ينصح جميع مزودي خدمات الرهن العقاري تقريبًا مالكي المنازل الذين سيصبحون قريبًا أن يكون لديهم حساب ضمان. مع حساب الضمان ، فهم على يقين من أنك لن تفوت دفعة الرهن العقاري. ومن ناحية أخرى ، لن تقلق بشأن فواتير الضرائب وأقساط التأمين لأنها تضاف إلى الضمان الخاص بك. لسوء الحظ ، يؤدي التقلب في الضرائب وشركات التأمين إلى نقص في حساب الضمان الخاص بك. ولكن بعد ذلك ، إذا كنت جديدًا على هذا ، فأنت بالتأكيد تريد أن تعرف ، ماذا يعني نقص الضمان ، وماذا تفعل إذا لم تتمكن من دفع النقص في الضمان ، وكيف يمكنك تجنبه تمامًا؟ يستكشف الدليل كل ما تحتاجه حول التعامل مع مدفوعات النقص في الضمان وكيفية إصلاحها.
نقص الضمان
من الأسهل أن تفهم ما هو نقص الضمان عندما تعرف كيف يعمل حساب الضمان. لن يكون هناك نقص أبدا بدون حساب الضمان.
ما هو حساب الضمان؟
في الوقت الحالي ، سيطلب منك معظم مزودي قروض الرهن العقاري أن يكون لديك حساب ضمان قبل منحك قرض الرهن العقاري. يشبه حساب الضمان حساب التوفير ، ولكن هذه المرة ، تتم إدارته من قبل مقرضي الرهن العقاري. في وقت شرائك أو إعادة تمويل عقار ، يتم إنشاء حساب ضمان من قبل مزود الرهن العقاري الخاص بك. حساب الضمان يهتم ببساطة بضرائب الممتلكات والتأمين على ملكية المنازل. يقوم مقرضو الرهن العقاري بتحصيل الأموال على أقساط وإجراء المدفوعات ذات الصلة.
الحساب عبارة عن وساطة تسترشد بمصالح الطرفين. يغطي ضريبة الممتلكات والتأمين ودفع الرهن العقاري الشهري. علاوة على ذلك ، سيقوم مزود الخدمة بتقييم حسابك مرة واحدة في السنة للتأكد من أنه لا يزال يحتفظ بأموال كافية لتغطية فواتيرك. في سياق هذا ، قد يتم الاستهانة بحسابك أو المبالغة في تقديره. يُعرف هذا بنقص الضمان أو الشحن الزائد. هناك مزودي خدمات الرهن العقاري الذين سيصرون على إيداع مبلغ أعلى قليلاً من الدفعة المتوقعة لأن فواتير الضرائب قد تتغير عند مراجعتها.
ماذا يعني نقص الضمان؟
يحدث نقص في الضمان عندما يكون رصيد حساب الضمان الخاص بك أقل من الحد المحدد مسبقًا. هذا يعني ببساطة أن حسابك لا يحتوي على أموال كافية لتغطية تكاليف الممتلكات الخاصة بك. تشمل تكاليف الممتلكات الخاصة بك الرهن العقاري الشهري ، والضرائب ، والتأمين ، وما إلى ذلك.
إذا كانت هناك زيادة في فاتورة الضرائب أو قسط التأمين ، فسترتفع مدفوعات الضمان الشهرية نتيجة لهذه التغييرات ، وستكون مسؤولاً عن سد النقص. وجود نقص في الضمان يعني أن مقرض الرهن العقاري الخاص بك قام بتقييم الرصيد في حسابك. في نهاية هذا التقييم ، أدرك أن الأموال الموجودة في رصيد الحساب لن تغطي الفواتير الضرورية التي يجب أن تغطيها. ببساطة ، فإن الأموال التي يحتفظ بها حساب الضمان الخاص بك لن تكون كافية لدفع الضرائب والتأمين.
ما الذي يسبب نقص الضمان؟
السبب الرئيسي لنقص الضمان هو زيادة أقساط التأمين أو فواتير الضرائب.
التغييرات في الضرائب
لا يتم إجراء التغييرات في الضريبة المستحقة على أساس شهري ويمكن إرجاع الأسباب إلى ما يلي ؛
- ارتفاع محتمل في قيمة الممتلكات الخاصة بك
- تنخفض في قيمة الممتلكات
- الظروف الاقتصادية مثل إغلاق Covid-19 وما إلى ذلك
يمكن أيضًا إرجاع التغييرات في أقساط التأمين إلى نوع التغطية ودرجة التغطية وقيمة الممتلكات وشركات التأمين.
أسباب أخرى للنقص
- قمت بتغيير مزود التأمين الخاص بك
- تم تغيير تاريخ استحقاق ضرائب الممتلكات و / أو مدفوعات التأمين.
- كانت آخر دفعة للضمان أقل مما ينبغي
نقص الضمان ونقص الضمان
يعني النقص في الضمان وجود أموال في حسابك ، ومع ذلك ، لن يكون ذلك كافياً لتغطية النفقات القادمة التي يجب دفعها. أي أن الحساب يحتوي على رصيد إيجابي ، ولكن ليس كافيًا لتغطية الضرائب والتأمينات المتوقعة في المستقبل ، فهناك نقص في الضمان.
في حين أن نقص الضمان يعني أنك مدين. ان نقص الضمان يحدث عندما يكون لحساب الضمان الخاص بك رصيدًا سلبيًا. يحدث هذا عندما يستخدم مزود الرهن العقاري أمواله لسداد نفقاتك. هذا يعني أن مدفوعاتك الضريبية والتأمينية ليست فقط مستحقة الدفع ، ولكنك مدين أيضًا بالمال لتحديث حسابك.
كيفية تجنب النقص في الضمان
المتغيرات المسؤولة عن التغييرات التي أدت إلى هذا النقص لا يمكن السيطرة عليها. نظرًا لأنه لا يمكنك التحكم في تأثير الضرائب وتأمين الرهن العقاري على ممتلكاتك ، فما أفضل طريقة لتجنب نقص الضمان؟ ستساعدك الخطوات التالية على تجنب النقص في حساب الضمان الخاص بك.
انتبه إلى المعلومات الضريبية ومراسلات التأمين
لن يزيد هذان الشخصان من سعرهما دون إبلاغ. بينما سترسل شركة التأمين الخاصة بك مراسلات منتظمة ، فمن المحتمل أن ترسل ضريبة مدينتك بريدهم. إذا تابعت كليهما عن كثب باهتمام شديد ، فستلاحظ أي تغيير محتمل قبل أن يرسل لك مزود خدمة الضمان إشعارًا بالنقص.
ضع الفائض في حساب الضمان الخاص بك
الطريقة الثانية لتجنب حدوث نقص في الضمان هي إعادة أي شيكات فائض الضمان التي حصلوا عليها إلى حسابهم. بغض النظر عن الحاجة الملحة التي ستلبيها ، فإن إعادة أرباحك ستحد من حدوث النقص.
دائما أموال الطوارئ المتاحة
يعد وجود أموال إضافية في متناول اليد طريقة أخرى لتجنب نقص الضمان.
راقب سجل حساب الضمان الخاص بك
للتأكد من عدم نفاد الأموال لتغطية تكاليف الضمان ، راقب رصيد حسابك عن كثب.
تقليل دفع الضمان الخاص بك
من خلال تقليل تكلفة الضرائب العقارية أو تأمين مالك المنزل ، يمكنك تقليل مخاطر النقص. قد تكون قادرًا على الحصول على معدل دفع ضمان أقل عن طريق معارضة ضرائب الممتلكات الخاصة بك أو معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاءات ضريبية. يمكنك أيضًا الحصول على بوليصة تأمين وشركة بتكاليف أقل.
تخلص من حساب الضمان
كحل أخير ، قد تكون قادرًا على التنازل عن الضمان ودفع الضرائب وأقساط التأمين كل شهر. إذا كنت تعتقد أنك لا تملك الموارد اللازمة لتشغيل واحد ، فما عليك سوى إلغاء الاشتراك فيه.
ادفع أكثر من المبلغ المطلوب
إذا كان لديك نقود إضافية ، يمكنك دفع أكثر مما هو مطلوب أثناء التقسيط.
دفع النقص في ضمان الرهن العقاري
ستكون هناك فجوة بين رصيد حسابك الجاري ومبلغ الدفعة الشهرية الجديدة المستحقة إذا كنت تعاني من نقص في الضمان. هناك ثلاث طرق للدفع للتعامل مع نقص الضمان.
كيفية سداد النقص
عند التعامل مع نقص الضمان ، يمكنك أن تقرر الدفع بالطرق التالية ؛
دفع النقص في الضمان لمرة واحدة
إذا كانت لديك أموال طارئة متاحة ، يمكنك أن تقرر سداد دفعة كبيرة لتعويض الفرق.
ادفع بالتقسيط
فقط في حالة عدم وجود دفعة كبيرة الحجم لتسديدها ، يمكنك أن تقرر سداد النقص بالتقسيط. كل ما عليك فعله هو توزيع المدفوعات على فترة.
تأجيل الدفع
إذا لم تتمكن من سداد النقص في الضمان الخاص بك مرة واحدة أو عن طريق القسط ، يمكنك اختيار تأجيل السداد حتى يحين موعد السداد التالي.
لا يمكن دفع النقص في الضمان
عندما لا تستطيع دفع النقص في الضمان ماذا تفعل؟
سيرسل لك مزود الخدمة إشعارات بعد إجراء تحليله على حسابك بما يتماشى مع نفقاتك. من المتوقع أن تعوض الفرق. عندما لا تتمكن من سداد النقص على الفور ، يمكنك أن تقرر الدفع على أقساط. هذا يعني ببساطة أنه يمكنك توزيع مدفوعات نقص الضمان على مدى بعض الوقت.
وفي الختام
إذا قررت فتح حساب ضمان أو كان لديك حساب بالفعل ، فتذكر دائمًا أنه لا يمكنك تجنب النقص ولكن يمكنك دائمًا الحد من حدوثه. علاوة على ذلك ، تفوق فوائد امتلاك الحساب عيوبه. لك مزود الرهن العقاري يتعامل مع الضرائب والتأمين أثناء قيامك بمغامرات مالية أخرى.
أسئلة وأجوبة عن نقص الضمان
هل الرهن العقاري بسعر ثابت يقلل من الضمان الخاص بك؟
عندما يكون لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، فإنك تدفع نفس مبلغ الفائدة لكامل فترة القرض الخاص بك. تميل القروض العقارية ذات المعدل المتغير إلى التغيير بمرور الوقت. هذا يعني أنه إذا كان سعر الفائدة الخاص بك ثابتًا ، فيجب أن يظل المبلغ الذي تدفعه في الضمان ثابتًا أيضًا.
كم مرة يتم تحليل حساب الضمان؟
من المهم معرفة عدد المرات التي يتم فيها تحليل حساب الثقة. في معظم الحالات ، يحدث هذا مرة واحدة في السنة. ومع ذلك ، إذا اكتشف مزود الرهن العقاري الخاص بك مشكلة تؤثر على دفعتك ، فإنه يقوم بإصلاح تحليل آخر.
إذا دفعت النقص في الضمان ، فهل ستبقى دفعتي الشهرية كما هي؟
إذا ارتفعت الضرائب أو أقساط التأمين الخاصة بك ، حتى لو دفعت النقص بالكامل ، فقد تستمر مدفوعاتك في الارتفاع
