شهدت أفريقيا الكثير النمو في الشمول المالي على مدى العقد الماضي. في عام 2011 ، بلغ مستوى الشمول المالي في إفريقيا جنوب الصحراء حوالي 23٪. ومع ذلك ، مع ظهور محافظ المحمول مثل امبيسا في المنطقة ، ارتفع الرقم إلى 43٪ في عام 2017. في حين أن هذه خطوات هائلة ، لا يزال هناك عدد كبير من البالغين الذين لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية.
كانت مجموعات الادخار غير الرسمية حاسمة في سد هذه الفجوة. في الواقع ، هذه الظاهرة منتشرة في إفريقيا وساهمت في التطورات على المستويات المحلية والوطنية والقارية. في هذه المقالة ، سيكون التركيز على هيكل مجموعة المدخرات ، وكفاءتها ، والدور الذي تلعبه في التنمية الوطنية في أفريقيا.
حصلت نسبة كبيرة من النساء في أفريقيا على الاستقلال المالي من خلال مجموعات الادخار.
ما هي مجموعة الادخار؟
مجموعة الادخار هي كيان مجتمعي غير رسمي يمكّن أعضائها من توفير المال بأهداف نهائية محددة. قد يكون الغرض من مجموعة الادخار هو شراء أصول مثل الأراضي أو عناصر تحسين المنزل. بدلاً من ذلك ، قد يقرر الأعضاء تقديم قروض داخل الكيان أو خارجه بفائدة. في حين أن النموذج موجود في أجزاء مختلفة من العالم ، إلا أنه يتمتع بشعبية خاصة في إفريقيا.
تعمل مجموعة الادخار النموذجية على مجموعة من القواعد التي يتم صياغتها والاتفاق عليها من قبل الأعضاء. اعتمادًا على مستويات معرفة القراءة والكتابة لدى الأعضاء ، يمكن أن تكون اللوائح مكتوبة أو شفهية. غالبًا ما يؤدي انتهاك القوانين إلى عقوبات مالية أو الإبعاد من المجموعة. في معظم الحالات ، تعمل مجموعات الادخار في دورة مدتها 12 شهرًا. يتم الاتفاق على مقدار وطبيعة الدورة من قبل الأعضاء.
كيف تعمل مجموعات الادخار؟
تتخذ مجموعات الادخار في إفريقيا أحد النموذجين المتميزين. أحد الأنواع الشائعة لمجموعات الادخار هي جمعية المدخرات والائتمان الدورية (ROSCA). تعمل الكيانات بموجب هذا النموذج من خلال جمع الاشتراكات الشهرية أو الأسبوعية أو اليومية من كل عضو. يتفق الأعضاء على المبلغ في بداية المجموعة أو الدورة. في كل مرة ، يتم منح عضو واحد المبلغ بالكامل على أساس تناوب محدد مسبقًا. في نهاية الدورة ، سيحصل كل مشارك على مبلغ مقطوع.
النموذج الآخر الذي تستخدمه مجموعات الادخار في أفريقيا هو جمعية الادخار والائتمان المتراكمة (ASCA). تمامًا مثل نهج ROSCA ، يتطلب نموذج ASCA من الأعضاء تقديم مساهمات شهرية أو أسبوعية متساوية. بدلاً من المدفوعات على أساس التناوب ، تُستخدم الأموال لمنح قروض للأعضاء أو لطرف ثالث موثوق به. عادة ما يتم دفع القروض مع الفائدة. في نهاية الدورة ، يتم توزيع الأموال على الأعضاء.
مزايا وعيوب مجموعات الادخار في إفريقيا
المزايا
الترويج لثقافة الادخار
كثيرا ما يقال إن معظم الناس بعيدون عن الفقر بمأساة واحدة. هذا الوضع المؤسف كبير بسبب عدم شعبية ثقافة الادخار ، خاصة في إفريقيا. مجموعات الادخار مفيدة في تغيير الوضع الراهن.
تعتبر متطلبات الانضمام والبقاء في المجموعة ودية للغاية مقارنة بشروط بعض البنوك التقليدية. علاوة على ذلك ، نظرًا لأنه يعتمد على المجتمع ، يجد معظم الناس أنه مناسب. الأفراد الذين ليس لديهم شيء بخلاف أسمائهم يمكنهم الآن توفير مبلغ كبير من المال واستخدامه لأغراض التنمية.
تعزيز الشمول المالي
لفترة طويلة ، ظلت أفريقيا تواجه تحدي الشمول المالي. اعتبارًا من عام 2011 ، بلغ الشمول المالي في إفريقيا جنوب الصحراء حوالي 23 ٪. أدى إدخال الخدمات المالية الرقمية إلى رفع الأرقام إلى 43٪ في عام 2017. وعلى الرغم من هذا التقدم ، لا يزال هناك عدد كبير من الأفارقة ، ولا سيما النساء ، الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية الرسمية.
لعبت مجموعات الادخار في أفريقيا دورًا حاسمًا في تعزيز الشمول المالي في المنطقة. يمكن لأعضاء هذه الكيانات الاستمتاع بالخدمات الأساسية التي يقدمها بنك نموذجي. يستطيع المرء ادخار الأموال ، واقتراض قرض ، والحصول على عوائد عندما يتم إقراض أمواله لشخص آخر.
تعزيز الاستقلال المالي
وقد لوحظ هذا الجانب بشكل خاص بين النساء. في الواقع ، إنه أحد الأساليب الرئيسية التي تستخدمها الحكومات والمنظمات غير الحكومية لتمكين المرأة في إفريقيا. في الماضي ، كانت المرأة تعتمد على زوجها في كل ما تريده واحتياجاته. أدى الاعتماد المفرط ، إلى جانب الفكرة الأفريقية القائلة بأن المرأة كائنات أدنى ، إلى الإساءة الجسدية والجنسية والعاطفية.
وتجدر الإشارة إلى أنه كجزء من دور مجموعات الادخار في التنمية الوطنية في إفريقيا ، حصلت نسبة كبيرة من النساء في أجزاء مختلفة من القارة على الاستقلال المالي من خلال هذه الهياكل الاجتماعية والاقتصادية. من خلال تحديد وتحقيق أهداف مالية عملية في كل دورة تناوب ، كان أعضاء مجموعات الادخار هذه قادرين على التحكم في مواردهم المالية. يستطيع الأفراد ذوو الدخل الضئيل إكمال المشاريع التنموية الكبرى بوتيرة مريحة.
عيوب
أخطاء محتملة في الحسابات
هذا التحدي شائع بشكل خاص في نموذج ASCA. في بداية الدورة ، يختار أعضاء مجموعة الادخار حوالي 3-5 أفراد لتلقي المساهمات وإجراء الحسابات اللازمة. في بعض الأحيان ، يكون لدى هؤلاء الأفراد مستويات منخفضة من الإلمام بالقراءة والكتابة ، ناهيك عن مهارات المحاسبة. في مثل هذه الحالات ، تواجه المجموعة صعوبات في موازنة الكتب.
الشروط والاحتياجات مصممة خصيصًا لتناسب المجموعة بدلاً من الفرد
لدى البنك النموذجي العديد من المنتجات التي تهدف إلى تلبية الاحتياجات المتنوعة لعملائه. على سبيل المثال ، يمكنك ضبط برنامج التوفير الخاص بك وفقًا لهدفك وقدرتك المالية في ذلك الوقت. لسوء الحظ ، مجموعات الادخار ليست بهذه المرونة. على المرء أن يلتزم بالهيكل الذي وافقت عليه الأغلبية.
خطر أمني
تتعامل بعض مجموعات الادخار بمبالغ كبيرة من المال. يتحمل عدد قليل من المسؤولين مسؤولية نقل الأموال إلى البنك. خلال هذه العملية ، تكون المخاطر الأمنية واضحة. من الممكن أن يسرق اللصوص المبلغ أو حتى يؤذي الأعضاء أثناء توجههم إلى البنك.
العلاقة بين مجموعات الادخار وتنمية التمويل الأصغر في إفريقيا
على مدى العقد الماضي ، كانت هناك علاقة تكافلية بين مجموعات الادخار ومؤسسات التمويل الأصغر في أفريقيا. من ناحية أخرى ، حدد التمويل الأصغر فرصة تجارية قابلة للتطبيق في تقديم خدمات الادخار والقروض لمجموعات الادخار العديدة في جميع أنحاء القارة. في الوقت نفسه ، أصبح لدى مجموعات الادخار الآن طريقة آمنة لحفظ مواردها المالية. إلى جانب ذلك ، يمكن للأعضاء تنفيذ مشاريع تنموية مختلفة من خلال القروض المتاحة.
كينيا هي إحدى الدول الأفريقية التي تنشط فيها العلاقة بين مجموعات الادخار ومؤسسات التمويل الأصغر. على سبيل المثال ، يعد حساب KWFT Chama أحد المنتجات الرئيسية لبنك ائتمان تمويل المرأة الكيني. وهي تتيح لمجموعات الادخار النسائية فرصة ادخار أموالها والحصول على قروض لأغراض ريادية مختلفة. التمويلات الصغيرة الأخرى في كينيا والبلدان الأفريقية الأخرى لها هياكل مماثلة.
علاوة على ذلك ، تقدم مؤسسات التمويل الأصغر في أفريقيا التدريب لمجموعات الادخار. في المناطق الريفية بأفريقيا ، تضم معظم مجموعات الادخار أعضاء أميين أو شبه أميين. يساعد وجود مؤسسة مالية على توعيةهم حول كيفية استخدام الأموال التي تم توفيرها لأغراض التنمية. في مثل هذه المنتديات التدريبية ، غالبًا ما تدعو شركات التمويل الأصغر خبراء آخرين بهدف إتاحة التعلم الشامل باللغات المحلية للأعضاء.
افكار اخيرة
في أفريقيا ، ساهم نمو مجموعات الادخار في تعزيز الشمول المالي. الأفراد الفقراء الذين لا يستطيعون توفير مدخرات كبيرة أصبحوا الآن قادرين على الادخار وكذلك تنفيذ المشاريع مثل الزراعة أو الأعمال التجارية. بالإضافة إلى ذلك ، كانت التفاعلات بين مجموعات الادخار هذه ومؤسسات التمويل الأصغر في المنطقة مفيدة لمسار التنمية الوطنية.
مقالات ذات صلة
- قروض التمويل الأصغر: التعريف ، الأهمية ، التاريخ ، المؤسسات (+ تفاصيل ونصائح القرض)
- الشمول المالي: نظرة عامة ، أهمية ، أهداف ، أمثلة (+ ملفات PDF مجانية)
- قرض التمويل الأصغر: TOP COVID-19PICKS وكيفية التقديم (+ دليل سريع)
- القائمة المحدثة لبنك التمويل الأصغر 2022: (+ دليل كيفية التقديم)
- الأعمال في الوضع الطبيعي الجديد: 5 اتجاهات تعيد تعريف عالم الأعمال
