عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية ، تشير مصطلحات "الضمان" و "حسابات الضمان" إلى مفهومين مختلفين. الضمان هو عملية يتوسط فيها طرف ثالث محايد في صفقة عقارية عن طريق الاحتفاظ بالأموال والممتلكات "في الضمان" حتى يتفق الطرفان على تلبية جميع متطلبات إقفال البيع. من ناحية أخرى ، تُستخدم مدفوعات حساب الضمان عادةً لإدارة الضرائب السنوية وتكاليف التأمين لمقترض الرهن العقاري. سوف تشرح هذه المقالة كل ما تحتاج لمعرفته حول دفع الضمان على كشف حساب الرهن العقاري.
ماذا يعني الضمان؟
الضمان هو خدمة مقدمة من طرف ثالث مطلوبة بشكل متكرر في الحصول على سكن. عندما يتوصل البائع والمشتري إلى اتفاق لأول مرة ، يختاران وكيل ضمان يكون طرفًا ثالثًا محايدًا. "المال الجاد" للمشتري ، أو وديعة مساوية لجزء ضئيل من سعر البيع ، هي من قبل وكيل الضمان. يوافق البائع على إزالة العقار من السوق في المقابل. يقال إن كل من وديعة المشتري وممتلكات البائع ستكون في وضع الضمان حتى يتم الانتهاء من التبادل النهائي.
ترتبط "حسابات" الضمان بدرجة أقل بشراء العقار الأولي وتتعلق أكثر ببيان سداد الرهن العقاري الشهري. ستكون عادةً حساب ضمان عندما تقترض أموالاً من بنك أو مقرض رهن عقاري مباشر. سيقوم المُقرض بإيداع جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية التي تشمل الضرائب ورسوم التأمين في هذا الحساب. يقلل حساب الضمان من احتمالية تخلفك عن مسؤولياتك تجاه الحكومة أو مزود التأمين الخاص بك عن طريق تحصيل جزء من هذه الرسوم السنوية كل شهر.
أنواع الضمان
فيما يلي الأنواع الرئيسية للضمان.
# 1. الضمان والعقارات
عقار يمكن للصفقات استخدام حسابات الضمان. يمكن للمشتري إجراء العناية الواجبة بشأن صفقة محتملة عن طريق وضع الأموال في حساب الضمان. توفر حسابات الضمان أيضًا تأكيدًا للبائع بأن المشتري سيكون قادرًا على إكمال المعاملة. حساب الضمان ، على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لبيع منزل. يجوز للمشتري والبائع الموافقة على استخدام الضمان إذا كان البيع خاضعًا لشروط ، مثل اجتياز الفحص.
في هذه الحالة ، يضع مشتري العقار الدفعة المقدمة على المنزل في حساب ضمان مع طرف ثالث. يجوز للبائع المضي قدماً في عمليات التفتيش على المنزل وهو يعلم أن الأموال موجودة وأن المشتري قادر على الدفع. بمجرد استيفاء جميع معايير المعاملة ، يصبح المال الموجود في الضمان ملكًا للبائع.
يشير الضمان أيضًا إلى حساب الضمان الذي تم إنشاؤه في وقت سداد تسوية الرهن العقاري. حساب الضمان هو تعليق المدفوعات المستقبلية لـ تأمين لأصحاب المنازل وضرائب الممتلكات. لتغطية هذه التكاليف ، يتم إدخال جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية في حساب الضمان في بيان حساب الرهن العقاري. ونتيجة لذلك ، فإن الرهن العقاري الذين ينشئون حساب ضمان (الذي قد يفوضه المقرض) سيكون لديهم مدفوعات أكبر من أولئك الذين لا يفعلون ذلك ؛ ولكن ، لن يضطروا للقلق بشأن دفع الأقساط السنوية أو فواتير ضريبة الممتلكات لأنهم يدفعونها بالفعل شهريًا في حساب الضمان الخاص بهم.
# 2. الضمان وسوق الأوراق المالية
في حين أن المساهم هو المالك الحقيقي للسهم في هذه الحالة. يمتلك المساهم صلاحيات محدودة عندما يتعلق الأمر ببيع الأسهم. التنفيذيون الذين يتلقون الأسهم كمكافأة على دخلهم ، على سبيل المثال ، يتعين عليهم في كثير من الأحيان الانتظار حتى تنتهي فترة الضمان قبل بيع الأسهم. مكافآت الأسهم هي استراتيجية لإبقاء كبار المديرين التنفيذيين على رأس العمل.
# 3. الضمان والمبيعات عبر الإنترنت
مثل الضمان العقاري وسوق الأوراق المالية ، يحمي الضمان عبر الإنترنت المشترين والبائعين من الاحتيال وعدم السداد. لمبيعات البضائع عبر الإنترنت ، تعمل منصة الإنترنت كوسيط. يرسل المشترون الأموال إلى مزود الضمان ، مثل escrow.com ، الذي يحتفظ بالأموال.
ستفرج خدمة الضمان عبر الإنترنت المدفوعات للبائع بمجرد تسليم البضائع والتحقق من صحتها. نادرا ما يتم استخدام خدمات الضمان ؛ ولكن عندما تكون كذلك ، فإنها عادةً ما تكون محجوزة للأصول عالية القيمة مثل المجوهرات أو الفن. بالنسبة للخدمة ، تفرض شركة الضمان عبر الإنترنت رسومًا.
كيف تعمل حسابات الضمان؟
عندما تحصل على قرض رهن عقاري من بنك أو مقرض مباشر ، تحصل على بيان دفع حساب الضمان الذي يساعدك على تتبع ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين على المنزل. على الرغم من حقيقة أن هذه الرسوم سيطلب منك المُقرض دفع جزء شهري من كل تكلفة وإيداع الباقي في حساب الضمان الخاص بك.
تتم حسابات الضمان للمقترض عن طريق الدفع لمقرضي الرهن العقاري لتقليل مخاطر تخلفك عن الوفاء بالتزاماتك المالية كمالك للمنزل. يمكن أن تؤدي الضرائب أو التأمين غير المسددة إلى امتيازات في حبس الرهن. زيادة صعوبة استرداد مقرض الرهن العقاري للديون الأولية. يوفر هذا للمقرضين حافزًا قويًا لإبقاء المقترضين على المسار الصحيح من خلال إعداد ضمان دفع لتغطية تكاليف غير الرهن العقاري لملكية المنازل.
على الرغم من أن حسابات الضمان تسهل على المقرضين دفع الضرائب ورسوم التأمين نيابة عنك ، إلا أنها تقدم بعض العيوب للمقترضين. للدفاع ضد أي زيادات غير متوقعة في التكلفة ، يطلب منك المقرضون بشكل متكرر الحفاظ على حد أدنى في حساب الضمان الخاص بك. المبدأ التوجيهي القياسي هو أن حساب ضمان الرهن العقاري الخاص بك يجب أن يحمل نفقات شهرين على الأقل. ومع ذلك ، قد يكون الحد الأقصى أعلى للرهون العقارية الأكثر خطورة. مرة واحدة في السنة ، سيفحص المقرضون حساب الضمان الخاص بك للتأكد من أن المدفوعات المقدرة تتماشى مع التكاليف.
هل يجب عليك استخدام حساب الضمان؟
للبدء ، قد لا تتمكن من تجنب فتح حساب ضمان ، اعتمادًا على ظروف القرض الذي لديك. إذا كانت الدفعة الأولى أقل من النسبة المعتادة البالغة 20٪ لرهن عقاري من بنك خاص أو مقرض ، فقد تحتاج أحيانًا إلى حساب ضمان كما هو الحال مع تأمين الرهن العقاري. حتى إذا كنت ترغب في ذلك ، فقد لا تتمكن من اختيار شروط القرض المدعوم فيدراليًا. لا تحتاج قروض VA إلى حسابات ضمان ، لكن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ووزارة الزراعة الأمريكية تحتاج إلى ذلك.
دعنا نتظاهر أنك حر بالفعل في اتخاذ القرار. يمكن أن تكون حسابات الضمان مفيدة لعدد من الأسباب: قد يكون إجراء مدفوعات الرهن العقاري وضريبة الممتلكات والتأمين دفعة واحدة طريقة ملائمة لتوفير الوقت والمال على المدى الطويل. على الرغم من زيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، فكر فيما قد يتطلبه الأمر لتسديد هذه المدفوعات بنفسك عدة مرات في السنة: ستحتاج إلى الانضباط بشأن تخصيص الأموال ، مع بعض الإضافات في حالة ارتفاع الأقساط أو الضرائب بشكل غير متوقع ، ثم حول تسديد الدفعات في الوقت المحدد.
من يتحكم في حساب الضمان؟
عادة ما يتم الاحتفاظ بأرباح الأموال في حساب الضمان من قبل شركة أو بنك خلال عملية شراء المنزل.
بعد الحصول على الرهن العقاري ، عادة ما يتم التعامل مع حساب الضمان من قبل المقرض. سيتم تخصيص جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية من قبل المقرض الخاص بك. هذا هو الأساس الذي سيستخدمه المُقرض لدفع ضريبة الملكية السنوية وأقساط التأمين.
قد يتعامل المُقرض أو لا يتعامل مع حساب الضمان على النحو الذي يراه مناسبًا. نرحب بأي طرف ثالث موثوق يتطوع للتعامل مع إدارة الحساب للقيام بذلك. لا يسمح معظم مقدمي خدمات الرهن العقاري لأصحاب الحسابات بإدارة أو سحب الأموال من حسابات الضمان الخاصة بهم مباشرة.
فوائد ضمان الضمان عند سداد حساب الرهن العقاري
أهم ميزة لامتلاك حساب ضمان الرهن العقاري هو أنه يحميك خلال صفقة عقارية ، سواء كنت المشتري أو البائع. يمكن أن يحميك أيضًا بصفتك صاحب منزل من خلال التأكد من أن لديك ما يكفي من المال لدفع ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل عند استحقاق المدفوعات. هناك بعض المزايا الرائعة الإضافية لمشتري المنازل والمالكين والمقرضين أيضًا.
# 1. لمشتري المنازل
عندما يتعلق الأمر بالحفاظ على وديعتك أثناء بيع المنزل ، فإن حساب الضمان ضروري. افترض أن لديك اتفاقية شراء ، ولكن تم إلغاء الصفقة بسبب اكتشاف خطأ أثناء فحص المنزل. إذا أعطيت وديعتك للبائع مباشرة ، فهناك احتمال ألا تسترد أموالك.
# 2. لأصحاب المنازل
يريحك الضمان على كشف حساب الرهن العقاري من عبء الخروج بدفع مبلغ مقطوع لتغطية الضرائب والتأمين. التكاليف أكثر قابلية للتنفيذ لأنك تدفع الضرائب والتأمين على مدار العام.
ميزة أخرى هي أنك لن تضطر إلى تذكر كل المواعيد النهائية العديدة. سيتأكد مسؤول خدمة الرهن العقاري الخاص بك من أن مدفوعات الضرائب وأقساط التأمين الخاصة بك في الوقت المحدد ، في كل مرة. لن تكون مسؤولاً عن أي مدفوعات متأخرة بهذه الطريقة. إذا تم استنفاد حساب الضمان الخاص بك ، فسيقوم مقدم الخدمة الخاص بك بسداد فواتيرك.
# 3. للمقرضين
المقرضون لديهم حافز مالي للتأكد من دفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك والتأمين:
- إذا لم تدفع ضرائبك ، فقد تفرض مصلحة الضرائب رهنًا على منزلك ، مما قد يكلف المُقرض مالًا إذا قررت مصلحة الضرائب حبسه.
- إذا سقطت تغطية تأمين مالك المنزل ، فقد يؤدي حدوث تلف كبير أو خسارة لمنزلك إلى خسارة كبيرة في القيمة.
يمكن للمقرض التأكد من أن الفواتير تستخدم حساب ضمان على القرض.
مساوئ الضمان في سداد حساب الرهن العقاري
عندما يتعلق الأمر بسلبيات حساب الضمان ، يتحمل صاحب المنزل العبء الأكبر من المسؤولية. بعض حالات دفع الضمان على الرهن العقاري هي كما يلي:
# 1. ارتفاع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية
كما ذكرنا سابقًا ، يتم تمويل حساب الضمان من خلال بيان سداد الرهن العقاري الشهري. مما أدى إلى وجود أكبر نفقة شهرية مما سيكون عليه الحال بدون ضمان.
# 2. تقديرات غير صحيحة
كما هو موضح سابقًا ، يتم تحديد المبلغ المطلوب للضمان الخاص بك من خلال ضرائب الممتلكات الخاصة بك. أقساط التأمين على المنازل ، وكلاهما يتقلب من سنة إلى أخرى. بناءً على نفقات السنة السابقة ، سيقوم مقدم الخدمة بحساب المبلغ المطلوب. ولكن هذا هو الشيء: الممتلكات الخاصة بك هي عندما تنتقل إليها لأول مرة. قد يؤدي هذا إلى زيادة كبيرة في ضرائب الممتلكات الخاصة بك ، خاصة إذا زادت قيمة منزلك. في السنوات القليلة الأولى بعد انتقالك ، قد تحدث زيادة كبيرة في ضرائب الممتلكات الخاصة بك على أساس منتظم قبل الاستقرار.
عندما يحسب مقدم الخدمة الضمان ، فقد لا يكون مسؤولاً عن مثل هذا الارتفاع الكبير في ضرائب الممتلكات. نتيجة لذلك ، قد يقصر الضمان الخاص بك. سيتعين عليك دفع الفرق من جيبك الخاص إذا حدث ذلك. من ناحية أخرى ، إذا كان هناك أي أموال في حساب الضمان الخاص بك بعد دفع ضرائب العام والتأمين. سيقوم مقدم الخدمة الخاص بك بقطع شيك للفرق.
# 3. التغييرات على دفعتك الشهرية
كل عام ، يتم تقييم الضمان ، وسيقدم مقدم الخدمة الخاص بك تقديرًا جديدًا للسنة بناءً على ما إذا كنت تعاني من نقص الأموال أو كان لديك أموال زائدة. إذا كنت تعاني من نقص في السيولة النقدية ، فسوف يرتفع مبلغ الرهن العقاري الخاص بك كما هو الحال مع التقدير. هذا التقدير الأكبر هو إجراء احترازي لتجنب نقص آخر. قد ينخفض مبلغ الرهن العقاري الخاص بك أو يظل كما هو إذا كان لديك الكثير من المال في حسابك.
لماذا يجب أن يكون لدي حساب ضمان؟
للحصول على صافي ثروتك السائلة ، خذ التزاماتك الحالية وخصمها من أصولك السائلة. سيعطيك هذا صافي ثروتك السائلة. يشير مصطلح "الخصوم المتداولة" إلى مدفوعات الديون والالتزامات الأخرى المستحقة في المستقبل القريب. تشتمل الأصول السائلة على أي شيء يمكن تحويله بسهولة إلى نقد ، بينما تتضمن الخصوم المتداولة أي التزامات إضافية (من 1 إلى 12 شهرًا).
ما هو تحليل الضمان؟
الشخص العادي لديه صافي ثروة سالبة بالإضافة إلى صافي ثروة سائلة سالبة. من المهم بشكل خاص أن تضع في اعتبارك إذا كنت لا تزال في المراحل الأولى من حياتك المهنية أو إذا كان لديك مبلغ كبير من ديون قروض الطلاب المستحقة. هناك الكثير من الأشخاص الذين ليس لديهم نقود كافية أو أصول سائلة أخرى للوفاء بجميع التزاماتهم بالكامل. إذا كنت ترغب في تحسين أصولك مع تقليل مسؤولياتك ، فاقرأ هذه المقالة بعناية واتبع الإجراءات التي تحددها.
ما هي وسادة الضمان؟
يعتبر النقد المتاح إلى حد بعيد خيار الاستثمار الأكثر سيولة لأنه سهل الوصول إليه ولست بحاجة إلى تحويله إلى أصل آخر قبل أن تتمكن من استخدامه. بعد ذلك تأتي أشياء مثل حسابات التوفير والحسابات الجارية وحسابات التوفير عالية الفائدة والسندات وشهادات الإيداع وما إلى ذلك.
إذا لم تكن قد بلغت سن التقاعد بعد ، فلن يتم اعتبار حسابك 401 (ك) ، كقاعدة عامة ، جزءًا من صافي ثروتك السائلة. تخضع الأموال المحتجزة في 401 (k) ، أو IRA ، أو أي نوع آخر من حسابات التقاعد لقواعد معينة بشأن متى وكيف يمكن الإفراج عنها. في معظم الحالات ، سيؤدي الانسحاب المبكر إلى عقوبة لا تقل عن 10٪ ، بالإضافة إلى أي ضرائب مستحقة.
كم تكلفة رسوم الضمان؟
سيتم دفع رسوم لوكيل الضمان ، مثل أي مقدم خدمة آخر يشارك في معاملة عقارية. غالبًا ما تتراوح رسوم الضمان لشراء منزل من 1٪ إلى 2٪ من السعر الإجمالي. يبلغ هذا رسومًا تتراوح بين 2,000 دولار و 4,000 دولار ، والتي تضاف إلى رسوم الإغلاق الأخرى بناءً على قيم المنزل المتوسطة الوطنية. من ناحية أخرى ، تعتبر رسوم الضمان واحدة من العديد من التكاليف التي يمكن أن تقع بين المشتري والبائع. هذا يعني ذلك ، اعتمادًا على التشريعات المحلية وظروف السوق. قد تكون قادرًا على مطالبة الطرف الخصم بدفع جزء أو ربما رسوم الضمان بالكامل.
إذا كنت تشتري ، فسيتعين عليك أيضًا وضع 1٪ إلى 3٪ من سعر البيع النهائي في حساب ضمان مشترك مع البائع المحتمل. هذه الأموال الجادة بمثابة تأكيد على أنك جاد في إتمام الصفقة. يُلزم البائع بإزالة العقار من السوق أثناء إتمام الصفقة. ستتم إضافة الأموال الجادة التي تضعها في حساب الضمان إلى الدفعة الأولى الخاصة بك على المنزل بعد اكتمال المعاملة. على الرغم من أن المال الجاد في الضمان ليس تكلفة. يجب أن تدرك أنه من الممكن أن تفقدها إذا لم تتمكن من التوصل إلى اتفاق مع البائع.
متى يحتاج الضمان في الرهن العقاري؟
الضمان موجود في كل من شراء المنزل الأولي وبيان سداد الرهن الشهري اللاحق. تعطي عملية الضمان في عملية الشراء ضمانات معينة للمشتري والبائع. بمجرد اتفاق الطرفين على البيع ، يتم منح اتفاقية الشراء إلى طرف ثالث محايد. مثل البنك أو شركة الملكية أو محامينا الذي سيعمل كوكيل ضمان. يتعين على وكلاء الضمان تتبع شروط المعاملة والمساعدة فيها. مثل وديعة "المال الجاد" للمشتري ، وهي نسبة مئوية من سعر البيع.
عندما يكون العقار "في حساب الضمان" ، لن يحصل المشتري ولا البائع على أي شيء من شركة الضمان حتى يتم استيفاء جميع معايير اتفاقية الشراء. قد توافق ، على سبيل المثال ، على شراء عقار قديم بشرط اجتيازه فحص الأمان. الإصلاحات ومراجعة ضريبة الممتلكات هما أكثر متطلبات الضمان شيوعًا. يُظهر المال الجاد الذي يدفعه المشتري للبائع أن المشتري يريد إكمال المعاملة ولديه المال للقيام بذلك إذا تراجع المشتري أو فشل في الحفاظ على شروط العقد. قد يخسر البائع الأموال الجادة.
وكلاء الضمان مسؤولون أيضًا عن سداد المدفوعات لأطراف أخرى غير المشتري والبائع. يمكن أن تشمل وكيل عقارات العمولات ، وفوائد الرهن العقاري المدفوعة مسبقًا من قبل المُقرض ، ورسوم تسجيل السجلات في مكتب المقاطعة ، ورسوم وكيل الضمان الخاص. بهذه الطريقة ، فإن الضمان يجعل عملية شراء المنزل أسهل بكثير. وبدون أن تكون مسؤولاً عن سداد مدفوعات دقيقة وفي الوقت المناسب لجميع الأطراف المشاركة في الصفقة.
حسابات الضمان للضرائب والتأمين
سيقوم المُقرض الخاص بك بإنشاء حساب ضمان لك لدفع الضرائب والتأمين عند شراء منزل. يقوم مقدم خدمة الرهن العقاري بخصم جزء من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. قم بإيداعها في حساب ضمان حتى استحقاق ضرائب الممتلكات الخاصة بك والتأمين.
المبلغ المطلوب للضمان يتغير دائمًا. من سنة إلى أخرى ، قد تختلف فاتورتك الضريبية وتكاليف التأمين. يطلب معظم المقرضين ما لا يقل عن شهرين من المدفوعات الإضافية لتكون في حسابك لضمان وجود نقود كافية في الضمان.
سيكون حساب الضمان الخاص بك سنويًا بواسطة المُقرض أو مقدم الخدمة للتأكد من أنهم لا يقومون بتحصيل الكثير أو القليل جدًا. سوف يعطونك استرداد الضمان إذا أظهرت مراجعتهم لحساب الضمان الخاص بك أنهم جمعوا الكثير من المال للضرائب والتأمين. سيتعين عليك تعويض الفرق إذا وجد تحليلهم أنهم جمعوا القليل جدًا. لتعويض النقص في حساب الضمان الخاص بك.
الأسئلة الشائعة
ما هو رصيد الضمان؟
يمكّن رصيد الضمان الشركة التي تخدم قرضك من خصم الأموال منه لدفع الضرائب أو التأمين.
ما هي اتفاقية الضمان؟
شروط وأحكام اتفاقية الضمان هي أحكام وشروط العقد بين الأطراف المعنية وواجباتهم. عادةً ما تتضمن اتفاقية الضمان طرفًا ثالثًا مستقلًا ، يُعرف باسم وكيل الضمان.
ماذا يعني أن تكون في حساب الضمان؟
"في الضمان" يشير إلى حساب الاحتفاظ القانوني. لا يمكن الإفراج عن هذه البضائع (الأموال أو الممتلكات) ما لم يستوف الطرفان جميع الشروط.
مقالات ذات صلة
