Wenn die Zinsen steigen, möchten Sie möglicherweise eine wettbewerbsfähige Rendite für Ihre Ersparnisse erzielen. Sie könnten das Geld auf ein Giro- oder Sparkonto einzahlen, aber eine andere Möglichkeit besteht darin, ein Einlagenzertifikat (oder CD) zu eröffnen, eine Art Sparkonto, das hohe Renditen bei geringem Risiko bietet. Im Allgemeinen bietet eine CD einen wettbewerbsfähigeren Zinssatz als ein Standardsparkonto und ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld risikofrei zu vermehren. Aber was ist ein CD-Konto? Wie funktionieren CDs? Und wie geht es dir? Vergleichen Sie die CD-Preise? Dieser Artikel bietet eine Einführung in CD-Konten, einschließlich der Frage, wie man in CDs investiert und worum es bei CD-Zinsen geht. Außerdem erfahren Sie anhand eines Arbeitsbeispiels, wie sich ein CD-Konto von einem Sparkonto unterscheidet.
Was ist eine CD?
Ein CD oder Einlagenzertifikat ist eine Art Sparkonto, das normalerweise einen höheren Zinssatz hat als ein herkömmliches Sparkonto. Es hat außerdem eine festgelegte Laufzeit und ein festgelegtes Auszahlungsdatum, das sogenannte Fälligkeitsdatum. Eine CD bindet Gelder für einen Zeitraum von drei Monaten bis fünf Jahren. Obwohl bei CDs keine monatlichen Kosten anfallen, sind die meisten mit einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden.
Einlagenzertifikate sind wie herkömmliche Sparkonten versichert, so dass Sie Ihr Geld zurückbekommen, wenn Ihre Bank ausfällt. Die Federal Deposit Insurance Corporation versichert Bank-CDs.
Wie funktionieren CD-Konten?
Als Gegenleistung dafür, dass Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum (üblicherweise als Laufzeit oder Laufzeit bezeichnet) bei einer Bank anlegen, erhalten Sie von der Bank einen festen Zinssatz, der normalerweise höher ist als die auf Sparkonten angebotenen Zinssätze. Wenn die Laufzeit abläuft (oder die CD fällig wird), erhalten Sie das von Ihnen eingezahlte Geld (den Kapitalbetrag) zuzüglich etwaiger Zinserträge.
Wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit der CD auf Ihr Guthaben zugreifen müssen, wird Ihnen möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, die die Einnahmen, die Sie mit der CD erzielt haben, drastisch reduzieren kann.
Arten von Spezial-CD-Konten
Sie haben Optionen mit CD-Konten! Welchen CD-Typ Sie wählen, hängt von Ihren finanziellen Zielen und Bedürfnissen ab. Wann Sie auf dieses Geld zugreifen müssen und wie viel Sie durch die Einzahlung auf eine CD verdienen möchten, sind zwei Fragen, die Sie sich stellen sollten.
#1. Jumbo-CDs
Um eine Jumbo-CD zu eröffnen, benötigen Sie eine viel höhere Mindesteinzahlung, beispielsweise 100,000 US-Dollar. Im Gegenzug sind die Zinssätze viel höher. Der Kompromiss besteht darin, dass Sie sich verpflichten, eine große Geldsumme einzuzahlen. Sie müssen nicht nur über die Mittel verfügen, um eine Jumbo-CD zu starten, sondern auch sicherstellen, dass Sie sich auf die CD-Laufzeit festlegen können. Andernfalls droht Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung.
#2. Zusatz-CDs
Mit einer Add-On-CD können Sie jederzeit Gelder zu Ihrer CD hinzufügen. Sie können über die Laufzeit Ihrer CD mehr Zinsen verdienen, als wenn Sie eine einmalige Einmalzahlung im Voraus leisten würden.
#3. IRA-CDs
Eine IRA-CD ist eine Art individuelles Rentenkonto, das Einlagenzertifikate enthält. Dies können Roth- oder traditionelle IRAs sein. Eine IRA-CD bietet wie eine IRA Steuervorteile.
#4. Bump-Up-CDs
Eine Bump-Up-CD ist ein Produkt, das es einem CD-Inhaber ermöglicht, zu beantragen, dass sein bestehender Zinssatz auf den neuen CD-Satz der Bank „angehoben“ wird. Mit der Bump-Up-CD der Synchrony Bank können Sie Ihren Zinssatz einmal während der Laufzeit erhöhen und von einer höheren Rendite profitieren, was Ihnen die größte Flexibilität bietet. „Bumping“ ist jedoch nur möglich, wenn der Kurs des Produkts während des Zeitraums steigt.
Einlagenzertifikat: Vor- und Nachteile
Bevor Sie in dieses Sparinstrument investieren, bedenken Sie die folgenden Vor- und Nachteile:
Vorteile von CD-Konten
- Sicher. Eine CD ist eines der sichersten Sparinstrumente, die es gibt. Im Gegensatz zu Börsen- oder variabel verzinslichen Sparkonten ist der Zinssatz bei einer CD fest und garantiert, sodass Sie Ihr Guthaben ohne Risiko vermehren können. Jedes CD-Konto ist wie alle anderen Einlagenkonten FDIC-versichert.
- Vorhersagbar. Da CDs feste und garantierte Zinssätze bieten, können Sie genau bestimmen, wie viel Geld Sie während der Laufzeit der CD verdienen. Die CD-Zeiträume können je nach Bedarf zwischen 3 Monaten und 5 Jahren liegen.
- Der Zinssatz ist wettbewerbsfähig. CDs bieten oft höhere Zinssätze als andere FDIC-versicherte Produkte wie Spar-, Giro- und Geldmarktkonten.
- CDs verschiedener Art. Sie können den gewünschten CD-Typ auswählen. Einige Banken bieten spezielle CDs an, auf die wir weiter unten näher eingehen.
Was sind die Nachteile einer CD?
- Vorzeitige Abhebungen können zu Strafen führen. Wenn Sie mit Ihrer CD weitermachen, bis sie ausgereift ist, erhalten Sie das Beste für Ihr Geld. Andernfalls führt ein vorzeitiger Rücktritt häufig zu einer Strafe. Die Auszahlung einer einjährigen CD kann beispielsweise mit der Zahlung von 90 Tagen Grundzinsen verbunden sein. Eine längerfristige CD kann eine höhere Strafe nach sich ziehen.
- Höhere Einnahmen können entfallen. Wenn Sie zu viel Geld auf einer einzigen CD aufbewahren, verpassen Sie möglicherweise andere Finanzprodukte und Konten mit höheren Zinssätzen. Eine Möglichkeit besteht jedoch in der Nutzung einer Bump-Up-CD, einem Sparprodukt, bei dem CD-Inhaber beantragen können, dass ihr aktueller Festzinssatz auf den aktuellen Zinssatz „angehoben“ wird.
- Nicht für bestimmte finanzielle Ziele konzipiert: Obwohl CDs angemessene Zinssätze bieten, reichen sie oft nicht aus, um langfristige finanzielle Ziele wie Altersvorsorge zu erreichen. Es ist auch nicht der beste Ort, um Ihr Notfallbargeld aufzubewahren, da Sie möglicherweise unerwartet darauf zurückgreifen müssen, um Ausgaben zu decken.
CD-Konto VS. Sparkonto
Ein CD-Konto unterscheidet sich in vielerlei Hinsicht von einem Sparkonto, darunter:
- Ein CD-Konto hat tendenziell höhere Zinsen als ein normales Sparkonto. Der Zinssatz ist höher, wenn man während der Laufzeit eines CD-Kontos keinen Zugriff auf das Geld hat. CDs können aufgrund ihres im Vergleich zu anderen Bankkonten minimalen Risikos und hohen Zinssatzes eine attraktive Investition sein. Wenn Sie jedoch die Flexibilität haben möchten, Ihr Bargeld im Laufe der Zeit aufzustocken oder von günstigeren Zinssätzen zu profitieren, schauen Sie sich die besten Sparkonten mit hoher Rendite an.
- Die Zinssätze für Sparkonten schwanken im Laufe der Zeit; Die CD-Raten bleiben nach dem Starten einer CD konstant (mit der ungewöhnlichen Ausnahme einer Step-Up- oder Bump-Up-CD; Das kann von Vorteil sein: CDs haben eine garantierte Rendite, und wenn Sie eine CD eröffnen, wenn die Zinsen hoch sind, können Sie weiterhin von diesem Zinssatz profitieren, auch wenn die Banken die Zinsen für Sparkonten und neue CDs senken.
- Mit Sparkonten können Sie regelmäßig auf Ihr Geld zugreifen, mit CDs jedoch nicht. Auf ein Sparkonto können Sie ganz frei ein- und auszahlen, bei den meisten CDs können Sie jedoch nur ein paar Tage nach Ablauf der Laufzeit gebührenfrei abheben. (Die einzige Ausnahme ist eine CD ohne Strafe; lesen Sie weiter für weitere Informationen.)
Wie wird der Zinssatz für das CD-Konto ermittelt?
Das Finanzinstitut, die Referenzzinssätze und die Art des CD-Kontos beeinflussen alle den CD-Satz.
- Referenzzinssätze. Um zur Sache zu kommen, wenden sich Finanzinstitute häufig an die US-Notenbank, um die Zinssätze festzulegen. Wenn der Federal Funds Rate steigt, steigt oft auch der Zinssatz für Spar- und CD-Konten. Wenn der Leitzins sinkt, sinken auch die Zinssätze für Spar- und CD-Konten.
- Das Finanzinstitut. Online-Banking-Unternehmen wie die Synchrony Bank bieten in der Regel attraktivere CD-Tarife als ihre physischen Pendants.
- Arten von CDs. Der Zinssatz eines CD-Kontos kann auch anhand der verschiedenen verwendeten CD-Typen ermittelt werden.
Was passiert, wenn eine CD älter wird?
Wenn eine CD fällig wird oder abläuft, gibt es eine einwöchige Nachfrist, in der Sie Geld abheben können. Nach diesem Zeitraum verlängern sich viele CDs automatisch um die gleiche oder eine vergleichbare Länge wie zuvor, obwohl der Preis höchstwahrscheinlich auf dem Preis für neue CDs dieser Laufzeit und nicht auf dem ursprünglichen Preis Ihrer CD basiert. Für Abhebungen vor dem nächsten Fälligkeitsdatum wird eine Strafe erhoben. Erfahren Sie mehr über Ihre Möglichkeiten zur CD-Reifung.
Woher weiß ich, ob eine CD das Richtige für mich ist?
Eine CD hat mehrere Vorteile, es ist jedoch wichtig, alle Fakten und Bedingungen zu verstehen, bevor Sie auf der signierten Leitung unterschreiben. Wenn Sie ungenutzte Mittel für ein bestimmtes finanzielles Ziel zurückgelegt haben, etwa den Kauf eines Eigenheims, die Finanzierung der Ausbildung eines geliebten Menschen oder das Sparen für einen Notfallfonds oder den Ruhestand, sollten Sie die Anschaffung einer CD in Betracht ziehen. Sie könnten profitieren von:
- Niedriges Risiko: Mit einer CD können Sie mit neuen Finanzinstrumenten experimentieren und gleichzeitig einen Teil Ihres Geldes sicher aufbewahren und Zinsen einsammeln.
- Potenzielle Belohnung: Wenn Sie über ungenutztes Geld aus einem größeren Projekt verfügen, kann die Investition in eine CD eine Rendite für Ihre Investition bedeuten.
Beachten Sie jedoch, dass bei Abhebungen vor dem Fälligkeitsdatum mit ziemlicher Sicherheit Kosten anfallen und dass einer CD während der gesamten Laufzeit kein Geld gutgeschrieben werden kann. Wenn Sie die Flexibilität wünschen, im Notfall schnell auf Ihr Bargeld zugreifen zu können, sollten Sie ein kurzfristiges Geldmarkt- oder Girokonto in Betracht ziehen.
Beste CD-Kontotarife von Top-Banken
Um eine finanziell sichere Entscheidung zu gewährleisten, lesen Sie die nachstehenden Expertenratschläge und Richtlinien, bevor Sie eine Einlagenbescheinigung eröffnen. Hier ist unsere Top-Auswahl für die höchsten CD-Kontozinsen bei Banken:
#1. Brot sparen
Bread Savings ist eine Online-Bank, die früher als Comenity Direct bekannt war. Dieses Brotsparen bietet fünf CD-Perioden. Sie liegen zwischen einem Jahr und fünf Jahren.
#2. Marcus von Goldman Sachs
Marcus von Goldman Sachs hat eine konkurrenzfähige CD-Rendite. Es bietet eine breite Palette an CD-Terminologie und CD-Formaten. Die Standard-CD-Laufzeiten reichen von sechs Monaten bis zu sechs Jahren. Zusätzlich zu den neun herkömmlichen CD-Laufzeiten werden drei CDs ohne Strafe und eine CD mit Tariferhöhung angeboten.
#3. Hauptstadt eins
Capital One bietet CDs mit einer Laufzeit von sechs Monaten bis fünf Jahren an. Für diese CDs gibt es keine Mindesteinzahlung. Die Bank bietet wettbewerbsfähige Renditen und verlangt kein Mindestguthaben.
#4. Synchronbank
Die Synchrony Bank bietet eine Vielzahl herkömmlicher CDs mit Laufzeiten zwischen drei Monaten und fünf Jahren an. Anfang des Jahres wurden außerdem eine No-Strafe-CD und eine Bump-up-CD herausgebracht. IRA-CDs sind auch bei Synchrony Bank erhältlich.
#5. Barclays Bank
Barclays ist eine bekannte Online-Bank für ihre Kreditkarten, bietet aber auch CDs und ein Online-Sparkonto an. Diese Barclays hat neun CD-Laufzeiten von drei Monaten bis fünf Jahren.
Wie viel verdient man mit 10000 CDs im Jahr?
Eine einjährige CD mit einer Anfangseinlage von 10,000 US-Dollar und einer Rendite von 5 % wäre bei einer Laufzeit von 10,500 Monaten etwa 12 US-Dollar wert. Mit dieser hochverzinslichen einjährigen CD würden Sie rund 332 US-Dollar mehr an Gesamtzinsen verdienen als mit der landesweiten Durchschnitts-CD.
Wofür ist ein CD-Konto gut?
Ein Einlagenzertifikat (CD) ist ein Sparprodukt mit geringem Risiko, das Ihre Zinserträge steigern und gleichzeitig Ihr Geld auf relativ sichere Weise investieren kann. CDs sind wie Sparkonten risikoarm, da sie bis zu 250,000 US-Dollar FDIC-versichert sind.
Lohnen sich CD-Konten?
Ja. CDs sind eine sichere Anlage, die eine höhere Rendite bieten kann als andere Konten mit geringem Risiko. Ziel ist es sicherzustellen, dass Sie die Mittel nicht über einen längeren Zeitraum benötigen.
Welche Bank gibt 7 % Zinsen auf Sparkonten?
Banken in den Vereinigten Staaten zahlen keine 7 % Zinsen, aber eine Kreditgenossenschaft, Landmark CU, tut dies mit erheblichen Bedingungen und Auflagen.
Was ist heute die bestbezahlte CD?
Bei einer Laufzeit von neun Monaten ergab die CD mit dem höchsten Ertrag (Einlagenzertifikat) einen effektiven Jahreszins (APY) von 5.50 % (jährliche prozentuale Rendite).
Ist es besser, Geld in eine CD oder in Ersparnisse zu stecken?
CDs bieten möglicherweise höhere Zinssätze als Sparkonten. Längere Laufzeiten sind in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen verbunden. Wenn Sie einen festen CD-Tarif anstelle eines anpassbaren CD-Tarifs wählen, bleiben Ihre Tarife fest.
Wie riskant ist ein CD-Konto?
Es ist zwar klug zu hinterfragen, ob eine Investition Geld verlieren kann oder wird, doch CDs sind dank der Bundesversicherung von bis zu 250,000 US-Dollar eine sichere Anlage zum Sparen. Wenn Sie mehr als 250,000 US-Dollar auf einer CD oder Kontokombination bei einer versicherten Einrichtung haben, die zusammenbricht, können Sie in seltenen Situationen Geld verlieren.
Ist eine CD sicherer als ein Sparkonto?
CDs gelten im Gegensatz zu anderen Anlagen als eine der sichersten Möglichkeiten, Geld zu sparen. Es besteht kein Zweifel daran, wie gut es funktioniert und wie lange Sie es behalten werden. Sie investieren einen bestimmten Betrag zu einem festen Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum.
Zusammenfassung
Die Investition in ein Einlagenzertifikat ist nicht der schnellste Weg, Ihr Geld zu vermehren, aber es bietet eine garantierte Rendite und Sicherheit, die Geld an der Börse nicht bietet. Eine gut verzinste CD kann ein entscheidender Bestandteil Ihrer gesamten Sparstrategie sein.
Wenn Sie die richtige Art von CD wählen, einen CD-Leiter-Ansatz verwenden und Abhebungsstrafen vermeiden, können Sie eine respektable Rendite für Ihr Geld erzielen und gleichzeitig die Absicherung Ihrer Investitionen durch die Bundesregierung erhalten.
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Bibliographie
