كيف تستخدم الأسهم في منزلك: دليل مفصل

كيف تستخدم الأسهم في منزلك: دليل مفصل
رصيد الصورة: Freepik.com
جدول المحتويات إخفاء
  1. ماذا تعني حقوق الملكية العقارية؟
  2. كيف تعمل الأسهم مع منزلك؟ 
  3. كيف تحسب حقوق الملكية في منزلك
  4. هل هي فكرة جيدة أن تأخذ الأسهم من منزلك؟ 
    1. # 1. معدلات فائدة أقل: 
    2. # 2. المزايا الضريبية: 
  5. سلبيات استخدام حقوق الملكية
    1. # 1. يجذب تكاليف الاقتراض: 
    2. # 2. أنت تخاطر بفقدان منزلك: 
    3. # 3. قد تسيء استخدام المال:
  6. كيف تسحب رأس المال من منزلك؟ 
    1. # 1. خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC): 
    2. # 2. بيت العدالة القرض: 
    3. # 3. إعادة تمويل النقد: 
  7. كيف يمكنني استخدام رصيد المنزل الخاص بي لكسب المال؟ 
    1. # 1. استخدم Equity في منزلك للتجديد 
    2. # 2. قم بعمل إضافات لمنزلك.
    3. # 3. استخدم الأسهم في منزلك لشراء عقار استثماري
    4. # 4. ابدأ مشروعًا جديدًا.
  8. هل يمكنني استخدام حقوق الملكية في أي شيء؟ 
    1. # 1. سداد الديون عالية الفائدة
    2. # 2. سدد مدفوعات الكلية.
    3. # 3. تكاليف الرعاية الصحية وحالات الطوارئ الأخرى
  9. هل يجب عليك سداد حقوق الملكية؟
  10. كيفية سداد رسوم HELOC
  11. احذر من غرامات الدفع المسبق في حقوق الملكية.
  12. مقالات ذات صلة: 
  13. المراجع: 

الأصول الأكثر قيمة لدى كثير من الناس هي الأسهم في منازلهم. عندما تسدد رهنك العقاري ، ترتفع قيمة منزلك ، أو تضيف قيمة من خلال إجراء تحسينات ، لذلك تنمو الأسهم عادةً بمرور الوقت.

يجب دائمًا تتبع قيمة منزلهم من قبل أصحاب المنازل. قد تكون أكثر استعدادًا لاستخدام حقوق الملكية الخاصة بك إذا كنت تعرف هذه المعلومات.

لمساعدتك في تحديد ما إذا كان يجب عليك استخدام حقوق الملكية الخاصة بك ، قمنا بتوفير هذه المقالة لنوضح لك كيفية عمل حقوق الملكية.

ماذا تعني حقوق الملكية العقارية؟

ملكية المنزل هي القيمة أو السعر الذي يكون عنده صاحب المنزل حصة مالية في منزله. بمعنى آخر ، إنها القيمة السوقية للممتلكات مطروحًا منها أي امتيازات مرتبطة به.

نظرًا لأن المزيد من مدفوعات الرهن العقاري تتم بمرور الوقت وتؤثر قوى السوق على القيمة الحالية للعقار ، فإن مقدار حقوق الملكية في المنزل يتغير. يمكن أن يشير إلى أكثر من مجرد قرض رهن عقاري تم سداده.

وبالتالي ، يمكن لأصحاب المنازل اقتراض الأموال مقابل هذا الأصل لتغطية النفقات المهمة مثل سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أو تغطية تكاليف الكلية.

نظرًا لأن الأموال مضمونة بحقوق الملكية في المنزل ، فإن معدل الفائدة على الاقتراض على أساس حقوق الملكية يكون عادةً أقل من سعر الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. 

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الفائدة المدفوعة على هذا الاقتراض عادة ما تكون معفاة من الضرائب إذا تم تخصيص الأموال لتحسين المنزل.

لذا لاحظ أن:

  • حقوق ملكية منزلك هي قيمتها السوقية الحالية ، مطروحًا منها أي امتيازات مثل الرهن العقاري.
  • يمكنك استخدام رأس المال في منزلك كضمان للحصول على قرض أو حد ائتمان للوصول إلى النقد.
  • تقوم تلقائيًا بزيادة ملكية منزلك عندما تقوم بسداد دفعة أولى بنسبة 20٪ أو أكثر.
  • قد تتغير ملكية منزلك لعدة أسباب ، بما في ذلك التغييرات في القيمة السوقية الإجمالية للحي.

كيف تعمل الأسهم مع منزلك؟ 

عندما يتم شراء منزل جزئيًا أو كليًا بمساعدة قرض رهن عقاري ، تحتفظ مؤسسة الإقراض بملكية المنزل حتى يتم تسوية التزام القرض.

يُعرف الجزء من القيمة الحالية للمنزل الذي يمتلكه المالك حاليًا باسم "حقوق ملكية المنزل".

عندما تقوم بدفع دفعة أولى على منزل عند شرائه ، فإنك تبدأ أولاً في تكوين رأس المال. بعد ذلك ، مع سداد أقساط الرهن العقاري ، تستمر حقوق ملكية مالك المنزل في الزيادة. 

هذا بسبب تخصيص مبلغ معين من كل دفعة لخفض الرصيد الأساسي المتبقي الذي لا تزال مدينًا به.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن نمو قيمة الممتلكات الخاصة بك هو مصدر آخر لنمو حقوق الملكية.

كيف تحسب حقوق الملكية في منزلك

الفرق بين القيمة المقدرة لمنزلك والرصيد المتبقي على رهنك العقاري هو ملكية منزلك. إنه يشير فقط إلى مقدار منزلك الذي تملكه.

على سبيل المثال ، إذا كان منزلك تبلغ قيمته 300,000 ألف دولار لكنك مدين به بمبلغ 170,000 ألف دولار ، فلديك 130,000 ألف دولار من حقوق الملكية.

إذا زادت قيمة منزلك أو سددت جزءًا كبيرًا من رهنك العقاري ، فيمكنك الحصول على قرض جديد يكون عادةً 80٪ أو 85٪ من المبلغ المتاح.

هل هي فكرة جيدة أن تأخذ الأسهم من منزلك؟ 

يأتي أخذ الأسهم من منزلك مع ما يلي:

# 1. معدلات فائدة أقل: 

نظرًا لأن منزلك يعمل كضمان لقرض أو حد ائتمان ، فهي أقل خطورة من أنواع التمويل الأخرى. ونتيجة لذلك ، فإن أسعار الفائدة لديهم أقل من تلك الخاصة بالديون غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. 

أخيرًا ، إذا كنت بحاجة إلى سداد الديون بمعدل فائدة أعلى ، فيمكن أن يساعدك ذلك في تقليل مدفوعات الفائدة وزيادة التدفق النقدي الشهري.

# 2. المزايا الضريبية: 

بموجب قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017 ، يحق لأصحاب المنازل الذين يقترضون الأموال "لشراء أو بناء أو تحسين منازلهم بشكل كبير" خصم الفائدة المدفوعة على القروض أو خطوط الائتمان. 

لذلك ، إذا تم استخدام الأموال لتحسين رأس المال ، فإن الفائدة قابلة للخصم. هذا يعني أن الأموال التي تقترضها معفاة من الضرائب.

أخيرًا ، يتيح لك الحصول على الأموال المطلوبة واستبدال طرق الدفع الأكثر تكلفة.

سلبيات استخدام حقوق الملكية

# 1. يجذب تكاليف الاقتراض: 

بالنسبة لقروض شراء المساكن ، يفرض بعض المقرضين رسومًا. انتبه إلى معدل النسبة السنوي (APR) ، الذي يجمع بين سعر الفائدة والرسوم الإضافية ، عند مقارنة المقرضين. من المحتمل أن تدفع سعر فائدة أعلى إذا قمت بتضمين هذه الرسوم في قرضك.

# 2. أنت تخاطر بفقدان منزلك: 

منزلك هو الضمان لديون ملكية المنزل ، لذلك إذا لم تقم بتسديد المدفوعات ، فقد يحجز المقرض على منزلك. قد ينتهي بك الأمر مديونًا لمنزلك أكثر مما يستحق إذا انخفضت قيم المنزل. 

لذلك ، إذا احتجت في أي وقت لبيع منزلك ، فقد يكون الأمر أكثر صعوبة.

# 3. قد تسيء استخدام المال:

من الأفضل استخدام ملكية المنازل لتمويل التكاليف التي ستدفعها لنفسها في المستقبل ، مثل تحسينات المنزل لزيادة القيمة ، وتكاليف الكلية ، وتكاليف بدء الأعمال التجارية ، أو توحيد الديون بمعدلات فائدة عالية.

كيف تسحب رأس المال من منزلك؟ 

هناك عدة طرق للحصول على الأسهم من منزلك ، ولكل منها مزايا وعيوب:

# 1. خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC): 

HELOC هو نوع من الرهن العقاري الثاني بمعدل فائدة قابل للتعديل يتقلب مع السعر الأساسي والرصيد الدائر. ومع ذلك ، قد يسمح لك المقرضون أحيانًا بالحصول على HELOC بسعر ثابت. 

غالبًا ما يكون لشركات HELOC مرحلتان للإقراض تمتد على فترة طويلة ، مثل 30 عامًا. يشار إلى السنوات العشر الأولى باسم "فترة السحب" ، والتي يكون خلالها خط الائتمان مفتوحًا ودفعات الفائدة فقط هي الوحيدة الضرورية. ثم يتغير القرض إلى جدول سداد مدته 20 عامًا يتضمن مدفوعات رأس المال.

# 2. بيت العدالة القرض: 

هذا هو الرهن العقاري الثاني بمبلغ قرض ثابت وسعر فائدة ثابت وجدول سداد محدد مسبقًا. إنه يعمل بشكل مشابه للرهن العقاري وغالباً ما يكون له معدل فائدة أعلى بشكل هامشي من الرهن العقاري الأول. 

هذا لأنه ، في حالة الرهن ، فإن المقرض الأول في الطابور الذي يتم سداده من خلال بيع العقار سيكون مقرض الأسهم المنزلية.

# 3. إعادة تمويل النقد: 

مع هذا القرض ، يمكنك إعادة تمويل رهنك العقاري الحالي بأموال أكثر مما هو مستحق وأخذ الأموال الإضافية نقدًا. 

كيف يمكنني استخدام رصيد المنزل الخاص بي لكسب المال؟ 

# 1. استخدم Equity في منزلك للتجديد 

كثيرا ما تستخدم قروض الملكية العقارية لتجديد أو تمويل ترقيات المنزل. أنت تقوم بإجراء تحسينات على الممتلكات الخاصة بك بمساعدة ملكية منزلك ، والتي من شأنها أن تزيد من قيمة منزلك.

بالإضافة إلى ذلك ، هذه القروض ميسورة التكلفة ويمكن استخدامها لشراء أو بناء أو تحسين منزل دافع الضرائب.

# 2. قم بعمل إضافات لمنزلك.

يعد عمل إضافات إلى منزلك طريقة أخرى للاستفادة. من خلال زيادة المساحة المربعة الخاصة بك ، لن تؤدي الإضافة إلى زيادة قيمة منزلك فحسب ، بل قد توفر لك مساحة أكبر أيضًا من الاضطرار إلى القيام بحركة باهظة الثمن.

يمكن أن تساعد هذه القروض في تمويل مشروع دون الاستفادة من المدخرات الشخصية.

# 3. استخدم الأسهم في منزلك لشراء عقار استثماري

يمكنك استخدام رأس المال في منزلك للحصول على الأموال التي تحتاجها لشراء عقار استثماري = n مثل مصنع أو مكتب بدلاً من السحب من مدخراتك.

تقدم هذه القروض في كثير من الأحيان أسعار الفائدة الأقل تكلفة التي ستكون مؤهلاً لها لأنها مضمونة بقيمة الممتلكات الخاصة بك.

# 4. ابدأ مشروعًا جديدًا.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك استخدامه لبدء عمل تجاري ، سواء كان امتيازًا أو مشروعًا مستقلًا تمامًا. يمكنك الوصول إلى مبلغ كبير من المال دفعة واحدة من خلال قرض شراء منزل ، بدلاً من استخدام مدخراتك أو الحصول على قرض أعمال صغير مكلف.

هل يمكنني استخدام حقوق الملكية في أي شيء؟ 

لا يفرض المقرضون عادةً قيودًا على كيفية استخدام قرض ملكية المنزل. كثيرًا ما يستخدمه المقترضون لإجراء تحسينات على المنزل ، أو سداد ديون بطاقات الائتمان ، أو تغطية النفقات مثل الرسوم الدراسية للكلية.

يمكن استخدام الأموال المتأتية من قرض الأسهم العقارية في أي شيء تقريبًا ، ولكن فيما يلي بعض الاستخدامات الشائعة لأصحاب المنازل:

# 1. سداد الديون عالية الفائدة

قد يستغرق سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة سنوات ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان. يمكن أن يؤدي دفع أسعار الفائدة بشكل مستمر إلى خسائر كبيرة بمرور الوقت. ومع ذلك ، بناءً على مدة القرض ، يمكنك خفض سعر الفائدة عن طريق سداد هذا الدين بقرض شراء منزل.

توفر قروض حقوق الملكية العقارية دفعة مقطوعة لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة.

# 2. سدد مدفوعات الكلية.

بديل لقروض الطلاب عندما يتعلق الأمر بمساعدة أطفالك على دفع تكاليف التعليم الجامعي أو الثانوي الخاص هو قرض شراء مساكن.

# 3. تكاليف الرعاية الصحية وحالات الطوارئ الأخرى

حتى إذا كان لديك تأمين صحي ، فإن الجراحة الكبرى التي تتطلب إقامة طويلة في المستشفى أو إعادة التأهيل يمكن أن تؤدي إلى ديون كبيرة. يمكن أن يساعدك في دفع تكاليف الطوارئ غير المتوقعة في الحياة.

هل يجب عليك سداد حقوق الملكية؟

نعم ، عليك سداد حقوق الملكية الخاصة بك.

إذا كان لديك حد ائتمان لشراء منزل وتقوم بسداد مدفوعات منتظمة ، فقد تبحث عن طريقة لتقليل تكاليف الفائدة الخاصة بك وسداد ديونك بسرعة أكبر. قد تجد المساعدة التي تحتاجها من خلال وضع واتباع خطة سداد لشراء منزل.

يجب أن تفهم أولاً كيف يؤتي كل نهج ثماره لاختيار أفضل مسار للعمل.

كيفية سداد رسوم HELOC

مع خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) ، يعمل السداد بشكل مشابه لبطاقة الائتمان:

  • يمكنك فقط سحب الأموال حتى حد الخط (تمامًا مثل الحد الائتماني لبطاقتك الائتمانية).
  • عادةً ما يُطلب منك دفع فائدة فقط خلال فترة السحب ، والتي تستمر عادةً ما بين 10 و 15 عامًا.

خلال فترة السحب ، يمكنك أيضًا سداد مدفوعات إلى رأس المال. عندما تقوم بتسوية جزء من رأس المال ، تتم إضافة الأموال مرة أخرى إلى حد الائتمان الخاص بك.

تدخل فترة السداد بعد انتهاء فترة السحب وتبدأ في سداد الرصيد المستحق على HELOC الخاص بك ، بالإضافة إلى الفائدة.

أخيرًا ، لاحظ أن معدلات فائدة HELOC عادة ما تكون متغيرة ، في حين أن أسعار الفائدة على قروض المنازل ثابتة.

احذر من غرامات الدفع المسبق في حقوق الملكية.

إذا قمت بسداد قرضك قبل أول ثلاث إلى خمس سنوات من خطة السداد ، فقد يفرض بعض المقرضين غرامات على الدفع المسبق.

قد تأتي غرامة الدفع المسبق عندما تريد سداد ديونك مبكرًا ، أو بيع منزلك ، أو إعادة تمويله ، أو مجرد دفع رهنك العقاري. قبل أن تقرر سداد قرضك مبكرًا ، تأكد من استشارة المقرض.

عادةً لا تؤدي المساهمة الصغيرة التي تزيد عن الحد الأدنى المطلوب للدفع الشهري إلى عقوبة السداد المسبق ، ولكن يجب عليك قراءة اتفاقية القرض بعناية والتحدث مع المقرض الخاص بك حول الشروط قبل اتخاذ أي قرار.

  1. المنزل النموذجي مقابل المنزل المُصنَّع: ما هي الاختلافات بينهما؟
  2. 401 K الانسحاب من شراء المنزل: 2022 دليل لشراء المنزل 
  3. كيفية الحصول على منحة: الأفضل لمشتري الكلية والمنزل (محدث)
  4. كيف يمكنني إلغاء تجميد الائتمان الخاص بي على كارما الائتمان

المراجع: 

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً