Genau wie Ihr Privatkredit überprüft ein Geschäftskredit die Finanzgeschichte Ihres Unternehmens und bestimmt seine Fähigkeit, Kredite und andere finanzielle Verpflichtungen zurückzuzahlen. Eine Wirtschaftsauskunftei kann Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln, und wir werden uns in diesem Artikel einige dieser Agenturen ansehen. Wir haben auch Tipps für die Erstellung einer effektiven Geschäftskreditrichtlinie aufgenommen.
Geschäftskreditdefinition
Geschäftskredit ist eine Schätzung des Risikos oder der Fähigkeit eines Unternehmens, einen Kredit oder andere finanzielle Verpflichtungen zurückzuzahlen.
Einer Geschäftskreditauskunft wird ein Kredit-Score zugeordnet, der auf dem Zahlungsverhalten, den Verpflichtungen und der Kreditauslastung sowie auf grundlegenden Informationen über das Unternehmen und in öffentlichen Aufzeichnungen verfügbaren Informationen basiert.
Geschäftskredit funktioniert unabhängig vom persönlichen Kreditprofil eines Geschäftsinhabers. Es wird verwendet, wenn Ihr Unternehmen Geld von einem Kreditgeber leihen muss.
Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise zusätzliches Betriebskapital für den Betrieb benötigt, können Sie ein Cashflow-Darlehen beantragen. Im Rahmen des Antragsverfahrens für dieses Darlehen prüfen die Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit auf Referenzen zu den Finanzen Ihres Unternehmens.
Dies ist vergleichbar mit der Beantragung eines Privatkredits. Das Darlehen würde jedoch an das Unternehmen selbst vergeben und würde auf der Kreditwürdigkeit des Unternehmens basieren.
Wofür ist ein Geschäftskredit gut?
Mit einem Geschäftskredit können Sie auf die Mittel zugreifen, die Sie benötigen, um zu expandieren, die täglichen Ausgaben zu decken, Inventar zu kaufen, zusätzliche Mitarbeiter einzustellen und Barmittel zu sparen, um die Kosten Ihres Unternehmens zu decken.
So funktionieren Geschäftskredite
Wenn Sie verstehen, wie Sie Ihren Geschäftskredit frühzeitig aufbauen, können Sie weitere Alternativen zur finanziellen Unterstützung finden. Es kann Ihnen auch helfen, die Kredit- und Finanzverpflichtungen Ihres Unternehmens von Ihrem persönlichen Kredit zu trennen.
Unternehmen, die sich als unabhängige juristische Personen registrieren, wie z. B. eine Gesellschaft mit beschränkter Haftung (LLC) oder eine Körperschaft, können Geschäftskredite erstellen. Das Unternehmen agiert als eigenständige juristische Person und wird durch eine eigene Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN) gekennzeichnet, die bei der Beschaffung von Darlehen und der Abgabe von Steuererklärungen ähnlich wie eine Sozialversicherungsnummer funktioniert.
Unternehmenskredit entwickeln
Eine starke Kreditwürdigkeit für Ihr Unternehmen hat viele Vorteile, darunter eine höhere Wahrscheinlichkeit der Kreditgenehmigung, niedrigere Zinssätze und die Möglichkeit, Verträge auszuhandeln.
Um eine solide Kreditwürdigkeit für Ihr Unternehmen zu entwickeln, müssen Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf die gleiche Weise steigern, wie Sie Ihre persönliche Kreditwürdigkeit aufbauen. Es gibt einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, wenn Sie noch keine Kreditwürdigkeit haben:
- Stellen Sie sicher, dass Ihr Unternehmen rechtlich als separate Organisation, wie z. B. eine LLC oder Corporation, konstituiert ist, indem Sie es registrieren.
- Beantragen Sie beim IRS eine Beschäftigungsidentifikationsnummer (EIN), mit der Sie einen Kredit beantragen können.
- Eröffnen Sie ein Bankkonto im Namen des Unternehmens, um geschäftliche Transaktionen durchzuführen, was dazu beiträgt, persönliche und Unternehmensfinanzen zu trennen.
- Beantragen Sie einen Kredit, z. B. einen Kleinunternehmerkredit oder eine Firmenkreditkarte, um mit dem Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit zu beginnen.
- Behalten Sie die Bonität und den Kredit-Score Ihres Unternehmens im Auge.
Arten von Geschäftskrediten
#1. Business-Kreditkarte
Eine Geschäftskreditkarte ist eine einfache Möglichkeit, mit dem Aufbau von Geschäftskrediten zu beginnen, da sie wie andere Kreditkarten ein Kreditlimit mit Geldern festlegt, die bei Verwendung jeden Monat ausgezahlt werden.
#2. Kreditlinie
Eine Kreditlinie funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte, indem sie bei Bedarf Gelder zur Verfügung stellt. Sie zahlen nur Zinsen auf das Guthaben, das Sie nutzen.
#3. Laufzeitdarlehen
Ein befristetes Darlehen ist ein herkömmliches, traditionelles Darlehen, das von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber vergeben wird und es dem Unternehmen ermöglicht, Geld zu leihen und es in Raten zurückzuzahlen.
#4. Lieferantenkredit
Lieferantenkredite ermöglichen es Unternehmen, Produkte oder Dienstleistungen zu erwerben, indem sie die Anschaffungskosten finanzieren.
Versorgungs- und andere Rechnungen im Namen des Unternehmens, wie z. B. Internet- und Telefonleitungen, sind im Serviceguthaben enthalten.
Die Vorteile des Geschäftskredits
Der Aufbau einer soliden Kredithistorie könnte Ihrem Unternehmen auf folgende Weise zugute kommen:
- Wenn Sie Geld leihen, können Sie sich für größere Kreditbeträge und niedrigere Zinssätze qualifizieren.
- Zahlen Sie weniger für die Gewerbeversicherung.
- Erhalten Sie bessere Lieferantenvereinbarungen
Wenn Sie keinen Firmenkredit erstellen, können Sie möglicherweise mit Ihrem Privatkredit Geld für Ihr Unternehmen leihen. Wenn Sie das geliehene Geld jedoch nicht über einen Privatkredit zurückgeben können, können Ihre persönlichen Ersparnisse und Wertgegenstände gefährdet sein. Darüber hinaus kann die Verwendung Ihres Privatkredits für Ihr Unternehmen die Qualifizierung für einen Privatkredit erschweren, z. B. beim Kauf eines Autos oder einer Immobilie.
Unternehmenskredit-Score
Ein Geschäftskredit-Score ist genau das, wonach er sich anhört: ein Kredit-Score, der sich eher auf Unternehmen als auf Einzelpersonen bezieht. Im Allgemeinen werden Kredit-Scores anhand von Informationen berechnet, die von Wirtschaftsauskunfteien bereitgestellt werden und unternehmensspezifische Besonderheiten wie die Anzahl der Mitarbeiter, historische Daten, frühere Zahlungshistorie, Kontoinformationen, geschuldete Beträge und mehr enthalten können.
Wenn es um Geschäftskredit-Scores geht, werden Sie zweifellos feststellen, dass sie nicht auf der gleichen numerischen Skala liegen wie persönliche Kredit-Scores. Die Kreditwürdigkeit der meisten Unternehmen variiert zwischen 0 und 100, die Ratings des FICO Small Business Scoring Service (FICO SBSS) reichen jedoch von 0 bis 300.
Die Vorteile einer Geschäftskreditauskunft
Ein Geschäftskredit-Score kann Ihnen dabei helfen, Kredite für Ihr Unternehmen zu erhalten, ohne sich auf Ihre persönliche Kreditwürdigkeit verlassen zu müssen. Dies kann auch sehr nützlich sein, wenn es an der Zeit ist, Ihre Steuern jedes Jahr einzureichen. Da das Steuersystem der Vereinigten Staaten von Ihnen verlangt, Ihre geschäftlichen und persönlichen Gelder getrennt zu halten, wenn Sie Ausgaben abziehen möchten, kann diese Trennung auch dazu beitragen, dass Ihr persönliches Vermögen nicht gegen Sie verwendet wird, wenn Ihr Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten gerät.
Eine solide Kreditwürdigkeit kann Ihnen auch dabei helfen, reduzierte Zinssätze für die Unternehmensfinanzierung zu erhalten. Wenn Sie einen Geschäftskredit aufnehmen, müssen Sie keine persönliche Bürgschaft unterschreiben, wodurch Sie persönlich haften.
Versicherungsprämien können reduziert werden. Versicherungsprämien können unerschwinglich teuer sein, insbesondere für ein wachsendes Unternehmen. Eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit hingegen kann Ihrem Unternehmen dabei helfen, erschwingliche Zinsen zu erhalten.
Ist Geschäftskredit dasselbe wie Privatkredit?
Geschäftskredit ist nicht gleich Privatkredit. Ihre Sozialversicherungsnummer ist mit Ihrem persönlichen Kredit verknüpft. Ihre Arbeitgeberidentifikationsnummer (EIN) oder Steueridentifikationsnummer, die die Regierung verwendet, um Ihr Unternehmen für Steuerzwecke zu identifizieren, ist mit Ihrer geschäftlichen Kredithistorie verknüpft.
Der Unterschied zwischen persönlichen und geschäftlichen Kredit-Scores
- Persönliche Kreditratings variieren normalerweise zwischen 300 und 850, aber Unternehmenskreditwerte reichen von 1 bis 100.
- Während persönliche Kreditratings geheim und nur unter bestimmten Umständen zugänglich sind, kann jeder die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens überprüfen, um zu sehen, wie ein Unternehmen eingestuft wird.
- Zahlungshistorie, Alter der Kredithistorie, Schulden und Schuldenverbrauch, Branchenrisiko und Unternehmensgröße tragen alle zu Ihrer Unternehmenskreditwürdigkeit bei. Die persönliche Kreditwürdigkeit wird anhand mehrerer Parameter berechnet. Dazu gehören das Zahlungsverhalten, der Schuldenbetrag, neue Kredite, der Kreditmix und die durchschnittliche Dauer des Kreditverhaltens.
- Während Ihre persönliche Kreditwürdigkeit mit Ihrer Sozialversicherungsnummer verknüpft ist, ist Ihre geschäftliche Kreditwürdigkeit mit einer EIN verknüpft. Auf diese Weise können Sie Ihre persönlichen Finanzinformationen geheim halten und gleichzeitig die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens ermitteln und aufrechterhalten. Um eine EIN zu erhalten, müssen Sie zunächst prüfen, ob Ihr Unternehmen rechtmäßig registriert ist.
Wie wird ein Geschäftskredit-Score ermittelt?
Die wichtigste Komponente, die genau wie Ihre persönliche Kreditwürdigkeit zu Ihrer Unternehmenskreditwürdigkeit beiträgt, ist Ihre Zahlungshistorie – ob Sie angemessene pünktliche Zahlungen auf Ihre Rechnungen leisten. Unternehmenskredit-Scores berücksichtigen die Dauer Ihres Unternehmens, und je länger Sie im Geschäft sind, desto höher ist Ihr Score. Schulden und Schuldenauslastung sind wichtige Faktoren bei der Bestimmung einer Kreditwürdigkeit, ebenso wie die Branche, in der Sie tätig sind, und die Größe Ihres Unternehmens.
Denken Sie daran, dass im Gegensatz zu persönlichen Kreditratings, die viele Elemente berücksichtigen können, bestimmte Geschäftskredit-Scores nur eines berücksichtigen. Das einzige Element, das zum Beispiel im Dun & Bradstreet PAYDEX Business Credit Score enthalten ist, ist Ihre Zahlungshistorie.
Kreditauskunfteien für Unternehmen
Ihr Unternehmen kann wie Sie seine eigenen Kreditauskünfte haben, genau wie Sie. Es gibt andere Unternehmen, die Kreditauskünfte erstellen, aber die drei wichtigsten Wirtschaftsauskunfteien sind:
- Dun & Bradstreet Inc.
- Experian-Dienstleistungen für Unternehmen
- Equifax Services für kleine Unternehmen
Wenn Sie mit den Namen Experian und Equifax vertraut sind, liegt das daran, dass sie auch bekannte Verbraucherkreditauskunfteien betreiben. Ihre geschäftlichen und privaten Kreditakten sind dagegen völlig unterschiedlich.
Wo werden Geschäftskreditinformationen eingeholt?
Geschäft Kreditauskunfteien sammeln Unternehmensinformationen aus einer Vielzahl von Quellen und verwenden sie, um Geschäftskreditakten zu erstellen. Dies sind einige Beispiele:
- Datenlieferanten: Kreditgeber, Lieferanten, Gläubiger und andere berichtende Stellen
- Öffentliche Aufzeichnungen: Gerichtsinformationen zu Pfandrechten, Urteilen, Konkursen, Gründungen, UCC-Einreichungen und staatlichen, lokalen und regionalen Unternehmensregistrierungen.
- Selbstgemeldete Informationen: Obwohl nicht alle Kreditauskunfteien selbstgemeldete Informationen akzeptieren, können sie, wenn sie dies tun, Informationen enthalten, die von Firmenleitern bereitgestellt werden.
Dun & Bradstreet, Equifax und Experian sind außerdem zertifizierte Anbieter bei der Small Business Financial Exchange (SBFE), einem Data Warehouse, das mehrere Datenpunkte über Unternehmen von Kreditgebern und anderen berichtenden Organisationen sammelt. Käufer von Wirtschaftsauskünften dieser Agenturen (und einiger anderer) haben die Möglichkeit, SBFE-Daten einzubeziehen.
Wer ist befugt, Geschäftskredite zu prüfen?
Geschäftskreditauskünfte sind im Gegensatz zu Verbraucherkreditauskünften nicht privat. Bevor Auskunfteien Zugriff auf Ihre Kreditinformationen gewähren können, muss ein Unternehmen einen „zulässigen Zweck“ gemäß dem Fair Credit Reporting Act haben.
Ihr Unternehmen hat kein solches Recht. Wirtschaftsauskunfteien haben das gesetzliche Recht, Ihre Informationen an jeden zu verkaufen, der bereit ist, dafür zu zahlen. Dieser Verlust der Privatsphäre ist ein weiterer Grund, warum Sie den Zustand dieser Geschäftsberichte selbst überprüfen sollten.
So erstellen Sie eine Geschäftskreditrichtlinie
Die Erstellung, Feinabstimmung und Durchsetzung einer soliden Geschäftskreditrichtlinie trägt dazu bei, das Risiko von Kunden zu begrenzen, die nicht in der Lage sind, pünktlich oder innerhalb der Bedingungen zu zahlen. Die Credit Research Foundation hat bekanntlich die sechs Schlüsselfragen für die Erstellung einer Geschäftskreditrichtlinie formuliert. Die Antworten auf diese Fragen bilden die Grundlage für die Art der Kreditpolitik, die für Ihr Unternehmen am vorteilhaftesten ist.
- Was ist dein Ziel?
- Was sind deine Ziele?
- Wer ist für bestimmte Kreditfragen zuständig?
- Wie wird die Bonität beurteilt?
- Wie funktionieren Sammlungen?
- Was sind Ihre Zahlungsbedingungen?
Vorteile einer Geschäftskreditpolice
Eine solide Kreditkartenrichtlinie kann die Einheitlichkeit Ihres gesamten Kontoportfolios aufrechterhalten und zu einem stabilen und vorhersehbaren Cashflow führen, indem Prozesse und Verfahren explizit beschrieben werden. Es sollte auf Ihren umfassenden Kenntnissen Ihres Unternehmens, seiner Risikobereitschaft im gesamten Portfolio und Ihren bisherigen Erfahrungen mit Kunden, deren Sektoren und Zahlungsgewohnheiten basieren.
Wie erstellt man eine Visitenkarte ohne Garantie?
Um eine Kreditkarte ohne persönliche Bürgschaft zu erhalten, müssen Sie den Gläubigern nachweisen, dass Ihr Unternehmen erfolgreich Schulden zurückgezahlt hat. Sie müssen auch nachweisen, dass Sie ein etabliertes Unternehmen mit konstanter Rentabilität sind.
Fazit
Wenn es darum geht, ein solides Geschäft aufzubauen, ist der Aufbau eines guten Geschäftskredits von entscheidender Bedeutung. Unternehmenskreditratings bieten potenziellen Gläubigern, Investoren und Geschäftspartnern ebenso wie persönliche Kreditwürdigkeitsbewertungen aussagekräftige Einblicke in den Erfolg eines Unternehmens.
Sie können den Überblick behalten, indem Sie solide Finanzgewohnheiten entwickeln, beginnend mit der Auswahl der geeigneten Karte für Ihr Unternehmen, der regelmäßigen Überwachung Ihrer Kreditauskünfte und der Anfechtung von Fehlern, die unterwegs auftreten können.
Häufig gestellte Fragen
Hat eine LLC eine Kreditwürdigkeit?
Ja, eine LLC hat eine Kreditwürdigkeit, die von Ihrer persönlichen Kredithistorie beeinflusst wird.
Wie lange dauert der Aufbau eines Geschäftskredits?
Im Durchschnitt dauert es drei oder mehr Jahre, um Geschäftskredite aufzubauen, obwohl einige Kreditgeber möglicherweise nur ein Jahr benötigen.
Warum bieten Unternehmen Kredite an?
Unternehmen bieten ihren Kunden Kredite an, damit ihre Organisation durch Kredite legitimer und etablierter erscheint.
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Bibliographie
