هل يمكن لشخص لديه ائتمان سيئ الحصول على قرض عقاري؟ قد يكون ذلك ممكنًا مع بعض برامج الإقراض والمقرضين ، خاصة إذا كان لديك دفعة أولى كبيرة ، ويمكن أن تظهر احتياطي نقدي كبير ، ونسبة الدين إلى الدخل منخفضة. لقد وصلت إلى المكان الصحيح إذا كنت تبحث عن طريقة للحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمان منخفضة بما في ذلك إعادة التمويل.
تعال
قرض عقاري بدرجة ائتمانية منخفضة
درجة الائتمان المنخفضة للرهن العقاري هي التي تمنعك من الحصول على قرض. يسمح لك بالقيام بذلك فقط بتكلفة أعلى أو يتطلب دفعة أولى أعلى حتى تتم الموافقة عليه. سيحدد نوع القرض الذي تطلبه - تقليدي أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو فيرجينيا أو وزارة الزراعة الأمريكية - ما يعتبر "فقيرًا". وفقًا لإيلي ماي ، مزود الحلول الرقمية لمقرضي الرهن العقاري ، فإن غالبية مشتري المنازل الناجحين - ما يقرب من 93 ٪ - لديهم درجات ائتمانية تبلغ 650 أو أعلى.
لا يزال بإمكانك التأهل للحصول على قرض عقاري على الرغم من حصولك على درجة ائتمان منخفضة بشرط أن يكون لديك مصدر دخل موثوق به ، وقليل من الديون مقارنة بدخلك ، ودفعة أولى كبيرة. ومع ذلك ، فإن النتيجة الأقل من 500 ستؤدي على الأرجح إلى رفضك. يمكن أن يؤدي الإفلاس أو الرهن الأخير أيضًا إلى خفض درجاتك بشكل كبير ومنعك من الحصول على قرض لمدة عام واحد على الأقل وربما لعدد من السنوات.
تكاليف نقاط الائتمان المنخفضة
قد تكلفك درجة ائتمان من 620 إلى 639 عشرات الآلاف من الدولارات على مدار 30 عامًا على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا مقابل 150,000 دولارًا عن 760 دولارًا أو أعلى. ومع ذلك ، من الناحية التاريخية ، فإن 4.5٪ هو معدل فائدة رائع. إذا كان لديك ائتمان منخفض ، فنادراً ما يكون هناك وقت أرخص للحصول على قرض عقاري.
5 نصائح للحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان
- افهم اختياراتك. ماذا عن قرض VA أو USDA أو FHA إذا كنت لا تفي بمتطلبات الرهن العقاري القياسي؟
- لا تكن سريعًا في الاستسلام. قبل أن تحصل على موافقة المقرض ، يمكنك الحصول على الكثير من اللاءات.
- تحدث مع سمسار الرهن العقاري. يمكن أن يكونوا قادرين على التوصية بالمقرضين الذين سيعملون بشكل أفضل مع وضعك. (يتم الدفع لوسطاء الرهن العقاري من قبل المقرضين ؛ ولا يتحمل المقترضون أي رسوم مقابل خدماتهم).
- قم بتحسين الائتمان الخاص بك لبضعة أشهر قبل تقديم طلب الرهن العقاري. ستزداد درجاتك بشكل كبير إذا قمت بسداد بطاقات الائتمان ذات الرصيد المرتفع ، وقمت بإجراء مدفوعات في الوقت المحدد ، واعتراض على أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك.
- يجب توفير 10٪ دفعة أولى. عندما يكون لديك المزيد على المحك ، سيرى المقرضون أنك أقل خطورة.
الحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمانية منخفضة
من الممكن الحصول على قرض عقاري على الرغم من ضعف الائتمان ، ولكن قد تضطر إلى دفع معدلات فائدة أعلى وتسديد دفعة أولى أكبر. يمكن للمقترضين الفقراء من الائتمان الحصول على قروض عقارية ، ويتخصص بعض المقرضين في توفيرها. الرهون العقارية لأولئك الذين يعانون من "سوء الائتمان" مثل الرهون العقارية التقليدية ، باستثناء أنه من المرجح أن يكون لديهم معدلات فائدة مرتفعة وسقف اقتراض أصغر. بالإضافة إلى ذلك ، قد يُطلب منك إيداع وديعة أكبر من 5-10٪ القياسية ، على الأقل 20-25٪ من قيمة العقار. وذلك لأن المقرض قد يعتبر المقترض ذو درجة الائتمان المنخفضة مخاطرة كبيرة. بشكل عام ، كلما زادت فرص حصولك على الموافقة والحصول على معدلات قروض أرخص ، زادت درجة الائتمان الخاصة بك.
هل يمكنني إعادة الرهن العقاري مع سوء الائتمان؟
تابع مدفوعاتك الشهرية لتثبت للمقرض أنك مقترض مسؤول إذا كان لديك رهن عقاري حاليًا وتسعى للحصول على رهن عقاري أو إعادة تمويل بائتمان رهيب. سيريد المُقرض أيضًا معرفة نسبة دخلك التي تمثلها مدفوعاتك وكيف تؤثر على مصاريفك الإجمالية. يمكنهم أيضًا إلقاء نظرة على المبلغ الذي دفعته بالفعل من منزلك.
كيف يمكن أن تساعد نقاط الائتمان الخاصة بك في طلب الرهن العقاري الخاص بك
قد يساعدك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك على فهم كيف يمكن للمقرضين المحتملين رؤيتك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يعتمد على معلومات من تقرير الائتمان الخاص بك Experian ، وهو أحد العناصر التي قد يستخدمها المقرضون عند تحديد ما إذا كانوا سيقبلونك أم لا.
يحب المقرضون العمل مع المقترضين الذين يمكنهم سداد مدفوعات شهرية في الوقت المناسب والحفاظ على السيطرة على ديونهم الإجمالية. يجب أن ترتفع درجة الائتمان الخاصة بك خلال فترة زمنية قصيرة إذا كنت تدير حسابات ائتمان مباشرة مثل بطاقة الائتمان وعقد الهاتف المحمول وبعض فواتير الأسرة بنجاح. ضع في اعتبارك أنه ليس كل المقرضين يستخدمون نفس المعايير الدقيقة ، ويمكنهم حساب الدرجات باستخدام معايير بديلة.
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري بنقاط ائتمان منخفضة
سوف ينظر المقرضون في تاريخك الائتماني عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لتحديد كيفية التعامل مع أموالك بشكل جيد. سيحتاجون أيضًا إلى الاطلاع على أرباحك ونفقاتك الشهرية ومدخراتك ، بالإضافة إلى مقدار ما توفره. هذا يضمن لك القدرة على تحمل الدفعات الشهرية ، خاصة إذا ارتفعت أسعار الفائدة أو انخفض دخلك.
قواعد الحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمانية منخفضة
من الممكن الحصول على قرض عقاري على الرغم من سوء الائتمان ، إلا أنه يساعد في تقديم نفسك بشكل إيجابي. يستلزم ذلك الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك واتخاذ قرارات مالية حكيمة تشمل:
- من خلال سداد جميع مدفوعاتك المنتظمة ، مثل فواتير الخدمات العامة ومدفوعات بطاقات الائتمان ، في الوقت المحدد وبالكامل ، يمكنك أن تثبت للمقرضين أنك مقترض جدير بالثقة.
- قم بتقييم إنفاقك ، واجتهد لتوفير المال حيثما أمكن ، وحافظ على ميزانية شهرية منتظمة. في نهاية كل شهر ، حاول الاحتفاظ ببعض المال المتبقي.
- للحفاظ على الدقة والعملة ، قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بشكل متكرر. إذا وجدت أي أخطاء ، فاتصل بالمقرض أو Experian وسنتعامل معها نيابة عنك.
- ضع في اعتبارك إضافة ملاحظة تصحيح إلى تقريرك حتى يتمكن المقرضون المحتملون من رؤيتها إذا كان لديك مبرر موثوق به لمشاكل مالية سابقة ، مثل البطالة أو المرض.
- لا يوجد العديد من الرهون العقارية المتاحة بقرض بقيمة 95-100٪ ، لذلك ركز فقط على المنازل التي يمكنك تحمل تكلفتها بالفعل.
- إذا لم تتمكن من سداد مدفوعات شهرية ، فقد تحتاج إلى ضامن ، عادة ما يكون أحد الوالدين أو العائلة الأكبر سنًا.
- يسمح لك Experian بالتحقق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري. يمكننا أن نوضح لك المقرضين الذين من المرجح أن يقبلوك سواء كنت مشترًا لأول مرة ، أو تنتقل ، أو تفكر في إعادة تمويل.
- ضع في اعتبارك أنك ستحتاج أيضًا إلى توفير وديعة كبيرة - على الأقل 10٪ إلى 20٪ من تكلفة العقار.
إعادة تمويل الرهن العقاري بنقاط ائتمانية منخفضة
يتحسن السوق سواء كنت ترغب في إعادة التمويل من أجل الوصول إلى ملكية منزلك أو التحويل من رهن عقاري قابل للتعديل إلى رهن عقاري بسعر ثابت. ولكن حتى الموجة الأخيرة من تخفيضات أسعار الفائدة قد لا تكون مفيدة للغاية للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان.
# 1. لتبدأ ، فكر في مقرض الرهن العقاري الخاص بك.
الهدف من مقرضي الرهن العقاري هو إقامة اتصالات مع المقترضين. إذا كنت ترغب في إعادة التمويل ولكن لديك ائتمان منخفض ، فستحتاج إلى قضاء بعض الوقت لاكتشاف حل يناسب وضعك المالي الخاص. نظرًا لأنك حاليًا عميل لمقرضك الحالي أو مقدم خدمة القرض ، فهذا هو المكان الذي يجب أن تبدأ فيه. اتصل بالمسؤول أو الموظف الذي تحدثت معه في البداية إذا كان الرهن العقاري الخاص بك مملوكًا من قبل مؤسسة مالية ، إذا كانوا لا يزالون يعملون هناك. إنها فائدة الشك التي تريدها بالفعل. قد تتم الموافقة على طلبك أو رفضه إذا أخذ المُقرض في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، ونسبة القرض إلى القيمة (LTV) ، ومتغيرات أخرى.
# 2. تحقق من تبسيط إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يمكن أن يكون برنامج إعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية خيارًا رائعًا إذا كنت بحاجة إلى إعادة التمويل والحصول على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. وفقًا لوزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية ، كان متوسط درجة الائتمان للمقترض الذي أعاد تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بين أكتوبر وديسمبر 2021 هو 657. درجة الائتمان المطلوبة لإعادة التمويل هي 580. ولكن ، قد يأذن المقرضون بإعادة التمويل للعملاء الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500 ممن لديهم أيضًا ملكية منزل لا تقل عن 10٪.
# 3. استكشاف إعادة تمويل معدل ومدة قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يجوز لأي مقترض التقدم بطلب للحصول على معدل قروض إدارة الإسكان الفدرالية لإعادة التمويل على أساس معدل ومدة قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، على الرغم من أن إعادة التمويل المبسطة قروض إدارة الإسكان الفدرالية متاح فقط للمقترضين الحاليين بقروض إدارة الإسكان الفدرالية. إذا كان الرهن العقاري الخاص بك يحتوي على معدل فائدة مرتفع ، فقد تجد أنه من المفيد القيام بذلك. تقييم جديد ، وفحص ائتماني ، ومتطلبات إعادة تمويل الرهن العقاري للشهر المستحق كلها تضيف إلى الإجراءات الورقية الإضافية للعملية. الهدف من إعادة تمويل معدل ومدة قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مثل البرنامج المبسط ، هو خفض تكاليف السكن الشهرية ؛ إنه ليس برنامج سحب نقدي. يجب تغطية مصاريف الرهن العقاري والمعاملات الحالية بالكامل من الأموال. ومع ذلك ، يمكن تضمين الرهون العقارية الثانية والثالثة في مبلغ إعادة التمويل باستخدام هذا الإجراء.
# 4. تقدم بطلب للحصول على إعادة تمويل VA Streamline أو قرض إعادة التمويل النقدي المدعوم من VA
من خلال قرض إعادة تمويل لخفض سعر الفائدة بدون متاعب (IRRRL) ، والذي يشار إليه عادةً باسم إعادة تمويل VA المبسطة ، يمكنك إعادة تمويل قرض منزل مدعوم من VA حتى لو كان لديك ائتمان ضعيف. غالبًا ما تطلب IRRRLs تقديم مستندات مالية مثل قسائم الدفع الأخيرة ، و W-2s لمدة عامين ، وإقرارات ضريبة الدخل الفيدرالية. سيطالب مقرضو هذا الخيار أيضًا بتقييم المنزل.
# 5. استفد من برنامج المساعدة المبسط التابع لوزارة الزراعة الأمريكية.
نظرًا لعدم وجود ضرورة لإجراء فحص ائتماني ، فقد يكون برنامج المساعدة المبسطة التابع لوزارة الزراعة الأمريكية هو الخيار الأفضل لإعادة التمويل برصيد سلبي إذا كنت مؤهلاً. بدلاً من ذلك ، فإن أي شخص قام بسداد جميع مدفوعات الرهن العقاري الخاصة به على مدار الـ 12 شهرًا الماضية في الوقت المحدد ولديه قرض عن طريق أو بدعم من وزارة الزراعة الأمريكية هو مؤهل.
# 6. النظر في قرض لإعادة تمويل المحفظة.
قرض المحفظة هو خيار آخر لإعادة التمويل إذا كان لديك ائتمان ضعيف. مع البنوك ووسطاء الرهن العقاري ، يمكنك الحصول على قرض محفظة ، سمي بهذا الاسم لأن المُقرض الأصلي يحتفظ بالقرض (وغالبًا ما يقدم خدماته) بدلاً من بيعه لطرف آخر. يضع المُقرض قواعده الخاصة للقرض ، والتي قد تكون أكثر تساهلاً من متطلبات إعادة التمويل التقليدية. إذا كنت من عملاء الرهن العقاري أو البنك منذ فترة طويلة ، أو إذا كان المُقرض يريد عملك ، فمن المرجح أن تتم الموافقة على قرض المحفظة.
# 7. احصل على موقّع مشارك.
قد يؤدي أن تصبح مقترضًا مشاركًا إلى تحسين وضعك بشكل كبير إذا كان ضعف الائتمان يمنعك من إعادة التمويل ويحافظ على سعر مخفض. حتى بين الأقارب أو الأصدقاء ، يعتبر التوقيع المشترك على قرض عقاري معاملة تجارية. يتمتع المُقرض بمزيد من الأمان إذا كان لدى الشخص المُوقع ائتمانًا جيدًا وموارد مالية كبيرة. يجب أن تقنع شركاءك الموقعين بأن لديك الوسائل المالية لسداد القرض وأنك ستعطي الأولوية لسداده على المسؤوليات الأخرى لأنهم عملوا بجد لكسب أموالهم وائتمانهم.
الرهن العقاري الثاني بدرجة ائتمانية منخفضة
الرهن العقاري النموذجي هو مجرد قرض لشراء الممتلكات الخاصة بك كضمان. ما هو الرهن الثاني إذن؟ يشير إلى أي قرض يدعمه منزلك ، بالإضافة إلى الرهن العقاري الأولي. عادةً ما يسمح لك مُقرض الرهن العقاري باستخدام رهن عقاري ثانٍ لاقتراض ما يصل إلى 80٪ إلى 85٪ من حقوق الملكية في منزلك.
فيما يلي بعض الأشكال النموذجية للرهون العقارية الثانية:
- قروض الملكية العقارية - قرض ملكية المنزل هو قرض مقسط. تمكنك من الحصول على قرض لمرة واحدة مقابل ملكية منزلك. يتطلب قرض ملكية المنزل دفعات دورية لفترة زمنية محددة مسبقًا بعد استلامها. غالبًا ما تتميز قروض حقوق الملكية العقارية بمعدلات فائدة أرخص بكثير من غالبية بطاقات الائتمان وأنواع القروض الأخرى.
- خطوط ائتمان الأسهم المنزلية (HELOC): HELOC هو نوع من الائتمان المتجدد الذي يمكنك من الحصول على قرض شهري مقابل حقوق الملكية الخاصة بك إلى حد معين. سيُطلب منك سداد المبلغ الذي اقترضته بالإضافة إلى الفائدة في نهاية الشهر. يتم استخدام HELOCs بشكل متكرر لتمويل تحسينات المنزل أو سداد الديون. ومع ذلك ، ينتهي الأمر بالكثير من الأشخاص باستخدام HELOC لسداد أقساط الرهن العقاري. غالبًا ما يُخطئ هذا الاختيار على أنه قرض لشراء منزل ، ولكن هناك بعض الفروق المهمة بين قرض ملكية المنازل و HELOC.
كيفية الحصول على قرض عقاري ثانٍ في حالة وجود ائتمان سيء
في حين أنه أمر بالغ الأهمية ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك ليست العنصر الوحيد الذي يضعه المقرضون في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ثانٍ. قد تتمكن من تعويض ضعف الائتمان عن طريق:
- انخفاض نسبة الدين إلى الدخل
- دخل مرتفع كل شهر
- إنصاف كبير في منزلك
هناك فرصة كبيرة للمقرض الخاص بك قد يفرض عليك سعر فائدة أعلى لتعويض ضعف الائتمان الخاص بك ، حتى لو كنت تفي بهذه المتطلبات بالضبط وتمت الموافقة على قرض عقاري ثان.
توصيات للحصول على قرض عقاري ثان مع ضعف الائتمان
بدون شك ، ستزيد الإجراءات التالية من فرصك في الحصول على رهن عقاري ثانٍ:
- قد يؤدي سداد الديون إلى خفض نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك ويسهل عليك التأهل للحصول على قرض عقاري ثان.
- تصحيح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك - قد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك سلبًا بسبب الأخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك رفع درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة مرة أخرى عن طريق معارضة عدم الدقة هذه مع مكاتب الائتمان.
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق اتخاذ الإجراءات - الطريقة الوحيدة للالتفاف حول قيود الائتمان السلبية هي إصلاحها. بعد بضعة أشهر ، قد تتمكن من رفع درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق القيام بما يلي:
- دفع فواتير بطاقات الائتمان في الوقت المحدد
- تسوية أي ديون تم إحالتها إلى التحصيلات
- تجنب التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد
- إضافة اسمك كمستخدم مخول إلى حساب ائتمان شخص آخر
بدائل الرهن العقاري الثاني مع سوء الائتمان
الرهن العقاري الثاني ليس خيارك الوحيد إذا كان هدفك هو سحب النقد من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك. فيما يلي بعض البدائل المناسبة:
# 1. إعادة تمويل الرهن العقاري مع النقد
عندما تستبدل رهنك العقاري السابق برهن جديد بمبلغ قرض أكبر ، تُعرف هذه العملية بإعادة التمويل النقدي. يمكنك بعد ذلك الاحتفاظ بالفرق واستخدام الأموال لأشياء أخرى. تحتاج عادةً إلى قدر كبير من الأسهم في منزلك لتكون مؤهلاً للحصول على هذا النوع من التمويل.
# 2. الرهن العكسي
قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري عكسي إذا كان عمرك 62 عامًا أو أكثر ولديك 50٪ على الأقل من حقوق الملكية في إقامتك الحالية. مع هذا النوع من قروض الأسهم ، يمكنك الحصول على جزء من رأس المال في منزلك كمبلغ مقطوع أو خط ائتمان أو دخل شهري.
# 3. تبسيط إعادة التمويل
إذا كان لديك قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فقد تتمكن من إعادة التمويل بسرعة أكبر. يمكنك الحصول على قرض دون تقديم دليل على الدخل إذا قمت بإعادة التمويل بهذه الطريقة ، حيث لا يلزم التحقق من السجل الائتماني أو أي نوع آخر من التحقق من الدخل. كل ما عليك القيام به هو مواكبة مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك.
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمانية 550؟
من الممكن الحصول على قرض بدرجة ائتمان تبلغ 550 ، وإن كان من الصعب تحديد موقع المقرض الذي سيتعامل معك.
أين يمكنني الحصول على قرض بدرجة ائتمان 500؟
إذا كنت تبحث عن واحد ، فإن العديد من المقرضين يقدمون قروضًا شخصية للمقترضين بدرجة ائتمان تبلغ 500. ومن خلال بعض هذه الشركات ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 10,000 دولار. يمكنك اختبار MoneyMutual و CashUSA و CreditLoan باعتبارها ثلاثة من هذه الشركات.
هل يمكنني الحصول على قرض بدرجة ائتمان منخفضة للغاية؟
تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت قروضًا لمن يعانون من سوء الائتمان ، ولكن لكل مؤسسة معيار مختلف لمن هو مؤهل كـ "مقترض ذو جدارة ائتمانية".
ما هي درجة الائتمان التي تعتبر ضعيفة للغاية؟
عادةً ما يُنظر إلى درجة الائتمان 600 أو أقل على أنها ذات ائتمان ضعيف. أيضًا ، إذا كان ائتمانك سيئًا ، فيمكنك أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض ، ولكن قد لا تكون الشروط وأسعار الفائدة جيدة. التصنيفات الائتمانية العادلة هي تلك التي تقع بين 601 و 669.
ما هو أسهل نوع من القروض للحصول عليه مع سوء الائتمان؟
من المحتمل أن تكون قروض يوم الدفع ، وقروض ملكية السيارات ، وقروض متاجر البيدق ، وقروض الأقساط الشخصية هي أبسط القروض التي يجب الموافقة عليها.
مقالات ذات صلة
- عشر طرق لإدارة البيانات الفعالة يمكن أن تعزز إنتاجيتك
- خيار السعر والمدة: شرح
- كم مرة يمكنك تجديد منزلك: محدث
- كيف يمكنك إعادة تمويل رهن عقاري في عام 2023؟
- كم يكلف إعادة تمويل الرهن العقاري في عام 2023
مراجع حسابات
