هل سمعت عن مصطلح "التنظيم ض؟" حسنًا ، إذا كنت خائفًا من اقتراض الأموال بسبب الشروط والأحكام الصارمة للمقرضين والتي لم يتم توضيحها بوضوح ، فإليك حل لحمايتك من خلال ضمان أن لديك فترة تهدئة لإعادة النظر في قرارك قبل اتخاذ أي خطوة . إنه في الواقع قانون اتحادي مصمم لحماية حقوق المستهلك في الأسواق المالية والائتمانية. بشكل أساسي ، يُطلب من المقرضين تزويد العميل بمعلومات مكتوبة عن أسعار الفائدة والرسوم والتكاليف. كما يقيد القانون ممارسات الإقراض المضللة. بعبارات بسيطة ، توضح هذه المقالة كل شيء عن التنظيم Z في العقارات (أولاً ، إعطاء تعريف) وأيضًا كل ما يجب أن تعرفه عندما يتعلق الأمر بكتابة الاختبار للتقديم ، والإعلان.
اللائحة ض تعريف العقارات
اللائحة Z هي قانون اتحادي يحمي عدالة العملاء في الأسواق الاقتصادية والائتمانية. ومع ذلك ، يحتاج المقرضون إلى تزويد العميل بمعلومات مكتوبة عن أسعار الفائدة والرسوم والتكاليف. يحظر هذا القانون ممارسات الإقراض المضللة.
اللائحة ض العقارات يتضمن التعريف أنواعًا عديدة من الائتمان الاستهلاكي. يتضمن ذلك الرهون العقارية وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية والرهون العقارية العكسية وبطاقات الائتمان وقروض التقسيط وأنواع معينة من قروض الطلاب.
وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، فإن الغرض الأساسي من اللائحة Z و TILA هو "التأكد من أن شروط الائتمان التي تكشف بطريقة معبرة هي للمستهلكين لمقارنة شروط الائتمان بشكل أكثر سهولة ودراية. قبل تنفيذه ، يتعامل المستهلكون مع الكثير من العروض غير الخاضعة للمساءلة لشروط وأسعار الائتمان.
ما هي اللائحة ض في العقارات؟
اللائحة Z هي لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي تفرض قانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968 ، والذي كان جزءًا من قانون الدفاع عن الائتمان الاستهلاكي في نفس العام. كانت الأهداف الرئيسية للقانون هي تزويد المستهلكين بمعرفة أفضل عن التكاليف الحقيقية للائتمان وحمايتهم من بعض الممارسات المضللة من قبل صناعة الإقراض. بموجب هذه القواعد ، يجب على المقرضين الكشف عن أسعار الفائدة كتابة وإعطاء المقترضين فرصة لإلغاء أنواع معينة من القروض خلال فترة محددة.
وفقًا لتعريف اللائحة Z في العقارات ، فهي لا تحكم شروط القرض الفعلية ، ولا تحدد من يمكنه التقدم للحصول على الائتمان ، أو يوجه المقرضين لتقديم أنواع معينة من القروض. ومع ذلك ، يوفر القانون مجموعة متنوعة من الحماية للمستهلكين عندما يتعلق الأمر بممارسات الإقراض بما في ذلك:
- المساعدة في ضمان أن يقدم المقرضون تعرضات ذات مغزى للمقترضين ، باستخدام المصطلحات التي يمكن للمستهلكين فهمها. ومع ذلك ، يشمل ذلك مطالبة المقرضين بتقديم معلومات مكتوبة حول أسعار الفائدة ، وجميع الرسوم والتكاليف المالية المرتبطة بالقرض أو بطاقة الائتمان.
- مطالبة المقرضين بإبلاغ سعر الفائدة الكامل مقدمًا على قروض الفائدة غير المنتظمة المدعومة من منزل المقترض.
- منع مصدري بطاقات الائتمان من فتح حساب بطاقة ائتمان للمستهلك ، أو حتى زيادة حد بطاقة الائتمان ، دون تقييم قدرة المستهلك أولاً على إجراء الدفعات المطلوبة بموجب شروط الحساب.
- حماية المشترين من ممارسات الفوترة غير العادلة ، بما في ذلك اشتراط وجود إجراءات معمول بها لمعالجة أخطاء الفواتير على بطاقات الائتمان مثل الرسوم غير المصرح بها.
اللائحة ض للإعلانات العقارية
تنطبق أحكام الإعلان للائحة Z في العقارات على أي إعلان يخطط للترويج لتمديد ائتمان المستهلك. إذا كان الإعلان المعني لا يتضمن عرضًا لـ رصيد المستهلك، ثم لا يمكن أن تكون أحكام الإعلان في اللائحة Z العقارات مفيدة.
مصطلح "الدعاية" في حد ذاته واسع جدًا ويغطي جميع أشكال الرسائل القابلة للبيع ، بما في ذلك عرض اللافتات في نوافذ المتاجر. على سبيل المثال ، تُشكل بطاقات البيانات المتعددة المعروضة للجمهور "إعلانًا". من ناحية أخرى ، فإن الأدبيات مثل بطاقات القوائم المتعددة غير المعروضة للعامة والتي تُستخدم فقط فيما يتعلق باستفسار المشتري القادم واستجابة له لن يتم اعتبارها "إعلانًا".
تزداد المسؤولية عن المراقبة مع أحكام الإعلان للائحة Z إلى ما هو أبعد من تلك الخاصة بالموسع. بمجرد أن تملي أن موضوع الدعاية هو معاملة ائتمانية للمستهلك ، تسري أحكام 226.10 على أي معلن بغض النظر عن دوره في المعاملة. الاختبار هو ما إذا كان الإعلان يهدف إلى الترويج لائتمان المستهلك ، وليس ما إذا كان المعلن دائنًا أو دائنًا للمستهلكين أو منظمًا ، إلخ.
طرق الإعلان عن الممتلكات العقارية
يعتبر الإعلان عبر الإنترنت من أكثر الطرق فائدة للإعلان عن العقارات. أفضل موقع لبيع وشراء العقارات هو Zillow.com. هناك طرق أخرى عبر الإنترنت يمكنك استخدامها. ومع ذلك ، يمكن أن يشمل ذلك Facebook أو YouTube أو Google AdWords أو حتى موقع الويب الخاص بك. لكن لا تنس الأساليب الكلاسيكية للإعلان التي كانت موجودة قبل ظهور الإنترنت. لا يزال الناس يختارون استخدام طرق أخرى ، مثل الصحف وأحداث الوسطاء وحتى الإحالات.
في حين أن العديد من المراسيم الإعلانية ليست جديدة ، قد يكون من الصعب تطبيق هذه الأحكام ، لا سيما في سياق الرهون العقارية وغيرها من المنتجات الآمنة العقارية. تعتبر ضوابط الإعلان في اللائحة Z في العقارات معقدة بشكل خاص ، في حين أن قاعدة الإعلان الخاصة بإدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) واسعة إلى حد ما. ومع ذلك ، فإن اتباع طريقة خطوة بخطوة لمراجعة الإعلانات العقارية يمكن أن يساعد الاتحاد الائتماني في البقاء متوافقًا مع جهوده التسويقية.
كيف تعمل اللائحة Z؟
تحمي اللائحة Z في مجال العقارات المقترضين من سوء تصرف المقرضين من خلال توفير مزيد من المعلومات وفقًا للتعريف. ومع ذلك ، فإن عدم وجود معرفة متعمقة يمكن أن يضر المقترضين ماليًا. هذه أخطاء شائعة يرتكبها المقترضون أثناء التسوق لشراء التأمين والعقارات وبطاقات الائتمان والاستثمارات. ضع في اعتبارك المثال التالي للسباك.
يجد جود صنبور المطبخ الخاص به يتسرب. لسوء الحظ ، لم يكن لدى جود التدريب للتعامل مع الأمر بنفسه. لم يكن قد أصلح التسرب من قبل. لذلك ، دعا سباك. يأتي السباك ويكتشف المشكلة في غضون دقيقة ؛ إنه ضرر طفيف. ومع ذلك ، فإن السباك يخطئ جود ويطالب بتغيير خط الأنابيب بالكامل.
ليس لدى جود أي فكرة عن السباكة ، وينتهي به الأمر إلى تكليف السباك بالموافقة على جميع تكاليفه. لسوء الحظ ، مدير متجر الأجهزة موجود ، وينتهي الأمر بجود بدفع مبلغ ضخم. بعد يومين ، قام صديق جود بتنويره ، موضحًا كيف خدعه السباك.
يؤكد المثال استنتاجين مهمين. أولاً ، تم تضليل جود عمداً. ثانيًا ، كان جود ساذجًا أو يفتقر إلى الحقائق في المقام الأول. في ال السوق المالية، فإن مثل هذا الخطأ قد يكلف العملاء مدخراتهم بالكامل. يحمي هذا القانون المقترضين من خلال إنفاذ حقهم في الحصول على المعلومات وتقييد ممارسات الإقراض الخاطئة.
كيف تنطبق اللائحة Z على القروض؟
عندما يحصل المستهلك على قروض لشراء مساكن أو قروض طلابية خاصة ، فإن لديه فترة تهدئة مدتها ثلاثة أيام لإعادة النظر في قراره. إذا قام المقترض بإلغاء القرض خلال هذا الإطار الزمني ، فلن يخسر المال. لا يحمي هذا الجزء من القانون المقترضين الذين يغيرون رأيهم فحسب ، بل يحمي أيضًا المقترضين الذين شعروا بضغوط من جانب المُقرض.
تنطبق اللائحة Z أيضًا على قروض التقسيط ، مثل القروض الشخصية وقروض السيارات. مع هذه الأنواع من القروض ، يجب على المقرضين تقديم بيانات الفواتير الشهرية ، والاستجابات العادلة وفي الوقت المناسب لنزاعات الفواتير ، وتفاصيل واضحة حول شروط القرض.
تتطلب اللائحة Z في العقارات أيضًا من المقرضين إجراء إفصاحات معينة للمقترضين الذين يأخذون قروض الطلاب الخاصة:
# 1. عند التقدم بطلب للحصول على قرض طالب خاص:
يجب أن تتلقى طلب قرض وإفصاح عن الالتماس يتضمن معلومات عامة حول معدلات القرض والرسوم والشروط. يجب أن يخبرك المُقرض أيضًا عن خيارات قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك ، والتي تأتي عمومًا بمزيد من الحماية.
# 2. بمجرد الموافقة على القرض
تأكد من حصولك على بيان الموافقة على القرض ، والذي يوفر معلومات حول معدل القرض المحدد والرسوم والشروط ، بالإضافة إلى تقدير للمبلغ الذي ستدفعه بمرور الوقت. لديك 30 يومًا لقبول القرض.
# 3. إذا قبلت القرض
تلقي بيان الإفصاح عن إتمام القرض ، والذي يحتوي على إشعار حول حقك في إلغاء القرض في غضون ثلاثة أيام. ثم يمكن للمقرض صرف الأموال.
ما هي القروض المعفاة من اللائحة Z؟
هذه الحماية الائتمانية مخصصة صراحةً للمستهلكين الذين يتعاقدون مع المقرضين على أقساط أو خطوط ائتمان مفتوحة. أنواع كثيرة من القروض الاستهلاكية هي في اللائحة Z في إعفاءات القروض العقارية لمعرفة. القروض التالية لا تخضع لقوانين اللائحة Z:
- قروض الطلاب الاتحادية.
- ائتمان للاستخدام التجاري أو الزراعي أو الإداري.
- القروض التي تتجاوز الحد الأدنى للمبلغ.
- قروض خدمات المرافق العامة التي تسيطر عليها سلعة حكومية.
- يتم عرض العناصر من قبل لجنة الأوراق المالية والبورصات أو وسيط لجنة تداول السلع الآجلة.
قد تكون بعض قروض الرهن العقاري المحددة مؤهلة للحصول على إعفاء جزئي إذا كان الاحتمال يفي بسلسلة من المتطلبات الصارمة.
ما هي المعاملات في اللائحة Z؟
يتم حماية جميع معاملات الإقراض العقاري التي تنطوي على المستهلكين بموجب اللائحة Z. باستثناء المعاملات العقارية ، يتم تغطية جميع الائتمان المفتوح على خمسة أقساط أو أكثر ولا يزيد عن 25,000 دولار للأغراض الشخصية أو العائلية أو المنزلية أو الزراعية من خلال اللائحة. لا تنطبق اللائحة على الائتمان الممنوح للأشخاص غير الطبيعيين مثل الشركات أو الحكومات ، أو الائتمان المقدم لأغراض تجارية أو تجارية ، أو للمعاملات الائتمانية مع وسيط مسجل لدى هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC) للتداول في الأوراق المالية والسلع. تنطبق اللائحة على القروض الجديدة أو إعادة التمويل أو توحيد القروض. ومع ذلك ، فإن افتراض قرض من قبل مقترض جديد معفى.
على من تسري اللائحة "ض"؟
تنطبق اللائحة Z على شخص أو شركة مصنفة على أنها "دائن". الدائن هو الذي يمتد بانتظام رصيد المستهلك التي تكون إما خاضعة لرسوم تمويل أو تدفع على أكثر من أربعة أقساط. يقوم الشخص بتمديد الائتمان الاستهلاكي بشكل منتظم فقط إذا قام بتمديد الائتمان أكثر من 25 مرة أو أكثر من 5 مرات للمعاملات التي يتم تأمينها بواسطة مسكن في السنة التقويمية السابقة.
إذا لم يستوف الشخص هذه المعايير العددية في السنة التقويمية السابقة ، يجب نشر المعايير العددية حتى السنة التقويمية الحالية. تطالب اللائحة Z أيضًا بأن تكون المذكرة الموقعة من قبل المستهلك واجبة الدفع على وجهها إلى الدائن. بمعنى آخر ، تنطبق اللائحة Z فقط على الممددات الفعلية ، أو الوسيط العقاري ، أو مندوب مبيعات الذي يساعد في تنظيم تمويل ذكي لبيع منزل ، لن يضطر مندوب مبيعات الوسيط إلى الامتثال لمتطلبات الإفصاح عن اللائحة Z.
هل أحتاج إلى اختبار Regulation Z Real Estate Exam للتقديم
في معظم الأوقات ، لا يضمن إجراء اختبار تنظيم العقارات z إذا كان بإمكانك التقديم أم لا. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك هدف اختبار اللائحة التالية:
- الاختبار هو تقييم جودة امتثال المؤسسة المالية النظام الإداري للائحة ض في العقارات.
نظام الإدارة ، بما في ذلك الضوابط الداخلية والإجراءات التي يقوم بها الشخص (الأشخاص)
مسؤول عن مراقبة وظيفة مراجعة الامتثال للمؤسسة المالية لـ
الحقيقة في قانون الإقراض والتنظيم Z. - اختيار التزام المؤسسة المالية بحقيقة قانون الإقراض و
التنظيم Z. - اختبار التنظيم هو إنشاء إجراء تأديبي عندما تكون السياسات أو الضوابط الداخلية سيئة.
- لتحديد ما إذا كانت هناك حاجة للمنظمات لإجراء تعديلات على المستهلك
الحسابات بموجب متطلبات السداد المنصوص عليها في قانون الحقيقة في الإقراض.
الأسئلة الشائعة
ما هي الإفصاحات التي تتطلبها اللائحة Z؟
تتطلب اللائحة Z من مقرضي الرهن العقاري تزويد المقترضين بإفصاح كتابي عن الأسعار والرسوم ورسوم التمويل الأخرى.
من الذي ينفذ اللائحة Z؟
يُسمح للجنة التجارة الفيدرالية بفرض اللوائح Z و TILA.
ما الذي يمكن اعتباره عنصرًا محفزًا بموجب اللائحة Z؟
مصطلح التشغيل هو كلمة أو عبارة تتطلب ، عند استخدامها في الأدبيات الإعلانية ، التعبير عن شروط اتفاقية الائتمان.
مقالات ذات صلة
- المحامي الإداري: كيف تصبح واحدًا
- REG E (اللائحة E): شرح قانون تحويل الأموال الإلكتروني!
- أعمال المخابز: كيف تبدأ عمل مخبز منزلي مربح
- إقراض الأموال الصعبة: أفضل مقرضي الأموال الصعبة للمستثمرين لأول مرة (محدث)
- إقراض الأموال الخاصة: التعريف والمزايا والعيوب وكل ما تحتاج إلى معرفته
- ما المقصود بمقرضي الأموال الصعبة وكيفية العثور عليهم في الولايات المتحدة
- ملكية المجتمع مع حق البقاء دليل مع إيجابيات وسلبيات
- التنازل عن العقارات: دليل لعقد في العقارات
