درجات الائتمان مهمة للغاية في عملية شراء المنزل. لا تؤثر درجة FICO الخاصة بك فقط على ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض في المقام الأول. كما أنه يؤثر على شروط الرهن العقاري الخاصة بك. هذه المقالة هي دليل حول كيفية تأثير درجة الائتمان الخاصة بك على الموافقة على قرض الرهن العقاري الخاص بك. سترى الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة للتأهل للحصول على قرض الرهن العقاري ، بالإضافة إلى المقرضين الذين سيوافقون على قرضك إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 580. سترى أيضًا الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لإعادة تمويل الرهن العقاري.
ما درجة الائتمان المطلوبة للحصول على قرض الرهن العقاري؟
لا يتطلب الرهن العقاري ائتمانًا مثاليًا. ومع ذلك ، نظرًا لأن التصنيفات الائتمانية تتنبأ باحتمالية عدم إرجاع القرض ، فقد يكافئ المقرضون درجة أعلى بمزيد من الخيارات وأسعار فائدة أرخص.
بالنسبة لمعظم أنواع القروض ، يلزم الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 620 للتأهل للحصول على قرض عقاري. ومع ذلك ، فإن النتيجة الأفضل تزيد بشكل كبير من فرصك في الموافقة. وذلك لأن المقترضين الحاصلين على درجات أقل من 650 يمثلون نسبة صغيرة من قروض الشراء المبرمة. المتقدمون الذين حصلوا على 740 درجة ائتمانية أو أفضل سيحصلون أيضًا على أقل معدلات فائدة.
متطلبات الحد الأدنى من نقاط الائتمان لأنواع القروض المختلفة
# 1. قرض تقليدي
الحد الأدنى للائتمان: 620
قد يكون من الممكن الحصول على قرض تقليدي بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 620. ومع ذلك ، تتطلب هذه الرهون العقارية في كثير من الأحيان درجات أعلى. وفقًا لإحصاءات ICE Mortgage Technology ، بلغ متوسط درجات FICO لمشتري المنازل الذين يستخدمون القروض التقليدية 757 لفترة الستة أشهر المنتهية في سبتمبر 2021.
يحصل المقترضون الحاصلون على درجات ائتمانية أقوى أيضًا على خصم على تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، وهو أمر مطلوب إذا قدموا أقل من 20٪ على قرض تقليدي. وفقًا لجو بارسونز ، مدير فرع ، وكبير مسؤولي القروض في Pinnacle Home Loans في دبلن ، كاليفورنيا ، سيدفع 620 متقدمًا 1.1 بالمائة في PMI مع دفعة أولى 10٪. وهو يدعي أن مقترض 760 FICO سيدفع 0.30 بالمائة فقط.
# 2. قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
الحد الأدنى للائتمان: 500
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في 500s ، فإن أفضل رهان لك للحصول على قرض منزل هو الذي يتم تأمينه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. تسمح قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3.5 في المائة ، ولكن يجب أن تحصل على درجة FICO من 580 أو أعلى للتأهل. سيُطلب منك دفع 10٪ دفعة أولى إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك هي 500 إلى 579.
ومع ذلك ، يمكن للمقرضين فرض الحد الأدنى من الائتمان الخاصة بهم للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ومن المرجح أن المقترضين الذين يحققون هذه الحدود الدنيا فقط سيواجهون صعوبة أكبر في الحصول على قبول. وفقًا لـ ICE Mortgage Technology ، متوسط درجة FICO لمشتري المنازل الذين يستخدمون قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية في الأشهر الستة المنتهية في سبتمبر 2021 كان 677. وفي الوقت نفسه ، في سبتمبر 2021 ، كان العملاء الذين حصلوا على درجات ائتمانية تتراوح من 500 إلى 549 يمثلون 0.33 بالمائة فقط من جميع قروض إدارة الإسكان الفدرالية المغلقة. قروض.
حتى المقرضين الذين يرغبون في التعامل مع عميل بدرجة ائتمان أقل من 600 سيرغبون في التأكد من أن ظروفك المالية الأخرى آمنة.
# 3. قروض VA
الحد الأدنى للائتمان: 640
الرهون العقارية المضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى ، والمعروفة أحيانًا باسم قروض VA ، لا تحتوي على حد أدنى من درجة الائتمان التي تحددها الحكومة. الشرط الرئيسي هو أن تكون محاربًا قديمًا أو عضوًا عسكريًا في الخدمة الفعلية أو مؤهلًا الزوج.
ومع ذلك ، فإن المقرضين VA وضعوا الحد الأدنى من درجات الائتمان الخاصة بهم. هذه تختلف ، لكنها عادة ما تكون في حدود منخفضة إلى منتصف الستينيات.
وفقًا لـ ICE Mortgage Technology ، كان متوسط درجة الائتمان لمشتري المنازل في فيرجينيا لفترة الستة أشهر المنتهية في سبتمبر 2021 هو 722.
# 4. قروض وزارة الزراعة الأمريكية
الحد الأدنى للائتمان: 640
قروض المنزل من وزارة الزراعة بالولايات المتحدة ، مثل قروض VA ، ليس لها حد أدنى من درجة الائتمان المحددة مسبقًا - ويمكن للمقرضين تحديد درجة الائتمان الخاصة بهم. ومع ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 640 ، فقد تكون مؤهلاً لمعالجة ائتمانية مبسطة لقرض وزارة الزراعة الأمريكية.
# 5. قروض جامبو
الحد الأدنى للائتمان: 700
سيطلب معظم المقرضين درجة ائتمان تبلغ 700 أو أكثر للحصول على رهن عقاري أكبر من حد القرض المطابق ، والمعروف أيضًا باسم القرض الجامبو. لأن تمويل مثل هذه المبالغ الكبيرة من المال أمر خطير بطبيعته ، يفضل المقرضون مشتري المنازل المحتملين أن يكون لديهم تمويل جيد ، وخاصة درجة ائتمانية عالية.
من المرجح أن تحصل على أفضل معدلات الرهن العقاري الضخمة إذا كانت لديك درجة FICO تبلغ 740 أو أعلى. قد يوضح استخدام حاسبة الرهن العقاري كيف يمكن حتى لمعدل الفائدة المخفض قليلاً أن يحدث فرقًا كبيرًا.
ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك؟
في حين أن درجة الائتمان المطلوبة لإعادة تمويل الرهن العقاري تختلف باختلاف برنامج القرض ، فإن معظم أنواع القروض تتطلب ما لا يقل عن 620 للتأهل للحصول على إعادة تمويل. يحصل المقترضون ذوو الدرجات الائتمانية الأقوى عادةً على معدلات فائدة أقل لإعادة التمويل. إن التأكد من أن ائتمانك في حالة جيدة قبل إعادة التمويل أمر ضروري لتأمين عروض بأسعار معقولة.
تحدد درجة الائتمان الخاصة بك ، من بين أمور أخرى ، أهليتك لإعادة تمويل المنزل. أهم اثنين من الاعتبارات الخاصة بك هما:
نسبة الدين إلى الدخل (DTI): هي النسبة المئوية من الدخل الشهري الإجمالي الذي يتم استخدامه لسداد مدفوعات الديون.
نسبة القرض إلى القيمة (LTV): النسبة المئوية لقيمة منزلك التي يتم تمويلها من خلال الرهن العقاري الخاص بك.
يؤثر نوع برنامج الرهن العقاري الذي تستخدمه لإعادة التمويل أيضًا على متطلبات التأهيل.
اقرأ أيضا: ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء سيارة: درجة الائتمان التي ستحتاجها لشراء سيارة في عام 2023
الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك
الحد الأدنى لدرجة الائتمان لإعادة التمويل على أساس السعر والمدة
# 1. قروض تقليدية
الحد الأدنى لدرجة الائتمان: من 640 إلى 700
إعادة التمويل على أساس السعر والمدة هي إعادة تمويل "كلاسيكية" يتم استخدامها بشكل متكرر لتغيير فترة السداد أو تقليل معدل الرهن العقاري الخاص بك. يتم تحديد الحد الأدنى لدرجة الائتمان اللازمة لإعادة تمويل قرض تقليدي عند إعادة تمويل منزل الأسرة الواحدة من خلال نسب DTI و LTV. كمثال:
بالنسبة للمقترضين الذين لديهم نسبة LTV تزيد عن 75٪ وحد أقصى لنسبة DTI تبلغ 36٪ ، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 680. إذا كان لديك حد أقصى لنسبة DTI يبلغ 45 بالمائة ، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان الخاصة بك يرتفع إلى 720.
بالنسبة للمقترضين الذين لديهم نسبة LTV أقل من أو تساوي 75 بالمائة ونسبة DTI بحد أقصى 36 بالمائة ، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 640. الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة هو 680 إذا كان لديك حد أقصى لنسبة DTI بنسبة 45 بالمائة.
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 620 و 680 ، فقد يطلب منك المُقرض أن يكون لديك احتياطيات من الرهن العقاري تتراوح من شهرين إلى ستة أشهر من التكاليف. إذا لم تنخفض نسبة LTV الخاصة بك إلى أقل من 80 بالمائة في وقت إعادة التمويل ، فستكون مسؤولاً أيضًا عن دفع نفقات الإغلاق وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
# 2. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
الحد الأدنى المطلوب للائتمان: من 500 إلى 580
يتم تحديد الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لإعادة التمويل على أساس معدل ومدة لقرض منزل من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) من خلال نسبة LTV الخاصة بك.
يجب أن يكون لدى المقترضين الذين تبلغ نسبة الحد الأقصى للقيمة الدائمة لها 97.75 بالمائة درجة ائتمان لا تقل عن 580.
يجب أن يكون لدى المقترضين الذين تبلغ نسبة الحد الأقصى للقيمة الدائمة لها 90 بالمائة درجة ائتمان لا تقل عن 500.
بالإضافة إلى رسوم الإغلاق النموذجية ، سيتعين عليك دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا والسنوية.
# 3. قروض VA
الحد الأدنى المطلوب لدرجة الائتمان: لا يوجد حد أدنى ، ولكن غالبًا 620.
لا تتطلب وزارة شؤون المحاربين القدامى بالولايات المتحدة (VA) حدًا أدنى من درجة الائتمان لإعادة التمويل على أساس المعدل والمدة ، ومع ذلك ، يريد مقرضو VA عادةً ما لا يقل عن 620 درجة ائتمان.
سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم ورسوم الإغلاق.
الحد الأدنى لدرجة الائتمان لإعادة التمويل النقدي
# 1. قروض تقليدية
الحد الأدنى للائتمان المطلوب: 660-700
يسمح لك إعادة التمويل النقدي باستبدال الرهن العقاري الحالي بقرض جديد بمبلغ أكبر والحصول على الفرق نقدًا. التصنيفات الائتمانية التالية مطلوبة للحصول على رد نقدي لقرض تقليدي لمنزل به أسرة واحدة:
بالنسبة للمقترضين الذين لديهم نسبة LTV تزيد عن 75٪ وبحد أقصى 36٪ من DTI ، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 680. مطلوب درجة ائتمان 700 إذا كانت نسبة DTI الخاصة بك بين 37٪ و 45٪.
بالنسبة للمقترضين الذين لديهم قيمة LTV تبلغ 75 في المائة أو أقل وبحد أقصى لنسبة DTI تبلغ 36 في المائة ، فإن الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 660. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم نسبة DTI قصوى تبلغ 45 في المائة ، فإن الحد الأدنى للدرجة هو 680.
أعلى نسبة LTV مسموح بها في إعادة تمويل السحب النقدي التقليدية هي 80٪ ، مما يعني أنه يجب أن يكون لديك على الأقل 20٪ من حقوق الملكية. سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم ورسوم الإغلاق.
# 2. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
الحد الأدنى المطلوب للائتمان: 500.
شروط إعادة تمويل السحب النقدي من قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر مرونة من تلك الخاصة بالقروض التقليدية ، على غرار المرجع ذي السعر والمدة. الحد الأدنى لدرجة الائتمان هو 500 ، مع نسبة LTV تصل إلى 80٪ مصرح بها. تنطبق مصاريف الإغلاق ومتطلبات تأمين الرهن العقاري على عمليات إعادة التمويل النقدي أيضًا.
# 3. قروض VA
الحد الأدنى المطلوب للائتمان: لا يوجد حد أدنى ، ولكن غالبًا 620.
لا يوجد حد أدنى من درجة الائتمان لإعادة تمويل VA cash-out ، ومع ذلك ، يريد المقرضون عادةً الحصول على درجة ائتمان 620 على الأقل. أعلى نسبة LTV المسموح بها هي 90٪. هذا النوع من قرض VA له أيضًا نفقات ورسوم إغلاق قياسية.
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمانية 580؟
يعتقد العديد من مشتري المنازل المحتملين أنه يجب أن يكون لديك ائتمان في 600 أو 700 للتأهل للحصول على قرض عقاري. هذا ليس هو الحال ، لأن العديد من مقرضي الرهن العقاري سوف يقدمون قروضًا لشراء المنازل للأشخاص الذين لديهم تصنيفات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500.
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجة ائتمان 580
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو النوع الأكثر شيوعًا من القروض المقدمة للعملاء بدرجة ائتمان تبلغ 580. تتطلب قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية درجة ائتمان 500 فقط ، وبالتالي سوف تفي بالتأكيد بمتطلبات درجة الائتمان مع 580 FICO.
تشمل متطلبات قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الأخرى وجود خبرة لا تقل عن سنتين ، وتقديم سنتين من السجلات الضريبية ، وأحدث كعبتي دفع. الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل هو 43 بالمائة (ما لم يكن لديك "متغيرات تعويضية" مقبولة ، مثل دفعة أولى أكبر أو احتياطيات نقدية).
حقيقة أن الحد الأدنى للدفعة المقدمة المطلوبة للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو 3.5 في المائة فقط هو أمر جذاب للعديد من المقترضين. يمكن أيضًا اقتراض هذه الأموال أو تقديمها كهدية أو منحها من خلال برنامج مساعدة الدفعة المقدمة.
قرض وزارة الزراعة الأمريكية بدرجة ائتمان 580
يتطلب قرض وزارة الزراعة الأمريكية الآن درجة ائتمان لا تقل عن 640. (للحصول على موافقة آلية). مع درجة ائتمان 580 ، لا يزال بإمكانك الحصول على الموافقة على قرض وزارة الزراعة الأمريكية ، لكن الأمر يتطلب موافقة يدوية من قبل ضامن. توقع الحصول على "متغيرات تعويضية" قوية مثل الاستخدام المتحفظ للائتمان ، وشهرين من مدفوعات الرهن العقاري في الاحتياطيات النقدية (المدخرات) ، ونسبة منخفضة من الدين إلى الدخل ، و / أو تاريخ وظيفي طويل من أجل الحصول على الموافقة مع 2 مستوى الرصيد.
تشمل شروط قرض وزارة الزراعة الأمريكية الأخرى شراء عقار في موقع معتمد. قروض وزارة الزراعة الأمريكية متوفرة فقط في المناطق الريفية ، بما في ذلك ضواحي المدن الكبرى. قرض وزارة الزراعة الأمريكية غير متوفر في المدن أو البلدات الكبيرة (التي يزيد عدد سكانها عن 30,000 نسمة).
ستحتاج أيضًا إلى إثبات عامين من العمل الثابت وتقديم دليل الدخل (سنتان من الإقرارات الضريبية و 2 كعب رواتب حديثًا).
580 درجة الائتمان المقرضين الرهن العقاري
فيما يلي قائمة ببعض أفضل مقرضي الرهن العقاري للمستهلكين بدرجة ائتمان 580. يقدم جميع المقرضين المدرجين أدناه قروضًا تقليدية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية ويمكنهم مساعدتك في تحديد البدائل المتاحة لك.
- العاصمة الأمريكية الجديدة
- التمويل الأمريكي
- ضمان السعر
- التمويل الأعلى
- القروض الرئيسية العيار
- لنا البنك
- بنك فلاجستار
- الشبكة المالية الأمريكية
- رهن الحرية
- مستودع القروض
يقدم جميع المقرضين المذكورين أعلاه قروض الرهن العقاري للمقترضين بدرجة ائتمان تبلغ 580.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها للحصول على قرض عقاري لمدة 30 عامًا؟
يطلب المقرضون عادةً من المقترضين الحصول على تصنيف ائتماني "عادل" على الأقل ، والذي يبدأ من 620. هناك فرصة للحصول على موافقة للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500 إذا تقدمت بطلب للحصول على واحد.
ما هي درجة الائتمان الجيدة لشراء منزل 2023؟
في عام 2023 ، من المرجح أن يتطلب الرهن العقاري التقليدي درجة ائتمان لا تقل عن 620 قبل أن تتمكن حتى من البدء في البحث عن منزل. ومع ذلك ، ستجد أن هناك عددًا من خيارات القروض الأخرى ذات قيود أقل بكثير. يشعر الكثير من الناس الذين يفكرون في شراء منزلهم الأول بالقلق من عدم وجود رصيد كافٍ لديهم.
هل يمكنني الحصول على قرض عقاري إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بي ضعيفة؟
لا يزال بإمكانك الحصول على قرض رهن عقاري حتى لو كان لديك ائتمان سيء. نظرًا لأنه غالبًا ما يكون هناك فرق بسيط بين درجات الائتمان "العادلة" و "السيئة" ، فقد يختلف هذا اختلافًا كبيرًا من شخص لآخر. تتوفر الرهون العقارية للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني أقل من الكمال من عدة أنواع مختلفة من المقرضين. ومع ذلك ، قد يؤدي هذا إلى تكاليف إضافية ، مثل ارتفاع معدل الفائدة أو الرسوم.
هل هناك أي من مقدمي الرهن العقاري لا يستخدمون نقاط الائتمان؟
هناك مقرضو الرهن العقاري الذين يرغبون في العمل مع المقترضين الذين لديهم درجة ائتمان منخفضة أو لديهم تاريخ من الصعوبات المالية. ترحب باكينجهامشير ، على سبيل المثال ، بأولئك الذين لديهم ائتمان أقل من الكمال ، و CCJs الصغيرة التي مضى عليها أكثر من ستة أشهر ، وحتى الترتيب التطوعي الفردي (IVA) الذي تم سداده قبل خمس سنوات أو أكثر. ومع ذلك ، هذا فقط لعناصر مختارة ، والقبول غير مضمون.
هل درجة الائتمان 720 جيدة بما يكفي للرهن العقاري؟
لا يزال بإمكانك شراء منزل حتى مع درجة ائتمان عادلة ، ولكن النتيجة الأعلى ستحصل على معدل فائدة أفضل وشروط أكثر ملاءمة على قرض الرهن العقاري الخاص بك. بالنسبة لمزود الرهن العقاري ، فإن درجة FICO الجيدة هي أي شيء يزيد عن 670. على الرغم من أن المقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية 720 أو أعلى مؤهلون للحصول على أفضل معدلات الفائدة.
هل سداد جميع الديون يزيد من نقاط الائتمان؟
زيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عن طريق سداد بطاقة الائتمان أو حد الائتمان يمكن أن يكون لها تأثير إيجابي كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا دفعت حسابًا ثم أغلقته ، فسيؤدي ذلك إلى تقصير تاريخك الائتماني. إذا تسبب هذا في انخفاض متوسطك الإجمالي ، فقد تحصل على درجة أقل.
ختاما،
درجة الائتمان المطلوبة للحصول على الرهن العقاري تختلف تبعا لمقرض الرهن العقاري. ومع ذلك ، كلما كان ذلك أكبر ، كان من الأسهل الحصول على معدل رهن عقاري أفضل. في هذه المقالة ، أظهرنا كيف يتخذ مقرضو الرهن العقاري قرارات إقراضهم بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك.
مقالات ذات صلة
