Eines der wichtigsten Dinge, die Sie für Ihr Portfolio tun werden, ist die Einrichtung Ihrer Vermögensallokation. Anlageportfolios können auf verschiedene Weise segmentiert werden, unter anderem nach dem Prozentsatz von Aktien, Anleihen, Bargeld und anderen Vermögenswerten, die den Gesamtwert des Portfolios ausmachen. Welche Herangehensweise Sie wählen, hängt stark von Ihrem Alter und Ihrem Komfort ab, Risiken einzugehen. Ihr Alter und wie nahe Sie dem Ruhestand sind, werden ebenfalls wichtige Faktoren sein. Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, einen Ansatz zum Sparen, Investieren und Planen für den Ruhestand an Ihre spezifischen Umstände anzupassen. Aus diesem Grund stellen wir Ihnen in diesem Artikel die empfohlene 401-Vermögensallokation nach Alter und Vermögen vor.
Was ist Vermögensallokation?
Wenn Sie die Ressourcen Ihres Portfolios auf verschiedene Anlagekategorien verteilen, verteilen Sie die potenziellen Renditen. Ziel ist es, ein Portfolio zu erstellen, das Engagements in verschiedenen Anlageklassen aufweist, mit dem Ziel, ein für Sie akzeptables Risiko- und Renditeniveau zu erreichen.
Wir beziehen uns auf Aktien, Anleihen, Rohstoffe und Immobilien als „Anlageklassen“. Für die Zuweisung von Vermögenswerten werden das Alter, das Risikoprofil (Risikotoleranz und -fähigkeit) oder der Investitionsplan einer Person berücksichtigt.
Warum ist eine Asset Allocation notwendig?
In diesem Abschnitt werden wir auf die Bedeutung der Vermögensallokation eingehen.
#1. Reduziert das Risiko
Die Vermögensallokation ist eine hervorragende Methode zur Diversifizierung Ihres Portfolios. Sie können Ihre Anlagen über zahlreiche Anlageklassen streuen. Sie können innerhalb dieser Anlagegruppen noch weiter diversifizieren, indem Sie mehrere Anlagen des gleichen Typs halten. Dieses Maß an Diversifizierung verringert Ihr Engagement in einzelnen Vermögenswerten oder Vermögensarten erheblich.
#2. Optimiert die Rendite
Mit der Vermögensallokation können Sie ein Portfolio erstellen, das die von Ihnen gewünschte Rendite liefert. In welche Vermögenswerte Sie investieren, hängt davon ab, wie viel Rendite Sie benötigen und wie oft Sie sie benötigen.
#3. Verwaltet Ihren Liquiditätsbedarf
Indem Sie einen Prozentsatz Ihres Portfolios liquiden Mitteln zuweisen, können Sie sicher sein, wie viel Geld Sie bei Bedarf abheben können.
#4. Einfachere Steuerplanung
Die Steuerpolitik kann je nach Anlageklasse variieren. Wenn Sie die Anlageklassen, in die Sie investieren, im Auge behalten, können Sie die Steuern auf Ihr Vermögen auf organisierte Weise berechnen.
Faustregel für die Vermögensallokation basierend auf dem Alter des Anlegers
Vereinfacht gesagt geht es bei der altersgerechten Vermögensallokation darum, das Anlagerisiko mit zunehmendem Alter sukzessive zu verringern. Aufgrund des größeren potenziellen Gewinns und des höheren Risikos im Zusammenhang mit Aktienanlagen wird dieser Begriff am häufigsten verwendet, um die Allokation des Portfolios auf diese Arten von Beteiligungen zu beschreiben. Wenn Sie einfach Ihr Alter von 100 abziehen, erhalten Sie eine grobe Schätzung, wie viel Ihres Portfolios in Aktien investiert werden sollte Faustregel. Dies bedeutet, dass Sie Ihren Anlageschwerpunkt mit zunehmendem Alter von Wachstumsaktien auf Anleihen und andere festverzinsliche Vehikel verlagern. Nehmen wir an, Sie sind jetzt 25 Jahre alt. Der Aktienanteil Ihres Portfolios kann 75 % des Gesamtwerts ausmachen, während die Schulden- und festverzinslichen Anteile die restlichen 25 % ausmachen würden.
Wenn der Ruhestand naht, können Sie beschließen, Ihre Anlagen schrittweise von Aktien auf Anleihen umzustellen. Sie können Zeit und Mühe sparen, indem Sie einen systematischen Überweisungsplan (STP) erstellen, um Ihr Geld zu bewegen. Anlagen in Aktienfonds werden nach und nach in Schuldfonds wie liquide Investmentfonds umgeschichtet. Anteile am liquiden Fonds können über einen SWR-Plan zurückgenommen werden, wenn Einnahmen benötigt werden.
Vermögensallokation nach Alter
Es liegt auf der Hand, dass das potenzielle Einkommen und Vermögen einer Person mit zunehmendem Alter abnimmt. Auch wenn man älter wird, wächst die Liste der Verantwortlichkeiten. Infolgedessen wird in Zukunft immer weniger Geld in risikoreiche und renditestarke Projekte gesteckt. Die Grundlage der Vermögensallokation nach Alter ist genau diese Idee.
Die Befolgung eines altersbasierten Vermögensallokationsplans führt zu einer Neuausrichtung Ihres Portfolios, weg von riskanteren und hin zu sichereren Vermögenswerten. Wenn du jung bist, kannst du es dir leisten, mehr von deinen Ersparnissen in wachstumsstarke Investitionen zu investieren, da du Zeit hast, Rückschläge zu überstehen. Im Alter kann ein stärker auf sichere Anlagen gewichtetes Portfolio am sinnvollsten sein.
Empfohlene Vermögensallokation nach Alter
Die Höhe des Risikos, das Sie bereit sind, mit Ihrem Vermögen einzugehen, ist direkt proportional zu Ihrem Alter. Als Faustregel gilt: Je jünger Sie sind, desto größer ist Ihre Toleranz gegenüber Gefahren. Mit zunehmendem Alter sollten Sie jedoch das Risiko in Ihrem Anlageportfolio reduzieren. Eine allgemeine Faustregel für die Vermögensallokation lautet, in Aktien zu einem Kurs von 100 minus Ihrem Alter zu investieren. Wenn Sie also 40 Jahre alt sind, sollten 60 Prozent Ihres Anlageportfolios aus Aktien bestehen.
Angesichts der zunehmenden durchschnittlichen Lebensdauer kann es sinnvoll sein, diese Regel entweder auf 110 minus Ihr Alter oder 120 minus Ihr Alter zu ändern.
Empfohlene Vermögensallokation nach Alter, Vermögen und Berufserfahrung
Ab dem zweiten Halbjahr 2 sind viele Amerikaner aufgrund einer niedrigen Sparquote (ca. 2019 %), eines niedrigen 5(k)-Guthabens (ca. 401 USD) und eines hohen Rentenalters (ca. 110,000 USD) finanziell am Arsch.
Das musst du schon selbst herausfinden. Mit einer Auszahlungsrate von 4 % von 230,000 $ plus dem durchschnittlichen Jahresbetrag Soziale Sicherheit Mit einem Vorteil von 18,000 US-Dollar haben Sie 27,200 US-Dollar, um weiterzuleben, bis Sie im Alter von 85 Jahren sterben. Offensichtlich ist das nicht genug.
Denken wir noch einmal über die empfohlene Vermögensallokation nach Alter nach. Fast die Hälfte Ihres Lebens verbringen Sie damit, das Nötigste zu verdienen, um sich davon zur Ruhe zu setzen. Wenn die nationale Sparquote weniger als 5 % beträgt, liegt dies wahrscheinlich daran, dass die Menschen ihre Arbeitsjahre frei ausgegeben haben.
Es ist akzeptabel, viel Geld für frivole Aktivitäten zu verschwenden, wenn Sie im Ruhestand arm sein wollen. Die empfohlene Vermögensallokation nach Alter lässt sich wesentlich bequemer und sorgenfreier leben, wenn Sie Ihre Ausgaben über Ihre prognostizierte Lebensspanne verteilen.
Wir haben eine lange Diskussion über die empfohlene Vermögensallokation nach Altersaktien und Anleihen im Nettovermögen eines Anlegers geführt. Beachten Sie jedoch, dass Ihr Vermögen in Aktien bis zum Erreichen des mittleren Alters einen geringeren Prozentsatz Ihres Gesamtvermögens ausmachen sollte als jetzt. Für den Fall, dass Sie Ihr gesamtes Geld kurz vor Ihrer Pensionierung in Aktien anlegen und dann 2009 etwas Schreckliches passiert, sind Sie in großen Schwierigkeiten.
So investieren Sie Ihre 401K-Vermögensallokation nach Alter oder Vermögen
Der erste Schritt besteht darin, die Gelder zu finden, die auf das Konto eingezahlt werden sollen. Der zweite Schritt besteht darin, es zum Laufen zu bringen, und hier geraten viele Menschen in Schwierigkeiten. Hier ist ein Leitfaden, wie Sie das Beste aus Ihrer 401-Vermögensallokation nach Alter und Vermögen machen.
#1. Kommen Sie mit dem Risiko klar
Einige Menschen vermeiden es, zu investieren, weil sie es für übermäßig gefährlich halten, aber die wirkliche Gefahr besteht darin, es nicht zu tun. Ja, wer sein Altersguthaben nicht anlegt, hat am Ende einen negativen Saldo.
Angenommen, Sie haben ein Budget von 10,000 €. Bei Inflation ist es möglich, dass es in 30 Jahren, wenn es nicht investiert wird, deutlich weniger wert sein wird. Im Gegensatz dazu, wenn du deine 401 Vermögensallokation nach Alter mit einer Rendite von 7 % investierst, wirst du bis zu deiner Pensionierung fast 75,000 US-Dollar haben.
Die offensichtliche Lösung ist, das Geld zu investieren. Aber auf welche Weise? Die Vermögensallokation, der Prozess der Entscheidung, wie man sein Geld anlegt, ist der Schlüssel. Das Risiko kann durch Vermögensallokation gemindert werden. Die Anlage in Aktien, auch bekannt als Aktien, birgt das höchste Risiko, während die Anlage in Anleihen und andere Formen festverzinslicher Wertpapiere das niedrigste ist. Sie würden nicht Ihr ganzes Geld auf die Bank legen, und Sie sollten nicht alle Eier in den Korb eines Börsengangs (IPO) eines Startups legen.
Stattdessen benötigen Sie eine Vorgehensweise, die es Ihnen ermöglicht, kalkulierte Risiken einzugehen und gleichzeitig langfristig auf dem richtigen Weg zu bleiben.
#2. Wissen Sie, mit wie viel Risiko Sie sich wohlfühlen
Anleger, die Generationen zu sparen haben, sollten frühzeitig mehr Risiken akzeptieren und diese schrittweise abmildern, wenn der Ruhestand näher rückt. Der Prozentsatz Ihres Portfolios, der in Aktien angelegt werden sollte, entspricht dem Ergebnis der Subtraktion Ihres Alters von 110 oder 100; der Rest sollte in Anleihen gehalten werden. Wenn Sie 110 wählen, ist Ihr Portfolio riskanter, während es bei 100 konservativer wäre.
Natürlich berücksichtigt eine Faustregel keine individuellen Unterschiede, wie z. B. Ihr Risikoempfinden. Überlegen Sie, wie Sie reagieren werden, wenn der Markt unruhig wird und Ihre Investition beginnt, an Wert zu verlieren. Ein bisschen weniger Risiko könnte klug sein, wenn Sie das Schiff verlassen. Wenn Sie diese Art von Aufregung in Ihrem Leben brauchen, könnten Sie erwägen, mehr zu nehmen.
#3. Entscheiden Sie über Ihre 401(K)-Investitionen
In der Regel können Sie bei einer 401-Vermögensallokation nach Alter nur aus einer Handvoll Investitionen auswählen, die von Ihrem Planverwalter und Ihrem Unternehmen sorgfältig ausgewählt wurden. Investmentfonds, idealerweise börsengehandelte Fonds (ETFs) oder Indexfonds, die Ihr Geld mit dem anderer Anleger zusammenlegen, um kleine Mengen zahlreicher verbundener Wertpapiere zu erwerben, sind Ihre Wahl anstelle von Aktien und Anleihen (Puh).
Es gibt verschiedene Arten von Aktienfonds. Aller Wahrscheinlichkeit nach wird Ihre 401-Vermögensallokation nach Alter mindestens einen Fonds aus jeder der folgenden Kategorien enthalten: US-Large-Caps (Kapitalisierung), US-Small-Caps (ein Maß für die Größe eines Unternehmens), Ausland, Schwellenländer und in einigen Fällen Alternativen wie natürlichen Ressourcen oder Immobilien. Verteilen Sie Ihre Aktienallokation auf diese Fonds, um die Diversifizierung Ihres Portfolios zu erhöhen.
Um dies zu erreichen, können Sie beispielsweise 50 % Ihrer Aktienanlage in einen US-Big-Cap-Fonds, 30 % in einen internationalen Fonds, 10 % in einen US-Kleinunternehmensfonds und die restlichen 10 % in Kategorien wie investieren Schwellenmärkte und natürliche Ressourcen.
Bei der 401-Anlagenallokation nach Alter und vermögenden Plänen sind die Optionen für Anleihen erheblich eingeschränkter, aber in der Regel ist ein Gesamtfonds für den Anleihenmarkt verfügbar. Um Ihre finanziellen Flügel auszubreiten, könnten Sie in einen weltweiten Rentenfonds investieren, wenn Ihnen einer zur Verfügung steht.
Was ist die Warren Buffett 70 30 Regel?
Ein 70/30-Portfolio ist eine Art Anlagestrategie, bei der 70 % des Portfoliowerts in Aktien und 30 % in festverzinsliche Vermögenswerte (meistens Anleihen) investiert werden. Diese Methode kann verwendet werden, um jedes Portfolio in eine beliebige Kombination von Prozentsätzen aufzuteilen, z. B. 80/20 oder 60/40. Alter, Risikobereitschaft und langfristige finanzielle Ziele eines Anlegers sollten bei der Bestimmung der optimalen Allokation berücksichtigt werden.
Was ist die 60 40-Regel beim Investieren?
Ein 60/40-Portfolio teilt das Vermögen zwischen Aktien (60 %) und Anleihen (40 %) auf. Die 60/40-Allokation soll trotz Marktvolatilität Renditen erzielen, indem das Risiko auf einen größeren Teil des Portfolios verteilt wird. Es besteht das Risiko, dass es ein Portfolio, das sich nur auf Aktien konzentriert, nicht übertrifft. Es ist jedoch eine praktikable Wahl für diejenigen, die keine hohe Risikotoleranz haben, aber dennoch Entwicklungspotenzial wünschen. Nichtsdestotrotz sollte jeder Anleger seine individuellen Umstände und Ziele berücksichtigen, wenn er die optimale Vermögensallokation für sein Portfolio bestimmt.
Was ist eine gute Vermögensallokation für einen 25-Jährigen?
Angenommen, Sie sind 25 Jahre alt, besagt diese Faustregel, dass Sie 75 % Ihrer Ersparnisse an der Börse anlegen. Wenn Sie 75 Jahre alt sind, sollten 25 % Ihres Portfolios aus Aktien bestehen. Aufgrund ihres längeren Horizonts können jüngere Anleger mit dieser Strategie Marktschwankungen besser überstehen. Theoretisch könnten sie einen großen Teil ihrer Ersparnisse getrost anlegen ertragreich Instrumente wie Aktien. Aktien haben sich langfristig durchweg besser entwickelt als andere Anlageklassen.
Was ist eine gute Vermögensallokation für einen 50-Jährigen?
Wenn Sie in Ihren 50ern sind, möchten Sie vielleicht Ihre Anlagestrategie auf 60 % Aktien und 40 % Anleihen umstellen. Nehmen Sie die notwendigen Änderungen basierend auf Ihrem Risikokomfort vor. Sie können Ihr Engagement in Aktien reduzieren und Ihren Anlageschwerpunkt auf Anleihen verlagern, wenn Ihnen der Gedanke, weitere Risiken einzugehen, unangenehm ist. Wenn Sie in den 50ern sind, wäre eine gute Aufteilung Ihres Portfolios 60 % Aktien und 40 % Anleihen. Variieren Sie die Einsätze nach Belieben. Wenn es Sie beunruhigt, mehr Risiken einzugehen, reduzieren Sie Ihr Aktienengagement und erhöhen Sie Ihre Anleiheallokation.
Was ist eine gute Vermögensallokation für einen 30-Jährigen?
Die traditionelle Faustregel für die optimale Aktienallokation nach Alter besagt, dass Sie in Ihrem Portfolio einen Aktienanteil von 100 minus Ihrem Alter haben sollten. Das bedeutet, dass ein 30-Jähriger 70 % seines Vermögens in Aktien anlegen sollte. Mit zunehmendem Alter des Aktionärs sollte sich dies verbessern.
Was ist die 80/20-Regel beim Investieren?
Bei der Erstellung eines Ausgabenplans wird häufig die „80/20-Regel“ als allgemeine Faustregel für die Vermögensallokation nach Alter oder Vermögen empfohlen. Es wird empfohlen, dass Menschen für den Notfall 20 % ihres monatlichen Einkommens sparen (dies kann in a Girokonto, Sparkonto oder Rentenkonto) und geben die anderen 80 % für alles aus, was sie wollen.
Was ist die 120-Regel beim Investieren?
Indem Sie gemäß der Regel von 120 (ehemals Regel von 120) Ihr Alter von 100 abziehen, können Sie die angemessene Aktienallokation für Ihre Investition schätzen. Anleihen und andere festverzinsliche Wertpapiere sind eine gute Anlage für den verbleibenden Teil Ihres Portfolios. Ein 60-Jähriger sollte also 60 % seiner Ersparnisse in Aktien (120-60) und 40 % in Anleihen investieren.
Was ist die 90 10-Regel beim Investieren?
Die Anlage von 90 % des Altersguthabens in reduzierte S&P 500-Indexfonds und 10 % in kurzfristige Staatsanleihen wird als „90/10-Ansatz“ bezeichnet.
Zusammenfassung
Die mit zunehmendem Alter stetig zunehmende Risikoaversion spiegelt sich in der altersgerechten Vermögensallokation wider. Diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, gehen weniger Risiken ein als diejenigen, die jünger sind und mehr Zeit haben, sich von Rückschlägen zu erholen. Jeder hat jedoch ein einzigartiges Komfortniveau in Bezug auf Risiken, finanzielle Ressourcen, Pflichten, Ziele und Anlagepräferenzen. Daher wäre es notwendig, Techniken zur Vermögensallokation auf das Alter einer Person zuzuschneiden. Das müssen Sie nicht, aber ein altersbasierter Vermögensallokationsansatz ist ein kluger Ausgangspunkt für Ihre Recherche.
FAQs
Welches Vermögen gilt als reich?
In den Augen des durchschnittlichen Amerikaners ist ein Nettovermögen von 2.2 Millionen US-Dollar erforderlich, um als wohlhabend zu gelten, wie aus Schwabs 2022 Modern Wealth Survey (öffnet in neuem Tab) hervorgeht. (Das eigene „Nettovermögen“ wird berechnet, indem man die „Vermögenswerte“ und „Verbindlichkeiten“ addiert.
Welches Gehalt gilt als Oberschicht?
Das typische Gehalt der Oberschicht liegt mindestens 50 % über dem Medianeinkommen. Die amerikanische Oberschicht besteht also aus Haushalten mit einem Jahreseinkommen von 100,000 Dollar oder mehr.
Mit 40 zu spät investieren?
Wenn Sie 40 Jahre alt sind und noch nicht mit dem Investieren oder Sparen für den Ruhestand begonnen haben, bleibt laut Mark La Spisa noch Zeit, sich auf einen komfortablen Ruhestand vorzubereiten.
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Bibliographie
