غالبًا ما يكون الادخار مقابل الدفعة الأولى هو العقبة الأكثر صعوبة بالنسبة لمشتري المنزل لأول مرة. النبأ السار هو أنك لست مضطرًا لدفع 20٪ لشراء منزل.
في الواقع ، إذا كنت قد خدمت في الجيش ، أو كنت مشتري منزل ريفي ، أو عضوًا في اتحاد ائتماني ، أو مؤهلًا للحصول على تمويل بنسبة 100 في المائة من خلال بعض مقرضي الرهن العقاري ، فقد تتمكن من شراء منزل بدون نقود. يمكن أن تتيح لك برامج المساعدة في الدفع المقدم أيضًا شراء منزل بمال زهيد جدًا من جيبك الخاص.
تعرف على المزيد حول الرهن العقاري والقرض بدون دفع مقدم وما إذا كان ذلك مفيدًا لك.
ما هو الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة؟
الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة هو قرض سكني لا يتطلب دفعة مقدمة. قد يستغرق الادخار للدفعة الأولى سنوات ، لذا فإن الرهون العقارية التي لا تسدد مقدمًا تسهل على المقترضين شراء منزل.
الرهون العقارية بدون دفعة أولى ممكنة فقط على القروض المدعومة من الحكومة. يقدم المقرضون من القطاع الخاص هذه القروض ، والتي يتم تأمينها من قبل الحكومة الفيدرالية. إنها أقل خطورة بالنسبة للمقرض لأن الحكومة تلتقط علامة التبويب إذا توقفت عن دفع أقساط الرهن العقاري.
كيفية الحصول على قرض عقاري بدون نقود
أن تصبح مالكًا للمنزل لا يتطلب دائمًا دفعة أولى كبيرة ؛ هناك طرق لمساعدتك في الحصول على المفاتيح دون استنفاد جميع أموالك. فيما يلي ثلاثة مسارات رئيسية قد تكون مناسبة لك:
# 1. تحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج ترعاه الحكومة
تتيح قروض وزارة الزراعة الأمريكية ووزارة شؤون المحاربين القدامى الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى. للتأهل ، يجب أن تستوفي معايير معينة مرتبطة بموقع العقار وأموالك وما إذا كنت أنت أو زوجك قد خدم في الجيش.
# 2. انظر إلى برامج مساعدة الدفعة المقدمة.
تعمل المدن والحكومات والمجموعات غير الهادفة للربح على جعل ملكية المنازل أكثر سهولة ، خاصة للمشترين لأول مرة وغيرهم من المقترضين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط. افحص موقع الويب الخاص بهيئة الإسكان في ولايتك لمعرفة ما إذا كان وضعك يؤهلك للحصول على برنامج يقدم قرضًا معفيًا للدفعة المقدمة أو أنواعًا أخرى من المساعدة.
# 3. طلب المساعدة من الأقارب أو الأصدقاء.
قد يقبل العديد من المقرضين هدية من أحد أفراد الأسرة - وفي بعض الحالات ، من صديق مقرب أو نقابة عمالية أو صاحب عمل - كدفعة مقدمة. يجب عليك إبراز خطاب من مُنشئ الهدية يفيد بأنك غير مطالب بسداد المال.
خيارات الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة
القرض المدعوم من الحكومة هو الخيار الأكثر شيوعًا للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى. تؤمن الحكومة الفيدرالية هذه القروض ، مما يعني أن المقرض ليس مضطرًا لتحمل كامل مخاطر التخلف عن السداد الذي يؤدي إلى حبس الرهن. هذا يحفز المُقرض على تمديد شروط قرض أفضل لك. هناك أربعة خيارات رئيسية مدعومة من الحكومة للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى.
# 1. قروض إدارة المحاربين القدامى (VA)
يقوم المقرضون الخاصون مثل البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات تمويل الرهن العقاري بتقديم قروض VA ، والتي تضمنها وزارة شؤون المحاربين القدامى جزئيًا.
عادةً ما تقدم قروض VA متطلبات دفع منخفضة أو منخفضة ومعدلات فائدة أقل من منتجات الرهن العقاري والقروض القياسية. هذه القروض أيضًا أكثر مرونة ، مما يسمح بنسبة أكبر للدين إلى الدخل (DTI) ودرجات ائتمانية أقل ، ولا تتطلب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
لا تتطلب قروض VA دفعات مقدمة طالما أن سعر البيع يساوي أو أقل من القيمة المقدرة للمنزل. "ضمان القرض السكني" هو ترتيب توافق فيه وزارة شؤون المحاربين القدامى على تعويض المقرض في حالة الخسارة بسبب حبس الرهن - وهذا بمثابة دفعة أولى لك.
الأهلية للحصول على قرض VA
لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA ، يجب أن تفي بالمتطلبات التالية:
- كن محاربًا أو عضوًا في الخدمة الفعلية أو في الحرس الوطني أو عضوًا احتياطيًا أو الزوج الباقي على قيد الحياة لمحارب قديم.
- لديك شهادة الأهلية VA (COE).
تختلف المؤهلات الأخرى اعتمادًا على ما إذا كنت في الخدمة الفعلية أو محارب قديم إذا خدمت أو تخدم في الحرس الوطني أو الاحتياطي ، ومتى خدمت. انظر القائمة الكاملة لشروط الأهلية للحصول على قرض VA.
# 2. قروض وزارة الزراعة الأمريكية
تقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط الفرصة ليصبحوا أصحاب منازل من خلال مجموعة متنوعة من برامج القروض والمنح والقروض.
تقدم وزارة الزراعة الأمريكية للتنمية الريفية هذه القروض منخفضة الفائدة وذات الفائدة الثابتة من وزارة الزراعة الأمريكية مباشرة. بالنسبة للعملاء المناسبين ، يتوفر التمويل أيضًا في شكل قرض من المقرض بضمان وزارة الزراعة الأمريكية للتنمية الريفية.
- القسم 502 برنامج القرض المباشر:
يساعد هذا البرنامج الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمنخفض جدًا على الإقامة في مناطق ريفية مناسبة من خلال توفير المساعدة في الدفع لتحسين قدرتهم على سداد الرهن العقاري - وهو أمر مهم بالنسبة للمقرضين الذين يأخذون بعين الاعتبار عند اتخاذ قرار منح قرض أم لا. يحدد دخلك مقدار المساعدة في الدفع التي تتلقاها.
- القسم 502 برنامج القرض المضمون:
يعمل هذا البرنامج مع جهات الإقراض المرخصة لتقديم قروض عقارية للأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط في المناطق الريفية المناسبة. يوفر البرنامج للمقرضين المرخصين ضمانًا بنسبة 90٪ لتقليل مخاطر تقديم قروض بنسبة 100٪ لمشتري المساكن في المناطق الريفية المؤهلين.
لا يوجد دفعة أولى مطلوبة لأي من برامج قروض الإسكان هذه ، ولكن يجب أن تعيش أو تخطط للعيش في موقع ريفي معتمد للتأهل.
الأهلية للحصول على قروض وزارة الزراعة الأمريكية
بالإضافة إلى الشراء في منطقة مؤهلة ، تشمل شروط قرض وزارة الزراعة الأمريكية ما يلي:
- يجب أن يكون العقار الذي تشتريه هو محل إقامتك الرئيسي.
- يجب أن تثبت قدرتك على إدارة الديون.
- يجب أن تكون نسبة DTI الخاصة بك 41٪ على الأقل.
تختلف قيود دخل قرض وزارة الزراعة الأمريكية حسب البرنامج والموقع. لا يمكن أن يتجاوز دخلك 115 بالمائة من متوسط دخل المنطقة للقروض المضمونة. تعتبر قيود الدخل من القروض المباشرة أقل بكثير - منخفضة تصل إلى 50٪ من متوسط الدخل في بعض الأماكن.
# 3. الرهون العقارية الصفرية من المقرضين الخاصين
لا يتعين عليك الاعتماد فقط على البرامج المدعومة من الحكومة للحصول على قرض رهن عقاري بدون دفعة أولى. تقدم بعض المنظمات المالية أيضًا قروضًا عقارية غير نقدية ، وإن لم تكن شائعة كما كانت قبل الأزمة المالية لعام 2008.
استحقاق المُقرض مع عدم وجود دفعة مقدمة
بنك ادخار أمريكا الشمالية و Navy Federal Credit Union هما مقرضان يقدمان قروضًا بدون دفعة أولى. لا تتطلب Navy Federal وجود PMI ، ولكن يجب أن تكون عضوًا لتكون مؤهلاً. هذا الرهن العقاري متاح فقط للعملاء الحاصلين على درجة ائتمانية 700 أو أعلى.
إذا كنت تفكر في هذا الخيار ، فتأكد من الاتصال بالمقرض مباشرة لمعرفة المزيد عن منتجاته وخدماته قبل التقديم.
اقرأ أيضا: الرهن العقاري بدون تكلفة الإغلاق: كيف يعمل
الرهون العقارية مع دفعات مقدمة منخفضة
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على أحد قروض المنزل بدون دفع مقدم ، فقد تتمكن من شراء منزل بالشيء التالي الأفضل: رهن عقاري منخفض الدفعة المقدمة. فيما يلي بعض الاحتمالات:
# 1. قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يتطلب قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، المدعوم من الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، خفضًا بنسبة 3.5 في المائة فقط ودرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 580. (إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500 و 579 ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على 10٪ كحد أدنى الدفع.) إنه خيار شائع لمشتري المساكن لأول مرة بائتمان أقل من الكمال. يتم إصدار قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مثل البرامج الأخرى المؤمنة من قبل الحكومة ، من قبل مقرضي الرهن العقاري الخاص ، لذلك قد تحتاج إلى تلبية معايير المقرض من أجل التأهل. يجب عليك أيضًا دفع تأمين الرهن العقاري FHA ، مما يزيد من دفعتك الشهرية وتكلفة القرض.
# 2. الرئيسيةالرهن الجاهز
تدعم Fannie Mae ، وهي شركة ترعاها الحكومة ، الرهن العقاري HomeReady ، والذي يتوفر من خلال العديد من مزودي الرهن العقاري (GSE). يتطلب قرض HomeReady دفع 3٪ كدفعة أولى ، والقرض نفسه يتميز بمرونة الاكتتاب. بينما سيتعين عليك دفع تأمين الرهن العقاري للتعويض عن الدفعة الأولى المنخفضة ، إلا أنه غالبًا ما يكون أقل تكلفة من القرض التقليدي.
# 3. ممكن الرهن العقاري
برنامج Home Possible ، المدعوم من Freddie Mac ، هو برنامج رهن عقاري مشابه لبرنامج HomeReady ، مع دفع 3٪ كدفعة أولى. يجب على المقترضين الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري ، والذي قد يكون بسعر مخفض ، ولكن لديهم أيضًا نفس خيارات الائتمان.
# 4. 97 قرض عقاري تقليدي
منتج آخر مدعوم من GSE متاح من Fannie Mae و Freddie Mac والذي يتطلب فقط دفعة أولى بنسبة 3 ٪ هو الرهن العقاري 97 التقليدي. وتجدر الإشارة إلى أن الرهون العقارية التقليدية تتطلب درجة ائتمانية دنيا أعلى من متطلبات 620. يجب أن تكون مستعدًا ماليًا لدفع تكاليف تأمين الرهن العقاري كل شهر ، كما هو الحال مع مخططات الدفعة الأولى المنخفضة الأخرى.
# 5. حسن الجار المجاور (GNND)
برنامج Good Neighbor Next Door (GNND) مخصص للمقترضين الذين يعملون في مهن خدمة عامة محددة - المعلمين ورجال الإطفاء وفنيي إنفاذ القانون وفنيي الطوارئ الطبية - ويريدون شراء منزل في منطقة مؤهلة. يقدم البرنامج ، الذي ترعاه وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة (HUD) ، خصمًا يصل إلى 50٪ على منزل بدفعة مقدمة قدرها 100 دولار. يجب أن يتأهل المقترض للحصول على قرض عقاري أول من خلال البرنامج ، ويتم سداد الجزء المخصوم من المنزل بقرض آخر. لن يتعين سداد الرهن العقاري الثاني طالما استمر المقترض في تلبية معايير البرنامج.
مزايا وعيوب الرهن العقاري بدون دفع مقدم
يمكن أن تكون إمكانية شراء منزل بدون نقود أو بخفض ضئيل أمرًا مغريًا ، ولكن هناك بعض المخاطر.
الايجابيات
- يمكنك شراء منزل بشكل أسرع: عندما لا تضطر إلى الخروج بدفعة أولى كبيرة ، يكون شراء منزل عاجلاً أسهل ، خاصة إذا كنت تعيش في سوق حار. بدلاً من ذلك ، إذا كنت ترغب في الاستفادة من سعر رائع أو ركود في السوق ، فيمكنك التصرف بسرعة دون الحاجة إلى الادخار لدفع دفعة أولى.
- يمكن أن يكون لديك المزيد من المال في متناول اليد: حتى إذا كان لديك ما يكفي من المال لتسديد دفعة أولى كبيرة ، فقد ترغب في الاحتفاظ ببعض النقود المتوفرة للتجديد أو لأغراض أخرى. لا يزال بإمكانك الوصول إلى هذا الدخل الإضافي من خلال قرض عقاري بدفعة أولى صفرية أو منخفضة.
سلبيات
- لن يكون لديك أي حقوق ملكية أو سيكون لديك القليل جدًا من الأسهم: لن يكون لديك الكثير أو أي أسهم في منزلك عندما تبدأ بقرض منزل بدون دفعة مقدمة لأنك ستدين بحوالي 100 في المائة من قيمة المنزل. هذا يعني أنك لن تكون قادرًا على الوصول إلى رأس المال الخاص بك في حالة الطوارئ ، وإذا انخفض السوق ، فقد تجد نفسك مدينًا بممتلكاتك أكثر مما تستحق ، مما يجعل من المستحيل البيع والتحرك إذا لزم الأمر.
- من الممكن أن يكون سعر الفائدة الخاص بك أكبر: في بعض الحالات ، قد يتطلب منك قرض بدون دفعة مقدمة دفع معدل رهن عقاري أعلى. نظرًا لأن لديك أموالاً أقل مستثمرة في المنزل ، فقد يعتبرك مقرض الرهن العقاري مخاطرة أفضل. بطبيعة الحال ، كلما ارتفع معدل الفائدة ، زاد المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه.
- ستحتاج إلى رهن عقاري أكبر ، مما يعني المزيد من التكاليف: كلما قل المبلغ الذي تدفعه ، كلما اضطررت إلى الاقتراض ، مما يعني أنك ستدفع فائدة أكبر طوال فترة القرض.
- قد لا يبدو عرض منزلك مقنعًا: في معظم أنحاء البلاد ، يتسم سوق الإسكان بالمنافسة. إذا قدم شخص آخر عرضًا لمنزل بدفعة أولى كبيرة ، فقد يبدو هذا المشتري للبائع أفضل رهان لمعاملة سلسة.
- قد يتم تحصيل رسوم إضافية منك: بعض قروض المنازل بدون دفعة مقدمة لها رسوم إضافية تزيد من تكلفة القرض.
الادخار للدفعة المقدمة
سواء كنت تنوي تسديد دفعة أولى أقل أو شيك أكبر ، فمن الأهمية بمكان إنشاء خطة توفير. لبدء ادخار المال ، اتبع الإرشادات التالية:
- ضع ميزانية لنفسك: عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، سوف ينظر المقرضون في أموالك لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله بشكل معقول. بمجرد تحديد ميزانيتك الشهرية ، يمكنك إجراء العمليات الحسابية لتحديد مبلغ الدفعة المقدمة المستهدفة.
- تقليل التكاليف حيثما أمكن ذلك: يعتبر توفير المال أكثر من مجرد كسب المزيد ؛ إنه يتعلق أيضًا بإنفاق أقل. عندما تبدأ في الادخار للدفعة الأولى ، افحص إنفاقك الشهري وفكر في طرق لتقليصها. هل يمكنك التوقف عن شراء القهوة كل صباح؟ كم من المال يمكنك توفيره إذا توقفت عن تناول الطعام بالخارج وعملت كل شيء في المنزل؟ حتى إذا كانت لديك ميزانية محدودة ، فقد تجد طرقًا للحفظ.
- ضع في اعتبارك التعديلات قصيرة المدى لأهدافك المالية الأخرى: إذا كان عمرك 25 عامًا وترغب في شراء منزل ، ففكر في خفض مساهماتك التقاعدية أو إيقافها مؤقتًا لتوجيه هذه الأموال نحو هدفك. فقط ضع في اعتبارك أنه بمجرد أن تستقر ، سترغب في إعطاء الأولوية للحاق بأموال التقاعد الخاصة بك في أسرع وقت ممكن.
- ابحث عن مخططات مطابقة المدخرات: لا يجب أن يكون الادخار للدفعة الأولى عليك بالكامل. بعض مقرضي الرهن العقاري ، مثل لوار ، سيطابقون أموالك بمبلغ محدد. هناك أيضًا بعض مخططات المطابقة بالدولار مقابل الدولار التي تقدمها وكالات تمويل الإسكان الحكومية.
- تأكد من أن أموالك تحقق أرباحًا أيضًا: في حين أن سعر الفائدة المربح على حساب التوفير الخالي من المخاطر أمر غير مرجح ، فهناك بنوك واتحادات ائتمانية توفر عائدًا أعلى من المتوسط على الودائع. كل دولار مهم عند الادخار للدفعة الأولى على المنزل.
يمكنك الحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدون أموال؟
قروض الإسكان لأسرة واحدة بدون دفع قروض إدارة الإسكان الفدرالية غير متوفرة. غالبًا ما يتم الخلط بين قروض الرهن العقاري FHA و VA. قروض VA متاحة فقط لتأهيل المحاربين القدامى والعسكريين النشطين والأزواج العسكريين الباقين على قيد الحياة.
هل يجب عليك شراء عقار بدون دفعة أولى؟
نظرًا لأن المقرض وحده لديه المال في خطر ، فإن المقرضين سيعتبرونك مخاطرة أكبر. وبالتالي ، قد تحصل على قرض بسعر فائدة أعلى مما لو كنت قد دفعت دفعة أولى كبيرة.
ما الذي يمنع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
يمكن أن تؤدي نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة أو سوء الائتمان أو الموارد المالية غير الكافية للدفعة الأولى أو أقساط الرهن العقاري الشهرية أو تكاليف الإغلاق إلى استبعادك من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
هل يمكنك شراء عقار بدون دفعة أولى؟
يطلب معظم مقرضي الرهن العقاري وديعة تتراوح بين 5٪ و 10٪ من قيمة العقار ، بينما يقدم آخرون رهنًا عقاريًا بنسبة 100٪ على ممتلكات مشتركة ، مما يسمح لك بالحصول على رهن عقاري بدون إيداع.
لماذا الدفعة المقدمة مطلوبة للرهون العقارية؟
لماذا يحتاج مقرضو الرهن العقاري إلى دفعات مقدمة. الرهون العقارية المعدومة نادرة. تقلل الدفعة المقدمة للمنزل من مخاطر المقرض بعدة طرق: تقل احتمالية تخلف المنازل المملوكة عن سداد الرهون العقارية.
وفي الختام
الدفعة الأولى هي واحدة من أهم العقبات التي تحول دون تملك المساكن بالنسبة للعديد من المقترضين. يمكن أن يستغرق معظم الناس سنوات لتوفير آلاف الدولارات للدفعة الأولى. لحسن الحظ ، هناك خيارات لشراء منزل بدفع دفعة أولى قليلة أو معدومة.
إذا كنت قد بدأت للتو ، فتعرف على المزيد حول عملية شراء المنزل. ستكون قادرًا على اتخاذ القرار الأفضل لعائلتك إذا فهمت خياراتك.
الأسئلة الشائعة حول الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة
ما هي درجة الائتمان التي تحتاجها لعدم وجود دفعة أولى؟
عادةً ما تكون أقل درجة ائتمان مطلوبة للمقرضين الذين لا يقدمون دفعة أولى هي 620.
هل يمكنك اقتراض مبلغ دفعة أولى؟
نعم ، يمكن الحصول على قرض بدفعة أولى. الاقتراض مقابل حقوق الملكية في عقار آخر هو أحد خيارات التمويل التي يمكنك استخدامها لتغطية دفعة أولى. استعارة من العائلة والأصدقاء.
هل يمكنك استخدام بطاقة ائتمان لتسديد دفعة مقدمة للمنزل؟
لا يمكن استخدام بطاقة الائتمان لسداد دفعة أولى على المنزل. لا يتم قبول مدفوعات بطاقات الائتمان مباشرة من قبل بائعي المنازل أو المقرضين.
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2022
- الرهن العقاري الثاني: التعريف والأسعار والمتطلبات
- قروض الأعمال للمحاربين القدامى: أفضل دليل سهل لعام 2022 و ؛ ممارسات الولايات المتحدة
- الرهن العقاري: دليل بسيط 2022 للمبتدئين وكل ما تحتاجه محدث !!!
