يقوم مقرض الرهن العقاري بتقييم مؤهلاتك قبل المخاطرة المحسوبة أثناء تمويل قرض المنزل الخاص بك. يفرض المقرضون مجموعة من الرسوم مقابل تزويدك بقرض عقاري لشراء أو إعادة تمويل عقار حتى يتمكنوا من جني الأموال لتوفير المزيد من التمويل العقاري للآخرين. رسوم إنشاء الرهن العقاري هي واحدة من هذه الرسوم. في هذه المقالة ، سنجيب عن بعض الأسئلة مثل "هل يمكنني تجنب رسوم إنشاء الرهن العقاري؟" و "هل رسوم إنشاء الرهن العقاري معفاة من الضرائب؟" واصل القراءة.
ما هي رسوم إنشاء الرهن العقاري؟
رسوم إنشاء الرهن العقاري هي أي رسوم تزيد من ربح المقرض على القرض. وهو ما يتقاضاه المُقرض من المقترض مقابل تقديم قرض الرهن العقاري. قد تشمل رسوم إنشاء الرهن العقاري معالجة الطلب والاكتتاب وتمويل القرض والخدمات الإدارية الأخرى.
كيف يربح مقرضو الرهن العقاري؟
سعر الفائدة على القرض يتضمن بالفعل هوامش الربح للمقرض. ستفرض بعض شركات الرهن العقاري تكاليف إضافية للمقرض لجعل أسعار الفائدة تبدو أكثر تنافسية ، بدلاً من الاستفادة فقط من السعر.
عند مقارنة المقرضين ، يكون المفتاح هو التمييز بين الرسوم والنفقات الحقيقية ، التي يمكن أن تكون قابلة للتداول ، والمصروفات الموضوعة على قرض لزيادة أرباح المقرض.
كيفية التعرف على الرسوم غير المرغوب فيها
يمكن العثور على هذه الرسوم من خلال دراسة تقدير القرض ، والذي يُطلب من المقرضين قانونًا تقديمه لك بمجرد التقدم بطلب للحصول على قرض. يبلغ طوله ثلاث صفحات فقط ، لكن القسم الذي سننظر إليه موجود في الجانب الأيسر من الصفحة الثانية.
بخلاف نقاط الخصم التي يمكنك شراؤها لخفض معدل الفائدة ، ابحث عن أي شيء مدرج في القسم أ ، رسوم المنشأ ، من تقدير القرض. هذا هو المكان الذي سنجد فيه الرسوم "غير المرغوب فيها" - الإضافات التي يستخدمها المقرضون لزيادة أرباحهم.
تقول كارولين وارين ، سمسار الرهن العقاري في كيركلاند بواشنطن: "هذه هي الرسوم مثل رسوم الإنشاء ، والرسوم الإدارية ، ورسوم الاكتتاب ، ورسوم المعالجة ، ورسوم إعداد المستندات ، ورسوم مراجعة التقييم - كل هذه الأنواع من الرسوم". "يحب بعض المقرضين تقسيم أتعابهم إلى ثلاث أو أربع فئات بحيث لا يبدو أن هناك رسومًا واحدة مرتفعة بشكل مفرط."
وفقًا لوارن ، يعتقد المقرضون أن الاحتفاظ بالرسوم أقل من 1,000 دولار سيكون مقبولًا للمقترضين ، خاصة إذا بدت مشروعة.
لكن هذا لا يعني أن الرسوم لا يمكن أن تكون كذلك التدقيق أو أنك ، كمقترض ، يجب أن تخاف من طلب إزالتهم.
هل يمكن التفاوض على رسوم إنشاء الرهن العقاري؟
يتم التفاوض على جميع رسوم الإنشاء.
ضع في اعتبارك أن أي رسوم في القسم أ "رسوم الإنشاء" قابلة للتفاوض وتشكل جزءًا من استراتيجية الربح للمقرض. وكلما زاد القرض الذي تسعى إليه ، زادت قوة التفاوض لديك على رسوم الإنشاء والخردة والرسوم الأخرى.
يمكنك حتى بدء التفاوض قبل تلقي تقدير رسمي للقرض. للقيام بذلك ، اسأل كل مقرض تفكر فيه ، "إذا تابعنا ، ما هي جميع" رسوم الإنشاء "المدرجة في تقدير القرض ضمن تكاليف القرض ، البند أ؟" استخدم هذه الكلمات بالضبط واحصل على رد مكتوب منها.
ويضيف وارن: "عندما يرفض عدد كافٍ من الأفراد القروض الباهظة ورسوم القمامة ، فإنهم سيذهبون بعيدًا". "طالما أنهم يستطيعون الإفلات من العقاب ، [المقرضون] سيفعلون ذلك."
ما هو الغرض من رسوم إنشاء الرهن العقاري؟
كل مقرض لديه رسوم مرتبطة بإنشاء القرض. سواء كان ذلك من النفقات العامة لشركتهم أو دفع المصرفيين ، وشركات التأمين ، وتقييمات الجدولة. الهدف النهائي هو خلق أموال كافية لتكون قادرة على تقديم قروض لمساعدة المزيد من الناس في تمويل منازلهم. يتم تغطية بعض هذه النفقات من خلال رسوم الإنشاء.
كم تكلفة رسوم إنشاء الرهن العقاري؟
رسوم المنشأ تختلف. بشكل عام ، على الرغم من ذلك ، فإنها تتراوح من 0.5٪ إلى 1.5٪ من إجمالي مبلغ القرض. هذا هو حوالي 1,000 دولار إلى 3,000 دولار على قرض منزل بقيمة 200,000 دولار.
ضع في اعتبارك أن رسوم الإنشاء يمكن أن تشمل مجموعة متنوعة من الرسوم. فيما يلي بعض الأمثلة على الرسوم النموذجية لكل من هذه:
رسوم الاكتتاب / المعالجة
$ 895 - $ 1,145
نقاط للتوفير (اختياري)
لكل نقطة ، ستدفع 1٪ من إجمالي مبلغ القرض.
هل يشترط دفع رسوم إصدار الرهن العقاري؟
يجب أن تدفع رسوم الإنشاء - ولكن ليس من قبلك دائمًا. في بعض الحالات ، قد تتمكن من مطالبة بائع المنزل بتغطية هذه التكاليف (تسمى "امتيازات البائع"). قد يكون البائعون على استعداد لدفع الفاتورة إذا:
- كان المنزل معروضًا في السوق منذ فترة
- ليس هناك طلب كبير من مشترين آخرين
- المنزل في حالة من الفوضى.
- إنهم ببساطة بحاجة إلى المضي قدمًا وصرف الأموال في أقرب وقت ممكن.
يمكن للمقرضين أيضًا تغطية رسوم الإنشاء ، ومع ذلك ، سيتعين عليك الدفع مقابل هذه المساعدة لاحقًا. في هذه الحالة ، سيوفر لك مقرض الرهن العقاري "ائتمانات مقرض" لتغطية بعض أو كل تكاليف الإغلاق الخاصة بك في مقابل الموافقة على سعر فائدة أعلى أو قرض أكبر.
نصيحة: إذا كنت تنوي البقاء في منزلك لفترة طويلة ، فقد لا تكون "الائتمانات المقرضة" هي الخيار الأفضل. هذا لأنها ستكلفك فائدة أكبر بكثير على مدى فترة القرض الخاص بك.
كيفية تجنب رسوم إنشاء الرهن العقاري
لا توجد طريقة لإلغاء رسوم إنشاء قرض السكن تمامًا. سواء كنت تدفعها نقدًا أم لا ، سيتم دفع الرسوم ، إما من قبل البائع أو بمعدل فائدة أعلى أو مبلغ قرض أكبر.
ومع ذلك ، هناك طرق لتقليل رسوم الإنشاء الخاصة بك وجعل شراء منزلك أرخص. يمكنك تحقيق ذلك باتباع الخطوات التالية:
# 1. انظر حولك
رسوم المنشأ تختلف اختلافا كبيرا بين المقرضين. لضمان حصولك على أفضل صفقة فيما يتعلق برسوم الإنشاء ، اطلب تقديرات القروض من عدد قليل من المقرضين على الأقل.
# 2. تفاوض
نظرًا لأن رسوم الإنشاء هي رسوم داخلية ، فإن المقرضين لديهم القدرة على التفاوض بشأنها. قد يكونون أكثر عرضة للقيام بذلك إذا كان لديك درجة ائتمان عالية أو دفعة أولى كبيرة.
# 3. اطلب المساعدة
بالإضافة إلى طلب المساعدة من البائع أو المقرض ، يمكنك أيضًا أن تطلب من الأصدقاء والعائلة المساعدة في تعويض بعض رسوم الإنشاء إذا كنت في مأزق.
قد لا يتقاضى المقرض أي تكاليف إنشاء على الإطلاق في بعض الحالات. هذا هو السائد بشكل خاص مع المقرضين عبر الإنترنت. لديهم مصاريف أقل من البنوك والمؤسسات المالية الأكبر.
لكن ضع في اعتبارك أن القروض بدون تكاليف إنشاء ليست دائمًا صفقة جيدة. تحقق دائمًا من تقدير قرضك جيدًا للتأكد من عدم تحميلك رسومًا أو نفقات إضافية في أي مكان آخر.
التكاليف المخفية للرهن العقاري بدون رسوم المنشأ
في معظم الظروف ، إذا لم يكن للرهن العقاري رسوم إنشاء ، فسوف ينتهي بك الأمر بدفع سعر فائدة أعلى طوال مدة القرض. يجب على المقرض تحقيق ربح بطريقة ما. قد يكلفك هذا عشرات الآلاف من الدولارات على مدى فترة الرهن العقاري ، اعتمادًا على المدة التي تستغرقها لسداد القرض. بينما يمكنك توفير المال على المدى القصير ، فقد يكلفك ذلك أكثر بكثير على المدى الطويل.
إذا لم يكن معدل الفائدة أعلى ، فمن المحتمل أن يشير المقرض فقط إلى المبلغ كرسوم اكتتاب أو رسوم معالجة. في كثير من الحالات ، تهدف رسوم الإنشاء إلى تغطية هذا فقط ، لذا فهي نفس الشيء.
هل رسوم إنشاء الرهن العقاري قابلة للخصم؟
رسوم إنشاء الرهن العقاري التي تعكس الفائدة المدفوعة مسبقًا على القرض معفاة من الضرائب. علاوة على ذلك ، إذا دفع البائع جزءًا من الفائدة لك ، فإن هذه النفقات معفاة من الضرائب. هذا لأنه يمكنك خصم النقاط التي دفعها البائع.
إذا كنت ترغب في خصم النقاط من إقرارك الضريبي في نفس العام الذي أغلقت فيه منزلك ، فيجب عليك الاستفادة من القرض لبناء أو شراء منزلك ، ويجب أن يكون هو محل إقامتك الرئيسي. هناك بعض القيود الإضافية:
- يجب أن تكون محطات الشحن ممارسة شائعة في منطقتك.
- لا يمكن أن يكون الخصم الخاص بك أكبر من مقدار النقاط التي يتم تحصيلها عادةً في موقعك.
- لا يمكنك اقتراض المال لدفع نقاطك.
- يجب أن يتضمن بيان التسوية عدد النقاط المدفوعة عند الإغلاق.
- يجب احتساب النقاط كنسبة مئوية من المبلغ الأساسي لرهنك العقاري.
متى تكون رسوم إنشاء الرهن العقاري غير قابلة للخصم الضريبي كمصروفات تجارية؟
عندما يستخدم المُقرض رسوم إنشاء القرض لمصاريف التقييم أو الملكية ، أو النفقات القانونية ، أو ضرائب الممتلكات المدفوعة مسبقًا ، فإنها لا تُخصم من الضرائب.
هل هناك طريقة أخرى يمكنني من خلالها طرح نقاطي؟
نعم تستطيع يسدد نقاطك على مدى مدة القرض الخاص بك وخصمها من ضرائبك على مدى مدة القرض. يجب عليك اختيار هذا الخيار إذا كان المنزل هو عقار استثماري. غالبًا ما يختار الأشخاص هذا الخيار فقط عندما تتجاوز خصوماتهم المفصلة خصوماتهم القياسية للسنة التي حصلوا فيها على منزلهم.
أين يمكنني الحصول على معلومات حول رسوم إنشاء الرهن العقاري المقتطع وغير القابل للخصم؟
افحص بيان التسوية الذي وقعته عند الإغلاق الخاص بك لتحديد رسوم إنشاء القرض القابلة للخصم وأيها غير قابلة للخصم. يجب أن يحدد بيان التسوية بوضوح الفائدة المدفوعة مقدمًا ، مما يسمح لك بالتمييز بين نوعي النفقات. تذكر أنه يمكنك خصم الفائدة المدفوعة مسبقًا على قرضك. ولكن ، لا يمكنك خصم النفقات المتنوعة الأخرى مثل رسوم التقييم والملكية أو الرسوم القانونية أو أي ضرائب ممتلكات مدفوعة مسبقًا.
إذا قمت بإعادة التمويل ، هل يمكنني خصم رسوم إنشاء الرهن العقاري الخاص بي؟
إذا كنت قد دفعت نقاطًا لإعادة تمويل رهنك العقاري ، فيجب عليك خصم هذه المدفوعات طوال مدة القرض ما لم تستخدم أيًا من الأموال لإجراء تجديدات في المنزل. الاحتمال الآخر هو أنه إذا قمت ببيع أو إعادة تمويل منزلك قبل انتهاء صلاحية الرهن العقاري الخاص بك ، فيمكنك أخذ أي من الخصومات التي لم تقم بخصمها من قبل في العام الذي قمت ببيعه أو إعادة تمويله.
مقارنة بين المقرضين بدون رسوم المنشأ
يعد توفير الأموال من رسوم الإنشاء مفيدًا للمقترضين. ومع ذلك ، يجب عليك أيضًا التفكير في الرسوم الإضافية ومعدل الفائدة للحصول على صورة كاملة لتكاليف القرض الخاص بك. قد ينقل المقرضون تكلفة رسوم الإنشاء إلى المقترضين بطرق أخرى ، لذلك من الضروري تحليل معدل الفائدة السنوية الخاص بك ، والذي سيوضح لك التكلفة الفعلية للقرض.
يعد الحصول على تقدير للقرض في وقت تقديم الطلب هو أفضل نهج للحصول على عرض دقيق لتكاليف القرض الخاص بك. نظرًا لأن معدل الفائدة الخاص بك يتأثر بشدة بدرجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل ، يجب عليك تقديم معلومات الدخل والأصول من أجل الحصول على تقدير للقرض.
للحصول على أفضل سعر للرهن العقاري ، يجب أن تتسوق للحصول على مُقرض. يمكنك استخدام تقديرات القروض العديدة لصالحك من خلال التفاوض مع المقرضين لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم مطابقة أو تقليل أدنى تقدير تتلقاه ، إما عن طريق خفض سعر الفائدة أو تقليل نفقات معينة ، مثل رسوم الطلب.
هل تدفع رسوم الاستحداث مقدما؟
تفرض بعض المؤسسات المالية رسوم إنشاء كجزء من التكلفة الأولية للقرض ، والتي تغطي وقت وجهد المُقرض في أداء المهام مثل الاكتتاب والتحقق من المقترض. قد تكون هناك مئات الدولارات كرسوم إضافية تضاف إلى إجمالي قرضك بسبب أشياء من هذا القبيل. يتم احتساب الرسوم المحددة التي يتعين عليك دفعها بناءً على درجة الائتمان والتاريخ المالي.
هل يمكن التنازل عن رسوم التأسيس؟
هناك عدد من الطرق التي يمكن للمقترض من خلالها تخفيض رسوم إنشاء قرضه أو حتى إلغاؤه تمامًا. قدم طلبًا مبدئيًا بأن يقوم المُقرض بإزالة أو تقليل الرسوم المقدمة. إذا قدمت قضية مقنعة أو أثبتت أنك قد حصلت على موافقة مسبقة للحصول على قرض برسوم أقل لدى مُقرض آخر ، فقد يوافق المُقرض على طلبك.
هل رسوم إصدار القرض قانونية؟
تم تزويد المقترض بجميع المعلومات ذات الصلة ووافق على الشروط ، ورسوم إنشاء الرهن العقاري قانونية بشكل عام في معظم الولايات. ومع ذلك ، هناك ظروف يحظر فيها القانون فرض رسوم إنشاء قروض الرهن العقاري.
لماذا يتقاضى المُقرض رسوم الإنشاء؟
غالبًا ما يفرض المقرضون على المقترضين رسوم إنشاء لتغطية التكاليف المرتبطة بمعالجة قرض الرهن العقاري والموافقة عليه. قد يتم تضمين عمليات طلب القرض والاكتتاب والتمويل ، بالإضافة إلى أي خدمات إدارية إضافية ، في رسوم الإنشاء. هناك فرصة صغيرة يمكن من خلالها زيادة رسوم التأسيس.
هل رسوم إصدار الرهن قابلة للاسترداد؟
رسوم الإنشاء التي دفعتها للتو غير قابلة للاسترداد. نتيجة لذلك ، غالبًا ما يتم تقديم رسوم الإنشاء كغرامة للدفع المسبق. من الناحية الفنية ، ليس من الصحيح مساواة رسوم الإنشاء برسوم الدفع المسبق. رسوم الإنشاء هذه هي ، في الواقع ، غرامة الدفع المسبق المضمنة في شروط القرض.
هل رسوم الاكتتاب هي نفسها رسوم التأسيس؟
رسوم إنشاء الرهن العقاري هي رسوم لمرة واحدة يفرضها المُقرض لمعالجة القرض. يتم احتسابها كنسبة مئوية من مبلغ القرض. يتقاضى المقرضون رسوم اكتتاب لتحليل طلب الرهن العقاري وتحديد مدى خطورة القرض.
هل رسوم التأسيس هي نفس الفائدة؟
عندما تقترض المال ، فإنك تدفع فائدة للمقرض كتعويض عن استخدام أمواله. يتم احتساب الفائدة كنسبة مئوية سنوية ثابتة من أصل القرض. غالبًا ما يفرض المقرضون رسوم إنشاء لاسترداد بعض الأموال التي ينفقونها على المهام الإدارية المتعلقة بالموافقة على القرض وإغلاقه.
ختاما،
يتم دفع رسوم إنشاء الرهن العقاري لمقرض الرهن العقاري لتغطية تكلفة الخدمات التي يتم إجراؤها في إعداد القرض الخاص بك. وهي تتراوح عادة من 0.5 في المائة إلى 1 في المائة من مبلغ القرض وتدفع عند الإغلاق. إذا كانت لديك نقاط فائدة مسبقة الدفع مرتبطة بقرضك ، فسيتم عرضها ضمن مصاريف الإنشاء الأخرى في تقدير القرض أو الإفصاح الختامي.
الأسئلة المتكررة
كم يجب أن تكون رسوم التأسيس؟
تختلف رسوم التأسيس. بشكل عام ، تتراوح من 0.5 إلى 1.5 في المائة من إجمالي مبلغ القرض ، أو 1,000 دولار إلى 3,000 دولار على قرض منزل بقيمة 200,000 دولار.
من يدفع رسوم التأسيس؟
يدفع مشترو المنازل رسوم الإنشاء.
مقالات ذات صلة
