عندما يقرضك شخص ما نقودًا مقابل دفعة أولى على منزل ، سيطلب المُقرض خطاب هدية لرهن عقاري ، بالإضافة إلى أوراق تثبت صرف النقود. خطاب الهدية هو بيان من متبرع (عادة ما يكون قريبًا أو صديقًا) يشرح سبب تقديم الأموال دون توقع السداد.
ستساعدك معرفة كيفية كتابة خطاب هدية لدفعة مقدمة على قرض عقاري على تجنب الأخطاء الفادحة التي قد تؤخر الموافقة على القرض أو تفسدها. لدينا أيضًا نموذج خطاب هدية الرهن العقاري هنا والذي سيساعدك عندما تريد كتابة خطاب هدية.
ما هي رسالة الهدية؟
خطاب هدية الدفعة المقدمة للرهن العقاري هو بيان رسمي يفيد بأن الأموال هي هدية وليست قرضًا يجب إرجاعه. يجب أن تحدد الرسالة من يقوم بإهداء الأموال ومن أين تأتي الأموال المالية للمانح ، بالإضافة إلى توضيح العلاقة بين المتبرع والمتلقي.
ما هي رسالة هدية الرهن العقاري؟
خطاب هدية الرهن العقاري هو خطاب موقع من أحد المتبرعين يؤكد أن أموال الهدية المقدمة للدفعة المقدمة لا تخضع للسداد.
الهدايا المالية من الأصدقاء والعائلة هي طريقة متكررة للمساعدة في نفقات شراء المنزل مثل الدفعة الأولى ورسوم الإغلاق. يريد المقرضون التأكد من أن هذه الأموال ليست قرضًا لأن وجود المزيد من الديون يمكن أن يضعف موافقتك على الرهن العقاري.
رسالة هدية الرهن العقاري هي طريقة بسيطة لطمأنة المُقرض أنك لست ملزمًا بسداد أموال الهدايا للأصدقاء والعائلة.
ما هو تأثير رسائل الهدايا على الاكتتاب في الرهن العقاري؟
افترض أنك تزوجت مؤخرًا وتلقيت هدية مقدمة كبيرة. على الرغم من أنك قد تكون متشوقًا للحصول على أموالك في البنك ، إلا أنك لا تريد أن تتسبب هذه الودائع في حدوث مضاعفات عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. دعنا ننتقل إلى بعض التفاصيل الأكثر تحديدًا حول كيفية تأثير أموال الهدايا على الاكتتاب في الرهن العقاري.
# 1. توقيت خطاب هدية الرهن العقاري
لأغراض التأهيل ، يتطلب Rocket Mortgage® تاريخًا لأصولك مدته 60 يومًا. يمكن لمزود الرهن العقاري أن يأخذها من هناك إذا كان لديك إثبات لمدة 60 يومًا الماضية.
# 2. مقدار هدية الرهن العقاري
إذن ، ما هي الإيداعات التي يجب أن تقلق بشأن تلقي خطاب هدية خلال تلك الأيام الستين؟ دعنا نتناول موقفًا افتراضيًا.
لقد تزوجت مؤخرا. أعطتك العمة سو 75 دولارًا ، لكن الجدة بيتي أعطتك 10,000 دولار لزفافك. هل ستكون رسائل الهدايا مطلوبة لكلا الإيداع؟
بشكل عام ، يجب التحقق من أي وديعة كبيرة من قبل ضامن التأمين الخاص بك. ما هي متطلبات "الإيداع الكبير"؟ هو أي وديعة واحدة تتجاوز 50٪ من إجمالي الدخل الشهري المؤهل للقروض التقليدية ، وقروض إدارة شؤون المحاربين القدامى (VA) ، والقروض الضخمة.
يتم تعريف "الوديعة الكبيرة" على أنها أي وديعة تزيد عن 1٪ من سعر شراء المنزل المعدل أو القيمة المقدرة ، أيهما أصغر ، لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة الزراعة الأمريكية (USDA).
افترض أنك تحصل على قرض قياسي في هذه الحالة. إذا كنت تكسب 4,000 دولار شهريًا ، فمن المؤكد تقريبًا أن أي إيداع يزيد عن 2,000 دولار سيتم استجوابه من قبل ضامن التأمين الخاص بك. نتيجة لذلك ، من المؤكد تقريبًا أن مكتتب التأمين سيرغب في تأكيد أن هدية الجدة بيتي البالغة 10,000 دولار هي هدية وليست قرضًا ، لذلك ستحتاج إلى أن تطلب منها خطاب هدية. من ناحية أخرى ، فإن هدية العمة سو لا تكفي حتى يتجاهلها ضامن التأمين.
بالطبع ، هذا جزئيًا حسب تقدير المكتتب. إذا قدمت أي ودائع تبدو غير عادية ، فقد يقوم متعهد التأمين بفحصها بغض النظر عن دخلك. قد يرغبون في التحقق من أنه بغض النظر عن سعر الشراء / القيمة المقدرة أو الدخل المؤهل إذا كان لديك 2,000 دولار في حسابك الجاري بشكل منتظم وفجأة قمت بإيداع مبلغ إضافي قدره 8,000 دولار في حسابك الجاري.
ما هي قيود الهدايا؟
لا توجد قيود على المقدار الذي يمكن أن يقدمه لك شخص ما لسداد دفعة الرهن العقاري أو تكاليف الإغلاق. ومع ذلك ، بناءً على القرض ونوع العقار ، قد يُطلب منك تقديم جزء من الدفعة المقدمة من أموالك.
تذكر أن هذه القيود عرضة للتغيير بسبب لوائح الإقراض ، لذا تحقق مع شركة الرهن العقاري الخاصة بك للحصول على أحدث المعلومات.
اللوائح الخاصة بخطابات هدايا الرهن العقاري على أساس نوع القرض
يعتمد مبلغ المال الذي يمكنك الحصول عليه كهدية للدفعة الأولى على نوع القرض الذي تحصل عليه. لنلقِ نظرة على كيفية تأثير نوع القرض الذي حصلت عليه على أموال الهدية.
# 1. القرض التقليدي
تتيح لك القروض التقليدية التي تحتفظ بها فاني ماي وفريدي ماك استخدام أموال الهدايا من أفراد العائلة فقط. أفراد الأسرة في سياق الحصول على الرهن العقاري هم:
- شريكك
- الأوصياء عليك (بيولوجيون ، بالتبني ، والدا الزوج / الزوجة ، والوالدين المتبنين جميعهم مؤهلون)
- أجداد أجدادك أو أجدادك
- أعمامك وخالاتك (بما في ذلك الأقارب من زوجاتك)
- أقاربك (بما في ذلك الأقارب من الدرجة الأولى والأقارب بالتبني)
- أبناء وبنات أختك (بما في ذلك الأقارب من الدرجة الأولى)
- أقارب والديك (بما في ذلك الوالدان والأجداد والعمات والأعمام وأصهار الزوج والزوجة وأصهار الزوج في المستقبل)
- أطفالك الصغار (البيولوجيون ، بالتبني ، الأبناء المتدربون والحاضنون جميعهم مؤهلون)
- إخوتك وأخواتك (بما في ذلك الأقارب من الدرجة الأولى ، والإخوة بالتبني ، والإخوة بالتبني)
- زوجتك في المنزل
- خطيبتك / خطيبتك
# 2. قروض الإسكان الفدرالية
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مثل القروض التقليدية ، تسمح عمليًا لجميع أفراد عائلتك بالمساهمة في الدفعة الأولى. الاختلاف الوحيد هو أنه لا يمكنك استخدام هدية نقدية من الأقارب أو بنات الأخت أو أبناء الأخ وفقًا لإرشادات قروض إدارة الإسكان الفدرالية النموذجية.
ومع ذلك ، يُسمح برسالة هدية من الأصدقاء المقربين الذين يظهرون اهتمامًا حقيقيًا بحياتك بموجب معايير قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يمكن أن يشمل ذلك أفراد الأسرة المقربين (مثل أبناء العم وبنات وأبناء الأخ) والأصدقاء المقربين وحتى الأزواج السابقين.
وفقًا لمعايير قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يمكنك أيضًا تلقي أموال الهدايا من:
- المشرف الخاص بك
- نقابتك التجارية
- منظمة خيرية تقدم مساعدات مالية
- مؤسسة حكومية أو جهة عامة تساعد مشتري المساكن لأول مرة في شراء منزل.
- قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض VA
هدايا الدفعة المقدمة لا تخضع لقيود عديدة مع قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض وزارة الزراعة الأمريكية. يمكن لأي شخص تقريبًا أن يقدم لك أموالًا كهدية لتضعها في قرض وزارة الزراعة الأمريكية أو وزارة الزراعة الأمريكية عند شراء منزل. الاستثناءات الوحيدة هي تلك التي لها مصلحة راسخة في المعاملة ، مثل:
- الشخص الذي يبيع المنزل الذي تشتريه
- الفرد أو الشركة التي بنت المنزل الذي تفكر في شرائه.
- باني المنزل الذي تفكر في شرائه
- سمسار عقاراتك أو سمسار عقارات البائع
اللوائح الخاصة برسالة هدية الرهن بناءً على نوع العقار
لا توجد قيود على مقدار أموال الهدايا التي يمكنك استخدامها كدفعة مقدمة. ومع ذلك ، قد يُطلب منك استثمار جزء على الأقل من أموالك الخاصة في الدفعة الأولى. يتم تحديده حسب نوع الملكية. دعونا نفحص الفروق.
# 1. أماكن الإقامة الأساسية
يمكن استخدام أموال الهدايا لشراء مسكن رئيسي. لذلك ، إذا كنت تشتري منزلًا لأسرة واحدة ، فلن تضطر إلى إنفاق أي من أموالك الخاصة لتغطية الدفعة الأولى.
إذا كنت تشتري عقارًا متعدد العائلات ، فلن تضطر إلى إنفاق أي من أموالك الخاصة طالما أن الدفعة الأولى لا تقل عن 20٪ من مبلغ القرض. إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، يجب أن تساهم فيها بنسبة 5٪ من أموالك الخاصة.
# 2. مساكن ثانوية
قواعد الدفعة الأولى من المنزل الثاني هي نفسها بالنسبة للدفعات المقدمة للإقامة الأولية. إذا كان لديك دفعة أولى لا تقل عن 20٪ ، يمكن أن تأتي كل أموالك من هدية ، ولكن يجب أن يأتي 5٪ على الأقل من الدفعة الأولى من أموالك إذا كان لديك دفعة أولى أقل من 20٪.
# 3. عقارات للاستثمار
لا يمكن استخدام الهدايا النقدية لسداد دفعة مقدمة على عقار استثماري.
الخدمات اللوجستية لرسالة هدايا الرهن العقاري: الضرائب والوقت والنموذج
كيف تزيد فرصك في الحصول على قرض الآن بعد أن قررت استخدام هدية في الدفعة الأولى؟ لنلقِ نظرة على العواقب الضريبية للحصول على دفعة أولى كهدية وكيف يمكنك تقليل المخاطر.
خطاب هدية الضرائب والرهن العقاري
نظرًا لأنك الشخص الذي يتلقى الهدية ، فلا يلزمك عادةً دفع أي ضرائب على الأموال التي تتلقاها. ومع ذلك ، قد يُطلب من الشخص الذي قدم لك الهدية القيام بذلك. أبلغهم بلوائح ضريبة الهدايا حتى يكونوا مستعدين للموسم الضريبي التالي.
بالنسبة لعام 2021 ، تبلغ قيمة استثناء الهدية السنوية 15,000 دولار ، مما يعني أن المتبرع لا يحتاج إلى إعلان أي شيء إذا أعطاك أقل من هذا المبلغ. إذا قدموا لك أكثر من هذا المبلغ ، فيجب عليهم تقديم إقرار ضريبي على الهدية.
يُعلم الإقرار الضريبي للهبة الحكومة بالمبلغ الممنوح لك. لذا ، فإن تقديم إقرار ضريبي على الهدية لا يُلزم المانح بدفع أي شيء. إنه ببساطة يطرح الهدية الحالية من الاستبعاد الضريبي للهدايا مدى الحياة ، مما يحد من مقدار مساهمة الشخص طوال حياته.
تذكر أيضًا أن قوانين الضرائب تتغير بانتظام. تحدث مع متخصص ضرائب للتأكد من فهمك للقوانين الحالية.
وقت استراتيجيًا لإيداع أموال الهدية
يمكنك توفير الوقت عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عن طريق توقيت إيداعك بشكل صحيح. عندما تكون أموالك في حسابك لمدة 60 يومًا على الأقل ، يعتبرها معظم المقرضين آمنة.
إذا كانت لديك هدية مالية كبيرة ترغب في استخدامها لدفع دفعة أولى ، فيجب عليك الانتظار حتى انقضاء مهلة 60 يومًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. ونتيجة لذلك ، ستكون شركة الرهن العقاري الخاصة بك أقل تشككًا في الأموال الموجودة في حسابك.
كيف تكتب رسالة هدية الرهن العقاري؟
لكتابة خطاب هدية الرهن العقاري ، يجب عليك تضمين اسم المتبرع ومعلومات الاتصال به ، ومقدار الهدية ، وغيرها من المعلومات حول المنزل والهدية. يكتبها المتبرع ويوقعها ، على الرغم من أن مقرض الرهن العقاري الخاص بك قد يكون لديه نموذج يمكنك استخدامه.
يجب أن يتضمن خطاب هدية الرهن المعلومات التالية:
- اسم وبيانات الاتصال للمتبرع
- عنوان العقار الذي تم شراؤه
- العلاقة بين المتبرع والمشتري
- مقدار الهدية
- تاريخ تحويل الهدية
- إفادة من الجهة المانحة تفيد بعدم توقع السداد.
- بنك المتبرع ورقم الحساب ونوع الحساب
- توقيع المتبرع
يمكنك إرسال الأوراق إلى المقرض الخاص بك بمجرد اكتمال خطاب الهدية. كتاب العدل اختياري.
اقرأ أيضا: كيف تكتب إرادة بسيطة: دليل مفصل خطوة بخطوة
قالب خطاب هدية الرهن العقاري
إذا لم يقدم المُقرض نموذج خطاب هدية الرهن العقاري ، يمكنك كتابة نموذج بنفسك. لكتابة خطاب الهدية الخاص بك ، يمكنك نسخ وتحرير نموذج خطاب هدية الرهن العقاري التالي:
| إلى: [اسم / عنوان المُقرض] أنا / نحن ، [DONOR NAMES] ، نشهد على هديتنا البالغة [GIFT AMOUNT] دولار أمريكي إلى [المشتري] والتي يتم تقديمها دون أي توقع للسداد ، ضمنيًا أو غير ذلك. سيتم تطبيق هديتنا البالغة $ [GIFT AMOUNT] في شراء [HOUSE ADDRESS] | |
الأموال الممنوحة بواسطة: الاسم: [اسم المانح] العلاقة بالمشتري: [RELATIONSHIP] الهاتف: [PHONE NUMBER] العنوان: [DONOR ADDRESS] | تم استلام الأموال بواسطة: الاسم: [اسم المشتري] الهاتف: [رقم الهاتف] العنوان: [DONOR ADDRESS] |
| مصدر أموال الهدايا: المصرف: [BANK NAME] نوع الحساب: [التحقق / التوفير] رقم الحساب: [ACCOUNT NUMBER] تم الإيداع: [تاريخ الإيداع] توقيع المشتري: _______________________________ التاريخ: __________ توقيع المانح: _______________________________ التاريخ: __________ *عند توقيع خطاب الهدية هذا ، نشهد أن الأموال الممنوحة لمشتري المنزل لم يتم توفيرها من قبل أي أشخاص أو كيانات لها مصالح في بيع الممتلكات المذكورة أعلاه ، بما في ذلك البائع أو وكيل العقارات أو المُقرض أو الأطراف الأخرى المشاركة في عملية تجارية. |
عند إنشاء الجدول الزمني لشراء المنزل ، اطلب من المساهمين تسليم خطاب هدية الرهن العقاري بمجرد الموافقة على عرضك وقبل إغلاق المنزل.
يمكنك تسليم الخطاب للمقرض الخاص بك للتوثيق بمجرد توقيع جميع الأطراف عليه.
خطاب هدية الرهن العقاري مرتبة حسب نوع القرض
تختلف متطلبات هدايا الرهن وفقًا لنوع قرض الرهن العقاري المستخدم لشراء منزل. اعتمادًا على من يوفر المال ، يمكن لجميع مشتري المنازل من أفراد الأسرة الواحدة أو من المنزل الرئيسيين تطبيق أموال الهدايا على دفعة مقدمة.
هدايا الرهن العقاري والقروض التقليدية
القروض التقليدية هي أكثر خيارات التمويل انتشارًا للمشترين لأول مرة وتتطلب ربط المساهمين بأموال الهدايا بالمشتري.
يمكن لأفراد الأسرة التاليين التبرع بأموال الهدايا:
- زوجة المشتري
- المعالون أو الأطفال
- أقارب بالدم
- أبناء العم القانونيون (على سبيل المثال ، الأقارب عن طريق الزواج أو التبني أو الوصاية القانونية)
- الشركاء في المنزل أو الخطيبين
لا يستطيع الأصدقاء والأطراف الثالثة المساهمة في هدايا الرهن العقاري التقليدية.
هدايا الرهن العقاري وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تمكن أكثر من مجرد العائلة والأصدقاء من المساهمة بالأموال. يمكن أن يشمل المتبرعون:
- أقرب الأقارب
- المرتبطين المقربين
- اصحاب العمل
- اتحادات تجارية
- المؤسسات الخيرية
لا يُسمح لأفراد الأسرة الممتدة ، مثل أبناء العم وبنات وأبناء الأخ ، بالمساهمة في قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعة أولى.
قروض وزارة الزراعة الأمريكية ووزارة شؤون المحاربين القدامى وهدايا الرهن العقاري
تعد قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض VA هي الأكثر استيعابًا عندما يتعلق الأمر بهدايا الدفعة المقدمة. هذه القروض ليس لها حدود حسب علاقة المشتري.
من ناحية أخرى ، لا يمكن أن يكون للجهات المانحة حصة في بيع الممتلكات. البائع ، وكلاء العقارات ، المقرض ، وأي شخص مشارك في الصفقة هم أمثلة على المانحين المحظورين.
نظرًا لأن قروض وزارة الزراعة الأمريكية ووزارة شؤون المحاربين القدامى توفر تمويلًا عقاريًا بنسبة 100 في المائة ، يمكنك استخدام هدايا الرهن العقاري لإغلاق النفقات بدلاً من الدفعة المقدمة.
كيف يمكنك إثبات أموال هدية الرهن العقاري؟
يجب عليك تقديم خطاب هدية لإثبات أن أموال التبرع ليست قرضًا. قد يلزم توثيق إيداع الهدية في حسابك المصرفي. اطلب من المانح شيكًا أو كشف حساب بنكي.
لماذا تطلب شركات التمويل العقاري خطابات هدايا؟
يُعلم خطاب الهدية المُقرض أنه لن يتم سداد الأموال ولن يثقل كاهل المستلم. إذا كانت الأموال المقدمة عبارة عن قرض ، فقد يحدث الاحتيال في الرهن العقاري.
هل يمكن لشخص ما أن يمنحك رهنًا عقاريًا؟
لا يقبل مقرضو الرهن العقاري عادة الهدايا النقدية من أي شخص. يقدم الآباء والأجداد والأشقاء الأموال بشكل متكرر. إذا كنت مخطوبة ، يمكن لزوجك أو شريكك المنزلي أو شخص آخر مهم أن يقدم لك الهدايا أيضًا.
ما هي الوثائق اللازمة لتقديم المال؟
يجب توقيع خطابات الهدايا من قبل المانحين. يجب أن يشير خطاب الهدية إلى القيمة الحقيقية أو القصوى للتبرع وتأكيد المانح على عدم نية السداد.
الأسئلة الشائعة حول رسائل هدايا الرهن العقاري
هل يتم الإبلاغ عن خطاب هدية الرهن العقاري إلى مصلحة الضرائب؟
وفقًا لاستثناءات ضريبة الهدايا الخاصة بمصلحة الضرائب الأمريكية لعام 2023 ، فإن أي هدية دفعة أولى أقل من 16,000 دولار معفاة من الإبلاغ. يجب الإعلان عن الأموال التي تزيد عن هذا المبلغ في الإقرار الضريبي للهدايا للمانح.
ما هو الهدف من رهن خطاب الهدية؟
تخبر رسالة الهدية المقرض أن التدفق المفاجئ للأموال إلى حسابك هو هدية وليس قرضًا. قد يطلب المُقرض أيضًا قسائم سحب من المعاملة من المتبرع.
هل يطلب جميع المقرضين رسالة هدية؟
نعم ، مطلوب خطاب هدية من قبل جميع المقرضين. حتى إذا كانت لديك الأموال ، يجب على المُقرض أن يشهد بأنه لن يُطلب منك سداد الهدية. علاوة على ذلك ، يجب على المُقرض التحقق من أن الأموال قد تم الحصول عليها بشكل قانوني.
- أفضل خدمات التسويق عبر البريد الإلكتروني لغير المحترفين: أفضل 15 (+ نصائح مجانية)
- أفكار أعمال صغيرة الحجم 2022: (50 فكرة + خطط أعمال)
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
- SLAT TRUST: كيفية التخطيط الفعال لـ Slat Trust (+ دليل مفصل)
- هدية بطاقة Visa Check: بطاقة الشيك مقابل بطاقة الخصم (+ دليل سريع)
- وديعة حسن النية: أسباب حاجتك إليها
