Einer der wichtigsten Aspekte beim Hauskauf ist die Bestimmung der Art der Hypothek, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Ein Jumbo-Darlehen kann erforderlich sein, um das Haus Ihrer Träume zu kaufen, oder in einigen Gegenden des Landes, um überhaupt ein Haus zu kaufen. Bevor Sie jedoch auf der gepunkteten Linie unterschreiben, sollten Sie sich aller grundlegenden Anforderungen eines Jumbo-Darlehens bewusst sein, wie z.
Was ist ein Jumbo-Darlehen?
Ein Jumbo-Darlehen ist ein Hausdarlehen, das die normalen konformen Darlehensbeschränkungen von Fannie Mae und Freddie Mac überschreitet. An den meisten Standorten im Jahr 2023 wird ein Jumbo-Darlehen als eine Hypothek von mehr als 726,200 USD definiert. Ungeachtet der Tatsache, dass die Kreditbeschränkungen in teureren Ländern größer sind.
Diese Art von Hypothek wird allgemein als „nicht konformes Darlehen“ bezeichnet, da sie die konformen Beschränkungen überschreitet. Käufer, die ein Luxushaus oder eine Residenz auf einem teuren Immobilienmarkt finanzieren möchten, benötigen möglicherweise ein Jumbo-Darlehen.
Darüber hinaus sind Jumbo-Darlehen vielseitig und können zum Kauf von Primärhäusern, Ferienhäusern und Anlageimmobilien verwendet werden.
Gibt es 2023 ein Limit für Jumbo-Darlehen?
Für Jumbo-Darlehen gibt es keine Limits, die von Fannie oder Freddie festgelegt wurden, weil sie nicht konform sind. Hypothekengeber hingegen können ihre eigenen Beschränkungen für Jumbo-Darlehen festlegen. Rocket Mortgage zum Beispiel bot Jumbo-Darlehen bis zu 2.5 Millionen US-Dollar zum Zeitpunkt des Schreibens an, während LoanDepot Jumbo-Hypothekensummen von bis zu 3 Millionen US-Dollar genehmigte.
Mit anderen Worten, jeder Hypothekengeber legt sein eigenes Maximum für Jumbo-Darlehen fest. Aus diesem Grund sollten Hauskäufer in Gegenden mit extrem hohen Kosten, die Wohnungen im Wert von mehreren Millionen Dollar erwerben möchten, nach lokalen Hypothekenbanken Ausschau halten, die sich auf Jumbo-Darlehen mit hoher Bilanzsumme spezialisiert haben, die für ihren Markt geeignet sind.
Was gilt 2023 als Jumbo-Darlehen?
Das Limit für Jumbo-Darlehen wurde im Januar 2023 erhöht. Der größte Teil des Landes hat derzeit Limits für Einfamilienhäuser von bis zu 726,200 USD. Sie sind in teuren Gegenden wie dem größten Teil von Kalifornien, ganz New York City, dem District of Columbia, Alaska und Hawaii, wo ein Einfamilienhaus bis zu 1,089,300 US-Dollar kosten kann, erheblich höher. Jumbo-Darlehen sind solche, die diese konformen Kreditbeschränkungen überschreiten.
Wenn Ihr Jumbo-Darlehensbetrag 726,200 USD übersteigt, wird die förderfähige Finanzierung durch das Darlehenslimit des Landkreises für das Haus, das Sie kaufen möchten, bestimmt.
Warum wird ein Jumbo-Darlehenslimit als notwendig erachtet?
Die Federal Housing Finance Agency (FHFA) legt konforme Kreditbeschränkungen fest, die von Fannie Mae und Freddie Mac überwacht werden, den beiden staatlich geförderten Unternehmen (GSEs), die einen Großteil der in den Vereinigten Staaten erstellten Hypotheken von Kreditgebern kaufen und an diese weiterverkaufen Investoren auf dem Sekundärmarkt. Diese Einschränkungen ermöglichen es Kreditgebern, Kreditnehmern mehr Kredite zur Verfügung zu stellen, da sie diese nun an GSEs verkaufen können, wodurch das Risiko verringert wird, wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, die Rückzahlung vorzunehmen. Kredite, die die entsprechenden Kreditbeschränkungen überschreiten, insbesondere Jumbo-Kredite, stellen ein größeres Risiko für die Kreditgeber dar.
Warum haben Conforming- oder Jumbo-Darlehen ein Limit?
Die durch den Housing and Economic Recovery Act von 2008 festgelegten Höchstgrenzen sowie die Kriterien für die Änderung der Grenzen sollten sicherstellen, dass Kredite, die von Fannie Mae oder Freddie Mac ermöglicht wurden, breit verfügbar waren.
Die Grenze wird durch Jumbo-Darlehenswerte überschritten, was sie zu nicht konformen Krediten macht. Nicht konforme Kredite sind für Kreditgeber riskanter, da Fannie Mae und Freddie Mac sie nicht garantieren. Wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungen nicht leistet und das Jumbo-Darlehen ausfällt, wissen die Kreditgeber, dass sie für eine beträchtliche Summe am Haken sein werden.
Bei Jumbo-Darlehen bestimmt der Kreditgeber die Höchstgrenze. Sie können so viel leihen, wie Ihr Kreditgeber dem Darlehen zustimmt, sobald Sie in der Welt der nicht konformen Hypotheken sind.
Anforderungen für Jumbo-Darlehen im Jahr 2023?
Wenn es um Jumbo-Darlehen geht, können Sie sagen, dass sie strenger sind, da die Kreditgeber bei dieser Art von Hypothek einem größeren Risiko ausgesetzt sind. Dennoch sollten Hauskäufer nicht allzu besorgt sein. Eine Jumbo-Hypothek steht jedem zur Verfügung, der über ein ausreichendes monatliches Einkommen, Kredit und Anzahlung verfügt.
Während die Anforderungen für Jumbo-Darlehen je nach Kreditgeber unterschiedlich sind, sollten Kreditnehmer Folgendes erwarten:
#1. Mindestbonität
Dies ist eine der wichtigsten Anforderungen für Jumbo-Darlehen, und hier muss Ihr FICO-Score mehr als 700 betragen, um berechtigt zu sein. In einigen Situationen kann eine Kreditwürdigkeit von 720 oder höher erforderlich sein, um sich für eine Jumbo-Hypothek zu qualifizieren.
#2. Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Bestimmte [Jumbo-Programme] erlauben es Ihnen nicht, eine DTI-Quote von 45 % zu überschreiten. Mehrere Hypothekenbanken werden in der Tat DTIs in den mittleren bis oberen 30ern benötigen. Sie können sich mit einem höheren DTI qualifizieren, dies führt jedoch normalerweise zu einem niedrigeren Hypothekenzins.
#3. Geldreserven
Wenn Antragsteller über ausreichende Barmittel auf der Bank verfügen, ist es wahrscheinlicher, dass sie für ein Jumbo-Hypothekendarlehen genehmigt werden.
#4. Dokumentation
Um nachzuweisen, dass Sie bei der Beantragung eines Jumbo-Darlehens steuerlich verantwortlich sind, sollten Sie bereit sein, vollständige Unterlagen zu Ihren persönlichen Finanzen einzureichen, einschließlich:
- 2-3 Jahre Steuererklärung
- 2-3 Jahre W-2-Auszüge oder 1099-Auszüge
- Kontoauszüge
- Informationen zu Anlagekonten und anderen Vermögenswerten
Die gute Nachricht ist, dass Jumbo-Darlehen nicht auf Wiederholungskäufer beschränkt sind. Wenn ein Erstkäufer von Eigenheimen alle Underwriting-Kriterien erfüllt, kann er sich zweifellos für eine Jumbo-Hypothek qualifizieren.
Vorteile des Jumbo-Darlehens
Wenn Sie einen Jumbo-Kredit benötigen, bietet dies verschiedene Vorteile.
#1. Erhöhte Hauskaufkosten
Sie bieten größere Kreditlimits für größere Hauskäufe. Jumbo-Darlehen können Ihnen auch im Falle eines Bieterkriegs einen Vorteil gegenüber Mitbewerbern verschaffen. Jumbo-Hypotheken sollen Kreditnehmern helfen, Immobilien und Eigenheime auf wettbewerbsintensiven lokalen Immobilienmärkten zu finanzieren.
#2. Hypotheken verschiedener Formen
Sie erhalten möglicherweise ein 30-jähriges Festzinsdarlehen oder eine Jumbo-Hypothek mit einem variablen Zinssatz, wodurch Sie eine gewisse Flexibilität bei der Darlehenslaufzeit erhalten. Obwohl die meisten staatlich gesicherten Hypotheken keine Jumbo-Darlehen zulassen, ist das VA-Darlehen eine Ausnahme. Für berechtigte Veteranen und Mitglieder des aktiven Dienstes bietet das Department of Veterans Affairs ein Jumbo-VA-Darlehen an.
Die Nachteile von Jumbo-Darlehen
Jumbo-Darlehen sind oft schwieriger zu bekommen als konforme Hypotheken. Die Kreditgeber erlegen höhere Beschränkungen auf, da diese riesigen Hypothekendarlehen ein zusätzliches Risiko darstellen.
#1. Erhöhte Kriterien für die Kreditwürdigkeit
Ein Nachteil eines Jumbo-Darlehens besteht darin, dass der Antragsteller über eine hervorragende Bonität verfügen muss, typischerweise 720 oder besser. Eine weitere Überlegung ist, dass das zulässige Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI), das zur Bestimmung der Kreditgenehmigung verwendet wird, möglicherweise niedriger ist als das, was für ein herkömmliches oder FHA-unterstütztes Hypothekendarlehen erforderlich ist. Wenn Sie eine größere Vorverschuldung haben, müssen Sie möglicherweise nach einem Jumbo-Kreditgeber suchen, der in diesem Bereich liberaler ist.
#2. Höhere Hypothekenzinsen
Die Jumbo-Hypothekenzinsen in einem typischen Markt sind vielleicht 0.25 % bis 0.375 % höher als die Standardkreditzinsen. Dies unterscheidet sich jedoch je nach Kreditgeber und Kreditnehmer. Doch in einem Umfeld mit steigenden Zinsen wie dem, in dem wir uns jetzt befinden, ist es nicht ungewöhnlich, dass Jumbo-Darlehen günstiger sind als herkömmliche Kreditprogramme.
Zinsen und Preise für herkömmliche Kredite reagieren in der Regel schneller auf Marktvolatilität, während Jumbo-Zinsanpassungen tendenziell verzögert werden. Folglich können Sie bei perfektem Timing möglicherweise einen günstigeren Zinssatz für eine Jumbo-Hypothek erwerben als für eine herkömmliche Hypothek.
#3. Größere Anzahlungsanforderungen
Jumbo-Darlehen haben oft höhere Anzahlungsanforderungen im Vergleich zu konformen Darlehen. Allerdings variieren die Regeln von einem Kreditgeber zum nächsten.
Im Allgemeinen erfordern Jumbo-Darlehen eine vollständige Anzahlung von 20 % im Vergleich zu herkömmlichen und FHA-Kreditprogrammen, die eine Anzahlung von mindestens 3 % bis 3.5 % zulassen können. Einige Jumbo-Darlehen erlauben jedoch eine Anzahlung von weniger als 20 %. In einigen Fällen akzeptieren Kreditgeber möglicherweise nur eine Anzahlung von 15 % oder 10 %.
Limit für Jumbo-Darlehen nach Bundesstaat 2023
Die Limitbeschränkungen für Jumbo-Darlehen variieren nicht immer je nach Staat; Sie können je nach Landkreis innerhalb dieser Staaten variieren. Schauen Sie sich zunächst den Staat an, in dem Sie kaufen möchten, um festzustellen, ob Sie einen Jumbo-Kredit benötigen. Mit Ausnahme von Hawaii und Alaska, wo der Höchstbetrag für Jumbo-Darlehen unabhängig davon, wohin Sie reisen, gleich ist, sollten Sie bedenken, dass das, was als Jumbo-Darlehen qualifiziert ist, in einem nur wenige Kilometer entfernten Landkreis sehr unterschiedlich aussehen kann.
So kaufen Sie einen Jumbo-Kredit ein
Jumbo-Darlehen sind zwar weit verbreitet, aber nicht alle gleich. Einige Kreditgeber begrenzen die Kreditgröße möglicherweise auf 2 Millionen, 3 Millionen oder 4 Millionen US-Dollar, während andere Ihnen erlauben, wesentlich mehr zu leihen, z. B. 5 Millionen oder 10 Millionen US-Dollar.
So wie es bei normalen Baufinanzierungen wichtig ist, zahlreiche Kreditgeber zu prüfen, sollten Sie dies auch bei Jumbo-Darlehen tun. Sie sollten auch mit einem Hypothekenmakler sprechen, der Ihnen helfen kann, Lösungen zu finden, die Ihren individuellen Anforderungen entsprechen.
Denken Sie daran, dass die Zinssätze in der Wohnungsbaukreditbranche auf breiter Front gestiegen sind. Machen Sie eine Schätzung, wie viel Zinsen Sie zahlen werden. Wenn Sie einen Zinssatz sehen, der sehr attraktiv erscheint und Sie bereit sind zu kaufen, ziehen Sie in Betracht, ihn zu fixieren, bevor die Zinsen steigen und dieser Jumbo-Kredit noch teurer wird.
Können Sie einen Jumbo-Kredit refinanzieren?
Ein Jumbo-Darlehen kann refinanziert werden. Während die Grundlagen im Wesentlichen identisch mit der Refinanzierung eines konformen Hypothekendarlehens sind, werden sich die genauen Anforderungen jedes Kreditgebers höchstwahrscheinlich ändern. Dennoch können Hausbesitzer im Allgemeinen Folgendes erwarten, wenn sie ein Jumbo-Darlehen refinanzieren.
- Mindestkreditwürdigkeit: 700 um 720
- Schulden-Einkommens-Verhältnis: Verhandelbar, jedoch normalerweise weniger als 45 % DTI
- Einbehaltenes Eigenkapital: Dieser liegt oft zwischen 10 % und 20 % des Eigenheimwerts, was einen maximalen Loan-to-Value (LTV) von 80 % oder 90 % impliziert.
- Handelbare Barreserven: Rechnen Sie dennoch damit, Hypothekenzahlungen in Höhe von bis zu einem Jahr in bar oder leicht liquidierbaren Vermögenswerten zu benötigen.
- Abschlusskosten: Abschlussgebühren liegen in der Regel zwischen 3 % und 6 % des Kreditbetrags. Dies ist etwas höher als die Rate für herkömmliche Kredite.
Hausbesitzer, die diese Voraussetzungen erfüllen, können ein Jumbo-Darlehen refinanzieren, um eine Vielzahl von finanziellen Zielen zu erreichen, darunter den Wechsel von einer Hypothek mit variablem Zinssatz zu einem Festzinsdarlehen, die Senkung ihrer monatlichen Zahlung, die Abschaffung einer privaten Hypothekenversicherung oder die Auszahlung von Eigenheimkapital.
Welche Kredithöhe ist ein Jumbo-Darlehen?
Ein Darlehen gilt als Jumbo, wenn der Darlehensbetrag die Darlehensdienstbeschränkungen von Fannie Mae und Freddie Mac übersteigt, die jetzt 726,200 USD für ein Einfamilienhaus in allen Bundesstaaten betragen (mit Ausnahme von Hawaii und Alaska und einigen bundesweit ausgewiesenen Hochkostengebieten, wo). die Obergrenze beträgt 1,089,300 $).
Ist es schwierig, einen Jumbo-Kredit zu bekommen?
Jumbo-Hypotheken sind Darlehen, die größer sind als die Bundeskreditgrenze. Diese Kredite sind oft schwieriger zu bekommen als konforme Kredite, können aber attraktive Zinssätze bieten. Sie sind auch eine einfache Möglichkeit für Kreditnehmer, die Mittel zu erhalten, die sie für den Kauf teurer Immobilien benötigen.
Was ist das Jumbo-Darlehenslimit von Fannie Mae?
Ein Jumbo-Darlehen ist jeder Hauskredit, der das normale Kreditlimit von Fannie Mae und Freddie Mac übersteigt. An den meisten Standorten im Jahr 2023 wird ein Jumbo-Darlehen als eine Hypothek von mehr als 726,200 USD definiert.
Wie lange dauert die Bearbeitung eines Jumbo-Darlehens?
Sie können Ihre Jumbo-Hypothek genehmigen, bearbeiten und abschließen lassen 3 Wochen.
Warum bekommen Menschen Jumbo-Darlehen?
Dies liegt daran, dass Jumbo-Sätze weniger von Sekundärmarktpreisen abhängig sind, da sie nicht so häufig in hypothekenbesicherte Wertpapiere gepackt werden.
Was ist die Mindestbonität für einen Jumbo-Kredit?
Die Mindestbonitätsgrenze für einen Jumbo-Kredit für 2023 beträgt 700. Bereits ab 680 Kredit-Scores gibt es Alternativen, bei einem Score unter 700 müssen Sie allerdings mit etwas höheren Zinsen rechnen.
Sind Jumbo-Darlehen teurer?
Einfach ausgedrückt, Jumbo-Hypotheken haben höhere Abschlusskosten als Standardhypotheken. Es gibt noch viel mehr zu evaluieren, und diese zusätzlichen Qualifizierungsprozesse brauchen Zeit. Abgesehen von zusätzlichen Abschlussgebühren müssen Sie möglicherweise auch für eine zweite Hausbewertung bezahlen. Kreditgeber tun dies, um einen Teil ihres Risikos zu mindern.
Fazit
Ein Jumbo-Darlehen wird benötigt, wenn Sie eine Immobilie in einem hochpreisigen Markt kaufen möchten. Die gute Nachricht ist, dass diese Kredite immer einfacher zu erhalten und online zu qualifizieren sind.
Wenn Sie bereit sind, dieses Jahr 2023 ins Rollen zu bringen, können Sie Ihre Bewerbung jetzt beginnen, indem Sie unsere obigen Richtlinien befolgen, direkt von den Anforderungen eines Jumbo-Darlehens, seinem Limit und dem Darlehensminimum. Fühlen Sie sich frei, sich für weitere Anleitungen zu melden.
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Bibliographie
