil Ihrer Investition gegen Zahlungen im Ruhestand eintauschen. Eine übliche Art von Rente ist eine aktienindexierte Rente, auch bekannt als Rente mit festem Index. Die Auszahlung für diese Renten richtet sich nach der Wertentwicklung eines Aktienindex wie dem S&P 500.
Eine aktienindexierte Rente ist geringfügig weniger gefährlich als andere Arten von Renten. Denn er bietet zusätzlichen Schutz vor einem Marktabschwung und folgt den bei konservativen Anlegern beliebten indexierten Anlagekonzepten.
Was ist eine aktienindexierte Rente?
Eine aktienindexierte Rente ist eine Art feste Rente, die Zinsen auf der Grundlage eines Prozentsatzes eines Aktienindexes zahlt, normalerweise des S&P 500. Eine feste Indexrente ist ein anderer Name für eine indexierte Aktienrente.
Beim Kauf einer aktienindexierten Rente erwerben Sie einen Versicherungsvertrag. Sie kaufen keine Aktien oder Indexanteile.
Viele Menschen interessieren sich für aktienindexierte Renten, insbesondere diejenigen, die eine höhere Rendite als typische Renten mit festem Zinssatz erzielen möchten, während sie dennoch geschützt sind, wenn etwas schief geht.
Wie funktioniert eine aktienindexierte Rente?
Eine Rente ist eine von einer Firma ausgestellte Rentenversicherung. Die Police wird während der Anspardauer verzinst. Der Investor hat die vollständige Kontrolle über die anfängliche Investition und die verdienten Zinsen am Ende der Akkumulationsperiode. Darüber hinaus ist die Verrentung eine optionale Zahlungszeit.
Aktienindexierte Renten zahlen einen garantierten Mindestzinssatz, in der Regel 1 % bis 3 %, auf 87.5 % Ihrer Investition. Erzielt ein Anleger während der Vertragslaufzeit keine Rendite, gilt dieser Mindestzinssatz. Damit ist die Hauptverzinsung an die Wertentwicklung eines externen Aktienindex gebunden.
Renten mit Indexaktien erwirtschaften oft mehr als herkömmliche Renten mit festem Zinssatz und weniger als Renten mit variablem Zinssatz, bieten jedoch einen besseren Schutz vor Verlusten als variable Renten.
Wie man Zinsen auf aktienindexierte Renten verdient
Indexierte Aktienrenten haben eine Partizipationsrate, die die Fähigkeit des Eigentümers der Rente, an Marktgewinnen zu partizipieren, einschränken kann.
Anleger erhalten im Gegenzug für begrenzte Gewinne einen Schutz vor Abwärtsrisiken, wobei jedes Jahr ein fallender Markt die Gewinnschwelle erreicht.
Einige Annuitäten haben einen maximalen Zinsbetrag, der verdient werden kann.
Annuitäten, die indexierte Fonds verwenden (Fonds, die basierend auf der Marktperformance schwanken), verwenden Formeln zur Berechnung der Performance. Der jährliche Reset-Mechanismus berücksichtigt Indexgewinne ohne Berücksichtigung von Einbrüchen, was in „niedrigen Jahren“ an den Aktienmärkten von Vorteil sein kann.
Was unterscheidet aktienindexierte Renten von anderen festen Renten?
Wie eine aktienindexierte Rente Zinsen auf den Wert Ihrer Rente anrechnet, unterscheidet sie von herkömmlichen festen Renten. Feste Renten, die einfach Zinsen zum Vertragssatz gutschreiben, sind verfügbar. Sonstige feste Rentenguthabenzinsen zu bestimmten, von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Zeiträumen.
Die Verzinsung einer aktienindexierten Rente wird anhand von Indexbewegungen berechnet. Höhe und Zeitpunkt der Zusatzverzinsung richten sich nach den Vorgaben Ihrer jeweiligen Rente.
Eine aktienindexierte Rente sichert wie andere feste Renten eine Mindestverzinsung. Auch wenn der indexgebundene Zinssatz niedriger ist, wird der auferlegte Zinssatz nicht unter dem garantierten Mindestzinssatz liegen. Was auch immer passiert, der Wert Ihrer Rente wird einen bestimmten Mindestwert nicht unterschreiten.
Kreditzinsen bei aktienindexierten Renten
Das Eigenkapital einer aktienindizierten Rente ist an die Renditen eines Aktienindex gekoppelt, wie z S & P 500. Im Folgenden wird erläutert, wie sich die indexgebundene Formel einer aktienindexierten Rente auf die Habenzinsen bezieht.
#1. Indizierungsmethode
Die Indexierungsmethode ist der Ansatz, der verwendet wird, um etwaige Änderungen des Index zu quantifizieren, falls vorhanden.
#2. Begriff
Die Indexlaufzeit ist der Zeitraum, über den die Zinsen Ihrer Rente berechnet werden; es wird Ihnen am Ende der Laufzeit ausgezahlt.
#3. Beteiligungsrate
Die Partizipationsrate gibt an, wie viel des Indexwachstums zur Berechnung der indexierten Zinsen verwendet wird. Häufig garantiert die Versicherung eine bestimmte Beteiligungsquote für eine bestimmte Dauer. Wenn diese Laufzeit endet, legt das Unternehmen eine neue Beteiligungsrate für die folgende Laufzeit fest. Einige Annuitäten stellen sicher, dass die Teilnahmequote nicht unter ein bestimmtes Niveau fällt oder über ein bestimmtes Niveau steigt.
#4. Cap-Rate
Einige Annuitäten können einen maximalen indexgebundenen Zinssatz vorschreiben. Der Cap-Satz ist der höchste Zinssatz, den die Annuität zahlen wird. Cap-Raten erscheinen nicht in allen Annuitäten.
#5. Der Boden
Der Floor ist der niedrigste verfügbare indexgebundene Zinssatz. Der gebräuchlichste Floor ist 0 Prozent. Eine Untergrenze von 0 % stellt sicher, dass Ihr indexgebundenes Interesse null und nicht negativ ist, selbst wenn der Index an Wert verliert.
#6. Mittelung
Bestimmte Annuitäten verwenden eher den Durchschnittswert eines Index als den tatsächlichen Wert des Index zu einem bestimmten Datum.
#7. Zinsaufzinsung
Eine aktienindexierte Rente kann entweder mit einfachen oder mit Zinseszinsen erworben werden. Indexgebundene Zinsen werden Ihrem anfänglichen Prämienbetrag hinzugefügt, aber während des Zeitraums nicht verzinst. Zinseszins bedeutet, dass zuvor gewährte indexgebundene Zinsen in der Zukunft verzinst werden.
#8. Spreads, Margen und Gebühren
Bei einigen Rentenversicherungen wird der indexgebundene Zinssatz berechnet, indem ein festgelegter Anteil von jeder Veränderung des Index abgezogen wird. Dieser Anteil wird als Marge, Spread oder Gebühr bezeichnet.
#9. Vesting
Wenn Sie Ihr gesamtes Geld vor Ablauf der Vertragslaufzeit abheben, wird der Bonus bei einigen Renten möglicherweise nicht oder nur teilweise gutgeschrieben. Gegen Ende der Laufzeit steigt in der Regel der erwirtschaftete bzw. gutgeschriebene Prozentsatz.
#10. Jährliche Zurücksetzung
Jedes Jahr während der Laufzeit werden die generierten indexgebundenen Zinsen zu Ihrer Rente hinzugefügt und „festgelegt“.
Wenn der Index fällt, werden die vereinnahmten Zinsen nicht reduziert. Wenn der Index während der Laufzeit häufig schwankt, kann Ihre Rente mit der Methode der jährlichen Neufestsetzung daher mehr Zinsen gutschreiben als andere Renten.
Sind alle Renten und Aktienindexrenten gleich?
Kurz gesagt, nein. Während die zugrunde liegende Idee hinter einer aktienindexierten Rente dieselbe ist – Ihren Kontowert mit einem Börsenindex zu verbinden – sind keine zwei UVPs gleich.
Leistungsobergrenzen, Teilnahmequoten, Rückkaufgebühren und andere Produktelemente variieren je nach Versicherungsgesellschaft. In Anbetracht Ihrer spezifischen Ziele und Ihres Zeithorizonts bestimmt Ihr Szenario, welcher Index-Rentenplan für Sie am besten geeignet ist.
Indexrenten umfassen eine Fülle von Merkmalen und Alternativen, um die Interessen eines breiten Spektrums von Verbrauchern und Renteninvestoren zu erfüllen. Sie müssen sich also nicht mit einem Produkt zufrieden geben, das für Sie nicht ideal ist. Zahlreiche Versicherungsunternehmen bieten diese Produkte an, und viele von ihnen haben mehrere Indexrenten zur Auswahl.
Ihre Indexrente sollte idealerweise niedrige Gebühren haben – zumindest eine Gebührenstruktur, die den Branchenstandards entspricht.
Beachten Sie jedoch, dass die Gesamtgebühren umso höher sind, je mehr Schnickschnack Sie zu einem Annuitätenvertrag hinzufügen. Diese Kosten verringern die Gesamtrendite Ihres Kontos.
Je nachdem, wie stark Ihre Annuität wächst – was im Falle einer UVP durch den Erfolg eines Börsenindex bestimmt wird – können sich die Kosten auf einiges summieren.
Bei der Zinsanrechnungsmethode gibt es unterschiedliche Perspektiven, aber eines ist sicher: Die „Averaging“-Methode führt fast immer zu niedrigeren Renditen. Richtig, die Mittelung der Ergebnisse eines Marktindexes kann die Wahrscheinlichkeit einer Nullrendite am Jahrestag Ihres Vertrags verringern. Langfristig ist es jedoch viel wahrscheinlicher, dass die Punkt-zu-Punkt-Strategie ein signifikantes Wachstum erzielt.
Die Nachteile aktienindexierter Renten
Es gibt Risiken und Nachteile bei der Einführung einer aktienindexierten Rente als Teil Ihres Altersvorsorgeplans, genau wie bei jedem anderen Anlage- oder Sparprodukt.
Ein Nachteil ist, dass Ihr Ertrag minimal sein wird. Wenn Sie andere Rentenquellen haben, wie z. B. einen 401 (k), einen IRA oder einen Pensionsplan, kann dies ausreichend sein. In diesem Fall ergänzt die aktienindexierte Rente lediglich Ihr Ruhestandseinkommen und ist nicht die Hauptquelle Ihres Ruhestandseinkommens.
Die Partizipationsrate bei den meisten aktienindexierten Renten begrenzt die Gewinne des Anlegers. Angenommen, die Partizipationsrate für eine bestimmte aktienindexierte Rente beträgt 75 %. Wenn der Index, an den er gebunden ist, um 10 % wächst, erhalten Anleger nur 7.5 % dieses Gewinns. Dies ist eine niedrigere Rendite als die Investition in einen Indexfonds. Einige aktienindexierte Renten haben auch einen maximalen Zinsbetrag, den Sie verdienen können.
Berücksichtigen Sie die Gebühren, die mit aktienindexierten Renten und anderen Anlageprodukten verbunden sind. Aktienindexierte Renten wurden in der Vergangenheit dafür bestraft, dass sie überhöhte Kosten erhoben. Stellen Sie daher sicher, dass Sie genau wissen, wie viel Sie ausgeben werden, bevor Sie eine aktienindexierte Rente als Teil Ihres Altersvorsorgeplans kaufen.
Die Rückkaufgebühr ist eine der lästigsten Ausgaben für aktienindexierte Renten. Wenn Sie vor Ablauf der Rückkauffrist einen Rentengrundsatz beziehen, wird Ihnen eine Rückkaufgebühr in Rechnung gestellt. Die Rückkauffrist für aktienindexierte Renten kann bis zu 15 Jahre betragen, und die Rückkaufskosten können bis zu 20 % betragen. Das bedeutet, dass Sie, wenn Sie eine aktienindexierte Rente verwenden, in eine Situation geraten, in der Sie Ihr Geld für lange Zeit nicht verwenden können, es sei denn, Sie zahlen hohe Kosten.
Sind aktienindexierte Renten eine gefährliche Investition?
Obwohl aktienindexierte Renten in der Regel mit einem geringen Risiko verbunden sind, bieten sie möglicherweise nicht die gleiche Rendite wie andere Anlageoptionen und können auch erhebliche Gebühren verursachen. Sie sollten wahrscheinlich nicht Ihre Haupteinkommensquelle für den Ruhestand sein.
Welche Vorteile bieten indexierte Renten?
Eine langfristige steuerbegünstigte Sparoption mit Kapitalschutz in einem Bärenmarkt und Wachstumspotenzial ist eine feste indexierte Rente. Mit weniger Risiko und möglicher Rendite als eine variable Rente bietet sie Ihnen ein größeres Wachstumspotenzial als eine feste Rente.
Ist es bei Renten möglich, Geld zu verlieren?
Wenn der Versicherungsanbieter, der die Rente unterstützt, Insolvenz anmeldet und die Zahlung seiner Verpflichtungen einstellt, könnten Sie bei der Investition Geld verlieren. Eigentümer von Rentenversicherungen können Vorkehrungen treffen, um dies zu verhindern, aber wenn dies der Fall ist, riskieren sie, einen Teil des Wertes ihrer Konten zu verlieren. Allerdings gibt es einen gewissen Schutz.
Können Sie Geld aus einer Indexrente entnehmen?
Sie können häufig Gelder von den meisten aufgeschobenen Renten abheben, einschließlich fester, variabler und fester Indexrenten, bevor sie mit der Rückzahlung beginnen. Daher können Vorbezüge aus dieser Art von Renten diesen Beschränkungen unterliegen.
Wer sollte den Kauf einer Rente vermeiden?
Wenn Ihre normalen Ausgaben vollständig von der Sozialversicherung oder einer Rente gedeckt sind, Sie sich in einem schlechten Gesundheitszustand befinden oder risikoreiche Anlagen mögen, sollten Sie keine Rente kaufen.
Ist eine indexierte Rente eine kluge finanzielle Entscheidung?
Die Indexrente bietet einen Verlustschutz für Ihre Anlagen und ist damit eine vergleichsweise sichere Anlage. Bei reduziertem Risiko besteht ein gewisses Potenzial für Marktgewinne. mögliche Beibehaltung der Marktgewinne. Ihr Vertrag kann in regelmäßigen Abständen, z. B. einmal im Jahr, Ihre Einnahmen sperren.
Abschließend
Eine aktienindexierte Rente ist eine Art Rente, bei der das investierte Kapital in einen Aktienmarktindex wie den S&P 500 investiert wird. Ein garantierter Zinssatz bestimmt rund 90 % der Rendite, die restlichen 10 % werden von der Indexentwicklung bestimmt. Aktienindexierte Renten sind im Allgemeinen risikoarm, bieten jedoch nicht so hohe Renditen wie andere Anlageprodukte und können teuer sein.
Häufig gestellte Fragen zu aktienindexierten Annuitäten
Wie funktioniert eine aktienindexierte Rente?
In Bezug auf die Anlage funktioniert eine aktienindexierte Rente ähnlich wie jede andere Rente. Sie leisten eine vorher festgelegte Zahlung an eine Versicherungsgesellschaft. Die Gelder werden anschließend in verschiedene Konten oder Wertpapiere investiert. Dann kommt die Ansparphase, in der Ihr Geld Zinsen generiert oder an Marktwert gewinnt.
Ist eine aktienindexierte Rente ein Wertpapier?
Die kurze und einfache Antwort lautet, dass indexierte Renten jetzt eher als feste Renten als als Sicherheit klassifiziert werden.
Auf welcher Mindestverzinsung basiert eine aktienindexierte Rente?
Aktienindexierte Renten zahlen einen garantierten Mindestzinssatz, in der Regel 1 % bis 3 %, auf 87.5 % Ihrer Investition. Erzielt ein Anleger während der Vertragslaufzeit keine Rendite, gilt dieser Mindestzinssatz.
