الحد الأدنى من نقاط الائتمان لشراء منزل في عام 2023

الحد الأدنى لدرجة الائتمان لشراء منزل

يشعر العديد من مشتري المنازل لأول مرة بالقلق من أن تصنيفاتهم الائتمانية منخفضة للغاية بحيث لا يمكنهم التأهل للحصول على قرض عقاري. للبدء ، افهم أن ما إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك "ممتازة" أو "سيئة" أمر شخصي ولن يكون له أي تأثير على قرار شراء المنزل. ثانيًا ، يلتزم مقرضو الرهن العقاري بمعايير معينة تحدد درجات الائتمان المطلوبة لشراء منزل ، وتختلف هذه المتطلبات وفقًا لنوع القرض.
القروض التقليدية هي أكثر أنواع القروض شيوعًا. تتطلب القروض التقليدية درجة ائتمان لا تقل عن 620 على مقياس يتراوح من 350 إلى 850. أنواع القروض الأخرى لها متطلبات درجة ائتمان أقل ، وبرامج الرهن العقاري الأخرى ليس لها متطلبات درجة ائتمان على الإطلاق.
فيما يلي تفاصيل الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل.

الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل حسب نوع الرهن العقاري

يختلف الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل في عام 2022 حسب نوع الرهن العقاري الذي تبحث عنه. تتقلب النتائج اعتمادًا على ما إذا كنت تبحث عن قرض مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، أو قرض مؤمن عليه من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، أو قرض رهن عقاري تقليدي من مقرض خاص:

نوع القرضالحد الأدنى من نقاط FICO®
تقليدي620
يتطلب قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 3.5٪ دفعة مقدمة580
يتطلب قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية 10٪ دفعة مقدمة500 (يتطلب Rocket Mortgage® درجة لا تقل عن 580 لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
قرض VAلا يشترط VA حدًا أدنى من متطلبات الائتمان ، على الرغم من أنه يمكن للمقرضين تعيين درجة خاصة بهم (تتطلب Rocket Mortgage® درجة 580 كحد أدنى لقرض VA)

قروض تقليدية

الرهون العقارية التقليدية هي قروض عقارية تلتزم بالإرشادات التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك. لا يغطيها أي تأمين حكومي.

نظرًا لأن القروض التقليدية تتطلب درجة ائتمان أعلى من القروض المؤمنة من الحكومة ، فغالبًا ما تكون مناسبة للأشخاص الذين لديهم ائتمان جيد أو استثنائي.

تتمتع القروض التقليدية أيضًا بمعدلات فائدة جذابة وشروط سداد مرنة تتراوح من 8 إلى 30 عامًا.

الحد الأدنى من درجة الائتمان التقليدية للقرض المطلوب لشراء منزل: كما ذكرنا سابقًا ، يطلب معظم المقرضين ، بما في ذلك Rocket Mortgage ، درجة ائتمان تبلغ 620 للرهن العقاري التقليدي.

قروض الإسكان الفدرالية

تؤمن إدارة الإسكان الفيدرالية على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مما يجعلها أقل خطورة بالنسبة للمقرضين ، ونتيجة لذلك ، يكون التأهل للحصول عليها أسهل من الرهون العقارية التقليدية.

إنها توفر دفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3.5 في المائة وعمليات إعادة تمويل منخفضة الأسهم ، مما يسمح لك بإعادة تمويل ما يصل إلى 97.75 في المائة من قيمة منزلك.

قد يستفيد المقترضون ذوو التصنيفات الائتمانية المنخفضة أو أولئك الذين ينفقون قدرًا كبيرًا من دخلهم على الإسكان من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. أيضًا ، قد يستفيد من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا أصحاب المنازل الحاليون الذين هم تحت الماء على رهنهم العقاري وقد يكونون قادرين على تقليل مدفوعاتهم الشهرية عن طريق إعادة التمويل.

الحد الأدنى من درجة ائتمان قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية المطلوبة: مطلوب درجة ائتمان لا تقل عن 580 للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لشراء منزل بمقدم 3.5 في المائة. لا يوجد حد أدنى من درجة FICO® المطلوبة للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدفعة أولى 10٪ أو أعلى.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، من ناحية أخرى ، تنشأ من قبل مقرضين من القطاع الخاص ، وعادة ما يكون لهؤلاء المقرضين الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان الخاصة بهم. على سبيل المثال ، الحد الأدنى من درجة FICO® 580 مطلوب لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية من خلال Rocket Mortgage®.

الحد الأدنى من درجة الائتمان ضروري للتأهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الأساسي لشراء منزل. لذلك ، إذا حصل المقرض الخاص بك على جميع التصنيفات الائتمانية الثلاثة الخاصة بك ، فسيتم النظر في الدرجة المتوسطة. سيحصل المقرضون على أدنى درجتي ائتمان متوسطتين إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري مع زوجتك.

قروض إدارة المحاربين القدامى

إذا استوفيت الشروط ، فإن قرض VA ، الذي تضمنه وزارة شؤون المحاربين القدامى بالولايات المتحدة ، يمكن أن يكون قرارًا ماليًا حكيمًا. هذا يرجع إلى حقيقة أنه لا يلزم دفع دفعة أولى لهذه القروض. كما أنها متاحة للعملاء الذين يعانون من سوء الائتمان.

تلبية معايير الأهلية هو الجزء الصعب:

  • يجب أن تكون عضوًا أو محاربًا قديمًا في جيش الولايات المتحدة أو عضوًا أو محاربًا قديمًا في الاحتياطيات العسكرية للولايات المتحدة أو الحرس الوطني.
  • يجوز أيضًا لأزواج العسكريين الذين توفوا أثناء الخدمة الفعلية أو نتيجة إعاقة مرتبطة بالخدمة التقدم بطلب للحصول على أحد هذه القروض.

كما تتيح لك قروض VA تمويل ما يصل إلى 100٪ من سعر شراء الممتلكات دون الحاجة إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص.

ومع ذلك ، فإن قروض VA لها تكلفة تمويل لمرة واحدة. تختلف هذه الرسوم وفقًا للدفعة المقدمة ونوع القرض وعدد المرات التي اخترت فيها قرض VA ونوع الخدمة العسكرية التي وثقتها. على سبيل المثال ، إذا لم تسدد دفعة مقدمة وكان هذا هو أول قرض VA ، فستكون رسوم التمويل 2.3 بالمائة من مبلغ القرض. ومع ذلك ، إذا قمت بتخفيض 10٪ على منزل ، فستكون رسوم التمويل الخاصة بك 1.4٪. قدامى المحاربين الذين حصلوا على تصنيف الإعاقة من VA معفون من دفع رسوم التمويل.

ليس لدى VA حد أدنى من متطلبات درجة الائتمان لقروض VA لشراء منزل. يجب أن يكون لدى المقترضين المتقدمين للحصول على قروض VA مع Rocket Mortgage® درجة FICO® لا تقل عن 580.

ما العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان؟

قبل أن تبدأ عملية الرهن العقاري ، يجب أن تعرف درجة الائتمان الخاصة بك وتفهم العوامل التي تؤثر عليها. بمجرد أن تفهم هذه المعلومات ، يمكنك البدء في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك أو الحفاظ عليها لمنح نفسك أفضل فرصة للتأهل للحصول على قرض عقاري.

درجة FICO® هي واحدة من أكثر درجات الجدارة الائتمانية التي يستخدمها مقرضو الرهن العقاري (التي أنشأتها Fair Isaac Corporation). تساعد نتائج FICO® المقرضين في حساب معدلات الفائدة والرسوم التي ستدفعها للحصول على قرض عقاري.

في حين أن نقاط FICO® الخاصة بك مهمة في عملية الرهن العقاري ، فإن المقرضين يأخذون أيضًا في الاعتبار دخلك ونوع الملكية والأصول ومستويات الديون عند اتخاذ قرار بشأن قبولك للحصول على قرض. نتيجة لذلك ، لا توجد درجة ائتمان محددة مطلوبة للتأهل.

بينما قد تختلف طرق تسجيل الدرجات الدقيقة باختلاف المُقرض ، يتم استخدام بعض أشكال نقاط FICO® التقليدية كنقطة انطلاق. يحسب FICO® درجاتك من خلال تحليل الكثير من البيانات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (Equifax® و ExperianTM و TransUnion®) ، مثل تلك المدرجة أدناه. فيكو® تتراوح الدرجات بين 300 و 850.

يقومون بإنشاء درجة بناءً على المعلمات التالية باستخدام هذه المعلومات:

  • تاريخ المدفوعات
  • المبلغ المستحق
  • طول تاريخ الائتمان
  • فئات الائتمان
  • رصيد مضاف

كلما ارتفعت درجاتك ، كان من الأسهل أن تتأهل للحصول على رهن عقاري لائق مع انخفاض معدل الفائدة.

كيفية رفع درجة الائتمان الخاصة بك

لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك للحصول على موافقة وشيكة على الرهن العقاري ، أولاً ، قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة العوامل التي تساهم في درجاتك. يوفر موقع AnnualCreditReport.com تقارير ائتمانية سنوية مجانية لجميع المستهلكين.

إذا لم تشاهد تقرير الائتمان الخاص بك من قبل ، فقد يكون ذلك مخيفًا. هناك موارد عامة متاحة لمساعدتك ، أو يمكنك طلب المساعدة في الدردشة. سننظر في العناصر التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ونتحدث عن طرق تعزيزها ، مثل فتح حساب بطاقة ائتمان مؤمن أو تحويل المبالغ بين بطاقات الشحن.

فيما يلي أفضل عادات بناء الائتمان:

  • دفع فواتيرك في الوقت المحدد - سجل الدفع الخاص بك هو 35٪ من درجة ائتمان FICO الخاصة بك.
  • قلل استخدامك للائتمان عن طريق زيادة مدفوعات ديونك مؤقتًا أو طلب زيادة حد الائتمان.
  • تجنب خطوط الائتمان الجديدة - يتم إجراء استفسارات عن الائتمان الثابت لخط ائتمان جديد ويمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك للأشهر الستة المقبلة.
  • حافظ على خطوط الائتمان القديمة مفتوحة وتعويض عن الدفعات القديمة أو حالات التأخر في السداد بدلاً من إغلاقها.
  • تحلى بالصبر - قد يستغرق الأمر ما يصل إلى 6 أشهر حتى ترى تغييرات كبيرة في درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا ابذل جهدًا وانتظر.

لا تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك بين عشية وضحاها ، والحفاظ على دينك عند الحد الأدنى مفيد عند البحث عن شراء منزل. حتى التحسينات الطفيفة في درجة الائتمان يمكن أن تخفض معدل الفائدة ، مما يوفر لك عشرات الآلاف من الدولارات بمرور الوقت - وهو ما يكفي لدعم التقاعد أو التعليم الجامعي!

عوامل أخرى يجب مراعاتها عند شراء منزل

درجة الائتمان الخاصة بك هي فقط عامل واحد في قرار المقرض بالموافقة على الرهن العقاري الخاص بك. فيما يلي بعض العوامل الأخرى التي يعتبرها المقرضون.

# 1. نسبة الديون إلى الأرباح

نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI ، هي نسبة الدخل الشهري الإجمالي الذي يذهب نحو سداد الديون. مرة أخرى ، وجود دين أقل مقارنة بدخلك يجعلك أقل خطورة على المُقرض ، مما يعني أنك قد تقترض المزيد من قرضك العقاري بثقة.

قسّم ديونك العادية (بطاقات الائتمان ، قروض المدرسة ، مدفوعات السيارات ، إلخ) على دخلك الشهري لحساب DTI الخاص بك. فيما يلي توضيح:

إذا كان دينك الشهري 1,000 دولار ودخلك الشهري 3,000 دولار ، فإن DTI الخاص بك هو 1,000 دولار / 3,000 دولار = 0.33 دولار ، أو 33٪.

من مصلحتك الفضلى أن تهدف إلى تحقيق معدل DTI بنسبة 50٪ أو أقل ؛ كلما انخفض DTI الخاص بك ، زادت فرصك في الحصول على سعر فائدة مخفض.

# 2. نسبة القرض إلى القيمة (LTV)

يستخدم المقرضون نسبة القرض إلى القيمة (LTV) لتقدير مخاطر إقراضهم لك. يتم احتسابها بقسمة مبلغ القرض على سعر شراء المنزل.

افترض أنك تشتري منزلاً بمبلغ 150,000 ألف دولار وأن تحصل على قرض عقاري بمبلغ 120,000 ألف دولار. سيتم تعيين LTV الخاص بك على 80٪. ينخفض ​​مبلغ LTV الخاص بك عندما تسدد المزيد من قرضك. القيمة الدائمة الأكبر هي أكثر خطورة بالنسبة للمقرض الخاص بك لأنه يشير إلى أن قرضك يغطي غالبية تكلفة المنزل.

عندما تقوم بزيادة الدفعة الأولى ، تنخفض القيمة الدائمة للشروط الخاصة بك. باستخدام المثال السابق ، إذا حصلت على رهن عقاري بقيمة 110,000،40,000 دولار بدلاً من ذلك لأنك وضعت أقل من 10,000،0.73 دولار (أكثر من 73،XNUMX دولار عن السابق) ، فإن قيمة LTV الخاصة بك هي الآن XNUMX ، أو XNUMX بالمائة.

يسمح المقرضون المختلفون بنطاقات مختلفة من LTV. ومع ذلك ، من الأفضل أن تكون النسبة 80٪ أو أقل. إذا كان مبلغ القرض العقاري الخاص بك أكبر من 80٪ ، فقد تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري. تذكر أن هذا يختلف حسب نوع القرض ، وقد تسمح لك بعض القروض ، مثل قروض VA ، بتمويل سعر شراء المنزل بالكامل دون دفع تأمين الرهن العقاري.

# 3. الأرباح والأصول

يريد المُقرض الذي تتعامل معه التأكد من أنك تحتفظ بوظيفة ثابتة. كثيرًا ما يرغب المقرضون في التحقق من الدخل والأصول لمدة عامين. قد يؤثر اتساق دخلك على معدل الفائدة الذي يتم تقديمه لك.

وفي الختام

يختلف الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل حسب نوع القرض الذي تريد التأهل للحصول عليه. ومع ذلك ، كلما كان ذلك أكبر ، كان من الأسهل الحصول على معدل رهن عقاري أفضل. لا تحتاج إلى درجة ائتمان مثالية للحصول على قرض عقاري ، ولكنها ستساعدك على التنافس على المنزل الذي ترغب فيه من خلال توفير المزيد من إمكانيات التمويل لك. لذلك ، اتخذ خطوات لتحسين الائتمان الخاص بك ، وتجنب التقدم بطلب للحصول على منتجات الائتمان أثناء البحث عن منزل ، وناقش البدائل مع مسؤول قروض الرهن العقاري الذي يمكنه مساعدتك.

الحد الأدنى من نقاط الائتمان لشراء منزل أسئلة وأجوبة

هل درجة FICO 620 جيدة؟

تضعك درجة FICO® البالغة 620 في فئة المستهلكين الذين يعتبر ائتمانهم عادلاً. درجة FICO® 620 الخاصة بك أقل من متوسط ​​درجة الائتمان في الولايات المتحدة. وفقًا للإحصاءات ، من المرجح أن يتأخر 28 بالمائة من المستهلكين الحاصلين على ائتمان عادل إلى حد كبير في المستقبل.

ما هو الحد الأدنى من النقاط للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟

الحد الأدنى لدرجة الائتمان لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو 580 ، مع دفع 3.5 بالمائة لشراء منزل. إذا كان بإمكانك زيادة الدفعة الأولى إلى 10٪ على الأقل ، فيمكنك التأهل بدرجة ائتمان منخفضة تصل إلى 500.

هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمان 623؟

إذا كان لديك درجة ائتمان تبلغ 623 أو أفضل وتفي بالمعايير الأخرى ، فلن تواجه مشكلة في الحصول على قرض عقاري. تعتبر درجات الائتمان التي تتراوح من 620 إلى 680 عادلة. يوفر العديد من مقرضي الرهن العقاري خيارات قروض للأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية في 500s.

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً
حماية الأصول من خلال التخطيط العقاري الاحترافي
تفاصيل أكثر

حماية الأصول من خلال التخطيط العقاري الاحترافي

جدول المحتويات إخفاء سبب أهمية التخطيط العقاري، حماية المُعالين، توزيع الأصول، تجنب الوصية، تقليل الضرائب، وثائق التخطيط العقاري التي يجب الحصول عليها، الوصية الأخيرة والوصية، المعيشة...