مصرفية الرهن العقاري: الرهن العقاري وسحب الرهن العقاري 

تأجيل الرهن هو مصطلح في الرهن العقاري الذي أنشأته الحكومة الفيدرالية لغرض المساعدة ، وتشمل الموضوعات الأخرى بموجب هذه المساعدة التمديد 2023 ، وتاريخ الانتهاء ، والرهن العقاري ، والفيدرالية ، و cfpb. 

مصدق 

بشكل عام ، كان الناس يواجهون مشاكل خلال فترة Covid-19 منذ أن لم يسمح الوباء للناس بتسوية قروضهم العقارية. يجد أصحاب المنازل صعوبة في سداد رهنهم العقاري ، لذا فقد ارتفع إلى حد كبير جعل الحكومة تتدخل لإنقاذهم. سيؤسس مشروع قانون وقفًا لحبس الرهن لمدة 180 يومًا على الأقل بعد انتهاء صلاحية تحمل COVID-19 للمقترض. يجب على الخوادم تزويد المقترضين بإفصاحات عن تحمل COVID وخيارات ما بعد التحمل التي تنطبق على قروضهم وكذلك مراجعة الخيارات المناسبة كشرط لإغلاق الرهن.

كان هذا لتمكين أصحاب المنازل من التغلب على مشاكل Covid-19. لذلك توقفت فواتير الرهن العقاري بسبب الوباء. لكن أثناء كتابة هذا المنشور ، انتهى وقف الرهن. ومع ذلك ، سيتعين على مالكي المنازل التعامل مع آلاف الدولارات من المدفوعات المتأخرة التي تم إيقافها مؤقتًا لأكثر من عام. لكن لا تيأس ، لا يزال هناك الكثير من المساعدة المتاحة.

أولاً ، أعلن الرئيس بايدن يوم الثلاثاء وقفاً مؤقتاً لعمليات الإخلاء في أجزاء كثيرة من البلاد ، لكن المبادرة لم تحدد تخفيفاً إضافياً لأصحاب المنازل الذين تخلفوا عن سداد القروض العقارية بسبب الوباء.

بموجب قانون الرعاية ، تم تزويد المقترضين الذين تضرروا بشدة من الوباء والذين يواجهون صعوبة في سداد أقساط الرهن العقاري بنوعين حيويين من الحماية.

أحدهما كان تعليق الرهن ، والذي انتهى في 31 يوليو. وثانيًا ، تمنح الحماية الثانية للمقترضين الحق في طلب وتلقي التحمل ، والذي يسمح لهم بالتوقف مؤقتًا عن سداد أقساط الرهن العقاري.

التوسيع الداخلي للمصارف 2023

على وجه التحديد ، في الثالث من فبراير 3 ، وقع رئيس بلدية مقاطعة كولومبيا على قانون تعديل تمديد وقف الرهن الطارئ لعام 2023. يطيل هذا القانون فترة الحظر ضد إجراءات الرهن السكنية. الآن يسري مفعولها من 2023 مارس 11 إلى 2020 يونيو 30. لن يتم رفع إجراءات الرهن القضائي الجديدة ، ولن تكون مبيعات الرهن جزءًا من قضايا الرهن الحالية. ومع ذلك ، سوف تستمر إجراءات الرهن في المسار الطبيعي إذا أعطت الأطراف في العمل الإذن. 

هناك أيضًا إعفاء من الوقف ، بالنسبة للممتلكات السكنية التي لا يكون فيها مالك السجل ولا الشخص الذي له مصلحة في العقار وريثًا أو مستفيدًا. من مالك السجل ، عند وفاته ، أقام ما لا يقل عن 275 يومًا إجماليًا خلال الـ 12 شهرًا السابقة ، اعتبارًا من 1 أكتوبر من العام الماضي. يرتبط هذا التمديد للوقف الاختياري المحلي في عام 2023 بالجهود الفيدرالية لتوفير الإغاثة لأصحاب المنازل الذين أثر عليهم جائحة COVID-19 المستمر. تنتظر مقاطعة كولومبيا المساعدة الفيدرالية الكاملة من صندوق مساعدة أصحاب المنازل ("HAF"). 

التوسيع الداخلي للمصادم في عام 2023

HAF هو جزء من قانون خطة الإنقاذ الأمريكية من أجل توفير الأموال لأصحاب المنازل الذين يواجهون المصاعب المالية الناجمة عن الوباء. HAF لغرض تجنب التخلف عن سداد الرهن العقاري ، وحالات التخلف عن السداد ، وحبس الرهن ، وفقدان خدمات المرافق ، والإزاحة. الولايات المتحدة وزارة الخزانة هي المسؤولة عن تخصيص HAF للولايات ، العاصمة ، وبورتوريكو. في حين أن حكومات الولايات والحكومات المحلية هي المسؤولة عن توزيع مساعدة HAF لأصحاب المنازل المؤهلين. تم تمرير هذا القانون بحيث يكون لدى DC وقت لتلقي أموال HAF وصرفها أيضًا. 

على الرغم من أن DC لا تزال تعمل على إنشاء آلية تطبيق وصرف لهذه الأموال. لاحظ أن أصحاب المنازل الذين يتقدمون بطلب للحصول على مساعدة مالية في شكل تمديد تأجيل الرهن في موعد لا يتجاوز 60 يومًا بعد 1 يوليو 2023. سيكونون مؤهلين لمزيد من التأخير في إجراءات إلغاء الرهن وتحصيل ديون الإسكان. حتى 30 سبتمبر 2023 ، بينما طلب المساعدة المالية في انتظار الموافقة ، الدفع ، عند الاستئناف. في حين أن الوقف الاختياري لحبس الرهن يقلل من قدرة الدائنين على التصرف ضد الحسابات المهملة في العاصمة ، فقد تم تمديد وقف حبس الرهن من قبل ، على الرغم من أنه مرتبط بأوامر الطوارئ العامة الصادرة عن العمدة عام 2023. 

والآن ، فإن نهاية الوقف قيد الانتظار للحصول على المساعدة المالية والإجراءات القادمة المرتبطة بصرفها. يوفر هذا قدرًا صغيرًا من القدرة على التنبؤ لم يكن موجودًا من قبل. باستثناء أي تطورات سلبية أخرى ، سيكون هذا هو التمديد الأخير.

تاريخ انتهاء الحجز التعويضي

سيطبق قانون تاريخ انتهاء وقف الرهن ، حتى ستين يومًا من إنهاء إعلان الطوارئ COVID للدولة. منذ أوائل عام 2020 ، تم حظر البنوك في الولايات المتحدة من حبس الرهن على المنازل كجزء من جهود الحكومة الفيدرالية لمساعدة العائلات التي تشعر بالألم الاقتصادي للوباء. يوم السبت ، سينتهي الحظر ، مما قد يعرض آلاف العائلات للخطر من خلال الرهن العقاري.

مثل إلى حد كبير الوقف الفيدرالي للإخلاء للوحدات الإيجارية ، فقد تم تمديده عدة مرات. سيكون أمرًا مقلقًا عند نهايته. لأن ، ما يقدر بنحو 1.75 مليون من أصحاب المنازل. ووفقًا لمصرفي الرهن العقاري ، فإن ما يقرب من 3.5 ٪ من جميع المنازل في نوع من خطة الصبر مع البنوك.

على الرغم من أن تاريخ انتهاء وقف الرهن هو 30 يونيو ، إلا أن أصحاب المنازل لم يتمكنوا من المغادرة على الفور. لأن الأمر يستغرق أيضًا وقتًا لبدء إجراءات الرهن ، على الأقل 120 يومًا لكل قانون اتحادي ، بالإضافة إلى وقت لإجراءات المحكمة.

الرهن العقاري

تأجيل الرهن العقاري هو تخفيف لأصحاب المنازل من قبل الحكومة. لأصحاب المنازل في خطر حبس الرهن بسبب الرهون العقارية الخاصة بهم. ولاية نيويورك والحكومة الفيدرالية يوفران لوائح حظر الرهن للإغاثة. لأصحاب المنازل الذين لا يستطيعون دفع رهنهم العقاري بسبب الوباء وحبس الرهن على الوقف.

تتعلق المعلومات بكل من الحكومة الفيدرالية والولايات التي تقدم الإغاثة. وهناك اختلافات مهمة بين برنامجي الإغاثة. من الأفضل الاتصال بمقدم الخدمة ومناقشة خيارات الإغاثة المحددة المتاحة لك. يجب على سكان نيويورك أيضًا الاتصال بالمنظمات التي تقدم استشارات إسكان مجانية ومساعدة قانونية. في حالة حرمانك الخدم من الراحة ، أو إذا كنت تواجه صعوبة في العمل مع مقدم الخدمة. قم بتقديم شكوى إلى إدارة الخدمات المالية في نيويورك.

 لا يزال هناك 1.618 مليون مقترض في برامج الصبر (انخفاضًا من حوالي 5 ملايين في الذروة في مايو 2020). وهو ما يمثل رصيدًا غير مدفوع قدره 313 مليار دولار. لكن 98٪ من هؤلاء المقترضين يمتلكون الآن ما لا يقل عن 10٪ من الأسهم في منازلهم. وفي الوقت نفسه ، ناهيك عن مدفوعاتهم المفقودة. الآن ، في سوق الإسكان الضيق اليوم ، يمكن للأغلبية البيع بسهولة وجني بعض الأرباح من رهنهم العقاري حتى مع وقف الرهن.

FEDERAL FORECLOSURE المرابط 

كانت جهود الإغاثة لـ Covid-19 لمساعدة أصحاب المنازل في مدفوعات الرهن العقاري ومنع الناس من فقدان منازلهم. ومع ذلك ، يتم إنشاء رقم قياسي جديد لسوق الإسكان. تجميد الرهن على المستوى الاتحادي. الذي تم تقديمه في العام السابق بلغ أدنى معدل له منذ أكثر من عقد.

من العوامل المهمة التي ساهمت في انخفاض مستويات معدل الرهن ، التحمل المرتبط بـ Covid على مدفوعات الرهن العقاري. حظر على إخلاء المنازل وقاعدة خدمة الرهن العقاري التي لا تشجع على حبس الرهن. بينما لا تزال هناك بعض الرهون العقارية تشق طريقها للخروج من الصبر. في غضون ذلك ، انتهى الحظر المفروض على عمليات الإخلاء منذ فترة طويلة في الأول من تموز (يوليو) من العام الماضي. أيضًا ، تغلق قاعدة الخدمة الصادرة عن مكتب الحماية المالية للمستهلك في 1 يناير 1.

الوقف الاختياري للحكومة الفيدرالية ، وبرنامج تحمل الرهن العقاري ، وإرشادات خدمة الرهن العقاري التي وقعها البنك المركزي الفرنسي في أغسطس (آب). يبدأ حبس الرهن منخفضة بشكل مصطنع خلال العام الماضي. في حين أن تعافي الاقتصاد يجب أن يمنع حدوث زيادة كبيرة في حالات التخلف عن السداد. يجب أن نشهد زيادة تدريجية في نشاط الرهن مع انتهاء صلاحية هذه البرامج. وأيضًا ، يستنفد مقدمو الخدمة جميع خيارات تعديل القرض للمقترضين المتأخرين في السداد.

لا يزال بإمكان المقترضين الذين لديهم قروض تأجيل الرهن المدعومة اتحاديًا الحصول على حماية تحمل الجائحة حتى 30 سبتمبر.

وقف الرهن CFPB 

اليوم ، مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). الإعلان ، بالاشتراك مع الوكالات الحكومية الأخرى ، عن العودة إلى إنفاذ تدابير الحماية للأسر وأصحاب المنازل. وضعت هذه الحماية في أعقاب الركود العظيم لمنع أزمة حبس أخرى. وإعطاء العائلات الفرصة لإيجاد بدائل لحبس الرهن قبل أن يخسروا منزلهم. مع انتهاء معظم حالات التحمل المتبقية لـ COVID-19 التي يزيد عددها عن مليون شخص قبل نهاية العام. سيحتاج أصحاب المنازل المتعثرون إلى هذه الحماية لتجنب حبس الرهن.

قال مدير CFPB روهيت شوبرا بشأن وقف حبس الرهن: "فشل مقدمو خدمات الرهن العقاري والمنظمون يعمق تأثير الأزمة الاقتصادية قبل عقد من الزمان". 

يقوم معظم مالكي المنازل بتسديد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى موظف خدمات الرهن العقاري. يقوم مقدمو خدمات الرهن العقاري بتحصيل المدفوعات نيابة عن الكيان الذي يمتلك القرض ويتم تعيينه من قبل هذا الكيان ، وليس صاحب المنزل. لا يمكن لأصحاب المنازل التسوق للحصول على خدمة جديدة ، بغض النظر عن مدى سوء ذلك. ولهذا السبب ، لا يستطيع المقترضون ممارسة القوة السوقية لتأديب مقدمي خدمات الرهن العقاري ، وغياب التدخل الحكومي. ليس لديهم دفاع ضد إساءة استخدام الخدمة لهيمنة السوق.

أصدر البنك المركزي الفرنسي للأوراق المالية بيانًا مشتركًا مع مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي. المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ، وإدارة الاتحاد الائتماني الوطني. وكذلك مكتب مراقب العملة. والمنظمون الماليون للدولة. يوضح هذا البيان أن الوكالات ستطبق مهاراتها الإشرافية وإنفاذها. وذلك لحماية أصحاب المنازل ومعالجة أي إخفاقات في الامتثال.

CFPB وقف الرهن ، تقرير أيضا عن تلخيص عملها لمساعدة أصحاب المنازل المتعثرة وتجنب أزمة حبس أخرى. تشمل واجبات وقف حبس الرهن ما يلي:
  1. إجراء تقييمات للأولويات ، والتي تم تصميمها للحصول على معلومات في الوقت الفعلي من خدمات الرهن العقاري نظرًا لارتفاع مخاطر ضرر المستهلك بسبب الوباء.
  2. تذكير الخدم بأن الخدم بحاجة إلى تخصيص موارد كافية وموظفين لضمان قدرتهم على التواصل بوضوح مع أصحاب المنازل.
  3. تنفيذ إجراءات وقائية مؤقتة للمساعدة في ضمان أن المقترضين لديهم الوقت قبل حبس الرهن لاستكشاف خياراتهم.
  4. تحليل بيانات شكاوى المستهلكين حول تحمل الرهن العقاري.
  5. إجراء مراجعة إضافية للشكاوى عالية الخطورة المتعلقة بالصبر على COVID-19.
  6. تحليل ونشر خدمات الرهن العقاري للاستجابة للجائحة.
  7. إجراء بحث أصلي وتنظيم المجتمعات ذات الدخل المنخفض عبر المجموعات العرقية والإثنية. من هم عرضة لأزمة حبس رهن أخرى بسبب تحمل الرهن غير المتناسب.
  8. إنشاء موقع إلكتروني لمركز الإسكان ، بالشراكة مع الوكالات الفيدرالية الأخرى ، لربط أصحاب المنازل والمستأجرين وأصحاب العقارات. بمعلومات حول المساعدة والحماية بموجب قانون CARES.
  9. إنشاء ونشر مواد التوعية بأصحاب المنازل. باللغة الإنجليزية ولغات أخرى ، بحيث يمكن للخدم ومستشاري الإسكان استخدامها لمساعدة أصحاب المنازل المتضررين من الوباء.

أخيرًا ، سيواصل CFPB مراقبة أداء مقدمي خدمات الرهن العقاري عن كثب لمنع حالات حبس الرهن التي يمكن تجنبها إلى أقصى حد ممكن للتعليق ولن يتردد في اتخاذ إجراءات إشرافية أو تنفيذية إذا لزم الأمر.

ما هو الصبر؟

في معظم الحالات ، يمكن لأصحاب المنازل الذين يواجهون صعوبات مالية أن يوقفوا أو يخفضوا مدفوعات الرهن العقاري مؤقتًا. عندما تطلب التحمل ، يوافق مقدم خدمة الرهن العقاري أو المقرض على تعليق أو خفض مدفوعات الرهن العقاري مؤقتًا أثناء إعادة بناء وضعك المالي.

إلى متى يمكن أن يستمر الصبر؟

يحق لأصحاب المنازل الذين لديهم قروض مضمونة من قبل الحكومة الفيدرالية طلب واستلام فترة تحمل تصل إلى 180 يومًا ، والتي تخولك تأجيل أو خفض مدفوعات الرهن العقاري لمدة أقصاها ستة أشهر. يمكنك أيضًا طلب تمديد الصبر لمدة تصل إلى 180 يومًا إضافيًا ، ليصبح المجموع 360 يومًا.

ما هما نوعان من الصبر؟

يجب تجنب الصبر لصالح التأجيل أو خطة السداد المدفوعة بالدخل (IDR). يأتي التحمل الفيدرالي لقرض الطالب في شكلين: عام ومطلوب. يجب عليك الاستمرار في سداد مدفوعات قرض الطالب الإلزامي حتى يتم منح طلب التحمل من أجل تجنب التخلف عن السداد.

ما الفرق بين حبس الرهن والتحمل؟

في اتفاقية التحمل ، يعد المقرض بتأجيل بدء عملية حبس الرهن لفترة محددة من الوقت على الرغم من عدم تحصيل المدفوعات الكاملة. خلال هذا الوقت ، قد يوافق المقرض وصاحب المنزل على تعليق المدفوعات بالكامل أو خفضها.

ما هي عواقب الصبر؟

عندما يتم منحك التحمل ، فإن مقدم خدمة الرهن العقاري الخاص بك - الشركة التي تحافظ على قرضك وتوفر لك كشوف حساب شهرية - أو المقرض سيسمح لك بتأجيل أو خفض مدفوعاتك لفترة محددة من الوقت. ما تدين به لا يلغيه الصبر. أي مدفوعات لاحقة فائتة أو مخفضة ستكون مسؤوليتك للتعويض.

ماذا يحدث بعد انتهاء الصبر؟

تعمل خطة التحمل على تقليل أو تعليق المدفوعات لفترة محددة من الوقت للمساعدة في التحديات المؤقتة. يجب سداد أي أموال فاتتك في نهاية خطة التحمل ، ولكن لديك خيارات. مع خطة الصبر ، يمكنك خفض أو إيقاف سداد أقساط الرهن العقاري أثناء إعادة أموالك إلى المسار الصحيح.

وفي الختام 

وقف التعويق هو برنامج تم إنشاؤه بواسطة الحكومة الاتحادية لمساعدة أصحاب المنازل خلال فترة تراجع التنمية الاقتصادية في فترة Covid-19.

أسئلة و أجوبة

هل هناك وقف حبس الرهن في فلوريدا؟

وقف الرهن في فلوريدا تاريخ الانتهاء. بعد ما يقرب من 17 شهرًا ، لم يتم تمديد وقف التعويق الفيدرالي ، وبالتالي تنتهي صلاحيته في نهاية يوليو. أنهى حاكم ولاية فلوريدا ، رون ديسانتيس ، وقف إغلاق الرهن في فلوريدا في سبتمبر من عام 2020

هل ستمدد ولاية نيويورك وقف حبس الرهن؟

ستسمح نيويورك بأن تنتهي صلاحية وقف الإخلاء وحبس الرهن في نهاية الأسبوع ، لكنها ستسمح مرة أخرى للناس بالتقدم بطلب للحصول على الحماية من الإخلاء والإعفاء من الإيجار.

هل سيتم تمديد وقف حبس الرهن في ولاية كاليفورنيا؟

إذا كنت قد حصلت على صمود بين 1 يوليو 2020 و 30 سبتمبر 2020 ، فيمكنك تمديد قدرتك على التحمل لمدة تصل إلى 9 أشهر (إجمالي التحمل لمدة 15 شهرًا). إذا حصلت على صمود بين 1 أكتوبر 2020 و 30 سبتمبر 2021 ، فيمكنك تمديد فترة صمودك لمدة تصل إلى 6 أشهر (إجمالي التحمل لمدة 12 شهرًا

كيف يمكنك وقف حبس الرهن؟

6 طرق لوقف الرهن

  1. العمل بها مع المقرض الخاص بك
  2. طلب التحمل
  3. تقدم بطلب تعديل القرض
  4. استشر وكالة استشارية معتمدة من HUD
  5. قم بإجراء بيع قصير
  6. توقيع صك بدلا من الرهن.
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً