عندما تقوم بإجراء دفعة بأموال غير كافية في حسابك الجاري ، يحدث أحد أمرين: سيغطي البنك الذي تتعامل معه الدفعة أو لن يقوم بذلك.
كلا السيناريوهين غير مرغوب فيهما ، لأنهما سيؤديان إلى مدفوعات. ومع ذلك ، يُشار إلى السيناريو الثاني باسم "ارتداد" فاتورة ، ويمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم إضافية من جهة خارجية بالإضافة إلى رسوم الأموال غير الكافية للبنك (NSF).
وفقًا لتحليل مركز الإقراض المسؤول لنتائج FDIC ، فإن رسوم NSF تكلف الأمريكيين مليارات الدولارات سنويًا. ومع ذلك ، يمكنك إيقافهم إذا كنت تعرف كيف.
ما هي رسوم الأموال غير الكافية (NSF)؟
عندما ترتد وديعة / دفعة ، تفرض عليك المؤسسة المالية رسومًا غير كافية على الأموال ، أو NSF. إذا كنت ترغب في إيداع شيك أو صرفه نقدًا ولم يكن لدى المصدر ما يكفي من المال في حسابه لتغطيته ، فقد يتم تحصيل رسوم NSF منك. هناك بعض السيناريوهات الأخرى التي قد يتم فيها تحصيل رسوم NSF منك ، والتي سنناقشها لاحقًا.
يمكن أن تكون المدفوعات المرتجعة ورسوم NSF مكلفة بعدة طرق.
في الأساس ، إذا لم تتم معالجة مدفوعاتك ، فإن المدفوع لأمره (الفرد أو الشركة الذي كان من المفترض أن يتم الدفع له) سوف يفرض عليك رسوم الشيك المرتجع بالإضافة إلى رسوم NSF التي يفرضها عليك البنك. إذا لم تعالج الموقف ، فقد تواجه مدفوعات متأخرة أو إلغاء خدمة ، وقد يتم تسليم حسابك إلى وكالة تحصيل.
علاوة على ذلك ، فإن فقدان دفعة على حساب تم تسجيله لمكاتب الائتمان سيضر بائتمانك
ومع ذلك ، فإن رسوم السحب على المكشوف ليست هي نفسها رسوم NSF ، والتي سنناقشها بمزيد من التعمق لاحقًا.
هل من القانوني فرض رسوم NSF؟
نعم فعلا. في حالة عدم وجود أموال كافية لتغطية إحدى المعاملات ، يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية فرض رسوم. يتم تحديد هذه الرسوم من قبل كل مؤسسة مالية. على الرغم من أن الحكومة الفيدرالية لا تنظم معدلات الرسوم ، إلا أن الولايات تنظم عادةً الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للمؤسسات المالية تحصيله.
بالنسبة للجزء الأكبر ، عندما تفتح حسابًا ، فإن قانون الحقيقة في الادخار يسمح لجميع البنوك والاتحادات الائتمانية بتزويدك بجدول الرسوم الذي يحدد ويشرح جميع الرسوم. من الأهمية بمكان أن تقرأها واتفاقية حسابك بعناية حتى تكون على دراية بأي رسوم محتملة.
هل من الممكن استرداد رسوم NSF؟
لا يلزم التنازل عن رسوم NSF أو ردها من قبل البنوك. ومع ذلك ، يجدر السؤال عما إذا كان البنك الذي تتعامل معه سيرد رسوم NSF ؛ يمكن أن يكون البنك على استعداد للعمل معك. بعض المؤسسات لديها أيضًا خدمات الإعفاء من الرسوم إذا كنت تستوفي معايير معينة.
كم تكلفة رسوم NSF؟
وفقًا لـ FDIC ، يبلغ متوسط رسوم السحب الزائد لحساب في الولايات المتحدة حوالي 30 دولارًا. ومع ذلك ، بناءً على البنك الذي تتعامل معه وسياساته ، ستتراوح الرسوم من 10 دولارات إلى 40 دولارًا تقريبًا.
ومع ذلك ، نظرًا لأن المؤسسات المالية ليست بحاجة إلى تنبيهك عندما يرتد الشيك بسبب نقص الأموال ، فقد تضيف رسوم NSF بسرعة. قد تتحمل عدة عقوبات نتيجة لسوء تقدير واحد لرصيد حسابك الجاري. في كثير من الأحيان ، قد لا تكون على علم بذلك حتى تتلقى بيانك.
فيما يلي مثال على كيفية زيادة رسوم NSF.
أنت تعتقد أن لديك 300 دولار في حسابك الجاري ، لكنك لست متأكدًا. ولكن نظرًا لأنك تتوقع إيداعًا قريبًا ، يمكنك المضي قدمًا وكتابة بعض الشيكات: 10 دولارات و 65 دولارًا و 185 دولارًا و 350 دولارًا ، بهذا الترتيب. ما الذي يمكن أن يحدث خطأ؟
- الخطأ الأول: لقد عرّضت حسابك بالفعل لخطر السحب الزائد عن طريق الخطأ في حساب الرصيد المتاح في حسابك. في المستقبل ، يمكنك منع ذلك عن طريق التحقق دائمًا من الرصيد المتاح في حسابك أو من خلال حسابك عبر الإنترنت قبل إجراء المدفوعات.
- الخطأ الأول: لقد كتبت شيكات بأكثر مما كنت تعتقد أن لديك في حسابك. لا تعد كتابة الشيكات بأكثر مما لديك في حسابك فكرة جيدة على الإطلاق - ودعنا نأمل أن يكون الإيداع الذي كنت تتوقعه قد تأخر بشكل طفيف في هذه الحالة (حتى الودائع التي يمكن الاعتماد عليها يمكن أن تصل إلى وقت متأخر عما هو متوقع في بعض الأحيان).
- خطأ 3: لقد شرحت أن البنك يجب أن يدفع الشيكات بالترتيب الذي كتبت به. من ناحية أخرى ، يتمتع البنك الذي تتعامل معه بحرية إرسال المدفوعات إلى حسابك بأي ترتيب يتوافق مع سياساته المعلنة. افترض أن الشيك 350 دولارًا أمريكيًا هو أول شيك يتم ترحيله من قبل البنك. ثم ما هي النتيجة النهائية؟ بالنسبة إلى رسوم 350 دولارًا - وعمليات التدقيق الثلاثة التي تليها - يتم تجاوز حسابك تلقائيًا. نتيجة لذلك ، سيتم محاسبتك على رسوم NSF لجميع المدفوعات الأربعة. قد تكون مدينًا برسوم تصل إلى 140 دولارًا إذا كان البنك الذي تتعامل معه يفرض رسومًا بقيمة 35 دولارًا أمريكيًا في NSF.
هذا ثمن باهظ يجب دفعه ، وذلك قبل أي غرامات محتملة من مستلم الشيك المرتجع.
متى يحتمل أن أتحمل رسوم NSF؟
من السهل تخيل ما قد يتسبب في ارتداد الشيك ويؤدي إلى رسوم NSF. ولكن متى سيتم تطبيق الرسوم على حسابك؟
شيكات أموال غير كافية
عندما يقوم أي شخص بإيداع شيك قمت بالتوقيع عليه ، فعادة ما يُطلب من مؤسسته المالية التصرف في غضون يومي عمل لإتاحة الأموال له (على الرغم من إمكانية وجود استثناءات).
إذا لم يكن لديك أموال كافية في حسابك لتغطية الشيك ، فمن المحتمل أن يلاحظ البنك الذي تتعامل معه على الفور ، مما يعني أن الرسوم ستظهر في حسابك بعد فترة قصيرة من محاولات المدفوع لأمره (دون جدوى) صرفه أو إيداعه.
الشيكات الاحتيالية
سيستغرق اكتشاف البنك وترتد شيك احتيالي أسابيع. لذلك ، إذا قمت بإيداع شيك سيئ أرسله شخص آخر إليك ، فقد يستغرق البنك بعض الوقت لاكتشافه ، وعكس الإيداع ، وفرض بعض رسوم NSF عليك.
المعاملات باستخدام بطاقة الخصم
إذا تم رفض معاملة بطاقة الخصم الخاصة بك ، فمن المحتمل ألا يتم تحصيل رسوم NSF منك. في معظم الحالات ، لا تستطيع البنوك فرض رسوم NSF على مشتريات بطاقة الخصم التي تم رفضها بسبب نقص الأموال.
ما الفرق بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم الأموال غير الكافية؟
يتم فرض رسوم NSF من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية على الشيكات والتحويلات الإلكترونية التي لم تتم معالجتها بسبب عدم كفاية الأموال ، مما يؤدي إلى عدم استلام المدفوع لأمره أمواله.
من ناحية أخرى ، توفر العديد من المؤسسات المالية تأمين السحب على المكشوف ، والذي يمكن أن يغطي النفقات على الرغم من عدم وجود ما يكفي من المال في حسابك لتغطيتها. تتم معالجة مدفوعاتك ، لكن البنك يفرض رسومًا على السحب على المكشوف.
العديد من البنوك ، بشكل عام ، لديها تأمين على المكشوف تلقائيًا لتغطية الشيكات أو مدفوعات ACH الإلكترونية. ومع ذلك ، يجب عليك الاشتراك للحصول على تأمين السحب على المكشوف لمعاملات بطاقة الخصم. إذا لم تقم بذلك ، ولم يكن لدى حسابك أموال كافية لدعم المعاملة ، فسيتم رفضها.
عادة ما يتم تحصيل رسوم السحب على المكشوف وعدم كفاية الأموال بنفس السعر من قبل البنوك.
كيف تتجنب رسوم NSF؟
إذا لم تكن حريصًا ، فستزيد رسوم NSF بسرعة. إليك بعض المؤشرات لمساعدتك على الابتعاد عنها.
تتبع إنفاقك
قم بتدوين جميع عمليات الخصم من حسابك في دفتر الشيكات الخاص بك ، بما في ذلك الشيكات الورقية والتحويلات الإلكترونية ومعاملات بطاقات الخصم وعمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي.
راقب رصيد حسابك الجاري
تحقق بانتظام من رصيد حسابك لمعرفة مقدار الأموال التي لديك. ضع في اعتبارك أن رصيد حسابك لا يمثل كل شيك أو معاملة إلكترونية قمت بجدولتها. حتى إذا كان البنك الذي تتعامل معه يحتوي على معاملات معلقة في رصيدك المتاح ، فلا يمكن أن يتضمن معاملات لا يعرفها ، مثل الشيك الذي كتبته لتخرج ابنة أختك والذي لم تقم بصرفه بعد.
يجب أن تكون الحسابات الجارية وحسابات التوفير متصلة
إذا قمت بربط حساباتك ، فسيتم تحويل الأموال تلقائيًا من المدخرات إلى التحقق مما إذا كان حسابك الجاري غير كافٍ لتغطية إحدى المعاملات. يكاد يكون من المؤكد أنك ستتحمل رسوم نقل ، لكنها عادة ما تكون أقل من رسوم NSF.
لديك احتياطي نقدي
اترك بعض النقود في حسابك المصرفي بجانب ما تحتاجه لدفع فواتيرك الشهرية. إذا فشلت في الإبلاغ عن سحب أو أخطأت في حساب رصيدك ، فسيكون لديك بعض التساهل.
قم بإعداد إخطارات انخفاض الرصيد
تسمح لك بعض البنوك بتلقي التحديثات عندما يقل رصيد حسابك عن حد معين. يتيح لك ذلك معرفة الوقت المناسب للتوقف عن عمليات السحب أو الإيداع.
ما هي رسوم NSF؟
ما هي رسوم NSF؟ عادةً ما تقوم البنوك بتقييم رسوم NSF عندما يفتقر الحساب إلى الأموال الكافية لإكمال المعاملة ويرفض البنك معالجة المعاملة. قد يؤدي هذا إلى فشل الشيكات أو رفض دفع الفواتير الإلكترونية.
كيف يمكنني الحصول على رسوم NSF الخاصة بي؟
البنوك المختلفة لها قواعد مختلفة ، ولكن غالبًا ما يمكن إزالة رسوم NSF من خلال عكس NSF ، خاصةً إذا كانت هذه هي المرة الأولى التي يتم تحصيلها فيها. أفضل ما يمكن للعميل فعله هو الاتصال بخط خدمة العملاء بالبنك وطلب استرداد الأموال.
لماذا تفرض البنوك رسوم NSF؟
يتم فرض رسوم NSF من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية للشيكات والمدفوعات الإلكترونية التي لا يمكن معالجتها لأن المستفيد ليس لديه ما يكفي من المال.
هل تقدم NSF الأموال؟
لدى NSF عملية طويلة الأمد لتحديد المنح البحثية والأبحاث التي يجب تقديمها. تسمى هذه العملية "مراجعة الجدارة". لا تعطي المؤسسة المال للناس لاستخدامهم الخاص.
