هل ترغب في شراء عقار ولكن ليس لديك ما يكفي من المال للقيام بذلك؟ أنت لست الوحيد في هذه الفئة. أثبتت الأبحاث أن قلة قليلة فقط من الناس لديهم ما يكفي من النقود لشراء منزل. لهذا السبب تقدم البنوك وبعض الشركات الأخرى قروضًا من حيث الرهون العقارية التي تمنح العملاء الفرق بين سعر المنزل الذي يريدونه والنقد الذي لديهم في متناول اليد. هذه المقالة عبارة عن دليل حول كيفية الحصول على التأهيل المسبق للحصول على قرض عقاري باستخدام إرشادات Chase. ستتعلم أيضًا كيفية استخدام حاسبة التأهيل المسبق للرهن العقاري وكيف تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، والأهم من ذلك ، سنقارن التأهيل المسبق للرهن العقاري مقابل الموافقة المسبقة على الرهن العقاري.
ما هو التأهيل المسبق للرهن العقاري؟
يعني التأهيل المسبق للرهن العقاري أن مقرض الرهن العقاري قد جمع بعض المعلومات المالية الأساسية عنك ، وفي بعض الحالات ، أجرى فحصًا ائتمانيًا لتقدير مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.
للتأهل المسبق للحصول على قرض عقاري ، ستحتاج إلى تقديم معلومات مالية معينة للمقرض. تتضمن هذه المعلومات دخلك وأي دين لديك ومعلومات أساسية عن حساباتك المصرفية. ستحتاج بالتأكيد إلى إخبار المُقرض بالمبلغ الذي ترغب في اقتراضه ، بالإضافة إلى المبلغ الذي تنوي دفعه مقابل دفعة أولى. إذا كان لديك إفلاس أو حبس رهن ، فتوقع أن يتم سؤالك عن ذلك أيضًا. اعتمادًا على نوع القرض ، قد تحتاج إلى الانتظار بعض الوقت قبل أن تصبح مؤهلاً للحصول على قرض عقاري.
إنها عملية بسيطة تحتوي على حقائق ربما تكون على دراية بها بالفعل.
يوضح ويل رينولدز ، وكيل العقارات في ناشفيل بولاية تينيسي ، أن "التأهيل المسبق هو الخطوة الأولى في تأمين التمويل". "هذا ليس ضمان قرض ؛ إنها ببساطة الخطوة الأولى ، ولكنها حاسمة ، في العملية ".
بعد حصولك على الموافقة المسبقة على القرض وقبول عرضك على العقار ، سوف تتقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري الفعلي.
التأهيل المسبق للرهن العقاري مقابل الموافقة المسبقة للرهن العقاري
بدلاً من التحقق من الوثائق كما هو الحال مع الموافقة المسبقة ، غالبًا ما يأخذك المقرضون في كلمتك فيما يتعلق بوضعك المالي للتأهيل المسبق. يمكن أن يساعدك التأهيل المسبق في تحديد ما يمكنك تحمله ، لكنه لا يضمن الموافقة. فيما يلي الفروق المهمة:
ما يجب عليك إرساله
التأهيل المسبق للرهن العقاري: المعلومات المالية الأساسية مثل المبلغ الذي تجنيه ، والمبلغ الذي تريد الاقتراض ، والمبلغ الذي تريد دفعه. قد يكون التحقق من الائتمان مطلوبًا في بعض المواقف.
الموافقة المسبقة على الرهن العقاري: فحص شامل للدخل والديون والحسابات المصرفية والإقرارات الضريبية وتاريخ الائتمان.
كم من الوقت يستغرق
التأهيل المسبق للرهن العقاري: سريع جدًا - بضع دقائق فقط
الموافقة المسبقة على الرهن العقاري: يستغرق معظم المقرضين وقتًا أطول - في بعض الحالات ، 10 أيام - بينما يقدم العديد من المقرضين عبر الإنترنت موافقات مسبقة في غضون دقائق.
لماذا هو مهم
التأهيل المسبق للرهن العقاري: ستعرف بالضبط ما يمكنك تحمله.
الموافقة المسبقة على الرهن العقاري: سيكون لديك دليل على أنك مشتري جاد مع وجود تمويل.
على الرغم من أن هاتين العبارتين قد تبدو متشابهة ، إلا أن الموافقة المسبقة تحمل وزنًا أكبر وتوفر مزيدًا من المعلومات حول القرض الذي ستتم الموافقة عليه. وفي سوق اليوم ، ستحتاج إلى خطاب الموافقة المسبقة في متناول اليد قبل حتى التفكير في تقديم عرض على المنزل.
من ناحية أخرى ، يمكن أن يساعدك التأهيل المسبق في تحديد النطاق السعري للمنازل التي يجب أن تبحث عنها. وفي معظم الأوقات يكون مجانيًا. عندما تكون جادًا بشأن شراء عقار ، فإن خطاب الموافقة المسبقة يوفر تأكيدًا محددًا إضافيًا أنه يمكنك إنهاء عملية البيع. من وجهة نظر البائع ، فإنهم يريدون الموافقة المسبقة ، وليس التأهيل المسبق.
عادةً ما تستغرق الموافقة المسبقة وقتًا أطول من التأهيل المسبق لأن المُقرض يتطلب مستندات أكثر بكثير. سيبحث المُقرض في ديونك وسجلاتك الضريبية ومجموعة متنوعة من العوامل الأخرى لتحديد قدرتك على سداد القرض.
إرشادات Chase للحصول على التأهيل المسبق للرهن العقاري
حدد تشيس بعض الإرشادات للحصول على التأهيل المسبق للرهن العقاري. وهم على النحو التالي:
# 1. افحص درجة الائتمان الخاصة بك
الخطوة الأولى هي تحليل تقرير الائتمان الخاصة بك والحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. تحقق مع البنك أو شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، لأنها كثيرا توفير هذه مجانا. علاوة على ذلك ، تم تكليف Equifax و Experian و TransUnion بتقديم تقرير ائتماني مجاني واحد كل عام.
يمكنك الحصول على تقرير عن طريق زيارة موقع Annualcreditreport.com أو الاتصال بمكاتب تقارير الائتمان. إذا كنت تخطط لشراء منزل مع زوجتك أو شخص آخر ، فيجب عليهم أيضًا طلب وتقييم تقارير الائتمان الخاصة بهم. افحص تقارير الائتمان الخاصة بك بحثًا عن الأخطاء ، وإذا وجدت أيًا منها ، فاتصل بوكالة تقارير الائتمان لطلب تصحيح.
افحص درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي تتراوح من 300 إلى 850. النتيجة الأعلى لا تزيد فقط من فرصك في الحصول على قرض عقاري ، ولكنها قد تؤهلك أيضًا للحصول على معدل فائدة مخفض.
لا تنتظر حتى تكتشف العقار المثالي للبحث عن قرض عقاري. سيسمح لك ذلك بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تقييم تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من دقته ، ودفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وخفض أرصدة حسابك الائتماني.
# 2. افهم نسبة الدين إلى الدخل.
يجب أن تكون جميع مدفوعاتك الشهرية على الالتزامات الحالية والمحتملة أقل من 43٪ من دخلك الشهري. ومع ذلك ، قد لا يكون المبلغ الذي تتأهل للحصول عليه بناءً على هذا الحساب مناسبًا لك. لتحديد المبلغ الذي يمكنك دفعه بشكل مريح ، يجب عليك فحص وضعك الفريد والتشاور مع خبير مالي. أثناء عملية التقديم ، سوف نتحقق من دخلك. اقسم مدفوعاتك الشهرية على الدخل الإجمالي الشهري للحصول على نسبة الدين إلى الدخل.
لحساب نسبة الدين إلى الدخل ، استخدم الصيغة التالية: نسبة الدين إلى الدخل (أ / ب):
يمثل A إجمالي مدفوعاتك الشهرية (مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب أو قروض السيارات أو عقود الإيجار ؛ بما في ذلك أيضًا دفعة الرهن العقاري المقدرة).
يمثل B إجمالي الدخل الشهري في المتوسط (اقسم راتبك السنوي على 12).
إذا كان دخلك الشهري 5,000 دولار ، والتزاماتك الشهرية ونفقاتك المتوقعة هي 1,000 دولار ، فإن نسبة الدين إلى الدخل هي 20٪.
إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل أكبر من 43 في المائة ، فقد تظل قادرًا على الحصول على قرض عقاري إذا قام شخص آخر (مثل الزوج أو الأقارب أو شخص يعيش في المنزل) بتعبئة الطلب معك. أثناء عملية التقديم ، سنطلب معلومات حول مقدم الطلب المشارك.
قد يسمح لك بدء الإجراء مبكرًا بسداد بعض فواتير بطاقات الائتمان أو القروض الصغيرة. وبالتالي ، خفض نسبة الدين إلى الدخل وبالتالي تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
# 3. دفعتك الأولية
قد يؤدي دفع دفعة أولى أكبر إلى انخفاض معدل الفائدة وتراكم رأس المال بشكل أسرع في الممتلكات الخاصة بك. إذا قمت بتخفيض أقل من 20٪ على قرض تقليدي ، فيجب عليك دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والذي يحمي المُقرض إذا توقفت عن سداد المدفوعات والتخلف عن سداد قرضك. يتكلف PMI حوالي 1٪ من إجمالي القرض المستحق كل عام ويتم تطبيقه على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. عندما يتجاوز رصيدك المستحق 80٪ من مبلغ القرض الأولي ، يمكنك طلب إزالة PMI.
قد تتطلب بعض أنواع القروض دفعة أولى أقل ، مثل 3٪ إلى 5٪ دفعة أولى. تتطلب الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) دفعة أولى بنسبة 3.5 في المائة ، على الرغم من أن وزارة شؤون المحاربين القدامى بالولايات المتحدة (VA) قد لا تطلب تخفيض أي أموال.
# 4. زيارة المقرض للتأهل المسبق
بمجرد أن تقرر أنك مستعد لشراء منزل ، فإن الخطوة الحاسمة التالية هي العثور على الرهن العقاري المناسب. تحدث مع العديد من المقرضين وقارن بين أسعار الفائدة على الرهن العقاري وبدائل القروض لضمان حصولك على أفضل الأسعار.
سيطلب موظف القرض معلومات عن دخلك ووظيفتك وتكاليفك الشهرية والمبلغ المتاح لديك للدفعة الأولى وربما بعض المعلومات الإضافية أثناء التأهيل المسبق. سيقدمون لك بعد ذلك تقديرًا.
# 5. إتمام الرهن العقاري الخاص بك
بعد قبول البائع لعرضك ، يمكنك المضي قدمًا في إجراءات الرهن العقاري والاستيلاء على الممتلكات الجديدة الخاصة بك. تتمثل الخطوة الأولى في اختيار المقرض الذي تريد استخدامه وأي شكل من أشكال الرهن العقاري مناسب لك.
ستعرف دائمًا ما ستكون عليه مدفوعاتك الرئيسية الشهرية والفائدة من خلال الرهن العقاري بسعر ثابت. الرهون العقارية ذات السعر الثابت متاحة في 10- و 15- و 20- و 25- و 30. قد يكون للرهن العقاري متغير السعر (ARM) مدفوعات أولية أقل من الرهن العقاري ذي السعر الثابت. تتمتع ARM بمدة 30 عامًا مع معدل فائدة ثابت لأول 5 أو 7 أو 10 سنوات (اعتمادًا على المنتج) ثم تصبح متغيرة لبقية مدة القرض ، وتتغير كل عام بعد ذلك.
من خلال اختيار مدة 15 عامًا على مدى 30 عامًا ، يمكنك توفير المال على الفائدة على مدى فترة القرض الخاص بك. ومع ذلك ، ستكون دفعتك الشهرية أكبر.
سيطلب المقرض الخاص بك تقييمًا لتحديد ما إذا كان سعر شراء المنزل مشابهًا لأماكن الإقامة المماثلة في المنطقة. سيقوم المثمن بفحص العقار ومقارنته بالمنازل المماثلة التي تم بيعها سابقًا في المنطقة. أثناء انتظارك لإغلاق المعاملة ، من المهم ألا تجري أي تغييرات على حالتك المالية ، مثل التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد ، أو نقل الوظائف ، أو التخلف عن سداد مدفوعات الائتمان الحالية.
سيحدد المقرض موعدًا نهائيًا بمجرد الموافقة على قرض الرهن العقاري الخاص بك.
كيفية استخدام حاسبة تأهيل الرهن العقاري
قبل التحدث مع المُقرض ، استخدم حاسبة التأهيل المسبق للرهن العقاري للحصول على فكرة عما يمكن توقعه. المعلومات التي ستحتاجها تشمل:
- دخلك السنوي الخاضع للضريبة.
- مدة الرهن العقاري الذي تفكر في الحصول عليه.
- معدل الفائدة لنوع الرهن العقاري الخاص بك أو استخدام معدل الرهن العقاري الحالي.
- اختر نطاق درجة الائتمان. (هل أنت غير متأكد؟ اطلب تقرير الائتمان المجاني الخاص بك.)
- وضعك الوظيفي الحالي.
- معلومات عن أي حالات حبس رهن أو حالات إفلاس سابقة.
- دفعات الديون الشهرية المتكررة.
بعد ملء جميع الحقول الأساسية ، سترى مبلغ القرض الموصى به ، بالإضافة إلى مبلغ قرض أكبر. يتم عرض رقمين للتأهيل المسبق للأسباب التالية:
- تختلف نسبة الدين إلى الدخل اعتمادًا على القرض. القروض التقليدية ، على سبيل المثال ، عادة ما يكون لها معايير DTI أكثر صرامة من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، التي يتم التأمين عليها من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية.
- ليس من الجيد دائمًا اقتراض المبلغ الكامل الذي يقدمه المُقرض. الحد الأقصى لمبلغ القرض هو أكبر مبلغ يكون المُقرض على استعداد لتقديمه لك ، وليس المبلغ المعقول لميزانيتك. سينتج عن مبلغ القرض الأكبر دفعة رهن شهرية أكبر. قد يؤدي الاقتراض المفرط إلى صعوبة التعامل مع النكسات المالية غير المتوقعة ، مثل فقدان الوظيفة أو النفقات الطبية الكبيرة.
ما هو السبب وراء حساب التأهيل المسبق؟
- نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI ، هي مقياس قياسي يستخدمه المقرضون للتأهيل المسبق للرهن العقاري. وهي مقسمة إلى قسمين: الواجهة الأمامية والخلفية.
- المبلغ النقدي لدفع الرهن العقاري الشهري المتوقع ، وضرائب الملكية ، والتأمين ، ورسوم اتحاد مالكي المنازل مقسومًا على إجمالي دخلك الشهري هو DTI الخاص بك.
- نسبة DTI الخلفية الخاصة بك هي مجموع كل ديونك الشهرية. وتشمل بطاقات الائتمان والقروض المدرسية والقروض الشخصية وقروض السيارات مقسومة على الدخل الشهري الإجمالي. عادة ما يفضل مقرضو الرهن العقاري التقليديون نسب DTI النهائية البالغة 36 بالمائة أو أقل. ومع ذلك ، قد تسمح برامج القروض المدعومة من الحكومة بنسبة أكبر.
تأخذ حاسبة التأهيل المسبق للرهن العقاري في الاعتبار DTI الخلفي الخاص بك بالإضافة إلى المكونات الأخرى لملف تعريف الائتمان الخاص بك ، مثل الوظيفة ودرجة الائتمان والدفع المقدم.
هل يؤثر التأهيل المسبق للرهن العقاري على درجة الائتمان الخاصة بك؟
عند التفكير في شراء منزل ، من الأهمية بمكان الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا اسأل مقرض الرهن العقاري الذي تعمل معه حول كيفية هيكلة عملية التأهيل المسبق للرهن العقاري وما إذا كانت تتضمن فحصًا ائتمانيًا.
عند مقارنة عروض الرهن العقاري ، يتم عادةً تسجيل شيكات الائتمان كاستعلام واحد في تقرير الائتمان الخاص بك ، طالما تقدمت بطلب للتأهيل المسبق (أو الموافقة المسبقة ، إذا لم يسحب التأهيل المسبق تقريرك) في غضون فترة زمنية قصيرة ، عادةً 30 إلى 45 يومًا . لذلك ، إذا كنت تتسوق للحصول على تقديرات الأسعار من مختلف المقرضين - وهو ما يجب عليك فعله بالتأكيد - فيجب أن يكون التأثير على درجاتك ضئيلًا.
التأهيل المسبق للرهن العقاري ، مثل القروض أو بطاقات الائتمان الأخرى ، ليس له أي تأثير سلبي على الائتمان الخاص بك لأنه يعتمد على استفسار سهل.
ما هو أفضل التأهيل المسبق أو الموافقة المسبقة؟
غالبًا ما يتم استخدام المؤهلين مسبقًا والمعتمدين مسبقًا بالتبادل في صناعة بطاقات الائتمان ، ولكن قد تشير الموافقة المسبقة إلى فرصة أعلى قليلاً لقبول الطلب. الموافقة المسبقة لبطاقة الائتمان لا تضمن الموافقة النهائية.
هل يمكنك الحصول على أهليتك للحصول على قرض عقاري؟
تشبه عملية التأهيل المسبق لقرض الرهن عملية الموافقة المسبقة ، ولكنها قد لا تكون شاملة. عندما تحصل على التأهيل المسبق ، لا يتعين عليك إعطاء المقرض الكثير من التفاصيل المالية ، ولن يتحققوا من درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا. يمكن للمقرضين فقط إجراء تخمينات مستنيرة دون الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك.
ما هي المدة التي يستغرقها التأهيل المسبق للرهن العقاري؟
عادةً ما تستغرق الموافقة المسبقة من 7 إلى 10 أيام ، على الرغم من أنها قد تكون أسرع في بعض الحالات. سيؤدي جمع الأوراق التي يحتاجها المُقرض إلى الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك إلى تسريع العملية (على سبيل المثال ، W2s ، إثبات الدخل ، الإقرارات الضريبية ، إلخ).
إلى أي مدى يجب أن أحصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري؟
لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمل تكلفته ، من الأفضل الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري أولاً. بالإضافة إلى ذلك ، تحدد الموافقة المسبقة حواجز الطرق المحتملة مثل مستويات الديون المرتفعة أو التصنيفات الائتمانية المنخفضة.
لماذا من المهم الحصول على موافقة مسبقة؟
يمتلك مشتري المنزل الذي حصل على موافقة مسبقة على قرض عقاري نفوذًا أكبر عند التفاوض مع البائع لأنهم يعرفون بالفعل أنه يمكنهم تحمل الرهن العقاري. المشترون الذين يحتاجون إلى التقدم بطلب للحصول على قروض عقارية قبل تقديم العروض يخاطرون بفقدان المنازل التي يريدونها حقًا.
ما هي تكلفة التأهيل المسبق للحصول على قرض عقاري؟
تقدم العديد من المؤسسات المالية خدمات الموافقة المسبقة بدون تكلفة. ومع ذلك ، تتطلب بعض المؤسسات رسومًا للتقديم ، بمتوسط تكاليف يتراوح بين 300 دولار و 400 دولار. إذا قررت المضي قدمًا مع هذا المُقرض ، فقد يتم تطبيق هذه الرسوم على تكاليف الإغلاق الخاصة بك.
هل يمكنني رفض الرهن العقاري بعد الموافقة المسبقة؟
أول شيء يجب عليك فعله إذا كنت ترغب في شراء منزل هو الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري. ومع ذلك ، قد يتم إلغاء حالة الموافقة المسبقة الخاصة بك إذا ساء وضعك الائتماني أو المالي بعد تقديم الطلب. بصفتنا وكلاء عقارات ، رأينا بشكل مباشر الدمار الذي يمكن أن يسببه رفض الرهن العقاري في الأيام الأخيرة قبل إغلاق البيع.
ختاما،
عند استخدامها بشكل صحيح ، يمكن أن يقلل التأهيل المسبق من فرصك في أن تفاجأ برفض بطاقة الائتمان أو يساعدك على توقع فرصك في الحصول على الموافقة للحصول على قرض.
لا يزودك خطاب التأهيل المسبق بالمعلومات التي تحتاجها فقط لتقرر ما إذا كنت تريد المضي قدمًا في طلب رسمي للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ، ولكن يمكن أيضًا تقديمه مع عرض عقاري لإظهار المشترين أنك من المرجح أن تحصل على التمويل اللازم لإغلاق الممتلكات.
عادةً ما يكون الحصول على التأهيل المسبق سريعًا وسهلاً ، وليس له أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك.
الأسئلة الشائعة حول التأهيل المسبق للرهن العقاري
هل يعني التأهيل المسبق الموافقة؟
يعني كونك مؤهلاً مسبقًا أنه من المحتمل أن تتم الموافقة عليك للحصول على قرض يصل إلى مبلغ معين.
هل التأهيل المسبق للرهن العقاري يضر بائتماني؟
لا ، التأهيل المسبق للرهن العقاري لا يضر بائتمانك
{
“context”: “https://schema.org” ،
"type": "FAQPage" ،
"الكيان الرئيسي": [
{
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "هل يعني التأهيل المسبق الموافقة؟"،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "
يعني كونك مؤهلاً مسبقًا أنه من المحتمل أن تتم الموافقة عليك للحصول على قرض يصل إلى مبلغ معين.
"
}
}
، {
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "هل يؤثر التأهيل المسبق للرهن العقاري على رصيدي؟"،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "
لا ، التأهيل المسبق للرهن العقاري لا يضر بائتمانك
"
}
}
]}
مقالات ذات صلة
