أثناء عملية شراء المنزل ، غالبًا ما ينشئ المقرضون حساب ضمان للاحتفاظ بالأموال التي ستكون ضرورية لدفع الفواتير التي لا مفر منها مثل ضرائب الممتلكات والتأمين على الرهن العقاري والتأمين على الممتلكات لضمان سداد هذه الفواتير. ومع ذلك ، قد تظهر المواقف التي يكون فيها للمقترض رصيد سلبي. في هذه الحالة ، يقوم الخدم بصرف الأموال واستعادتها من المقترض لاحقًا. تتناول هذه المقالة مقدم الضمان واسترداد الضمان والاسترداد المسبق للضمان
نبذة
حسابات الضمان هي جزء مهم من شراء منزل. سوف تحتاج إلى الاحتفاظ بحساب ضمان مع شركة الرهن العقاري أو المقرض الخاص بك خلال فترة الشراء.
يمكن أن تكون حسابات الضمان مربكة بعض الشيء في بعض الأحيان عندما ترى أن هناك حسابين يظهران عند ظهور مصطلح الضمان.
الأول هو المكان الخاص بك العربون يذهب (المال قبل إغلاق المنزل) لإظهار جديتك للعقار. والثاني هو الذي أنشأته مقرض عقاري لتمكينك من دفع الفواتير في أسرع وقت ممكن عندما يكون ذلك مطلوبًا بعد إغلاق العقار. هذه تساعد على حماية الممتلكات الخاصة بك من قضايا الملكية وكذلك حماية كل من المقترض والمقرض. سيتعين عليك دفع الأموال في هذا الحساب بانتظام. ستستخدمه شركة الرهن العقاري الخاصة بك للمساعدة في سداد هذه الفواتير نيابة عنك.
ومع ذلك ، يمكن أن يحدث موقف عندما يكون حساب الضمان للمقترض ناقصًا في الأموال أو لديه رصيد سلبي ويكون السداد مستحقًا. في مثل هذه الحالة ، يقوم الخدم بصرف الأموال في حساب المقترض ثم يستردها لاحقًا على أنه نقص أو نقص في الضمان.
ما هو حساب الضمان؟
سيتطلب فهم سلفة الضمان أن تفهم أن هناك شيئًا مثل حساب الضمان.
يشير مصطلح Escrow إلى طرف ثالث يحتفظ بعنصر ويستجيب له عند استيفاء معايير محددة. يمضي هذا ليقول إن البنك يعمل كطرف ثالث مالك لأموالك ؛ دفع فواتيرك عند استحقاقها.
كما أشرنا بالفعل ، فإن الضمان له نوعان من الحسابات. هذه الحسابات هي أساسًا حيث يؤمن مقدم الخدمة الأموال في عملية الإغلاق وفي نهاية الإغلاق. في الأساس ، يعد حساب الضمان طريقة ملائمة لإدارة الضرائب وأقساط التأمين.
يتم الإشراف على حسابات الضمان من قبل قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA)، الذي سنه الكونجرس في عام 1974. يمكّن القانون شركة الرهن العقاري من الاحتفاظ بجزء بسيط من مدفوعاتك لضرائب الملكية و تأمين لأصحاب المنازل. كما يسمح للشركة بتخزين ما يصل إلى شهرين من مدفوعات الضمان الإضافية كخطة دعم لضمان عدم تأخر الفواتير.
الآن بعد أن فهمت ما هو حساب الضمان ، دعنا نتعمق في جوهر الأمر
ما هي سلفة الضمان؟
سلفة الضمان هي دفعة لمصاريف الضمان التي تتم بأموال مقدم الخدمة عندما لا يحتوي حساب الضمان الخاص بالمقترض على أموال كافية. سيتم استرداد هذا كملف نقص الضمان أو نقص من المقترض. عندما تؤدي مدفوعات الضمان إلى رصيد ضمان سلبي ، يحدث تقدم ضمان.
ما هو رد الضمان المسبق؟
سوف تحصل على تعويض عن أي أرصدة متبقية في حساب الضمان الخاص بك عندما يكون لديك أموال فائضة في حسابك.
علاوة على ذلك ، بسبب RESPA ، أ استرداد الضمان قد لا يكون متاحًا إلا إذا كان الرصيد المتبقي لا يقل عن 50 دولارًا. لدى مقدم خدمة القرض خيار سداد الأموال الزائدة إذا كان حساب الضمان به فائض أقل من 50 دولارًا في وقت تحليل حساب الضمان السنوي. ومع ذلك ، قد يقرر مقدم خدمة القرض تخصيص الفائض لمدفوعات الضمان للسنة التالية.
إذا كان هناك فائض في حساب الضمان الخاص بك بعد سداد القرض الخاص بك ، فسيكون لك الحق في استرداد الضمان ، بغض النظر عن المبلغ.
ما هو استرداد رصيد الضمان؟
يُعرف التحقق من إجمالي الرصيد المتبقي في حساب الضمان الخاص بك باسم استرداد رصيد الضمان. يعد هذا في الأساس استردادًا للضمان ، ولكن بدلاً من تلقي نسبة مئوية من المبلغ ، ستتلقى الرصيد بالكامل في حسابك.
إذا كنت قد سددت قرضك ولكن لا يزال لديك رصيد في حساب الضمان الخاص بك ، فقد يتم تطبيق هذا الإجراء.
متى يحدث استرداد الضمان؟
يمكن أن تحدث المبالغ المستردة للضمان بعدة طرق. على الرغم من أن التفاصيل ستختلف اعتمادًا على موقفك ، إلا أن هناك بعض المواقف التي قد تكون فيها مؤهلاً لاسترداد أموال الضمان.
- إذا قمت بسداد الرهن العقاري بالكامل. إذا كان حساب الضمان الخاص بك يحتوي على رصيد بعد سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فستكون مؤهلاً لاسترداد الضمان. بعد سداد الرهن العقاري بالكامل ، سيعيد العاملون في الخدمة الرصيد المتبقي إلى حساب الضمان الخاص بك في غضون 20 يومًا.
- فواتير ضرائب مخفضة. يمكن أن تتقلب فواتير الضرائب من سنة إلى أخرى. هناك احتمال أن تحصل على استرداد الضمان إذا حصلت على تخفيض في فاتورة ضريبة الممتلكات الخاصة بك.
- أنت مؤهل لاسترداد الضمان إذا كنت قادرًا على تحويل تأمين مالك المنزل بتكلفة أقل.
- قد تكون مؤهلاً لاسترداد أموال الضمان إذا قمت بسداد دفعة مقدمة ضرورية أكبر عند الإغلاق.
ما هي شيكات استرداد الضمان؟
سينعكس عدد الأموال الفائضة في حساب الضمان الخاص بك في شيك استرداد الضمان.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على استرداد الضمان، من المرجح أن يرسل لك مسؤول خدمة القرض شيكًا بعد إجراء التقييم السنوي اللازم لحساب الضمان. يتحقق مقدمو خدمات القروض من أن مدفوعات الضمان الخاصة بك تتناسب مع الفواتير المدفوعة من هذا الحساب أثناء هذا التقييم. يمكن أن يحدث هذا في أي وقت من السنة.
استرداد الضمان المسبق
الاسترداد المسبق للضمان وسلف الضمان لهما نفس المعنى لأن كلا المصطلحين يتعلقان باسترداد الأموال من المقترض. إذا كنت قد فهمت بالفعل ما هو مقدم الضمان ، فأنت تفهم بالفعل الاسترداد المسبق للضمان.
الفرق بين الضمان المسبق ونقص الضمان
تمثل سلفة الضمان الأموال الإضافية المدفوعة للمقترض من قبل مقدم الخدمة في حالة وجود أموال غير مكتملة في حساب الضمان للوفاء بالدفع الكامل لفاتورة حساب الضمان المستحقة. في حين أن عجز الضمان يعني أن حساب الضمان الخاص بك غير كافٍ لتغطية جميع ضرائب الممتلكات وفواتير التأمين.
كيف أتجنب النقص في الضمان؟
ستساعدك مراقبة تقييم ضريبة الممتلكات والتأمين على مالك المنزل على تجنب نقص الضمان و / أو أوجه القصور. كلما اكتشفت زيادة في وقت مبكر ، قل احتمال تعرضك للنقص أو النقص.
ماذا لو لم يكن لدي ما يكفي من المال في حساب الضمان الخاص بي؟
إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في حسابك ، فقد يستخدم المُقرض أمواله الخاصة لتغطية ممتلكاتك أو مستحقات التأمين الخاصة بك. في مثل هذه الظروف ، سيكون ذلك مثالاً على حساب العجز. سيكون لديك أيضًا الحرية في الدفع من 2 إلى 12 شهرًا إذا تجاوز المال مدفوعات الضمان الخاصة بشهر.
وفي الختام
أخيرًا ، حافظ على تتبع التقييمات المالية ووثيقة التأمين على المنزل للتأكد من عدم حصولك على ضمان مقدم. ثم ابق على اتصال مع مقرض الرهن العقاري الخاص بك في جميع الأوقات. إذا كان لديك فائض بعد دفع فواتيرك ، فمن المرجح أن تسترد أموالك طالما أن الأموال المتبقية تصل إلى 50 دولارًا ولا يقوم الخدم بتحويلها إلى الدفعة التالية.
الأسئلة الشائعة
ماذا أفعل بشيك استرداد الضمان الخاص بي؟
يجب إرسال مبلغ التأمين الخاص بك إلى حساب الضمان الخاص بك في أقرب وقت ممكن. يستخدم مقدم خدمات الرهن العقاري حساب الضمان الخاص بك لتخصيص أموال لكل من تأمين مالك المنزل والضرائب على الممتلكات.
ما هو استرداد رصيد الضمان؟
يُعرف التحقق من إجمالي الرصيد المتبقي في حساب الضمان الخاص بك باسم استرداد رصيد الضمان.
ما هو نقص الضمان؟
يشير هذا إلى أن حساب الضمان الخاص بك لا يحتوي على أموال كافية لتغطية جميع ضرائب الممتلكات وفواتير التأمين.
ما هو الضمان؟
سلفة الضمان هي ببساطة دفعة لمصاريف الضمان التي يتم سدادها من أموال مقدم الخدمة عندما لا يحتوي حساب الضمان الخاص بالمقترض على أموال كافية.
مقالات ذات صلة
