Wenn Sie ein Sparkonto haben, ist die prozentuale Jahresrendite für Sie von großer Bedeutung. Wieso den? Je höher die jährliche prozentuale Rendite (oder APY), desto mehr Geld verdienen Sie. Wie Sie den prozentualen Jahresertrag berechnen, erklären wir Ihnen in diesem Kapitel. Aber zuerst definieren wir den APY.
Definition der prozentualen Jahresrendite
Die prozentuale Jahresrendite, abgekürzt APY, ist die Rendite einer Anlage über ein Jahr, unter Berücksichtigung der Zinseszinseffekte. Zur Berechnung der prozentualen Jahresrendite wird folgende Formel verwendet:
APY = (1 + r/n)n-1
Dabei steht „r“ für den angegebenen Jahreszinssatz und „n“ für die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr. Die effektive Jahresrate oder EAR ist ein anderer Name für APY.
Die prozentuale Jahresrendite verstehen
Wenn der APY dem Zinssatz entspricht, der für die Investition einer Person gezahlt wird, verdient er einfache Zinsen. Wenn der APY größer als der Zinssatz ist, werden die Zinsen verzinst. Dies bedeutet einfach, dass er Zinsen auf seine Zinsen erhält.
Die Leute verwechseln häufig APY mit APR. Der jährliche Zinssatz ohne Zinseszins wird als effektiver Jahreszins bezeichnet. APY hingegen berücksichtigt die Auswirkungen der Aufzinsung innerhalb eines Jahres. Die Unterscheidung zwischen beiden kann schwerwiegende Folgen für Kreditnehmer und Anleger haben.
Wenn Banken oder andere Finanzinstitute Kunden für verzinsliche Vermögenswerte wie Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate suchen, ist es in ihrem besten Interesse, ihren besten APY und nicht ihren effektiven Jahreszins zu fördern. Da APY größer als APR ist, scheint es eine überlegene Investition für den Kunden zu sein.
Je höher der APY, desto häufiger die Aufzinsungsperioden. Daher sollten diejenigen, die Geld auf Bankkonten sparen, überlegen, wie oft das Geld aufgezinst wird. Im Allgemeinen ist eine tägliche oder vierteljährliche Aufzinsung einer jährlichen Aufzinsung vorzuziehen, aber überprüfen Sie zuerst den angegebenen APY für jede Option.
Beispiel APY
Wenn jemand 1,000 $ auf ein Sparkonto mit einer jährlichen prozentualen Rendite von 5 % einzahlt, erhält er am Ende des Jahres 1,050 $.
Die Bank kann jedoch jeden Monat Zinsen berechnen und zahlen, in diesem Fall würde er das Jahr mit 1,051.16 $ abschließen. Im letzteren Fall hätte er eine jährliche prozentuale Rendite von mehr als 5 % erzielt. Der Unterschied mag zunächst nicht dramatisch sein, wird aber im Laufe einiger Jahre (oder bei größeren Investitionen) beträchtlich. In diesem Fall berechnen wir die prozentuale Jahresrendite wie folgt:
(1+0.5/12)12-1= 5.116 % jährliche prozentuale Rendite
Die prozentuale Jahresrendite (APY) kann Anlegern genau zeigen, wie viel Zins sie erhalten werden. Mit diesem Wissen können sie Optionen vergleichen. Sie können die beste Bank auswählen und entscheiden, ob sie einen höheren Zinssatz zahlen möchten oder nicht.
So berechnen Sie die prozentuale Jahresrendite
Wenn Sie den Zinssatz Ihres Kontos kennen, können Sie die prozentuale Jahresrendite mit der folgenden Formel manuell berechnen:
(1 + r/n)n – 1 = APY
In welchem Fall:
r bezeichnet den Zinssatz.
n bezeichnet die Anzahl der Verzinsungsperioden (bei monatlicher Verzinsung wären dies 12)
Ihr APY könnte auch von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft bereitgestellt werden.
Was ist Zinseszins?
Die Aufzinsung erfolgt regelmäßig, häufig täglich oder monatlich. Täglich verzinste Zinsen sind rentabler als monatlich verzinste Zinsen.
Wenn Sie es jedoch nicht mit enormen Beträgen zu tun haben, ist es oft zu gering, um sich darüber Sorgen zu machen – und selbst dann macht es keinen wesentlichen Unterschied. Zum Beispiel verdienen 100,000 US-Dollar in einem 0.50-Prozent-APY-Konto nur 0.10 US-Dollar mehr in einem Jahr, wenn sie täglich statt monatlich verzinst werden.
Das Finden einer hohen prozentualen Jahresrendite sollte eines der obersten Ziele bei der Suche nach einem neuen Sparkonto oder einer neuen CD sein. Je höher der Zinssatz, desto schneller wächst Ihr Geld.
Ist Apy Änderungen unterworfen?
Dieser wird durch das Sparprodukt bestimmt. Wenn Sie ein Sparkonto haben, ist Ihre jährliche prozentuale Rendite variabel und kann je nach Markt steigen oder fallen Umstände. Wenn Sie eine CD haben, ist der Preis, den Sie bei der Anmeldung erhalten, normalerweise der Preis, den Sie für die Dauer Ihrer Laufzeit erhalten. Wenn Sie sich jedoch später für eine andere CD anmelden, können Sie einen anderen Tarif erhalten.
Wenn die US-Notenbank ihren Leitzins erhöht, tendieren die APYs auf Sparkonten und neue CDs dazu, gleichzeitig zu steigen. Wenn die Fed ihren Leitzins senkt, wie sie es im März 2020 zweimal tat, fallen die APYs tendenziell.
Unabhängig vom Referenzzinssatz bieten Online-Banken oft die besten verfügbaren APYs an – während diese Institutionen dazu neigen, ihre APYs zu senken, wenn die Zinsen niedrig sind, erhöhen sie sie auch, wenn die Zinsen hoch sind.
Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Internetbanken Ihnen helfen können, Ihr Geld schneller zu vermehren als herkömmliche Bankgeschäfte, da sie die höchsten Sparkontensätze bieten.
Die Bedeutung der prozentualen Jahresrendite
Jede Investition, ob ein Einlagenzertifikat (CD), eine Aktie oder eine Staatsanleihe, wird letztendlich an ihrer Rendite gemessen. Die Rendite ist im Wesentlichen der Prozentsatz des Wachstums einer Investition über einen bestimmten Zeitraum, der häufig ein Jahr beträgt. Der Vergleich der Renditen verschiedener Vermögenswerte kann jedoch problematisch sein, wenn sie unterschiedliche Zinsperioden haben. Eine kann täglich zusammengesetzt werden, während eine andere regelmäßig oder halbjährlich zusammengesetzt werden kann.
Der Vergleich der Renditen durch bloßes Ausdrücken des prozentualen Werts jeder über ein Jahr ergibt eine falsche Antwort, da Zinseszinsen ignoriert werden. Es ist wichtig zu verstehen, wie häufig diese Aufzinsung auftritt, denn je häufiger sich eine Einzahlung vermehrt, desto schneller wächst die Investition. Dies liegt daran, dass die in diesem Zeitraum generierten Zinsen bei jeder Verzinsung zum Kapitalsaldo hinzugefügt werden und zukünftige Zinszahlungen auf diesem größeren Hauptbetrag berechnet werden.
Bei der Werbung für verzinsliche Konten in den Vereinigten Staaten müssen Banken den APY angeben. Dies sagt potenziellen Verbrauchern, wie viel Geld eine Einlage im Laufe eines Jahres generiert.
APY gegen APR
APY ähnelt dem effektiven Jahreszins (APR), der für Kredite verwendet wird. Der effektive Jahreszins stellt den effektiven Prozentsatz dar, den der Kreditnehmer im Laufe eines Jahres an Zinsen und Gebühren für das Darlehen zahlen wird. Sowohl APY als auch APR sind standardisierte Zinskennzahlen, die als annualisierter Prozentsatz angegeben werden.
APY erwägt jedoch Zinseszins, APR jedoch nicht. Darüber hinaus enthält die APY-Gleichung keine Kontogebühren, sondern nur Verzinsungsperioden. Dies ist ein entscheidender Faktor für einen Anleger, der alle Gebühren abwägen muss, die von der Gesamtrendite abgezogen werden.
APR vs. APY: Zinssätze
Der Zinseszins kann eine sehr effektive Strategie zur Vermögensvermehrung sein. Wenn sich die Zinsen verzinsen, verdienen Sie im Wesentlichen Zinsen auf Ihre Zinsen, und je länger Sie investieren und sparen, desto mehr Wachstumspotenzial hat Ihr Geld.
APR (effektiver Jahreszins) und APY (prozentualer Jahresertrag) sind zwei Begriffe, die häufig verwendet werden, um den Zinssatz zu beschreiben, der für ein Sparkonto, ein Darlehen, ein Geldmarktkonto oder ein Einlagenzertifikat gezahlt wird. Die Namen machen nicht deutlich, wie sich die beiden Begriffe – und die Zinssätze, die sie beschreiben – unterscheiden.
Wenn Sie verstehen, was APR und APY sind und wie sie berechnet werden, können Sie besser verstehen, wie hart Ihr Geld für Sie arbeitet.
Es dreht sich alles um Compoundierung
APR und APY sind relativ einfach zu definierende Wörter. Der APY stellt im Zusammenhang mit Sparkonten den jährlichen Zinssatz dar, der für eine Anlage gezahlt wird. Der effektive Jahreszins bezieht sich auf den annualisierten Zinssatz, den Sie für Kreditkarten, Kredite und andere Schulden im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme zahlen. Es deckt sowohl den Zinssatz für das Darlehen als auch alle Gebühren ab, die vom Kreditgeber erhoben werden.
Der Hauptunterschied zwischen APR und APY besteht darin, wie sie sich auf Ihre Ersparnisse, Ihr Investitionswachstum oder Ihre Kreditkosten beziehen.
Wenn es um Ersparnisse oder Investitionen geht, berücksichtigt APY, wie häufig Zinsen auf das Guthaben angewendet werden, was von täglich bis jährlich reichen kann. Einfach ausgedrückt, je häufiger Ihre Zinssätze zusammengesetzt werden, desto schneller wächst Ihr Geld. APR funktioniert nicht auf die gleiche Weise.
Wie Compounding funktioniert
Hier ist eine Illustration, wie Compoundierung funktioniert. Angenommen, Sie legen 10,000 US-Dollar auf ein Online-Sparkonto mit einem effektiven Jahreszins von 5 % ein. Wenn die Zinsen nur einmal im Jahr angewendet werden, haben Sie nach einem Jahr 500 Euro verdient.
Nehmen Sie andererseits an, dass die Zinsen monatlich auf Ihr Guthaben angewendet werden. Das bedeutet, dass der effektive Jahreszins von 5 % in 12 kleinere monatliche Zinszahlungen aufgeteilt würde.
In dieser Situation würde der Zinssatz jeden Monat etwa 0.42 Prozent betragen. Nach dem ersten Monat würde Ihre Einzahlung von 10,000 $ mit dieser Strategie 42 $ Zinsen bringen. Das heißt, 0.42 Prozent würden auf den neuen Saldo von 10,042 $ im zweiten Monat angewendet und so weiter.
In diesem Beispiel würden Sie, obwohl der effektive Jahreszins 5 % beträgt, nach einem Jahr etwa 512 $ an verdienten Zinsen sehen, wenn die Zinsen einmal im Monat verzinst werden. Das bedeutet, dass die jährliche prozentuale Rendite (APY) etwa 5.12 Prozent beträgt. Und das ist der tatsächliche Zinsbetrag, den Sie erhalten, wenn Sie die Investition ein Jahr lang halten.
Wenn Sie darüber nachdenken, in etwas zu investieren, bei dem Zinsen nur einmal im Jahr auf das Guthaben angewendet werden, entspricht Ihr effektiver Jahreszins Ihrem effektiven Jahreszins. Dies ist kein normales Szenario, und es ist unwahrscheinlich, dass Sie bei Ihrer Bank darauf stoßen.
Banken fördern Apy in erster Linie für Sparer
Wenn Banken Verbraucher für verzinsliche Anlagen wie Einlagenzertifikate oder Tagesgeldkonten suchen, ist es in ihrem eigenen Interesse, nicht mit ihrem besten effektiven Jahreszins, sondern mit der besten effektiven Jahresrendite zu werben.
Der Grund dafür liegt auf der Hand: Die prozentuale Jahresrendite ist höher, was sie für den Verbraucher als überlegene Geldanlage erscheinen lässt. Das Finden eines hohen APY sollte eine Priorität sein, denn je höher der APY, desto größer ist das Potenzial, Ihr Geld zu verzinsen.
In einem Kreditszenario wäre der effektive Jahreszins dagegen umgekehrt. Sie möchten, dass der effektive Jahreszins für einen Fahrzeugkredit, eine Hypothek, eine Kreditkarte oder eine andere Art von Finanzierung so niedrig wie möglich ist. Je niedriger der effektive Jahreszins, desto weniger Zinsen zahlen Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens oder der Kreditlinie.
Denken Sie auch daran, dass der effektive Jahreszins, der mit der Kreditaufnahme verbunden ist, variabel oder fest sein kann. Ein variabler Zinssatz kann parallel zu Schwankungen des Indexsatzes, an den er gekoppelt ist, steigen und fallen. Ein fester effektiver Jahreszins hingegen würde während der gesamten Laufzeit konstant bleiben. Auf diese Weise können Sie Ihre monatlichen Zahlungen und die insgesamt gezahlten Zinsen vorhersagen. Dies ist besonders wichtig für langfristige Kredite wie Hypotheken, die in der Regel 30 Jahre laufen. Festzinshypotheken stellen für die Kreditnehmer ein geringeres Risiko dar als Hypotheken mit variablem oder variablem Zinssatz (ARMs).
Wie wird APY bestimmt?
Die jährliche prozentuale Rendite (APY) normiert die Rendite. Dies wird erreicht, indem der reale Prozentsatz des Wachstums angegeben wird, der an Zinseszinsen gewonnen wird, wenn das Geld für ein Jahr angelegt wird. Die Formel zur Berechnung des jährlichen Zinsprozentsatzes lautet (1+r/n)n – 1, wobei r der Periodensatz und n die Anzahl der Zinsperioden ist.
Wie kann ein APY einem Investor helfen?
Jede Investition, ob ein Einlagenzertifikat, eine Aktie oder eine Staatsanleihe, wird letztendlich an ihrer Rendite gemessen. APY ermöglicht es einem Investor, eine fundiertere Auswahl zu treffen, indem er verschiedene Renditen für verschiedene Vermögenswerte auf einer Apple-to-Apple-Basis vergleicht.
Möchten Sie einen hohen oder niedrigen APY?
Ihre potenzielle Kapitalrendite (APY) ist proportional zu der Rate, zu der Ihr Geld investiert wird. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Verdienstpotenzial umgekehrt proportional zu der Menge an Bargeld ist, die Sie derzeit besitzen. Der APY berücksichtigt sowohl den Zinssatz als auch die Häufigkeit, mit der die Zinsen verzinst werden, um zu einer endgültigen Zahl zu gelangen.
Ist ein APY von 1 % gut?
Obwohl einige Girokonten Zinssätze von über 1 % APY bieten, bietet die überwiegende Mehrheit nur eine vernachlässigbare oder sogar negative Rendite auf Einlagen. Die typische jährliche prozentuale Rendite (APY) für ein Sparkonto beträgt nur 0.1 %; Die besten Sparkonten bieten jedoch Renditen von mindestens 1 % APY.
Kann man mit APY Geld verdienen?
Die prozentuale Jahresrendite (APY) ist ein Maß für den Zinssatz auf einem Einlagenkonto. Einlagenkonten wie Sparkonten, CDs und Geldmärkte sind übliche Orte für Verbraucher, um APY zu verdienen.
Was ist derzeit der höchste APY?
Ab 2023 beträgt die höchste jährliche prozentuale Rendite, die Sie auf einem Sparkonto landesweit erzielen können, 4.10 %. (APY). Vergleichen Sie dies mit dem nationalen Durchschnitt für Sparkonten, der derzeit bei 0.24 % APY liegt, wie von der FDIC gemeldet, und Sie werden sehen, dass dies nur einer der Spitzensätze ist, die in unserer Rangliste unten verfügbar sind.
Warum ist mein APY so niedrig?
Finanzinstitute erzielen Gewinne, wenn der Zinssatz für das von ihnen verliehene Geld höher ist als der Zinssatz, den sie denjenigen zahlen, die Geld auf Sparkonten einzahlen, was einer der Gründe dafür ist, warum die Zinsen für Sparkonten so niedrig sind. Wenn die Zinssätze für Kredite niedrig sind, behalten Finanzinstitute oft noch niedrigere Zinssätze für Sparkonten bei, um die Einnahmen aufrechtzuerhalten.
Wer hat keinen Anspruch auf APY?
Arbeitnehmer in der informellen Wirtschaft, die sich keinen Rentenplan leisten können, haben Anspruch auf APY, ein staatliches Rentensystem der sozialen Sicherheit, das vor etwa sieben Jahren eingeführt wurde.
Abschließend,
Der APY bestimmt die Höhe der Zinsen, die Sie auf Ihrem Sparkonto verdienen. Wenn Sie also wissen, wie die prozentuale Jahresrendite berechnet wird, erhalten Sie einen Einblick, worauf Sie bei der Eröffnung eines Sparkontos achten müssen.
Häufig gestellte Fragen
Ist die jährliche prozentuale Rendite eine gute Sache?
Die prozentuale Jahresrendite ist gut denn je höher er ist, desto schneller wächst Ihr Geld.
Welche Bank hat den höchsten APY?
Laut Nerdwallet, Die Bank mit dem höchsten APY ist Bread Savings.
Kann ich von Zinsen von einer Million Dollar leben?
Wenn Sie eine Million Dollar an der Börse investieren, verdienen Sie im Laufe eines Jahres 96,352 Dollar an Zinsen. Und das ist genug Zinsen, um davon zu leben.
Ähnliche Artikel
- AKTIENZERTIFIKAT: Übersicht, Vorlagen, Kurse, Formate(+Quick Tool)
- KOSTENLOSES GESCHÄFTS-Girokonto: Beste 15+2023-Option und Leitfaden zur Eröffnung
- Barwertformel: Definitionen, Beispiele, Formeln und Berechnungen
- GESCHÄFTSEINLAGENKONTEN: Liste der besten Einlagenkonten 2023 (aktualisiert)
- FINANZIERUNGSGEBÜHR: Was genau sind Finanzierungsgebühren? Warum sind sie wichtig?
