الرهن التجاري: التعريف والوسطاء والأسعار

الرهن التجاري: التعريف والوسطاء والأسعار
رصيد الصورة: Freepik.com

الرهن العقاري التجاري هو قرض يُمنح لشركة ما لشراء عقار لأغراض تجارية.

تمنح الرهون التجارية ، المعروفة أيضًا باسم الرهون التجارية ، لأصحاب الأعمال خيار الحصول على قرض لشراء عقارات أو أراض لمؤسستهم. يتم اقتراض الأموال من بنك أو مقرض متخصص ويتم سدادها في دفعات شهرية تحمل فائدة ، على غرار الرهن العقاري.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام الرهون العقارية التجارية من قبل المستثمرين الذين يرغبون في شراء عقار لتأجيره إلى شركة أخرى أو من قبل مالك العقار السكني الذي يريد شراء عدة عقارات وتأجيرها للمستأجرين ، على الرغم من أنها تستخدم في الغالب من قبل أصحاب الأعمال الذين يرغبون في ذلك. يمتلكون المباني التي يقع مقر عملهم فيها.

نظرًا لأن امتلاك مساحة العمل الخاصة بك يسمح لك بمزيد من التحكم في كيفية إدارته ، فهناك مخاطر مرتبطة بالرهون العقارية التجارية ، لذلك من الضروري موازنة مزايا وعيوب ملكية العقارات.

يمكن أن تكون القروض العقارية التجارية أكثر خطورة بسبب ، من بين أمور أخرى ، للصعوبة المحتملة في بيع العقار.

تشرح المقالة كيفية الحصول على رهن تجاري ، والاختلافات بين القرض التجاري وقرض الرهن العقاري ، وماذا يجب التفكير فيه قبل التقديم.

ما هي الشروط النموذجية للرهن العقاري التجاري؟

فيما يلي الشروط المرفقة بالرهن التجاري والتي يجب عليك مراعاتها قبل التقديم: 

  • في مقابل رهن عقاري بسعر ثابت لمدة تتراوح من 5 إلى 30 عامًا ، يطلب المقرضون عادةً دفعة أولى بنسبة 25 ٪ (كحد أدنى).
  • تتراوح فترات الرهون التجارية عادة من 5 إلى 10 سنوات ، في حين أن القروض العقارية عادة ما تكون لها شروط تتراوح بين 20 و 30 سنة.
  • سيطلب المقرضون نسخة من البيانات المالية والأمر من وسيط الرهن العقاري التجاري الخاص بهم لإجراء تقييم لتأكيد قيمة العقار والتأكد مما إذا كانت الإيجارات الحالية يمكن أن تغطي خدمة الديون.

ما هي معدلات الرهن التجاري؟

يمكن أن تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري التجاري إما بسعر فائدة ثابت أو معدل عائم. لذلك ، عادة ما يتم تحديد السعر المطبق على الرهون العقارية التجارية من خلال مطابقة مدة القرض مع فارق السواب. 

يتأثر سعر الفائدة المعروض على قطعة معينة من الرهن التجاري بشكل كبير بأسعار الفائدة في السوق. عادة ما تكون معدلات الفائدة على الرهن العقاري للشركات أعلى من تلك الخاصة بالمنازل.

  • يمكن أن تتراوح معدلات الرهون العقارية التجارية التي يشغلها مالكوها من حوالي 2.3٪ إلى ما يصل إلى 12٪.
  • غالبية القروض تقع بين 3٪ و 7٪. بشكل عام ، يزيد سعر الفائدة المفروض مع زيادة المخاطر.
  • الرهون العقارية للاستثمارات التجارية لها معدلات أعلى بشكل هامشي ، لذلك يمكن تقديم الطلبات القوية بشكل خاص بمعدل 2.85٪ أو حتى أقل.
  • سيكون معدل الفائدة على معظم القروض من 3.5٪ إلى 6٪. تعود الزيادة الطفيفة في المعدل إلى أن مقرضي الرهن العقاري التجاري يميلون إلى اعتبار العقارات الاستثمارية ذات مخاطر أعلى قليلاً.

ما هي مدة الرهن العقاري التجاري؟

قد تستمر مدة الرهن العقاري التجاري من خمسة إلى خمسة وعشرين عامًا. القروض طويلة الأجل محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنوك ، لذا فكلما طالت المدة ، كان التأهل أكثر صعوبة.

لاحظ أن العديد من القروض التجارية لها عقوبات قاسية لتسديد دفعات رأس المال الإضافية أو سداد الرصيد مبكرًا. هذه نقطة مهمة إضافية يجب تذكرها.

ما هي أنواع الرهون التجارية المختلفة؟

  • قروض دائمة: 

هذا هو أول رهن عقاري على عقار تجاري. يجب أن يكون للقرض خمس سنوات على الأقل ليتم اعتباره قرضًا دائمًا.

  • قروض البناء التجارية: 

هذا قرض من عام إلى عامين يتم الحصول عليه لتشييد مبنى تجاري. المقرض لديه السيطرة على حصيلة القرض للتأكد من أنها تطبق فقط على تشييد المبنى.

  • قروض Takeout: 

قرض الاستخراج هو قرض طويل الأجل يستخدم لسداد قرض البناء.

  • قروض الجسر: 

القرض الجسر هو قرض رهن أول قصير لقطعة من العقارات التجارية. يمكن أن تستمر ما بين ستة أشهر وثلاث سنوات. بالمقارنة مع القروض الدائمة ، عادة ما يكون للقروض المؤقتة معدلات فائدة أعلى بكثير.

  • قروض القناة: 

هذا قرض طويل الأجل مضمون بنوع شائع من العقارات التجارية ، مضمون وفقًا لمعايير السوق الثانوية ، ويحمل غرامة السداد المسبق الباهظة. هذا القرض له معدل فائدة منخفض.

ما هو الرهن التجاري الأكثر شيوعاً؟

  • قروض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA): 

يتم تقديم هذه القروض لأصحاب العقارات التجارية ومضمونة إلى حد كبير من قبل إدارة الأعمال الصغيرة ولكن مكتوبة من قبل شركات التمويل. 

هذا هو الرهن العقاري التجاري الأكثر شيوعًا لأنه تم إنشاؤه لتشجيع إنشاء وتوسيع الأعمال التجارية الصغيرة.

مزايا الرهن التجاري

قد يكون الحصول على قرض عقاري تجاري منطقيًا للأسباب المذكورة أدناه.

  • يمكن أن يؤدي الحصول على قرض عقاري تجاري لشراء عقار إلى خفض تكاليف الإيجار الشهرية عندما تكون تكاليف العقارات التجارية مرتفعة ، مما قد يؤدي إلى تحرير رأس المال العامل.
  • تريد زيادة دخلك من خلال استخدام الممتلكات التجارية الخاصة بك. مع زيادة قيمة الممتلكات التجارية الخاصة بك ، يمكنك بناء حقوق الملكية من خلال امتلاكها.
  • عندما تمتلك عقارك ، يمكنك إعادة هيكلته لاستخدام محدد للغاية. المبنى المتخصص المطلوب للتصنيع ليس شيئًا يموله المالك النموذجي. يتوقعون أيضًا أنه بمجرد مغادرتك ، ستعكس هذه التغييرات على نفقتك الخاصة.
  • ربما تكون قد اكتشفت الموقع المثالي لعمل مختلف. لذا فإن شراء العقار وتطويره قد يوفر مصدر دخل إضافي.

ما يجب مراعاته قبل تقديم طلب الرهن العقاري التجاري

إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري تجاري ، فيجب أن تفكر فيما إذا كان بإمكانك تحمل أقساط السداد الشهرية. قد يتضرر تصنيفك الائتماني إذا لم تتمكن من مواكبة مدفوعاتك الشهرية ، وإذا تخلفت عن السداد ، فقد يستحوذ المُقرض على العقار.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بشركتك منخفضة ، فربما لا تزال تحصل على قرض عقاري ، لكن معدل الفائدة قد يكون أعلى مما لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك مرتفعة.

قبل التقديم ، إذا كان ذلك ممكنًا ، تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ومعرفة ما إذا كان يمكنك رفع درجة الائتمان الخاصة بشركتك.

قد يرى المقرضون أن عملك ينطوي على مخاطر عالية أكثر من نشاط تجاري قائم إذا كنت شركة جديدة ليس لديك سجل ائتماني أو تاريخ تداول يذكر أو معدوم. إذا كان الأمر كذلك ، فقد يطلبون ضمانات شخصية ويقومون بإجراء فحص ائتماني لك.

من هو وسيط الرهن العقاري التجاري

يعمل وسيط الرهن العقاري التجاري كوسيط للشركات أو الأشخاص الذين يحتاجون إلى قروض تجارية ويتفاوضون على قروض الرهن العقاري نيابة عنهم. يعطي المُقرض التجاري القرض مقابل الملكية التجارية للمقترض ، والتي تعمل كضمان.

يعتبر وسطاء الرهن العقاري حاليًا أكبر موردي منتجات الرهن العقاري للمقرضين في أسواق الرهن العقاري المتقدمة مثل الولايات المتحدة.

على الرغم من أن معظم الوسطاء لا يقدمون قروضًا ، إلا أن البعض يفعل ذلك. كثيرًا ما يستخدم وسيط الرهن العقاري التجاري لإدارة عملية التمويل ، وربط المقترض بالمقرضين المحتملين ، والحصول على عروض أسعار متعددة.

فوائد استخدام وسيط الرهن العقاري التجاري

يمكن أن يساعدك استخدام خدمات وسيط الرهن العقاري التجاري ذي المعرفة في التنقل في العملية وجعلها أبسط قليلاً ، على الرغم من أن التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري قد يكون أمرًا صعبًا.

سوف يتأكدون من حصولك على المعلومات الصحيحة لطلب القرض ويقدمون لك المشورة بشأن المنتجات الموجودة حاليًا في السوق والتي هي الأفضل لك ولشركتك.

سيكونون قادرين أيضًا على تقديم نظرة ثاقبة على طول الوقت الذي يستغرقه المقرضون لمراجعة الطلبات ، مما قد يكون مفيدًا عند محاولة العثور على العقار المثالي لشركتك.

هل يعتبر القرض التجاري رهنًا عقاريًا؟

نعم ، يمكن أن يُطلق على القرض التجاري أيضًا اسم الرهن التجاري. 

الرهن العقاري التجاري هو أيضًا قرض رهن عقاري مدعوم بالعقارات التجارية ، مثل مجمع سكني أو مركز تجاري أو مبنى إداري أو مستودع صناعي. عادةً ما تُستخدم عائدات الرهن العقاري التجاري في حيازة العقارات التجارية أو إعادة التمويل أو التطوير.

تم تصميم القروض التجارية لتحقيق التوازن بين احتياجات مقرض الرهن العقاري التجاري والمقترض. بالإضافة إلى ذلك ، تتميز القروض العقارية والقروض التجارية بميزات مثل معدل الفائدة والمدة وجدول الإطفاء ومرونة الدفع المسبق.

الاختلافات بين الرهون التجارية والرهون العقارية الشخصية

يتمثل التمييز الرئيسي بين الرهن العقاري التجاري والرهن العقاري الشخصي في أن الأول يستخدم لشراء العقارات للأعمال التجارية ، بينما يستخدم الأخير لشراء مسكن. 

تميل الرهون العقارية التجارية أيضًا إلى أن تكون أكبر نظرًا لكبر حجم أو قيمة العقار أو الأرض.

على الرغم من أنه يمكن الحصول على الرهون العقارية التجارية بسعر ثابت ، إلا أن المعدل المتغير أكثر شيوعًا ، مما يعني أن السعر قد يتغير اعتمادًا على تغيرات السوق.

الرهون العقارية التجارية عادة ما يكون لها معدلات فائدة أعلى لأن المقرضين ينظرون إليها على أنها عالية المخاطر.

أخيرًا ، بينما يجوز لمقرض الرهن العقاري التجاري قبول وديعة منخفضة تصل إلى 20٪ إلى 40٪ من قيمة العقار ، إلا أن الرهن العقاري الشخصي أو السكني قد يتطلب فقط وديعة تتراوح بين 5٪ و 10٪.

ما هي الخدمات المصرفية للرهن العقاري التجاري؟

الرهن العقاري التجاري هو منتج يهدف إلى تلبية متطلبات التمويل للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم القائمة في الأعمال التجارية القابلة للحياة للتمويل الجزئي لاقتناء المباني التجارية والمساحات المكتبية والمستودعات من خلال مخطط الشراء المباشر.

يمنح العميل القدرة على امتلاك عقاراته التجارية ، والتي يمكن استخدامها بمرور الوقت كضمان لقروض إضافية.

كيفية الحصول على رهن تجاري

يمكنك إما التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري تجاري مباشرة مع المقرض أو من خلال وسيط متخصص.

سيقوم المقرضون بإجراء العديد من الفحوصات عند مراجعة طلب الرهن العقاري التجاري ، على غرار تلك التي يتم إجراؤها عند التفكير في الرهن العقاري السكني ، بما في ذلك القدرة على تحمل التكاليف والوضع المالي لمقدم الطلب.

الغرض من فحص الائتمان التجاري هو تحديد كيفية إدارة الشركة لديونها الحالية والتزاماتها المالية ، بالإضافة إلى أي مشكلات معلقة.

علاوة على ذلك ، يطلب المقرضون عادةً ما يصل إلى ثلاثة أشهر من بيانات الحساب المصرفي التجاري لأنهم يريدون تحديد ما إذا كانت الأعمال التجارية مربحة.

بالإضافة إلى ذلك ، هناك حاجة إلى أي عقود إيجار أو اتفاقيات إيجار ، بالإضافة إلى توثيق الهوية والعنوان. لإثبات أن لديك خطة مالية سليمة ، قد يُطلب منك أيضًا تقديم توقعات أعمال.

على الرغم من أن عملية تقديم الطلبات تختلف من مُقرض إلى مُقرض ، إلا أنه يجب اتخاذ الخطوات التالية للحصول على واحدة:

  • تقديم طلب عبر الإنترنت للحصول على قرض تجاري.
  • تقديم البيانات المتعلقة بشركتك.
  • الحصول على تثمين للعقار للمنطقة التي ترغب في شرائها
  • انتظار أن يقوم المُقرض بإتمام كافة الأعمال الورقية والعناية القانونية الواجبة.
  • تلقي عرض قرض عقاري رسمي من البنك الذي تتعامل معه بعد الموافقة.
  1. SUBPRIME: المعنى ، الرهن العقاري ، المقرضون ، الأزمة
  2. مصرفية الرهن العقاري: الرهن العقاري وسحب الرهن العقاري 
  3. سداد الرهن العقاري أو الاستثمار: كيفية اتخاذ القرار الصحيح
  4. كيف تستخدم الأسهم في منزلك: دليل مفصل

المراجع: 

اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً