يشترط شراء منزل برهن عقاري العديد من الجوانب الفنية. إذا لم تكن عازمًا ، فمن المحتمل أن تستسلم أو تصاب بالإحباط من هذه العملية. لهذا السبب يجب أن تكون مسلحًا بالمعرفة الأساسية للتغلب على المد والجزر. يمكن لأموال الهدية المقطوعة في سجلك المالي دون خطاب هدية مقنع أن تستبعد طلب الرهن. ما هو خطاب الهدية العقاري ، وما فائدته في عملية تقديم طلب الرهن ، وكيف أكتبه؟ هذا الدليل هو نظرة عامة مفصلة على كل ما تحتاج لمعرفته حول رسائل الهدايا. يتضمن أيضًا نموذجًا لخطاب هدية الرهن العقاري لمساعدتك في كتابة واحدة بسهولة.
ينص تقرير الاتجاهات الأجيال لمشتري المنازل والبائعين لعام 2023 الصادر عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين على أن ما يقرب من 10٪ من المشترين استخدموا أموال الهدايا من الأصدقاء أو العائلة لدفعهم مقدمًا. يقرأ نفس التقرير أن 23٪ من أصحاب المنازل الذين تتراوح أعمارهم بين 22 و 30 عامًا ، اشتروا أيضًا ممتلكاتهم باستخدام أموال الهدايا. تم تعيين الرقم للزيادة في السنوات اللاحقة أيضًا. نظرًا لأن مزودي خدمات الرهن العقاري يطلبون خطاب هدية عندما تريد استخدام أموال الهدايا كجزء من الدفعة الأولى أو كلها ، فلنتعرف على ماهيتها بالضبط.
ما هي رسالة الهدية؟
خطاب الهدية هو مستند قانوني ينص صراحة على أن الأموال المستلمة كهدية من صديق أو قريب هي هدية. الهدية تعني ببساطة أنها غير قابلة للاسترداد. هذا لا يعني أنك ستجعل المتبرع يوقع على خطاب هدية لكل هدية نقدية تتلقاها ، فهذه الرسالة مطلوبة عندما ينوي المقترض دفع جزء أو كل الدفعة الأولى التي حصل عليها بالمال كهدية. يجب توقيع الخطاب من قبل المتبرع والمتلقي. بشكل عام ، تعتبر الرسالة بمثابة دليل على أن الهدية المالية المستلمة لن يتم سدادها بأي شكل أو شكل أو شكل. هذه هي الهدية ليست قرض
قال ليونارد آنج ، الرئيس التنفيذي لشركة iProperty Management ، الأمر على هذا النحو ؛ "خطاب الهدية هو بيان مكتوب إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بك يوضح أن أموال الهدية المودعة في حسابك هي هدية وليست قرضًا يُتوقع سداده من الشخص الذي منحها لك" ،
كيف يعمل خطاب هدية الرهن العقاري؟
يرفض المقرضون في الغالب المقترضين الذين يستخدمون الأموال المقترضة لدفع دفعة أولى على منزل أو ممتلكات أخرى. للحد من هذا ، يجب عليك إرسال رسائل هدية. الأموال التي تم "منحها" غير قابلة للاسترداد. تنص الرسالة صراحة على أن المال هدية وليس قرضًا. لكي يكون الخطاب صالحًا ، يجب أن يكتبه مانح الهدية بنفسه. أيضًا ، يجب أن يذكر العلاقة بين المتبرع بالهدية والمتلقي.
قبل أن يوافق مقرض الرهن العقاري على خطاب الهدية الخاص بك ، يجب عليك تقديم تفاصيل حساب المانح أيضًا لأغراض التسجيل. يجب أن توضح الرسالة أيضًا الغرض من الهدية المعنية لتكون هدية مقنعة هي بيع أو تبادل أو نقل ملكية أخرى من شخص واحد (المانح) إلى شخص آخر (المتلقي) (المتلقي). إذا تم تقديم الهدية إلى شخص آخر غير الزوج أو مؤسسة خيرية مؤهلة ، فإن جميع الهدايا التي تزيد عن مبلغ معين تخضع لضرائب الدخل.
لماذا أحتاج إلى خطاب هدية؟ إنها هدية.
الحقيقة هي أنك تحتاج فقط إلى هذه الرسالة لأنك تريد قرضًا. قبل أن تتم الموافقة عليك للحصول على قرض رهن عقاري ، يريد المقرضون التأكد من أنك ستسدده دون صعوبات. لذلك يقومون بفحص درجاتك الائتمانية وكذلك كشف حسابك المصرفي. سيتعين عليك إعطاء دخلك الشهري وسيتم تقييم كل ذلك بعناية.
يعتقد بعض مالكي المنازل أنه بمجرد حصولك على دفعة أولى كبيرة بما يكفي لمطابقة متطلبات المقرض ، يصبح الحصول على قرض أمرًا سهلاً. غير معروف لهم ، يريد المقرضون أن يعرفوا أنك ستتمكن من سداد قرضك. يمكّنهم إرسال كشف حسابك المصرفي من تحليل تمويلك. لذا فإن المبلغ الإجمالي الذي لا يتضمن تدفقًا لاحقًا في حسابك يبدو كعلامة حمراء. قد يفترض المقرض أنك اقترضت المال لمجرد إقناعهم بدفعة أولى. واستخدام القرض لتقييم القرض يعرض المقرض لخطر أكبر. لن يصدقوا فقط أنها هدية ما لم تثبت ذلك.
يستخدم المقرضون الاكتتاب لتقييم دخلك وأصولك قبل الموافقة على طلب القرض. يساعدهم على اكتشاف المقترضين الذين ليس لديهم القدرة المالية على سداد القرض. سيحتاج المُقرض الخاص بك إلى سجلات الحساب المصرفي والمستندات الضريبية و W-2s عند بدء عملية الاكتتاب. توضح هذه السجلات مقدار الأموال التي تجنيها ومقدار الأموال الموجودة في حسابك المصرفي. بدون خطاب هدية ، من المحتمل أن يرفض مُقرض الرهن العقاري طلبك.
وهذا يفسر سبب حاجتك إلى خطاب هدية لإقناع مقرض الرهن العقاري بأن الأموال التي تتلقاها هي هدية وليست قرضًا.
ما يجب تضمينه في خطاب هدية الرهن العقاري
يجب تضمين ما يلي في خطاب هدية الرهن العقاري
- الاسم الكامل للمتبرع وعنوانه ورقم هاتفه وعنوان بريده الإلكتروني ، بالإضافة إلى الاسم الكامل للمستلم وعنوانه ورقم هاتفه وعنوان بريده الإلكتروني
- عنوان المنزل الذي تشتريه
- العلاقة بين المتبرع ومتلقي الهدية
- القيمة النقدية لأموال الهدية
- متى تم إيداع الأموال أو تحويلها؟
- اسم المؤسسة المالية أو البنك الذي تم تحويل الأموال منه ومكان الإيداع
- إشارة إلى كيفية استخدام الأموال المتبرع بها بشكل جيد.
- إقرار المانح بعدم ضرورة سداد الأموال
- كلا من المانح وتوقيعات المستلم مطلوبة.
يعد الحصول على نسخ من البيانات المصرفية للمانح والمقترض التي تعكس معاملة صندوق الهدايا ميزة. في أغلب الأحيان ، يتم تضمين هذا في خطاب هدية من المقرض الخاص بك ، ولكنه يساعد في تسجيل المعاملة.
اللوائح الخاصة برسائل الهدايا على أساس نوع القرض
اعتمادًا على نوع القرض الذي تحصل عليه ، يختلف مقدار المال الذي يمكنك الحصول عليه كهدية للدفعة الأولى. فيما يلي ملخص لكيفية تأثير نوع القرض على هدية الأموال الخاصة بك.
# 1. قرض تقليدي
تتيح لك فاني ماي وفريدي ماك ، بالإضافة إلى قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية التقليدية ، اقتراض الأموال من أفراد العائلة كدفعة أولى فقط.
عندما يتعلق الأمر بالقروض التقليدية ، فمن الأفضل تحويل أموال الهدية إلى تحويل الأموال إلى شركة العنوان وتلقي نسخة من إيصال التحويل الإلكتروني لمطابقة خطاب الهدية. "قروض تقليدية هي الأقل تعقيدًا ". إرساله إلى المشتري مباشرة ، سيطلب المُقرض نسخة من الشيك أو التحويل أو المستند البنكي المطابق لاسم المتبرع. علاوة على ذلك ، فإن القروض التقليدية بالكاد تطلب كشف حساب بنكي للمانح. في الغالب عندما لا يحدد إيصال الحوالة المصرفية هوية المتبرع ، قد يطلب الضامن كشف حساب مصرفي أو تحقق آخر.
أفراد الأسرة في سياق الحصول على الرهن العقاري هم:
- شريكك
- اجدادي
- أجداد أجدادك أو أجدادك
- أعمامك وخالاتك
- الأعمام وأبناء العم
- أبناء وبنات إخوتك
- والديك في القانون
- أخوة
- إخوانك وأخواتك
- خطيب خطيبتك أو خطيبتها
# 2. قروض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تشبه القروض التقليدية. تسمح قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية عمليًا لجميع أفراد عائلتك بالمساهمة في الدفعة الأولى.
يمكن أن تأتي هدايا المال Fha من
- أصدقاء مقربين
- أسرة
- رئيس شركتك
- نقابتك التجارية
- منظمة خيرية تساعد الناس ماليًا.
- مؤسسة حكومية أو جهة عامة تساعد مشتري المساكن لأول مرة في شراء منزل.
# 3. قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض VA
عندما يتعلق الأمر بقروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض VA ، فعادة ما لا توجد قيود على الدفعة المقدمة. تساعد قروض وزارة الزراعة الأمريكية المقترضين في المناطق الريفية على تحقيق حلمهم في امتلاك منزل. على الرغم من عدم وجود قاعدة للدفعة المقدمة ، يجب ألا تتلقى أموالاً هدايا من أي طرف له مصلحة في العقار. الأطراف المهتمة تشمل البائع ، أو البناء ، أو المطور ، أو الوكيل العقاري.
لوائح رسائل الهدايا بناءً على نوع العقار
مبلغ الهدية المالية الذي يمكنك استخدامه في الدفعة الأولى ليس له حدود. ومع ذلك ، قد يُطلب منك المساهمة على الأقل بجزء من أموالك في الدفعة الأولى. انها تعتمد على نوع الممتلكات التي لديك. دعونا نلقي نظرة على الفروق. تعتمد كيفية استخدامك لأموال الهدايا على نوع الممتلكات التي تغلق عليها. فيما يلي بعض الأمثلة على أنواع العقارات المختلفة وكيف يمكن للتبرعات المالية أن تؤثر على دفعة الرهن العقاري الخاصة بك.
# 1. مساكن رئيسية
إذا كان منزلك المثالي عبارة عن منزل لعائلة واحدة ، فإن أموال الهدايا مثالية كدفعة مقدمة. لا تحتاج بالضرورة إلى إضافة أموالك إلى هديتك للدفع المقدم. يمكن استخدام أموال الهدايا لشراء مسكن أساسي.
قواعد السكن الأساسي
عندما تصل قيمة الهدية المالية إلى 20٪ من القرض ، فلن تحتاج إلى إضافة أموالك عند شراء منزل واحد.
إذا كنت تريد عقارًا متعدد العائلات ، فلن تضطر إلى إنفاق أي من أموالك الخاصة طالما أن الدفعة الأولى لا تقل عن 20٪ من مبلغ القرض. إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فيجب عليك سداد 5٪ من أموالك الخاصة.
# 2. الاقامة الثانية
عندما يتعلق الأمر بالمنازل الثانية ، لا يمكنك شرائها بقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة الزراعة الأمريكية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
قواعد الإقامة الثانية
الإرشادات الخاصة بسداد دفعة مقدمة على عقار ثانٍ هي نفسها الإرشادات الخاصة بمنزلك الأساسي. إذا كانت الهدية المالية تصل إلى 20٪ من القرض ، فلا داعي لإضافة أموالك. ومع ذلك ، إذا كان أقل من ذلك ، فسيتعين عليك إضافة٪ على الأقل من أموالك إلى الدفعة الأولى.
# 3. خصائص الاستثمار
عندما يتعلق الأمر بالعقارات الاستثمارية في العقارات ، لا يسمح مزود الرهن العقاري بدفع دفعة أولى بأموال الهدايا.
رسائل الهدايا وضرائب الرهن العقاري
عندما يتعلق الأمر بدفع الضرائب على أموال الهدايا ، يدفع المانح الضرائب. في الولايات المتحدة ، كل شخص لديه إعفاء من الضرائب مدى الحياة بقيمة 12.06 مليون دولار. هذا يعني أنك إذا مررت أكثر من ذلك إلى شخص آخر في حياتك ، فسيخضع لدفع الضرائب. أيضا ، هناك قانون آخر حول الإهداء. بشكل عام ، أي هدية بقيمة 15,000 دولار أو أقل لا تتطلب دفع ضرائب عليها. ولكن عندما تكون هديتك أعلى من هذا المبلغ ، فسيتعين عليك دفع الضرائب. إذا قرر أحد المتبرعين عدم دفع ضرائب على الهدية ، فيمكنه المطالبة بإعفاء الهدية مدى الحياة من خلال تقديم إقرار ضريبي على الهدية.
الإرجاع الضريبي للهدايا
يخبر الإقرار الضريبي على الهدية الحكومة عن مقدار الأموال التي قدموها لشخص ما. في الواقع ، طالب المتبرع بإعفاءه من هدية مدى الحياة.
كيف يعمل؟
لنفترض أن السيد مايلز أهدى ابن أخيه هدية زفاف بقيمة 30,000 ألف دولار. إذا قرر عدم دفع ضريبة على مبلغ 30,000 ألف دولار ، فسيتم خصم الضريبة على مبلغ الهدية من إعفاء الهدية مدى الحياة البالغ 12.06 مليون دولار.
من يكتب رسالة هدية؟
يتم كتابة خطاب الهدية من قبل المتبرع الذي يقدم هدية لشخص آخر. سنقوم بتضمين نموذج يوضح لك كيفية كتابة خطاب هدية رهن عقاري مقنع. ومع ذلك ، هناك مزودي خدمات رهن عقاري يطلبون أن يكون خطاب الهدية الخاص بك موجودًا في نموذجهم. إذا كانت هذه هي حالتك ، فسيتعين عليك مطالبة المُقرض بإعطائك نموذجًا لكتابة خطاب الهدية الخاص بك.
افعل لخطاب هدية الرهن العقاري
فيما يلي تعليمات خطاب الهدية.
- احصل على إقرار موقع من الشخص الذي قدم لك الهدية.
- ذكر مانح الهدية بالاحتفاظ بسجل للمعاملة.
- احصل على المال في وقت مبكر وفهم كيفية عمل الأموال ذات الخبرة.
- كن على علم بالحد النقدي لأموال الهدايا من حيث الضرائب.
لا تحمل رسالة هدية
- عندما يكون القرض ، أخبر المُقرض أن المال هو هدية.
- بدون مبرر ، قم بتغيير أو إضافة أموال
- افترض أن جميع أنواع القروض تقبل الهدايا كدفعة مقدمة.
- تجاهل قرض الرهن العقاري لأنه ليس لديك أي أموال لتلعب بها.
رسائل هدايا الرهن العقاري ونصائح توقيت مثالية
بشكل عام ، يطلب المقرضون 60 يومًا من السجل المالي من المقترضين. لا داعي للقلق ، فهم يريدون فقط التأكد من أن الأموال الموجودة في حسابك كانت موجودة طوال الوقت وأنك لم تقترض للدفعة الأولى. باستخدام هذه المعلومات المفيدة ، يمكنك بسهولة تجاوز رسالة الهدية ، لأن المُقرض سيفترض أنها كانت أموالك طوال الوقت.
كيف يساعد هذا؟
إذا كان لديك هدية مالية كبيرة ترغب في دفعها كدفعة أولى ، فيجب عليك الانتظار حتى انقضاء مهلة 60 يومًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
نموذج هدية خطاب الرهن العقاري
كما وعدنا ، سنقدم لك نموذج رهن عقاري على شكل هدية في شكل صورة. يرجى تذكر أن بعض مقرضي الرهن العقاري يطلبون في كثير من الأحيان أن تكون رسالة الهدية الخاصة بهم في قالبهم. سيتعين عليك طلب النموذج من مزود الرهن العقاري الخاص بك في هذه الحالة.
رسالة هدية
أنا / نحن نشهد بموجب هذا على ما يلي:
لقد قدمت / نحن (الجهة المانحة) هدية بقيمة 20,000 دولار للمقترض (المقترضين) أدناه. ليس من المتوقع أو ضمنيًا سداد هذه الهدية سواء في شكل نقود أو خدمات مستقبلية للمتلقي.
اسم مشتري المنزل
تنطبق هذه الهدية على شراء العقار أدناه:
عنوان العقار وموقعه
العلاقة بالمقترض: الأم
اسم المانح: الأم مشتري المنزل
عنوان الشارع: 23232 Woodhaven St
المدينة: Omaha State: NE Zip: 68186
هاتف المتبرع: 402-555-1234
مصدر أموال الهدايا هو:
اسم البنك: بنك التوفير الغربي
نوع الحساب: [] فحص [x] مدخرات [] أخرى
رقم الحساب: 12345678
_________________________________ ____________________
تاريخ توقيع المتبرع
_________________________________ ____________________
توقيع المستعير (المستلم) التاريخ
_________________________________ ____________________
توقيع المستعير (المستلم) التاريخ
عند التوقيع (التوقيعات) على خطاب الهدية هذا ، أقر أنا / نحن بموجب هذا بأن أي أموال مقدمة لمشتري المنزل لم تكن من أي شخص أو كيان له مصلحة في بيع الممتلكات بما في ذلك البائع أو مسؤول القرض أو الوكيل العقاري أو وسيط أو منشئ أو أي كيان آخر مرتبط بهذه المعاملة.
هل رسالة الهدية هي الدفعة المقدمة؟
خطاب الهدية للرهن العقاري هو إقرار رسمي بأن الأموال المقدمة للمقترض كدفعة مقدمة هي هدايا وليست قروضًا يجب سدادها.
ما هي رسالة هدية كندا؟
في كندا ، يمكنك الحصول على الدفعة الأولى من عائلة قريبة ، ويُعد "خطاب الهدية" بمثابة دليل على ذلك. سيخسر كل من يشارك في محاولة ترتيب قرضك العقاري الوقت والجهد والصبر بسبب خطاب الهدية الذي تمت صياغته بشكل سيء.
لماذا يريد المقرضون رسالة هدية؟
يجب أن تكون الدفعة الأولى التي تستخدمها أموالك الخاصة ، وليست قرضًا سريًا ، لكي يوافق المقرضون على طلب الرهن العقاري الخاص بك. يجب على الشخص الذي يمنحك المال أن يقدم لك رسالة هدية.
هل يقوم المقرضون بالتحقق من رسائل الهدايا؟
نعم ، رسالة الهدية مطلب من كل مقرض. على الرغم من أنه قد يكون لديك المال ، يطلب المُقرض دليلًا على أنه لن يُتوقع منك سداد الهدية. بالإضافة إلى ذلك ، يجب على المُقرض التأكد من أن الأموال جاءت من مصدر معتمد.
ما هو المطلوب لخطاب الهدية؟
الاسم ومعلومات الاتصال الخاصة بالمتبرع والعنوان. العلاقة بين العميل والمتبرع. مبلغ التبرع بالمال. اليوم الذي تم فيه تحويل الأموال.
هل رسائل الهدايا ملزمة قانونًا؟
خطاب الهدية هو بيان رسمي ملزم قانونًا يفيد بأن تبرعًا كبيرًا تم تقديمه لك من قبل المتبرع. تقر رسميًا أن الأموال ليست قرضًا يجب سداده بل هدية.
وفي الختام
قد يبدو الحصول على قرض عقاري صعبًا بعض الشيء ، لكنه ليس بالأمر المهم إذا فهمت كيف يعمل. إذا تلقيت هدية نقدية ترغب في استخدامها كجزء من دفعة الرهن العقاري الخاصة بك ، فإن الحصول على خطاب هدية سيزيد من فرصتك في التأهل للحصول على القرض. من خلال التحلي بالصبر والانضباط بما يكفي لترك المال لمدة 60 يومًا ، يمكنك تمامًا تجنب تلقي خطاب هدية. إذا قررت أيضًا استخدام خطاب هدية ، فلا تفشل في الحصول على نموذج من مزود الرهن العقاري الخاص بك.
أسئلة وأجوبة عن هدية الرسالة
ما هي حدود الهدية؟
لا توجد قيود على المقدار الذي يمكن لشخص ما أن يقدمه لك كدفعة أولى أو إغلاق التكاليف على الرهن العقاري. طالما أنهم على استعداد لرعاية الضرائب. ومع ذلك ، قد يُطلب منك تقديم جزء من الدفعة المقدمة من أموالك ، اعتمادًا على القرض ونوع العقار.
هل هديتي خاضعة للضريبة؟
نعم ، الهدايا المالية خاضعة للضريبة. اعتبارًا من عام 2023 ، تخضع أي هدية مالية تزيد قيمتها عن 16,000 دولار للفرد و 32,000 دولار للزوجين للضريبة. ومع ذلك ، فإن المتبرع بالهدية ليس مسؤولاً عنك.
لماذا أحتاج إلى خطاب هدية؟
رسائل الهدايا ضرورية لأنها تعطي الدليل المرتهن على أنك لم تقترض دفعة مقدمة.
