Forbearance Mortgage هو برنامج إغاثة يسمح لأصحاب المنازل بإيقاف مدفوعات الرهن العقاري أو تقليلها لبضعة أشهر أو أكثر. عندما تنتهي فترة التحمل ، يكون لدى المقترضين عدة خيارات لسداد ما يدينون به ، بما في ذلك معالجة المدفوعات الفائتة وأصل الدين إلى الجزء الخلفي من القرض.
في هذه المقالة ، ستتعرف على معنى Forbearbace Mortgage وكيف يمكن أن يساعد أصحاب المنازل في تخفيف الصعوبات المالية.
ماذا يعني التحمل الرهن العقاري؟
التحمل هو اتفاق بين مقرض الرهن العقاري والمقترض المنحرف. عندما يمنحك مقدم خدمة الرهن العقاري أو المقرض الخاص بك صبرًا ، يمكنك خفض مدفوعات الرهن العقاري مؤقتًا أو التوقف مؤقتًا عن سداد أقساط الرهن العقاري. يجب سداد التخفيض في الدفع أو المدفوعات المتوقفة مؤقتًا في تاريخ لاحق.
والغرض الرئيسي منه هو مساعدة المقترضين الذين يواجهون صعوبة في سداد فواتيرهم. يمكن للمقرضين ومقدمي خدمات الرهن العقاري استخدامه كأداة واحدة لمساعدة أصحاب المنازل في تخفيف عبءهم المالي وتجنب التخلف عن سداد قروضهم.
على سبيل المثال ، إذا كنت تعاني من مشاكل صحية وكان عليك أن تدفع أكثر مقابل الرعاية الصحية ، فإن الصبر يمكن أن يساعدك في اجتياز الأوقات الصعبة. لا يتم إلغاء دين الرهن العقاري الخاص بك عن طريق الصبر. تقع على عاتقك مسؤولية التعويض عن أي مدفوعات فائتة أو مخفضة. اعتبارًا من 18 مارس 2020 ، في الولايات المتحدة الأمريكية ، كانت المساعدة على التحمل مطلوبة بسبب تفشي فيروس كورونا.
ماذا يعني الصبر على الرهن العقاري؟
يختلف طول وشروط خطة تحمل الرهن العقاري حسب نوع القرض الذي تملكه والمقرض وظروفك.
هناك نوعان شائعان من خطط التحمل ، ويمكنك تطبيقها على أنواع مختلفة من القروض.
- وقف المدفوعات. يسمح لك التوقف المؤقت في المدفوعات بالتوقف مؤقتًا عن سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية المعتادة. اعتمادًا على حالتك ، قد يستمر هذا بضعة أشهر أو أكثر. خلال هذه الفترة ، قد تتراكم الفائدة على المدفوعات الفائتة حتى تقوم بسدادها.
- انخفاض مدفوعات الرهن العقاري. يعني الانخفاض في مدفوعات الرهن العقاري أن المقرض الخاص بك سوف يخفض مدفوعاتك الشهرية بمبلغ في متناولك لفترة زمنية محددة مسبقًا. لمدة ثلاثة أشهر ، قد يخفض المقرض الخاص بك دفعتك الشهرية من 1,000 دولار إلى 500 دولار على سبيل المثال.
على غرار الطريقة التي تختلف بها خطط التحمل بناءً على مقرضين محددين وأنواع قروض محددة ، كذلك تسديد التحمل. لذلك من الضروري مناقشة خياراتك مع المقرض الخاص بك.
هل التحمل على القرض أمر جيد؟
قروض تحمل الرهن العقاري هي نوع من المساعدات المالية قصيرة الأجل التي تمكن أصحاب المنازل من الاستمرار في العيش في منازلهم وتأجيل مدفوعاتهم الشهرية أثناء عملهم على استعادة استقرارهم المالي.
لذلك ، لها إيجابيات وسلبيات ، بما في ذلك الآثار المحتملة على درجة الائتمان الخاصة بك ، كما هو الحال مع العديد من القرارات النموذجية المتعلقة بالعقارات.
إيجابيات تحمل القرض
# 1. يمنحك الوقت والمساحة:
يتيح لك التحمل إدارة الصعوبات المالية المؤقتة. سيمكنك هذا من تحمل أي نفقات ضرورية أخرى قد تطرأ خلال هذا الوقت الصعب. بينما تركز على دفع ثمن البقالة أو المرافق أو النفقات الأساسية الأخرى ، ستظل قادرًا على صيانة منزلك.
# 2. إنه عرض من اللطف من المقرض الخاص بك:
يريد المُقرض أن يتأكد من أنك بخير ، حتى عندما تمر بوقت عصيب. يعرض المقرضون التحمل كوسيلة لمساعدة المقترضين على الاحتفاظ بقروضهم لأنهم يريدون مساعدة الناس في الاحتفاظ بقروضهم. يفضل معظم المقرضين معرفة مشاكلك المالية في أسرع وقت ممكن بدلاً من أن تفوتك السداد دون إخبارهم.
سلبيات تحمل القرض
# 1. يمكن أن تزيد المدفوعات:
قد تتضمن خطة السداد المتفق عليها الخاصة بك مدفوعات متزايدة للفترة المتبقية من مدة الصبر. تذكر مناقشة هذه الشروط والأحكام مع المُقرض الخاص بك للتأكد من قدرتك على تحمل مدفوعاتك الجديدة.
# 2. إنه مجرد حل قصير المدى:
يجب استخدام الصبر فقط كحل مؤقت. يجب عليك البحث عن خيارات الرهن العقاري البديلة إذا كنت تكافح من أجل سداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد. إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك ، فقد تحتاج إلى بيع منزلك.
# 3. يؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك:
أنت تخاطر بأن تتأثر درجة ائتمان الرهن العقاري الخاصة بك إذا دخلت الصبر لأن معلومات تحمل الرهن العقاري تتم مشاركتها مع مكاتب الائتمان. لكن هذا لا يضر بدرجاتك مثل فقدان الدفعات الشهرية بشكل متكرر.
كيف يعمل التحمل على الرهن العقاري
سيُطلب منك تعويض أي مدفوعات فائتة بعد انتهاء فترة التحمل باستخدام أحد خيارات الدفع الأربعة هذه.
- خطة السداد. ستتم زيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية العادية بمقدار صغير من الرصيد المستحق حتى يتم سدادها ، الأمر الذي قد يستغرق عدة أشهر.
- تعديل أو تعديل القرض. قد يوافق المُقرض الخاص بك على زيادة الرصيد المستحق وخفض مدفوعاتك الشهرية إلى مبلغ يسهل إدارته. يجب ألا يؤخذ هذا الخيار في الاعتبار إلا إذا لم تعد قادرًا على سداد مدفوعات الرهن العقاري العادية لأنه قد يؤدي إلى إطالة مدة القرض.
- إعادة. قد تتمكن من تعويض مدفوعاتك الفائتة دفعة واحدة دفعة واحدة إذا كان لديك المال المتاح.
- تأجيل. إذا كان بإمكانك سداد مدفوعاتك المنتظمة ولكنك لا تستطيع تحمل دفعة أعلى ، فقد يوافق المُقرض على دفع أي مدفوعات فاتتك حتى نهاية قرضك.
متطلبات الحصول على قروض الرهن العقاري
قد يطلب مُقرض الرهن العقاري وثائق ومعلومات محددة إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على التحمل ، مثل:
- معلومات حول راتبك الشهري.
- تفصيل إنفاق أسرتك الشهري.
- معلومات عن أي إعانات بطالة متاحة.
- وصف لوضعك المالي الحالي ، بما في ذلك أي أسباب كامنة.
- عندما تتوقع أن الصعوبات المالية الحالية ستنتهي.
هل التحمل هو نفس الرهن؟
لا ، الصبر ليس مثل حبس الرهن لأن حبس الرهن يعني أنك تفقد حقوقك في منزلك من خلال الإجراءات القانونية عندما لا تتمكن من سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك. ثم تصبح الممتلكات ملكًا للبنك أو للمقرض.
على عكس الصبر ، فإن حبس الرهن هو الخطوة الأخيرة قبل أن تفقد ملكية منزلك. لذلك ، قبل أن يتم حظر منزلك ، يجب عليك الاتصال بالمقرض إذا لم تساعدك خطة التحمل في إعادة أموالك إلى المسار الصحيح.
قد تتمكن من تجنب حبس الرهن بمساعدة جدول دفع جديد. يمكنك أيضًا مناقشة البيع على المكشوف مع المقرض الخاص بك ، حيث يتم طرح المنزل في السوق وبيعه بأقل مما هو مستحق على الرهن العقاري.
على الرغم من أن جميع الأموال التي يدفعها المشتري ستذهب إلى رصيد الرهن العقاري المستحق ، فقد يساعدك ذلك من الناحية المالية.
لذلك ، في حالة عدم رغبة المُقرض في العمل معك أو التزم الصمت بشأن خطة السداد لفترة طويلة. يجب أن تكون مستعدًا لإجراء الرهن.
ما هو تأجيل الرهن العقاري؟
يشير التأجيل إلى انقطاع في المدفوعات حيث لا تزال الفائدة غير متراكمة. بعبارة أخرى ، يمكّنك التأجيل من التوقف مؤقتًا عن سداد ديونك مع الحفاظ على الفائدة من التراكم.
كثيرا ما يساء فهم شروط التحمل وتأجيل الرهن ، وأحيانا حتى من قبل العاملين.
يستلزم التأجيل ، المعروف أيضًا باسم المطالبة الجزئية ، إلغاء عدد من المدفوعات التي ربما فاتتك طوال فترة تحملك لدفعها عند انتهاء القرض.
لمنح صاحب المنزل الذي يتخلف بالفعل عن سداد مدفوعاته مساحة للتنفس ، هذا هو السبب في استخدام التأجيل بشكل متكرر. يتوقف المقرضون أيضًا عن فرض فائدة على هذه المدفوعات المتأخرة في محاولة لمساعدة أصحاب المنازل المتعثرين بشكل أكبر.
كيف يعمل تأجيل الرهن العقاري
يتوفر خيار تأجيل الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى المساعدة في سداد مدفوعات الرهن العقاري الفائتة نتيجة الصعوبات المالية غير المتوقعة. يمكن أن يساعدك هذا في توفير المال على الرسوم المتأخرة وتجنب حدوث دفعة فائتة في تاريخك الائتماني.
بعد ذلك ، إذا كانت ظروفك مؤهلة للتأجيل ، فسوف يُعلمك المُقرض بشروط الترتيب ، بما في ذلك طول فترة التأجيل وتواريخ استحقاق السداد في المستقبل.
بعد الموافقة ، ستتم إضافة أي مدفوعات مجدولة بانتظام خلال الإطار الزمني وأي مبالغ متأخرة السداد إلى مدة القرض المتبقية. لن يتم تراكم الفائدة على المبالغ المستحقة خلال هذا الوقت.
تدوم فترات تأجيل الرهن العقاري عادة ما بين ثلاثة وستة أشهر. بالإضافة إلى الرهون العقارية ، تسمح لك الالتزامات المالية الأخرى مثل القروض الشخصية بتأجيل المدفوعات.
إيجابيات تأجيل الرهن العقاري
تتم إضافة أي مدفوعات متأخرة السداد إلى مدة القرض عند تأجيل القرض الخاص بك. يوافق المقرضون على التأجيل لمساعدة المقترضين على تجنب حبس الرهن واستمرار غرامات التأخير في السداد ، وكلاهما يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
وبالتالي ، تظل المدفوعات كما هي لأنه ، عادة ، لا تتراكم الفائدة خلال فترة التأجيل.
سلبيات تأجيل الرهن العقاري
تتمثل إحدى ميزات المدفوعات المؤجلة في موافقتك على الاستمرار في سداد أقساط الرهن العقاري بعد انتهاء مدة القرض الأصلية. يجب أن تفكر مليًا فيما إذا كان وضعك المالي الحالي مؤقتًا ويمكن حله بحلول الوقت الذي تستأنف فيه دفعاتك قبل أن تقرر تأجيل قرضك ؛ وإلا فإنك تخاطر بالتخلف عن سداد قرضك مرة أخرى.
ما هو تحمل الرهن مقابل التأجيل؟
هناك نوعان من الاختلافات الرئيسية بين التحمل والتأجيل وهما أساس استحقاق الفائدة وكيف / متى تقوم بالسداد.
- الإهتمامات:
حتى عندما يتم تعليق المدفوعات ، تستمر الفائدة دائمًا في التراكم في الصبر. اعتمادًا على المُقرض الخاص بك ، قد لا يتم تكبد الفائدة عندما تختار التسجيل في التأجيل.
- السداد:
عندما تنتهي فترة التحمل ، عادة ما يتم سداد المبلغ المتوقف مؤقتًا في دفعة واحدة. لذلك ، إذا أوقفت مدفوعاتك لمدة ثلاثة أشهر ، فستدفع كل ما عليك دفعة واحدة في نهاية ذلك الوقت.
يتيح لك كلا خياري السداد التأجيل سداد الأموال المقترضة تدريجيًا. قد يطلب منك المُقرض سداد السداد بمرور الوقت مع زيادة الأقساط الشهرية ، أو قد تتم إضافة مدفوعاتك إلى الوقت المتبقي على قرضك.
ماذا يحدث لقرضك خلال فترة الصبر؟
أثناء تعليق مدفوعات القروض ، لن تتراكم أي فائدة ، كما تم تعليق الجهود المبذولة لتحصيل أي مدفوعات متأخرة السداد على تلك القروض.
سيظل المقترضون الذين لديهم قروض مدعومة من الحكومة الفيدرالية قادرين على الوصول إلى بنود الإعفاء في اتفاقيات القروض الخاصة بهم بعد انتهاء تلك الفترة الزمنية. وتأخذ هذه شكل التحمل ، والذي يتضمن عادةً استحقاق رسوم الفائدة ، والتأجيل ، الذي يوقف المدفوعات مع دعم مدفوعات الفائدة المتراكمة.
قد يكون مقترضو القروض المدعومون اتحاديًا مؤهلين لتأجيل القرض بسبب المشقة أو البطالة.
ستستمر فائدة القرض الخاص بك في التراكم عندما تكون في حالة تحمل. إذا لم يتم دفع الفائدة المتراكمة بحلول نهاية فترة التحمل ، فسيتم رسملتها أو إضافتها إلى رصيد القرض ، مما يؤدي إلى زيادة مبلغ السداد.
الخلاصة:
في حالة وجود صعوبات مالية ، فإن تحمل القرض هو نوع من الإغاثة المؤقتة التي يمكن أن تكون مفيدة للغاية. على الرغم من أنه يأتي عادةً بسعر في شكل رسوم فائدة إضافية ، إلا أن راحة البال التي يقدمها يمكن أن تكون لا تقدر بثمن.
فقط تأكد من أنك على دراية بالشروط وما سيحدث عندما تنتهي فترة التحمل على قرضك حتى تكون مستعدًا لما سيأتي بعد ذلك.
مقالات ذات صلة:
- CONDO VS HOUSE: كل ما تحتاج إلى معرفته
- كيفية شراء منزل في كاليفورنيا: نصائح وحقائق و 8 خطوات لشراء منزل في كاليفورنيا
- تأمين السيارات في نهر بير ريفر: الأسعار والتغطية والمراجعات (مُحدَّث!)
المراجع:
