مرحبًا ، هل تعلم أن إعادة تمويل رهنك العقاري بخيار السعر والمدة يمنحك معدل فائدة أقل وخطة سداد مرنة؟ يمكنك إما استخدام معدل برنامج الحكومة FHA وخيار المدة أو التحقق من خيارات إعادة التمويل الأخرى المتاحة لكبار السن والمواطنين الأصغر سنًا داخل الولايات. أيًا كان ما تنوي استخدامه ، ستحصل بالتأكيد على النتيجة التي تسعى إليها من خلال إعادة التمويل. ومع ذلك ، فأنت بحاجة إلى تحديد احتياجات إعادة التمويل الخاصة بك وتكييفها لتلبية نقاط القوة المالية الخاصة بك. بشكل عام ، إعادة التمويل خيار رائع.
ما هو سعر وخيار الرهن العقاري؟
إن التعريف البسيط للسعر والخيار هو في الواقع تعديل قرض الرهن العقاري - للأفضل بالطبع. بشكل عام ، عند إعادة التمويل ، ستتلقى قرضًا جديدًا إما أقصر أو أطول من خطتك الأولية. مع الرهن العقاري الجديد ، يمكنك سداد مدفوعات مقدم الرهن العقاري الحالي الخاص بك ومن ثم البدء في سداد مدفوعات خطة الرهن العقاري الجديدة. يمكن أن يكون خيار إعادة التمويل السعر والمدة مع مزود الرهن العقاري الأولي الخاص بك. يمكنك أيضًا أن تقرر التغيير إلى مزود رهن عقاري جديد. إنه يعادل ترقية قرض الرهن العقاري الخاص بك إلى أجل أفضل. بشكل عام ، يعد خيارًا رائعًا يضعك في وضع مالي أفضل وأكثر صحة. تعمل إعادة التمويل على تغيير شروط قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك إلى شروط أفضل مع معدل فائدة أو مدة أكثر ملاءمة.
سعر الرهن العقاري وخيار المدة: كيف يعمل؟
الشخص الذي يريد إعادة تمويل منزله سوف يقترب من مقرض الرهن العقاري الخاص به أو مقدم رهن عقاري آخر. سيقوم مقرض الرهن العقاري بفحص وتقييم طلبك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً أم لا. تشمل معايير الأهلية للمعدل والمدة حقوق ملكية المنازل ، ودرجة الائتمان ، ونسبة الدين إلى الدخل ، ودرجة الائتمان. إذا كنت مؤهلاً ، فستتلقى قرضًا جديدًا ، واستخدم القرض الجديد لسداد قرضك السابق ، ثم ابدأ في سداد قرضك الجديد.
أهلية خيار السعر والمدة
فيما يلي معايير الأهلية التي يجب استيفاؤها قبل أن تتأهل لخيار إعادة تمويل الرهن العقاري بسعر ومدة
# 1. بيت العداله
الجزء من أصل القرض الذي دفعته بالفعل هو ملكية منزلك. يجب تأجيل إعادة التمويل حتى تحصل على 20٪ على الأقل من رأس المال في منزلك. من الممكن إعادة التمويل برصيد أقل ، لكن أفضل أسعار الفائدة لن تكون متاحة لك.
# 2. مستوى الرصيد
معايير الأهلية النهائية لمعدل وخيارات الرهن العقاري هي درجة الائتمان الخاصة بك. ستحدد درجة الائتمان الخاصة بك ما إذا كنت ستحصل على السعر وخيار الرهن العقاري أم لا. على سبيل المثال ، يطلب معظم المقرضين من القطاع الخاص درجة ائتمان لا تقل عن 620. إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكنك إعادة التمويل بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 530. يمكنك أيضًا البحث عن الخيارات المختلفة التي تتيح لك إعادة التمويل دون التحقق من الائتمان.
# 3. نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
عند إعادة تمويل قرض الرهن العقاري ، يعد DTI مؤشرًا مهمًا للمقرضين. إنهم يقيمون هذا لأنه يكشف عن قدرتك على تسوية ديونك عن طريق سداد مدفوعات منتظمة. نوصي بالحصول على DTI بنسبة 50٪ أو أعلى قبل التقديم.
# 4. اغلاق التكاليف
عند إعادة التمويل ، يجب مراعاة نفقات الإغلاق. عادة ما تتراوح مصاريف الإغلاق لإعادة التمويل من 2 إلى 5 في المائة من أصل القرض العقاري الخاص بك. ولكن إذا كنت لا تستطيع دفع رسوم الإغلاق بالكامل عند إعادة التمويل ، فيمكنك تحويلها إلى القرض المعاد تمويله.
ما هي مزايا خيارات السعر والمدة؟
فيما يلي بعض مزايا برنامج خيار السعر والمدة (النسبة).
- سيؤدي معدل الفائدة الجديد على الرهن العقاري إلى انخفاض الدفعة الشهرية.
- زيادة حقوق الملكية الخاصة بك
- يتيح لك ذلك تبديل قرضك من ARM إلى قرض ثابت.
لماذا يعتبر سعر الرهن العقاري وخيارات المدة ضرورية؟
كما ذكرنا سابقًا ، سواء اخترت السعر واختيار المدة لعام 1986 أو 2021 ، فإن خيار إعادة التمويل هذا يمنحك مجموعة واسعة من المزايا. وهنا بعض من أفضل.
# 1. تعديل مدة القرض
يمكنك اختيار إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لمدة أقصر بمعدل وإعادة تمويل لأجل ، على سبيل المثال من 20 عامًا إلى 12 عامًا أو تمديده من 15 إلى 25 عامًا. الآن ، عندما تقرر تمديد فترة القرض أو تقصيرها ، فإن مصلحتك تتأثر أيضًا.
# 2. سعر فائدة أقل
تغير سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري الخاص بك بشكل كبير منذ أن أخرجته لأول مرة. تمنحك إعادة التمويل فرصة لسداد القروض بسعر فائدة أقل. تتيح لك معدلات الفائدة المنخفضة الفرصة للادخار أثناء سداد قرضك.
# 3. يقلل من المدفوعات الشهرية
تأتي إعادة التمويل مع خطة طويلة الأجل. وكلما طالت المدة ، قل دفعتك الشهرية. هذا يعني ببساطة أن اختيار إعادة التمويل على المدى الطويل يمنحك مزيدًا من الوقت لسداد القرض ويقلل من دفعتك الشهرية.
# 4. مرونة نوع القرض
تتحول المرونة من نوع القرض من رهن عقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى رهن عقاري تقليدي أو من رهن عقاري قابل للتعديل (ARM) إلى رهن عقاري بسعر فائدة ثابت.
برنامج الحكومة خيار السعر والمدة
يُعرف البرنامج الحكومي لخيار السعر والمدة باسم الرهن العقاري لإدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، أو قرض المنزل FHA ، أو القرض المضمون من FHA ، أو القرض المؤمن بقروض إدارة الإسكان الفدرالية. قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو برنامج رهن عقاري مؤمن عليه من قبل الحكومة لتعزيز توافر وشراء مساكن ميسورة التكلفة في جميع أنحاء الولايات المتحدة. القرض غير متوفر لكل نوع من المنازل. ومع ذلك ، فإنه يحمي المقرضين من الخسائر المالية الكبيرة. تشمل مزايا قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعة أولى 3.5 ، وقبول درجة ائتمان منخفضة ، وخيار إعادة تمويل مواتٍ لا يعطي مساحة صغيرة لحبس الرهن على منزلك.
كيف يساعد البرنامج الحكومي في خيار السعر والمدة؟
يساعد البرنامج الحكومي لخيار الرهن العقاري بسعر ومدة كبار السن والمقترضين الآخرين عن طريق إعادة تمويل قروضهم في حالة تخلفهم عن سداد رهنهم العقاري.
معدل الخيار وشروطه العليا
إذا كنت من كبار السن وترغب في إعادة التمويل ، فلن يتم استبعادك من الخيارات المختلفة المتاحة. يمكن أن يكون للتقاعد عبء كبير على أموالك ، خاصة إذا لم تكن تخطط لتقاعدك. مع عدم وجود وظيفة نشطة ، قد يكون تلبية مدفوعاتك الشهرية أمرًا صعبًا.
كيفية الحصول على إعادة تمويل بسعر ومدة كطالب
إذا قررت أن التقدم بطلب للحصول على إعادة تمويل بالمعدل والمدة هو أفضل إجراء لك ، فاتخذ الإجراءات التالية:
# 1. تحقق من رصيدك
تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك لتحديد المكان الذي تقف فيه والبحث عن الأخطاء التي يمكن أن تقلل من درجة الائتمان الخاصة بك قبل تقديم طلب لإعادة التمويل على أساس السعر والمدة ككبير. الوحدة لديك بالفعل حساب في واحد على الأقل من أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان في الولايات المتحدة. ببساطة تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مع أي منهم.
# 2. ترتيب المستندات المالية
لن يفرج المقرضون عن أموالهم دون إثبات وأدلة. لذلك تحتاج إلى جمع المستندات الخاصة بك وتجهيزها. نظرًا لأنك من كبار السن ، يجب أن تكون بيانات التقاعد والمعاشات جزءًا من كشوف حسابك المصرفي وبيانات دخل الضمان الاجتماعي وغيرها من المستندات ذات الصلة التي ستساعد في إثبات أهليتك الائتمانية.
# 3. قارن الأسعار
يمكنك فقط مقارنة الأسعار بالتسوق. ليس عليك إعادة التمويل مع المقرض الحالي. يمكن أن يسمح لك التأهيل المسبق مع أكبر عدد ممكن من المقرضين بمقارنة الأسعار والشروط.
# 4. تقدم بطلب لإعادة التمويل
عندما تجد مقرضًا تكون شروطه مرنة بما يكفي لاحتياجاتك ، أرسل طلبًا لإعادة التمويل وانتظر ملاحظاته.
# 5. قم بمراجعة وتوقيع المستندات الختامية الخاصة بك
سيرسل لك المُقرض المستندات الختامية التي تحدد تفاصيل القرض ، بما في ذلك سعر الفائدة والمدة وخطة السداد إذا كان مصرحًا لك بذلك. ولكن من فضلك ، قم بمراجعة كل وثيقة بعناية قبل التوقيع عليها.
# 6. إغلاق القرض
ادفع أي تكاليف إغلاق لم يتم تغليفها في القرض الجديد وحضر الاجتماع الختامي.
هل توجد خيارات أخرى لإعادة التمويل لكبار السن؟
نعم هناك. بصرف النظر عن السعر والمدة ، هناك خيار آخر لإعادة التمويل لكبار السن. فيما يلي بعض من هؤلاء ؛
# 1. خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)
قد يكون خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC) خيارًا جيدًا ولكنه عادة ما يكون فخًا إذا لم تكن حريصًا بما فيه الكفاية. يسمح لك باقتراض ما يصل إلى 80٪ من ملكية منزلك أو أكثر خلال فترة 10 سنوات. تعمل مثل بطاقة الائتمان حيث يوفر لك المُقرض حد ائتمان يمكنك السحب منه متى احتجت إليه خلال فترة السحب
# 2. فاني ماي RefiNow
Fannie Mae RefinNow هو أيضًا خيار آخر لكبار السن أو أي شخص لا يريد سعرًا ومصطلحًا. إذا كان لديك رهن عقاري لدى Fannie Mae ، فقد تكون مؤهلاً للحصول عليه. ولكن بعد ذلك ، يتعين عليك تلبية متطلبات معينة ، والتي تشمل عدم وجود سجل للتخلف عن السداد خلال الأشهر الستة الماضية ، وليس أكثر من دفعة افتراضية واحدة في عام واحد ، ودرجة ائتمان تبلغ 6 أو أكثر. كما يسمح بنسبة دين إلى دخل تبلغ 1٪.
# 3. قرض إعادة تمويل سعر الفائدة VA (IRRRL)
إذا كنت في الجيش ولديك برنامج قرض VA قيد التشغيل ، فيمكنك بسهولة إعادة تمويله لقرض إعادة تمويل سعر الفائدة. على الرغم من أنه سيتعين عليك دفع رسوم تمويل VA ، إلا أنه خيار رائع إذا انخفض دخلك أو قيمة منزلك.
# 4. فريدي ماك إعادة تمويل الإغاثة المحسنة
مع إعادة تمويل الإغاثة المحسّنة من Freddie Mac ، يمكنك تغيير ARM إلى معدل ثابت. وإذا كنت محظوظًا ، فسيؤدي ذلك أيضًا إلى انخفاض معدل الفائدة ومدة أقصر أيضًا.
# 5. إعادة التمويل النقدي
يمكن لكبار السن الذين لا يرغبون في إعادة تمويل خيار الرهن العقاري الخاص بهم بمعدل ومدة أن يفعلوا ذلك من خلال إعادة التمويل النقدي. يحل إعادة التمويل النقدي محل قرضك القديم بقرض جديد أعلى بالطبع من القرض الحالي. كل ما عليك فعله هو سداد قرضك العقاري الأولي وتحصيل الرصيد المتبقي نقدًا عند الإغلاق. إذا كان بإمكانك خفض معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك نتيجة التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من الرهن العقاري ، فسيكون ذلك مفيدًا حقًا.
# 6. بيت العدالة القرض
مع خيار حقوق الملكية العقارية ، سيوفر لك المُقرض مبلغًا مقطوعًا من المال للاقتراض إذا كنت تفي بمتطلباته. وبعد ذلك ، سيتعين عليك سداد الأموال على أقساط شهرية على مدار فترة زمنية. عادة ما تكون قروض حقوق الملكية العقارية ثابتة.
# 7. فاني ماي هوم إعادة تمويل جاهز
يمكن لكبار السن الذين لا يرغبون في استخدام خيار السعر والمصطلح إعادة التمويل باستخدام إعادة تمويل منزل Fannie Mae الجاهز. إنه مخصص لذوي الدخل المنخفض وكبار السن أيضًا. إذا كان قرضك الحالي من Fannie Mae ، فقد تكون محظوظًا بخيار إعادة التمويل الجاهز للمنزل. الشرط عادل أيضًا ، مما يعني أن معظم الأشخاص المتقدمين مؤهلين.
ما هو الرهن العقاري راتو؟
غالبًا ما يبحث المقرضون عن أن نسب الواجهة الأمامية والخلفية لا تزيد عن 28 بالمائة للواجهة الأمامية ولا تزيد عن 36 بالمائة للواجهة الخلفية ، والتي تشمل جميع الالتزامات الشهرية.
ما هي الأنواع الثلاثة المختلفة للرهون العقارية؟
الأنواع الثلاثة الأساسية للرهون العقارية المتاحة لشراء المنازل هي المعدلات الثابتة والتقليدية والقياسية القابلة للتعديل. تختلف جميعها في مزاياها وعيوبها ، مما يساعد مجموعة متنوعة من ملفات تعريف مشتري المساكن.
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بنسبة 55٪ DTI؟
عندما تكون نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مرتفعة ، يمنحك FHA مساحة أكبر ويسمح لك عادةً بالارتفاع إلى نسبة 55٪ (على سبيل المثال ، يمكن أن تصل ديونك كنسبة مئوية من دخلك إلى 55٪ ).
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
على الرغم من اختلاف النطاقات بناءً على منهجية تصنيف الائتمان ، بشكل عام ، تعتبر الدرجات الائتمانية بين 580 و 669 عادلة ، و 670 إلى 739 تعتبر جيدة ، و 740 إلى 799 تعتبر جيدة جدًا ، و 800 وما فوق تعتبر استثنائية.
ما هما النوعان الرئيسيان من الرهون العقارية؟
يتم تقديم الرهون العقارية مع خيارين من هيكلين لأسعار الفائدة: ثابت وقابل للتعديل. مع القرض ذي السعر الثابت ، يكون سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض. هذا يعني أنك تلتزم بدفع سعر الفائدة الحالي في السوق لمدة 15-30 سنة مقبلة.
ما هو نوع الرهن العقاري الأفضل للمشترين لأول مرة؟
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أسهل في التأهل له من القرض التقليدي ويتطلب دفعة أولى أصغر. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية رائعة لأصحاب المنازل لأول مرة حيث يمكنك دفع ما لا يقل عن 3.5٪ من سعر الشراء بالإضافة إلى دفع مصاريف قروض مقدمة مخفضة ومتطلبات ائتمان أقل.
ما هو الإيداع الجيد للمشتري لأول مرة؟
ستحتاج إلى توفير وديعة تصل إلى 5٪ أو أكثر من سعر الشراء واقتراض الأموال المتبقية (الرهن العقاري) من مقرض مثل بنك أو جمعية بناء. تُعد قيمة منزلك بمثابة "ضمان" للقرض حتى يتم سداده بالكامل.
افكار اخيرة
يعتبر السعر والمدة من خيارات إعادة التمويل الرائعة للشباب وكبار السن. ستجد بالتأكيد شيئًا يناسب احتياجاتك المالية. كل ما عليك القيام به هو مجرد التحقق من المتنوع إعادة تمويل خيارات متاحه.
الأسئلة الشائعة حول السعر وخيار المدة
هل يمكنني الحصول على حقوق ملكية من منزلي دون إعادة التمويل؟
نعم انت تستطيع. ويمكن تحقيق ذلك بطريقتين. الأول هو حقوق ملكية المساكن ، والثاني هي هيلوكس. مع أي من هذين ، يمكن لأصحاب المنازل استخدام أسهمهم لاقتراض الأموال من المقرضين.
هل إعادة التمويل النقدي لها معدلات فائدة أعلى؟
نعم إنها كذلك. هذا لأنه ينطوي على مخاطر أعلى من خيارات السعر والمصطلح.
كم من الوقت بعد إعادة التمويل أحصل على المال؟
حوالي 3-4 أيام بعد الإغلاق.
- كيفية سداد الرهن العقاري في 5 سنوات: دليل شامل
- تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري: كل ما تحتاج إلى معرفته
- درجة ائتمان الرهن العقاري: الحد الأدنى من الائتمان المطلوب لشراء منزل
- إعادة تمويل قرض المنزل: الأسعار والتكاليف وكل ما تحتاجه
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2023
- شرح قرض إعادة التمويل النقدي (+ المتطلبات والأدوات) (يفتح في علامة تبويب متصفح جديدة)
