لقد ساعد الإفلاس ملايين الأمريكيين في تخفيف عبء ديونهم والحصول على بداية جديدة. هناك أنواع مختلفة من حالات الإفلاس ، لذلك من الضروري فهم الفروق والتشابه. لدينا ثلاثة أنواع من الإفلاس للشركات ونوعين من الإفلاس للأفراد. أولاً ، دعنا نفهم مفهوم إفلاس.
ما هو تعريف الإفلاس؟
الإفلاس في الحياة الواقعية أكثر من مجرد وسيلة لخسارة لعبة مونوبولي ، فهو أكثر خطورة: عندما تذهب أمام قاضٍ وتخبره أنك لا تستطيع سداد ديونك. ثم ، بناءً على الظروف ، إما أن يمحو ديونك أو يضع خطة سداد لك. يتقدم أفراد مختلفون بنوع من الإفلاس لأسباب متنوعة ، بما في ذلك فقدان الوظيفة أو الطلاق أو الطوارئ الطبية أو وفاة الأسرة. في الواقع ، تم تقديم أكثر من 730,000 نوع من حالات الإفلاس غير المتعلقة بالأعمال التجارية في عام 2018.1 هذا جنون!
من المهم أيضًا أن نفهم أن الإفلاس لا يبرئ طالب القرضق ، ديون حكومية (ضرائب ، غرامات ، أو عقوبات) ، ديون مؤكدة (حيث تلتزم بشروط قرض قائم) ، إعالة الطفل ، أو النفقة. لذا ، إذا كانت هذه هي ديونك الوحيدة ، فإن الإفلاس ليس هو السبيل للذهاب.
ما هي أنواع الإفلاس المختلفة؟
على الرغم من أن الهدف العام من الإفلاس هو إبراء الذمة من الديون ، إلا أن جميع حالات الإفلاس ليست متساوية. في الواقع ، هناك ستة أنواع مختلفة من حالات الإفلاس:
- الفصل السابع: التصفية
- الفصل الثالث عشر: خطة السداد
- الفصل 11: إعادة التنظيم الرئيسية
- الفصل الثاني عشر: المزارعون الأسريون
- الفصل الخامس عشر: المطبق في القضايا الخارجية
- الفصل التاسع: البلديات
ربما تكون قد ألقت نظرة واحدة على هذه القائمة ثم حددت المنطقة لبقية الوقت. لا بأس. يشير الفصل ببساطة إلى القسم المحدد من قانون الإفلاس بالولايات المتحدة حيث يوجد القانون. لكننا سنتناول كل نوع حتى تكون على دراية بخياراتك.
نوعان من الإفلاس الفردي
هناك نوعان من حالات الإفلاس الأكثر شيوعًا للأفراد: الفصل 7 والفصل 13.
# 1. الفصل السابع الإفلاس
الفصل 7 الإفلاس ، المعروف أيضًا باسم تصفية أو الإفلاس المباشر ، هو النوع الأكثر شيوعًا للإفلاس الفردي. يشرف وصي تعينه المحكمة على تصفية (بيع) أصولك (أي شيء ذي قيمة تمتلكه) لسداد الدائنين (الأشخاص الذين تدين لهم بالمال). عادةً ما يتم إبراء أي ديون متبقية غير مضمونة (مثل بطاقات الائتمان أو الفواتير الطبية). ومع ذلك ، كما ذكرنا سابقًا ، لا يشمل ذلك الديون غير القابلة للفصل من خلال الإفلاس ، مثل قروض الطلاب والضرائب.
اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها ، لا يجوز للمحكمة أن تأمرك ببيع عناصر معينة. خلال الفصل السابع من الإفلاس ، على سبيل المثال ، يستطيع معظم الناس الاحتفاظ بالضروريات الأساسية مثل المنزل والسيارات وحسابات التقاعد ، لكن لا يوجد ضمان. الفصل 7 لا يمكن أن يوقف حبس الرهن؛ يمكن فقط تأجيلها. الطريقة الوحيدة للاحتفاظ بالعناصر التي لا تزال مدينًا بها هي إعادة تأكيد الدين ، مما يعني إعادة الالتزام باتفاقية القرض والاستمرار في سداد المدفوعات. ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى من حالات إفلاس الفصل 7 هي قضايا لا تتعلق بالأصول ، مما يعني عدم وجود ممتلكات ذات قيمة كافية للبيع.
لا يمكنك رفع دعوى إفلاس من الفصل السابع إلا إذا قررت المحكمة أنك لا تكسب ما يكفي من المال لسداد ديونك. يعتمد هذا القرار على اختبار الموارد المالية ، الذي يقارن دخلك بمتوسط الدولة ويفحص أموالك لتحديد ما إذا كان لديك دخل كافٍ. إذا كان دخلك غير كافٍ ، فقد تكون مؤهلاً للفصل السابع.
يظل إفلاس الفصل 7 أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عشر سنوات ، ولن تتمكن من تقديمه مرة أخرى لمدة ثماني سنوات.
# 2. الفصل السابع الإفلاس
في حين أن إفلاس الفصل 7 غالبًا ما يؤدي إلى الإعفاء من الديون ، فإن نوع الفصل 13 من الإفلاس الفردي يعيد تنظيمه بشكل أساسي. توافق المحكمة على خطة سداد شهرية تسمح لك بسداد جزء من دينك غير المضمون وكل ديونك المضمونة على مدى ثلاث إلى خمس سنوات. يتم تحديد مبالغ المدفوعات الشهرية حسب دخلك ومقدار الدين لديك. ومع ذلك ، فإن المحكمة لديها سلطة وضعك على ميزانية صارمة ومراقبة كل إنفاقك (أوه!).
بخلاف الفصل السابع ، يسمح لك هذا النوع من الإفلاس الفردي بالاحتفاظ بأصولك أثناء اللحاق بالديون غير المتعلقة بالإفلاس. يمكن أن تساعدك أنواع الإفلاس الفردية من الفصل 7 أيضًا على تجنب حبس الرهن من خلال منحك مزيدًا من الوقت لسداد قرضك العقاري.
يمكن لأي شخص أن يقدم طلبًا لإفلاس الفصل 13 إذا كان دينه غير المضمون أقل من 419,275،1,257,850 دولارًا وكان دينه المضمون أقل من 13،XNUMX،XNUMX دولارًا. يجب عليك أيضًا مواكبة أي إقرارات ضريبية. يجب أن تدرك أيضًا أن إفلاس الفصل XNUMX يظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات وأنه لا يمكنك تقديمه مرة أخرى لمدة عامين.
ثلاثة أنواع من الإفلاس التجاري
اعتمادا على بناء، يمكن أن تقدم الشركة ملفًا لأحد أنواع الإفلاس الثلاثة. الملكية الفردية هي امتدادات قانونية للمالك. المالك مسؤول بشكل شخصي عن أصول الشركة وخصومها. من المرجح أن تعلن الملكية الفردية إفلاسها من خلال التقدم للفصل 13 ، وهو إفلاس إعادة التنظيم.
الشركات والشراكات هي كيانات تجارية قانونية متميزة عن أصحابها. يمكنهم تقديم طلب للفصل 7 أو الفصل 11 ، وهما نوعان من إفلاس إعادة التنظيم للشركات.
# 1. الفصل 13: تسوية الديون للأفراد ذوي الدخل العادي
إفلاس الفصل 13 هو نوع من إفلاس إعادة التنظيم الذي عادة ما يكون للشركات. يمكن استخدامه للملكية الفردية لأن الملكية الفردية لا يمكن تمييزها عن أصحابها. عندما تكون إعادة التنظيم ، وليس التصفية ، هي هدف شركة صغيرة ، فإنهم يستخدمون الفصل 13. أنت تقدم خطة سداد إلى محكمة الإفلاس تحدد كيف تنوي سداد ديونك. بالنسبة للشركات ، تختلف حالات إفلاس الفصل 13 والفصل 7 اختلافًا كبيرًا.
يسمح الفصل 13 للمالك بالاستمرار في العمل وسداد ديونه ، في حين أن الفصل 7 لا يسمح بذلك.
يتم تحديد المبلغ الذي يجب عليك سداده حسب المبلغ الذي تكسبه ، والمبلغ المستحق عليك ، ومقدار الممتلكات التي تمتلكها. إذا كانت أصولك الشخصية جزءًا من أصول عملك ، كما هو الحال إذا كنت تمتلك مؤسسة فردية ، فإن تقديم الفصل 13 بدلاً من الفصل 7 يمكن أن يساعدك في تجنب مشاكل مثل فقدان منزلك.
# 2. الفصل السابع: التصفية
عندما لا يكون لشركة ما مستقبل قابل للحياة ، فقد يكون نوع العمل من الفصل السابع من الإفلاس هو الخيار الأفضل. وعادة ما يشيرون إليها على أنها تصفية. يستخدم الفصل 7 عادةً عندما تصبح ديون الشركة مربكة لدرجة أن إعادة هيكلتها ليست خيارًا. يمكن للمؤسسات الفردية أو الشراكات أو الشركات استخدام الفصل السابع من الإفلاس.
عندما لا يكون للشركة أي أهمية الأصول، الفصل 7 هو أيضا خيار. إذا كانت الشركة عبارة عن ملكية فردية وامتدادًا لمهارات المالك ، فعادة ما لا يكون من المنطقي إعادة تنظيمها. ويصبح الفصل 7 مناسبًا. قبل منح إفلاس الفصل 7 ، يجب على مقدم الطلب اجتياز اختبار "الوسائل". إذا تجاوز دخلهم حدًا معينًا ، فسيتم رفض طلبهم. إذا تم منح إفلاس الفصل 7 ، يتم حل الشركة.
تعين محكمة الإفلاس وصيًا لحيازة أصول الشركة وتوزيعها على الدائنين في الفصل السابع من الإفلاس. في نهاية القضية ، يتلقى المالك الوحيد "إبراء ذمة" بعد توزيع الأصول ودفع للوصي. يعني التفريغ أن صاحب العمل لم يعد ملزمًا بدفع الديون. لا تتلقى الشراكات والشركات إبراء الذمة.
# 3. الفصل 11: إعادة تنظيم الأعمال
قد يكون إفلاس الفصل 11 نوعًا أفضل للشركات التي لديها فرصة واقعية لتغيير الأمور. كما تستخدمه الشركات الفردية التي تكون مستويات دخلها مرتفعة للغاية بحيث لا تكون مؤهلة للإفلاس بموجب الفصل 13.
خطة الفصل 11 هي خطة تعيد فيها الشركة تنظيم وتواصل عملياتها تحت إشراف وصي تعينه المحكمة. تقدم الشركة خطة مفصلة لإعادة التنظيم تحدد كيفية تعاملها مع دائنيها. للعودة إلى الربحية ، يمكن للشركة إنهاء العقود والإيجارات ، واسترداد الأصول ، وسداد جزء من ديونها مع إبراء ذمة الآخرين .4 وستقدم الخطة إلى دائنيها ، الذين سيصوتون عليها. إذا وجدت المحكمة أن الخطة عادلة ومنصفة ، فستوافق عليها.
تتطلب خطط إعادة التنظيم دفع الدائنين عن العمل الإضافي. حالات الإفلاس بموجب الفصل 11 معقدة للغاية ، ولم تنجح جميعها. عادة ما يستغرق الأمر أكثر من عام لوضع اللمسات الأخيرة على الخطة.
أنواع الإفلاس الأخرى
الفصل 12 الإفلاس
هذه خطة سداد تسمح للمزارعين الأسريين والصيادين بتجنب الاضطرار إلى بيع جميع ممتلكاتهم أو حبس الرهن على ممتلكاتهم. في حين أن إفلاس الفصل 12 مشابه للفصل 13 ، إلا أنه أكثر مرونة بقليل وله حدود دين أعلى.
الفصل 15 الإفلاس
يصدر هذا الفصل الإفلاس الدولي ويمنح المدينين الأجانب الوصول إلى محاكم الإفلاس الأمريكية.
الفصل 9 الإفلاس
إفلاس الفصل 9 هو خطة سداد أخرى تسمح للبلدات والمدن والمناطق التعليمية والكيانات الأخرى بإعادة تنظيم ديونها وسدادها.
قم بزيارة موقع محاكم الولايات المتحدة للحصول على معلومات أكثر تحديدًا حول قوانين الإفلاس في منطقتك.
ما نوع الإفلاس الأفضل لحالتي؟
نظرًا لأن أشكال الإفلاس الأخرى مصممة لأفراد أو شركات معينة ، فإن معظم الأشخاص مؤهلون فقط للفصل السابع أو الفصل 7.
الاختلافات بين الفصل 7 الإفلاس والفصل 13 الإفلاس
يستند التمييز الرئيسي بين الفصل 7 والفصل 13 الإفلاس على أصول الفرد ومستوى الدخل. على سبيل المثال ، إذا فقد شخص وظيفة مؤخرًا أو كان لديه دخل غير ثابت ، فيمكن إجباره على تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل السابع. ومع ذلك ، إذا أظهر اختبار الوسائل أنهم يكسبون ما يكفي من المال لسداد قروضهم ، فسيتم وضعهم في الفصل 7 من الإفلاس بدلاً من ذلك. إذا كان منع حبس الرهن من المنزل يمثل أولوية قصوى ، فيجوز لشخص ما تقديم طلب للفصل 13. ويمكنهم أيضًا تقديم طلب للفصل 13 إذا كان الوقت جوهريًا ، لأنه أسرع من الفصل 7.
ومع ذلك ، فإن الإفلاس هو تجربة مخيفة. الاختيار بين الفصل السابع والفصل الثالث عشر يشبه محاولة اختيار أهون الشرين. في كلتا الحالتين ، يتم التضحية بإخفاء الهوية. يتم وضع جميع الأدلة بشكل أساسي على طاولة لكي تراجعها المحكمة. ثم هناك حقيقة أنهم يرفضون حوالي نصف جميع إجراءات الإفلاس بموجب الفصل 7 في الولايات المتحدة. وذلك لأن المدين غير قادر على سداد الأقساط الشهرية.
قد يبدو الإفلاس وكأنه عصا سحرية يمكنها حل جميع مشاكلك. ومع ذلك ، فهي ليست تجربة سحرية ، ولها تكلفة عاطفية كبيرة. ديف رمزي أعلن إفلاسه قبل تغيير عاداته المالية تمامًا ، ولم يشجع أي شخص على فعل الشيء نفسه. في الواقع ، يعتبر الإفلاس مساوياً للطلاق من حيث أنه يجب استخدامه فقط كملاذ أخير بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى.
لذا ، دعونا نلقي نظرة على بعض البدائل لإعلان الإفلاس.
ما هي بعض البدائل لإيداع الإفلاس؟
من الممكن الهروب من أي نوع من أنواع الإفلاس ، مهما كان مديونك عميقًا. عليك فقط أن تكون على دراية باختياراتك. فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للتخلص من الديون دون إعلان الإفلاس:
# 1. اعتني بالأساسيات.
قبل أن تفعل شيئًا ، تأكد من تغطية الجدران الأربعة: الطعام والمرافق والمأوى والمواصلات. إذا لم يكن لديك مكان للنوم أو طعام تأكله ، فلن تكون لديك القدرة على التحمل للخروج من الديون. لذا امنح الأولوية لرعاية نفسك وعائلتك. الجامعون سيضطرون إلى الانتظار.
# 2. اصنع ميزانية.
أوضحنا سابقًا أنه في الفصل 13 من الإفلاس ، تضعك المحكمة على ميزانية وتتابع نفقاتك. لكن الحقيقة هي أنه يمكنك القيام بكل هذه الأشياء دون إعلان الإفلاس. يمكن أن يغير وضع الميزانية قواعد اللعبة إذا كنت تقترب من نهاية الحبل. بدلاً من القلق بشأن أين ذهبت أموالك ، تتبعها. ستجد المال الذي لم تكن تعلم أنه بحوزتك. وبالفعل ، فإن وضع الميزانية يستلزم إلغاء جميع التكاليف غير الضرورية لسداد الديون. يجب عليك إلغاء الكابل والاشتراكات. لن يكون هناك المزيد من الأكل بالخارج. لن يكون هناك المزيد من العطلات. أنت في حالة بقاء. بدلاً من إخبارك الحكومة بكيفية إدارة أموالك لمدة خمس سنوات في حالة الإفلاس ، عليك اتخاذ القرارات.
# 3. زيادة أرباحك.
دخلك هو أقوى أداة لتكوين الثروة (وتقليل الديون). كلما ربحت أموالاً أكثر ، كلما زادت الأموال التي يجب عليك إنفاقها على ديونك. نتيجة لذلك ، قد تحتاج إلى تولي وظيفة ثانية أو العمل لساعات إضافية في وظيفتك الحالية لمساعدتك على تدبير أمورك أثناء تعويض مدفوعاتك الشهرية. نعم ، يمكن أن يكون الأمر محبطًا ، لكن التضحية قصيرة المدى تستحق العناء في النهاية.
# 4. بيع متعلقاتك.
تذكر كيف قلنا أنه في الفصل السابع من الإفلاس ، تقوم المحكمة بتصفية أصولك؟ ماذا لو قمت ببيع ممتلكاتك بدلا من ذلك؟ إذا كان لديك شيئًا ذا قيمة ، مثل يخت أو جزازة عشب فاخر أو أي شيء بمحرك لا تستخدمه للوصول إلى العمل ، فقم ببيعه! الأثاث والمقتنيات والمجوهرات والجيتار الذي أخبرت نفسك أنك ستتعلم العزف عليه يومًا ما - كل ما لا تحتاجه يجب أن يذهب. ألا يبدو هذا غريبًا؟ هذا هو ما سيحدث بشكل أساسي إذا أعلنت إفلاسك ، إلا أنه لن يكون لك رأي في كيفية بيع ممتلكاتك. لذا انتقل إلى Craigslist و eBay و Facebook Marketplace وقم ببيع أغراضك مقابل نقود سريعة.
مزايا وعيوب الإفلاس
تتمثل إحدى المزايا الرئيسية للإفلاس في قدرته على رفع عبء الديون. علاوة على ذلك ، فإنه يمنع الخسارة المحتملة لمنزل أو عمل
ومع ذلك ، هذا في وضع غير مؤات. قد تلغي ديونك ولكنها تلحق الضرر بك درجة الائتمان. بعض حالات الإفلاس تبقى على تصنيفك الائتماني لعدد من السنوات. البعض لمدة 10 سنوات ، يعتمد إلى حد ما على أنواع الإفلاس.
ما هي شروط الأهلية للفصل 13 الإفلاس؟
لكي تكون مؤهلاً للإفلاس من الفصل 13 ، يجب أن يكون لدى الفرد مصدر دخل منتظم وديون غير مضمونة تقل عن 394,725،1,184,200 دولارًا وديون مضمونة أقل من XNUMX،XNUMX،XNUMX دولار.
ماذا يحدث للديون في الفصل 12 من الإفلاس؟
في الفصل 12 من الإفلاس ، يقترح المدين خطة سداد لسداد كل أو جزء من ديونه خلال فترة 3-5 سنوات. بعد أن يتم تأكيد خطة السداد من قبل المحكمة ، يقوم المدين بتسديد المدفوعات إلى وصي الفصل 12 ، الذي يقوم بعد ذلك بالدفع للدائنين. يتم إبراء أي دين مؤهل متبقي في نهاية فترة السداد.
ما هو إفلاس الفصل 13 للأفراد ذوي الدخل العادي؟
الفصل 13 الإفلاس هو نوع من الإفلاس متاح للأفراد الذين لديهم مصدر دخل منتظم. يسمح للأفراد بسداد بعض أو كل ديونهم على مدى 3-5 سنوات تحت إشراف محكمة الإفلاس.
ما هي عملية تقديم طلب إفلاس الفصل 12؟
لتقديم ملف إفلاس الفصل 12 ، يجب على الفرد:
- أكمل وقدم التماسًا إلى محكمة الإفلاس
- قدم قائمة بالدائنين والأصول والمطلوبات
- تقديم ما يثبت الدخل والمصروفات
- تقديم خطة السداد المقترحة إلى المحكمة
- حضور اجتماع للدائنين
- الحصول على موافقة المحكمة على خطة السداد.
ما هي شروط الأهلية للفصل 12 الإفلاس؟
لكي تكون مؤهلاً للإفلاس بموجب الفصل 12 ، يجب أن يكون الفرد مزارعًا عائليًا أو صيادًا مع دخل منتظم من الزراعة أو عمليات الصيد. يجب أن تفي ديون الفرد أيضًا بحدود معينة.
ما هو دور خطة إعادة التنظيم في الفصل 11 الإفلاس؟
في الفصل 11 من الإفلاس ، فإن خطة إعادة التنظيم هي اقتراح يقدمه المدين لسداد الدائنين خلال فترة زمنية محددة. يجب أن تتم الموافقة على الخطة من قبل محكمة الإفلاس والدائنين. تحدد الخطة شروط إعادة التنظيم ، بما في ذلك معاملة الدائنين ، وسداد الديون ، وإعادة هيكلة العمليات التجارية للمدين.
أعمل خطة!
هل تعلم أنه قبل إلغاء دينك ، تطلب منك معظم محاكم الإفلاس إكمال دورة محو الأمية المالية؟ هذا لأن الدين أصبح أسلوب حياة لكثير من الناس. ولكن لا يجب أن يكون هذا هو الحال! ستوضح لك جامعة السلام المالي (FPU) كيفية التخلص من عادات المال السيئة ، استثمار وسداد الديون مثل الرئيس ، وخلق مستقبل مشرق لك ولعائلتك. علاوة على ذلك ، فهي أقل تكلفة من فاتورة محكمة الإفلاس. ساعدت هذه الإستراتيجية المجربة والصحيحة ما يقرب من 6 ملايين شخص في إجراء تغييرات إيجابية في حياتهم.
الأسئلة الشائعة حول أنواع الإفلاس
ما هي أنواع الإفلاس الأربعة؟
هناك ستة فصول للإفلاس في الولايات المتحدة ، الفصل 7 ، الفصل 9 ، الفصل 11 ، الفصل 12 ، الفصل 13 ، والفصل 15، مع إفلاس الفصل 7 والفصل 13 هما أكثر النماذج شيوعًا المقدمة.
ما الفرق بين الفصل 7 و 13 الإفلاس
مع الفصل 7 ، هؤلاء يتم محو أنواع الديون بموافقة المحكمة الخاصة بك، الأمر الذي قد يستغرق بضعة أشهر. بموجب الفصل 13 ، تحتاج إلى الاستمرار في سداد مدفوعات هذه الأرصدة في جميع أنحاء خطة السداد التي أصدرتها المحكمة ؛ بعد ذلك ، قد يتم إبراء الذمة من الديون غير المضمونة
هل الفصل 11 يلغي الديون؟
لن يحصل الإيداع الفردي للفصل 11 على التفريغ حتى تسدد جميع المدفوعات بموجب الخطة. أيضا، لا يمكن للفرد أن يمحو بعض أنواع الديون، مثل التزامات الدعم المحلي ، وبعض الضرائب ، والالتزامات المتكبدة من خلال الاحتيال. تعرف على المزيد حول كيفية عمل الفصل 11 من الإفلاس.
