Als Eltern möchten Sie alles tun, um Ihr Kind jetzt und in Zukunft zu schützen. Dazu gehört auch, dass Sie über eine ausreichende Lebensversicherung verfügen, um Ihre Bedürfnisse im Todesfall abzudecken. Die schwierige Frage lautet jedoch: „Wie viel Lebensversicherung benötigen Sie wirklich für Ihr Kind?“
Nun, es hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter dem Alter Ihres Kindes, Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen für seine Zukunft.
Unter Berücksichtigung dieser Faktoren besprechen wir in diesem Artikel, wie Sie ermitteln können, wie viel Lebensversicherung Sie für Ihr Kind benötigen. Außerdem geben wir Tipps für die Auswahl der richtigen Lebensversicherung und den besten Preis.
Wie viel Lebensversicherung benötige ich für mein Kind? Überblick
Die Höhe der Lebensversicherung, die Sie für Ihr Kind benötigen, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter:
- Das Alter Ihres Kindes. Je jünger Ihr Kind ist, desto weniger Lebensversicherung benötigen Sie. Denn Ihr Kind hat mehr Zeit, sein eigenes Einkommen zu verdienen und für die Zukunft zu sparen.
- Ihre finanzielle Situation. Wenn Sie über ein großes Vermögen verfügen, benötigen Sie möglicherweise nicht so viel Lebensversicherung für Ihr Kind. Wenn Sie jedoch über ein kleines Vermögen verfügen oder Schulden haben, benötigen Sie eine höhere Lebensversicherung, um Ihr Kind im Todesfall finanziell abzusichern.
- Ihre Ziele für die Zukunft Ihres Kindes. Wenn Sie Ihrem Kind genug Geld hinterlassen möchten, um seine Hochschulausbildung zu finanzieren oder ein Unternehmen zu gründen, benötigen Sie eine höhere Lebensversicherung, als wenn Sie ihm einfach genug Geld hinterlassen möchten, um seine Bestattungskosten zu decken.
Wie viel Lebensversicherung sollten Sie für Ihr Kind abschließen?
Es gibt keinen festen Betrag, da jeder ein anderes Ziel verfolgt, sein Kind zu versichern.
Wenn Sie beispielsweise eine Kinderlebensversicherung abschließen, um die letzten Kosten zu decken, kann die Absicherung durch einen Mitfahrer ausreichend sein. Sie können Ihrer bestehenden Lebensversicherung für etwa 2.50 $ pro Monat einen Fahrer hinzufügen. Damit erhalten Sie eine Deckungssumme von 10,000 bis 15,000 US-Dollar, falls eines Ihrer Kinder stirbt. Dieser Betrag sollte den Großteil oder die gesamten Bestattungskosten abdecken.
Wenn Sie jedoch ein Kind verloren haben, benötigen Sie höchstwahrscheinlich eine Auszeit von der Arbeit. Sofern Sie nicht ungewöhnlich viel Urlaub oder Krankheit haben, benötigen Sie möglicherweise etwas mehr Geld, um Ihre Rechnungen während der Trauer zu begleichen. Eine eigenständige Police mit einer Sterbegeldsumme von 50,000 US-Dollar würde die Bestattungskosten sowie einige Monate arbeitsunfähig abdecken.
Eine höhere Deckungssumme kann gerechtfertigt sein, wenn Sie befürchten, dass Ihr Kind eine teure Arztrechnung oder Behandlung benötigt. Eine größere Geldleistung könnte dazu beitragen, ausstehende medizinische Schulden zu begleichen. Bei vielen Voll- und Universalpolicen können Sie die Lebensversicherung Ihres Kindes um Leistungen zum Lebensunterhalt erweitern. Dieser Versicherungsschutz kann zur Deckung der Behandlung und anderer damit verbundener Kosten beitragen.
Wenn Sie schließlich beabsichtigen, Ihrem Kind diese Police zu geben, wenn es erwachsen ist, sollten Sie den größtmöglichen Versicherungsschutz erhalten. Auch hier lässt sich dies am einfachsten mit einer eigenständigen Kinderlebensversicherung erreichen, statt mit einem Mitfahrer.
Ist für mein Kind eine Lebensversicherung erforderlich?
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, die den unterschiedlichen Bedürfnissen gerecht werden. Die Lebensversicherung für Kinder funktioniert auf die gleiche Weise wie die Lebensversicherung für Erwachsene, die Anwendung ist jedoch etwas anders. Die meisten Erwachsenen nutzen eine Lebensversicherung, um die letzten Ausgaben zu decken und den Einkommensverlust des Verstorbenen zu ersetzen.
„Braucht mein Kind wirklich eine Lebensversicherung?“ Du fragst dich vielleicht. Bevor Sie es ablehnen, bedenken Sie, dass eine Sterbegeldleistung nicht der einzige Grund ist, warum Eltern eine Lebensversicherung für ihre Kinder in Betracht ziehen sollten.
- Garantierte Versicherbarkeit: Wenn Ihr Kind als Kind an einer Krankheit oder einem Leiden erkrankt, kann dies Auswirkungen auf die Fähigkeit Ihres Kindes haben, für den Rest seines Lebens eine Lebensversicherung abzuschließen. Der Abschluss einer Lebensversicherung für ein Kind in jungen Jahren gewährleistet seine Versicherbarkeit als Erwachsener.
- Niedrige Kosten: Unsere Prämien steigen mit zunehmendem Alter. Die Prämien für Kinderlebensversicherungen sind niedrig. Dies ist eine hervorragende Gelegenheit, eine Lebensversicherung zum günstigsten Preis abzuschließen, den Ihr Kind je gesehen hat, insbesondere wenn Sie sich für eine Lebensversicherung mit fester Prämie entscheiden.
- Bestattungskosten: Bestattungskosten stehen bei ihrem Tod oft ganz oben auf der Kostenliste. Wenn es um Ihr Kind geht, können Ihre Bedürfnisse jedoch die unmittelbaren Kosten einer Beerdigung übersteigen. Viele Eltern schließen eine Lebensversicherung ab, um Ausgaben wie Trauerbegleitung, versäumte Arbeit und ausstehende Schulden wie Studien- oder Autokredite abzudecken.
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- Arztrechnungen: Jeder wünscht sich ein gesundes Leben für sein Kind, aber es kann auch schief gehen. Wenn dies der Fall ist, können die Kosten unerschwinglich hoch sein. Lebensunterhaltsleistungen sind in vielen Lebensversicherungen enthalten. Dieses Geld steht im Falle einer unheilbaren oder chronischen Erkrankung zur Verfügung. Diese beschleunigten Leistungen können bei der Bezahlung medizinischer Behandlungen und anderer damit verbundener Kosten helfen.
- Eine Schenkung: Eine Police mit kumulierendem Wert kann einen großen Geldbetrag enthalten, bis Ihr Kind das Erwachsenenalter erreicht. Eine Lebensversicherung ist ein ausgezeichnetes Geschenk für ein erwachsenes Kind, insbesondere wenn es die Police bis zur Pensionierung behält.
Wenn Sie Ihrem Kind eine Police mit kumulierendem Barwert gegeben haben, kann es im Bedarfsfall einen Kredit aufnehmen. Sie benötigen eine Anzahlung für ein Auto, ein Haus oder Flitterwochen; Sie können ihre Police nutzen, um einen zinsgünstigen Kredit zu erhalten. Es ist steuerfrei und erfordert keine Bonitätsprüfung, da die Police als Sicherheit für den Kredit dient.
So schließen Sie eine Lebensversicherung für Ihre Kinder ab
Es gibt zwei Möglichkeiten, eine Lebensversicherung für Kinder abzuschließen:
#1. Eigenständige Richtlinie
Es sind zwei Arten dauerhafter Policen zu berücksichtigen. Die Risikolebensversicherung ist die erste. Die Vollkaskoversicherung ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung mit festen Prämien und einem garantierten Barwert. Die Prämien sind für die Laufzeit der Police festgelegt. Das bedeutet, dass Ihr Kind im Alter von 17 Jahren denselben Preis erhält wie im Alter von 6 Jahren.
Dividenden sind ein finanzieller Bestandteil dieser Policen, der den Wert der Police steigern kann. Wenn eine Versicherungsgesellschaft Gewinne erwirtschaftet, werden den Versicherungsnehmern Bardividenden ausgezahlt. Sie können auf vielfältige Weise eingesetzt werden, unter anderem:
- Wird verwendet, um einen Premium-Rabatt zu gewähren
- Erhalten in Form einer Barzahlung
- Links, um den Barwert der Police zu erhöhen
Diese Stabilität und Vielseitigkeit führen jedoch zu höheren Versicherungsprämien.
Eine universelle Lebensversicherung ist der zweite Typ. Mit dieser Art von Lebensversicherung können Sie Ihren Versicherungsschutz und Ihre Prämienhöhe individuell anpassen. Sie können die Leistungshöhe auf der Grundlage Ihres aktuellen Bedarfs auswählen und im Laufe der Zeit Änderungen vornehmen, um sie an Ihre aktuellen Ziele oder die Umstände Ihres Kindes anzupassen. Wie die Risikolebensversicherung verfügen sie in der Regel über eine Barwertkomponente. Der Barwert kann sich je nach den von Ihnen vorgenommenen Anpassungen oder Kreditaufnahmen verringern.
#2. Ein Kinderreiter
Sie oder der andere Elternteil des Kindes können eine Kinderlebensversicherung zu einer bestehenden Lebensversicherung für Erwachsene hinzufügen. Dies wird als Kinderfahrer bezeichnet. Das Tolle an dieser Option ist, dass Sie damit alle Ihre Kinder auf einmal absichern können, während Sie bei eigenständigen Policen für jedes Kind, das Sie versichern möchten, eine Police abschließen müssen. Im Allgemeinen ist dies die kostengünstigste Möglichkeit, Ihre Kinder zu versichern.
Der Nachteil besteht darin, dass Sie möglicherweise nicht den hohen Versicherungsschutz wählen können, den Sie mit einer separaten Police hätten. Ein weiterer bemerkenswerter Unterschied besteht darin, dass Fahrer häufig im Alter von 25 Jahren sterben. Die Einzelheiten Ihrer Police bestimmen das Alter. Glücklicherweise erlauben die meisten Fahrer Kindern, ihren Fahrer in eine dauerhafte Lebensversicherung für Erwachsene umzuwandeln.
Die Vor- und Nachteile einer Kinderlebensversicherung
Berücksichtigen Sie diese drei beliebten Merkmale, wenn Sie entscheiden, ob eine Kinderlebensversicherung für Sie geeignet ist.
#1. Stellt die zukünftige Versicherbarkeit sicher
Eine garantierte Kaufoption wird typischerweise in Kinderlebensversicherungen angeboten oder ist darin enthalten. Das bedeutet, dass das Kind einen zusätzlichen Versicherungsschutz abschließen kann, ohne eine ärztliche Untersuchung zur Lebensversicherung absolvieren zu müssen.
Der verfügbare zusätzliche Versicherungsschutz variiert je nach Police und die Möglichkeit, mehr zu erwerben, kann auf bestimmte Altersgruppen oder Lebensereignisse wie etwa eine Heirat beschränkt sein.
- Vorteile: Diese Funktion kann nützlich sein, wenn das Kind eine chronische Erkrankung wie Diabetes entwickelt oder einen gefährlichen Beruf wie die Feuerwehr wählt. Menschen mit gesundheitlichen Problemen oder Menschen, die in gefährlichen Berufen arbeiten, zahlen in der Regel weit mehr als die durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherung.
- Nachteile: Sie können nicht sagen, ob Ihr Kind jemals eine Lebensversicherung benötigen wird. Gesunde Bewerber in den Zwanzigern erhalten mit größerer Wahrscheinlichkeit wettbewerbsfähige Tarife. Wenn Sie also glauben, dass Ihr Kind aufgrund einer Vorerkrankung keine Lebensversicherung benötigt, ist eine Kinderlebensversicherung möglicherweise nicht erforderlich. Die Deckungssummen reichen nicht aus, um einen zukünftigen Lebensversicherungsbedarf abzudecken.
Der Versicherungsschutz wird in der Regel zu einer Standardtarifklasse (d. h. nicht bevorzugt) gewährt, was bedeutet, dass er teurer ist als der verfügbare Versicherungsschutz, wenn Ihr Kind mit 18 Jahren bei guter Gesundheit ist.
#2. Dient als Vehikel für die Ersparnisse Ihres Kindes
Sie können Geld von Ihrem Barwertkonto abheben oder einen Kredit aufnehmen. Mit Erreichen der Volljährigkeit kann das Kind aus der Police austreten und erhält den vollen Betrag. Wenn Sie sich einen hohen Betrag aus der Police leihen, muss Ihr Kind im schlimmsten Fall Einkommenssteuer auf einen Phantomgewinn zahlen.
- Vorteile: Mit den Mitteln können Ausgaben wie Schulgebühren oder eine Anzahlung für das erste Eigenheim Ihres Kindes gedeckt werden. Außerdem wächst es steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Sie die Gewinne erst dann versteuern müssen, wenn Sie sie abheben.
- Nachteile: Barwertkonten für Lebensversicherungen sind davon abhängig, dass Sie Prämien zahlen, und es kann lange dauern, bis sie wachsen. Da die Prämien relativ niedrig sind, wird der Barwert gering sein. Wenn das Sparen für Ihr Kind Ihr vorrangiges Ziel ist, sollten Sie zunächst andere Anlageformen in Betracht ziehen.
#3. Deckt die Kosten, falls das Schlimmste passieren sollte
Der Verlust eines Kindes ist herzzerreißend und es können unerwartete Kosten auf Sie zukommen. Solange die Prämien bezahlt sind, zahlen Kinderlebensversicherungen im Todesfall eine Kapitalsumme aus.
- Vorteile: Die Auszahlung kann zur Deckung von Ausgaben wie Bestattungskosten oder Trauerbegleitung verwendet werden. Es kann auch dabei helfen, die Kosten für die Führung eines Unternehmens zu decken, wenn Sie der Eigentümer sind und eine Auszeit benötigen.
- Nachteile: Nach Angaben der Centers for Disease Control and Prevention ist es in den Vereinigten Staaten relativ selten, dass ein Kind stirbt.
Daher kann das Risiko, keinen Versicherungsschutz zu haben, die Kosten der Police überwiegen. Richten Sie ein Sparkonto für schlechte Tage mit einem Einkommen von drei bis sechs Monaten ein.
Was Sie vor dem Abschluss einer Kinderlebensversicherung wissen sollten
Berücksichtigen Sie vor dem Abschluss einer Police für Ihre Kinder Ihr Budget und Ihren eigenen Lebensversicherungsbedarf. Im Allgemeinen ist Ihre eigene Lebensversicherung wichtiger als die Ihres Kindes, da sie dazu beitragen kann, den Lebensunterhalt Ihrer Familie oder andere Ausgaben im Todesfall zu decken.
Hier sind einige Szenarien, in denen der Abschluss einer Police für Ihr Kind sinnvoll ist:
- Ihr Kind ist ein erfolgreicher Schauspieler, Model oder eine Social-Media-Persönlichkeit.
- Ihr Kind arbeitet Teilzeit, um bei den Haushaltsausgaben mitzuhelfen.
- Ihr Kind kümmert sich um die jüngeren Geschwister und leistet die Art von Unterstützung, die Sie sonst benötigen würden.
Anstatt einen separaten Versicherungsschutz für Ihre Kinder abzuschließen, sollten Sie erwägen, Ihrer bestehenden Police eine Risikolebensversicherung für Kinder hinzuzufügen. Nach Ablauf der Laufzeit können Sie in manchen Fällen Kinderfahrer in eine dauerhafte Versicherung umwandeln. Diese Mitfahrer sind nicht bei allen Versicherern erhältlich und die Deckungssummen können begrenzt sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine Gruppenlebensversicherung anbietet, können Sie alternativ möglicherweise eine zusätzliche Lebensversicherung für ein Kind oder Ihren Ehepartner abschließen. Gruppenlebenspläne hingegen sind in der Regel an Ihre Anstellung geknüpft, was bedeutet, dass Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren können, wenn Sie Ihren Job aufgeben.
Zusammenfassung
Eine Lebensversicherung ist eine wichtige Möglichkeit, die finanzielle Zukunft Ihres Kindes abzusichern. Wenn Sie die oben genannten Tipps befolgen, können Sie die beste Lebensversicherung für Ihr Kind auswählen und den besten Preis erzielen.
- LEBENSVERSICHERUNG FÜR KINDER: Die besten Policen für Kinder
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Bibliographie
