قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) ، الذي تم تنفيذه بموجب اللائحة C ، كان ساري المفعول منذ ما يقرب من أربعة عقود. وهي تلزم مقرضي الرهن العقاري بتقديم معلومات حول ممارسات الإقراض الخاصة بهم. هنا ، ستتعرف على قانون الإفصاح عن الرهن العقاري والغرض منه ، وسبب أهميته ، وكيفية الحصول على بيانات HMDA عبر الإنترنت.
ما هو قانون الإفصاح عن الرهن العقاري؟
قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) هو قانون اتحادي صدر في عام 1975 يجبر مقرضي الرهن العقاري على الاحتفاظ بسجلات للمعلومات الهامة حول عمليات الإقراض الخاصة بهم والإفصاح عنها للهيئات التنظيمية. تم تنفيذه من قبل الاحتياطي الفيدرالي من خلال اللائحة ج. في عام 2011 ، استحوذت وكالة حماية المستهلك المالية (CFPB) على سلطة كتابة القواعد للائحة ج.
فهم قانون الإفصاح عن الرهن العقاري
تشمل اللائحة ج وقانون الإفصاح عن الرهن العقاري على حد سواء التزامات الإيداعات التنظيمية والإفصاحات العامة. يحتوي الفصل 12 من الفصل 29 من قانون الولايات المتحدة على قانون الإفصاح عن الرهن العقاري بالكامل. اللائحة C هي أيضا عنصر مهم في القانون. أصدر الاحتياطي الفيدرالي اللائحة ج لاستكمال التزامات القانون ولتحديد معايير إضافية معينة يجب على البنوك اتباعها.
بشكل عام ، تتمثل الأهداف الرئيسية لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري واللائحة ج في مراقبة الأهداف الجغرافية لمقرضي الرهن العقاري ، وتوفير طريقة لتحديد ممارسات الإقراض الاستغلالية أو التمييزية ، والكشف عن معلومات سوق الرهن العقاري للحكومة. كما تدعم HMDA مبادرات الاستثمار المجتمعي التي ترعاها الحكومة من خلال توفير أداة لتحليل تخصيص الموارد.
تستخدم الوكالات الحكومية ومجموعات المستهلكين وفاحصي البنوك البيانات لتحديد مدى الامتثال للوائح الإسكان والائتمان الفيدرالية المختلفة ، مثل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية ، وقانون الإسكان العادل ، وقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) ، وقوانين الولاية.
تماشياً مع قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 1975 ، تم تكليف مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية (FFIEC) في عام 1980 بتيسير وصول الجمهور إلى معلومات الرهن العقاري من المؤسسات المالية.
تطلب HMDA من المقرضين تحديد جنس ولون ودخل الأشخاص المتقدمين للحصول على قروض عقارية أو الحصول عليها ، ولكن المعلومات مجهولة المصدر في السجلات.
ما هو الغرض من قانون الإفصاح عن الرهن العقاري؟
بعد تزايد المخاوف بشأن قيود الائتمان في مناطق حضرية خاصة ، وغالبا ما تكون أحياء الأقليات ، تم سن قانون الإفصاح عن الرهن العقاري. يعتقد الكونجرس أن بعض منظمات إقراض الرهن العقاري كانت تساهم في تقليص النمو في مناطق معينة من خلال رفض قروض الرهن العقاري لمقدمي الطلبات المؤهلين عند سن القانون.
نتيجة لذلك ، فإن الهدف الرئيسي من HMDA واللائحة C هو تتبع المناطق الجغرافية التي يخدمها مقرضو الرهن العقاري. كما يوضح ما إذا كانت المؤسسات المالية تلبي احتياجات الإسكان في المناطق التي تعمل فيها.
كان قانون HMDA أيضًا أداة مفيدة للمسؤولين الحكوميين لتتبع الاستثمارات العامة في المناطق التي تكون في حاجة إليها. من خلال تقديم التقارير في الوقت المناسب ، يساعد القانون في الإشراف على مبادرات الاستثمار المجتمعي التي ترعاها الجهات الحكومية.
توضح بيانات HMDA ما إذا كان يتم استخدام الموارد بشكل صحيح لإفادة الأنشطة المجتمعية. يتطلب تعديل FIRREA لعام 1989 من المقرضين جمع وتقديم بيانات عن خصائص التطبيق لمساعدة المسؤولين الحكوميين في تحديد ممارسات الإقراض الجارحة التي قد تقوض الوصول العادل إلى ائتمان الإسكان وفرض لوائح مكافحة التمييز.
يتم استخدام البيانات من HMDA للكشف عن الأسباب الجذرية للتمييز في الائتمان السكني. عندما يكون هناك اشتباه معقول بالتمييز ، يركز التحقيق التنظيمي على ما إذا كانت فئات معينة من المتقدمين قد حُرمت من الائتمان السكني لأسباب غير الصفات المقبولة ، مثل الضمانات غير الكافية.
لا ينص القانون على نظام حصص لتخصيص قروض الرهن العقاري في كل منطقة جغرافية يوجد فيها مقرضو الرهن العقاري ، ولا يضع قواعد بشأن الأنشطة المحددة للمقرضين.
تقارير HMDA
تلتزم HMDA واللائحة C بعض مقرضي الرهن العقاري بالاحتفاظ بسجلات خاصة بمعلومات الإقراض العقاري لأغراض إعداد التقارير. في عام 2019 ، أفاد 5,496،8.1 من المقرضين بإصدار 88 مليون قرض ، وهو ما يمثل 5٪ من جميع منشآت القروض المتوقعة في الولايات المتحدة XNUMX.
أصدر CFPB قاعدة نهائية في أبريل 2020 زادت من معايير الإبلاغ عن البيانات لجمع البيانات والإبلاغ عنها بشأن قروض الرهن العقاري المغلقة بموجب HMDA من 25 إلى 100 قرض ، بدءًا من 1 يوليو 2020.6.
تمكن بيانات HMDA المنظمين من فحص قروض الرهن العقاري وأنماط الإقراض في مجموعة متنوعة من الفئات ، بما في ذلك عدد الموافقات المسبقة التي تم إجراؤها والرهون العقارية الممنوحة ومبالغ القروض وأغراض القروض الفردية. تتعمق التقارير الفيدرالية أيضًا بشكل كبير حول الموافقات على القروض الأخرى التي ترعاها الحكومة ، مثل تلك من إدارة الإسكان الفيدرالية ، ووكالة خدمة المزارع ، وخدمات الإسكان الريفي ، وشؤون المحاربين القدامى.
تتطلب اللائحة الفيدرالية C من المقرضين عرض ملصق بشكل بارز في ردهة كل مكتب فرعي مع معلومات حول الوصول إلى إحصائيات HMDA الفريدة الخاصة بهم.
بينما من الواضح أن هذه الأرقام تهم المقترضين المحتملين ، فإنها قد تكون أيضًا أداة بحث قيّمة للمستثمرين الذين يتطلعون إلى الأعمال المصرفية والإقراضية. يمكن للمستثمر ببساطة تحديد ما إذا كان العمل الرئيسي للمقرض يتزايد أم لا من خلال مقارنة الإحصاءات من السنوات القليلة الماضية.
ما هي أهمية تقارير HMDA؟
إحصاءات HMDA هي مصدر شامل للمعلومات المتاحة للجمهور عن صناعة الرهن العقاري في الولايات المتحدة. يعد إعداد التقارير أمرًا بالغ الأهمية للحصول على صورة أفضل لمن يحصل على الائتمان والمصارف التي تقدم الرهون العقارية. تساعد هذه المعلومات أيضًا المنظمين في تحديد أعراض التمييز في الرهن العقاري.
يمكن أن توفر تقارير HMDA للمقرضين بيانات أداء مفيدة.
يقول كيمبرلي واتشل من Inlanta Mortgage في بيووكي ، ويسكونسن: "يمكن أن يعلمنا الكثير عن أعمالنا الخاصة ، وما يفعله زملاؤنا ، وأين قد نختلف و / أو نتوافق". "يمكن للمقرضين خدمة مجتمعاتهم بشكل أفضل عندما يكونون أكثر انسجامًا مع أداء القرض." يجب على المؤسسات المالية تقييم بياناتها على أساس منتظم ، والتأكد من أن بيانات قروضها تتوافق مع استراتيجية الإقراض الخاصة بها ".
ما هي المعلومات الواردة في تقارير HMDA؟
تتضمن تقارير HDMA معلومات مثل العرق والعرق والجنس والدخل لمقدم طلب الرهن العقاري.
يضيف ماكسويل: "يمكنك التعرف على القرض ، وخصائص الملكية ، والتركيبة السكانية لمقدم الطلب ، والمقرض لكل سجل".
على سبيل المثال ، يمكنك معرفة ما إذا كان قد تمت الموافقة على قرض عقاري للمقترض أو إذا تم رفضه ، أو لم يكمل الطلب ، أو حدث شيء آخر منع إنشاء القرض. يتم أيضًا توفير معلومات التسعير والمصاريف الخاصة بالقرض ، بما في ذلك هوامش النقاط السلبية ، مثل التفاصيل المتعلقة بخصائص القرض مثل مدفوعات البالون والإطفاء السلبي. كما يتم تضمين الموافقات المسبقة والقروض المباعة من مؤسسة إلى أخرى في الإحصائيات.
لحماية خصوصية مقدم الطلب ، يتم حجب بعض البيانات ، مثل اسم مقدم الطلب وتواريخ الطلب والأنشطة التي تم إجراؤها وعنوان الملكية ودرجة الائتمان ، من التقارير العامة. للسبب نفسه ، يتم تحويل المعلمات الإضافية مثل مبلغ القرض والعمر ونسبة الدين إلى الدخل (DTI) وقيمة الممتلكات إلى نطاقات.
ما الذي تغير فيما يتعلق بتقارير HMDA؟
وفقًا لـ Wachtel ، خضعت HMDA لبعض التغييرات على مر السنين لتحقيق أهدافها بشكل أفضل ، مثل تعديل الشخص المطلوب لتقديم البيانات ، وإضافة معلومات الأسعار ، وطلب المزيد من البيانات ليتم جمعها بشكل عام.
وفقًا لـ Sicuranza ، من المتوقع الآن أن يملأ مقرضو الرهن العقاري أكثر من 100 حقل عبر العديد من نقاط البيانات على أساس سنوي أو ربع سنوي ، اعتمادًا على حجم المؤسسة ، باستخدام منصة جديدة لإعداد التقارير.
يوضح Sicuranza قائلاً: "إن زيادة كمية حقول البيانات ، فضلاً عن التغييرات في إمكانية الوصول العام وواجهة التكنولوجيا ، تمكّن جميع أفراد الجمهور من فهم وتصور أنماط الإقراض في مناطقهم بشكل أفضل".
أصبحت المؤسسات المالية مطالبة بنشر بيانات عن خطوط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOCs) في عام 2018 ، والتي كانت اختيارية في السابق. كما أنهم ملزمون بتحديد متطلبات التغطية إذا كانت المؤسسة قد أنشأت ما لا يقل عن 100 قرض عقاري مغلق أو 200 خط ائتمان مفتوح النهاية في السنتين التقويميتين السابقتين.
كما بدأت CFPB مؤخرًا في طلب آراء حول HMDA.
"بعبارة أخرى ، قد يكون هناك المزيد من تعديلات HMDA في الأفق للمستهلكين لمراقبة" ، قال Sicuranza.
أين يمكنني الوصول إلى بيانات HMDA عبر الإنترنت؟
يتيح لك موقع CFPB الحصول على بيانات HMDA بسهولة وبحرية. انتقل إلى قسم "تنزيل بيانات HMDA" ، حيث يمكنك تنزيل البيانات من 2007 إلى 2017 أو الوصول إلى أحدث البيانات والملخصات ، بما في ذلك البيانات الخاصة بمؤسسة مالية معينة. يتوفر أيضًا مستعرض بيانات HMDA ، والذي يسمح لك بتصفية مجموعات بيانات HMDA وتجميعها وتنزيلها وتصورها.
قانون ولائحة الإفصاح عن الرهن العقاري ج
يقوم مكتب الحماية المالية للمستهلك بمراجعة اللائحة ج لدمج التغييرات في قانون الإفصاح عن الرهن العقاري بموجب المادة 1094 من قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك (قانون دود-فرانك). وفقًا للمادة 1094 من قانون دود-فرانك ، يقوم المكتب بإدخال التزامات إبلاغ جديدة وتوضيح الالتزامات الحالية. يقوم المكتب أيضًا بتغيير النطاق المؤسسي والمعاملات للائحة ج. تتضمن القاعدة النهائية أيضًا إرشادات جوهرية حول كيفية الامتثال لكل من الالتزامات الحالية والجديدة.
ما هي اللائحة ج؟
يتم تنفيذ قانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 1975 بموجب اللائحة C. يطلب من العديد من المؤسسات المالية بموجب اللائحة C تقديم بيانات القروض المتعلقة بالمجتمعات التي قدموا إليها قروضًا سكنية على أساس سنوي. نتيجة لذلك ، يمكن للسلطات التنظيمية تقييم ما إذا كان المقرض يلبي احتياجات المقترضين المحتملين في هذا المجتمع بشكل مناسب.
كيف تعمل اللائحة ج؟
يجب على جميع موردي الرهون العقارية المدعومة من الحكومة بأي صفة أن يفصحوا سنويًا عن العدد والمبلغ بالدولار لجميع الرهون العقارية المقدمة في العام السابق. يجب تصنيف هذه القروض وفقًا لمسار التعداد الذي تقع فيه العقارات.
اعتبارًا من عام 2023 ، تُعفى أي مؤسسة مُقرضة يبلغ إجمالي أصولها 50 مليون دولار أمريكي أو أقل من متطلبات جمع البيانات التي تحددها اللائحة C.1 ، وهذا يشمل البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية التي يبلغ إجمالي أصولها 50 مليون دولار أمريكي أو أقل. يتم رفعها على أساس منتظم لمواكبة التضخم وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك (CPI). وهذا يعني أنه يمكن رفع الحد الأدنى مرة أخرى في عام 1 وما بعده.
تهدف اللائحة ج إلى تقديم معلومات يمكن استخدامها من أجل:
- المساعدة في تحديد ما إذا كانت البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية تلبي الاحتياجات السكنية لمجتمعاتها.
- مساعدة المسؤولين الحكوميين في تخصيص إنفاق القطاع العام لجذب الاستثمار الخاص إلى المناطق المحتاجة.
- المساعدة في تحديد عادات الإقراض التمييزية المحتملة وتنفيذ قوانين مكافحة التمييز الفيدرالية.
- لا تهدف اللائحة ج إلى تشجيع ممارسات الإقراض غير الأخلاقية أو سوء تخصيص الائتمان.
المبادئ التوجيهية للائحة ج عرضة للتغيير مع إصدار قواعد نهائية جديدة. على سبيل المثال ، في أبريل 2020 ، قام مكتب الحماية المالية للمستهلك (المكتب) بمراجعة اللائحة ج لرفع مستوى الإبلاغ عن البيانات المتعلقة بقروض الرهن العقاري المغلقة. تم تعيين حاجز الإبلاغ عن البيانات حول خطوط الائتمان المفتوحة عند 200 كجزء من تغيير هذه القاعدة ، اعتبارًا من 1 يناير 2022 ، بعد انتهاء الحد المؤقت السابق البالغ 500 حد ائتمان مفتوح.
ما هي لائحة الرهن العقاري ج؟
تشرف اللائحة ج ، المعروفة غالبًا باسم قانون الإفصاح عن الرهن العقاري ، على جمع البيانات والكشف عن بعض المعلومات المتعلقة بالرهن العقاري. تتطلب اللائحة "ج" من المؤسسات المالية التي تزيد أصولها عن معايير محددة ، مثل البنوك وجمعيات الادخار والاتحادات الائتمانية ، تقديم إحصاءات.
من الذي يتأثر باللائحة ج؟
تنطبق اللائحة (ج) على كل من القروض الاستهلاكية المغلقة والمفتوحة النهاية أو خطوط الائتمان المضمونة بالعقارات. وهذا يشمل قروض الرهن العقاري الأول والثاني ، فضلاً عن قروض شراء المساكن وخطوط الائتمان.
باختصار
قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) هو قانون فيدرالي في الولايات المتحدة يتطلب من مقرضي الرهن العقاري الاحتفاظ بالمعلومات المتعلقة بممارسات الإقراض الخاصة بهم والإبلاغ عنها.
يتم استخدام بيانات HMDA من قبل المنظمين لزيادة الشفافية في سوق الرهن العقاري السكني وتتبع المناطق الجغرافية التي يغطيها مقرضو الرهن العقاري.
الهدف الرئيسي لقانون HMDA هو تزويد الجمهور بمعلومات حول ما إذا كان مقرضو الرهن العقاري يخدمون احتياجات المناطق التي يتواجدون فيها.
مقالات ذات صلة
- مالك ، تحقق من 5 نصائح حول كيفية تأجير الممتلكات الخاصة بك!
- كيفية التأكد من أن عملك لا يزال متوافقًا مع HIPAA
- ما هو نموذج ضريبة الجدول C ومن يحتاج إلى تقديمه؟
- الامتثال FCRA: لماذا يجب على أصحاب العمل الالتزام (+ نصائح سريعة)
مراجع حسابات
