يشير مصطلح "فقراء المنزل" أو "فقراء المنزل" إلى أصحاب المنازل الذين بالكاد يستطيعون تحمل النفقات العادية المرتبطة بمنازلهم. يحدث ذلك عادةً عندما يكون سداد الرهن العقاري لصاحب المنزل كبيرًا جدًا مقارنةً بدخله أو التدفق النقدي أو صافي ثروته ، أو عندما يكون هناك القليل من المال المتبقي بعد سداد الرهن العقاري والتزامات المنزل المتكررة الأخرى. في هذا المنشور ، سنناقش ما يعنيه أن تكون فقيرًا في المنزل والمشكلات التي تصاحب ذلك. بعد معالجة كيف يصبح الناس فقراء في المنزل ، سوف نستكشف كيفية تجنب ذلك وماذا تفعل إذا كنت بالفعل في هذه الحالة.
ما هو البيت الفقير؟
فقراء المنزل هو حالة ينفق فيها الفرد مبلغًا كبيرًا من دخله الشهري على نفقات الإسكان ، مثل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، وضرائب الممتلكات ، وفواتير الخدمات. قد لا يكونوا قادرين على تلبية أهدافهم المالية أو الشخصية الأخرى بسبب هذا الإنفاق المفرط. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يكافح الأشخاص في هذا الظرف لمواكبة المسؤوليات المالية الأخرى. قد تكون قادرًا على سداد كل فاتورة مستحقة على ممتلكاتك ولكن في الواقع ، يتم استنزافك ويترك القليل أو لا شيء. بغض النظر عن مقدار ما تكسبه ، فإن كونك فقيرًا في المنزل سيحد من أهدافك المالية طويلة الأجل. هذا لأنك تنفق جزءًا كبيرًا من أرباحك على نفقات الإسكان. أحد أسباب تعثر الناس في هذا الموقف هو أنهم لم يكونوا مدركين للتكاليف الكاملة لامتلاك منزل.
كيف أتعامل مع بيتي السيئ؟
إذا كنت تعيش في منزل فقير ، فإن القيام بأي مما يلي يمكن أن يساعدك على الخروج من الموقف.
1 #. ريمورتاجي منزلك
إذا كنت تعيش في منزل فقير ، فيمكنك اختيار إعادة تمويل منزلك. يمكنك زيارة مزودي خدمات الرهن العقاري الآخرين أو ببساطة استشارة مزود الرهن العقاري الخاص بك للحصول على قرض عقاري. ستمنحك ميزة Remortgaging دفعة شهرية مخفضة على مدى فترة أطول. وأيضًا إذا زادت ملكية منزلك بسبب الارتفاع الأخير في قيمة المساكن في جميع أنحاء البلاد ، أو التعديلات التي أجريتها ، فقد تكون إعادة التمويل هي خيارك الأفضل.
# 2. بيع منزلك
بديل آخر هو بيع منزلك وتقليص حجمه إذا لم تعد قادرًا على تحمل تكلفة العقار الذي تمتلكه حاليًا. ومع ذلك ، قد تغادر مكان إقامتك المثالي ، إما بشكل دائم أو لفترة قصيرة فقط. نتيجة لاستقرارك المالي الجديد ، ستتمكن من التركيز على جوانب أخرى من حياتك.
# 3. ضع حدًا للإنفاق الغريب
هناك طريقة أخرى للتعامل مع الوضع السيئ لمنزلك وهي الحد من الإنفاق غير الضروري. يجب أن يكون الإنفاق على الضروريات على رأس أولوياتك. إذا كنت قد عانيت للتو من انتكاسة مالية ، مثل فقدان وظيفة أو تكلفة باهظة بشكل غير متوقع ، فقد تتمكن من مساعدة نفسك عن طريق تقييد أو إلغاء إنفاقك التقديري.
# 4. مدخراتك للإنقاذ
قد تحتاج إلى الانغماس في احتياطيات الطوارئ الخاصة بك في حالة حدوث نكسة مالية كبيرة للوقوف على قدميك مرة أخرى على المدى الطويل.
# 5. زيادة أرباحك
إذا كان هناك أي شيء يمكنك القيام به لزيادة أرباحك ، مثل تولي وظيفة إضافية ، أو طلب علاوة في المكتب ، أو بدء عمل جانبي أو عمل بدوام جزئي. ستمكنك زيادة الدخل من الاهتمام بتجاوزاتك.
المؤشرات التي قد تكون فقيرا في المنزل
لا أحد يكسب تكاليف السكن وحده. من المؤكد أنك سترغب في الادخار لأشياء أخرى مثل قضاء إجازة في جزيرتك المفضلة والتقاعد وما إلى ذلك. لذلك إذا لاحظت حدوث المعلمات التالية ، فاحذر ، فقد تكون فقيرًا في المنزل.
- عندما تنفق جزءًا كبيرًا من دخلك على نفقات الممتلكات.
- التحول إلى حساب التوفير الخاص بك في كثير من الأحيان لدفع أقساط الرهن العقاري الخاصة بك عن الشهر
- عدم القدرة على تخصيص بعض أرباحك لاستخدامها في المستقبل.
- عندما لا يكون هناك صندوق للتعامل مع حالات الطوارئ.
- في معظم الأوقات ، لا يمكنك الذهاب في إجازات أو السعي وراء الكماليات الأخرى.
- تجد صعوبة في الإنفاق على نفسك من حين لآخر لأن لديك دفعة رهن لتخليصها.
التكلفة الحقيقية لتصبح مالك منزل
يجد العديد من مشتري المنازل أنفسهم غير قادرين على مواكبة التكاليف الشهرية لامتلاك عقار. في الغالب ، يعد هذا ركنًا ضيقًا بالنسبة للبعض حيث يمكن أن يؤدي هذا الموقف إلى حل المشكلة. هناك ما هو أكثر من شراء منزل من سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد كل شهر. يجب أن تؤخذ في الاعتبار الصيانة وفواتير المرافق والتأمين والمصروفات الأخرى. قبل أن تقرر شراء منزل ، ابحث عن تكلفة المرافق والتأمين والفواتير المنزلية الشائعة الأخرى. كلما عرفت في وقت مبكر ، زادت استعدادك للتعامل مع التكاليف غير المتوقعة. يمكن بسهولة قطع الفرح الذي يصاحب أن تصبح مالك منزل إذا لم تفهم تمامًا التكاليف المرتبطة به. لتجنب ذلك ، تنصحك Business Yield بالاتصال بوسطاء الرهن العقاري والمستشارين الماليين قبل شراء منزل الأحلام هذا.
التكاليف الأخرى التي يجب مراعاتها بصرف النظر عن الرهن العقاري الشهري
فيما يلي بعض التكاليف الإضافية التي يدفعها أصحاب المنازل.
# 1. تكاليف الإيداع والإغلاق
مبلغ الإيداع الأولي ورسوم الإغلاق التي ستدفعها مقدمًا مبالغ كبيرة. لذلك ، من الأهمية بمكان تخصيص مبلغ كبير لهذا الغرض باستخدام مدخراتك.
# 2. تكاليف الصيانة
معظم مالكي المنازل لا يضعون تكلفة الصيانة في الاعتبار. لسوء الحظ ، إذا كان يجب أن يظل منزلك صالحًا للسكن ، فعليك الحفاظ عليه. قد تصل تكلفة الصيانة إلى 1-3٪ من قيمة العقار حسب حاجة الصيانة. سيحدد عمر الممتلكات الخاصة بك أيضًا مقدار ما تنفقه على صيانته.
# 3. الضرائب العقارية
ضرائب الملكية هي إحدى التكاليف الإضافية التي يجب على أي صاحب منزل يعتزم وضعها في الاعتبار. أحد أهم الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار هو أن معظم مقرضي الرهن العقاري يوافقون عليك مسبقًا بناءً على فاتورة ضريبة الملكية الأولية المتوقعة ، والتي يتم تضمينها في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. لسوء الحظ ، يزداد هذا مع زيادة قيمة الممتلكات الخاصة بك. لكي تكون على شبكة أمان ، تأكد من فهمك لمدى تكرار تقييم القيم ، وكيف يتم تحديد الأسعار عند شراء عقار.
# 4. مستحقات جمعية أصحاب المنازل (HOA)
لا تعد مستحقات جمعية أصحاب المنزل جزءًا من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. على الرغم من أنه أحد المتطلبات الأساسية التي يستخدمها مقرضو الرهن العقاري لتأهيلك للحصول على قرض عقاري. مثل ضريبة الأملاك ، يمكن أن ترتفع المستحقات أيضًا. ومع ذلك ، فإن البقاء على اتصال بـ HOA الخاص بك سيبقيك على اطلاع دائم بالرسوم الحالية بالإضافة إلى المستحقات السابقة.
تغيير غير متوقع في الظروف
التغييرات غير المتوقعة في الظروف هي أيضًا أحد الأسباب التي تجعل الناس فقراء في المنزل. قد يفقد شخص ما وظائفه أو يواجه مواقف تضعه في حالة مالية غير مستقرة. على سبيل المثال ، يكسب السيد Wilmort شهريًا 7000 دولار بينما تكسب زوجته 5500 دولار. قام كلاهما بشراء منزل من خلال رهن عقاري وسيتعين عليهما دفع 5000 دولار شهريًا. لسوء الحظ ، فقد السيد Wilmort وظيفته 18 شهرًا قبل تصفية الرهن العقاري. بدون تمويل احتياطي جيد ، ستصبح مواكبة مدفوعات الرهن العقاري والتأمين والمصروفات الأخرى صعبة. خاصة إذا كان السيد Wilmort غير قادر على تأمين وظيفة أخرى في الوقت المناسب. لذلك ، من المستحسن أن يكون لديك صندوق طوارئ للشراء المسبق. هذا ضروري لتجنب فقدان الممتلكات الخاصة بك.
كيف يمكنني تجنب أن أكون فقيرا؟
يؤثر كوننا فقراء في المنزل على صحتنا العقلية والعاطفية. صدقني ، أنت لا تريد أن تكون هناك. كيف يمكنني تجنب أن أكون فقيرًا في المنزل؟ أفضل طريقة لتجنب أن تكون فقيرًا في المنزل هي أن تكون قادرًا على شراء المنزل الذي تنوي شرائه. ستساعدك الخطوات التالية على تجنب أن تكون فقيرًا في المنزل
الخطوة1
أفضل مسار للعمل هو الحصول على مشورة مستشار مالي مستقل أو سمسار رهن عقاري قبل التوقيع على أي مستندات قانونية أو الموافقة على أي معاملات ملكية منزل. ستساعدك خبراتهم في اتخاذ قرار الإسكان الصحيح.
الخطوة2
قم بتطبيق أي مبدأ مالي من المحتمل أن يعمل من أجلك.
50-30-20 المبدأ
تعتبر الصيغة 50-30-20 نقطة انطلاق جيدة لمعرفة المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على المنزل. وفقًا للقاعدة ، يجب ألا تشغل الفواتير المنزلية والضروريات الأخرى أكثر من نصف دخلك كل شهر. أيضًا ، يجب تخصيص 20٪ للديون والادخار ، بينما يحتفظ بـ 30٪ الأخرى للتمتع بها.
قاعدة 28٪
تنص "قاعدة 28٪" على أنه لا ينبغي لك إنفاق أكثر من 28٪ من إجمالي دخلك الشهري على تكاليف السكن كقاعدة عامة. ما عليك سوى مضاعفة راتبك الشهري بنسبة 28٪ للعثور على الميزانية الشهرية التي ستحتاج إليها لبدء الادخار مقابل دفعة أولى على المنزل.
نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
يستخدم المقرضون DTI لتقييم مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك التأهل للحصول عليه. يمكن أن يؤدي تطبيق نسبة الدين إلى الدخل بشكل فعال إلى حمايتك من أن تكون فقيرًا في المنزل. مع DTI ، يتم قياس أقساطك الشهرية ومدفوعات القرض المتجدد مقابل الدخل الإجمالي (قبل الضريبة).
شراء منزل ضعيف الائتمان
سوء الائتمان هو درجة أو تصنيف ائتماني سيئ. لا يعني وجود درجة ائتمان سيئة أنه لا يمكنك شراء منزل. استرخ ، لا يزال بإمكانك أن تكون مالكًا للعقار حتى مع سوء الائتمان. من الممكن شراء منزل حتى لو كان لديك ائتمان ضعيف للغاية ، لكن العملية أكثر صعوبة وتكلفة.
من الممكن شراء منزل حتى لو كان لديك ائتمان ضعيف للغاية ، لكن العملية أكثر صعوبة وتكلفة. لشراء منزل بائتمان ضعيف ، أولاً ، حدد سبب رغبتك في امتلاك عقار. ثانيًا ، قم بتقييم صحتك المالية أو حالتك. يجب عليك إجراء هذه الاختبارات لأن امتلاك منزل ينطوي على أعباء مالية كبيرة ، وإذا لم تكن بصحة جيدة من الناحية المالية لتحمله ، فسيكون ذلك صعبًا للغاية.
علاوة على ذلك ، قد يؤدي عدم إجراء هذه التقييمات إلى جعلك في حالة صاحب منزل فقير. هذا لأن كل ما تربحه سيذهب إلى المنزل ولن يتبقى لك من دخلك أي شيء لتتكفل بالمصروفات الأخرى. بدلاً من الوضع أعلاه ، التأجير في هذه الأثناء ، ربما يكون قرارًا أكثر حكمة. أخيرًا ، لشراء منزل ، سيتعين عليك سداد دفعة جزئية ، ولديك سجل ائتماني جيد إذا كنت تستخدم عروض الرهن العقاري ، ولديك مصدر دخل جيد لمدة عام أو عامين على الأقل.
شراء منزل بضعف الائتمان
هناك العديد من خيارات القروض المتاحة للأشخاص الذين ينوون شراء منزل بائتمان ضعيف. بعض هذه القروض تشمل ؛
# 1. القروض التقليدية العادية
بشكل عام ، لا يشتمل القرض التقليدي على حد أدنى من الدخل أو درجة ائتمان أو متطلبات الدفعة المقدمة. لسوء الحظ ، تحتاج إلى درجة ائتمان لا تقل عن 620 وما فوق للوصول إلى هذا القرض. ومع ذلك ، إذا كانت أرباحك أعلى من المبلغ الذي تريد اقتراضه ، فسيكون حد درجة الائتمان البالغ 620 بمثابة إعفاء ولا ينطبق عليك.
# 2. قروض الإسكان الفيدرالية قروض إدارة الإسكان الفدرالية
بالنسبة لشخص يشتري منزلًا لأول مرة بائتمان ضعيف ، فإن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية جذابة للغاية. وذلك لأن مطلبه متساهل ويمكن للجميع الاستفادة منه. أقل درجة ائتمان لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي 500 مما يجعل شراء منزل بائتمان ضعيف ممكنًا للناس. . أخيرًا ، يحتوي على قيود ، يتم استخدام قروض إدارة الإسكان الفدرالية فقط للمنازل السكنية.
# 3. قروض إدارة المحاربين القدامى VA
إذا كنت قد خدمت في الجيش أو تخدم حاليًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA. مع قروض VA ، يمكن شراء منزل بدون دفعة أولى. القرض مؤمن من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. قد يُطلب منك دفع "رسوم تمويل" لمرة واحدة من قبل بعض المقرضين. على غرار قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يجب أن يفي منزلك بمجموعة من المتطلبات قبل أن تتمكن من الحصول على قرض. يتضمن ذلك درجة ائتمان تبلغ 620.
# 4. قروض وزارة الزراعة الأمريكية
وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) عبارة عن قرض حكومي يمكن أن يساعد شخصًا يعاني من ضعف الائتمان في شراء منزل. لا يتطلب القرض دفعة أولى ولكن يمكن استخدامه فقط لشراء منازل في مساكن ريفية. مطلب صارم آخر هو درجة الائتمان الخاصة بها البالغة 640.
تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل الذهاب للبحث عن منزل سيجعل عملية شراء المنزل أسهل بكثير. يتردد العديد من بائعي المنازل في السوق الساخنة اليوم في قبول عروض الدفعة الأولى المتواضعة التي تتطلب منهم التعامل مع عملية التقييم المتطلبة لقروض إدارة الإسكان الفدرالية. وبالتالي ، فإن زيادة درجة الائتمان الخاصة بك سيساعدك على التأهل للحصول على قرض عقاري تقليدي وتقديم عروض أكثر تنافسية على العقارات. تذكر أيضًا أن الهدف ليس فقط امتلاك منزل ولكن أيضًا لتجنب أن تكون مسكنًا فقيرًا. دعونا نفكر في الطرق الممكنة لتعزيز درجات الائتمان الضعيفة.
ماذا أفعل إذا كنت مسكينًا بالفعل في المنزل؟
إذا كنت تشعر بأن بيتك فقير الآن ، فإن أفضل طريقة للخروج منه هي خفض التكاليف أو زيادة دخلك. في الأقسام التالية ، سنلقي نظرة على جانب الإنفاق في المعادلة قبل الانتقال إلى الدخل.
# 1. أعد تمويل مسكنك
ارتفعت قيم العقارات في معظم أنحاء البلاد ، لذلك قد يكون لديك المزيد من الأسهم في منزلك أكثر مما تتخيل. إذا قمت بإجراء أي تعديلات ، فسيساعد ذلك في زيادة قيمة منزلك. المزيد من الأسهم في الممتلكات الخاصة بك ، أيا كان ما وصلت إليه ، يمثل مخاطر أقل للمقرضين. هذا يمكن أن يؤدي إلى سعر فائدة أرخص عند إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
بصرف النظر عن خفض سعر الفائدة الخاص بك ، يمكنك إعادة التمويل على المدى الطويل. إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 15 عامًا وفقدت وظيفتك بعد خمس سنوات من السداد ، فيمكنك إعادة تمويل السنوات العشر المتبقية في قرض ثابت مدته 30 عامًا ، مما سيقلل بشكل كبير من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. قد يوفر لك مساحة أكبر للمناورة في ميزانيتك. يمكنك أيضًا اختيار استثمار المزيد من الأموال في مدفوعاتك لسداد الدين عاجلاً إذا كان لديك المزيد من المال.
# 2. بيع مسكنك
إذا كنت تعتقد أنك لم تعد قادرًا على تحمل تكاليف منزلك الحالي ، فإن البديل الآخر هو بيعه وتقليص حجمه. فمن ناحية ، قد تغادر منزلك المثالي ، إما بشكل دائم أو مؤقت. من ناحية أخرى ، ستستمتع براحة البال المالية التي تأتي مع معرفة أنك تعيش الآن في منزل يمكنك تحمل تكلفته. إنه شيء يجب التفكير فيه إذا كنت تعيد تقييم أموالك.
# 3. قيود على الإنفاق التقديري
إذا واجهت للتو صدمة مالية ، مثل فقدان الوظيفة أو تكلفة باهظة بشكل غير متوقع ، فقد تتمكن من مساعدة نفسك عن طريق الحد من الإنفاق التقديري أو إلغائه لفترة من الوقت. الميزانية فقط لما تحتاجه تمامًا.
هذا ليس ممتعًا ، لكنه قد يكون تدبيرًا ضروريًا حتى يتم التوصل إلى حل طويل الأجل وتلاشي الإلحاح الذي دفع ميزانية التقشف.
# 4. استفد من مدخراتك
إذا كنت تكافح حقًا ، فقد يكون استخدام احتياطيات الطوارئ في حالة حدوث صدمة استراتيجية مؤقتة قصيرة الأجل مطلوبة حتى تتمكن من العودة إلى المسار الصحيح على المدى الطويل. في حين أن هذا ليس شيئًا يمكن الاستخفاف به ، يتم الاحتفاظ باحتياطيات الطوارئ في متناول اليد للصعوبات قصيرة الأجل.
غالبًا ما تكون المدفوعات المفقودة على منزل أو سيارة بديلاً مفضلاً ، خاصةً إذا كنت تحاول حماية الائتمان والحل طويل الأجل هو إعادة التفاوض على رهنك العقاري الحالي أو تقليص حجمه إلى مسكن مختلف. اتصل بالمقرض الذي تتعامل معه ، واشرح موقفك ، وفاوض بشأن خطة تحمل القرض وسداده.
# 5. زيادة دخلك
في حين أنه من الصحيح أن القول أسهل من الفعل ، إلا أن هناك خطوات يمكنك القيام بها لزيادة دخلك. عندما يقترن بحدود الإنفاق المناسبة ، يمكن أن يمنحك هذا المزيد من الثقة في قدرتك على تحمل تكاليف منزلك.
- طلب زيادة في الراتب
قد يبدو طلب زيادة الراتب أمرًا مخيفًا ، ولكن لا يوجد سبب للشعور بالسوء حيال السؤال عما تستحقه. أقل ما يمكنهم فعله هو قول لا ، مما يسمح لك بالبدء في البحث عن عمل ذي أجر أفضل.
لا يضر أن تسأل عما إذا كانت لديك قضية جيدة. استعد لدعم قضيتك للحصول على زيادة مع دليل على أدائك وكيف ساهم ذلك في نجاح فريقك أو إدارتك أو حتى الشركة. كلما تمكنت من تصوير نفسك كمساهمة لا غنى عنها ، كان ذلك أفضل.
2. احصل على وظيفة ثانية
إذا لم تكن الزيادة في البطاقات ، فقد يكون الحصول على وظيفة ثانية خيارًا معقولًا. على الرغم من أن هذا قد لا يبدو مغريًا ، إلا أن COVID-19 قد عجل للتو في اتجاه بدأ قبل بضع سنوات نحو اقتصاد الوظائف المؤقتة.
يمكن أن يكون التسوق الشخصي أو توصيل الطعام أمثلة. قد تتمكن أيضًا من العثور على عمل مستقل يمكنك القيام به من المنزل على مواقع مثل Fiverr أو Upwork. تجعل هذه الفرص من السهل كسب نقود إضافية أثناء العمل وفقًا لجدول زمني مرن يناسب تطلعاتك الوظيفية الحالية.
وفي الختام
في حين أن منزلك هو موقعك في العالم وأصل ثمين في محفظتك المالية ، فلا يجب أن تنفق الكثير بحيث تكون فقيرًا في المنزل ، وتحتاج إلى تنحية كل الطموحات المالية والشخصية الأخرى جانباً لتسديد مدفوعات منزلك. إذا قمت بذلك ، فقد تجد صعوبة في الاستمتاع بالحياة في المنزل لأنك لن تتمكن من الادخار للتقاعد أو العطلات العائلية ، على سبيل المثال.
الأسئلة الشائعة حول House Poor
كم عدد الناس في الولايات المتحدة فقراء المنزل؟
وفقًا لمسح ConsumerAffairs ، يعتقد 69 ٪ من مالكي المنازل أنهم فقراء. ويقول 73٪ أنه أصبح من الصعب بشكل متزايد تغطية فواتير الأسرة.
كم من المال يجب أن أحصل عليه عند شراء منزل؟
لشراء عقار ، ستحتاج عادة إلى 3٪ من سعر المنزل كدفعة أولى و 1.5٪ لإغلاق الرسوم.
مقالات ذات صلة
- HOUSE POOR: أفضل دليل سهل لشراء منزل ضعيف الائتمان (+ نصائح مجانية)
- متطلبات شراء منزل: دليل خطوة بخطوة
- كيف تجعل المال يعمل من أجلك: طرق سهلة لجعل أموالك تعمل من أجلك
- الإدارة المالية الشخصية: دليل الإدارة المالية الشخصية
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
مراجع حسابات
